银行管理论文-为村镇银行设存款保险安全网.doc

银行管理论文-为村镇银行设存款保险安全网摘要：我国村镇银行起步较晚，在发展过程中面临不少困难和问题，但总体而言运营比较正常。作者认为，当前为了应对风险，比较现实的选择是在监管部门审慎监管的基础上，将村镇银行列入存款保险制度的首批试点范围。而村镇银行有了存款保险制度这张“安全网”，则可大大提高其自身的公信度和社会认可度。同时，国家应该出台鼓励和支持村镇银行发展的政策和措施，比如税收优惠政策、财政补贴政策，支农再贷款政策和信贷担保体系等，为村镇银行发展营造良好的金融环境。关键词：村镇银行，存款保险，政府扶持，农村金融2006年底银监会放宽了农村金融市场准入后，鼓励各类资本到农村设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。截至今年5月末，全国正式开业的新型农村金融机构41家，其中村镇银行28家，是主体。这些村镇银行起步较晚，在发展过程中面临不少困难和问题，但总体而言运营比较正常，其原因是多方面的。从内部看，村镇银行的业务经营范围与其他商业银行基本相同，但他们能主动转变经营方式，不等客上门，主动深入农村，和农信社争存款、客户和人力资源，在竞争中增强了自身的营利能力；从外部看，宏观经济形势好，每年有10%的增长速度，为村镇银行发展创造了良好的经济环境。当然，还有很重要的一点，那就是现在银行存贷款利差大，一年期存贷款毛利差在3.5%以上，并且是硬性规定的。在如此高的利差下，只要能从监管部门那里获得营业资格，即便只做存贷款业务，也能轻松营利。但我们必须清醒地认识到，经济不可能永远处于上升阶段；利率市场化也是大势所趋。如果承认这两个假定前提，那就会出现这样一种情况：在利率市场化进程中，随着利差不断缩小，一旦宏观经济处于下降阶段，在激烈的金融市场竞争中，必然会出现银行倒闭问题。届时，稚嫩的村镇银行能独善其身吗？看来不大可能。如果出现村镇银行倒闭问题，该如何处置？让中国人民银行做“救火队长”？笔者认为不可能。2003年的农信社改革，将农信社交给地方管理，当然，如果农信社经营不善倒闭了，也由地方政府负责处理。从控制风险的角度看，这是金融风险从中央向地方分散和转移的过程。如果村镇银行真要到了破产的地步，要求央行来救火，肯定难度很大，因为现在就有一些经营不善的农信社在那里等着呢。将破产的村镇银行交给地方政府处理？这是一种选择。但如果那样做的话，村镇银行的经营和高管任命也将受地方政府影响，村镇银行和其他农信社、农商行也就没有什么区别了，并有可能成为一家人，这不利于增强农村金融体系的竞争。笔者认为比较现实的选择是，在监管部门审慎监管的基础上，将村镇银行列入存款保险制度的首批试点范围。温总理在今年的政府工作报告中提出将“建立存款保险制度”。这就意味着，作为一个国家金融安全网重要组成部分的存款保险制度，将逐渐在我国建立起来。事实上，早在1993年国务院关于金融体制改革的决定中就已经提出要建立存款保险基金，并在1997年真正启动存款保险制度的研究。而作为一国存款保险制度基石的立法工作也于2003年启动，并已形成存款保险条例的初稿。2007年金融工作会议又明确提出要加快建立存款保险制度，表明存款保险制度的各项准备工作加速推进。建立存款保险制度将是我国金融体制的重大改革，影响深远。慎重起见，需要在试点中逐步推广。村镇银行作为全新的银行，可以首先纳入存款保险制度的试点范围。这是因为村镇银行作为新生的小银行，影响面小，没有历史包袱，不受条条块块因素的制约。拿村镇银行搞试点，即便失败了也不会引发金融危机，还可以为我国全面建立存款保险制度积累经验。而村镇银行有了存款保险制度这张“安全网”，则可大大提高其自身的公信度和社会认可度。因为村镇银行发展的第一步，是要让公众放心地在你那里存款。目前制约村镇银行发展的瓶颈因素是吸储困难，因为在存款领域，村镇银行面对的竞争对手是四大商业银行、邮政储蓄和农信社，这些大银行不仅经营多年，其国字号背景更是让老百姓心里觉得踏实。现在新成立的村镇银行网点少，其股东可以是自然人，一些农民认为村镇银行是私营老板个人的银行，有的甚至将其看做农村合作基金会，不敢到村镇银行办理存款等业务。“巧妇难为无米之炊”，如果村镇银行连老百姓的存款都吸收不来，那就真的离破产不远了。由此可见，存款保险制度对于新生的村镇银行来说，是何等的重要！另外，为配合