保险信息不对称与诚信体系的构建.doc

本 科 毕 业 论 文（设计）保险业信息不对称与诚信体系的构建nsurance information asymmetry and credit system construction作 者S司苏阳专 业保险指导教师王昕分 院金融学院二一二年五月诚信声明本人郑重声明：本人所呈交的毕业论文，是在导师 王昕 指导下独立研究取得的成果。毕业论文中凡引用他人已经发表的成果、数据、观点等，均已明确注明出处。除文中已注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已发表的论文。若有抄袭，愿承担一切后果。特此声明完成人签名：司苏阳 2012年 04月26日目录保险业信息不对称与诚信体系的构建摘 要 本文简要研究分析了我国保险业信息不对称和有关于诚信体系的构建，本文通过文献研究法，内容分析法，数量研究法，描述性研究法对本文论述进行研究探索，得出保险信息不对称与诚信体系构建的研究理论及结果。保险保险行业作为国家金融的三驾马车之一，其发展直接影响着国家经济的提高，而影响着保险行业发展的关键是保险业的信息系统与保险业中诚信原则在保险业经济活动中运用，往往由于保险业信息不对称的关系，导致许多投保人的利益得不到较好的保障，在今天的保险业的发展中，诚信确实很大的制约着保险业的发展，现如今我国的保险业正处于发展阶段，各方面都处于不完善的阶段，而此为了我国保险业能健康的可持续发展，关于诚信体系的构成，就必须严格出台相关规章法律，加强对保险业的法律建设，完善保险业的法律体系构成，健全保险业的诚信体系构成，在此构建我国保险业的诚信体系就成为发展我国保险业重要手段之一。关键词：最大诚信原则 保险信息不对称nsurance information asymmetry and credit system constructionAbstract this paper research and analysis in the insurance industry information asymmetry and about credit system construction, this paper through the literature research, content analysis, the number of research, this paper discusses the method of descriptive study to explore, and concludes that the insurance information asymmetry and credit system construction research theory and the results. Insurance insurance industry as a national finance one of three carriages, the direct impact on the development of the national economy improved, and the influence on the insurance industry is crucial for the development of the insurance industry information system and the principle of honesty and insurance industry in economic activity in the insurance application, usually because the relationship between the insurance industry information asymmetry, has resulted in many of the interests of the applicant can not get better security, in todays the development of the insurance industry, good faith really big restricts the development of the insurance industry, these days the insurance industry in China is developing, various aspects are in not perfect stage, and this to the insurance industry to the sustainable development of health, about the structure of the credit system, it is necessary to strictly to publish relevant rules and laws, strengthen the legal construction of the insurance industry, perfect the legal system of insurance industry structure, perfect the credibility system insurance form, in the construction of credit system of China insurance industry to develop an important measure of the insurance industry.Key words: the principle of utmost good faith insurance information asymmetry1.1研究背景1.1研究背景（1） 保险业对国民经济发展的重要性 人寿保险可使人们心灵平静，同时也可减少其贫穷，而且更能提供大量资本助长国家社会的经济发展，从以下美国总统和英国首相谈保险中，我们可以发现上述的事实。罗斯福保险业在全面建设小康社会，加快我国早日实现现代化的科技社会新阶段，协调社会的稳定健康发展，在党和国家的发展战略中起到了突出和强调，已成为社会广大的认同和重要共识。保险业作为现在与银行，证券一起带动整个社会发展的金融三驾马车之一，以成为经济的助推器和社会的稳定器，对于促进经济发展和社会和谐起着重要作用。（2） 保险业信息不对称严重制约着保险业发展 现今我国的保险业发展因为经济中存在的信息不对称性受到了减少影响，影响保险业的进一步发展。第二保险业的信息不对称会影响保险业功能的发挥，由于最大诚信原则的违背往往会导致保险公司不能先前有效的识别风险，或者是客户不能以保险分散风险的职能去完全规避自身无法承担的风险，从而在实际运用中保险的功能得不到正常的发挥。第三保险业的信息不对称会抑制客户的需求。由于信息的不完善性与隐藏性，往往在保险业的经济运作中会不可避免的出现“劣币驱逐良币”现象，使得风险高的客户投保的越来越多，增加了保险业的经济承受能力，而保险业中需要的那部分正常客户由于保费较高的原因往往丧失了对保险的需求。4保险业的不对称性又会诱发道德风险。由于保险的不对称性往往在其中保险公司与客户中往往存在着骗保诈保等不良现象。 （3） 诚信体系构建对保险业健康发展的重要性 保险业现代化进程的主要标志就是保险业的国际化和市场化，而国际化与市场化的前提就在于有一个讲诚信、少欺诈的经济环境，而这样一个经济环境与公民诚信体系的建立与完善具有着非常紧密的关系，保险业是以品牌和信誉立足于市场之中的，诚信是保险业的根基，保险业在现代化进程中对公民诚信体系的建立与完善具有着极其显著作用。 1.2研究意义 本文在我国保险业诚信体系建立的迫切需求下，对我国保险业信息不对称导致出我国保险业发展不健全，被人民认知度不高的现今状况下进行分析与解决，分析诚信系统构建的迫切性与必要性，提出了较为可行的解决措施，为我国保险业进一步健康发展提出了决策依据。 另外，本文的研究在大量的资料搜查和数据分析的基础上进行，充分分析了我国保险的现状和问题，深切的感受到了其进行建设保险诚信体系制度的迫切性，因此，在此基础上的诚信建设有可行性与实际操作意义。总结本文的我国保险业现今的信息不对称的背景下，得到如下的结论：（1） 以我国保险业信息不对称背景下存在的诸多问题譬如骗保，诈保，理赔困难等的制约因素下，限制我国保险业发展中所遇到的各种问题（2） 探明我国保险业信息不对称的形成原因和影响，提出诚信体系构建的多方面措施:增加国家的监管力度，提高保险从业人员的素质，加大对违反诚信原则的惩治力度。以至于促进我国保险业的健康稳定的发展。（3） 提出构建诚信体系的具体方式方法，以便在日后实际操作中走向合理，科学规范的保险业发展道路1.3研究进展1.3.1我国保险业诚信体系构建在保险市场信息不对称下的发展 近几十年来，保险欺诈活动在因为保险信息不对称的问题下变得越来越猖獗，从我国范围内上看到，从我国经济再次腾飞时开始，特别是在保险业发展中，在欺诈案件中，80年代末期仅占到2%；到1992年，相关案件上升到4.5%；到1994年末上升到6%；到2000年更是上升到9%。同时保险公司因某些保险产品的创新性，受到的保险诈保最高更是占到总保费的50%，为了保险业能健康稳定的发展。此时保险的诚信体系构建成为这时迫切的需求。首先，我国在保险诚信体系的构建中先是健全诚信的法规制度。惩治失信行为。并相继出台了保险诚信制度管理办法、保险违规行为处罚办法。然后，我国大力发展保险中介机构，使得更为专业的保险机构，发挥其专业性，解决相关的信息不对称的问题，为社会提高高质量的保险诚信服务。最后，发挥保监会在保险活动的作用，完善行业的自律制度。1.3.2外国保险业诚信体系构建在保险市场信息不对称下得发展 国外特别是保险业发展得到广泛认可的国家比如美国，日本，英国等国家。以英国为例，英国是保险业起源最古老，也是最发达的国家，国民的保险意识较强，信用体系发达。诚信体系的构建完善，使得保险信息不对称带来的保险信息不对称问题得到较好的解决。由于与英国采取的是保险经纪人为主的制度，使得保险市场有较为专业及国民认同的机制去发展保险市场的日常活动，使得保险市场的发展稳定健康，较完善的保险诚信机制，避免了较多的诈保，骗保的现象。1.3.3存在的主要问题 我国保险业发展的主要问题产生由于保险信息不对称上产生的诸如 1、保险营销员的职业素质的底下 2、保险制度的不完善 3、国民的保险意识的不高 4、关于保险的征信制度的缺漏1.4研究方法与研究思路 1.4.1研究方法 本文通过文献研究法，内容分析法，数量研究法，比较分析法对本文论述进行研究探索，得出保险信息不对称与诚信体系构建的研究理论及结果。1.4.2研究思路 参考各种主要文献以及网上相关关于保险业的信息不对称及诚信体系的构建，我国保险业发展至今的状况以及其中出现出得主要问题进行研究，得出主要问题所在，探讨其主要解决途径1.5研究内容与创新点1.5.1研究内容本文主要从以下几个方面的内容进行研究：1、通过保险信息的理论知识及文献、资料进行理论研究。2、就相关保险诚信体系的构建论知识以及文献、资料进行的深入研究。3、就诚信体系构建的实际作用，保险信息不对称的影响及危害综合性的进行理论阐述和说明。章节安排 1、我国保险信息的概述 2、构建保险信息的方法 3、实践数据调查分析 1.5.2研究创新点 本文采用数学图标的方法和相应的数据研究对怎样建立保险业的诚信体系做出研究，及使用现今一些保险公司的整改方案和应对“保险业的信息不对称”作研究，并且引用现有的案例对保险业存在的诚信体系缺失做出探讨。二我国保险业信息的含义2.1保险信息的含义2.2我国保险信息不对称 所谓不对称信息就是指交易双方所掌握的信息在数量和质量上存在差异,即一方掌握的信息数量较多、质量较高,而另一方则恰好相反。舒展 关于保险信息不对称的问题探讨 经济研究周刊 2012年第一期 保险信息不对称的概念以及原因是交易双方所掌握的交易信息在产品和自身情况上存在着数量和质量的差异，即一方掌握的信息量数量大、质量较高，反之另一方却与之相反。信息不对称的现象在经济活动中是最普遍的现象，其产生的原因有：其一是生产者是产品的制造者或生产者，因而其对该产品的所掌握的信息量较多，信息质量也较优，而消费者往往是置身于生产活动之外，不可能掌握得像生产者那样掌握数量较多，质量较优的信息。因此就出现了信息不对称。第二就是在现代经济条件下，商品经济中，产品日益复杂化和多样化，消费者不可能对现今所有产品达到样样精通和熟练的地步，而此时大多数商家在自身的商品代理中，所掌握的是这少数的几样的产品，这就出现消费者所掌握的信息比代理商品的生产者和代理者相比存在着不足的现象，这就出现了信息不对称。 2.3引起保险信息不对称的原因 一方面是由于保险公司不知道投保人的情况，投保人的风险意识底，甚至存在着骗保，诈保，这就给保险公司带来了很多工作的难度和增加了其风险程度，使其在高额赔付率下而陷入了困境，在此中更多的信息不对称却是保险公司所导致的，这是由于保险市场和保险业行业现状所决定的。在征信体系缺乏完整的诚信体系构建下，投保人很难对保险公司的财务状况、质信等级、经营状况、服务态度和公司的发展前景做出判断和评价，同时保险合同是附和合同，条款由保险公司单方面拟定，投保人只能被动接受和拒绝“格式化”的保单，存在着严重的信息不对称性。加之绝大部分保单上的词语较为专业，而且很多的得晦涩不懂和表达意思比较模糊，致使客户看不懂条款。或在理赔上，保险公司以其专业的知识在条款和合同上做文章就使得客户在自身权益上得不到保障，严重损害了投保人的利益。2.4我国保险信息不对称的影响 在市场条件下，信息不对称会造成以下结果 当市场上选择与本身利益相关，但自己不知道别人该如何选择时，一般的人只会顾及到自己，这就是所谓的“囚徒困境”。囚徒所面临的困境，是检察官有意不让囚徒间相互沟通信息，否则他与囚徒间就信息不对称了，所以检查官有意不让囚徒间相互沟通信息，为囚徒间设定信息不对称，这就让自己达到信息对称了。因为不知道对方做出什么样的选择，所以制定出自己利益最大化的规则，可是到最后却是自己不想得到的结果却统统得到了，这就叫“逆向选择”。如企业中的管理者不知道应聘者是否能胜任其岗位，多数都不愿意出高价钱雇佣不了解的新员工。这一做法产生的直接后果，将使受聘者的才干低于聘用者的预先期望值，符合期望值的人反而不来了。相反的例子在保险公司表现为：保险公司提高保费，本来是想补贴理赔所照成的损失，结果此后而来的客户都是那些本身具有风险或者风险巨大的投保者。又如像银行提高贷款利息原本是为降低坏账风险，提高资产优良率，结果造成了相当一部分企业有能力还款却不愿意承担高利率而放弃贷款敢来贷款的反而是那些借了钱坚决不还的人。所以“逆向选择”也通常被解释为“劣币驱逐良币。企业需要的员工，保险公司需要的投保人，银行需要的客户，都因为门槛过高而被驱除出市场。当然这只是理论上的推导的结果，现实市场往往不会出现相关的问题，因此很多法律，法规和机构在质量把关和把消除信息不对称作为主要的工作。 由于市场的不确定性和分工的细化，增加了人们获取信息的成本，信息不对称的现象造成了对当事人行为约束的弱化，人们追求自身利益最大化的机会提高，从而增加道德风险，即违背合同，不守诺言。因此商品信息成为”私有信息“，可以不为他人所知或者发现，也就有了不必守诺言的可能。也就是说，当不确定事件的结果与个人行为有多大直接关系的时候，就只能依赖道德来约束个人行为了，这就产生了所谓的“道德风险” 。 我国保险信息的不对称的影响在于以寿险新型产品的销售为例，有些代理人利用客户对新产品不甚了解，有意无意地误导客户，把短期投资收益率说成是长远固定的投资回报率；或者把保险投资收益与投资资本市场上的股票基金收益率混为一谈；甚至用高预期的投资收益来承诺自己未来的经营绩效，片面夸大投资回报率、弱化保障功能，而对于寿险新产品所蕴含的高风险却避而不谈。这就是保险信息不对称导致不诚信，而保险公司和代理人的不诚信又造成更严重的信息不对称，甚至是人为的信息扭曲和误导。 在保险市场上，逆向选择时源于签订保险合同之前保险人与被保险人之间的信息不对称。具体来说，签订保险合同之前，被保险人比保险人拥有更多关于保险标的的更多信息，导致保险人不能准确地将不同风险的被保险人分开来，致使高风险的人不愿将其真实的风险披露出来。程振源著 保险市场非对称信息问题研究3 构建保险业信息对称的方法3.1构建保险信息对称的重要性保险诚信是保险业发展进程中得一个无形资产，同时也是保险业健康稳定发展的重要竞争力，现今的保险市场由于市场主体参与的双方信用情况存在着很大的弊病，失信的成本太低获利的机会利润却很高，这样就严重制约着保险业的发展，为了保证保险业的可持续发展，就要求建设一个完善的诚信体系、强化保险业的诚信文化和规章制度，建立健全的保险诚信的法律体系，建立保险业主体双方的信息互换平台，并完善甑信系统以规范保险业可以健康可持续的发展。3.2构建保险信息对称的方法3.2.1加强社会主义道德建设加强诚信道德建设，社会主义核心价值体系建设是根本，思想教育是基础，法制建设是关键，监督监管是保证。建议：一要加大对违反诚信原则、触犯法律行为的惩治力度。二要强化政府监管。三要强化社会监督。对不讲诚信的企业和产品，要设立曝光台进行曝光。要积极探索建立单位和个人诚信档案，使违反诚信原则者进入“黑名单”，为其不讲诚信的行为付出代价。同时，政府部门率先垂范，强化宣传引导。要坚持正面宣传为主的方针，对诚信单位、诚信典型和诚信行为加大宣传报道力度，使诚信行为受到社会尊重，形成讲诚信为荣、无诚信为耻的舆论氛围，努力扭转社会各界对诚信危机的担忧。 其次强社会主义道德建设，提高全民道德整体水平， 加强社会主义道德建设，提高全民道德整体水平， 推动整个社会的诚信体系建设 通过推动建设个人信用评级机制，促使投保人、被保险人始终诚实守信用， 认真履行保险合同规定的义务。3.2.2提高保险从业人员的专业知识与道德修养提高保险从业人员的素质，首先是提高保险从业人员的就业门槛，首先对保险从业人员设定最起码的从业教育程度的最低要求，在此中过滤掉一些不具备相关知识素养的从业人员，达到从业人员能以较强的接受力去接受保险从业的先关技能知识去保障投保人的利益，和自身拥有较高的知识和道德素养。第二，保监会应该定期对保险从业人员进行相关的知识道德培训，让保险业能健康可持续的发展。3.2.3完善保险的法律法规进一步完善保险法律法规，堵塞各种道德风险可能 进一步完善保险法律法规，堵塞各种道德风险可能 产生的漏洞 审视我国保险立法与实践， 制度的不完善和措施的欠缺使保险道德风险大行 其道，有必要对其加以检讨和完善。如建立损害赔偿制度。借鉴消费者权益保 护法 中惩罚性损害赔偿制度， 若因投保人或被保险人的过错导致保险合同无效， 过错方不仅要承担违约责任，还要对因此而给保险人造成的损失予以赔偿，以体 现诚信原则的本质内涵，这样可以大大提高投保人道德风险的成本，降低道德风 险发生的概率。这样，可以最大限度铲除产生保险道德风险的土壤，尽可能地减 少道德风险的发生3.3构建保险业信息对称的管理办法3.3.1完善保险营销体制改革完善保险营销体制时，要充分考虑各方面的利益因素，首先把保护客户利益放在第一位，高度重视诚信，只有这样，才能树立诚信体系，构建完善的诚信体系。一方面建立保险营销员的诚信信用制度。保险营销员一方面是保险产品的直接销售渠道，建立保险营销员的信用制度，才能使人们在市场根据已有的信息作出选择，减低交易成本。人们可以根据信用数据库对保险营销员的信用作出选择。另一方面加强诚信的教育以便于增加市场双方的信用观念。这样就减少了保险市场活动中得不必要的纠纷，让交易双方在保险行为中运用到的约束自己的行为，在保险合同中认真履行自己的职责。3.3.2建立健全的信息披露和信用评级制度（1） 建立信息披露制度，把保险市场的保险机构和个人资信情况实现资源共享，尽可能的实现保险供给的信用不对称性，使市场双方可以在降低成本的情况下进行交易，降低了道德风险。（2） 建立信用评级制度度让人们在选择保险产品与保险公司中，根据信息的披露对保险公司的运营情况，偿付能力，理赔程序进行了解，对相关的保险中介的信用进行选择。通过信息评级制度，使保险市场始终坚持诚信原则，履行保险合同间双方所应遵守的义务。 保险制度的完善与保险业发展状况是衡量一个国家经济和科学技术状况的尺度，而信用保险制度之发展又在很大程度上体现出一国保险业发达与否。与我国信用保险制度建设尚处于初级阶段的状况相似，我国关于保险制度的理论研究水平也处于初级阶段，对诸如信用保险合同之法律性质、与保证保险以及其他债的担保手段关系等问题在认识上还存在很多误区。赵明昕 中国信用保险法律制度的反思与重构 以债权人的信用利益保障为中心 所以建立我国相关的诚信体系是促进保险业发展的一大重要需求4保险业诚信体系构建的影响与国民经济的关系为研究我国保险进来发展自诚信体系上索取得的成绩，特采用图表的方式加以说明和论述。 我国从08年到2012年的gdp增长率从文献中得gdp增幅率可以看出从08年一季度到09年一季度一直处于一个下滑阶段，这相比于之前的同期是因为是我国经济下行、大宗商品价格暴跌和国际金融危机三个因素共同作用的结果，和期间汶川大地震与凝冻灾害所致。在09年至10年2季度经过我国宏观调控以及相应的促进经济发展的政策我国经济增长率一直处在上升阶段。今后由于经济的通货膨胀的短期作用gdp增长率在10年一季度至2011年4季度出现了一个缓慢的下滑过程我国从2008年至2011年的保费及赔付相关图例（源自保监会网站数据从图形上看出我国的保费从2008年12月到2011年12月是一直处于一个上升阶段，从08年后的自然灾害和国际经济与国内经济大幅跌落后，人们认识到保险对自身的效用，经过国家一直对保险业发展过程中相关问题的改善。以及在09年保险法的新的相关规定的实施使保险业在原来之中存在的一些相对的诟病得到了良好的解决。使得在09年到10年间的保费增长比率为4年之后的最高值。之后随着gdp增长率的回落到2011年的保费增长率同比4年间处到了最低值。从保监委给出的保费赔付支出得出上图中可以看出，在我国处于严重自然灾害所导致的赔付比例中是于2008年处于最高值，在09年新保险法修订的出台。我国的保险业得到了从投保到理赔有了相对严格的控制规范，使得保费赔付控制到一个正常的范围内20%30%之中，除却某些特定原因包括（自然灾害，国际经济导致的经济萎靡，出现大规模的商品下跌导致的赔付） 分析：我国的gdp从08年到09年呈v字型增长，这是因为08年的自然灾害和世界经济爆发了经济危机，而此时的保险赔付率也在此时处于最高点，但是赔付率在总保费中所占的比例却不是很高，这说明了我国保险制度由于信息的不对称影响了我国保险业的保险基本功能的发挥，但由于国民的保险认同度小，大家在这年中并没好好用到保险去规避风险，以至于很多人在这次自然灾害和金融风暴下的风险下受到了很大的损失，难道是因为人们不想用保险去规避去分散自己可能遇到的风险吗？答案是否定的，这是源于第一国民对保险的认同度过低。其二也正是整篇文章所分析的重点是由于保险业信息不对称，引起了保险需求者的减少，由于保险市场中存在着很多骗保，诈保现象甚至很多保险业务员违背最大诚信原则在保险合同下不能为客户详细的解读保险产品的功能和相关事项使得被保险人不能在他的要求下去规避风险，还有就是因为信息的不对称性产生出“劣币驱逐良币”现象，使得真正需要保险的那部分客户由于高额的保费而放弃保险。从而就导致了这次灾祸下人们不能使用保险有效的分散自己所面临的风险。其国民所缴纳的保费在国民收入中只占到了很小的一部分。 在09年我国gdp增长处于低谷间，我国的保费收入增加率任然处于正值并且高于该年的gdp增加值。这是因为自从08年过后我国采取了许多促进我国保险业发展的方式其中诚信体系的构建是最重要的一项，2009年是我国保险法修订的一年，其中加大了对违反最大诚信原则的惩治力度。并且增高了对保险业务员从事的素质要求。使得我国保险业在诚信建设下，健康稳定的增长使得人们对保险的认同度的提高。5诚信体系构建对保险业未来的发展的影响和研究 诚信体系的构建首先是有效的解决到保险市场中信息不对称影响到交易双方交易成本过高，导致了保险市场上出现保险供给不足和保险需求不足。因为诚信体系构建使保险客户更能深沉次的了解到保险公司的运营能力，赔付能力，保险代理人的信誉、职业素养、专业程度的多少去选择一个良好的保险中介完成自己需要的保险产品去有效的