银行产品方案.doc

银行产品方案 产品方案篇一：XX银行理财产品营销设计方案范文 XX银行理财产品营销设计方案 一、前言 目前，国内投资理财市场上的理财产品各式各样，而理财业务也是银行的一大支柱业务，为了更好地进行理财产品的营销，XX银行对50名消费者进行了调查。结合调查问卷，广金银行拟定了一份新的理财产品营销设计方案。这份理财营销方案主要从市场分析、消费者分析、内部条件分析等三大方面进行分析，最终制定了理财业务的总体目标，其目标是在2011年理财产品的销售翻一番，在稳定原有的客户群体上，发现潜在的客户群体，打造广金的“金太阳理财”的品牌。相信拥有精英的理财管理团队的广金银行的理财产品能满足跟多的消费群体，促进全民理财意识提升，显示广金银行的创新精神。 二、市场分析 2011年第一季度银行理财产品发行总量为4426款，环比增长43.6%，同比增长146.0%。发行量上升的原因主要是商业理财产品创新能力增强，理财市场逐渐发展成熟。与此同时，央行上调存款准备金率及存贷款利率，收紧市场流动性，银行发行理财产品可缓解部分存贷压力。毫无疑问，银行理财产品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。 西方发达国家的个人理财业务发展已相对成熟，成为了银行的主要赢利性业务。 相比之下，我国商业银行的理财业务还处在起步阶段。在中国，理财市场目前还是个新兴市场，以前都是照搬别人的模式，国内银行只获取微薄的代销费用，真正管理产品的是研发该产品的国外银行，巨额利润也被他们获取。然而，金融危机使国外银行产品的设计和运作能力受到质疑。因此金融危机之后，国内银行渐渐摒弃“拿来主义”，开始组建自己的研发团队和管理团队，对产品进行自主研发、自主投资和自主管理，自主研发产品将成为今后理财市场的主流。面对来自金融危机的影响，国内银行在理财产品业务创新方面将不得不谨慎行事。 据调查分析，理财产品的潜在客户很大，需求也很多，在中国的市场前景可谓是广阔的，然而，越来越多的银行也逐渐认识到理财业务蕴含的巨大利润空间，成为银行业竞争最激烈的焦点之一。 虽然面临的竞争对手很多，但是相关的经营机制和体系还不完善，存在着很多因素制约理财业务发展的因素。只要设计出符合客户的理财产品，就能吸引越多的客户。 经过2010年数次整顿之后，银信合作产品在过去几个月已经大幅减少。而目前可以确信的是银行理财资金将与信贷资产无缘，在信托产品中见到信贷资产的可能性也比较小。2011年因为信贷资产的缺位，银信合作产品的量也将处于低迷状态。银信合作不会就此消失。由于市场的复苏，证券投资将是银信合作的亮点。加强与证券公司的合作将是银行销售理财业务的一种方式。 三、消费者分析 1消费者需求分析 从调查问卷上可知，理财投资（除储蓄外）占家庭总收出的比重至只占了10%30%，潜在的顾客还是挺多的，而且消费者的需求也很大。加上最近的通货膨胀，货币的贬值以及物价的上涨，给消费者带来了不少影响。由于国家加大了对房地产的调空，目前的房地产市场处于低迷状态，进而越来越多的投资者转向其他投资，如股票、外汇等投资领域。又由于股票、外汇的投资风险很大，许多投资者又不敢踏入高风险的投资，担心高风险带来的是低收益或者是亏损，而银行理财产品是一个风险相对较低，并且消费者对银行理财产品的放心程度很高。综合上述分析可预测在2011年下半年，消费者对银行理财产品的需求会增大，这无疑给我们销售理财产品带来了一个好时机。 2潜在客户群分析 调查问卷结果显示，银行理财产品的潜在客户年龄在2545之间、月平均收入150010000元之间的占多数，呈现年轻化、平民化。同时，这群年轻人正处于职业的上升期，未来预期较好，理财需求很高，他们应是商业银行重点关注的潜在客户。一般而言，年轻人具有良好的接纳能力，对新鲜的事物乐于尝试，同时，这样的家庭负担较轻，具有较强的购买力。被调查的人群中，从事文化教育、学生、IT行业的客户购买银行理财产品占极少数，这些都是我们银行潜在的目标客户。同时调查发现，被调查者对风险的承受能力较弱，有66%的被调查者认为银行理财产品有一定的风险，安全性和收益性是他们选择个人金融理财产品时考虑的首要因素。另外，被调查者对银行的理财方向和透明度较关注。 四、内部条件分析 1网点分布情况 XX银行具有遍及全国大小城市的机构网点和近几年建成的最先进的计算机网络系统，这种有形的网点与无形的网络使得广州银行既具有大型银行的显著特点和优势，又具有社区小银行的功能和优势。 2员工素质 XX银行有着精英的理财团队，每位员工都具有较高的素质，特别在理财业务的员工具备扎实的业务水平、交际能力强，与客户的沟通能力强，具备敏锐的观察力与判断力，这有助于本行发现潜在的优质客户。同时，在处理特别事件的能力很强，员工的高素质为我们银行销售理财产品提供了优越的条件。广金银行要使自己的团队成为精英团队，在金融市场中有优势兵力，强打猛攻，最大限度地提高理财市场占有率，培养人才，长留人才。3内部组织结构 五、营销方案的建立和实施 1产品目标市场定位 XX银行以“立足地方，服务市民，支持地方经济发展”的市场定位的思维模式，在巩固现有客户关系的同时，发现和挖掘潜在客户。经过调查分析，我们的客户群体主要是收入在1500-10000元之间的客户，挖掘从事文化教育、学生、IT行业的客户，根据不同的客户类型制定不同的理财方案。总之，为中小客户和城市居民理财是广金银行的基本理财定位。 2产品总体概念、品牌形象介绍 XX银行理财产品有着不同的投资领域，大致可分为债券型、信托型、资本市场型、挂钩型及QDII型产品。 债券型理财产品，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型本币理财产品根据信托的实际运作情况，投资人还可获得额外的浮动收益。 挂钩型本币理财产品投资于股市，通过信托投资公司的专业理财，银行客户既可以分享股市的高成长，又因担保公司的担保可以有效规避风险。 QDII型本币理财产品，本行将发售的“同升三号”股票联结型理财产品，投资于全球著名的金融公司股票，期限是18个月，保证100%的本金归还。 在以上的理财产品基础之上，我们也会打造本行的“金太阳理财”品牌，主要面向高端客户群体，向他们提供更加细心的理财服务。 3价格策略 XX银行以“客户满意、保本微利”为理财的基本原则。凡在我行开理财产品的账户的，我行给予免年费，当理财基金达到一定限额时可以免手续费，没有设理财产品的进入门槛，客户经理 私人银行部 信用卡业务 存款业务 理财业务 结算业务 贷款业务 营业部 行长室 业务发展部 综合管理部 零售银行部这都可以吸引更多的客户到我行进行理财产品的投资。 4促销策略 方案：XX教你如何理财 活动时间：2011年10月22号 活动地点：广州天河区迎宾馆二楼多功能厅 活动内容：2011年10月22日在广州天河区迎宾馆二楼多功能厅举行理财讲座 活动的组织实施：2011年10月22日号14:30，由本行两位高级理财经理讲述他们曾经的理财故事并给予一些理财技巧等，并对来听讲座的人都要填写一张调查问卷。 活动预算：租用迎宾馆二楼多功能厅 3000元 活动效果评估： 通过这次讲座，能给听讲座的人培养良好的理财意识，并提高他们的理财意识和拓宽他们的理财知识。同时，也可宣传一下广金银行的“金太阳理财”品牌。 附：银行理财产品调查问卷 银 行 理 财 产 品 调 查 问 卷 近几年来我国经济的飞速发展和金融产业的不断新兴，“金融”这个词也越来越多的融入百姓的生活，为了更好地了解百姓对银行理财产品的关注与认识。以下将对您做一些相关是调查,希望您的支持与参与,感谢! 1.您的年龄是() A25以下B25到35 C36到45D46到55 E55以上 2.性别是() A男B女 3.您的收入状况(月收入)是() A1500元及以下 B1500到3000 C3000到5000 D5000到10000 E10000以上 4.您从事哪方面工作?() A学生 B职工 C文化教育D金融行业 E IT行业F其他_ 5.您的理财投资（除储蓄之外）占家庭总收支（ ）A.10%以下 B.10%-30% C.30%-50% D.50%以上 6.您对金融知识方面了解吗? () A很了解 B了解 C一般 D不了解 7.您对金融理财产品的兴趣() A很有兴趣,希望购买 B还好,可以购买 C想再多了解了解再说 D没有兴趣,不愿购买 8.您是从哪些渠道了解理财产品知识？（ ） A.网点宣传 B.电视广告 C.财富杂志 D.朋友介绍 E.直销人员 F.其它 9.您认为对理财产品影响最重要的因素是什么? () A期限 B收益 C风险 D灵活性 E其他_ 10.您对未来金融理财产品的发展方向的预计是什么?银行产品方案篇二：银行产品设计大赛作品 河北金融学院 贷款一卡通 葛晓洁 2012/8/12 贷款一卡通 我是河北金融学院金融系的一名学生，参加了我校与工商银行联合开展的暑期社会实践活动，在中国工商银行白沟支行进行了为期6天的实习活动。在活动过程中，我们发放了一些有关银行产品使用情况的调查问卷，得到了一些反馈信息，下面是我结合这些反馈信息设计的银行产品的简介。 一、产品设计背景： 在走访过程中，普遍发现一些小型商户反映贷款难，银行对贷款条件要求很苛刻，而且即使满足了贷款条件，手续也很繁琐，这给商户贷款带来了很大的困难，所以他们宁愿选择向亲戚朋友借款或者接其他一些民间组织的借款，同时愿意支付高于银行几倍的借款利息。假如由于借款方资金周转不利，没有及时还款，轻则造成亲戚朋友间的不谅解，重则引起民事纠纷。 在交流过程中，我了解到大多数小型商户是在一年的最后进行大规模的资金周转，这也是资金周转出现状况的多发时期，这时商户一般都会选择向亲友借钱或者借民间一些金融组织收取高额利息的贷款，也缓解资金周转的压力。这会给商户带来更大的还款负担，不利于商户以后的经营发展。 因此，我希望银行开发一种适合小型企业贷款的银行产品，这种银行产品把商户的房产、店铺或其他固定资产作为抵押，只要手续齐全就可以申请贷款。 二、产品的介绍： 贷款一卡通是以一张银行卡的形式完成贷款、还息和还款。只要商户商户符合条件申办了这种银行卡，即可到该地银行提交不超过贷款金额上限的贷款的申请，贷款人须在申请中注明贷款期限。银行将在一个星期之内完成对该申请的审核和拨款（款项即时打到该申请人办理的贷款卡上）。如果提交的申请不符合要求，银行可以驳回申请人的申请。 贷款金额的规定：根据固定资产的价值来规定贷款金额的上限。银行需要把固定资产的现值与固定资产的预期值考虑进去（由于市场波动而产生的固定资产的价值的波动，包括增值和贬值）。 贷款期限的设定：贷款期限由银行设置详细的规定，这种规定可以根据商户是进行短期资金周转还是进行长期的投资设置不同的方案。最短期限为一个月，最长期限为五年，但是需要一年修订一次合约（把由于市场经济波动产生的变动体现在合约里，这样对双方都公平）。 贷款一卡通的申办条件：只要商户把自己的固定资产作为抵押，并且手续齐全就可以申请办理一张贷款卡。这种贷款卡在办理的时候要求：1、有固定资产抵押；2、有营业执照；3、身份证复印件；4、和银行签订合约（合约需证明：在一定期限内进行短期贷款还是长期贷款，贷款的最长和最短期限，贷款的利率，银行会在多长时间内把款项打到持卡人账户，持卡人应该在贷款后多长期限内还清款项和利息，还款方式建议为持卡人把款项打到贷款卡上直接由银行进行划款，这样给银行和持卡人都带来了很大的便利）。此外，由于这些贷款很可能是不定期的，可以制定一个大概的范围，例如：1个月的，13个月，36个月，6个月12个月，一年三年，三年五年。 利息的规定：可以根据时间长短确定贷款利率，如果是一年之内的贷款则需要每月进行还息。持卡人只需要每个月将利息打到贷款卡上，银行会自行划款，并且会给持卡人出示划款凭证。如果是一年以上期限的贷款，则需要半年进行一次还息，还息方式与短期贷款还息方式相同。如果持卡人不能在规定期限内还息，则需要提前一星期向银行提出缓期还息申请，一年只能提出两次缓期申请。如果不能按时还息也未提出缓期申请的，则由银行收取违约金。 还款规定：在到还款期限之前两个星期，如果发现不能及时还款，则需要向银行提交缓期申请，待银行审核通过后，就可以延期还款了，只可以申请一次。如果逾期未还款，则由银行收取违约金。 三、可行性分析： 小型企业贷款的需求：从走访过程中，我们了解到一些小型企业很迫切的贷款，他们有的是资金流动出现问题，有的是扩大自己的经营规模，还有的是自己的亲戚朋友想要撤资而自己一时没有足够的流动资金。普遍反映向银行贷款的条件要求比较苛刻而且手续比较复杂，银行里没有熟人贷款也很难办下来，他们渴望有一种新的政策能够让他们可以贷到款，不用向自己的亲戚朋友借款。他们提出向亲戚朋友借款的弊端：1、利息高：支付的利息要远远高于银行的贷款利率，2、多个股东：向一个人接到的金额不会很大，要去借几个人的，3、没有保障：亲戚朋友随时有可能撤资，到时候如果没有足够的流动资金，轻则影响亲戚朋友之间的关系，重则引起民事纠纷。前景可观:现在一般的贷款规定，都是有利于大型的企业，而一些小型企业急需资金扩大规模，可是向银行贷款却是十分的困难。据目前统计，我国中小型企业所占企业总数的95%以上，而且还不包括个体工商户。可见这种银行卡的使用前景是十分可观的。 可以扩展业务对象：中国工商银行是中国最大的工商银行，是我国“五大银行”之首，世界五百强之一，当前总市值14,344.70亿元左右，居全球上市银行之首，拥有中国最大的客户群，继续蝉联“中国最赚钱公司”。这是我行的优势，以前我行的营业网点主要集中在大中型城市，而现在我行要扩展自己的业务。向小型城市进军，随着网点的扩展，客户也会随之增多，如果想把已经习惯使用其他行产品的客户招揽过来，则需要具有吸引力的产品。小型城市一般都是小型企业和个体工商户，这种贷款一卡通主要针对的是小型企业和个体工商户，这对他们的吸引力是很大的（可以作为招揽客户的有力的产品）。 获取更多的利润：银行可以提高贷款的利率，银行对这种贷款的申请条件放宽了，商户也乐于向银行贷款，利率虽然比一般贷款要高，但是比他们向亲戚朋友借款的利息还是要低很多，而且要有保障，双方都要按照合约规定的做。商户可以省去一些担忧，而银行也可获得更多的利润。 与其他产品相比优势所在：这款产品申请手续比较简单，只要申领成功便可以贷款；操作比较方便，用户只需要向银行提出申请，贷款、还息、还款等都可以在自助终端上完成，节约了客户的时间（时间对于客户来说是很宝贵的），更加有利于小型商户进行贷款。如果这种银行卡可以与无线的银行转账机一起使用，既方便了客户也为银行减轻了压力。银行产品方案篇三：银行理财产品营销方案 招商安本基金销售策划方案 一、前言 债券基金，又称为债券型基金，是指专门投资于债券的基金,它通过集中众 多投资者的资金，对债券进行组合投资，寻求较为稳定的收益。根据中国证监会 对基金类别的分类标准，基金资产80%以上投资于债券的为债券基金。债券基金 也可以有一小部分资金投资于股票市场，另外，投资于可转债和打新股也是债券 基金获得收益的重要渠道。 二、市场环境分析 （一）行业情势分析 从全球基金业的发展看，20世纪80年代以后，随着世界经济的高速增长和 全球经济一体化的迅速发展，受美国与其他发达国家基金业的发展对促进资本市 场的健康发展经验的启示，一些发展中国家也认识到基金的重要性，对基金业的 发展普遍持积极的态度，相继制定了一系列法律、法规，使基金在世界范围内得 到了普及发展。根据美国投资公司协会（ICI）的统计，截至2008年末，全球共 同基金的资产规模已达到18.97万亿美元，我国已成为全球第十大基金市场。 （二）市场情况分析 证券投资基金是一种集中资金、专业理财、组合投资、分散风险的集合投资 方式。一方面，它通过发行基金份额的形式面向投资大人募集资金；另一方面， 将募集的资金，通过专业理财、分散投资的方式投资于资本市场。其独特的制度 优势促使其不断发展壮大，在金融体系中的地位和作用也不断上升。在1998年 3月，南方基金管理公司和国泰基金管理公司分别发起设立了两规模均为20亿 元的封闭式基金基金开元和基金金泰以来，后起的各家基金公司纷纷发起多 只基金。例如：银河基金的银河债券、招商基金的招商安本等。 （三）竞争者分析 1、主要竞争对手分析： 截至2009年末，我国基金管理公司有60家，都拥有自己独特的基金品种。 从出售的基金来看，现在几乎都为开放式基金，而这些开放基金中也分为股票型、混合型、债券型、保本型和ETF，而受到全球金融危机的影响，债券型基金做为 一种相对低风险的基金做为较优选择。 2、其他竞争争对手分析： 股票：受到全球金融危机的影响，上证在3000大关失守之后，一直都都在 2800上下浮动，有涨有跌，风险较大，收益不稳。 保险：具有保障生命和经济回报的双重价值，但保险的期限过长，提前支取 会损失本金。 储蓄：风险小、方式期限灵活多样、简单方便、收益相对较低。 （四）企业情况及产品分析 招商基金管理有限公司于2002年12月27日经中国证监会证监基金字 2002100号文批准设立，是中国第一家中外合资基金管理公司。公司由招商证 券股份有限公司、ING Asset Management B.V.(荷兰投资)、中电财务有限公司、 中国华能财务有限责任公司、中远财务有限责任公司共同投资组建。公司的注册 资本金为人民币一亿六千万元（RMB 160，000，000 元）,其中，招商证券股 份有限公司持有40股权，荷兰投资持有30股权，其他三家财务公司各持股 权10。 公司主要中方股东招商证券股份有限公司成立于1991年7月，是最早成 立的全国性的综合类券商之一。公司注册资本24亿元，在全国拥有32个营业 部，各项经营指标均位居国内券商前十名。 公司外方股东荷兰投资是ING集团的专门从事资产管理业务的全资子公 司。ING集团是全球最大的多元化金融集团之一，其金融服务网遍及全球60 多 个国家，活跃于银行保险及资产管理业。ING 集团11.5 万名员工通过其丰富的环球经验为全球超过6,000万名顾客提供综合金融服务。根据2004 年7 月财 富杂志全球500 大企业排名，以上市寿险公司计算，ING 集团在资产及盈利 两项均名列第1， 而以全球最大企业资产值计算则名列第12 。根据2004 年4 月福布斯杂志全球2,000 大企业排名以销售额盈利资产及市值计算，ING 集团 名列第12。 公司本着 诚信、融合、创新、卓越 的经营理念，力争成为客户推崇、股 东满意、员工热爱，并具有国际竞争力的专业化的资产管理公司。 招商安本增利债券型证券投资基金（以下简称“本基金”）经中国证券监督 管理委员会2006年5月23日关于同意招商安本增利债券型证券投资基金募集 的批复（证监基金字200699号文）核准公开募集。本基金的基金合同于2006 年7月11日正式生效。本基金为契约型开放式。 产品特点分析： （一）低风险，低收益。由于债券型基金的投资对象债券收益稳定、风 险也较小，所以，债券型基金风险较小，但是同时由于债券是固定收益产品，因 此相对于股票基金，债券基金风险低但回报率也不高。 （二）费用较低。由于债券投资管理不如股票投资管理复杂，因此债券基金 的管理费也相对较低。 （三）收益稳定。投资于债券定期都有利息回报，到期还承诺还本付息，因 此债券基金的收益较为稳定。 （四）注重当期收益。债券基金主要追求当期较为固定的收入，相对于股票 基金而言缺乏增值的潜力，较适合于不愿过多冒险，谋求当期稳定收益的投资者。 三、SWOT分析 （一）优势 1、风险较低。债券基金通过集中投资者的资金对不同的债券进行组合投资， 能有效降低单个投资者直接投资于某种债券可能面临的风险。 2、专家理财。随着债券种类日益多样化，一般投资者要进行债券投资不但 要仔细研究发债实体，还要判断利率走势等宏观经济指标，往往力不从心，而投 资于债券基金则可以分享专家经营的成果。3、流动性强。投资者如果投资于非流通债券。只有到期才能兑现，而通过 债券基金间接投资于债券，则可以获取很高的流动性，随时可将持有的债券基金 转让或赎回。 （二）劣势 1、投资人购买债券基金可以随时变现，流动性好。投资者可以以申请当日 的基金单位资产净值为基准随时赎回，而投资者如果投资于银行定期存款、凭证 式国债，则变现较为困难，并且要承担很高的提前兑付的利息损失。 2、相对于投资人自己直接投资债券，购买债券型基金可享受多种特殊待遇， 获得更高收益。例如，可以间接进入债券发行市场，获得更多投资机会；可以进 入银行间市场，持有付息更高的金融债；可以进入回购市场，享受融资申购新股 和无风险逆回购利息收入的超级机构投资者待遇；基金现金资产存放于托管银 行，享受1.89%的同业活期存款利率，远高于居民和企业0.72%（含利息税）的 活期存款利率；享受各种税收优惠。申购、赎回时均不必交纳印花税，所得分红 也可免交所得税；还可享受基金进行债券投资的低交易成本。 （三）机会 如今，债券型基金动辄20多亿元的发行规模，是目前股票型基金所不能企 及的。公开信息显示，招商信用添利基金募集21.4亿元，同期发行的招商深圳 100指数型基金仅募集6.62亿元。业内人士认为，证券市场震荡走弱，投资者避 险情绪催生了投资债券型基金的热情。 （四）威胁 对于普通债券而言，两个基本要素是利率敏感程度与信用素质。债券价格的 涨跌与