社保之外设计自己的健康保险计划.doc

社保之外设计自己的健康保险计划 在社会基本医疗保险制度改革已经触及到每个家庭的今天很多习惯了公费医疗的人却仍不知道如何安排自己的健康保险计划一些人觉得既然有了社会医疗保险就没必要再花钱买商业保险了；而另一些人走了相反的极端买了许多种商业医疗保险最后却发现和已有的社保保障相重复那么老百姓应该如何设计自己的健康保险计划做到既经济又能得到最大的保障呢 有医保也需考虑商业健康险 身体是革命的本钱但是环境污染、精神压力等诸多因素使很多人的健康状况堪忧对此我们一要预防呵护自己的健康；二要预备使自己能够病有所医然而面对“看病难看病贵”的医疗现状人们发现即使有社保每次大病小情不少的医疗费用依然要自己掏腰包 42岁的刘女士去年冬不慎滑倒小腿胫腓骨骨折经诊断必须植入钢板进行固定整套价格为8000元属社保以外项目住院30天床位费每天41元伙食费10元护理费每天10元手术费1250元加上其他医疗费用总计为2.2万元出院后刘女士去社保部门报销结果才拿回9144元还须自付12856元报销尚不到一半她意识到光靠社会医疗保险是不够的决定购买一些商业医疗保险作补充 目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制 首先是报销数额上的限制基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线、共付段和封顶线起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付共付段由统筹基金和个人按比例共同负担以广州在职职工为例目前可享有的医疗标准为： 三级医院 二级医院 一级医院 统筹基金起付标准 500元 1000元 2000元 共付段统筹基金给付比例 80% 85% 90% 统筹基金最高支付限额 上年度本市职工年平均工资的4倍（目前为14万左右） 其次是报销范围的限制某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内而且社保的报销都是事后的而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖 可见社会医疗保险好比城市家庭安装的木制大门可以提供基本的防护功能但是对于对于“蟊贼窃匪”单凭这一道防护尚显单薄若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力还需再安一道铁门商业健康险 目前市场上的商业健康险主要有重大疾病险和医疗险两大类前者以发生保险合同约定的疾病为给付保险金条件后者则以发生保险合同约定的医疗行为为给付条件消费者应该如何选择呢 重疾险定期比终身划算 重大疾病是健康的第一杀手往往给个人和家庭带来沉重的经济负担社保和商业重疾险对此有如下差别： 给付条件 给付时间 给付数额 社保医疗保险 住院 事后 根据政策一定范围内按比例报销 商保重疾险 发生合同约定的重大疾病 确诊后即可赔付 客户投保的保险金额 可见对于已有社保的人士商业重疾险至少还有两点价值：一是社保为事后报销而重疾险一般只要确诊合同约定的重大疾病即可赔付对于被保险人来说是“雪中送炭”；二人们对优质医疗服务的需求很大程度是社保不能满足的而重疾保险金为被保险人选择更好的医疗设备、医疗服务、医疗药品从而赢得更佳的医疗结果甚至是增加存活的几率提供了可贵的经济基础所以无论是否拥有医保从保障的角度每个人都应该拥有重疾险 按照保险期限的不同重疾险可分为定期重疾险和终身重疾险(有的保险公司推出的重疾险设定一个较高的保险终止年龄如80岁期满后给予被保险人相当于保险金额的满期金实际上可视为准终身险)终身重疾险规定无论被保险人发生合同约定的重疾还是身故保险公司都按照保额赔付实际上可以看作