放款管理细则规范

贷后管理 催收管理操作规范 第一章 总则 第一条 本文根据我司贷款业务的具体情况对贷款后的催收还款操作进行规范，旨在规范贷后管理工作，加强催收管理，有效防范和控制贷后风险，保证业务正常良好的运行。第二条 催收管理是指在贷款发生或者其他放款业务发生后到货款本息回收的全过程的信贷管理，包括 到期还款提醒、货款展期、货款收回、逾期催收、风险预警 、贷后催收报告及贷后信用报告。第二章 催收管理流程第三条 我司贷后管理催收流程图如下：第三章 正常催收操作细则第四条（一）还款提醒：在货款到期前5个工作日，贷后管理人员应通知商户筹措资金，按期还款。 （二）操作步骤：1 )贷后管理人员提前一个自然周期根据贷款业务台账刷选出下个自然周期到期需还款的商户名单。 2) 贷后管理人员根据还款商户名单提前五个工作日通知商户筹措资金，按期还款。商户须在到期日17点前将所欠货款转到支付公司指定账号，并提交还款凭证。对提前还款的，服务费按实际天数计算服务费 。 3)通知方式可选择QQ 、邮箱、短信、电话等， 4) 还款提醒原则必须确保通知到商户负责人知晓并反馈，必须要有邮件凭证通知到商户负责人。第五条 （一）到期催收：在货款到期当日及时提醒商户还款，并收集商户还款水单凭证，汇总给到各业务的财务对接人做好认款工作（提醒模板）（二） 到期催收方式应选择最有效直接方式联系到商户，落实商户还款，对于到期未还的商户，贷后管理人员要及时了解分析商户未归还原因，对于资金周转不灵情况，及时联系商户做好展期还款申请，对于因公司经营问题导致到期未还的向上级领导汇报并启动风险管理机制。 第六条（一）货款展期：商户不能按期归还货款的，应在还款到期前3个工作日，向我司提起申请办理展期。展期申请需经部门负责人同意后方可办理。（展期同意流程 10% 到期前展期的通知。不还款的后果及申请，联系方式方式 模版，） （二）展期申请流程：1）商户核定在还款到期日无法还款提前告知我司贷后管理人员提起申请；2）我司贷后管理人员对商户提起的申请事由原因结合商户以往的还款信誉状况分2种情况处理，对于商户申请展期还款事由与公司状况不符合且商户多次有逾期欠款的情况 直接予以驳回并进入逾期催收阶段。对于商户申请事由属实且以往还款信誉良好的商户向上级部门领导报备，并下发给商户，指导商户正确填下展期申请书。3）商户将展期申请书填好加盖公章且有法定代表人签字的扫描件发送至贷后管理人员审核，审核无误发给财务人员归档，发给台账管理人员跟新台账，并抄送给业务管理部门领导。4）要求商户讲展期申请书原件 寄送到财务人员留存。（三） 展期必须向我司提请展期申请书，展期申请书必须加盖章并签字予以确认，且物控模式下展期必须追加展期保证金（展期期在15天内追加总货款金额10%）展期申情书见附： （四） 货款展期赊销模式下货款延期最长15天，且仅允许申请一次 ：物控模式下货款延期最长15天，且仅允许申请一次。（赊销展期模版见附1，物控展期模版见附2） （五） 展期后的基准服务费率如下，可按具体业务情况做调整，一般费率调整（按天计算）1）总期限在30天内的，延期后服务费率按照0.032%/天收取。2）总期限在30-60天的，延期后服务费率按照0.036%/天收取。3）总期限在60-75天的，延期后服务费率按照0.04%/天收取。4）超过75天启动风险预警机制。（还款的金额计算） 第七条（一）货款收回：货款在还款到期日前或者还款到期日当天 商户全额将所欠货款转到我司指定账号，并提交还款凭证。线上平台还款和线下对公还款必须跟订单一致。 （二）贷后催收管理人员根据商户提交的还款凭证汇总交于财务工作人员进行认款确认。财务确认收到货款后立即核销还款，物控产品必须在确认还款后方可出具提货函。 （三）提前还款的，提前跟商户核算好服务费（按实际欠款天数计算服务费）赊销产品必须做好提前还款申请书并盖章签字寄到我司财务方可给予提前还款。第四章 逾期催收机制第八条 货款逾期到期未还款即定义为货款逾期，包括：1）货款到期未申请展期；2）申请过一次展期，但到期仍未还款的。货款逾期没有归还的可根据合同约定，收取一定的罚息，并通过电话、上门等方式催收，逾期严重的立即启动逾期风险管理机制，并通过多种途径进去强催收，直至还清欠款。第九条（一）逾期催收：商户在还款到期日未还款情况下直接转入逾期催收管理。根据商户往期还款情况、还款意愿和还款能力逾期催收按照风险程度分两种情况 ，一种是逾期风险可控情况 ，另一种是逾期风险不可控情况（二）逾期风险可控是指商户还款意愿和信誉状况良好且当前逾期款项未申请过展期的情况，此种可参照展期申请条款跟商户核实是否需要申请展期还款，如商户提起展期申请可按照展期申请路程装入正常催收阶段。（三）逾期风险不可控是商户已经申请展期且商户还款意愿和还款能力不足的逾期情况，此种情况直接进入逾期强催收阶段。1）逾期1天未还款的要及时电话联系商户，了解商户逾期情况并进行催收。2）逾期后3天内未还款的要通过不同渠道了解商户逾期情况，收集商户资料，分析核实商户逾期原因，并上报给上级领导。3）逾期后7天内未还款的 贷后管理人员要向商户发送 “货款逾期催收函”和 “付款通知书对账单”给商户确认，并抄送至部门领导及相关人员。4）逾期超过7天未还，应该上报领导协助催收，并根据风险状况启动风险缓释机制。（5 货物的确认 盘库 。6 逾期费率 ，7）（四） 风险缓释机制：对于预计的贷款损失可采用如下方法进行风险缓释：（一）针对赊销业务逾期严重者可启动信用保险理赔程序；二）针对物控业务严重者可进行清仓流程；三）针对其他业务冻结问题商户的应收账款作质押（已签订应收账款质押协议）（五）逾期催收方法 1）文件催收 ：根据情况发展的不同建立不同等级的追讨文件 如“付款通知书”“逾期催收通知函”“清仓通知函”。2） 设定最后期限：设定一个最后还款期限，让商户了解最后期限的含义及后果。3)行动升级：将欠款交于更高级的管理人员处理，将压力提升、4）调节：使用分期付款，罚息，追加部分保证金等手段分期回收货款。（付款通知书，对账单，清仓通知函分别见附3.附4.附5.） （六）商户发生逾期情况时，应立即发函通知贷前业务部门停止该商户其他的放款业务。直至货款结清才解冻放款业务正常后续放款。第十条（一）货款逾期罚金：当商户出现逾期还款时我司可根据购销合作协议合同向商户收取一定比例金额的违约金作为罚金。（二）赊销逾期罚金：1)每逾期支付一天，我司可收取商户违约部分价款的0.05%的违约金，不满一天按照一天计算；2）逾期付款超过15天，我司有权单方解除合同，并向商户收取合同总价20%的违约金，违约金不足弥补我司的全部损失，我司可向商户追偿。（三）物控逾期罚金：1)每逾期提货一天，除支付货款和服务费，我司可收取商户逾期提货部分价款的0.04%的违约金，不满一天按照一天计算；2）逾期提货超过15天，我司有权自行处置剩余货物及缴纳的预付款，同事可向商户收取合同总价20%的违约金。 第五章 催收报告及信用 第十一条 （一）贷后管理人员应对每周所有商商户还款情况进行一个统计汇总分析，形成催收报告并通告，以供各级领导及分控部门对本周还款情况进行一个了解 ，便于制定正确风控预警信息。（催收报告见附6） （二）通过对商户以往的还款情况进行统计分析汇总，统计每个商户逾期次数，建立客户还款状况数据库，分析其业务状况能力，找出商户逾期或违约的潜在风险点，为后期催收及风控部门对商户的授信和风险评级提供依据。（展期数据库见附7） （三）贷后管理人员在催收过程中如有发现某些有较大潜在或现实风险、商户频繁逾期且还款信用不良商户应该及时上报给风控部门，建议削减授信额度，停止放款，情节严重可停止其业务合作。 第六章 附则附1：赊销展期申请书附2：物控展期申请书附3：付款通知书附4：对账单附5: 清仓通知附6: 催收报告范本附7: 商户展期数据库、附1 延期付款申请函 编号：订单编号-延期次数（）致天翼电子商务有限公司上海分公司：根据我公司与贵公司签订的购销合作协议（协议编号： 中电信支付）及该协议项下的编号为 的赊销模式的销售订单，我公司原定于 年 月 日支付贵公司赊销款项及服务费。现由于 问题导致无法付款故展期至 年 月 日支付。我公司承诺将参考我公司与贵公司签订的购销合作协议（协议编号： 中电信支付 ）的相关条款，按照展期后的服务费结算费率向贵公司支付赊销款项及服务费。具体订单展期及服务费情况如下：采购订单编号订单金额原还款日期申请还款日期 原服务费率原服务费金额调整后服务费率调整后服务费调整前后服务费差额调整后销售金额 如果我公司未能在新申请的还款日期支付赊销款项及服务费，我公司愿意按照购销合作协议（协议编号： 中电信支付）预定的违约责任无条件向贵公司赔偿违约金。此致申请方： 有限公司（盖章）批复方：天翼电子商务有限公司上海分公司（盖章）批复意见：代表人签字：代表人签字：日期： 年 月 日日期： 年 月 日附2 延期提货申请函 编号：订单编号+延期次数（）天翼电子商务有限公司上海分公司：根据我司与贵公司签订的购销合作协议（协议编号： ）及该协议项下的编号为 的采购申请书，我公司原定于 年 月 日前向贵司支付全额货款后提取货物。现由于 等原因，我公司特向贵公司申请延期 天提货，即最晚提货日期为 年 月 日。根据贵司要求，我司需补交备货金 元（每延期15天补交采购总金额的10%作为备货金）。我公司承诺将参考我公司与贵公司签订的购销合作协议的相关条款，按照延期后的服务费结算费率向贵公司支付货款及服务费。我司承诺如我司未能在最晚提货日期内及时提货，贵司有权处置我司备货金及采购申请书项下的货物，且我司按照每台100元向贵司支付违约金。 此致！申请方： 有限公司（盖章）批复方：天翼电子商务有限公司市场合作部（盖章）批复意见：代表人签字：代表人签字：日期： 年 月 日日期： 年 月 日附3 付款通知书致：_根据贵公司与我司签订的购销合作协议 （协议编号： _中电信支付），订单编号：_ 按照约定到期还款日为 _年_月_日，此笔到期应支付货款总金额为 _元；大写_ 。请您在收到本通知书之日起至还款到期日前及时偿还以上欠款；逾期未还我司将按照协议预定的违约责任向贵公司提请赔偿违约金。特此通知！ 天翼电子商务有限公司上海分公司 _年 _月_日附 4：天翼电子商务有限公司上海分公司对账函致 ：_根据贵公司与天翼电子商务有限公司上海分公司的订单往来情况，截止到_年_日，贵司欠我司款项总额为： _元，具体订单欠款明细如下：订单号产品明细货款应结算金额欠款到期日合计请贵公司核对无误后，将本函加盖公章与法人章之后返回给我司，谢谢配合！经核实，金额与订单到期日均无误！ 年 月 日 经 办 人： 公司公章