入世对中国信用卡市场的影响之一：现状与影响篇

1 / 4 入世对中国信用卡市场的影响之一：现状与影响篇 中美两国达成世贸协议，扫除了中国加入的最大障碍，中国正式加入指日可待。专家认为，加入对我国冲击最大的将是电信、金融等国家垄断程度较高的行业。信用卡作为金融服务业中一个专门的领域，市场潜力巨大，但我国信用卡业务自年月日中国银行发行第一张人民币长城卡算起，迄今仅有年的历史，而且受种种因素制约，目前仍处 于于十分“幼稚”的起步 水水平。因此，加入 对其影响将是重大而 深深远的。本文试图就此 问问题进行一些初步的探 讨讨。 一、我国信用卡 业业务的发展现状 近几年来，银行卡在 中中国发展如火如荼、势 头头迅猛，发卡量年递增 ，交易额年递增 ，卡消费量占社 会会商品零售额的比重不 断断增加，年交 易易额达到万亿 元元，占全年社会商品交 易易的，这说明持 卡卡消费已成为现代都市 人人的新时尚，电子货币 在在我国的发展已可圈可 点点。但同时要看到，在 发发达国家占银行卡绝大 比比例的信用卡，在我国 银银行卡中却不成气候， 发发卡量仅占到左 右右，而且增长呈极不稳 定定的态势，如 年年发卡量仅增长 ，比上年增幅降了 个百分点。 2 / 4 此外，与国外市场成熟 的的信用卡业务相比，我 国国的信用卡业务仍然呈 现现出以下几个缺憾： 、产品的不规范性。 我我国目前所发的信用卡 大大部分属于“准贷记卡 ”，要求先存钱后发卡 ，且无透支免息期，不 允允许透支取现，对客户 的的吸引力很小。真正意 义义上的贷记信用卡不足 。 、经营的封 闭闭性。我国的信用卡业 务务大都搞“大而全”、 “小而全”，封闭发展 ，缺少与同业、与社会 相相关组织的协调合作， 对对社会分工的利用程度 也也不够。 、运作的 分分散性。由于信用卡是 一一个相对风险较高的行 业业，国外经营 者往往以 中中心的形式进行集中的 业业务管理和运作。在我 国国则往往分散在某一级 的的多个分行管理，造成 市市场和政策的分割，风 险险控制难度增大。 二 、加入对信用卡 市市场规模和结构的影响 中国信用卡市场的 规规模将快速扩张。 这 是是因为： 、影响 信信用卡普及度的关键因 素素 居民收入和消费 水水平将有所提高。居民 收收入增加，会极大地改 变变其消费水平和消费习 惯惯，刺激个人消费信贷 的的需求。从年 到到年，我国城 镇镇居民人均可支配收入 从从元增加 到到元，增 长长了倍。据测算 ，加入将使我国 国国民生产总值的增长率 提提高个百分点，创造 大3 / 4 大量的就业机会，同时 ，由于国际分工的比较 优优势，许多产品和服务 的的价格水平将大大降低 ，居民消费能力的双向 提提高，将给信用卡业务 带带来越来越大的发展空 间间。从美国的情况看， 年代人均 和成年人持卡率就 呈呈同步增长趋势。 、信用卡的通用性得到 加加强。信用卡对客户的 吸吸引力主要在于其通用 性性，在于持卡消费能被 广广泛地接受。可以预见 ，中国加入之后 ，外资银行在中国开展 信信用卡业务仍将遵循这 一一原则 。面对竞争，国 内内银行也将很快走上协 作作发展之路，这就有利 于于解除通用性不强这一 制制约国内信用卡业务发 展展的桎梏，促进我国信 用用卡市场的蓬勃发展。 、随着经济国际化程 度度的增强，对外交往范 围围的扩大，我国居民的 消消费习惯和支付手段将 不不可避免地受到外来影 响响，在国外十分普及的 信信用卡在国内将越来越 大大众化。 中国信用卡 市市场结构也将发生变化 。 按用卡的地域性划 分分，信用卡业务可分为 国国内卡业务和国际卡业 务务；按银行的经营角色 划划分，又可分为发卡业 务务和收单业务。中国加 入入之后，部分业 务务占整个信用 卡市场的 比比例将有所改变，从而 引引起市场结构的变化。 、国际卡需求增加。 目目前，国际卡在我国已 发发行的信用卡中仅占微 不不足道的比例。加入 之后，国际商务和 出出境旅游的人数将迅速 增增长，伴随着人民币向 可可自由兑换货4 / 4 币过渡， 国国