农村支付结算服务的现状及完善途径.doc

农村支付结算服务的现状及完善途径摘要 以服务“三农”为宗旨，大力推广农村地区非现金支付工具和自助支付终端，全面提升农村地区支付服务效率和质量，促进城乡支付服务一体化。加大组织实施力度，采取切实有效措施，加速农村地区资金流转，提高资金使用效率，促进农村经济金融和谐发展，提高农村支付服务水平，满足农村多层次的支付结算需求，推动农村支付服务环境建设工作稳步提升。本文在分析当前我国农村支付结算体系所存在的问题基础上，对农村地区支付结算服务的完善及发展方向提出了建议。为加快推进重庆市农村地区支付服务环境建设，满足农村地区支付服务需求，促进农村地区资金流转，提高农村金融服务水平，推动全省社会主义新农村建设，卓有成效地组织开展了农村支付结算工作，农村支付服务环境建设取得了初步进展。关键词 农村，支付结算，服务1农村金融服务的基本情况在我国，农村金融服务一般是指在县及县以下地区提供的包括存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等在内的各种金融服务。由于农村地区的特殊性，这些金融服务主要由正规金融机构提供，但也有部分由非正规金融机构提供，即通常所说的民间金融。农村金融服务机构或网点主要分为银行类金融机构、非银行类金融机构和其他形式。除此以外，在集贸市场、粮农批发市场以及涉农补贴资金发放等领域，银行卡和电话转账业务的普及率迅速提高。在比较发达地区的农村，支票、汇票、银行本票的使用量迅速上升，并部分实现了电子化处理。有的地区在农村已经推出手机支付、网上支付等新型支付业务，并显示出很强的发展潜力。为促进农村支付服务环境改善工作迈向新台阶，我们在实践中探索经验，以点带面，推进农村支付服务环境的全面改善。虽然目前我行网点的布局偏重于市区，但仍然会以现有的网点为依托，将快速、高效的优质服务向乡镇地区延伸，服务“三农”。2农村支付结算服务存在的问题2.1农村金融产品少，结算服务功能不健全农村商业银行在当地经济地位举足轻重，市场广阔，具有网点分布多、服务范围广的特点，但农村信用社的金融产品相对较少。虽然近几年扩大了跨行(省)通存通兑、大小额支付系统、网内联行和全国农信银等重点业务的网点覆盖范围，开发推广了网上支付、电话银行、短信通等电子化结算方式，推出了各种特色新产品，但真正全面具备实现上述现代化支付结算功能的网点少， 相关业务需要通过上级代为办理，增加了资金汇划环节，延长了结算时间，降低了农村地区资金使用效率，难以满足农村地区日渐发展的支付结算需求。 2.2农村金融支付结算工具欠缺，制约支付结算业务发展由于农村金融机构的基层网点的人员设置、软硬件环境受其自身规模和科技力量等制约，适应能力不强，乡镇以下网点通常不具备办理银行卡业务的能力，基础设施及网络设备改造满足不了农村支付环境建设的基本要求。非现金支付结算机具，如：自动取款机、自助查询机、POS机等的覆盖面还远达不到需求，这就限制了非现金支付工具的推广和应用。2.3农村地区非现金结算工具认知度低，现金交易习惯难以改变银行在对非现金支付方式特色服务的宣传和业务拓展中，由于农村地区营业网点的经营收入无法弥补银行的巨额投入成本，宣传重点总是放在城镇，导致广大农户接受到正规的非现金支付结算宣传知识非常低，不少农村客户甚至不了解银行卡还具有转账、消费等功能，更无法使用和接受各类票据结算。另外，在宣传、办理过程中过于强化对非现金支付结算方式优点的宣传，却忽略了在使用过程中风险防范，造成农户对使用现代化支付工具感到不安全，不敢用现代化支付结算工具开展资金交易和往来活动，还是选择传统现金交易方式，直接影响了现代化支付业务的拓展。 2.4农村地区支付结算效率低下，银行卡受理环境建设落后受网络、技术、人才、资金等因素制约，加之农村金融机构网点结算业务量小，难以消化支付结算设备的运行维护费用，导致现代化支付系统在向农村腹地发展时缺少支撑点，降低了共享资源的利用率。由于农村地区经济发展落后、商业不繁荣等原因，银行卡消费金额小，达不到特约商户的受理标准，银行机构对农村受理市场的拓展速度明显滞后于城市。同时，农村地区的特约商户多为农资公司、便利超市、小商店等中小商户，其本身利润较低，缴纳的交易费和POS机押金成为其经营成本中的很大一部分，且本身POS机利用率不高，这都在无形中压制了农村商户安装POS机的积极性。3改善农村地区支付结算服务的建议3.1加快农村支付基础设施建设，进一步扩展现代化支付体系覆盖范围注重农村地区银行卡自助设备安装、维护和业务培训，宣传普及支付结算基础知识和推广非现金支付结算工具，加快推进农村地区支付服务基础设施建设，扩大银行卡自助设备在农村地区的辐射范围，并推广非现金支付结算工具，形成城乡一体的网上支付网络。在引导涉农金融机构向重点乡镇行政村延伸POS和固话支付终端的同时，对农村已经布放的银行卡自助服务终端进行跟踪调查，提升自助支付服务网络的使用效率。银行应强化基础设施和网络建设，消除部分网点因为内控和人员限制不能接入现代化支付系统的障碍， 根据支付需求合理安排乡镇网点人员配备，畅通农村地区的资金汇划，依托现嗲话支付系统，改进结算方式，加大科技投入，完善配套设施，不断提升服务手段和服务能力。3.2加强制度建设和监督检查，防范支付风险在拓展农村支付结算工作的同时，应高度重视支付结算业务相关制度建设，加强监督检查，切实维护“三农”的合法支付权益，保护“三农”参与支付活动的积极性。农村信用社应制定科学严密的业务操作流程，依靠现代化的技术手段，逐步形成一套完备的风险管理流程。要特别关注基层信用社的支付结算业务开展情况，适时加大对网点从业人员的培训力度，强化从业人员服务意识和风险意识，防范支付风险。 同时，应主动协调、积极配合公安机关依法打击支付领域的各类违法活动，切实保障广大人民群众利益，增强他们使用非现金支付工具的信心。3.3丰富宣传形式， 支付服务环境知识下乡从当前农村支付结算需求出发，结合非现金支付结算业务功能特点，深入到农村一线，采取灵活多样，贴近百姓的宣传方式，一是加大非现金结算工具和结算知识的宣传。要把握好宣传形式、宣传内容和宣传对象三个方面，通过形式多样的宣传手段，让农民敢用、会用、爱用各种非现金支付工具。可以组织开展“金融知识下乡”巡展宣传、柜台设置宣传材料专柜、利用有线电视、广播、报刊等发布社会公告、发放对联、福字、海报等宣传材料的多种方式，扩大非现金支付工具使用的社会认知程度，让农民了解和熟悉了部分支付体系知识，有效促进了农村传统结算观念的转变，营造出了非现金结算的良好氛围。二是积极鼓励农村支付工具和结算方式创新，针对农村地区居住分散、交通条件差等特点，加快网上银行、电话银行等电子支付工具的业务发展，不断完善农村电子支付的交易规则，提高电子支付的安全性，消除农民使用的后顾之忧，三是加快农村金融服务体系建设，积极开发和推广对农村地区适销对路的金融产品。充分发挥农村信用社在农村支付结算服务中的主导作用，立足“三农”，创新金融产品，要从推动金牛卡、惠民卡等银行卡特色服务入手，引导农民减少现金使用。3.4丰富农村地区支付结算业务品种涉农金融机构要积极扩大业务开办范围，丰富支付结算工具品种，大力推动农村地区银行卡应用，使银行卡在涉农金融机构柜台、自助设备和行业自助终端畅通无阻；发挥手机银行、移动POS等自助设备的作用，促进电子支付工具在农村地区的推广应用，面向农村养殖户、个体工商户、个体私营企业等推行惠农信用卡，切实满足农民小额资金需求，有效解决短期资金周转难的问题。着重引导，推动涉农商业汇票业务发展，扩大开办银行本票、银行汇票、商业汇票等票据业务的乡镇网点数量，拓展业务覆盖面，进一步加强对农村金融机构商业汇票业务知识和政策宣传培训，指导其合法、合规开展商业汇票业务。 4 总结改善农村地区支付服务环境是一个长期、复杂的工作。充分利用现代信息技术和我国信息基础设施建设的先进成果，通过目前在广大乡村地区比较普及的电话网、计算机宽带网，以转账电话、ATM机、POS机、电话银行、网上银行、手机银行为主要电子化服务渠道，以短信通为服务手段的遍布广大乡村地区的金融电子化服务网络。通过服务模式和制度的创新，满足广大农户对金融服务的时效性、差异性的要求，从而基本解决农村物理网点不足所造成的农村金融服务缺失问题，最终建立