关于农村信用社信贷管理情况调研报告(1)

1 / 3 关于农村信用社信贷管理情况调研报告 (1) 农村信用社推进以县级联社为统一法人的经营管理体制，成为全社会普遍关注和讨论的焦点问题。当今，农村信用社改革不论是推行股份商业化经营体制，或是推行了以县联社为一级法人的经营体制，信贷管理依然是农村信用社经营管理工作的重中之重。如何加强信贷管理，提高信贷资金的周转速度、使用质量和使用效率，最大限度降低信贷资产的风险度。为此，本文拟就农村信用社信 贷贷管理运行的现状、问 题题、成因分析与解决对 策策，略作探讨。 （一 ）目前农村信用社信贷 管管理运行的现状 1、 信信贷管理运行体制 。目 前前农村信用社在信贷管 理理运行推行的是集体管 理理决策、分级授信授权 体体制，从省级联社到基 层层信用社都相应成立了 信信贷管理审查（咨询） 、审批委员会（信用社 设设立审贷小组），各委 员员会下面还专业设置有 信信贷管理和风险管理部 门门，并辅助监事会的监 督督和理事长的否决作用 。从程式上看，信用社 为为贷前调查岗，县联社 信信贷管理与风险管理部 门门为贷中审查、评估岗 ，委员会（包括省、市 两两级咨询委员会）则为 贷贷款的最终审批岗。这 种种采取民主化集约管理 、程式化审查审批的模 式式，对于超过授信授权 的的贷款的确取到了规避 信信贷风险、防止 “ 一长 独独大 ” 、控制操作风险 的的效用。 2、信贷管 理理运行规则。农村信用 社社一直推行的是 “ 自2 / 3 主 经经营，自我约束，自我 发发展，自负盈亏 ” 的经 营营原则，是靠资金组织 资资金运用资金管理资金 利利润的经营规则来生存 和和发展。准确的说，负 债债经营决定信贷资产扩 张张的规模和扩张的数量 ，资金运用决定信贷资 产产的周转速度和周转质 量量，信贷管理决定信贷 资资金的安全和质量，资 金金利润则是信贷管理运 行行的唯一目的效益性和 赢赢利性。明显可以看出 ，农村信用社信贷管理 在在整个信贷资金管理运 行行中起着举足轻重的作 用用，管理好了信用社信 贷贷资金，也就管好了一 盘盘棋和走活了一盘棋。 3、信贷管理评级授信 流流程。信用社对借款人 发发放贷款，首先得予以 评评级，其次再给授信， 并并套用 “ 信息采集 信 用用等级测算与认定 授 信信额度测算与认定 ” 设 定定的格式，这是对原来 只只凭一份申请书、一页 调调查表、一张借据合同 就就决定贷款的是否发放 ，无疑是很大的进步。 因因为评级坚持了客观、 公公正的原则，是用定量 分分析和定性分析来综合 评评价客户的信用等级的 。而授信则是以评级为 依依据和基础，来确定借 款款人在某一期限内申请 贷贷款、信用卡透支等用 信信的最 高额度。信用社 对对借款人评级授信实行 动动态管理，适时调整借 款款人的信用等级和授信 额额度。 4、信贷管理 运运行的责任追究制。信 贷贷管理责任追究制，主 要要体现在三个方面：一 是是对责任人的责任追究 。这种责任主要是对贷 前前调查岗不尽职调查的 第第一责任人进行追责； 二二3 / 3 是对审查失职的责任 追追究。这种责任主要是 对对联社信贷管理和风险 管管理部门人员的追责； 三三是对集体决策失误的 责责任追究。这种责任主 要要是对审贷委员会成员 及及联社理事长的追责。 从从追责的程度上看，有 “ 五三二开 ” 的作法， 也也有 “ 七二一开 ” 的做 法法，即调查机 关负责 500%或 70%的责任， 审审查机关负责 30%或 220%责任，审批机关 负负责 20%或 10%的 责责任。全方位、多层次 、立体型的推行责任 追 究究，