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第一章 风险与保险,第一节 风险及其特征与类型,什么是风险？ 老王去世了。这对老王是风险吗？ 不是 下暴雨了。这是风险吗？ 不一定，要看对谁 闪电可能带来人身安全的威胁。是风险吗？ 是 风险，即损失的不确定性。,第一节 风险及其特征与类型,风险 因素,引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，及事故发生后造成损失扩大和加重的因素,风险 事故,风险由可能变为现实，以至引起损失的结果，是损失的直接原因或外在原因,风险 损失,人身伤害、伤亡或价值的非故意的、非预期的减少或消失，有时也指精神上的危害,一般认为，风险由以下三个要素构成,第一节 风险及其特征与类型,风险的分类 按损失产生的原因分：自然风险；人为风险 按风险的潜在损失形态分：财产风险；责任风险；信用风险；人身风险 按风险事故的后果分：投机风险；纯粹风险 按风险能否处理分：可处理风险；不可处理风险,投机风险：可能损失、无损失、盈利 纯粹风险：可能损失，无损失 考虑：开发商购买土地，隐含的是哪种风险？购买后发现土地被污染，又是哪种风险？,第一节 风险及其特征与类型,自然风险 人为风险 行为风险 经济风险 政治风险 技术风险,第二节 风险管理,风险管理的基本程序,风险处理 方法的选 择和实施,风险 评价,风险 衡量,风险 识别,第三节 风险处理的基本方法,避免,防止,分离,分散,其他,财务型风险管理方法,自留,转移,非保险 转移,保险 转移,第四节 保险的基本概念,保险法：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。,第四节 保险的基本概念,是否所有的风险都可以用保险来处理？,保险这种风险管理方式主要是指针对纯粹风险的管理,第五节 保险的分类,根据实施形式分：自愿保险和法定保险 所谓自愿保险，是指投保人和保险公司在平等互利、等价有偿的原则基础上，通过协商一致，双方完全自愿订立保险合同，建立保险关系。换句话说，是否投保和承保，参加什么保险，保险合同的具体内容，完全由双方自愿自主决定，不受任何第三者干预。平等自愿是商业保险的一个基本原则。 所谓法定保险，又称强制保险，指根据国家的有关法律法规，某些特殊的群体或行业，不管当事人愿意与否，都必须参加规定的保险。比如，世界各国一般都将机动车第三者责任保险规定为强制保险的险种。由于强制保险某种意义上表现为国家对个人意愿的干预，所以强制保险的范围是受严格限制的。我国保险法规定，除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他任何单位不得强制他人订立保险合同。,第五节 保险的分类,根据保险标的分：财产保险和人身保险 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险,第九十五条 保险公司的业务范围： （一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务； （二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务； （三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。 保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。,第五节 保险的分类,另一种国际通行的分类：寿险与非寿险 寿险：仅指与人的生存或死亡有关的保险，其范围比人身保险窄 非寿险：除包括各种财产保险之外，还包括人身意外伤害保险和健康保险,第五节 保险的分类,根据是否以赢利为目的：社会保险和商业保险,社会保险制度是社会保障制度的核心，主要包括：统筹养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险，其资金来源是国家、单位、个人三个方面。社会保险所提供的是对社会成员基本生活的物质帮助。 商业保险由保险公司按企业原则经营管理，要最大限度的赢利，国家对其征收有关税费。商业保险由全社会的成员自愿参加，费用由被保险人个人负担，可满足人们生活消费的各个层次的需要，保障水平相对较高。,第五节 保险的分类,根据业务承保方式：原保险和再保险 原保险，是指保险人对被保险人因保险事故所致的损害，直接承担原始的赔偿责任。 再保险，是指保险公司将其承担的保险业务，部分转移给其他保险公司的经营行为。,保险密度与保险深度,保险密度：一国的人均保费额 保险深度：一国保险费收入占gdp的比重,由中国保监会编制的2005中国保险市场年报于2006年9月6日正式发布。这是第一份全面公开反映我国保险市场运行情况的报告，是了解我国保险业、研究保险市场的权威窗口。它填补了保险业多年来一直缺乏系统反映市场运行情况年度报告的空白，在我国金融保险监管部门中是首次尝试。 年报显示，2005年，全国保险业务收入达到4928.4亿元，保险密度379元，保险深度2.7%。与2000年相比，分别增长了2.1倍、2倍和提高了0.9个百分点。保险业务收入的世界排名由2000年的第16位上升到2005年的第11位。保险公司总资产达到15296.3亿元，比2000年增长了3.6倍。,第三章 保险市场,我国保险法的规定,第六条 保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。 第七十条 保险公司应当采取下列组织形式： （一）股份有限公司； （二）国有独资公司。 第一百五十六条 本法规定的保险公司以外的其他性质的保险组织，由法律、行政法规另行规定。,2009版保险法,第七十条 保险公司应当采取下列组织形式：（一）股份有限公司；（二）国有独资公司。,新法删除此条，即保险公司的组织形式可以以除国有独资公司外的其他有限责任公司形式出现。,保险公司的业务范围,第九十五条 保险公司的业务范围： （一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务； （二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务； （三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。 保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。 保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。,保险公司的业务范围,法律上明确规定禁止保险公司兼营财产保险业务和人身保险业务，目的是防止两种业务在保险准备金提存和使用过程中的混用情形出现。因为财产保险具有补偿性，人身险中的寿险业务则具有储蓄性，禁止两者兼营，可以防止挪用寿险基金来支付财产险业务的赔付，造成有效人寿保险单持有人的利益受到侵害、发生准备金亏空的状况。 不过，从保险原理看，短期健康保险和意外伤害保险虽是人身保险业务，但属于短期保险，与财产保险同样具有补偿性，精算基础和财务会计处理原则也相同，并且都具有期限短，免除体检程序和保险基金非长期投资使用的特点，符合一般财产保险业务的特征，国际上通常被视为“第三领域”；大多数国家和地区都允许财产保险公司和人身保险公司同时经营短期健康保险和意外伤害保险业务。,第三节 投保人与被保险人,保险法： 第十条 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。,投保人和被保险人,保险法： 第十二条 人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十五条 除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。,受益人,保险法： 第十八条 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。,被保险人资格的限制,保险法： 第三十三条 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。,第四节 保险代理人,保险法： 第一百一十七条 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。 保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。 第一百二十五条 个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。 第一百二十六条 保险人委托保险代理人代为办理保险业务，应当与保险代理人签订委托代理协议，依法约定双方的权利和义务。 第一百二十七条 保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。 保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。,第五节 保险经纪人,保险法： 第一百一十八条 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。 第一百二十八条 保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。 保险经纪机构管理规定 第四条 直接保险经纪是指保险经纪机构与投保人签订委托合同，基于投保人或者被保险人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并按约定收取佣金的行为。 再保险经纪是指保险经纪机构与原保险公司签订委托合同，基于原保险公司的利益，为原保险公司与再保险公司安排再保险业务提供中介服务，并按约定收取佣金的行为。,保险经纪人与保险代理人的不同之处,两者代表的利益不同。保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益；保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。 两者提供的服务有所侧重。保险经纪人为客户提供风险管理、保险安排、代为索赔检验等全过程服务；保险代理人为保险公司销售保险产品、签订保险合同、代收保费。 两者服务的对象有所侧重。保险经纪人主要为大中型企业、项目提供风险管理服务；保险代理人主要为中小型企业和个人提供寿险、家财险、汽车险等分散性业务服务。 两者承担的法律责任不同。客户与保险经纪人是委托与受托关系，如果因为保险经纪人的过错造成客户的损失，保险经纪人向客户承担法律赔偿责任。保险代理人与保险公司是代理与被代理关系，如果因为保险代理人的过错对保险客户造成损失，由被代理保险公司向客户承担法律赔偿责任。,保险公估人,保险公估机构管理规定：保险公估机构是指依照保险法等有关法律、行政法规以及本规定，经中国保监会批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位 保险公估公司在法律上并非绝对的权威，对于有争论的问题，保险公司和被保险人可以先通过协商解决，如果协商不了，才通过法院裁决。保险公估公司是与保险公司或委托人发生合同关系，所以只对委托单位承担法律责任。如果公佑公司因为职业疏忽致使委托人遭受经济损失，公估公司便要承担法律赔偿责任。,第四章 保险的基本原则,（一）含义,保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺，否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。 “保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”。（新保险法第五条）,（三）内容及违反后果,1、如实告知 （1）投保人的告知内容 （2）投保人违反告知的后果 （3）保险人的告知内容 （4）保险人违反告知的后果 2、保证 3、弃权与禁止反言,第十六条,第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,第十七条 订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。,第十六条,投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。,投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。,第三十二条,第三十二条 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。,第五十四条 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。,第十七条,第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,第十八条 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。,2、保证,保证是投保人或被保险人在保险期限内对某一事项的作为或不作为、存在或不存在的允诺，是保险合同成立的基本条件。 按保证存在的形式通常可分为明示保证和默示保证。 投保人或被保险人违反保证的后果是严格的：投保人或被保险人违反保证条款，其行为不论是否给保险人造成损害，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。,最大诚信原则,告知义务,保证,如实告知义务,说明义务,明示保证,默示保证,投保人,保险人,3、弃权与禁止反言,弃权是合同的一方当事人放弃按保险合同的规定可以享受的权利。禁止反言是当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得要求行使这项权利。 告知与保证主要是用来约束投保人和被保险人的，而弃权与禁止反言是用来约束保险人的，它们都是最大诚信原则的具体化，通过最大诚信原则的规范，维护了保险合同双方当事人之间权利义务的均衡。,例1,王某，男，24岁。19xx年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人身保险，保险期限为30年，保险金额为3950元，指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写“健康”二字，投保后，王艳每月按时交费。 后发现，王某于上年10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。此案如何处理？,例1解答,投保人在为被保险人投保时，故意隐瞒了重要事实，未履行如实告知义务，违反了最大诚信原则，保险人有权解除保险合同。保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。,例2,某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？,例2解答,该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故时不承担赔偿保险金责任。,例4,2000年4月1日生病在家的李小姐，与上门推销保险的业务员签定了保险合同。李小姐请业务员代填投保书。投保书健康询问栏的事项为：0：健康。1：残疾。2：低能。3：癌症、肝硬化、癫痫病、严重脑震荡、精神病、心脏病、高血压。业务员觉得这些与李小姐情况不符，就留了空白没有填写。李小姐阅后，没有异议，签了字。保险公司在核对时，也没有注意这点，签发了保险单。 2001年3月15日，李小姐因病亡故。受益人向保险公司申请给付保险金。保险公司在审核时发现，李小姐在投保时就已经重病在家，而李小姐没有将真实情况告知保险公司。保险公司拒付。李小姐的受益人遂起诉保险公司。,例4,有2种意见： 1、保险公司不应该给付保险金。理由是：李小姐知道自己生病，没有在投保书中填写有关情况，违反告知义务，保险公司应该拒付。 2、保险公司应当给付保险金。理由是：投保书要求投保人告知的哪一项，都与李小姐情况不符，李小姐无法告知，如果有过错，错在保险公司。保险公司在核保后签发保险单，可以看作是保险公司放弃告知权利，于是丧失了解除合同的权利。所以保险公司应该给付保险金。,例4,本案参考结论 保险公司不应该以李小姐未如实告知为由而拒付保险金。 参考理论分析 本案中，投保书设计不合理，李小姐养病在家，应该告知保险公司。由于疏忽，没有履行告知义务，本来不应该给付保险金。但是，保险公司疏虞审查，在投保书健康栏没有填写的情况下，没有进一步的查询，就签发了保险单，具有重大过失。这应该看作是保险公司默认李小姐可以不作健康告知。所以，保险公司不应该以李小姐未如实告知为由而拒付保险金。,某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？ 解：保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。,保险利益原则,保险利益,保险法第十二条 投保人对保险标的应当具有保险利益。 投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。,问题：,保险合同的客体是什么？ 保险标的？ 保险利益？ 保障行为？ 保险利益的性质 1.保险合同的客体 2.保险合同成立的要件,保险利益原则的意义,1.消除赌博之可能 2.防止道德危险的发生 英国1774年人寿保险法规定：人寿保险的投保人与被保险人之间必须具有保险利益，否则合同为无效。 3.限制赔偿程度,保险利益构成的条件,必须是法律上认可的利益 保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。 必须是经济上的利益 保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益 必须是确定的利益,各类保险的保险利益,人身保险是以被保险人的身体或生命为保险标的的保险 保险法第五十三条 投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,财险与寿险的保险利益,财产保险保险利益的规定，主要目的在于衡量是否有损失以及损失的大小，作为赔偿计算的依据，防止道德风险。因此财产保险强调保险事故发生时被保险人对保险标的必须具有保险利益。如果签约时投保人对保险标的具有保险利益，而保险事故发生时，被保险人对保险标的不具备保险利益，意味着被保险人无损失，依据补偿原则的规定保险人将不负赔偿责任；反之，即使在某些情况下签约时投保人对保险标的没有保险利益，但只要保险事故发生时被保险人对保险标的具有保险利益，保险人仍要承担赔偿责任。,财险与寿险的保险利益,至于人身保险，只要投保人签约时对被保险人具有保险利益即可。因为首先，人身保险合同不是补偿性合同，因而不必要求保险事故发生时投保人对保险标的一定具有保险利益。人身保险保险利益规定，其目的在于防止道德风险和赌博行为，如果签约时作了严格的控制，道德风险一般较少发生于保险合同有效期内。第二，人身保险合同的保险标的是人，且寿险合同多数具有储蓄性，被保险人受保险合同保障的权利不能因为投保人与被保险人保险利益的丧失而被剥夺，否则，有违保险宗旨，也有失公平。,财险保险利益和人身险保险利益的区别,可保利益来源不同。 可保利益存在时间的要求不同。财险要求自始至终都具有可保利益；人险只要求投保时具有即可。 确定可保利益的依据不同。保险金额根据保险利益的大小来确定的。 财险：保险标的的实际价值，保额超过部分无效； 人险：生命身体无价，不能用货币计量，为便于理赔，在投保时就确定保额，依据是被保险人的需要和投保人的交费能力、需要和可能。,案例二,1999年1月2日，a公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，a公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年a公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此a公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与a公司交涉，催促其尽快搬走，而a公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求a公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，a公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，a公司于是向保险人索赔。,案例二,本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租借合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。 第一种意见：租赁合同到期后，a公司对印刷厂厂房已不存在保险利益。 第二种意见：a公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即a公司违约行为在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。 因此，本案关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律效力。,案例二,本案中，印刷厂法人代表最终同意a公司在2月10日前交还厂房，是印刷厂对a公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。而且，如果a公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支付相应的修理费用，而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分析看，保险事故发生时，a公司对厂房这一保险标的具有保险利益。 因此，保险公司应向a公司赔偿215000元的设备损失及53000元的房顶烧塌修理费。,损失赔偿原则,损失赔偿原则的含义与内容,损失赔偿原则指当保险事故发生时被保险人从保险人所得到的赔偿填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失 “无损失则无赔偿” ，补偿须以损失的发生为前提； 保险人补偿的损失只能是保险责任范围以内的损失，即由于保险事故所造成的保险标的的损失； 保险赔偿以实际损失为限。 公式：保险金 保险金额 保险价值,主要是财产保险合同的赔偿原则,损失赔偿原则的含义与内容,保险法第四十条 保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。 保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。,代位求偿,代位求偿是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权 代位求偿权的适用： 被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求权。 保险人履行保险赔偿义务之后。 保险人在代位求偿中享有的利益不能超过赔付给被保险人的金额。保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。如保险人追偿的款项超过赔偿金额，其超过部分应归还被保险人。 在财产保险中适用，不适用人身保险。 代位求偿权不适用于被保险人的家庭人员或组成人员，除非保险事故是由他们故意造成。,代位求偿保险法中的条款,第四十五条 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 第四十六条 保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。 由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。 第四十七条 除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第四十五条第一款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。 第四十八条 在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。,案例,2005年7月20日，红星五金有限责任公司与四方航空公司办理了货物托运手续，委托航空公司运200台29英寸彩色电视机，总货款60万元。同日，红星五金有限责任公司又在长安保险公司投保了运输保险，保险金额为60万元。红星五金有限责任公司交付了保险费，保险公司出具了保险单。 飞机在降落时，发生机械故障，机身剧烈抖动，致使200台电视机全部损坏。红星五金有限责任公司向保险公司索赔，保险公司审查了全部有关材料，确认后，赔付红星五金有限责任公司60万元。赔付后，向航空公司提出追偿。四方航空公司拒绝赔付，理由是与保险公司没有任何关系。保险公司起诉，航空公司为被告，红星五金有限责任公司为第三人。 保险公司是否有权要求航空公司赔偿？,案例,史建华就自己的一辆新捷达轿车向永安保险公司投保全险，在保险合同有效期间，史建华的车辆被后面的车辆追尾，史建华跳下车，发现追尾的是其好朋友常晓芙，遂转怒为笑，称我的车已经保险了，我找永安保险公司赔偿，你就不要管了。 史建华找永安保险公司验了车，然后修车花了4300元，要求永安保险公司赔偿损失。永安保险公司要求史建华告知肇事者的姓名以便行使代位索赔权，但是史建华称肇事者是自己的朋友，已经不要她赔偿了，永安保险公司听说此情况后就拒绝赔偿。 讨论： 1、史建华是否有权免除肇事者赔偿自己车辆损失的责任？ 2、本案中永安保险公司拒绝赔偿是否有法律根据？ 3、史建华在免除肇事者赔偿责任的情况下，是否有权要求永安保险公司赔偿自己的损失？,例外,第六十八条 人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。,从这一规定可知，法律不禁止投保人在获得保险金后再向侵权人请求赔偿。这就充分说明人身保险合同不是损失赔偿性合同。,一般地，保险公司也无权向被保险人追偿，即使被保险人是有过失的。,案例,郑旺之子郑晓旺正在上小学。学校集体为学生保险，是平安保险附加意外伤害医疗保险。 2003年5月12日下午，郑晓旺在学校操场上活动，被另外一个学生抛来的石子击中右眼睛，马上送医院抢救。医院多方医治，无奈眼球已经被打坏，最后，只能将眼球摘除。 保险公司根据合同，支付了保险金，和医疗费。 有人说，还应该找肇事孩子的家长，要求其赔偿损失。 有人说，保险公司已经赔了，不能，也没有权利再要求事故责任方进行赔偿。 你认为呢？,案例二,a为其汽车投保了车辆损失险，保险金额10万元。a赴外地出差期间，其子偷拿了车钥匙无照驾车外出游玩，不慎翻车，轿车完全报废。请问，保险人赔偿保险金后，能向其子代位请求赔偿吗？ 保险法第四十六条规定：“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第四十四条第一款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其他组成人员行使代位请求赔偿的权利。”法律之所以如此规定，是因为在一般情况下，被保险人的家庭成员或者组成人员对保险标的具有与被保险人共同的利益，被保险人的家庭成员或者其组成人员通常不会愿意造成保险标的损失，一旦他们过失造成保险事故，实际上是给他们自己的利益带来损失，在这种情况下，法律不允许再追究他们的过失责任。本案中，a子显然不是故意造成保险事故，至于他偷开车，无驾驶执照驾车违法，并不影响保险人的赔偿，所以，保险人赔偿保险金后，不能向他代位请求赔偿。,案例三,1998年3月2日，个体运输专业户张某将其私有东风牌汽车向某县保险公司投保了足额车辆损失险和第三者责任险，保险金额为4万元，保险期为1年。同年6月8日，该车在途经邻县一险要处时坠入悬崖下一条湍急的河流中，该车驾驶员（系张某堂兄）随车遇难。事故发生后，张某向县保险公司报案索赔。该县保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞，按推定全损处理，当即赔付张某人民币4万元；同时声明，车内尸体及善后工作保险公司不负责任，由车主自理。到8月10日，张某看到堂兄尸体及采购货物的2800元现金均在卡车内，就将残车以4000元的价格转让给邻县的王某，双方约定：由王某负责打捞，车内尸体及现金归张某，残车归王某。8月20日，残车被打捞起来，张某和王某均按约行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理实际所有权已转让的残车是违法的，遂成纠纷。,案例三,分析 第一、保险公司推定该车全损，给予车主张某全额赔偿，已取得残车的实际所有权，只是认为地形险要而暂时没有进行打捞。因此，原车主张某未经保险公司同意转让残车是非法的； 第二、保险公司对车主张某进行了全额赔偿，而张某又通过转让残车获得4000元的收入，其所获总收入大于总损失，显然不符合财产保险中的损失补偿原则，即俗话说的：“买保险不能赚钱。”因此保险公司追回张某所得额外收入4000元，正是保险损失补偿原则的体现。 第三，王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张某之托打捞尸体及现金，付出了艰辛的劳动，且获得该车是有偿的，可视为善意取得，保险公司不得请求其归还残车。,委付,委付：指被保险人在保险标的损失程度符合推定全损情况时，表示愿意将其对保险标的的一切权利连同义务转让给保险人，并要求保险人按实际全损赔付。 推定全损：保险标的发生事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用将超过保险价值，而按全损予以赔偿。,委付适用条件,1.委付须以推定全损为条件 2.委付须就保险标的全部提出请求 3.委付不能附有条件 4.保险人有权决定是否接受委付 5.委付成立后双方均不得反悔 6.委付也可因法院判决而成立 7.委付是全部权利义务的转让,委付与代位求偿的区别： （1）保险人取得代位求偿权无须承担其他义务；而接受委付时既取得标的物的所有权，也要承担其中义务。 （2）代位求偿权只限于保险赔偿金额范围内，而委付使保险人享有该标的物的一切权利。,重复保险,保险法第四十一条 重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。 重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。,近因原则,近因原则的含义,近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定性作用或起支配性作用的原因。 近因原则是指在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任，若造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故，则保险人承担赔付责任；若造成保险标的损失的近因属于责任免除，则保险人不负赔付责任；若造成保险标的损失的近因兼有保险责任和责任免除，则分别不同情况处理。,近因原则的历史,英国的1906年保险法首次确立近因原则，该保险法第55条规定，“根据本法规定，除保险单另有约定外，保险人对其承保危险近因造成的损失，承担赔偿责任；但是对非由其承保危险近因造成的任何损失，概不承担责任。” 近因原则的里程碑案例是英国leyland shipping co. ltd . v . norwich union fire insurance society td.一案。一战期间，leyland 公司一艘货船被德国潜艇的鱼雷击中后严重受损，被拖到法国勒哈佛尔港，港口当局担心该船沉没后会阻碍码头的使用，于是该船在港口当局的命令下停靠在港口防波堤外，在风浪的作用下该船最后沉没。leyland 公司索赔造拒后诉至法院，审理此案的英国上议院大法官 lordshaw 认为，导致船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶在鱼雷击中后始终没有脱离危险，因此，船舶沉没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。,近因原则的运用,单一原因造成的损失 若保险标的的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。若该原因属于保险责任，则保险人应负赔付责任；若该原因属于属于责任免除，则保险人不负赔付责任。 多个原因造成的损失 多种原因同时发生导致损失 多种原因连续发生导致损失 多种原因间断发生导致损失,思考题,一辆卡车撞断了一棵大树，大树倒下压塌了旁边一间房的屋顶，屋顶被压坏后掉下来砸死了房内的主人。请问：砸死房主的原因有哪些？其中最直接、最有效、起决定性作用的因素是什么？ 答：最直接、最有效、起决定性作用的因素是卡车撞断大树。因为在多个原因连续发生的情况下，前因与后因之间具有因果关系，并且它们之间的因果关系没有中断，最先发生的原因就是近因。,案例一,2003年12月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5000篓，价值90000万元。铁路运输，共2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费3500元。2003年12月25日，保险公司出具了保险单。 2004年1月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开2米，货物丢失120篓，冻坏变质240篓。直接损失6480元。当时气温为零下20度。 宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢失的货物120篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为造成该240篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。 起诉于法院。法院认为：冻坏的原因是盗窃，不是天气寒冷。判保险公司全额赔偿，并负担诉讼费。,案例一,本案涉及几个问题： 本案造成货物损害的原因有几种？ 如何处理多种原因？,本案参考结论 保险公司全额赔偿，并负担诉讼费。法院判决准确。 参考理论分析 造成本案货物损害的原因有3种：盗窃、保温棉被被损坏、天气寒冷。 其中，盗窃是前因，棉被破损是后因，又是天气寒冷的前因，天气寒冷是后因。天气寒冷冻坏货物是盗窃的必然的结果，合理的连续，自然延续的结果。 因此，法院判决准确。,案例二,李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是： （1）因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？ （2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。 （1）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。 （2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则。,第五章 保险合同,第一节 保险合同的概念与特点,概念：保险合同是保险关系双方当事人为实现经济保障目的，明确相互之间权利义务的一种具有法律约束力的书面协议。 补偿性合同（财产保险合同）； 给付性合同（人身保险合同）。 特点： 最大诚信合同 双务合同 射幸合同 附合合同,保险法第十条 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。,保险合同的当事人,保险人 是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人 必须具有法人资格 必须在规定的经营范围内经营 投保人 又称要保人。是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人 投保人必须具备三个条件 具有完全的权利能力和行为能力 对保险标的必须具有保险利益 负有缴纳保险费的义务,被保险人,其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人 被保险人的确定方式 在保险合同中明确列出被保险人的名字 以变更保险合同条款的方式确认被保险人 采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人,受益人,也叫保险金受领人。是在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人 受益人的构成要件 受益人是享有赔偿请求权的人（通常在被保险人死亡时才产生该项权利） 受益人是由保单所有人所指定的人，并且不受行为能力和可保利益的限制 受益人不同于继承人 受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得 受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务,保险法中与受益人有关的条款,保险法2002版： 第六十一条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同意。 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。,保险法2009版修订为： 第三十九条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。,保险法中与受益人有关的条款,第四十条 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。 受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。 第四十一条 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。 投保人变更受益人时须经被保险人同意。,保险法中与受益人有关的条款,保险法2002版： 第六十四条 被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。,保险法2009版修订为： 第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； 【（二）、（三）未变】； 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。,保险法中与受益人有关的条款,保险法2002版： 第六十五条 投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。 受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。,保险法2009版修订为： 第四十三条 投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。 受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。,例,王某所在单位为其员工投保人寿保险，王某指定其好友张某为受益人。保单有效期内，张某遇车祸死亡，王某并未重新指定受益人。时隔不久，王某也不幸身故。王某之子与张某之子就谁可获保险金发生纠纷。,例,田某是a厂司机，由单位统一投保参加团体人身意外险，后田某因车祸死亡，合同中受益人处注明为“a厂”。但无被保险人认可字样，投保单位又不给田妻、田父等人出具有关证明，使其不能向保险人领取保险金。保险人认为 ：保费是单位交的，便将保险金交付给单位。并为此发生了纠纷。 根据保险法第三十九条规定：“人身保险的受益人由被保险人或投保人指定，投保人指定受益人时须经过被保险人同意”，保险合同中投保人指定的受益人没有得到被保险人书面认可时，指定无效。,例分析,另据保监委2000133号文件规定：团体保险业务的死亡给付、意外伤害给付、疾病给付、医疗给付和年金给付，应由保险公司直接向受益人或受益人委托的代理人支付。除非被保险人书面同意指定投保人为受益人，否则保险公司不得将前款规定的各项保险金支付给投保单位或者其委托的代理人。在没有被保险人同意的情况下，保险公司不得与投保单位达成协议或特殊约定，将保险金支付给投保单位。 因此，此保险合同只能视同为无指定受益人的保险合同。据保险法第四十二条规定：“没有指定受益人的保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务”。可见，这笔保险金应由保险公司直接、全额给付死者家属。,例分析,投保人不以自然人为限，也可以是集体、法人。投保人可以为他人的利益与保险公司签订保险合同，在这种情况下，保险金请求权是属于被保险人和受益人的，而不是属于投保人的。投保人有缴费的义务，有解除合同的权利，没有获得保险金的权利。团体人身保险合同属于此种情况。