河北省学生意外伤害保险.doc

构建教育行业风险管理服务体系河北省学生意外伤害保险服务工作指导手册河北省教育行业风险管理顾问北京联合保险经纪有限公司河北省分公司二一四年七月47UIB北京联合保险经纪有限公司UNION INSURANCE BROKER CO.,LTD目 录前言第一章 推行学生意外伤害保险的部分政策文件摘选1 1、教育部令第12号学生伤害事故处理办法1 2、教育部令第23号中小学幼儿园安全管理办法1 3、河北省人民政府令河北省学校安全管理规定1 4、教育部关于印发全面推进依法治校实施纲要的通知1 5、河北省教育厅关于规范发展学生意外伤害保险的通知2 6、河北省教育厅关于做好20142015学年度学生意外伤害保险 工作的通知5第二章 教育系统引入风险管理顾问的意义7第三章 关于保险经纪公司的有关问题8第四章 河北省教育风险管理顾问北京联合保险经纪有限公司及河北省分公司简介9第五章 联合经纪各级服务网络介绍及服务岗位职责要求11第六章 学生意外伤害保险方案13 1、学生意外伤害保险综述13 2、学生意外伤害保险方案13 3、学生意外伤害保险新旧方案对比15 4、学生意外保险、校方责任险与城镇居民医保的关系16第七章 学生意外伤害保险投保流程18 1、单证流转及保费收缴182、出具保单和发票18第八章 学生意外伤害保险索赔流程19 1、事故处理程序图19 2、索赔程序20第九章 河北省学生意外伤害保险责任说明22第十章 学生意外伤害保险承保公司简介27 1、中国人寿保险股份有限公司河北省分公司27 2、中国人民财产保险股份有限公司河北省分公司29 3、中国平安财产保险股份有限公司河北分公司31 4、中国人民人寿保险股份有限公司河北省分公司34 5、中国平安养老保险股份有限公司河北分公司35 6、中国太平养老保险股份有限公司37第十一章 加强学生安全管理和安全防范教育建议40 1、安全教育意义40 2、安全管理和安全防范的措施40 3、校园风险分析提示40附件1： 河北省学生意外伤害保险服务小组45附件2： 河北省2013 2014 学年度学意险投保统计表46前 言 校园安全工作责任重于泰山。青少年学生健康成长关系祖国未来，“生命不保，何谈教育”。保障学生安全，降低校园风险事故，是我省教育安全管理工作中的一项重要任务。 近年来，我省在教育保险工作方面取得了一定的效果，建立了校园伤害事故风险管理机制，已开展的校方责任保险已经在转移学校风险、转嫁经济赔偿损失方面发挥了积极的作用。但随着社会经济发展，校园安全环境社会生活环境不断发生变化，风险事故呈现出复杂性、多样性、频发性等特点。据教育、公安和卫生等部门的初步统计，目前意外伤害仍是威胁中小学生的头号杀手。而作为教育群体中人数最多的学生所发生的意外伤害事故并没有得到全面的保障, 因此引发的纠纷不断出现，学校安全工作依然严峻，教育风险体系建设工作还不完整，需要不断的完善并加强。而学生意外伤害保险就是对校方责任险保险工作有益的补充，能全面化解学校与学生家长之间的民事纠纷，促进学校安全管理工作的发展，保障广大师生权益，有效化解学校办学风险，全面地完善风险转移机制。 为了更好的开展学生意外伤害保险工作，帮助学校构建风险教育、风险防范、风险转移的体系格局，制定了本手册，供联合经纪各级服务机构工作人员、各相关教育部门在实际工作中参考。希望各级教育部门和学校加强与保险行业的合作，相互沟通、互利互惠、共同探讨校园风险管理的新思路、新方式、新方法。第一章 推行学生意外伤害保险的部分政策文件摘选1、中华人民共和国教育部令第12号学生伤害事故处理办法 提倡学生自愿参加意外伤害保险。在尊重学生意愿的前提下，学校可以为学生参加意外伤害保险创造便利条件，但不得从中收取任何费用。2、中华人民共和国教育部令第23号中小学幼儿园安全管理办法 学生监护人应当与学校互相配合，在日常生活中加强对被监护人的各项安全教育。学校鼓励和提倡监护人自愿为学生购买意外伤害保险。3、河北省人民政府令2010年第8号河北省学校安全管理规定 学生的监护人应当履行法定监护义务，配合学校加强对学生的安全教育和管理，提倡为学生购买人身意外伤害保险。4、教育部关于印发全面推进依法治校实施纲要的通知 健全安全管理及突发事件的应急处理机制。各级各类学校、幼儿园要根据学生的身心特点和认知能力，完善校园安全管理制度，落实对学生教育与管理的法定职责，健全学校安全事故、突发事件应急处理机制，切实保障学生、教师的人身权和财产权，维护学校秩序的稳定。要积极借助政府部门、社会力量、专业组织，构建学校安全风险管理体系，形成以校方责任险为核心的校园保险体制，建立学校安全风险管理制度、学生伤害事故调解制度，健全安全风险的事前预防、事后转移机制，建设平安、和谐校园。5、河北省教育厅冀教安201329号关于规范推进学生意外伤害保险工作的通知6、河北省教育厅冀教安201418号关于做好2014-2015学年度学生意外伤害保险工作的通知 河 北 省 教 育 厅 文 件冀教安201329号 河北省教育厅关于规范推进学生意外伤害保险工作的通知各设区市教育局，定州市、辛集市教育局：学生意外伤害保险是专门针对未成年人的活动特点和易发意外伤害及患病而设计的，带有公益性质的保险产品，具有保费低、保障高的特点，可以使学生在发生意外事故或患病后得到更充足、更全面的赔偿，在目前我国社会医疗保障水平还不充分的情况下，是社保和校方责任险的有效补充，是学生健康成长的重要保障。为做好学生意外伤害的经济救助，保障学生和幼儿园幼儿健康成长，帮助学校规避、分散、转移事故处置风险，妥善处理学生意外伤害事故，维护校园和社会和谐稳定，根据有关法规，现就推进和规范学生意外伤害保险有关工作通知如下：一、充分认识推进和规范学生意外伤害保险的重要意义当前，学生安全事故、意外伤害呈现出多样化、复杂性的特点，这些事故无论发生在校内、校外，也无论学校是否有责任，伤亡学生亲属多会聚集学校讨要说法，提出超常经济赔偿要求，甚至出现过激行为，严重影响学校正常秩序和社会和谐稳定。推行学生意外伤害保险，可以更好地维护学生的合法权益，使学生在发生意外事故后得到更充足、更全面的赔偿和保障，帮助学校解决在安全事故、意外伤害善后处理上的困难，使事故尽快得到妥善解决。积极鼓励和提倡学生和家长自觉参加意外伤害保险，运用保险手段有效处理学生人身安全事故，是维护学生和家长合法权益的有效途径。近年来，我省学生意外伤害保险有了一定的发展，但工作开展不规范，市场混乱，方案与服务标准参差不齐，存在着诸如保险产品和服务质量不高、方案不统一、管理不统一、理赔不及时、承诺不兑现等问题，有的还存在商业贿赂等违规现象，如不进一步加强管理，将影响到我省学生意外伤害保险的健康发展。因此，各地、各学校要充分认识学生意外伤害保险对有效防范和转移风险，保护学生合法权益，维护社会稳定，建设平安学校，办好人民满意教育的重要意义，进一步规范学生意外伤害保险市场秩序，正确宣传学生意外伤害保险的知识和作用，提升学校师生和学生家长对学生意外伤害保险的认知度，积极推进和规范学生意外伤害保险工作的有序开展。二、推行学生意外伤害保险的依据推行学生意外伤害保险是有关法律法规的规定和要求。中共中央、国务院关于加强青少年体育增强青少年体质的意见（中发20077号）规定“所有学校都要建立校园意外伤害事件的应急管理机制，建立和完善青少年意外伤害保险制度”；2006年中共中央办公厅、国务院办公厅印发的进一步加强和改进未成年人校外活动场所建设和管理工作的意见（中办发2006 4号）第十九条规定“要建立和完善中小学生校外活动人身安全保险制度和相关配套制度”、“提倡学生自愿参加意外伤害保险”；教育部颁布的学生伤害事故处理办法（教育部2002年第12号令）第三十一条明确提出“教育行政部门可以根据实际情况，鼓励中小学参加学校责任保险，提倡学生自愿参加意外伤害保险，在尊重学生意愿的前提下，学校可以为学生参加意外伤害保险创造便利条件”；中小学幼儿园安全管理办法（教育部2006年第23号令）要求：“鼓励和提倡监护人自愿为学生购买意外伤害保险”；河北省学校安全管理规定（河北省政府令2010第8号）第二十三条也明确规定“学生的监护人应当履行法定监护义务，配台学校加强对学生的安全教育和管理”、“提倡为学生购买人身意外伤害保险”。三、依法、规范推行学生意外伤害保险工作为切实做好全省学生意外伤害保险推行工作，我厅将结合我省学生伤害事故形势及保险发展实际，遵循“三个原则”、采取“四个统一”措施，依法、规范推进实施学生意外伤害保险工作。三个原则：一是学生自愿原则。各级教育行政部门、各级各类学校要充分尊重学生及家长的意愿，不得强迫学生及家长投保学生意外伤害保险，可以主动宣传保险专业知识，帮助其选择保险方案优惠、服务优良的公司。二是依法推进原则。各级教育行政部门、各级各类学校均不得违规代理代办学生意外伤害保险，不得收取保险公司任何形式的回扣，坚决杜绝商业贿赂等违法违纪问题的发生，确保学生保险工作积极、健康、有序地发展。三是规范有序原则。为规范学生保险市场，保障投保学生享受同等利益，有利事故处置和风险转移，鼓励聘请风险管理顾问，统一风险管理服务，实行同一保险方案，一致理赔标准，积极、稳妥、规范开展学生平安保险推进工作。四个统一：一是统一风险管理。为方便理赔、事件处理、规范管理，省教育厅聘请风险管理顾问（保险经纪公司）为学生提供风险管理服务，规范开展学生意外伤害保险保费收缴、理赔、服务学校安全宣传教育等工作。二是统一保险合同。为给投保学生争取到最大利益做到人人平等、公平合理，防止恶性竞争、无序竞争，风险管理顾问通过与保险公司协商谈判，制定优于现行学生意外伤害保险方案的改良方案，各有关保险公司执行统一的保费、条款、理赔范围等。三是统一归口管理。按照“政府监管、多方参与、市场运作、规范管理”的原则，省教育厅确定由学校安全稳定工作处具体负责推进、管理学生意外伤害保险工作，将其作为学校安全管理，事故防范与处置的内容，依法依规，有序开展相关工作。四是统一整体推进。依照国家有关法律法规，规范教育保险市场行为，坚持“阳光操作、规范管理、整体推进”的原则开展工作。形成全省整体推进优势，为投保学生争取到更低廉的保费、更全面的保障和优质服务，维护投保学生利益。四、切实做好学生意外伤害保险推进服务工作（一）各级教育行政部门及各级各类学校要做好学生意外伤害保险的宣传工作，使学生及家长明白保险条款、保障范围等专业知识，以便选择投保，使自己利益得到最大保障。同时，支持经纪公司进一步完善市、县、乡、校四级风险管理服务网络，确保学生意外伤害保险规范有序的开展。（二）保险经纪公司要切实改善服务，为学校和学生做好风险评估，提出风险管理建议；要积极支持教育部门和学校开展学生安全宣传教育培训，建立完善的风险提示、风险防范、预防检查等预防工作机制；要加强出险后的施救及理赔服务，减少理赔环节，提高理赔效率。（三）各级各类学校要充分认识学生意外伤害保险对保障学生健康成长、有效处理伤害事件的作用，积极宣传其意义，按照教育部门的统一部署，围绕规范有序、保障投保学生最大利益、方便学生及家长投保的原则，做好相关工作。 河北省教育厅2013年7月26日 河 北 省 教 育 厅 文 件冀教安201418号 关于做好2014-2015学年度学生意外伤害保险工作的通知各设区市教育局，定州、辛集市教育局： 学意险工作自去年下半年开展以来，多数市、县高度重视，依法有效开展工作，学生投保范围逐步扩大；承担学意险中介工作的北京联合保险经纪有限公司河北省分公司，积极协助学校争取优质投保，快速处理理赔，较大程度上保障了学生权益。但由于此项工作首次在全省统一实施，且启动时间较晚，造成面上工作不平衡：一些市、县未能及时开展工作；少数市县教育行政部门监督管理归口不统一，监管分离，影响了统保工作的执行力度；个别县区与保险公司直接联系，要求学生购买指定保险公司产品，违反了相关法律规定。鉴于以上问题，现就2014-2015学年度学意险工作提出以下要求。一、提高认识学生意外伤害险的特点是，当学生发生安全事故受到意外伤害，无论是在校内、校外，也无论学校是否有责任，受害学生都能得到相应的经济补偿。相对于校方责任险来说，其赔付面更为宽泛。不仅受害学生及家庭可以得到更多的赔偿，更重要的是可以有效的转移和化解学校风险，对处置“校闹”事件提供积极帮助。二、及时部署各地要抓紧时间，提前部署，保证2014年9月前后完成续保投保工作，尽可能避免因脱保或方案不一致导致的事故处理难度加大。三、规范模式各市、县应严格按照省教育厅关于规范推进学生意外伤害保险工作的通知（冀教安201329号）文件要求，遵守“三个原则”、 “四个统一”，借助风险管理顾问（保险经纪公司）的力量，积极宣传保险知识，依法选择保险公司和保险方案，保障投保学生利益的最大化和一致性。四、 归口管理归口管理是事故善后处理的有效组织保证，各市、县应按照省教育厅关于规范推进学生意外伤害保险工作的通知（冀教安201329号）文件要求实行归口管理，没有实现归口的，建议及时做出调整，统一由主管学校安全稳定工作的处室负责管理、推进学意险工作。五、 遵纪守法各地各学校应认真总结2013-2014学年度学意险工作情况，对于个别地方未严格按照法规要求开展学意险工作的应及时纠正，坚决杜绝与保险公司私自合作、暗箱操作、强迫学生购买学意险，坚决禁止收取保险公司任何形式的回扣。河北省教育厅 2014年4月11日第二章 教育系统引入风险管理顾问的意义经纪人的作用体现：1、保险经纪公司是投保人及被保险人利益的代表，对投保客户和保险人都有较深的了解，能大量减少投保人和保险人之间因信息不对称造成的利益受损；2、有利于降低保险价格。保险经纪人与保险市场上多家保险公司都有通畅的询价渠道，通过市场竞争机制，让保险客户成为标主，可以合理降低费率。此次由经纪公司介入学生意外伤害保险服务后，对学意险方案进行全省竞争性谈判，进一步完善和优化了保险方案，并提出了学生意外伤害保险要做到全省统一保险方案、统一保险条款、统一费率标准、统一承保流程、统一理赔服务的“五统一”要求，保证了全省学生享受平等保障的权利。3、有利于投保人获得更全面的理赔服务。保险经纪人精通保险技术，熟悉保险市场运作方式，能够充分考虑投保人的实际情况，以专业的知识和丰富索赔经验，协助被保险人处理赔案。由于经纪人的参与，可以妥善协调客户出险后与保险公司之间在保险责任与理赔金额上的分歧，充分利用专业技术上的优势向保险公司获取最合理的赔偿金额。4、有利于提高投保人投保的安全性。在法律上，保险经纪人代表投保人的利益，如果因保险经纪人的过错给投保人造成经济损失，保险经纪人要对受托客户承担赔偿责任。因此，由保险经纪公司提供的服务是有法律保障的。第三章 关于保险经纪公司的有关问题1、保险经纪公司是什么性质的公司？答：保险经纪公司是基于投保人或被保险人的利益，为其提供保险中介服务的经济组织。从本质上说，保险经纪公司是客户利益的代表。保险经纪人必须和投保人/被保险人站在一起，代表他们的利益。保险经纪人这一属性一方面是由法律、法规规定的，另一方面是由保险商品的特点和保险市场信息不对称的状况决定的。2、投保人与保险公司之间，投保人与保险经纪公司之间是什么关系?答：投保人与保险公司是签订保险合同的双方，他们之间是保险产品的买方和卖方的关系；象所有的买卖双方一样，他们的利益是对立的，他们之间是矛盾的对立统一的关系。投保人与保险经纪公司是委托与受托的关系，保险经纪公司是投保人的保险顾问，他接受投保人的委托，基于投保人的利益，站在投保人的一边，为投保人提供专业的保险经纪服务。保险经纪公司与投保人的利益是一致的。如果用一个比较通俗的说法来描述他们之间的关系，我们可以这样理解：保险公司好比是药店，而保险经纪人就好比是医生。3、投保人为什么要通过保险经纪人办理保险业务呢？答：在发达国家成熟的保险市场上，通过保险经纪人办理的业务占70%以上，委托经纪人办理保险业务早已成为国际惯例。这种惯例之所以得到国际市场的公认，是因为：保险商品是一张无形的契约，透过保险经纪人的“慧眼”，消费者得以认清保险商品的庐山真面目。保险经纪人用规模保户的优势来赢得保险公司的青睐，保险经纪人合规收取经纪佣金，可以有效的避免和转移保险人同保户直接发生业务往来所带来的财务风险。保险条款、保险费率由保险公司单方面制定，保险合同充满专业术语和模糊性陈述，保险经纪人就是客户的风险管理专家 、保险采购行家。兼具保障和投资功能的保险商品不断翻新。保险经纪人能够帮助投保人洞察市场的变化、随时把握保险商品的脉搏，为投保人/被保险人谋求最大的利益。 “信息不对称”的现实使投保人在保险行为中处于弱势地位，保险服务参差不齐。如何确保投保人买到的保单是适合自己的、优质优价的？这时候，只有保险经纪人可以为投保人量身定制、精打细算。第四章 河北省教育风险管理顾问 北京联合保险经纪有限公司及河北省分公司介绍 北京联合保险经纪有限公司UnionInsuranceBrokerCO.,LTD，（中文简称：“联合经纪”，英文缩写：UIB）是于2001年9月经中国保险监督管理委员会批准最早成立的保险中介公司之一，总部设在中国北京。截至目前，公司业务规模和营业收入已经连续四年在全国约400家保险经纪公司中双双排名第二。 联合经纪已经中国保监会批准成立保险中介服务集团(目前全国仅此两家)。我司的经营理念、经营业绩、发展前景得到联想控股有限公司的充分认可并吸纳为其旗下的核心成员企业。 一直以来，联合经纪的目标市场主要定位于全国教育风险管理领域，秉承“诚信、稳健、务实、求精”的经营理念和“立足教育、服务教育、回报教育”的服务宗旨，以建立和完善“全国教育行业风险管理服务体系”为目标，为教育事业的改革、稳定和发展提供风险保障服务。 联合经纪已在全国设立33家省级（直辖市、计划单列市）分公司，基本完成了为全国教育行业提供风险管理和保险经纪服务的机构网络布局。目前已接受28个省(市、自治区)教育厅(教委)的委托担任教育行业的风险管理顾问，每年为全国的20多万所各级各类学校和1.6亿师生提供风险管理和保险经纪服务。公司已发展成为国内服务网络最健全、教育风险管理最专业、教育保险业务规模最大的保险经纪公司。 联合经纪培养造就了一大批既熟悉保险业务，又熟悉教育工作的复合型人才，能为教育行业提供更加优质和全面的服务；受教育部和中国保监会的委托，独家撰写中国教育风险管理报告，为高层决策提供咨询；与武汉大学合作成立了“风险管理研究中心”，与南开大学合作成立了“保险精算事务所”，以此为全国教育行业风险管理服务体系建设发挥权威的理论研究和实践指导作用。 联合经纪搭建了多个专业化、现代化的管理系统，以支撑公司发展和更好地为教育服务，包括全国性专业的客户服务呼叫系统，即4008-900-900全国免费客户服务热线；全国性的数据信息管理系统；全国性的财务集中管理系统；全国性的视频会议及网络智能办公系统等。 联合经纪始终坚定地站在投保人和被保险人立场，充分履行教育风险管理顾问和保险经纪人的职能职责，切实维护投保人和被保险人的合法权益。为此，公司根据教育特点和教育风险转移需求，开发或改良了校方责任保险、教职员工校方责任保险、职业院校学生实习责任保险、校园食品安全责任保险、教职员工补充医疗保险、学生平安保险和校车承运人责任保险等10多个教育保险产品，科学有效地转移了教育行业风险，得到了教育行政部门和学校以及师生员工、保险监管部门的认可和肯定。 联合经纪将在各级教育部门和保险监管部门的指导监督下，以对教育事业的赤诚之心和自身的专业优势，为全国教育风险管理工作，为我国教育事业和保险业的又好又快发展做出更大的贡献！ 河北分公司业务区域为河北省辖区。已连续三年被教育厅聘为教育行业风险管理顾问。主要业务为校园方责任保险（包括了学生和教职员工）和学生意外伤害保险，此外，还涉及教育系统机动车辆保险和教职员工补充医疗保险。目前，正积极在市设立风险管理服务中心，在县、市（区）设立风险管理服务处，在学校聘请风险管理员，力求构建省、市、县、校四级风险管理服务网络来开展学校保险服务工作。作为河北省教育厅的风险管理顾问，我们希望通过专业、热情、周到的保险经纪服务给您提供最全面的风险保障。第五章 北京联合各级服务网络介绍及服务岗位职责要求为促进公司整体服务水平的提高，联合经纪正在逐步完善各级服务网络，服务网络架构图如下。为实现让客户满意、让合作单位信任、让保险公司信服的品牌形象，为将公司建设成理念先进、管理科学、服务一流的专业经纪公司的工作目标。我们规范了各市、县（区）服务机构及风险管理员的岗位职责，以便可以更有效的提高联合经纪的服务能力。 服务网络架构图：各级服务人员工作职责：一、市级客户服务人员（配置1-2名）岗位职责：1、负责业务及理赔台账的登录整理工作，并按省公司要求及时完成各类报表的汇总与报送工作。2、协调处理县级机构上报的争议案件，力求在本级充分协商、妥善解决，如不能解决再上报至省公司。3、汇总辖区内各县市区的理赔数据，分析风险事故原因、事故类型、建议转移风险的方式、预期风险点的提示等工作。定期向合作单位报送风险防范与风险提示建议书。二、县级客户服务人员（配置1-2名）岗位职责：1、负责聘请学校风险管理人员，并对其任职资格进行初审、登记，同时建立人员信息的纸质及电子档案。2、协助各学校风险管理员做好投保、理赔服务的具体工作，协调处理与保险公司之间的业务操作和业务纠纷问题，例如保费的归集、理赔资料的传递，理赔案件处理等工作。3、负责学校风险管理人员的业务培训和开学前期的业务宣传工作。培训内容应包含投保、理赔流程、单证填写、理赔所需单证的收集等业务知识。宣传工作的内容应包括致学生家长一封信（委托合同）文字内容的定稿和印制发放等。4、负责向学校风险管理员收集整理投保、理赔台账，做到每笔投保、每笔赔案的资料都清楚、详细并按月上报各市风险管理服务中心。定期向合作单位报送风险防范与风险提示建议书。三、学校风险管理员（每乡镇中心校根据需要配置1-5名） 岗位职责：1、收取保费是学校风险管理员的重要职责，同时也是保险经纪服务工作中的一个重要业务环节。学校风险管理员必须以学校为单位收取保费，汇总后交县服务处，由服务处将县（区）保费存入联合经纪省公司保费专用账户，由省公司核对无误后划转至相关保险公司。各级分支机构建立健全投保业务台账，确保保费数据的真实性，杜绝保险公司瞒报保费等违规行为的发生，并有利于公司在与保险公司合作中掌握主动，提高自身话语权。2、加强对学意险保险方案和责任条款的宣传工作，严格坚持向学生监护人发放致学生家长的一封信、客户告知书回收“保险经纪委托合同”及“回执”的展业要求。回收的单证要妥善保存。3、协助学校完成组织投保工作，编制投保花名册，并根据保险经纪机构监管规定第三十五条要求，制作投保电子台账，建立完整规范的业务档案。4、协助学生及家长做好索赔工作：（1）协助接报案。对于正常无争议的案件由学生及家长直接向承保保险报案，风险管理员做好案情收集。对于死亡案件及伤情较严重的案件要积极参与，协助学生及家长及时报案。学校风险管理员要详细记录每起死亡案件及伤情严重案件的出险时间、地点，出险经过以及报案人的联系方式等重要信息，掌握第一手的案件情况，为协助索赔和建立理赔业务台账打好基础。（2）协助索赔。学校风险管理员应协助学校或学生家长办理索赔，帮助完成案件理赔资料的收集，整理完备，然后再由保险公司人员到校上门收取。对学生家长提供的理赔资料，必须列好材料明细清单，并要求家长在送取时都签字证明，避免纠纷的发生。（3）结案后学校风险管理员要将理赔的具体情况，如索赔金额、赔付金额等信息进行登记，并制作理赔电子台账。若保险公司拒绝赔偿，应要求保险公司出具拒赔通知书作为凭证便于日后争议案件的处理。（4）学校风险管理员应每月向县级服务处报送投保、理赔台帐。第六章 学生意外伤害保险方案介绍一、学生意外伤害保险综述学生(幼儿)意外伤害保险（简称 “学意险”），是以意外伤害保险为主险，附加定期寿险、意外伤害和疾病住院医疗保险为保险标的的，专门针对学生(幼儿)因意外或疾病导致身故、残疾，或因意外、疾病支出相关治疗费用，保险人按照保险合同约定提供综合性经济补偿的组合式人身保险产品。学生意外伤害保险是专为在校学生、幼儿设计的带有公益性质的险种，具有保费低廉、保障程度高、保障范围广等特点，可以使学生在发生意外事故后得到更充足、更全面的赔偿，是社保和校责险的有效补充，是学生健康成长的重要保障。二、保险方案：河北省学生幼儿意外伤害保险方案（一） 投保/被保险人范围在依法开办的学校或者幼儿园注册，身体健康，能正常学习和生活的40周岁以下（含40周岁）的全日制大、中、小学学生和3周岁以上（含3周岁）的幼儿，可作为本保险的被保险人。（二） 方案介绍以下方案分为A、B两款，保障的侧重点不一样，分别侧重了医疗费用的补充保障和意外残、死事故的高额保障。各地可以根据当地的需求进行选择。针对现在大部分学生都参加了城镇居民医保或新农合的现状，在保障额度相同的条件下，我们设计了赔付标准的区别。对于已投保城镇居民医保或新农合保险的客户，学意险的赔付起到了补充医疗的作用。在下列方案各表的保障责任限额上数额相同，但在住院医疗赔付时，按照无免赔额，医保差额部分及延伸医保超额部分，按90%比例至保险赔付限额赔付。A款方案 侧重医疗保障选用方案（中小学生）保费合计保险责任与给付限额意外身故、致残定期寿险（疾病身故）意外伤害门诊医疗意外伤害住院医疗疾病住院医疗简要赔付标准身故按保额，残疾按等级按保额赔付减免赔100元后按90%赔付减免赔100元后按分级累进赔付减免赔100元后按分级累进赔付方案一30元8000元5000元2000元5000-方案二50元30000元15000元3000元200005000元方案三80元50000元25000元5000元4000010000元方案四（幼儿园幼儿）50元30000元10000元3000元（扣除50元免赔后按80%赔付）-B款方案 侧重意外伤害保障选用方案保费合计保险责任与给付限额意外身故意外致残定期寿险（疾病身故）意外伤害门诊意外伤害住院医疗简要赔付标准身故按保额残疾按等级按保额赔付减免赔100元后按80%赔付减免赔100元后按分级累进赔付方案一50元80000元100000元30000元2000元10000元方案二80元80000元140000元40000元4000元10000元注：针对幼儿园幼儿，意外险方案仅一种，具体方案见A款方案四。方案中各项保险责任解释：1、意外身故、残疾保险责任：(1) 在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并在180日内因意外伤害导致身故的，承保公司按保险金额给付意外身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。(2) 在保险期间内被保险人因意外伤害致残，并自事故发生之日起180日内造成残疾程度与保险金给付比例表（该表见于承保公司条款中）所列残疾程度之一者，承保公司按比例给付意外残疾保险金。2、疾病身故保险责任：在保险期间内，被保险人自本附加险合同生效之日起90日后（续保者不受90日规定的限制）因罹患疾病并因该疾病身故的，保险人按保险单载明的疾病身故保险金额给付保险金，对该被保险人的保险责任终止。3、附加意外伤害门诊医疗保险责任：对被保险人因遭受意外伤害所支出的符合本保险单签发地政府基本医疗保险管理规定的合理且必要的医疗费用，保险人扣除人民币100元免赔额后，在保险金额范围内，按90%的比例给付医疗保险金。4、附加意外、疾病住院医疗保险责任：对被保险人因遭受意外伤害或自本附加险合同生效之日起90日后（续保者不受90日规定的限制）因罹患疾病所支出的符合保险单签发地政府基本医疗保险管理规定的合理且必要的医疗费用，保险人每次扣除人民币100元免赔额后，在保险金额范围内，按下表规定分级累进、比例给付医疗保险金。级 别给付比例人民币100元以上至1,000元部分50%人民币1,000（含）元以上至5,000元部分60%人民币5,000（含）元以上至10,000元部分70%人民币10,000（含）元以上至30,000元部分80%人民币30,000元以上90%保险期间届满被保险人治疗仍未结束的，保险责任的期限可延长至被保险人出院之日止，但以上责任期限延长以90日为限。针对已投保城镇居民医保或新农合的情况，对于住院医疗的赔付就起到了补充医疗的作用，解释如下：1、附加意外住院补充医疗保险责任：对被保险人因遭受意外伤害所支出的符合保险单签发地政府基本医疗保险管理规定的合理且必要的医疗费用，在城镇居民医保或新农合给予赔付后，对于医保差额部分及延伸医保超额部分，将按照不计免赔额，90%的比例给付保险金。 2、附加疾病住院补充医疗保险责任：对被保险人自本附加险合同生效之日起90日后（续保者不受90日规定的限制）因罹患疾病所支出的符合保险单签发地政府基本医疗保险管理规定的合理且必要的医疗费用，在城镇居民医保或新农合给予赔付后，对于医保差额部分及延伸医保超额部分，将按照不计免赔额，90%的比例给付保险金。保险期间届满被保险人治疗仍未结束的，保险责任的期限可延长至被保险人出院之日止，但以上责任期限延长以90日为限。三、新旧方案对比当前市场现行的中小学生意外伤害保险方案，同样以30元、50元、80元方案参照对比对象。旧方案代表：选用方案保费合计保险责任与给付限额意外身故、致残定期寿险（疾病身故）意外伤害门诊医疗意外住院医疗疾病住院医疗方案一30元10000元-6000元-方案二50元20000元-7000元7000元方案三80元35000元4000元4000元现行方案：(A款侧重医疗保障)选用方案保费合计保险责任与给付限额意外身故、致残定期寿险（疾病身故）意外伤害门诊医疗意外住院医疗疾病住院医疗简要赔付标准身故按保额，残疾按等级按保额赔付减免赔100元后按90%赔付减免赔100元后按分级累进赔付减免赔100元后按分级累进赔付方案一30元8000元5000元2000元5000-方案二50元30000元15000元3000元200005000元方案三80元50000元25000元5000元4000010000元现行方案: (B款侧重意外伤害保障)选用方案保费合计保险责任与给付限额意外身故意外致残定期寿险（疾病身故）意外伤害门诊意外伤害住院医疗简要赔付标准身故按保额残疾按等级按保额赔付减免赔100元后按80%赔付减免赔100元后按分级累进赔付方案一50元80000元100000元30000元2000元10000元方案二80元80000元140000元40000元4000元10000元分析:首先对比旧方案及现行A款方案，从保障责任来说，旧的方案只包含了主险意外身故、致残，没有对于疾病身故的赔偿，而新的方案则增加了对疾病身故的保障；附加险中旧方案要么拒绝保障住院医疗，要么住院医疗设置较低的保障额度，而新方案综合考虑了广大中小学生可能遇到的需要通过商业保险来化解的住院医疗补偿项目，并且相应提高了赔偿额度。对比看出，新方案切实为广大学生群体争取到了高性价比的优势。其次对比旧方案及现行B款方案，明显的看出B款方案大大提高了意外身故和残疾的保障额度，其中残疾保额最高达到了14万元。统计学意险案例，学生因意外致残后的后续治疗费非常高，对一个家庭的打击最大，所以提高残疾保额有积极的的现实作用。对比而言，旧方案的保障额度明显不足。另一方面现行B款方案不仅没有剔除对疾病死亡的赔付，而且对意外医疗的保额做了增加。综上分析，无论客户选择侧重医疗补助的A款，还是选择侧重意外补偿的B款，相对于旧方案的保障，都具有明显的优势。四、学意险、校责险和城镇居民基本医疗保险的关系1、学意险和校责险的关系学生意外伤害保险、校方责任险都是学校办学风险防范体系的重要组成部分，但学生意外伤害保险和校方责任险是完全不同的两个保险产品。学意险与校责险的关系区别学意险校责险保险标的的不同学生本人的身体和生命依法应负的经济赔偿责任被保险人不同学生本人、自然人学校、法人经营主体不同财险和寿险公司都能经营只能由财产保险公司经营适用原则不同寿险适用定期给付，医疗险适用补偿原则只适用补偿原则投保人不同学生或是监护人学校保障范围不同学生人身损害进行保险赔偿依法对学生的伤害赔偿功能作用不同补偿家庭因意外遭受的损失转嫁学校的经济赔偿责任2、学意险和城镇居民基本医保或农村合作医疗的关系城镇居民基本医疗保险和农村合作医疗保险是政府推行的一项“民生工程”，保费由政府补贴一部分和个人出资一部分，它的保障点侧重在住院医疗费用，但报销的比例及额度都有限，不能完全满足学生的风险保障要求。学生意外伤害保险是在城镇居民基本医疗保险和农村合作医疗保险基础上的一个充分补充，主要体现在增加意外保障；补充报销城镇居民基本医疗保险和农村合作医疗保险中个人支付比例部分；增加死亡或伤残补偿金。二者的互补性较强。学意险和居民医保或农村合作医疗的关系保障范围学意险居民医保或农村合作医疗意外或疾病身故、意外残疾保障不保障意外伤害门诊医疗保障保障意外、疾病住院医疗补充保障居民医保和农村合作医疗报销后的部分，即自付部分（包括起付线以下部分和起付线以上居民医保和农村合作医疗不报销部分）按比例报销起付线以上部分第七章 学生意外伤害保险投保流程一、单证流转及保费收缴1、各校把联合经纪出具的致家长一封公开信、保险经纪委托合同及保险公司出具的客户告知书发放至学生及家长手中。2、学生家长将签完字的保险经纪委托合同、客户告知书回执及保费一起交回学校。3、各校将保险经纪委托合同、客户告知书回执及保费收回并整理电子版投保汇总清单（见附件2），及时通知联合经纪，并最终交至各承保公司。二、出具保单和发票1、各地承保公司收到告知书回执及汇总清单后及时出具保险缴费凭证（保险缴费凭证可作为投保并缴纳保费的凭证，效力等同于保险单，可凭此凭证进行保险索赔，家长可要求承保公司以此凭证换取制式保单）。2、承保公司出具的保险缴费凭证由联合经纪协助各承保公司交至各学校，发放至学生及家长手中。第八章 学生意外伤害保险索赔流程学意险索赔工作是指发生保险责任范围内的事故造成投保的学生及幼儿的人身伤亡时，投保人根据保险合同的规定，对保险人依法应承担经济赔偿责任在保险单约定的赔偿限额内予以索要的一项工作。是否赔付结案保险公司撰写赔案理算报告按协商、仲裁、诉讼结果执行是否有争议被保险人提供与赔案有关的各种资料和证明，保险公司定责定损出险学生或其监护人24小时内报案（对应承保公司电话）事故发生诉讼家长、教育行政部门、经纪公司与保险公司协商解决可向当地仲裁机关申请仲裁1、事故处理程序流程图 2、索赔程序接报案（1）事故发生后，各级服务人员要协助出险学生或其监护人应于24小时内拨打对应承保公司报案电话。中国人寿保险股份有限公司：95519中国人民财产保险股份有限公司：95518中国人民人寿保险股份有限公司：95518中国平安财产保险股份有限公司：95511中国平安养老保险股份有限公司：95511中国太平人寿保险股份有限公司：95589（2）要求家长报案时说明以下情况：1、 出险学生姓名、性别、年龄及保单号码；2、 事故发生的具体时间、地点；3、 事故发生的原因、经过、当事人受伤程度；4、 已发生的医疗费用；5、 联系人、联系方式。现场查勘告知出险学生及其监护人应积极配合保险公司查勘人员的查勘检验工作，如实提供第一手相关证明和材料。对有争议、影响较大的案件，联合经纪将根据案情同保险公司共同协商处理。提供理赔所需材料在事故处理结束后索赔时，需要提醒学生家长提供以下单证：1、 保险金给付申请书；2、 保险单或其他保险凭证；3、 保险金申请人或被保险人的身份证明，若保险金申请人委托他人申请的，还须提供受托人身份证明、授权委托书；4、 保险人指定或者认可的医疗机构出具的医疗费用原始收据及明细、社保结算单（已参加城镇居民基本医疗或新农合的学生提供）、诊断证明、病历、出院证明；5、 保险金申请人提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料；6、 申请意外身故保险金的，还需提供保险人认可的机构（包括公安部门）出具的被保险人身故证明、火化证明或者丧葬证明、户籍注销证明。若被保险人为宣告死亡的，申请人还需提供法院出具的宣告死亡证明文件；7、 申请意外残疾保险金的，还需提供保险人认可的司法鉴定机构出具的残疾程度鉴定诊断书。保险事故处理及理赔过程中的注意事项1采取一切必要的措施来实施救助，防止损失的进一步扩大。2事故发生后，当事人应保护好事故现场（有条件的，拍摄第一现场的照片），保留尽可能多的证据以供相关部门查勘，积极配合保险公司完成理赔工作。3被保险人已参加城镇居民基本医疗保险或新农合的优先到城镇居民医保或新农合索赔，就其已获得补偿后剩余医药费再到学意险承保公司索赔，以便得到更多的赔偿。4当被保险人收到任何来自第三方或其律师的索赔文件、通知、法庭传票、传唤或将要进行起诉、审讯时，应立即将文件递送或传真至保险公司分支机构。5保险公司自向被保险人赔付之日起，取得在赔偿金额内代位行使投保学校向有关责任方请求赔偿的权利。在保险公司向有关责任方行使代位请求赔偿权利时，投保人应积极协助，并提供必要的文件和所知道的有关情况。6学生意外伤害保险和校方责任保险或其他人身意外伤害保险互不冲突，两者均按各自的理赔相关规定进行赔偿，对于身故或残疾，适用给付原则；对于医疗费用及其它