我国征信法律制度研究.pdf

Y 1 1 104 2 1 分类号 U D C 墨甬磁毫主善童 硕士学位论文 论文题目：鸯璺堡隹兰兰兰皇竺兰塑堕 作者姓名 指导教师姓名职务职 称、学位及单位地址： 邹婧 陈志副教授 西南政法大学 申请学位级别：亟土专业名称： 经济法学 论文提交日期：2 Q望旦旦论文答辩日期：3 Q生且旦 学位授予单位和日期 答辩委员会主席： 评阅人 ： 西w r 政法大学 年月 日 内容摘要 现代市场经济是信用经济。信用，作为一种可期待的利益，是市场经 济有序化的根本保障。从各国市场经济的发展经验来看，成熟的市场经济 体制运行都是以完善的市场信用体系为基础的。在我国经济体制的转型时 期，已经暴露出信用程度低下，经济秩序十分混乱的问题。信用的缺失已 经严重制约了我国经济的进一步发展，因信用缺失而导致的经济损失是触 目惊心的此外，我国的信用及征信法律制度也还很落后，专业法律规范 不仅滞后，而且缺失，使得征信业中出现的很多问题得不到妥善解决。在 我国深化经济体制改革、完善相关法律规定的过程中，加快推进信用制度 建设并构建适应市场经济发展要求的社会信用体系是相当必要和紧急的。 征信作为信用的一部分，在整个社会信用体系中处于最基础和核心的 位置，没有征信制度的建立就不会有体系化的信用制度，因此，建立并完 善相关的征信法律制度是信用建设的迫切需求。本文在借鉴外国和有关地 区的先进经验和分析我国现实状况的基础上对征信法律制度进行了研究， 希望有助于我国征信法律制度的建设。全文共分为四个部分。 第一部分主要阐述了征信的基本理论问题。从信用谈到征信再论及征 信法律制度，阐明了一些基本的概念和理论，探讨了信用的内涵、产生的 基础、种类及其在市场经济中的重要作用，也分析了征信的内涵，征信的 特点、征信行业的产生和发展及征信与信用的关系。此外，对于征信法律 制度的属性问题我国学者多有争议，目前还没有形成一个统一的学说。本 文从调整对象、价值取向和责任方式等方面论述了征信法律制度的经济法 属性问题。 第二部分对外国和有关地区的征信法律制度和征信模式进行了简单介 绍和分析。美国、欧洲等国家都具有比较完善征信管理模式和信用征信法 律制度，对这些国家征信管理模式和信用征信法律制度的分析，将有助于 我国征信体系的构建和信用征信法律制度的完善、发展。其中，鉴于美国 征信立法在整个世界信用法律中的重要地位，论文着重就美国的征信法律 情况作了说明。此外，也对欧洲国家和日本的征信法律情况进行了介绍。 在征信模式问题上，我国在实践和学术中都存有诸多争议，本部分对征信 的三种典型模式进行了阐述，希望对我国征信模式的选择有所裨益。 第三部分主要分析了我国征信业的现状和现行有关征信的法律制度。 当前，在我国征信行业的发展过程中出现了很多问题，比如征信立法相对 落后，征信业无法可依；信用数据封锁与垄断；行业监管不完善且行业自 律不足；钦乏有效的信用激励和惩罚制度等。而相关的征信法律制度也不 完善，不仅专业立法滞后，而且有很多规定从法律制度上就阻碍了征信业 的发展，这需要进一步完善相关规定，改变现行的法律状况，用法律制度 对征信业发展中出现的问题加以控制，从而促进征信行业的发展。 第四部分是本论文的重点，着重分析了我国征信法律制度的完善应从 哪四个方面来进行。首先是信息数据的开放问题，这是制约我国征信行业 发展的关键环节，征信法律制度的完善应首先从信息数据的开放着手。信 息数据的开放制度不仅包括信息数据的披露、信息数据的使用，也包括对 个人隐私和商业秘密的保护问题；其次，是政府监管的问题。对征信行业 的政府监管究竟应由哪个政府部门来实施，以及监管权的具体枳能有哪些， 这些问题都应该在征信法律中加以明确的规定；再次，是行业自律问题。 一个行业的良性发展除了政府的外部监管以外，也需要行业的自治，从法 律上赋予行业协会等自律组织具体的自治权利有助于行业协会自治权的行 使；最后是失信惩罚的问题。失信惩罚制度是整个信用机制正常发挥作用 的责任保障，没有失信惩罚机制，信用将没有任何的价值，完善失信惩罚 制度将极大地促进整个社会信用环境的形成。 A b s t r a c t 1 _ h em o d e mm a r k e te c o n o m yi sc r e d i te c o n o m y C r e d i t , a Se x p e c t e d i n t e r e s t s i st h eb a s i ca s s u r a n c j eo fm a r k e to r d e r s 1 cf o r e i g nc o u n t r i e s e x p e r i e n c e si nd e v e l o p i n gm a r k e te c o n o m ys h o w t h a tp e r f e c tc r e d i ts y s t e mi s t h ef o u n d a t i o no fm a t u r em a r k e te c o n o m y O u r i n gt h ep e r i o do fo u rc o l I n t r y s e c o n o m i ct r a n s i t i o n , t h el o wc a e d i ti se x p o s e di nm a r k e ta l r e a d y , a n dt h e e c o n o m i co r d e ri sv e r yc o n f u s e d t a c k i n gc r e d i tr e s t r a i n tt h e f u r t h e r d e v e l o p m e n t o fo u rc o u n t r y se o o n o m y , a n dt h el o s sr i s eb yl o wc r e d i ti sl a r g e B e s i d e st h a t , c r e d i ti n v e s t i g a t i o nl a wi sn o tp e r f e c tw i t hp r o b l e mo fl a g g e da n d l a c k i n g , f o rt h a tr e a s o l l S ，t h ei s s u e sC a l l tb e r e s o l v e dp r o p e r l y C r e d i ts y s t e mo f O U I “ s o c i e t yn e e dt ob eb u i l ta ss o o nl t sp o s s i b l ei nt h ep r o c e s so fd e e p e n i n g r e f o r mi ne c o n o m i cs y s t e ma n dt h er e l a t e dl a wa l s on e e dt ob ep e r f e c t e d C r e d i ti n v e s t i g a t i o nr u l e s ，n os y s t e m a t i cc r e d i tr u l e s , t h e r e f o r eb u i l d i n g a n dp e r f e c t i n gt h ec r e d i ti n v e s t i g a t i o nl a wa l eu r g e n tt a s k sf o r 璐a tp r e s e n t 瞰p a p e rr e s e a r c h e dt h ec r e d i ti n v e s t i g a t i o nb a s e do na n a l y z i n gf o r e i g n a d v a n c e de x p e r i e n c e sa n do u rr e a l i t i e sw i t ht h eh o p eo fg i v i n gs o m ea d v i c et O t h ec r e d i ti n v e s t i g a t i o nl a wc o n s t r u c t i o no fo u rc o u n t r y m l ep a p e ri sd i v i d e d i n t of o u r p a r t s 砷ef i r s tp a r t m a i n l ya n a l y z e d t h et h e o r e t i c a lp r o b l e m so fc r e d i t i n v e s 血, , a t i o n , i n c l u d i n gt h ec r e d i t Sc o n n o t a t i o n , i t sf o u n d a t i o no fp r o a u c e , c a t e g o r i e sa n df u n ct i o n si nm a r k e t B e s i d e st h a t , t h i sp a p e re x p l a i n e dc r e d i t i n v e s t i g a t i o n sc o n n o t a t i o n , f e a t u r e s ，p m a u c i 略d e v e l o p i n g a n dt h e r e l a t i o n s h i pw i t hc r e d i t F u r t h e r m o r e ，t h ep r o p e r t yo f c r e d i ti n v e s t i g a t i o nl a wi s c o n t r o v e r s i a l , t h i sp 印e re l a b o r a t e di tf r o mt h r e ef a c e t s ：o b j e c to fr e g u l a t i o n , k e y - p o i n to fv a l u ea n dt h ef o r mo fr e s p o n s i b i l i t y , S Oa St op r o v ei t se c o n o m i c l a wp r o p e r t y 1 1 l es e c o n dp a r ts i m p l ya n a l y z e df o r e i g na d v a n c e de x p e r i e n c e s n 坞c r e d i t i n v e s t i g a t i o nl a wa n dt h ec r e d i ti n v e s t i g a t i o nm o d e li nA r f l e r i c aa n dE u r o p e a n c o u n t r i e sa l ep e r f e c t L e a r n i n gs u c ha d v a n c e de x p e r i e n c e sm a yp r o m o t et h e d e v e l o p m e n to fc r e d i ts y s t e ma n dc r e d i ti n v e s t i g a t i o nl a w A m e r i c a nc r e d i t i n v e s t i g a t i o nl a w i si m p o r t a n ta m o n gw o r l dc r e d i tl a w , s ot h i sp a r tp l a c e di t s a t t e n t i o no nc r e d i ti n v e s t i g a t i o nl a wo fA m e r i c a B e s i d e st h a t , i ts t i l li n t r o d u c e d t h es i t u a t i o ni nE L l I o p e a nc o u n t r i e sa n dJ a p a n A st ot h ep r o b l e mo fc r e d i t i n v e s t i g a t i o nm o d e l , i ti sd i s p u t e dh a r d l yi nO U tc o u n t r y I nt h i sp a r t , i to n l y s i I I I p l yi n t r o d u c e dt h et h r e et y p i c a lm o d e l s i nt h ew o r l df o ri t sn o tt h e k e yp o i n t i nt h i sp a p e r 1 m et h i r dp a r tm a i n l ya n a l y z e dt h es i t u a t i o no f c r e d i ti n v e s t i g a t i o ni n d u s t r y a n dt h ec r e d i ti n v e s t i g a t i o nl a wa tp r e s e n ti no u rc o u n t r y 圮p r o b l e m sa r i s e si n t h ec r e d i ti n v e s t i g a t i o np I a 面o em o s t l yc o n t a i nf o u r , s u c ha st h ec r e d i t i n v e s t i g a t i o nl a wi st a g g c d ，n o tk e e pu pw i t hp r a c t i c e , t h ec r e d i ti n f o r m a t i o n i s n o to p e n e d , t h eg o v e r n m e n tr e g u l a t i o na n dt h ea u t o n o m yo ft r a d oa s s o c i a t i o n h a dn o tp l a yt h e i rm l e sp r o p e r l y , a n dl a c k i n go fp u n i s h i n gm e a s l l I e st ow h o m b r o k eh i 蛐e rp r o m i s e B e s i d e st h a t , t h ec r e d i ti n v e s t i g a t i o nl a wi sn o tp e r f e c t e n o u g hy e t N o to n l yt h a tl a wi sl a g g e db e h i n dp r a c t i c e , b u ta l s oi tr e s t r a i n e d t h ed e v e l o p m e n to fc r e d i ti n v e s t i g a t i o ni n d u s t r y S O , i ti sn e o e 踟t oc h a n g e t h a ts t a t u so fl a w S o l v i n gt h e s ep r o b l e m sb yl a wi sag o o dw a y , w h i c hm a y p r o m o t et h ed e v e l o p m e n to f c r e d i ti n v e s t i g a t i o n 卫1 ef o u r t hp a r ti s 凼o ft h ea r t i c l e ，a n a l y z e dt h a th o wt op e r f e c tt h ec r e d i t i n v e s t i g a t i o nl a w C r e d i ti n f o r m a t i o no p e n i n gi st h ef i r s tq u e s t i o nt h a ts h o u l d b e r e s o l v e d , w h i c hi sak e yp o i n ti nt h es y s t e mo fc r e d i t 1 1 1 ec r e d i ti n v e s t i g a t i o n l a wn o to n l yi n c l u d e st h eo o e n i n ga n du s i n go fc r e d i ti n f o r m a t i o n , b u ta l s o c o n t a i n st h ep r o t e c t i o nw i t ht h ep e r s o n a lp r i v a c ya n dc o m m e r c i a ls e c r e t s 1 1 1 e s e c o n dq u e s t i o ni st h eg o v e r n m e n tr e g u l a t i o n 1 1 1 ec r e d i ti n v e s t i g a t i o nl a w s h o u l dp r o v i d ec l e a r l yw h i c hg o v e r n m e n ts e c t i o nt oe x e r c i s et h ep o w e ro f r e g u l a t i o na n dt h ec o n t e n t so fp o w e r 1 1 玲a u t o n o m yo ft r a d ea s s o c i a t i o ni st h e t h i r dq u e s t i o n E x c e p tt h ee x t e r n a lg o v e r n m e n tr e g u l a t e , t h ec r e d i ti n v e s t i g a t i o n i n d u s t r y s 脚d e v e l o p m e n tn e e da u t o n o m o u sr i g h t s 1 1 l el a wp r o v i d e st h e c o n c r e t ea u t o n o m o u sr i g h t sa r ea d v a n t a g et oe x e r c i s et h er i g h t s 1 1 l ep u n i s h i n g m e a s u r e st ow h ob r e a kh i s h e rp r o m i s ea r et h el a s tq u e s t i o nt h a ts h o u l db e r e s o l v e d 1 1 l a t ，st h er e s p o n s i b i l i t ya S S U F & l l C et oc r e d i ti n v e s t i g a t i o nl a w L a c k i n g p u n i s h i n gm s u r e s ，c r e d i th a sn Ov a l u ea n y m o r e P e r f e c t 呻h i r 培m e a s u l _ e s a r eg o o dt ot h ef o r m a t i o no fs o c i a lc r e d i t 2 引言 信用问题，古已有之，最早可以追溯至罗马法在罗马法中，信用是 人格的一部分，是一个人可以成为法律主体的资格，它的影响甚至决定了 一个人能否成为权利主体的问题。 现代市场经济是信用经济，良好的社会信用是建立规范的社会主义市 场经济秩序的保证，是有效防范金融和交易风险的重要条件，也是现代市 场经济能够正常运行的根基。德国经济学家布鲁诺希尔德布兰德( B r u n o H i l d b r a n d ) 就提出应以交易方式作为划分经济时期标志的观点，。他认为 社会的发展经历了三个时期：自然经济时期、货币经济时期、信用经济时 期。信用作为一种特殊的经济交易行为，是商品经济发展到一定阶段的产 物，是与商品经济相联系的一个范畴。商品交换是信用产生的基础，商品 经济越发达，信用活动就越频繁。可见，作为商品经济发展到高级阶段的 市场经济必定是信用经济。现代市场经济的运行需要信用机制，在一个信 用缺失的国家，构建市场经济所必需的条件将无法建立，没有信用，就没 有秩序，市场经济也就不能健康发展。 而我国目前正处于从计划经济到市场经济的体制变革时期，由于与现 代市场经济相适应的信用观念还没有普遍形成，征信法律制度、征信管理 体系也不够健全等原因，我国经济和社会生活中出现了大量信用缺失的现 象，坑蒙拐骗，假冒伪劣、套汇骗汇、走私贩卖、逃废债务等现象时有发 生，出现了严重的信用危机。因信用缺失而导致的经济损失也是触目惊心 的。据北京“首届中国企业信用论坛”透露的消息：中国一些企业因为信 用缺失而导致的直接和问接经济损失高达5 8 5 5 亿元，相当于中国年财政收 入的3 7 ，这意味着中国国民生产总值每年因此减少二个百分点，每年因逃 废债务造成的直接经济损失约1 8 0 0 亿元。此外，据有关部门的估计，假 冒伪劣产品造成的损失每年至少有2 0 0 0 亿元，因三角债和现款交易增加的 财务费用也超过2 0 0 0 亿元。从各国市场经济的发展经验来看，成熟的市 场经济体制运行都是以完善的市场信用体系为基础的。信用落后的状况已 。曾糜霖、张庚：信用论，北京：中国金融出版社，1 9 9 3 年版，第2 0 5 页。 。徐可强：“拒绝重蹈韩国覆辙央行起草征信法”，1 2 1 世纪经济报道t2 0 0 4 年3 月1 6 日。 。程瑛、徐兴堂：信用缺失“会使中国孤立于世界之外“新华网”，2 0 0 2 年3 月8 日。转引自许立新、 马忐毅、陈梅、张建橡：征信法律制度研究，徐杰主编：经济法论丛( 第四卷) ，北京；法律出版社， 2 0 0 4 年版，第3 4 页 1 成为我国市场经济发展的巨大障碍，信用危机已是困扰当今中国的大问题， 建立社会信用体系已是当务之急。 而征信行业作为信用体系的重要组成部分，在整个信用体系中处于基 础性的地位这个行业在国外，从世界上第一家征信机构于1 8 3 0 年在英国 成立算起，至今已有17 0 多年的历史，形成了比较完善的运行机制和规则 体系，对完善市场体系、维护市场秩序、促进市场经济的发展起到的举足 轻重的作用。 我国的征信行业产生于2 0 世纪8 0 年代，经过1 0 余年的发展，对我国 的经济发展和市场秩序的规范起到了积极作用，但从总体涞说，我国的征 信行业仍然处于初级发展阶段，距离市场经济发展的要求还相差甚远。可 以说，当前我国市场经济秩序混乱，个人和企业失信行为大量发生的一个 重要原因就是征信法律制度还没有真正建立和完善起来，针对征信方面的 相关立法仍然很滞后，导致实践中出现的很多问题无法可依，得不到解决。 我国的征信立法是从2 0 0 2 年初开始的，经过几年的探索和研究，现已对我 国征信立法中所涉及的一些问题取得了共识，但仍然有不少重大问题存在 分歧，如征信模式的选择、信用信息数据的开放程度、个人隐私和商业秘 密的保护、征信的政府监管与行业自律等。本文正是对这些问题从法律角 度进行了研究，希望有助于及时化解我国征信立法的障碍，尽快架构起征 信的法律体系，从而促进征信业的健康、快速发展。 第一部分征信的理论问题阐述 一，信用的内涵 ( 一) 信用概念分析 伺谓信用”? 在汉语中，据( ( 辞海对信用”的解释，一是指“以 诚信任用人，信任使用”；二是指“遵守诺言，实践成约”；三是指馓 运动的特殊形式”。在英语中，锚用”一般用C r e d i t ，T r u s t 或R e l i a n c e 表示，是指“在得到或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报 酬的作法”。 信用，从其来源来看，最早是一个社会伦理学的范畴，是指从事社会 o 辞海( 上) ，上海：上海辞书出版社，1 9 7 9 年版第5 6 5 页。 。【英 戴为M 沃克主编：牛津法律大辞典，北京：光明日报出版社。1 9 8 9 年版，第2 2 5 页。 2 和经济活动的当事人之间建立起来的以诚实守信为道德基础的履约行为。 在1 9 世纪资本主义市场经济发展时期，信用一词被划到经济学词汇领域， 成为从属于商品和货币关系的一个经济范畴 在经济学意义上，信用与一般的社会伦理关系上所谓的“诚信”的含 义有所不同，它是与市场经济交易联系在一起的，特指交易主体支付对价 在时间上分离的价值运动的特殊形式，甚至在更狭义的含义上，信用被认 为是一种资金借贷活动根据美国诚实借贷法的要求，信用是能够用 货币靴进行衡量的，所有的授信机构必须以货币单位描述所发放的信用， 不能直接用货币单位度量的信用”属于“诚”的范畴，而不是信用管理 所要涉及和解决的问题。由此可见，现代信用多是在经济意义E 使用，是 以授信人( 债权人) 对受信人( 债务人) 所作还款承诺和能力有没有信心 为基础，决定是否同意产生授信人到受信人的经济价值转移。简单说，信 用就是建立在信任基础上，不用立即付款就可获取资金、物资、服务的能 力。需要说明的是，本文也正是从这个意义的信用出发来探讨和研究征信 法律制度的。 ( 二) 信用产生的基础 信用的产生源于社会个体的需要，这种需要既有经济利益的要求，也 有伦理道德的需要。就信用本身而言，它具有经济价值和伦理价值的双重 属性。当一个理眭的经济人选择信用行为的时候，它般会出于以下考虑， 一是他可以从中获得未来收益；二是他能够在心理上形成对他人的信任； 三是有契约等构成的制度保障。因此，信用产生的基础可以从经济、伦理、 制度三方面来分析 1 、信用产生的经济基础 生产和交换发展的需要是信用产生的经济基础。信用的产生是基于劳 动分工与社会合作的基本需要，是在商品经济产生和发展中不断丰富的， 并逐步从纯粹的道德领域中分离出来，成为独立的商品货币关系的经济范 畴。在商品交易的过程中，只有双方都相信交易是安全和公平的，交换才 成为可能，这就要求建立一种信任关系，以促进交易的发生和交易目标的 实现。从这个意义上说，信用构成了商品交换的基础。而在另一方面，社 会个体作为一个经济人也知道，在交易的过程中只有满足了对方的需要才 能满足自己的需求，这迫使他们必须信守诺言，履行约定，在获取某一利 。林钧跃：社会信用体系原理，北京：中国方正出版社2 0 0 3 年版，第7 页 3 益的同时也出让相应的利益来实现利益的互换。可见，商品交换及其所需 要的互惠互利是信用产生的前提 2 、信用产生的伦理基础 社会信任是信用产生的伦理基础。相互信任是一经济主体与另一经济 主体发生经济交往的前提条件，也就构成了信用行为发生的首要伦理基础。 随着商品交换的发展和货币的产生，存在于“熟人社会一。内部的人隋武信 任逐渐被对货币价值的信任取代，非人J 隋式的普遍主义信任成为交易的前 提，而这种非人情式的信任正是社会信任。从实际上看，心理上的信任是 切信用形式的共同基础，也是人类社会成为一个有为婿的共同体的基础。 正是在这一意义上，商品经济是一种以信用为基础的经济。 3 、信用产生的法律基础 所有权的确立和保障是信用产生的法律基础。当经济交往从简单的物 物交换发展到市场化交易时，交易在陌生人之间发生，人们为避免风险， 必须通过获取信息、制定协议等方式来预测交易的过程及结果，以此建立 新的信任关系。这就有必要作出一种更好的选择：即通过制定某种共同的 规则并发挥作用，使市场交易中的信用行为得以有效保证和扩展，从而减 低交易成本，促进交易的繁荣。以所有权和契约规则为核心的制度安排为 信用的产生提供了强有力的法律保护，以法律的形式对信用与利益关系作 出了规定，取代了单纯的伦理道德形式，这就使交易过程的信用行为不仅 具有伦理的要求，也具有了法的要求，从而降低了交易中的信用风险和交 易风险。 4 ，从道德信用到契约信用，从特殊主义信用到普遍主义信用 在传统社会中，信用主要表瑰I 为一种人伦关系，中国的传统文化也认 为，信用的出现是来源于人固有的道德天性。在这种文化背景下形成的经 济形态中，人们之间发生经济往来主要依靠双方之间的道德信任来约束各 自行为。但随着市场经济的发展和商品货币关系的普遍化，人们之间的经 济交往日益频繁和复杂，传统的人情式交易被非重复式、非人情化的交易 所取代，这时仅仅依靠道德信用已无法满足经济秩序的客观要求，需要借 助于非道德自律机制的外在保障来实现交易的顺利进行。由此，信用就开 始了从道德信用到契约信用，从特殊主义信用到普遍主义信用的演变。 o 关于熟人社会的论述参见费孝通：乡土中国，北京；三联书店，1 9 8 5 年| ；反，第3 - - 5 页。 。孙智英；信用问题的经济学分析 ，北京：中国城市出版社，2 0 0 2 年版，第1 0 9 页。 4 ( 三) 信用的种类 通常依据受信对象的性质不同，信用可以被分为公共信用政府信用 ( P u b l i cC r e d i t ) 、企业商业信用( B u s i n e s sC r e d i t ) 和消费者个人信 用( C o n s u m e rC r e d i t ，P e r s o n a lC r e d i t ) 三大类。在几乎没有国有企业 的西方国家，也有学者将企业信用和个人信用统一称为私人信用，因此， 信用也可以被简单划分为公共信用和私人信用两大类。以下将对这几类信 用作简要说明。 1 、公式信用 公共信用很类似于我国的政府集资，这是一种社区或公众提供给各级 政府的信用。公共信用最主要的信用工具形式是公债，代表政府在将来偿 还资金的承诺。公共信用有一个共同的特点，即不具有自动清偿的功能， 这些公债最终是要由纳税人来偿还。也就是说，政府发行的公债是由税收 作为担保的。这种偿还的承诺来自政府，因此也被称为政府信用。需要说 明一点的是，政府信用是一种特殊信用，并不在本文的讨论范围之内。 2 ，企业信用 企业信用是一个企业法入授予另外一个企业法入的信用，是企业之间 在资本运营、资金筹措及商品生产流通中所进行的信用活动，本质上是卖 方企业对买方的短期融资。广义而论，企业信用还包括商业银行、财务公 司、其他类型的金融机构对企业的信贷，以及使用即期汇款付款和预付货 款形式以外的贸易方式所产生的信用。 3 、消费者信用 当企业将一种信用工具或消费信贷发放给自然人类型的客户使用，这 种授予自然人的信用就被称为消费者信用，俗称卟 信用”。最常见的消 费者信用支付工具是贷记卡和个人支票，主要用于个人生活，解决临时资 金周转不灵等问题。它使得个人不再仅仅依靠个人资本积累进行消费和生 产，而是可以通过信用方式向工商企业、银行等金融机构获得预付资金或 消费支付的能力。 ( 四) 信用在市场经济中的作用 信用关系的产生和信用制度的建立促进了商品交换和金融工具的发 展。正如马克思所说：信用制度加速了生产力的物质上的发展和世界市场 的形成。”。信用创造了信用工具与信用交易方式，并借助这些工具与方式 o 马克思思格斯全集 ，第2 5 卷，北京：人民出版社，1 9 7 2 年版，第4 9 9 页。 5 刺激、调节和扩大了需求、加速了消费，有力地带动了生产的发展。具体 来说，信用在市场经济中的作用可表现在以下几个方面： 1 、扩大市场规模。在市场发展到一定阶段，发达国家无例外地都依 靠扩大该国的信用交易总额度来扩大生产规模，如果所有的交易都采用现 金支付手段来进行，所能周转的交易数额有限，市场规模必定很小而在 良好的市场信用环境下，一国的市场规模会因信用交易而扩大数倍。 2 、节约交易成本信用创造了信用流通工具和转账结算制度。在信用 交易中，授信方与受信方之间不用立即支付现金，信用的存在广泛替代并 减少了货币的使用，从而节约了社会流通费用。此外，在良好的信用环境 下，社会成员普遍将诚实守信作为应当履行的基本义务，在这种交易状态 下，契约文明得以实现，大大降低了交易的成本。 3 、促进社会资本的形成。信用使资本的存在形式发生了变化，它可以 集中分散的、零星的闲置资本和货币收入，在社会资本总量不变的情况下， 改变资本的分配关系，使得个别资本转化为社会资本，提高了社会资本的 规模效益。 4 、增强市场主体的融资能力。对于企业来说，在日常维持生产经营和 扩大业务时，由于现金流通和现金支付在时间上的前后差异，使用信用来 获得融资是常有之事。而对于普通消费者来说，信用服务可以使其提前享 受物质生活的便利，提高其生活水平。在面临突发事件需要立即支付大量 开支时，信用安排就可以提供一种支付紧急开支的手段。 综上所述可见，信用在市场经济中发挥着不可忽视的重要作用。在发 展我国市场经济，深化经济体制改革的当前，促进我国信用体系建设是十 分必要的。然后，在信用交易极大地满足市场需求的同时，也可能使市场 陷入无序状态，尤其是当授信方授信失当或者受信方逃避自己的偿还责任 时，信用的风险就随之产生。实践证明，征信体系对于降低信用风险、维 护市场秩序、促进市场经济的发展起到功不可抹的作用，完善的社会信用 体系需要有健全的征信倘锞障。那么究竟什么是“征信”呢? 二征信的内涵 ( 一) 征信概念分析 征信源于左传溉君子之言，信而有征，故怨远于其身。”在英文中 用C r e d i tC h e c k i n g 或C r e d i tI n v e s t i g a t i o n 表示征信作为信用管理理 论中的一个专业技7 R 名词，最初是由海外传入国内的，是海外华人对资信 调查活动的俗称。其具体含义是指以了解企业资信或消费者个人信用为目 的，而对他人的资信状况进行系统调查和评估的活动，包括了对一些与信 用有关的数据进行采集、核实和依法传播的全过程。从行业分工的角度看， 征信对应着有关信用信息产品的收集、加工和生产，而不强调信用管理咨 询或顾问。征信活动提供的资信调查服务是信用风险管理中最普遍、最基 本的业务，是专业服务机构( 即通常意义的征信机构) 代理客户对交易另 一方的资历、信用等方面的情况进行调查和判断，以供决策人在选择贸易 伙伴、签约、确定结算或者处理逾期账款、经济纠纷等决策过程中参考。 征信含义有广义和狭义之分狭义的征信就是调查或验证他人的信用； 而广义的征信还含有“求取他人对自己的信用”之意，例如求取公众信任， 提高自身道德上的评价。在本论文中的，所要研究的仅指狭义征信而言。 征信活动根据被调查对象是组织还是个人，可以分为企业征信和个人 征信两类。对于金融机构接受信贷申请人使用其个人资产进行抵押的国家 或地区，又存在专门对受信人和其保证人名下的财产进行的资产调查服务， 这种服务被俗称为财产征信。财产征信的主要目的是了解自然人陛质的信 用申请人的信用状况，因此，通常将财产征信划为个人征信的部分。 ( 二) 征信的特点 在信用风险管理行业内部，征信活动作为一种基础性的服务，它对信 用调查的委托，以一种或者若干种调查和分析报告类的征信产品作为交代。 就征信活动本身而言，一般具有以下特点： 1 、中介性。由于现代信用多属于经济范畴的概念，市场对征信机构的 基本要求是具备公正和高效的第三方资质，因此，专业的征信机构所提供 的征信服务具有中立性。作为专业的征信机构，其处于中立的位置，并不 是交易双方中的任何一方，与交易各方没有利益上的冲突，这也是征信活 动的应有要求。征信机构只有独立地从客观、公正的立场进行信用调查、 作出征信报告，才能确保征信结果符合客观情况 2 、专业性。征信产品作为一种商品销售是由专业的征信胡，构提供的， 是一种专业性的社会化的有偿服务，这并不同于企业内部信用风险管理部 门的信用调查活动。从事征信活动的组织必须得到法律或政府的允许。此 外，在征信工作中涉及对信用信息的技术处理，从业人员必须经过专业培 训才能胜任工作。 。钟楚男主编：个人信用征信制度，北京：中国金融社，2 0 0 2 年版，第5 页。 7 3 、前瞻性。征信资料都是以调查对象( 企业或个人) 过去的行为和信 用记录为主体，但是搜集、分析过去的资料和数据的主要目的在于根据以 往的信用记录来对调查对象将来的行为进行预测判断，“过去的信息包含着 未来，是未来行动选择的一个良好预期”西据此对信用交易的风险作出事 前防范。正是征信活动所具有的预警机制使其成为降低信用交易风险的重 要手段之一。 4 、机静陛。征信活动需要对企业或个人的诸多信息进行搜集，这其中 可能触及企业的商业秘密和个人隐私，甚至会侵犯到企业的商业秘密和个 人隐私，这就需要征信机构在对外披露信息时必须对这些信息有所保留， 而不能任意公开另外，机密性的另一层含义是谠征信活动大多是在被调 查对象不知情的情况下进行的，信用信息的搜集并不以通知被调查对象为 前提，对被调查对象来说，征信活动绝大部分是机密的。 ( 三) 征信行业的产生和发展 在1 9 世纪初叶，世界上的主要资本主义国家都面临着不良市场交易环 境和企业注册不规范等一系列问题。当时，通讯技术落后，没有有效的企 业资信信息传播渠道，许多大型企业却有了解贸易对方企业基本情况的强 烈需求，由此，企业征信服务应运而生。企业征信是征信服务的第一个品 种。1 8 3 0 年，世界上第一家征信公司在英国伦敦成立，从那时算起，征信 行业在国外已有1 7 0 多年的历史，其成立的初衷就是向贸易双方提供对方 的资信信息服务，防止交易双方相互不信任和诈骗行为，减少交易矛盾， 促进交易的顺利进行。 企业征信行业的快速发展是从2 0 世纪6 0 年代开始的。第二次世界大 战后，一些国家经过经济复苏后，到2 0 世纪6 0 年代普遍进入了经济高速 增长时期，国内外贸易量大幅增加，交易范围日益广泛，企业征信的业务 也随之迅速增大，从而进入了大规模的信用交易时代，征信行业得到突飞 猛进的发展。2 0 世纪8 0 年代以来，随着电子通讯I 技术的高速发展，征信行 业逐渐步入依靠大型计算机数据库网络提供及时、低成本的大规模服务时 代。到了9 0 年代中期，西方主要的征信公司似乎越来越看到了“终极信 息产品的影像。因此，自9 0 年代起，信用管理行业中的大型企业开始转变 其传统的以提供信息及分析产品为主的服务方式，即所谓从对客户问题的 征信产品解决方案( I n f o r m t i o nP r o d u c tS o l u t i o n ) 到信用管理服务解 。张维迎：信息、信任与法律，北京；三联书店，2 0 0 3 年版，第2 5 5 页。 8 决方案( I n f o r m a t i o nS e r v i c eS o l u t i o n ) 的过渡。 消费者个人信用征信服务的产生则相对较晚。它起源于美国，美国第 一家+ X C a 用局成立于1 8 6 0 年。在第二次世界大战以前，个_ 人信用局的业 务发展缓慢，主要原因是当时人们只愿意与具有卓越信誉的厂商做生意， 传统交易多存在于“熟人社会，之间，产业化的征信需求并不是很强烈， 以及当时的数据存储和通讯技术很落后，调查颇费时日也制约了个人征信 的进一步发展。第二次世界大战后，随着以商业银行为代表的金融机构推 广住房消费信贷和发行信用卡的需要，消费信用调查开始普及。在发达国 家经常可以见到，当一个类似房地产经纪公司在帮助客户办理住房贷款时， 往往需要从不同的个人信用局取得两份以上的同类普通版本的报告进行比 较。个人征信服务在技术上为金融机构和商业企业提供量化的授信参考， 推动了信用消费的发展。 现在，大多数的西方发达国家都步入饰E 信国家”( 所谓的征信国家是 指：同信用管理体系健全的国家的企业和消费者打交道，可以快速取得该 国资本市场、商业市场上的任何一家企业和消费者的真实资信背景调查报 告，该国的企业和个人也必然注重维护自己的信用，这样的国家习惯陛地 被称为征信国家。) 的行列，形成了比较规则的运行机制和法律体系，对 完善市场经济、维护市场秩序、促进市场的发展起到了重要作用。 ( 四) 信用与征信的关系 信用是货币和商品有条件让渡的特殊价值运动形式，而征信则主要在 于信息公开程度、信息获取渠道和信息处理能力，二者虽有所区别，但在 现代市场经济活动中，二者却互相联系，密不可分j 随着信用经济的发展， 人们将信用作为一种商品和服务，使其具有了使周价值，这种使用价值引 起了人们的购买欲望，于是产生了对其质和量的追求。对信用的综合利用 和专业管理需要建立征信制度来完成。在信用交易的过程中，通过专业的 征信服务机构采用市场化的手段对他人的资信状况进行系统的收集和调 查，取得一套被调查对象的信息，然后将信息进行各种核实和数学处理， 形成科学的信用调查报告传给委托调查人，使赊销和信贷活动中的授信方 能够比较充分地知晓信用申请方的真实信用状况，从而在信用交易中提高 3孔 挖 第 第 敝 版 年 年 0 0 2 2 社 社 皈 版 出 出 献 献 文 文 学 学 科 科 会 会 社 社 京 京 北 北 9 系 系 体 体 理 理 管 管 用 用 信 信 家 家 国 国， 著 著 编 编 杰 杰 孙 孙 跃 跃 钧 钧 林 林 明 明 敬 敬 喻。喻。 o 页。页 授信人的科学授信水平，将授信方的风险降到最低。可以说，征信服务是 企业信用管理和消费者信用管理最基础的外部技术支持，正是通过征信， 信用才得以成为一种商品进行销售，发挥信用在市场经济中举足轻重的作 用。而离开了信用交易，征信