联保贷款：联结信用社与“三农”的桥梁.doc

联保贷款：联结信用社与“三农”的桥梁 联保贷款：联结信用社与“三农”的桥梁 对获嘉县农村信用社发放联保贷款的调查与分析 河南省获嘉县地处豫北平原总人口38万人其中农业人口33万占86.7全县耕地面积44万亩农民人均耕地1.3亩是一个典型的农业县近年来获嘉县信用联社立足县情以“三个代表”为指针积极调整信贷方式大力发放农户联保贷款自2000年至年底累计发放农业贷款39744万元其中联保贷款27225万元占68.5有力地推动了全县农业结构调整和农村经济发展三年来全县新发展优质小麦25.5万亩、优质水稻15万亩新增蔬菜面积3.85万亩新增花卉面积1500亩各乡镇建立了规模不同的农业示范园农村畜牧业发展迅速全县生猪存栏22.3万头牛存栏1.7万头羊存栏3.5万只,年均递增27、41、和67牛屯养猪专业村、大呈千头牛场、南关万只羊场等基地建设如火如荼乌鸡、狐狸、鹧鸪等特种养殖方兴未艾全县农村和农业经济结构调整进展顺利 背景 1998年该县联社根据当地农民生产发展在全县推行了小额农业担保贷款农民只需持本人身份证、村委会证明和有实力的担保人的担保就可以得到2000元以下小额农业贷款1999年为了更有效地支持农村经济该县联社又把小额农贷金额由2000元提高至5000元并简化办理手续实行贷款公开至2000年该县共发放小额农业担保贷款10750万元极大地激发了农民发展生产的热情有效带动了农村经济的发展 随着农村产业结构调整步伐的加快小额农业担保贷款由于额度小、手续繁琐已显示出与农村生产力发展不相适应的弊端调查发现随着农民经营规模的扩大小额农业担保贷款已不能满足农户资金需求影响了农民生产经营的进一步发展；有的贷户贷款未到期宁愿把钱放在家里多掏利息也不愿提前归还怕用款时办理手续时间长影响资金周转.怎样在保证信用社信贷资金良性循环的前提下提高贷款额度减少贷款环节更好地为“三农”服务使农民贷款象存取款一样方便呢该联社经过多方调研推出了农户联保贷款方式即3至5户农民组成一组互联互保可以取得5000元以上50000元以下的贷款在农户联保过程中实施“等级核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的联保贷款证管理办法从而基本上解决了农民因没有存单、房产证抵押而形成的担保难、因手续繁琐而形成的贷款难问题至年底该县共农户联保小组3880组联保贷款余额为10863万元本息收回率达98以上全县20900户农民成为联保贷款的直接受益者 主要经验和作法 一、推广过程中做到“三到位” 一是思想认识到位该联社充分认识到农户联保贷款对服务“三农”及实现信用社自身效益的重大意义推广过程中充分听取地方党政部门和农民群众的意见以防出现片面性、单纯性做到实事求是有的放矢使农户联保贷款不仅仅是一项单纯的发放贷款工作而且通过信贷杠杆作用将之作为与地方党政工作、农村工作、精神文明建设等相联系的系统工程充分获取地方政府的支持发挥农户联保贷款的最大效能 二是组织措施到位该联社成立了领导小组制定了详细的实施方案采取了先行试点、摸索经验、全面铺开的工作思路2000年6月份该联社在亢村镇、张巨乡进行了试点他们采取向乡镇领导汇报、召开村两委干部会议、分发宣传单等多种方式大力宣传联保贷款的作用和意义并邀请乡镇村委干部加强对联保贷款工作的推广和领导组织号召符合联保贷款条件的村民申请联保贷款当农民了解到联保贷款办法后自愿提出申请根据集中连片的原则3至5户农户组成联保小组选出联保组长并有联保小组根据本组成员各自能承担的经济责任民主确定贷款金额然后由村委、信用社代办员和包片信贷员组成的联保农户资格评定小组进行初审信用社逐户上门走访、座谈了解申请农户的经营项目、发展计划、自有资金以及个人资信情况等集体审核确定联保农户贷款限额为农户办理相应等级的联保贷款证农户拿着贷款证可以直接到信贷专柜前取得最高限额内的贷款随用随贷方便快捷 三是支农服务到位联保贷款发放中各信用社根据自身情况开展了形式多样的便民服务如张巨信用社设立了联保贷款证一条龙柜台在农民眼底下办理手续加深印象方便职工操作；亢村信用社为了加快农民对联保贷款的了解制订了通俗易懂的办证流程图使农民一目了然. 二、实施工作中坚持“三依靠” 一是依靠地方党政的大力支持由于农户联保贷款具有支农高效性和系统性得到了地方党政的高度重视他们把这项工作作为密切干群关系的一件大事来抓经常召开会议制订落实措施有力地促进了活动的开展二是依靠全体信用社职工辛勤扎实的工作广大信贷员发扬走村串户、吃苦耐劳精神认真考核现场办证并推动了沉淀贷款和利息的清收工作三是依靠广大农户的积极参与刚开始大部分农户心存顾虑抱着无所谓的态度通过信用社艰苦细致的宣传及时兑现承诺特别是首批农户尝到使用贷款证的甜头后提高了对贷款证的认识激发了广大农户踊跃参与的热情和积极性 三、严格手续把好“三关” 一是严把发证关坚持“两不两好”(不拖欠乡统筹、村提留、水费不拖欠信用社老贷款；信用关系好、人品好)的发证条件按照农户申请、村委会登记造册、3至10户自愿组成联保小组、信用社审批的程序和“多户联保等级核定随用随贷余额控制周转使用”的原则发放贷款证；二是严把贷款投放关农户贷款时凭“两证一卡”(信用贷款证、身份证和服务卡)发放；三是严把事后监督关对农户贷款证的发放及运用实行台帐监测推行一村一本、一户一页、一旬一对、一月一查、一季一考核、一年一评定的管理机制严防“有证不贷无证照贷贷而不填超额放贷”等现象发生确保农户贷款证管理规范运作 实施效果及体会 农户联保贷款实施两年多来实现了“三农”和信用社的双赢取得了较好的成效 一、“三农”方面 有效地解决了农民贷款难问题获嘉县是一个典型的农业县农村70以上的农户贷款是由信用社提供的如果信用社继续以小额农贷的方式发放贷款满足不了农民生产需要势必影响农村经济的发展如果要求农户提供存单、抵押品等抵(质)押物显然与农民的实际相脱离且办理抵、质押贷款的手续繁杂有可能延误农时农户联保贷款在一定时期里有效缓解了农户抵(质)担保手续繁琐、费用高等问题弥补了小额信用贷款额度小的不足它依靠联保小组成员互助作用使贷款变得借偿便利在一定程度上推动了农户经营的规模化发展 增强农民的信用观念促进了农村信用意识的提高农户联保、联心、联责、联效、联帮形成了信息互通、互惠互利、风险共担的共同体当联保户中某农户不专心于经营项目时同组农户会出来制止目的是促其经营项目能上去保证按期还款；当个别有困难时同组农户会履行信用承诺协助该农户垫款还息还贷通过联保贷款的推行培养了农民的信用意识推动了农村文明建设 推动了农业产业结构调整促进了农村经济发展信用社开展联保贷款后带动了全县种养业的发展活跃了农村经济在信用社联保贷款的支持下该县亢村、冯庄、大辛庄乡建成了水稻高产种植基地史庄乡建成了万亩红提葡萄基地城关镇小络村、宋庄村建成了优质苹果生产基地等等年照镜优质“金太阳”杏成熟上市亩产量达1000公斤亩收入达到了6000多元；亢北早熟葡萄示范园的优质葡萄8月份上市后亩效益达到了1.5万元；太山、东仓、马营桥等蔬菜基地开发出了无公害生产技术提高了蔬菜的科技含量和产品档次联保贷款的实施受到了地方党政的一致好评亢村镇党委书记高兴地说：“联保贷款的实施对农村产业结构布局调整、支持农民致富起着不可估量的作用我镇搞农村产业结构调整资金靠山就是信用社”该县领导评价说：“信用社实行联保贷款扩大对农村信贷投入替政府为农民办了一件大好事” 巩固了农村基层政权联保贷款的实施对农民遵纪守法意识的增强以及邻里睦和、农村社会稳定均起到了促进作用亢村镇王某在村里“人缘”不太好在进行贷款联保时没有人愿意和他组成联保小组使他十分孤立内心受到了很大震动自此他十分注意自己的言行主动和四邻五舍搞好关系后来在村委的帮助下他如愿以偿地取得了贷款一位村委领导说：“联保贷款的实施对我们村委工作帮助很大违反村规民约、不配合村、组干部工作、不讲信用的就不具备发证条件村委通过这一载体树立了更高的威信各项工作更好搞了党的各项政策更好落实了” 二、信用社方面 有效地降低了信贷风险信用社效益明显提高由于联保贷款户的偿债责任联系在了一起他们各自的利益也就捆在了一起相互之间加强了监督无形中为贷款管理增加了一层监督力量而且这个监督是全过程的更直接更有效如贷款是否专款专用否则其他农户会帮助信用社及时追回并劝其退出联保组；联保户在经营过程中能相互关照相互传授技术相互帮助解决困难生产经营取得最大的效益从而奠定了还贷基础获嘉县信用社自2000年开办联保贷款以来到期贷款本息收回率达96以上取得了明显的经济效益 深化了信贷管理规范了信用社的信贷资金运作实施农户联保贷款证管理解决了过去农户借款“找不到门”信用社收款“找不到人”的问题彻底改变了农贷管理“一放就乱一管就死”的局面另外坚持公平、公正、公开的原则发放联保贷款证合规、合法、高效发放贷款有效杜绝了跨区贷款、人情贷款及“垒大户”等违规现象发生既扭转了过去信用社信贷管理混乱的局面又呈现出新的生机与活力 提高了信用社的社会声誉巩固了农村阵地联保贷款充分体现了农村信用社主动贴近农户、关心农户、信任农户和支持农户的真挚情意从而获得农民群众对信用社的更多支持信用社上门核定贷款余额为信用社和农户之间构建了一个双方定期沟通的桥梁农民群众认识到只有信用社才是他们发展生产、改善生活、致富奔小康的坚强后盾积极支持、配合信用社工作纷纷入股信用社三年来该县信用社股金增加万元联保贷款的实施带来了党政领导和农民群众关心、支持信用社经营和发展良好局面 存在的问题及建议 农户联保贷款在一定时期内为推动农村经济发展发挥了重要作用然而在发放联保贷款的实际运作中由于信用社信贷管理不到位、与农户生产信息不对称以及农村生产力落后的现状等制约因素暴露出联保贷款的一些问题 一、信用社方面 资金严重不足成为信用社支农发展的重要制约因素以张巨乡为例经调查测算年该乡两大支柱产业约需资金900万元(其中花卉种植400万元养猪业500万元)加上基础农业投入和小额消费借款需要信用社提供支农资金1500余万元年张巨信用社存款净增168万元存贷比为61扣除准备金可用资金只有100万元加上支农再贷款200万元全部支农资金也仅有300多万元远远满足不了全乡经济发展对支农资金的需求由于各社金融机构对存款的激列竞争信用社的服务手段、异地结算和信用产品的相对滞后导致存款的市场占用份额逐步萎缩人民银行的支农再贷款成为联保贷款的主要资金来源况且支农再贷款的额度小、期限短不符合农业生产的需要因此支农资金不足与农户贷款需求旺盛之间的突出矛盾严重制约了信用社支农主力军作用的发挥 农户联保贷款单笔额度小弱化了其应有的支农效能调查中发现随着农村经济的进一步发展农户联保贷款因额度较小已越来越不适应农村经营发展的需要由于农村信用社支农资金十分有限为照顾广大农民“面”上的资金需求不得不降低单笔贷款额度这种情况对支持农村经济发展、尤其是典型示范户的发展力量显得十分微弱 张巨乡杨洼村有20多户农户计划搞养羊项目通过市场考察他们3户一组在信用社办理了联保贷款由于单户贷款金额小大部分农户未能如愿养到羊朱修福就是其中的一位他的联保贷款最高余额为5500元到山西引进品种羊繁殖至少需要3万元2万多元的的资金缺口使他最终放弃了养羊项目只能让联保贷款证闲置；在陈庄村随着花卉业的发展花农外出承包工程所需资金的额度越来越大信用社的联保贷款已显得力不从心联保户陈泽虎在鹤壁承包了一个30万元的工程动工前尚有8万元资金缺口他的联保贷款证上只有1万元的余额在未能争取到其他资金援助的情况下他无奈地转让了工程承包权仅此一项少赚10余万元；种花大户朱现省拥有花田20余亩年他以40万元标的承包了新焦路获嘉段的绿化工程由于资金周转不灵使工程一度停工直接影响了交工日期当时他仅有取得6万元联保贷款的资格不能满足工程之需朱非常着急张巨社在认真考察后经请示联社又为朱提供流资9万元使该工程在合同期限内顺利交工调查显示在陈庄村大多数的花卉承包工程中传统的农户联保贷款已显示不出实质性的支农作用 受支农再贷款期限节制农户联保贷款期限短不能和农业生产周期合拍目前农村信用社大多将联保贷款期限定为半年最长为一年而农业尤其是特色农业发展如经济林种植约需2至3年这种期限上的不对称造成了贷款户还款难信用社收贷难引发了很多的麻烦陈庄花农陈泽新是信用社的老客户年承包了50亩地种植经济林据调查该树亩收入5000元以上经济效益相当可观但每年的养护费即需5万多元他以联保方式在信用社贷款4.6万元期限半年用于经济林的养护每次到期后他便在信用社和亲朋好友之间来回倒腾借债还贷然后借贷还债搞得他焦头烂额耗费了很多精力 信用社信贷人员少存在联保贷款管理不到位现象如：张巨信用社一名信贷员负责陈庄、范庄、杨洼3个村900余户800万元余额的农户贷款其中联保贷款300笔300多万元据统计有的信用社信贷员工作量更大这么大的工作量要想保证每笔贷款都做到“三查”制度落到实处是不现实的特别是贷前调查和事后监督工作仅凭各村代办员或村干部作中介农村的亲情血缘关系会因中介信息失真导致信贷风险 二、农户方面 “捆绑式”贷款为联保贷款埋下隐患调查发现农户中有借用联保贷款证或联保户贷款让非联保户使用的现象还有一些农户将联保组所有贷款证集中起来一个人用给信用社资金带来了很大风险一些农户对转让使用贷款证带来的严重后果缺乏足够认识信用社加大联保的宣传和管理显得尤为迫切要通过宣传使广大农户明白贷款证是联保户的资信证明自觉杜绝外借或挪作他用同时信用社要把好柜台关做到贷款证、身份证两对照制止冒名贷款行为维护贷款证的严肃性 “一哄而上”现象为联保贷款造成市场风险部分乡村依靠行政主导通过典型户、重点专业户的示范带动作用使农户在发展某种产品上存在“一哄而上”现象如前些年许多乡镇农户养海狸鼠、种日本大萝卜等出现地方性借款农户产品结构雷同小额贷款形成了行业性的“垒大户”现象如果市场价格出现大的波动导致农户产品出现新的“卖难”联保贷款的农户组更容易在同一产品上“一哄而上”从而导致贷款出现行业低落造成的市场风险 “多头”贷款为信用社带来管理风险由于信用社管理不到位出现个别农户“冒名贷款”、“多头贷款”现象即一个农户冒用不同人的财产和多个农户联保成组达到多次贷款的目的给信用社造成了极大的信贷风险 “赖债”现象得不到有效遏制为信用社带来信用风险对个别赖债户、逃债户信用社缺乏有效的制裁手段特别是个别乡村干部的宣传误导、个别农户错将信用社贷款当作民政救济这种情况不仅对信用社信贷资产造成损失而且对农村信用环境建设造成负面影响 “乡情”关系为联保贷款带来道德风险联保小组的组成多由本村代办员或村干部考察而农村复杂的亲情血缘关系以及“乡里乡亲”的面子关系会造成个别农户信用评定失真促成某些农户贷款额度的提高导致贷款出现潜在风险 为此我们建议： 一、农村信用社应加大存款的组织力度增强支农服务功能人民银行对信用社的支农再贷款应加大总量和延长期限、降低利率真正符合和满足农业生产的实际、农民生产生活需要降低农村信用社的经营成本 二、优化小额贷