关于当前摩托车投保难的调查报告

1 / 11 关于当前摩托车投保难的调查报告 自去年下半年以来，笔者发现大通湖区具有交通事故责任强制保险业务资质的几家保险公司，相接以各种理由来变相拒绝办理摩托车交强险，致使广大摩托车车主无法正常办理机动车注册登记、转移登记（转入）、申请检验合格标志、申请核发临时行驶车号牌等业务。由此造成了许多无交强险、未检摩托车辆上道路行驶，已给公安交管部门的交通管理、事故损害赔偿带来困 扰扰，也给社会稳定带来 了了许多不利影响。为弄 清清其中原委，笔者于近 期期就此问题进行了一次 调调查，现就调查情况汇 报报如下。 一、交 强强险需求分析 大 通通湖区地处洞庭湖北隅 ，总面积 384 平方公 里里，总人口万，辖 4 镇 2 办事处。由于群众生 产产生活水平不高以及摩 托托车便利的特点，摩托 车车已成为家家户户的首 选选代步工具。根据统计 ，该区居民目前拥有摩 托托车 3 万余辆，每年就 摩摩托车交通事故责任强 制制保险的总年保费有 3660 多万元，与 交强 险险 捆绑的车船使用税 总总量也近 150 万元。 由由此可见，单就摩托车 一一项，对交通事故责任 强强制保险的需求量就很 大大。 二、购买交 强强险现状 一是只 有有财产保险公司能少量 出出单外。目前，在大通 湖湖区设有机构的保险公 司司有中国人寿，中国财 产产保险公司，太平洋保 险险公司。除财产保险公 司司能出单外，其他两家 公公司 见摩托车投保交强 险险一律拒投。财产保险 公公司虽然没有拒投，但 给给投保人设置了许多门 槛槛，如果要在他们2 / 11 公司 投投保的话，他们在国家 规规定的摩托车交强险费 率率 120 元的基础上， 强强行搭车销售 100 元 的的车上人员险和 48 元 车车船使用税，并且还不 能能及时出单。必须驾驶 员员先开车到保险公司拍 照照，交足所有保险费再 出出交强险单。驾驶员拿 着着交强险单到交警队办 理理完机动车相关手续后 ，再到保险公司拿取其 他他保险手续，前前后后 ，驾驶 员在保险公司得 花花费将近一个小时时间 。且保险公司规定驾驶 员员驾驶摩托车在 XX 市 范范围外出了车祸一律拒 赔赔。 二是大通湖 区区邻县的 XX 市 和 XX 县县有交强险单出具，但 不不对大通湖区驾驶员出 售售，我区驾驶员要在 XX 县和沅江购买交强险 的的话，要求爹爹拜奶奶 ，找尽关系，历尽千辛 万万苦才能买到交强险。 三是通过中介机 构构出单。区交警大队领 导导特别是教导员鲁修平 同同志看到这种现状，为 了了切实解决驾驶员的困 难难，找关系，托熟人， 打打了无数电话，联系上 中中华联合保险公司在 XX 县的负责人，想中华 联联合保险公司 进驻大通 湖湖，但由于种种原因未 能能达成意向，只能由中 华华联合保险公司委托大 通通湖的人在大通湖交警 大大队收集好驾驶员和车 辆辆的信息和投保金额（ 交交强险 120 元和车上 人人员险 100 元共计 2220 元）后将信息和现 金金送到 XX县中华联合 XXX 县公司，摩托车手 续续办理人回去等电话通 知知，公司出单送到大通 湖湖后再通知驾驶员到交 警警大队办理相关手续， 一一去一来，驾驶员到交 警警大队办理一次摩托车 手手续要到交警队两次， 花花费时间 10 天左右。 且且驾驶员交足 220 元 保保3 / 11 险费到办理完摩托车 相相关手续的的近 10 天 时时间内，驾驶员不能 享 受受保险公司的服务。 三、投保难问题后 果果 实行机动车交 通通事故责任强制保险制 度度以来，各保险公司积 极极办理交通事故责任强 制制保险业务，但 2016 年下半年以来，该区 相相关保险公司以各种理 由由变相拒绝办理摩托车 交交强险，引发了 一系列 社社会连锁反应。 一一是交通安全隐患增多 。据从销售环节了解到 的的情况来看，自去年年 初初至今年一季度止，大 通通湖人民群众购买的摩 托托车不少于 4000 台 ，但在交警管理部门上 牌牌的不到 2000 台次 ，扣除在周边县市上牌 的的车辆，初步估计有近 四四分之一的新车因保险 问问 题无法上牌。另据大 队队统计数据表明：今年 一一季度与去年同期相比 ，摩托车年检率已由 688%下降到 35%，因 摩摩托车交强险投保难而 未未参加机动车年检就减 少少了 1000 多辆，这 些些车辆到期无保险、无 检检验合格标志而仍旧在 道道路上奔跑。另外，还 有有相当多数量的边远地 区区的其它 五小车辆 ，因 无处投保而未进行 年年检，给道路交通安全 带带来很大隐患。 二二是给交警部门正常查 处处交通违法行为带来许 多多困难。由于摩托车无 保保险无年检，一旦发生 交交通事故，使得善后处 理理无法到位。从本区今 年年 1 季度发生的交通事 故故来看， 事故（含轻微 事事故）共 180多起， 其其中涉及摩托车事故就 有有 106 起，而因无保 险险而使善后处理无法到 位位的就有 29 起；同时 产产生了许多矛盾纠纷， 给给社会带来了许多不和 谐谐因素。另外，按照规 定定，对没有办理4 / 11 交强险 手手续的摩托车应该按照 保保费两倍进行罚款，而 实实际操作中，是需要以 车车主的保单为准的，这 也也就形成了一个尴尬的 情情形：没上交强 险要罚 款款，这项罚款却要以保 单单为准。查到没上保险 的的，罚也不是，放也不 是是。 三是严重制 约约了摩托车驾驶员办理 摩摩托车相关手续的主动 性性和积极性，削弱了交 警警大队近年来投 入大量 人人力物力宣传道路交 通通安全法的效果和作 用用，并且因为保险公司 虽虽出交强险单但强制搭 售售商业险或驾驶员不能 提提供国家法律规定的交 通通事故第三者责任险单 据据而认为是交警大队设 置置障碍不与驾驶员办理 相相关手续，车管所民警 虽虽多次耐心解释，有些 驾驾驶员也不能理解，造 成成和谐社会构建的难度 和和交警部门各项便民服 务务措施的实施。 四四是引发矛盾纠纷增多 。一方面，许多摩托车 车车主 在到保险公司投保 交交强险时，因公司推诿 、设置门槛等与公司发 生生冲突引发纠纷打架多 起起；另一方面，出事故 后后的处理与赔付不方便 。如驾驶员投保中华联 合合保险公司，但中华联 合合保险公司因在大通湖 未未设点，报案后因路途 问问题，保险公司要么出 警警迟，要么就委托交警 部部门处理，而在赔付时 ，驾驶员就必须到 XX 县县去。再次是有政策规 定定，人民群众在购买有 关关摩托车可享受购机补 贴贴，但其程序是在车辆 上上好牌照后，因新车没 上上牌使购机补贴政策无 法法兑现。所有这些，不 仅仅影响了社会稳定，也 损损害了广大人民群众的 利利益，由此引发了许多 矛矛盾纠纷。 四、 投投保难究为哪般 ？ 5 / 11 保险公司为什么不愿 意意为摩托车等车辆办理 交强险 ，这一曾经 的的 香饽饽 何以成为 鸡肋 ？根本原因在 于于这一险种保费低、赔 付付率高，成为保险公司 最最亏损的强制性险种。 一一家财产险公司业务部 负负责人表示，保险公司 提提出 无保单、系统坏 了了等 理由，实际上都 是是借口。摩托车交强险 的的保费大大低于汽车保 费费，保额却和汽车一样 。对于保险公司来说， 肯肯定是亏。 XX 年 7 月 交强险 保费为 180 元，新版交强险自费 率率方案 XX 年 2 月实行 以以来，摩托车的交强险 费费从 180 元下调至 1220 元，而保险最高赔 付付额从原来的 6 万元提 高高到了12 万元；如果 有有 1000 辆摩托车， 其其一年的交 强险保费只 有有12 万元。保险公司 遇遇到几起事故的赔付， 就就将 1000 辆摩托车 的的保费给 消化 了， 这这样的买卖没人去做。 出出于经营考虑，该县一 些些保险公司或要求附带 购购买商业险，或干脆停 办办。近年来，摩托车等 引引发的交通安全事故呈 上上升趋势，导致 交强 险险 赔付率上升，给保 险险公司带来较大压力。 由上可知，现在 摩摩托车交强险无处办理 的的情况，已成为保险行 业业内普遍存在的现象， 究究其原因还是利益问题 。因赔付金额与保费不 成成比例，大多数保险公 司司本就对摩托车交强险 的的办理不甚热情，而由 于于摩托车事故多， 赔付 率率高，导致此项 业务亏 损损严重，更使大部分保 险险公司对该业务敬而远 之之，对摩托车主的办理 需需求一一婉拒， 经过 调调整，现在的摩托车交 强强险赔付限额上调， 这这对开展该业务的保险 公公司来说，负担无疑更 重6 / 11 重，这也就造成了与汽 车车交强险办理截然相反 的的两种局面：汽车交强 险险热火朝天地开展，摩 托托车车主却面临着有钱 没没处交、车辆无法正常 上上路的窘境。 只 因因为赔付率高，摩托车 、三轮汽车、低速载货 车车和变型拖拉机等车辆 驾驾驶人难以办理交通事 故故责任强制保险，导致 无无法正常办理牌证，给 车车辆源头管理和交通安 全全带来诸多问题。交通 事事故一瞬间，依法投保 是是靠山。保险公司应该 主主动 强化业务管控，优 化化服务，不得以任何理 由由推诿或拒绝办理 交 强强险 业务。 交强险 作为国家强制性的 险险种，所有具有经营该 险险种资质的保险公司都 有有义务和责任履行其销 售售责任，不能拒保。在 此此，我们呼吁相关部门 履履行职责，尽快制定政 策策，规范保险市场，解 决决这一难题。 五 、保险公司有义务履行 销销售责任 交强险 是是我国第一个法定性的 强强制保险制度，其本质 是是责任保险，根据道 交交法和交强险条例 的规定，交强险具有 法法定性 、强制性特点。 其其法定性是指交强险源 于于商业第三者责任保险 ，保险费率、赔偿额、 赔赔偿程序等基本内容由 法法律直接或者授 权界定 ，实行统一的保险条款 和和基础保险费率，保险 公公司不得强制投保人订 立立商业保险合同以及提 出出附加其他条件的要求 ；强制性表现为机动车 的的所有人或管理人的法 定定投保义务和保险公司 的的法定承保义务。交 强强险条例第 39条规 定定 凡是在我国境内行 驶驶的机动车辆都应依法 购购买交强险，否则由公 安安机关交通管理部门扣 留留机动车，并依照7 / 11 规定 处处投保最低责任限额应 缴缴纳的保险费的 2 倍罚 款款 。即机动 车的所有 人人有法定投保交强险的 义义务。第 10 条规定 投投保人在投保时应当选 择择具备从事机动车交通 事事故责任强制保险业务 资资格的保险公司，被选 择择的保险公司不得拒绝 或或者拖延承保。保监会 应应当将具备从事机动车 交交通事故责任强制保险 业业务资格的保险公司向 社社会公示 。即经保监 会会核准的承保交强险的 保保险公司有法定的承保 义义务。由此可见，交强 险险的强制性非常明显。 交强险作为国家 强强制性的险种，所有具 有有经营该险种资质的保 险险公司都有义务和责任 履履行其销售责任，不能 拒拒保。否则可以书面投 诉诉到省保险行业协会 ， 若若被投诉的保险公司仍 拒拒绝销售交强险，该协 会会将向省保监局反映情 况况。按照机动车交通 事事故责任强制保险条例 ，保险公司拒绝或者 拖拖延承保交强险行为的 ，保监会将处 5 万元 以以上 30 万元以下罚款 ；情节严重的， 可以限 制制业务范围、责令停止 接接受新业务或者吊销经 营营保险业务许可证。 六、破冰之举 一是采取专门立法的 模模式。参照多数国家的 做做法及我国实际情况， 我我国应当采用单行法的 立立法模式。因为这不仅 符符合国际惯例，而且就 交强险 的立法内容 而而言，有关保险人经营 权权归属、经营方式、受 害害 第三人直接给付请求 权权、保险人的代位求偿 权权、保险人的和解参与 权权等均有特殊的规则， 且且都有别于我国保险 法法的有关责任保险的 规规定，而颁布的条例 则属于国务院制定的 行行政法8 / 11 规，其效力低于 国国家立法机关颁布的 保保险法，属于保险 法法的下位法，而不是 其其特 别法。因此，条 例例中的 交强险 的 规规定是不能与保险法 中的有关责任保险的 规规定相抵触的。为了克 服服这一矛盾，强化对交 通通事故受害人的立法保 护护并体现 交强险 制 度度的社会公益性和政策 性性，笔者认为，应制定 统统一的机动车交通事 故故侵权责 任强制保险法 ，使之与道路交通 安安全法和保险法 等等法律的规定相配合， 并并以行政法规的形式对 交强险 的实施细则 进进行规定，即由中国保 险险会负责制定机动车 交交通事故侵权责任强制 保保险实施细则，从而 确立统一的，体现现 代代民主、法治精神和效 率率原则的 交强险 法 律律规范和制度 。 二是正确厘定保险费 率率。随着我国经济的发 展展、人们收入的增加以 及及汽车价格的下降，总 的的汽车拥有量将快速增 加加，而道路交通安全 法法规定实施 交强险 制度，可以预见强 制制汽车责任保险的市场 规规模将迅速扩大 ，各大 保保险公司之间的竞争也 必必将更加激烈。同时， 国国家规定保险公司在经 营营汽车强制保险时要保 持持不赢不亏、略有盈利 。保险公司和有关部门 只只有确定尽可能公正、 合合理的保险费率，才能 降降低承保汽车强制保险 的的成本，同时减轻车主 的的保费负担，使保险公 司司自身在竞争中处于有 利利地位，才能够保障人 们们的切身利益、减少社 会会矛盾、维护社会稳定 ，为建设和谐社会作职 贡贡献 。鉴于此，我国 条条例虽然规定了根据 被被保险人的交通肇事记 录录实行弹9 / 11 性费率制，这 是是我国立法界的一大突 破破，但笔者认为这还很 不不够，希望其他条例出 台台时能予以进一步完善 ，加入对被保险人一方 的的性别、年龄、职业、 驾驾龄、驾驶环境等因素 ，使弹性费率制进一步 完完善。 三是确定 保保险人的经营模式。如 前前所述，为了保证交通 事事故受害人得到及时而 基基本的补偿， 交强险 不能像 三责险 那 样样采用自愿投保模式， 而而必须采用强制投保的 方方式，而这样一来，机 动动车一方的自由和权益 便便受到了法律的限制， 但但这种限制不是为了扩 大大保险公司的利润空间 ，而是为民加强 整个机 动动车一方的抗风险的能 力力。因此，法律必须注 意意处理好 交强险 的 保保险人与被保险人一方 的的利 益平衡，必须明确 规规定 交强险 的保险 人人的经营原则是 不盈 不不亏 ，强调其社会公 益益性和公共政策性保险 。只有实行这一经营模 式式，保险人在制定保险 费费率时不必考虑利润因 素素，有利于降低保费水 平平，减轻投保人的保费 负负担，从而提高投保率 。再者，保险人还可以 在在 交强险 之外，经 营营 营利性 的 三责 险险 作为补充。对强制 保保险部分的保险标的采 用用无过错的危险责任原 则则；而自愿保险部分， 对对其保险标的采用过失 责责任原则。此外，为了 有有效地监督 交强险 的的保 险人的营利水平， 应应当明确规定，保险人 对对 交强险 实行单独 核核算的方式进行管理。 四是完善道路救 助助基金制度。关于救助 基基金来源渠道问题，笔 者者认为，从发达国家和 地地区的经验看，除从保 费费收入、罚款收入和年 检检费税收入提取外，10 / 11 还 有有下列途径可供考虑： 受害人死亡，且无人 继继承的 交强险 赔偿