关于我国中小学生理财教育的思考.doc

关于我国中小学生理财教育的思考摘要：随着我国社会经济的不断发展，个人理财能力愈发显得重要，现有调查已表明，对中小学生进行理财教育已经成为一项迫在眉睫的任务。本文探讨了中小学生理财教育的内涵，分析了当前中小学生理财教育的现状，并在此基础之上提出了实施中小学生理财教育的具体办法与面临的问题，对我国中小学生理财教育的研究有着一定的理论和现实意义。关键字：中小学生；理财教育；实施方案随着我国市场经济的进一步发展，国民物质生活水平的日益提高，个人理财能力已经成为现代人的一项必备素质。而中小学生正处于智力发展和人格逐步完善的关键时期，对中小学生进行理财教育对于其自身和整个社会的长远发展都至关重要，如何对中小学生进行理财教育已经成为需要家庭、学校和社会三者共同协作解决的重要问题。一中小学生理财教育的概念与理财教育相关或相似的概念有很多，如金钱教育、财富教育、消费教育等等。它们与理财教育紧密联系，却又有各自的侧重点。金钱教育更多强调观念层面，它侧重于对金钱本身的认识；财富教育关注如何形成创造财富的观念以及创造财富的相关技能，它更多是为实现创业目标而开展的教育；消费教育主要是培养正确消费观念，教导如何理性消费的教育，它并未包含更多其它的方面。与上述概念相比，理财教育的范围更广，涉及到的内容也更多。目前，中小学生理财教育还没有一个统一明确的定义。王卫东等1认为“中小学生理财教育就是根据社会发展的需要和趋势，从中小学生身心发展特点和成熟水平的实际出发，由学校有目的地实施的培养中小学生正确的财富观、明确的理财意识、基础性的理财知识、初步的理财能力和良好的理财习惯的影响活动，以使他们在未来的市场经济社会中成为社会的主体，具有较高的生活质量，并有效地推动社会的进一步发展”。关颖2认为“未成年人的理财教育是适应我国社会主义市场经济的发展和国际竞争中对人才素质的需求，从幼年开始的与“钱”有关的教育活动。理财教育不是一般的思想品德教育，而是从观念到行为、贯穿在日常生活许多领域之中的、对未成年人的全方位的教育理财教育也不仅仅是学校教育的事，而是学校、家庭、社会各个方面都应参与其中的教育”。乔晓丽3将理财教育定义为“理财教育是指根据时代、社会发展的要求以及中小学生身心发展的特点，由学校主导，家庭、社会密切配合所进行的培养中小学生正确的消费观和价值观，促进中小学生掌握基础性的理财知识、形成初步的理财能力和良好的理财习惯的影响活动，其最终目的是促进中小学生个性能力的全面发展”。上述几个定义都强调了对于理财各方面的培养，但又都有其局限性。他们大都认识到了学校、家庭和社会在中小学生理财教育中相互配合的重要性，但却忽略了理财教育与其它教育（如法制教育、道德教育等）的关系。基于上述认识，我们对中小学生理财教育的定义如下：中小学生理财教育是指在家庭、学校、社会的共同参与配合下，结合中小学生的身心发展特点和能力发展水平，帮助学生树立理财观念、学习理财知识、掌握理财技能，并与其它教育共同协调发展，最终达到使学生适应今后社会经济生活、并有力推动社会经济进步的目标。根据我们对中小学生理财教育的定义，我们认为中小学生理财教育涉及到三方面的基本内容，即理财观念、理财知识和理财技能。理财观念的教育是指培养学生正确的金钱观、财富观和消费观，进而引导他们树立正确的人生观、价值观和世界观；理财知识的教育是指教给学生认识财富、管理财富、创造财富的知识；理财技能的教育是指在学生掌握一定的理财知识的基础之上，指导学生将其应用到实际生活中，如参加储蓄、购买保险、安排收支等，同时促进团队合作能力、思维能力等共同协调发展。这三个方面相互支持，共同构成了中小学生理财教育，对这三方面的清晰认识与把握对于理财教育的开展实施有着重要的指导作用。二我国中小学生理财教育的现状 国内众多调查表明，当前我国中小学生在理财方面存在诸多问题，主要表现为：非理性消费、储蓄与节约观念淡薄、理财意识和理财行为脱节等。这些问题一方面反映出了对中小学生进行理财教育的紧迫性与必要性，同时也暴露出了当前我国中小学生理财教育的缺陷。笔者根据中小学生理财教育的定义，从家庭、学校和社会三方面考察了中小学生理财教育的现状，具体阐述如下。尽管家庭在理财教育中的作用举足轻重，但实际上，很多家长并不认可理财教育，他们认为孩子的主要任务是学好语数外等知识，考取一个好的分数，进行理财教育是浪费时间；还有家长认为理财是大人的事，与孩子无关。根据我们对北京362名中小学生家长的调查，约37%的家长忽视理财教育的重要性。4这部分家长不但不对孩子进行理财教育，并且不支持甚至反对学校开展的理财教育。此外，尽管有部分家长虽然意识到了对孩子进行理财教育的重要性，但他们却不知该如何对孩子进行理财教育，也就不了了之。甚至还有家长将自己持有的错误的金钱观、消费观灌输给孩子，对孩子的理财能力发展产生了消极负面的影响。 长期以来，中小学校的教育将主要的精力放在了升学考试上，忽视了对学生理财能力的培养，仅有极少数学校开设有专门的理财教育课程，如沈河区文化路小学。但大多数学校仅仅在中小学的思想品德、政治等课程中涉及到金钱、消费等内容，且大多是抽象的理论，缺乏与现实生活的联系，学生的学习也仅仅是为了应付考试，缺乏自己的思考和实际操作。现有的大多数中小学校均缺乏对学生理财的正确引导，学生在学校教育中无法获得理财知识、发展理财技能，理财观念也仅仅是通过教条式的书本获得，难以达到理财教育应有的水准。 社会上某些对于金钱的盲目渲染与崇拜，使得身心发展尚未成熟、易受到外界影响的中小学生受到了潜移默化的影响。现实生活中媒体对于金钱作用的夸大表现使得涉世未深的青少年对金钱产生了强烈的渴望。他们盲目模仿电视影像中的明星一掷千金、铺张奢侈的生活，追求高消费、贪图享乐，甚至以牺牲他人的利益为代价而谋取金钱利益。总的说来，当今社会对中小学生金钱观的影响大多为消极负面。 总而言之，中小学生理财教育的现状不容乐观，家庭、学校和社会对此都负有不可推卸的责任。当务之急是要从这三个方面入手，改变现状，促进中小学生理财教育的发展，提高中小学生的理财意识与理财能力。三我国中小学生理财教育的实施 在过去，我国的中小学生理财教育大多只强调学校教育，而对学生成长和发展同样至关重要的家庭教育和学校教育并没有给予应有的重视。而其它国家的理财教育实践已经证明，学校、家庭和社会三者协作起来，共同为理财教育营造良好的氛围，将促进理财教育的发展，从面笔者将从学校、家庭以及社会三个方面，具体论述理财教育的实施办法。（一）建立学校、家庭与社会相结合的培养模式 理财教育并不仅仅只是需要学校的参与，家庭和社会也应该积极投身其中，发挥重要的作用。学校是开展理财教育的主要场所，然而由于我国理财教育起步较晚，还没有建立起较为完善的理财教育体系；家庭是理财教育最主要、最理想的场所3，教孩子学会理财是父母的重大职责，但是，一些家长其本身就缺乏理财的意识，教孩子理财便无从谈起；社会是孩子最终实践理财知识、展现理财能力的地方，社会在理财教育中的作用无可替代，但由于种种因素，在国内仍然少有社会力量介入到中小学生理财教育中来。在国外，理财教育已经形成了学校、家庭与社会三位一体的体系，比如苏格兰就已经形成了理财教育的学习共同体5，学校、家庭与社会都积极参与到理财教育的队伍之中，从而保证了理财教育的有效性。因而，我国也可以借鉴国外这种进行理财教育的思想，结合我国实际情况，建立学校、家庭与社会相结合的培养模式，具体如下：（1）学校应该针对不同年级的学生开设一些与理财相关的课程，进行专门的教育；有条件的学校还可以积极联系校内外资源，为学生提供进行理财锻炼的模拟环境或实践基地。（2）家长一方面应该积极支持学校的理财教育，另一方面父母应该有意识地培养孩子的理财能力，为他们提供锻炼的机会，例如为孩子设立由自己管理的储蓄账户，让孩子参与到家庭经济行为中等等。（3）社会力量也应该积极配合学校和家庭的理财教育，比如一些经济团体、理财机构和政府部门等可以为中小学生的理财实践提供相应的场所、设备等，让理财的观念深入人心。这样，学校、家庭与社会相结合的培养模式得以建立和不断完善，全面促进中小学生理财能力的发展。（二）健全理财教师培训体系教师的作用不仅仅在于传授学生理财知识，他们对于调动学生积极性、让学生投入到理财实践中也发挥着重要的作用。为了保证中小学生理财教育的质量，培养专业的理财教师队伍起着至关重要的作用。在苏格兰，专门成立了苏格兰理财教育中心（The Scottish Centre for Financial Education），为教师、学校和教育机构提供高质量的理财教育以满足学习者的要求6。该中心在保证学校理财教育的专业性上有着重大意义。但由于理财教育在我国现阶段的发展仍处于起步阶段，中小学理财教师的培训体系还是一片空白。当前，建立和健全理财教师的培训体系显得十分重要。从长远看来，高等师范学校可以设立专门的学科以培养专业的中小学理财教师，以促进中小学生理财教育的普及和专业化。地方教育部门可以定期组织对理财教师进行培训，完善其知识结构、提高能力素养，并建立相应的考核与评价机制。有条件的学校可以设立专门的理财教师岗位，并加大对于理财教育的投入。理财教师培训体系的建立和健全任重道远，这其中还面临着许多实际的问题，具体实施过程还需要进一步地研究和探索。（三）丰富教学形式，开展理财实践活动 传统的中小学课堂是以教师讲授为主，这是与传统的课程设置相协调和一致的。然而，理财是一种综合能力，传统的讲授形式的课堂教学并不能够满足理财教育的需要。此外，由于理财并未纳入考试体系，难免会有部分学生轻视理财教育，对理财教育没有兴趣。在这种情况下，教师也需要用丰富多彩教学形式来吸引学生的注意，培养学生学习的兴趣，培养学生在学习理财中的自主性和主动性。在中小学生理财教育的实践中，教师可以采用师生互动、小组学习等形式，还可以将辩论、演讲、竞赛等形式引入理财课堂，开展丰富多彩的课堂活动。比如，可以针对不同年级学生的水平，设立符合他们能力水平的目标，在课堂上开展理财规划大赛；还可以安排角色扮演的活动，让学生亲身体验日常生活中与理财相关的角色，比如会计、商店老板等，深化学生对理财知识的理解，加强学生对理财知识与理财实践的联系。四理财教育实施中应注意的问题（一）理财教育要把握好方向，防止学生产生拜金主义思想自古以来，我国就有“重义轻利”、“君子喻于义，小人喻于利”的传统思想，这种思想虽然在一定程度上禁锢了中国理财教育的发展与进步，但它也揭示出了民众对于理财教育的担忧。尽管理财教育已经获得了广泛的认同，但是有不少家长担心理财教育会从将孩子引入另一个极端拜金主义。中小学生心智发展尚未成熟，他们对新事物有很强的接受能力，同时也很容易受到外界的影响和误导。因此，对他们进行理财教育必须把握好方向。把握好理财教育的方向是指理财教育要从正面引导，要让学生树立正确的金钱观、消费观和财富观，及时发现和纠正学生对于金钱的错误观念，防止学生产生拜金主义思想，以保证理财教育的良性效果。（二）理财教育要结合学生身心发展特点，有针对性地开展实施中小学生的身心尚处在不断发展和完善的过程当中，他们的身心发展既有阶段性又有连续性。阶段性是指学生的身心发展可根据一定的特点划分为不同的阶段，而连续性是指这些阶段不是绝对的，而是衔接在一起的。在英国、美国7和苏格兰8，教育部门都为不同年龄的少年儿童定制了理财教育相应的目标。因此，在我国实施中小学生理财教育时，也要结合学生身心发展的阶段性和连续性，制定符合学生身心发展特点的学习任务和目标。阶段性要求我们在对中小学生进行理财教育时，要针对处在不同发展阶段的学生开展适当的教育，让目标具有一定挑战性同时又要可达到；而连续性要求我们将相邻发展阶段学生的财商教育连贯起来，而不是孤立地进行。在符合学生身心发展特点的前提下，保证理财教育也具有相应的阶段性与连续性，将有助于学生全面整合的发展。（三）理财教育要同日常生活经验联系起来，避免与实际生活脱节理财教育的目的在于让学生在今后能够适应社会经济生活，能够科学合理地管理和创造财富，因此，理财教育也必须要与学生的生活经验紧密地联系起来，着重培养学生的实践能力。理财教育不能只停留在理论层面，它比常规的语数教育等强调培养实际动手操作能力。我们应该注重在日常生活中对学生进行理财教育，让理财教育与生活结合起来，在日常生活中促进理财能力的发展。在教育过程中，尤其需要家庭的参与，家庭是中小学生在生活中进行理财的最佳场所，家长应该积极地配合与支持。此外，中国社会经济正以前所未有的速度高速发展，这就要求理财教育要与时俱进，紧跟时代发展的步伐，不要让理财教育与社会经济的发展脱节，以保证学生所学理财知识的实用性和时效性。（四）理财教育要与其它课程结合起来，全面整合知识和技能 在理财教育的实施过程中，要注意结合其它课程，相互渗透，循序渐进。实际上，理财本身就涵盖了多方面的知识和技能，其本身就是整合各种资源的能力。在中小学现有的教育体系中，主要应该注意数学教育、思想品德教育、法制教育与理财教育的结合。在理财教育中，数学的作用在于让学生能够发现、认识和解释理财问题中的数量关系，并运用数学知识去探索和解决理财中所遇到的实际问题；思想品德教育的作用在于引导学生健康正确的理财观念，在理财过程中以道德自律，不要为了钱财损人利己、不择手段；而法制教育的作用是让学生在理财中维护自己的合法权益的同时，不要损害他人的合法权益、不做违犯法律的事情。除此之后，在理财教育的过程中，还需要各方面的积极配合，共同促进学生的团队合作能力、思维决策能力等能力与理财能力共同协调发展。总的看来，中小学生理财教育对于学生的全面发展有着十分重大的意义，而且要求家庭、学校及社会三方积极参与到理财教育中来，我们有必要对理财教育进行更深入的研究，以研究促进实践，实现中小学生理财教育的长足发展。参考文献：1王卫东, 信力健. 中小学理财教育的认识与探索J, 教育研究, 2003(7): 91-95.2关颖. 城市未成年人理财教育略论J,当代青年研究, 2005, (1): 16-22.3乔晓丽. 当代中小学校的理财教育探析D,曲阜师范大学硕士学位论文.4张迪帆等.金豆豆少儿财商培训公司创业计划书，未发表，曾获第五届“挑战杯”首都大学生创业计划竞赛特等奖568叶菊艳. 苏格兰5-18岁儿童学校理财教育实践及其启示J,外国中小学教育, 2007(2): 61-65.7乔晓丽. 国外中小学的理财教育及其启示J,教学与管理, 2006(10):79-80.9Tzu-Chin Martina Peng, Suzanne Bartholomae, Jonathan J. Fox, Garrett Cravener. The Impact of Personal Finance Education Delivered in High School and College CoursesJ,Journal of Family and Economic Issues. New York: Jun 2007. Vol. 28, Iss. 2; p. 26510 Hessel Oosterbeek. Innovative ways to finance education and their relation to lifelong learningJ,Education Economics. Abingdon: Dec 1998. Vol. 6, Iss. 3; pg. 219-1 北京师范大学心理学院05级本科生2 北京师范大学教育技术学院05级本科生3 北京师范大学教育学院05级本科生4 通讯作者，北京师范大学教育技术学院副教授理财教育并不仅仅只是需要学校的参与，家庭和社会也应该积极投身其中，发挥重要的作用。学校是开展理财教育的主要场所，然而由于我国理财教育起步较晚，还没有建立起较为完善的理财教育体系；家庭是理财教育最主要、最理想的场所3，教孩子学会理财是父母的重大职责，但是，一些家长其本身就缺乏理财的意识，教孩子理财便无从谈起；社会是孩子最终实践理财知识、展现理财能力的地方，社会在理财教育中的作用无可替代，但由于种种因素，在国内仍然少有社会力量介入到中小学生理财教育中来。在国外，理财教育已经形成了学校、家庭与社会三位一体的体系，比如苏格兰就已经形成了理财教育的学习共同体5，学校、家庭与社会都积极参与到理财教育的队伍之中，从而保证了理财教育的有效性。因而，我国也可以借鉴国外这种进行理财教育的思想，结合我国实际情况，建立学校、家庭与社会相结合的培养模式，具体如下：（1）学校应该针对不同年级的学生开设一些与理财相关的课程，进行专门的教育；有条件的学校还可以积极联系校内外资源，为学生提供进行理财锻炼的模拟环境或实践基地。（2）家长一方面应该积极支持学校的理财教育，另一方面父母应该有意识地培养孩子的理财能力，为他们提供锻炼的机会，例如为孩子设立由自己管理的储蓄账户，让孩子参与到家庭经济行为中等等。（3）社会力量也应该积极配合学校和家庭的理财教育，比如一些经济团体、理财机构和政府部门等可以为中小学生的理财实践提供相应的场所、设备等，让理财的观念深入人心。这样，学校、家庭与社会相结合的培养模式得以建立和不断完善，全面促进中小学生理财能力的发展。（二）健全理财教师培训体系教师的作用不仅仅在于传授学生理财知识，他们对于调动学生积极性、让学生投入到理财实践中也发挥着重要的作用。为了保证中小学生理财教育的质量，培养专业的理财教师队伍起着至关重要的作用。在苏格兰，专门成立了苏格兰理财教育中心（The Scottish Centre for Financial Education），为教师、学校和教育机构提供高质量的理财教育以满足学习者的要求6。该中心在保证学校理财教育的专业性上有着重大意义。但由于理财教育在我国现阶段的发展仍处于起步阶段，中小学理财教师的培训体系还是一片空白。当前，建立和健全理财教师的培训体系显得十分重要。从长远看来，高等师范学校可以设立专门的学科以培养专业的中小学理财教师，以促进中小学生理财教育的普及和专业化。地方教育部门可以定期组织对理财教师进行培训，完善其知识结构、提高能力素养，并建立相应的考核与评价机制。有条件的学校可以设立专门的理财教师岗位，并加大对于理财教育的投入。理财教师培训体系的建立和健全任重道远，这其中还面临着许多实际的问题，具体实施过程还需要进一步地研究和探索。（三）丰富教学形式，开展理财实践活动传统的中小学课堂是以教师讲授为主，这是与传统的课程设置相协调和一致的。然而，理财是一种综合能力，传统的讲授形式的课堂教学并不能够满足理财教育的需要。此外，由于理财并未纳入考试体系，难免会有部分学生轻视理财教育，对理财教育没有兴趣。在这种情况下，教师也需要用丰富多彩教学形式来吸引学生的注意，培养学生学习的兴趣，培养学生在学习理财中的自主性和主动性。在中小学生理财教育的实践中，教师可以采用师生互动、小组学习等形式，还可以将辩论、演讲、竞赛等形式引入理财课堂，开展丰富多彩的课堂活动。比如，可以针对不同年级学生的水平，设立符合他们能力水平的目标，在课堂上开展理财规划大赛；还可以安排角色扮演的活动，让学生亲身体验日常生活中与理财相关的角色，比如会计、商店老板等，深化学生对理财知识的理解，加强学生对理财知识与理财实践的联系。四理财教育实施中应注意的问题（一）理财教育要把握好方向，防止学生产生拜金主义思想自古以来，我国就有“重义轻利”、“君子喻于义，小人喻于利”的传统思想，这种思想虽然在一定程度上禁锢了中国理财教育的发展与进步，但它也揭示出了民众对于理财教育的担忧。尽管理财教育已经获得了广泛的认同，但是有不少家长担心理财教育会从将孩子引入另一个极端拜金主义。中小学生心智发展尚未成熟，他们对新事物有很强的接受能力，同时也很容易受到外界的影响和误导。因此，对他们进行理财教育必须把握好方向。把握好理财教育的方向是指理财教育要从正面引导，要让学生树立正确的金钱观、消费观和财富观，及时发现和纠正学生对于金钱的错误观念，防止学生产生拜金主义思想，以保证理财教育的良性效果。（二）理财教育要结合学生身心发展特点，有针对性地开展实施中小学生的身心尚处在不断发展和完善的过程当中，他们的身心发展既有阶段性又有连续性。阶段性是指学生的身心发展可根据一定的特点划分为不同的阶段，而连续性是指这些阶段不是绝对的，而是衔接在一起的。在英国、美国7和苏格兰8，教育部门都为不同年龄的少年儿童定制了理财教育相应的目标。因此，在我国实施中小学生理财教育时，也要结合学生身心发展的阶段性和连续性，制定符合学生身心发展特点的学习任务和目标。阶段性要求我们在对中小学生进行理财教育时，要针对处在不同发展阶段的学生开展适当的教育，让目标具有一定挑战性同时又要可达到；而连续性要求我们将相邻发展阶段学生的财商教育连贯起来，而不是孤立地进行。在符合学生身心发展特点的前提下，保证理财教育也具有相应的阶段性与连续性，将有助于学生全面整合的发展。（三）理财教育要同日常生活经验联系起来，避免与实际生活脱节理财教育的目的在于让学生在今后能够适应社会经济生活，能够科学合理地管理和创造财富，因此，理财教育也必须要与学生的生活经验紧密地联系起来，着重培养学生的实践能力。理财教育不能只停留在理论层面，它比常规的语数教育等强调培养实际动手操作能力。我们应该注重在日常生活中对学生进行理财教育，让理财教育与生活结合起来，在日常生活中促进理财能力的发展。在教育过程中，尤其需要家庭的参与，家庭是中小学生在生活中进行理财的最佳场所，家长应该积极地配合与支持。此外，中国社会经济正以前所未有的速度高速发展，这就要求理财教育要与时俱进，紧跟时代发展的步伐，不要让理财教育与社会经济的发展脱节，以保证学生所学理财知识的实用性和时效性。（四）理财教育要与其它课程结合起来，全面整合知识和技能在理财教育的实施过程中，要注意结合其它课程，相互渗透，循序渐进。实际上，理财本身就涵盖了多方面的知识和技能，其本身就是整合各种资源的能力。在中小学现有的教育体系中，主要应该注意数学教育、思想品德教育、法制教育与理财教育的结合。在理财教育中，数学的作用在于让学生能够