汽车保险简明完全手册.doc

汽车保险简明完全手册作者：老马 小汽车刚刚步入千家万户，汽车保险市场还不是十分完善，车主对汽车保险也并不十分熟悉，保险公司推出的产品也不是尽善尽美，但为了安全行驶,车主往往在购买保险的同时，积蓄了一肚子怨气。怎样才能看穿汽车保险市场的迷雾呢？汽车保险有哪些险种，有哪些公司推出汽车保险产品，选择保险品种和保险公司应该注意哪些事项，如何进行投保和理赔呢？本文将带您一步步解开迷雾，让您在最短的时间内掌握投保汽车保险的诀窍。 目录一， 汽车保险的品种与比较解释。二， 汽车保险公司与选择公司的注意事项。三， 汽车保险的计算与选择购买。四， 投保和理赔的程序。一，汽车保险的种类与比较解释汽车险种的基本分类。根据保障的责任范围，车辆保险分为基本险和附件险，基本险是指车辆损失险和第三者责任险，它们各自还有附加险。全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自然损失险、新增加设备损失险，必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险；车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险，是第三者责任险的附加险，必须先投保第三者责任险后才能投保这几个附加险；投保不计免赔特约险，必须先同时投保车辆损失险和第三者责任险。主险车辆损失险第三者责任险 附加险全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增设备损失险车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险不计免赔特约险注解：严格意义上讲，交强险也属于第三者责任险，不过交强险的综合险保障作用更强，另外，一般理解的“第三者”是指车外人员，广义的“第三者”泛指车主、驾驶人员、同车的乘车人员、路上行人。由于保险品种设计的复杂性，投保者理解保险险种的内容，不可望文生义单纯根据字面理解，要根据各个险种确定其实际保险真正的含义。汽车保险的分类详解，见下面分类。1,交强险（也称：机动车交通事故责任强制保险）交强险是综合险，不过，交强险的主要目的也在于保障车祸中受害方的利益，尤其是保障第三者的伤情能得到及时救治而设立的。根据2006年7月1日起施行的机动车交通事故责任强制保险条例规定，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车所有人和管理人，应当投保机动车交通事故责任强制保险，不投保该险种，车辆就无法上牌和年检。交强险的保险责任。在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：（一）死亡伤残赔偿限额为110000元；（二）医疗费用赔偿限额为10000元；（三）财产损失赔偿限额为2000元；（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。2，第三者责任险第三者责任险是指被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险公司依照保险合同的规定给予赔偿。第三者责任险不包括车上人员的安全。由于第三者责任险和交强险之间存在易混淆的地方。我们先来说说交强险与第三者责任险之间的联系和区别。交强险和第三者责任险之间的联系。交强险是综合险，是必须投保的保险。第三者责任险是商业保险，可以投保也可以不投保，是补充交强险的各种不足而设立的。交强险与第三者责任保险区别主要体现在以下四个方面：i、赔偿的原则不同交强险：排除受害人故意造成事故发生的情况，只要被保险车辆发生交通事故造成本车外人员、财产损害，交强险都给予赔偿。第三者责任险：只有根据交通事故责任认定，被保险车辆存在事故责任，保险公司才给予赔偿。ii、保障范围不同交强险：几乎涵盖了所有道路交通责任风险。免赔事项：被保险车辆内部人员、财产损害；受害人的间接损失；处理事故争议的仲裁、诉讼费用；受害人故意引发事故造成的损失。简单说，交强险理赔的时候是分情况的，死亡伤残最高赔11万，医疗费最高赔1万，财产方面最高赔2000。如果交通事故造成损失，交强险赔付资金不够，可以用第三者责任险来补充。第三者责任险：实行“绝对免赔制度”，针对不同的事故责任比例确定不同的免赔率，无论赔偿数额是否在保险限额内，都要求被保险人自己承担一定的责任。iii、强制力度不同交强险：国家颁布了机动车交通事故责任强制保险条例确定了交强险的国家强制力保障。第三者责任险：国家实施交强险制度后，第三者责任险转变为商业性保险作为交强险的有益补充，当事人可以根据自身需要自由选择投保。iiii、费率确定标准不同交强险：国家对交强险实施统一的保险条款和基础保险费率，交强险适用浮动费率制度，以此鼓励、促进被保险人提高交通安全意识，尽量避免事故的发生。第三者责任保险：由各保险公司自主确定。3，车上责任险投保了本保险的机动车辆在使用过程中、发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济殆偿责任、以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用、保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。假如您是车辆的驾驶人，对您个人来说，在您投了意外伤害寿险的情况下，不必通过车上责任险来取得补偿，但一旦发生事故，从法律角度讲，与您同车的亲戚、朋友投保了意外伤害寿险也不能相应减少您承担的赔偿责任，换言之：在您肇事时，您必须赔钱给同车的伤亡人员（无论他们是否投保寿险）。因此建议您最好投保车上责任险。上面讲了一大堆，可能您也糊涂了，为了详细说明，我们举个例子。案例分析：车主王女士驾着刚买半年的新车，载两位朋友孙某、田某去百货商城购物。到达商城停车场后，王女士在朋友孙某尚未完全下车的情况下，便将车辆启动去抢空的停车位，使得正在下车的孙某跌落车外，造成重伤；而孙某没来得及关闭的车门，又将另一位已下车的朋友田某刮倒，造成其手臂骨折。事故发生后，王女士连忙将两位朋友送往医院，并为此支付了近6万元的医疗费。由于半年前购车的时候，王女士为自己的车辆投保了车损险和第三者责任险两个险种，于是王女士当即向保险公司提出理赔申请。但保险公司认为，由于两位伤者与车主同为车上人员，所出的保险事故应当属于车上责任险的理赔范围，而不属于第三者责任险的理赔范围。但王女士之前并没有投保车上人员责任险，所以保险公司不予任何赔付给予王女士。对于保险公司的说法，王女士无法接受，因为她也不太清楚什么是第三者责任险，于是就将保险公司告上了法庭。法院受理后认定，孙某受伤并不在第三者责任险理赔范围内，其损失应由车主自行承担；而田某受伤属于第三者责任险的理赔范围，保险公司应予理赔。在此，我们必须要先了解清楚什么是第三者责任险，并对这两名伤者“第三者”身份的进行认定，才能弄清楚为什么法院判定只有一个获得保险理赔。这就对于田某来说，当她在马女士车上的时候，是属于车上人员；下车之后，就应当是属于“第三者责任险”中的“第三者”，因此法院判决保险公司应当按照第三者责任险的条款给予赔付。然而伤者孙某属于“车辆行驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员”，这就不属于“第三者责任险”理赔范围之内，所以保险公司不予以赔付。在一些涉及与“第三者责任险”的理赔纠纷案例中，很多车主都是因为对“什么是第三者责任险”存在模糊的理解，这样不仅是妨碍了保险公司赔偿流程的顺利进行，同时也损害了车主的自身利益。因此，准确认识“什么是第三者责任险”以及清楚“第三者”的界定尤为重要。4，无过失责任险无过失责任险是指投保了本项保险的车辆在使用中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和财产直接损毁，保险车辆一方无过失，且被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司负责给予赔偿。被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡，保险车辆一方无过失时，除根据中华人民共和国道路交通事故处理办法第四十四条的规定，应由被保险人承担的10%的经济赔偿外，对于10%以上的经济赔偿部分，在事故责任认定前已由被保险人垫付的医药费用、抢救费用及丧葬费用，经公安交通管理部门或人民法院裁定由被保险人承担时，保险人按中华人民共和国道路交通事故处理办法规定的标准按本保险合同的有关规定在保险赔偿限额内负责赔偿。4，车载货物掉落责任险在保险期间内，保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉落致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在扣除交强险应赔偿部分后，按照本合同的规定在保险单载明的赔偿限额内计算赔偿。5，车辆损失险车辆损失险是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。它是车辆保险中用途最广泛的险种。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用，对于维护车主的利益具有重要作用。车辆损失险，是指以车辆为保险标的，当因发生保险责任范围内的自然灾害或者意外事故造成保险车辆本身损失时，保险公司按照保险合同约定负责赔偿或支付保险金的一种保险。车辆损失险是机动车辆保险的基本险之一，大部分附加险随着在车辆损失险之上，要投保某些附加险，如自燃险、全车盗抢险等，必须先投保车辆损失险。但该险不属于法定强制保险，是否投保由当事人自愿。6，全车盗抢险机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。7，玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险，即保险公司负责赔偿保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。玻璃单独破碎，是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃（不包括车灯、车镜玻璃）出现破损的情况。8，自燃损失险即车辆附加自燃损失险，在保险期间内，保险车辆在使用过程中，因本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人负责赔偿。9，新增加设备损失险如果车内的高级音响不是随车产品，而是另外安装的，就不在车辆损失险的保障范围之内，但新增加设备损失险可以满足您的保险需求。“新增加设备损失险”是车辆损失险的第三大附加险，它负责赔偿车辆由于发生碰撞等意外事故而造成的车上新增设备的直接损失。当车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备，如：加装制冷设备、CD及电视录像设备、真皮或电动座椅等等的直接损毁时，保险公司按实际损失赔偿。10，不计免赔特约险不计免赔率特约条款属于附加险的一种。该险种通常是指经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。投保了车辆损失险及第三者责任险的车辆如发生保险责任范围内的事故，而造成车辆损失（不含盗抢）或第三者责任赔偿，由保险人依据条款赔偿规定的金额负责赔偿，不过保险公司并不是根据责任全额赔偿，而是在应赔付的数额中，按比例赔付。通俗的理解是，比如你投保一个玻璃单独破碎险，结果由于事故玻璃破碎，您应该负次要责任承担1000元的损失，保险公司并不会完全赔付您1000元，而是赔付给您950元，您自己承担50元的责任。 机动车保险条款第十七条的规定：“根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险实行绝对免赔率。负全部责任的免赔20，负主要责任的免赔15，负同等责任的免赔10，负次要责任的免赔5。”即：两个主要险种在发生事故时的赔偿率并非100，而是根据保险人在事故中所负的责任大小，按比例赔偿，例如：在交通事故中负主要责任的保险车辆，只能收到符合规定的赔偿金额的80，其余20须自行担负。如果您在投保了机动车损失保险或第三者责任保险后，又投保了不计免赔特约险。那么，这50元也就不用您掏腰包了。基本险各险种的不计免赔率特约责任彼此独立存在，投保人可选择分别投保，并适用不同的费率。在购买车险时，车主应给车损险与第三者责任险分别投保不计免赔险，使自身理赔权益达到最大化。二，汽车保险公司与选择公司的注意事项。下面是办理汽车保险的主要保险公司名单，你可以根据当地情况选择合适的保险公司。中国人民保险公司 天安保险公司 大众保险公司 中华联合保险公司 华泰保险公司大地保险公司 永安保险公司 安邦保险公司 阳光保险公司 平安保险公司华安保险公司 都邦保险公司 渤海保险公司 太平保险公司 永诚保险公司太平洋保险公司 中国人寿财险 安华农业保险 美亚上海保险公司 安诚保险公司如何选择保险公司？首先，应该选择具有合法资格、信誉较好和车险产品性价比好的保险公司。通过了解各个公司提供车险服务的内容及保险责任大小的程度，保险营业机构或服务网络覆盖范围的大小，选择一款适合自己的网络产品。选择保险产品前要了解自身的风险和特征,根据实际情况选择个人所需的风险保障。其次，要询问所购买的机动车辆保险条款是否经保监会批准。保险公司是否对于除外责任作出说明，是否提供附加险对除外责任进行承保等。关注费率是否与保监会批准的费率一致，了解保险公司的费率优惠规定和无赔款优待的规定，通常保险责任比较全面的产品，保险费比较高，保险责任少的产品，保险费较低。再次，关注保险公司与客户沟通的渠道是否畅通、便捷，是否提供增值服务。保险公司对客户的承诺，既是自身实力的体现，又是对客户的回报。三， 汽车保险的计算与选择购买为了以最小的开支，获得更好的服务，我们就得在保险公司的选择上，险种的搭配上, 购买渠道上下功夫了。首先，车主要懂得如何选择保险公司。很多车主在投保车险的时候，都习惯于接受4S店推荐的保险公司。其实，车主也可以自己选择保险公司，选择信誉较好、理赔服务质量高的保险公司进行投保。另外，虽然有时候保险险种名称一样，但各个保险公司的服务内容并不一样，车主在选择时一定要注意。比如，车辆损失险的保险责任均在保险条款中明确列明，但各公司的保险条款不尽一致，保险责任也不完全相同。比如人保财险将非营业用车和家庭用车保险条款中，将“自燃”列为承保风险，而其他公司则一般将自燃作为附加险；太平洋保险的机动车综合险条款中有“保险车辆遭受暴雨、洪水后在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏”这一保险责任，而其他公司条款中一般没有，等等。这些差别的存在，使得各公司的产品各具特色，车主们在投保时可结合自身的实际情况，考虑到哪一家保险公司投保。其次，车主要合理搭配险种，确定基本价格。交强险是必须交的，家用6座以下为950元/年；家用6座以上为1100元/年。除了交强险之外，车主还可以选择搭配其他险种。确定险种之后，车主可以自己进行费率的计算。各个公司的费率及计算方法不同，车主要进行比较。举例说明：北京的王先生购置的价为15万元的一辆一汽大众速腾车为例，交强险这是不得不交的，每年950元没得商量，也没有优惠。在商业险方面，王先生投保的是四项基本险以及玻璃险、划痕险和不计免赔险三个附加险。平安车险给王先生的车损险的计算方法是，车损险的计算公式为“基准保费=基础保费+保险金额费率”， 根据王先生的购车情况，在费率表上查得对应的基础保费为539元，费率为1.28，则该速腾车的车损险保费53915万1.282459元。三者险的保费金额与车价无关，王先生投保的是50万元档次，保费固定为1472元；盗抢险的计算公式也为“基准保费=基础保费保险金额费率”，计算结果为915元，车上人员责任险分驾驶员（5万）与乘客（1万）两个不同类别，总计300元左右。三项附加险为玻璃单独破碎险（国产）285元、车身划痕险（5000元）570元以及不计免赔特约险（三者/车损/司机/乘客）635元。第三，选择购买渠道。一般的商业保险，都有价格浮动空间。当然，各个车险代理机构是要赚取差价的，如果车主选择不合适的代理机构，就不能得到合适的优惠价格。建议车主直接到保险公司购买，或者通过网络等渠道购买，总之，中介费用能省则省。四， 投保和理赔的程序。（一）投保的程序和手续办理各种汽车保险的基本程序相同，不同的是不同险种要求提供的资料稍有不同，下面将以交强险的办理程序为例，介绍各种车险的基本办理程序。1，车主携带有关证件到具备经营强制保险资格的保险公司或者保险代理机构投保。注意：需携带的证件有新车购买发票及车辆合格证，如果是旧车，请带该车的有效行驶证。自然人投保的需要提交投保人或者被保险人的身份证，单位投保的需要提交组织机构代码。2，在保险公司的指导下，如实填写投保单。注意：保险公司会提醒客户履行如实告知义务。3，保险公司经办人员验车、验证、保证承包车辆的保单内容与行车证、实际车辆信息相符。4，根据车辆的使用性质、实际情况确定保费金额。保险人（保险公司）对投保单进行审核，确定强制保险的保费标准、限额。5，保险人根据投保单的内容，通过保险公司、公安交通违章记录信息平台查询投保车辆违法和发生道路交通事故的信息，确定对投保车辆的保费上浮和下浮幅度。6，保险人根据核实无误的保险单，将投保信息录入计算机。7，投保人一次性交清保险费。8，保险人打印强制保险单、费率浮动告知书、保险标志、保险发票，然后交给客户。9，投保人对保险单内容审核无误后，将保险标志粘贴于风窗玻璃规定出，无前风窗玻璃的，将便携式保险标志随身携带。10，保险公司按规定日期将保单归档，并定期对客户进行回访。11，发生车辆转让及发动机号码、牌照号码等车辆信息发生变化的，请及时向保险公司办理变更手续。（二）汽车保险索赔办理程序 一旦出险交通故事后，车主如何向保险公司索赔呢？笔者就汽车保险理赔程序作了归纳如下： 1， 报案出现交通事故后首先要及时报案。出了交通事故除了向交通管理部门报案外，还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教车主如何向对方索要事故证明等。报案须知：报案期限报案方式（可选择）报案内容保险事故发生48小时之内，要通知保险公司u 网上报案u 到保险公司报案u 电话（传真）报案u 业务员传达报案 被保险人名称、保单号、保险期限、保险险别 出险时间、地点、原因，出险车车牌牌号、厂牌车型 人员伤亡情况，伤者姓名、送医时间、医院名址 事故损失及施救情况，车辆停放地点 驾驶员、报案人员姓名、与被保险人的关系，联系电话保险公司接到客户报案以后，会及时派出专业人员赶赴出事现场，协助处理事故，分析事故原因，了解事故损失，告知理赔注意事项。当车辆发生撞墙、台阶、水泥柱及树等不涉及向他人赔偿的事故时，您可以不向交警等部门报案，及时直接向保险公司报案就可以。在事故现场附近等候保险公司来人查勘，或将车开到保险公司报案、验车。2，填写出险通知书出险通知书是索赔的申请书。对于上保险公司亲自报案的，由保险公司接待人员指导报案人员当场填写，对于其他方式报案的，在事故的查勘、核定损失时，由保险公司的专业人员现场指导填写。若被保险人是单位的还需要加盖公司的公章。3，核定损失因保险事故受损或造成第三者财产损坏，应尽量修复。修理前被保险人须同保险公司检验，确定修理项目、修理方式和费用。若自行修理，保险公司会重新核定甚至拒绝赔偿。4，提供索赔单证保险合同规定，被保险人应在公安交通管理部门对交通事故结案之日10天内，向保险公司提交事故的必要证件。各种事故需要提交的单证见下面2个