广东农村信用社信贷支农成效及存在问题分析

广东农村信用社信贷支农成效及存在问题分析2007年第5期(总第369期)南方金融SouthChinaFinanceNo.5,2007GeneralNo.369广东农村信用社信贷支农成效及存在问题分析万世平,梁红漫(1.中国银,监会广东监管局,广东广州510117;2.中国人民毒艮行广州分行,广东广州510120)摘要:近年来,广东农村信用社支农信贷方式不断改进,服务三农的主体作用日益凸显,社会声誉显着提升.但是由于农村金融体系竞争不充分,农信社放贷意愿不强,农村地区风险补偿机制缺失,农业产业的高风险性对农信社开展支农服务形成制约及信贷管理政策欠灵活,农信社支农资金结构性不足等原因,使得农信社信贷支农工作仍存在不少问题.本文就这些问题从提高地方政府的认识,建设涉农贷款风险保障机制及转变农信社经营观念等方面提出了政策建议.关键词:农村信用社;三农服务;信贷支农中图分类号:F830.61文献标识码:B文章编号:100790412007(05)一004002近年来,广东农村信用社以服务农户为基础,以农业产业结构调整为导向,以支持县域经济发展为目标,以大力推进农户小额信用贷款和联保贷款为重点,不断加大”三农”信贷投入,改进和完善服务方式,较好地促进了”三农”发展,但是,在支农工作中仍存在不少问题.本文就广东农信社信贷支农的成效及存在问题进行分析并提出相关政策建议.一,广东农信社信贷支农的成效(一)服务”三农”的主体作用日益凸显.随着近年来商业银行农村网点和农村业务相继收缩,农信社在网点贴农,信贷支农,服务便农方面的主体地位日益强化.据统计,截止2006年末,广东农村信用社系统发放涉农贷款余额达1675亿元,在全省银行业涉农贷款市场份额达85%;全省农信社6686个营业网点中七成以上位于县域以下,其中非珠三角地区有485个乡镇仅有农信社提供金融服务;5.7万名农信社从业人员为13OO多个乡镇,2万多个自然村,lOO多万户农户提供存贷款,结算,代收代付等各类金融服务.(二)支农信贷方式不断改进,农民贷款难问题有所缓解.近年来,茂名,汕头,惠州,韶关,清远,湛江等农业地区的农信社除了全面推广农户小额信用贷款和联保贷款外,还通过创建信用村(镇),探索建立“乡村贷款助管中心”,”农业担保基金贷款”及”公司+农户+农信社”等多种支农信贷模式,为不同层次的农户和涉农企业提供更优质,灵活,快捷的信贷服务,进一步缓解农民贷款难的问题.各级农信社在满足以传统种养业为主的小农业信贷需求的基础上,根据国家宏观调控政策,引导信贷投向逐步向重点支持科技型农业,特色农业,农产品深加工行业等项目以及消费领域转变,通过支持龙头企业,生产基地,农村集贸专业市场等的发展,促进农村产业化和农村经济结构的调整.统计显示,全省245万户有贷款需求的农户中,有64.7万户通过便捷的贷款证(卡),小额信用贷款和农户联保贷款方式从农村信用社得到贷款支持,贷款面达26.4%,农业地区农户贷款难问题有所缓解.(三)社会声誉显着提升.粤东,粤西非珠三角地区的农信社曾一度是支付风险高发带,随着系统性支付风险的基本化解,头寸状况的逐步好转,特别是深化改革工作启动以来,当地农信社的经营特征由保支付时期的只存不贷过渡为目前的存贷并举,加大涉农商业贷款投放.从近五年对湛江,茂名,肇庆,云浮等地区农信社信贷支农的调查情况,农信社支农覆盖面及贷款审批效率,当地基层组织和农户对农信社信贷业务的了解程度等方面情况明显改观:对广州农村地区10000户农户的一次抽样调查显示,有七成农户表示,当生产资金不足,需要贷款时,首选农信社,并认为农信社基本能够满足其资金需要.随着农信社服务”三农”功能的逐渐恢复,广东农信社的信贷支农工作不断得到有关各方收稿日期:20070409作者简介:万世平(1970一),男,湖南岳阳人,供职于中国银监会广东监管局;梁红漫(1972一),女,贵州贵阳人,供职于中国人民银行广州分行.南方金双2007年第5期的正面评价,在当地政府及社会各界的声誉已得到切实提高.二,广东农信社信贷支农工作中存在的主要问题广东农信社的信贷支农工作虽然取得了一定进展,但也应该看到这样一个事实,那就是,随着深化体制改革的不断深入和社会声誉逐渐恢复,一方面,全省农信社资金实力显着提升,但另一方面,全省农信社农业贷款比重及增长速度,支农覆盖面远远落后于山东,江苏等省份,也落后于全国平均水平.究其原因,主要有以下方面:(一)农村金融体系竞争不充分,农信社放贷意愿不强.当前,涉农贷款呈现典型的卖方市场,县级以下商业银行网点基本不涉足农业贷款市场,在许多农村地区农信社”只此一家,别无分店”,信贷员深入客户了解贷款需求,主动营销涉农贷款意识十分淡薄,贷款政策宣传发动不充分,等客上门,办公室贷款现象突出.部分地区基层农户对信用贷款,农信社贷款程序等认识模糊,人情贷款的现象较为严重.个别地区农信社负责人对支农服务认识不到位,没有从社会效益和巩固农村市场的高度认识到支农服务的重要性,农户贷款难问题在一些农村地区依然突出.(二)农村地区风险补偿机制缺失,农业产业的高风险对农信社开展支农服务形成严重制约.2006年底,广东农信社系统农户贷款中的不良贷款占全部不良贷款近七成,不良比例高出全部贷款不良比例40多个百分点.调查发现,农信社支农贷款面与贷款质量反相关程度很高,支农贷款投入越大,贷款质量就越低.农村信用社支农贷款单笔金额小,成本高,风险大,与农村信用社商业化经营取向冲突,与此同时,由于没有建立相应的风险补偿机制,支农贷款损失基本靠农信社自身实现利润来弥补.广东农信社的历史包袱仍然很重,大部分农业地区经营亏损,即使当年盈利,其损失拨备也严重不足,无力承担涉农贷款风险损失.基层农信社迫于行业经营目标考核的压力,开展支农贷款意愿不强.肇庆高要农信社与当地保险机构联合推出借款人意外伤残保险,借款人投保后,因发生意外伤害无力还贷时,由保险公司代为全额偿还贷款本金.该项业务推出后极为热销,这从一个侧面充分说明风险补偿机制相对农信社开展支农贷款业务的重要性.(三)信贷管理政策欠灵活,也是制约支农业务发展的重要因素.一是农户和农村企业贷款抵押担保难.农村地区产权意识淡薄,无有效抵押品,集体土地承包权至今仍不能办理抵押,农村地区缺乏专门的担保基金或机构,造成农村地区除农户小额信用贷款外的商业贷款品种难以推广.二是贷款考核制度的影响.近年来,出于规避风险考虑,各级管理部门加大了行业考核力度,一些农信社不从改进贷款审查效率,强化风险控制上下功夫,而是收缩贷款规模,改变贷款投向,对涉农贷款一律封杀,保守经营思想严重,这一现象绝非个别,而是有一定的普遍性.三是贷款额度,期限不符合农业生产实际.现行制度规定,农信社小额信用贷款额度一般规定为1至3万元,这个额度基本能满足纯农户的需求,但远远满足不了养殖专业户,农产品收购加工业主的需求;小额信用贷款规定期限原则上不超过一年,制约了对水果,经济林种植等长周期行业的支持力度.此外,各地农信社贷款权限的集中上收,既损害基层社发放支农贷款的积极性,又降低了贷款审批效率,一定程度上也约束基层农信社有效开展l”-g贷支农工作.(四)农信社支农资金结构性不足.虽然广东农信社支农资金总量较大,但在地区间分布极不平衡,农业地区资金不足的现象突出.农贷需求较少的珠三角地区农信社存款占全省的72%,而农业贷款只占全省的22%;粤东粤西粤北地区农信社存款仅占全省农信社的28%,但农业贷款就占全省的78%.此外,各地区不同程度地存在财政,电力,教育,证券等系统资金限制存放农信社机构的不合理规定,也加剧了农业地区农信社支农资金的不足.三,政策建议(一)地方政府应切实提高对农信社支农工作的认识,扶持农信社立足三农求发展.农信社支农服务事关”三农”工作和新农村建设全局.扶持农信社,就是扶持”三农”;搞活县域经济,必须搞活作为农村金融主力军的农信社.各级地方党政应充分认识农信社的支农地位不可替代,支农作用不可低估,切实加强对农信社支农工作的指导和扶持,并充分尊重农信社的法人地位和经营自主权,不于预其贷款发放等具体的经营活动.同时,引导各类涉农资金,教育资金,财政资金等存入农信社,引导投资收益稳,风险小,效益好的优质项目优先在农信社贷款;进一步从加快农村信用工程建设,打击逃废农信社债务行为,各项涉农贷款税费减免,正面宣传等方面,加大对农信社扶持力度,使农信社通过改革,壮大资金实力,提高经营管理水平,更好地为“三农”服务.(二)建立政策性涉农贷款风险保障机制.农村信用社作为企业,以追(下转第54页)41激发员工改革的欲望,让他们提供帮助,甚至于牺牲短期利益,从而减少员工对改革的抵触.同时,要反复向员工宣传改革的必要性,从心态上迫使员工接纳改革的必要性;二是建立合理的工资分配制度.以人为本,在合理确定员工最低保障线的基础上,根据不同岗位特点,确立相应的待遇,真正体现岗位不同,收入不同,能力不同,收入不同,能力强,贡献大的员工可享受较高的待遇,把人才的报酬与经营业绩紧密地联系起来,体现人才的价值,让员工有一种实现自我价值的自豪感,贡献社会的成就感,得到社会认同和尊重的荣誉感.三是要重视员工的满意度.满意的员工会把满意的心情带到工作中,从而实现满意的绩效.据美国席尔士公司调查发现:员工满意度提高5%,会连带提升1_3%的顾客满意度,同时也因此提高0.5%的企业绩效.金融机构要全面了解和掌握自己的员工,完善上下级,单位与员工之间的沟通渠道,切实帮助他们解决工作生活方面的困难和问题.南方金融2007年第5期六是关心弱势群体,加强对员工操行的监督.在社会转型时期,人们的生活休闲娱乐方式多样化,变相赌博活动在一定范围内较为活跃,助长了一部分人的暴富心理.金融机构内部分工不公,分配不公的现象难免会造成部分人员的思想波动.有些单位对经警,守库,一线柜台和押运人员等相对弱势群体关注不够,忽略了他们工作生活和思想状况的变化.部分人员长期工作在单调枯燥的岗位,造成思想落差和心理问题,最终导致行为出格.因此,金融机构一要关心弱势群体的工作生活,丰富他们的业余生活,及时解决其心理问题和实际困难,让他们感受到组织的温暖和对他们的关注;另外,要加强对要害岗位人员的操行监督,对思想,心理和行为异常的员工要及时疏导,及时轮岗换岗,合理搭配要害岗位人员的年龄,性别,知识结构,防患于未然.(责任编辑:梁红漫;校对:LHM)(嘲上接第41页)求利润最大化为目的.农业是弱质产业,抗风险能力差,而且支农贷款单笔金额小,笔数多,管理成本高.因此,通过行政手段强压银行机构开办支农业务是不能持久的.支农贷款作为政策性色彩很强的业务,其风险补偿机制只能由政府设立才能真正取得效果,商业保险机构不具备相应实力,也没有开展的意愿.广东韶关,云浮等地区地方财政出资设立农户贷款担保基金,可以激励银行机构尤其是农村信用社有效扩展农户贷款覆盖面,农贷保障机制作用明显.假设涉农贷款不良率为5%,即使对坏账全额补贴,500万元的担保基金就可以撬动1亿元的贷款,其杠杆作用不容小窥.建议各级地方政府以财政资金作为支农贷款的贴息资金,担保资金,风险基金,对因自然灾害造成的支农贷款损失进行全额补偿,其他原因造成的支农贷款损失进行比例补偿,收回的不良贷款全额转入保障基金专户循环使用,发挥财政支农的杠杆作用和倍数放大效应,打造支农的“绿色通道”.(三)农信社要转换经营观念,找准市场定位,改进贷款管理,进一步发挥支农潜力.首先是提高对服务”三农”的思想认识.2006年底,银监会出台了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见,在试点地区农村鼓励设立村镇银行,贷款子公司,资金互助社等机构,缓解农村资金短缺问题.同时,随着我国银行业的全面开放,行业竞争日趋激烈,各类商业银行势必加快对农村市场的渗透力度,农信社在农村金融市场的垄断局面很快将不复存在,各级农信社管理层一定要充分认识到加强支农服务水平不仅仅是一项政策任务,也是农信社巩固农村市场,自身求生存发展的客观需要.其次是改进信贷投放结构.农信社要树立大农业的观念,要以推广小企业信用贷款及联保贷款为契机,延伸支农领域,支持农业产业化发展;通过支持大龙头,培植大基地,培育大市场,重点支持一批农业龙头企业,带动产业群体的发展,逐步引导农户由分散经营向规模经营,由兼业经营向专业经营转轨,充分发挥区域主导产业的优势,培育农村经济新的增长点,进一步促进传统农业向现代的优质,高产,高效农业和特色,生态农业转变,