理财与生活(1)

,理财与生活,2006年2月,一个发人深思的现象,摘自2005年3月7日台湾经济日报：根据外电报导指出，日本奈良县古剎吉田寺每年上香信众中，至少有1万名以上老年人是去求“安乐的死”，这些老年信众连隆冬酷寒肃杀的天气，都前去祈祷恳求菩萨让自己以心脏病突发或罹患自然疾病“安详猝死”，以免拖累家人。虽然很多人都知道平均寿命高达81.9岁的日本人是全球长寿冠军，但是大家万万没有想到的是，在富裕的日本竟然有人临老需要到庙里去求死，以免成为家人或是社会的负担。,为什么要理财,三大压力住房需求养老需求子女教育需求,四大趋势人口老龄化家庭小型化保障社会化教育产业化,一个目标在有限的资金前提下，尽可能提高生活品质，达成人生的各个目标,您的一生至少需要733万,房子100万元，加上装修15万元，物业费每年2000元，生活50年1001510125万元车子15万元，10年换一次车、及车的月费用1500元，使用30年153+1.83099万元家庭生活开支5000元/月，只算了50年650300万元养育孩子到大学毕业50万元孝敬老人每年3000元，只孝敬30年3000309万元人情往来每年1万元，50年一共50万元文教娱乐旅游每年1万元，50年一共50万元医疗费用每年1万元,50年一共50万元,您的一生的收入大约为450万,按照家庭年收入15万元,平均的工作年限大约30年:您一生的收入=15万元X30=450万元733万,不理财的后果,据统计，没有进行系统理财的人，一生的财务资源大约要损耗50%。,50%OFF,最糟糕的理财,总计收入：4亿美元其中1亿用于训练，1.5亿纳税,手头应该剩余1.5亿美圆目前的十大欠款：美国国内收入署1340万英国国内收入署400万房产公司200万财务咨询50万法律咨询38万汽车租赁31万保险26万密歇根州财政局22.5万珠宝商17万合计：-2124.5万美圆,理财人生的规划,生活需要是具体的房子、车子、供养父母、养育子女、旅游度假、安度晚年；但我们已有的财富、现在和将来的收入是受约束的，科学的理财规划就是要把它们和谐地统一起来！,理财,已有的资产,现在和将来的收入,时间、精力、能力,房子、车子、富裕,供养父母、养育子女,旅游、度假、退休,理财人生各阶段现金流量试算,理财的内容,投资规划居住规划教育规划风险管理与保险规划税务规划退休规划遗产规划其他规划（如：家庭计划、生涯规划、家庭紧急备用金规划等）,投资规划,失败的投资往往是这样的：事先没有进行规划忽忙投资，在不合适的价位上被迫收回投资，从而产生亏损。-沃伦巴菲特投资规划的基本步骤分析现金流状况规划各方面的财务需求分析你能承受多大的风险选择投资品种分配你投资的资金确定投资的期限设定止损目标定期检查投资效果与目标的差距，作出投资方案调整,投资规划开放式基金投资效果显著好于股票,开放式基金：规模不固定，无存续期限，以净值为交易价格,投资规划封闭式基金中有黄金,封闭式基金（规模固定，有存续期限，以市场价为交易价格）净值增长情况与开放式基金类似。除可得益于净值增长之外，还可获得市场价与净值之间的超额投资收益。举例1：基金兴业将于2006年11月14日到期，当前价格0.75元，净值0.8526元，即使该基金的净值在到期日前停止增长，年收益率仍能能达到11.5%。举例2：基金普丰当前价格0.451元，净值0.9198元，折价率达到了50.97%，如封闭式基金转开放式基金将于2007年转开放式基金，届时年投资收益率将可能达到50%。,投资规划债券投资方兴未艾,记帐式国债企业债券可转债,投资规划外汇、黄金投资稳健保值增值,外汇投资黄金投资,居住规划,居住规划的几个步骤空间需求和环境需求购房还是租房购房的融资方案房贷还款计划,居住规划流程,居住规划,居住规划二次购房,子女教育金规划,统计数据，当前城市居民培养一个孩子至大学毕业至少要花费30-40万元。,子女教育金规划,子女教育金规划的步骤,养老规划,退休生活状况调查大约只有10%的人退休后能过上想要的生活。,新华网10月22日全国社会保障基金理事会理事长项怀诚说，2030年前后我国60岁以上的人口预计将增至4亿左右，2050年我国60岁和65岁以上的老龄人口总数将分别达到4.5亿和3.35亿，这意味着每3个人中就有1个老人。我国现在虽然还处于劳动力黄金时期，但60岁以上人口超过14%，65岁以上人口超过10%，按照国际社会标准显然已经跨进了老龄化社会的门槛。按照目前的制度模式，2001年到2075年间，我国基本养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。,小知识-社会基本养老保险,基本养老金基础养老金个人帐户养老金+过渡性养老金基础养老金上年社会平均工资的20%个人帐户养老金个人帐户总额/120个人帐户总额=历年工资和的8%过渡性养老金=指数化月平均缴费工资1997年底前缴费年限1.4%例：A先生32岁，月收入4000元，社会平均工资为1558元。假设工资增长率为8%，社会平均工资的增长率为5%。60岁退休时，A先生当时的工资是3.45万元。社会平均工资为6108元。个人账户总额为75万元。个人账户养老金=750000/120=6250基础养老金=6108*20%=1222过渡性养老金=6108*3*1.4%=256.5基本养老金=6250+1222+265.5=7728.5,退休规划流程,退休生活设计,工作生涯设计,退休年龄,退休费用总需求,退休时可领退休金,已累积的净值,每年应储蓄额,通货膨胀率,薪资成长率,投资报酬率,需自筹的退休金,退休规划三层次的退休生活来源,退休规划主要投资工具及策略,君子爱财取之以道恭祝各位朋友财源滚滚,THEENDTHANKYOU,金融安全知识银行卡安全提示,使用银行卡时，应注意防止被旁人偷窥密码使用ATM机取款时，注意检查出钞口是否正常，提防现金被盗取使用银行卡前应注意ATM机插卡口是否正常，提防银行卡被盗取或复制不要在自助银行门禁系统输入密码注意ATM机密码键盘上是否被加装其他设施银行卡被吞后，请不要按非法张贴物中的电话咨询，防止密码外泄在ATM机使用中遇到问题时，不要轻信陌生“热心人”的相助，谨防密码外泄和卡被调包尽量不要使用卡-折相通的银行卡不要相信您的卡已被盗用之类的通知,金融安全知识网上银行安全提示,将网上银行的网址添到收藏夹，避免手工输入出错保持警觉，及时发现网上银行的异常安装网络防火墙，杜绝木马程序不要将网上银行的登录密码和帐户取款密码设成一样尽量不要让他人使用您登录网上银行的电脑网上购物时，尽量使用主动划款的方式，不要在安全保障较差的购物网站输入你的密码,个人征信系统您的信用档案,2005年7月1日在全国八省市试运行，将建设成为全国统一的个人信用信息共享平台信息内容：信用卡恶意透支、逾期不归还贷款、水电煤等公用事业费的欠费记录温馨提示：珍惜您的信用记录，好的信用记录将受益终身。,住房贷款的常见问题,利息是如何计算的？按月计息，月结月清利息=上月贷款余额X贷款月利率哪一种贷款方式合算？等额本金(递减)方式付的利息少，但平均贷款余额小，前期还款压力大。贷款方式只有适合不适合的问题，计息方式都相同，没有哪一种合算的说法。提前还款合算吗？根据实际情况，有条件就提前还款。,住房贷款的一些规定,第二次申请住房贷款不能享受优惠利率商业用房或高档住宅亦不能享受优惠利率,浦发银行轻松理财卡几个亮点,全国银联ATM机取款免费统一的客户号管理异地存取款免费，实时到帐自助理财即时的财务报表活期资金自动转存定期免费帐户信息通知及安全提示免年费和办卡费关联帐户四方钱,实现轻松理财的几点提示:,尽量将储蓄存款集中在一家银行管理:好处:1、便于掌控资金状况2、可以达到VIP客户标准，享受一定的优惠和增值服务消费时尽量刷卡（信用卡或借记卡）好处：1、享受免息期2、获得积分换礼的优惠3、商家的优惠4、便于掌握消费的出处将尽量少的资金放在活期如何做到：1、利用一些银行的约定转存功能2、利用通知存款理财，一些银行推出周理财