银行微贷部工作总结

1 / 30 银行微贷部工作总结 工作年度总结 2016 年 3 月是我们微贷业务的开始，转眼间 *银行微小企业贷款中心已经成立了一周年了，回首过去一年的工作，有硕果累累的喜悦，有与 同事协同攻关的艰辛，也有遇到困难和挫折时惆怅，可以说这年是微贷中心艰苦创业、拓展市场、突出特色的关键年，也是我人生转折的关键年。现就本年度重要工作情况总结如下： 一、全年主要工作回顾 认真学习，努力工作，圆满完成任务。 2016 年 3 月至 2016年 8 月做为山城区的信贷员坚持勤奋扫街，不怕 拒绝、不怕辛苦、严控风险，通过所学实践于信用贷款的调查、发放，一直保持山本区域第一名。 坚持 “ 专业制胜、服务第一 ” 的营销方略。 2016 年 9 月之后有幸作为微贷中心 *地区的区域主管，在这里秉承追求卓越，严控风险的理念，坚持 “ 专业制胜、服务第一 ” 的营销2 / 30 方略。在工作中，恪尽职守，通过认真学习，努力掌握金融知识、营销知识、管理知识，严格按照岗位要求来培养自己的能力。截止到目前在业绩上共放款 128 笔万。 虽然 *地区贷款笔数较多，但金额很少。这是由于 *是农业大县，经济处于发展期，且 *小农思想客户、胆大派客户较多，因此 *地区按照客户实际资金需求及偿还能力建议放款金额，执行审贷会决议。 团结协作、目标一致，创造和谐工作环境。担任 *区域主管，这是一个新的挑战，前期在客户经理的岗位上，业绩 上取得了突出的成绩，自己的营销水平和专业水准得到了领导与同事们的肯定，担任这个岗位也是对自己能力的肯定。来到 *，负责 *市场的开拓和管理。发现自己需要承担责任很大，对自己的管理能力是一个新的考验。虽然以前没有管理经验，但我是一个喜欢挑战的人，要做就做到最好。对于新的客户经理的培养，首要是认识风险，培养法律意识，然后根据个人的不同特点和特长进行合理有效地安排，努力使每个人都能更快的熟悉、掌握岗位技能，更快的独立开拓市场，提升业绩。在高标准，严要求的原则下， *客户经理们取得了不俗的成绩，每个人进步都很快。在 严格要求下， 追求人性化管理，通过谈心，沟通等方式了解自己的团队所需、所想，做到团队第一，创造和谐工作环境、更有利于每个员工热情3 / 30 的工作、轻松的工作，从而大大提高工作效率。 肯定同事，以鼓励为主增加团队意识。其实很多时候大人也是孩子，领导需要去鼓励每个员工，而不是批评，若要惩罚那就有效惩罚并做教育。同时领导要关心每位员工，让员工感到团体的温暖，感到自身在团队的重要性，这样每个员工在无形中就会增强团 队意识，还会有什么困难克服不了呢？因此，有了强烈的团队意识，有了严格的规章制度，有了明确的分工职责，有了有效的沟通与协作，还得有奖励与惩罚。鼓励员工是我认为最好的办法，所以增加奖励会更加增加员工的积极性，相反，若是员工消极的工作或无法完成任务，相应的惩罚也会很好的提醒员工，让压力产生动力，全身心的投入到工作 之中。 二、 存在的问题与反思 坚持严格要求。大学生刚毕业到社会上工作，犹如白纸一般，只要我们教育的好，要求的高，信贷员就会按照规章制度习惯性的工作。在我刚刚被分到山城做为信贷员时，领导要求我们做什么我们就做什么，总觉得他们这样那样的要求是对4 / 30 的。当我被通知要在 *地区当组长后，我就开始思考，怎么带好 *地区的新信贷员。结合在山城区的观察以及自己思考的，在 *地区开始严厉的的要求信贷员做好每一项工作，天天重复着基本要求，这样就形成了习惯，严格的要求也就成了家常小事。 认真做好贷后管理。贷后管理中，经常会出现反对贷后管理的声音，他们认为贷后管理只是流于形式，且浪费信贷员开拓业务的时间。然而我不认为贷后管理只是形式、浪费信贷员开拓业务的时间。在包商银行微贷理 论中认为微小企业贷款贷后监控看成是种营销手段，持续的跟踪可以用来检验客户是否遵守贷款协议，以及是否按贷款用途使用资金，帮助信贷员及时发现和解决问题。而且贷后管理也是银行与客户建立关系的一钟基本方式。信贷员和客户越了解，关系越好，信息沟通也就越容易，就会使客户更长期地忠实于银行。在结合我行这一年的贷后管理操作中，我认为可分为两大类贷后管理，一种是按照有无担保来分：信用贷款贷后管理和担保贷款贷后管理；一种是按照分级客户贷后管理分：优质客户贷后管理、良好贷后管理和 较差客户贷后管理。首先说下信用及担保贷款的贷后管理。针对于信用贷款，我建议采取财务监控，即要求信贷员要每5 / 30 月到贷款企业照相取证、提取财务资料、了解贷款人实际经营及家庭情况。对 (来自 : 海达 范文 网 :银行微贷部工作总结 )于担保人贷后管理，我建议一般了解，即信贷员定期或不定期的给客户打电话，扫街或路过客户的经营场所时了解客户的经营及家庭情况 。针对于还款已经超过 6 期的客户，可以进行两个月或几个季度的贷后管理，而对于较差客户应该时时刻刻关注。这样即可以做到贷后管理把控风险，又可以增加信贷员拓展业务的时间。 审慎移交案件。微贷中心案件移交比较少，然而就在这移交的案件当中，就出现不少问题，这个是值得注意的问题。对于贷款人的贷款案件，主办信贷员分析思考调查的时间是最长的，辅办相对而言花费的精力较少，也正是这样当主办把案件移交给辅办甚至于其他 信贷员时，他们对该案件、借款人的不了解，会造成不必要的麻烦。而且即增加了中心的成本，又会增加不定风险。相反，客户对首次贷款感觉满意，又由于缺少营运资金，他们会再次申请贷款，当贷款重复发放给该客户，信贷分析时间就可以减少，客户与银行之间的合作信心增强。同时，贷款客户还能为信贷员介绍较好客户，增加拓展客户。 降低贷款额度。我认为降低贷款风险，应该在贷前调查时应6 / 30 准确严谨的调查出客户贷款目的，交叉检验客 户的还款能力，评估客户的还款意愿。而对于新客户的首笔贷款业务，要给予相对较少的贷款额度。因为，客户首次贷款，对于我行的贷款原则、还款方式等不熟悉，我行对客户的实际还款能力还款意愿也不熟悉，并且之间的信息 交流存在不平衡性。所以 *地区与淇滨区山城区存在很大的差异性，市民的小农思想较深，要么 他们思想太开放、要么就是太保守，所以根据 *地区实际情况，客户经理会根据客户经营实际情况给予贷款金额，而且一般情况在第一次合作时，会降低贷款金额。当然， *地区会在笔数上努力超额完成。 三、个人心得感悟 来 *当区域主管已经快 9 个月了，从刚开始的茫然无知，到现在的干练自信，在这的历练 成为了我人生中最重要的蜕变。回望自己，百感交集。曾经有过水土不服，有过伤心难过，有过上下班的无助，也有同事们忘我工作的那份感动，还有我们之间不抛弃不放弃的感情，这些都是我人生中重要的财富。 7 / 30 每天在下班的车上，总是会回想一天工作的情况：工作的安排，工作的完成，与同事的说话交流，与支行关系的协调等等。然后思考着也许对某些事情换个处理方式会更好；思考着用怎样的鼓励方式来激励同事，用怎样的批评方式来鞭策同事；思考着怎么样协调好与支行的关系，更有利于微贷、支行的工作，等等。一直以来我都坚信，没有什么事情是很复杂的，也没有什么事情是很简单的，只有端正态度，审慎对待每一件事情，多动脑筋，选择性的找到一个更好的恰当方法，什么事情都能迎刃而解。这是我坚持的，也是我自认为比他人强的地方。要不断的提高素质，发挥优势，改掉缺点，弥补劣势，这样才能做到 “ 与时俱进 ” ，取得更多的进步。 XX 银行上 半年小微金融服务工作总结 XX 银监分局： 2016 年 3 月，银监会以银监发 2016 8 号印发关于 2016年小微企业金融服务工作的指导意见。该意见中明确了金融机构服务小微的工作目标，从机构建设、考核机制、金融创新等方面进行了部署，要求金融机构努力实现 “ 三个不低于 ” ，进一步优化小 微企业服务，助力小微企业发展。 8 / 30 “ 小微 ” 一头连着经济繁荣，一头连着社会稳定，因此做好小微金融服务显得至关重要。我行也始终坚持以支持农村小微客户发展，帮助小微客户解决发展中的资金问题，作为我行义不容辞的责任。今年以来，按照银监会有关要求，我行从多方面继续加大对小微客户的扶持和服务力度，深化服务内涵、强化服务措施。根据贵局相关文件要求，为了全面提升小微客户服务水平，进一步提升服务效率和满意度，在此对 上半年的小微金融服务工作情况总结如下。 一、指导意见的落实情况 第一，经济新常态下的金融服务举措。统计数据显示 2016年至 2016 年，我国经济年均增速高达 10%，而我国银行业的发展速度与经济增长速度存在明显正相关关系。近两年，经济发展走下了高速公路，从高速增长转向中高速增长，我国经济 进入新常态。 经济新常态的主要特征是经济增速换档和发展模式转变，这两方面带来的直接影响是贷款增速放缓，不良资产率增加。为此我行分三步走，首先认识经济新常态：着力服务实体经济的同时，始终坚持防 9 / 30 范风险不松动，切实做到 “ 强服务、防风险 ” 两手抓，两手都要硬，保持 “ 稳健发展 ” ；然后适应经济新常态：采取特色市场定位，推广特色金融产品，以此寻求 “ 创新发展 ” ；引领经济新常态：积极应对，顺势而为，着力转变发展方式和盈利模式开拓 “ 创新发展 ” 。 第二，完善考核激励制度。为进一步提升小微金融服务质量和水平。将 “ 实 ” 、 “ 真 ” 、 “ 早 ” 、 “ 面 ” 作为考核机制建立的立足点。 “ 实 ” ：定任务，使得各项软 任务量化成硬性考核指标，要求支行发挥钉钉子精神，切实把工作落到实处； “ 真 ” ：严考核，改变传统考核导向，重点考核小微金融服务情况，对于弄虚作假者进行违规积分及经济处罚；“ 早 ” ：考核支行任务完成的时间，要求支行通过科学部署、合理安排，第一时间抢占目标市场、锁定目标客户，尽早完成总行下达的各项任务指标。 “ 面 ” ：考核小微金融服务的受众面，要求支行扩大客户和行业的覆盖面，提高市场占有率，为今后工作的推进夯实基础。 第三，创新新型金融产品。为了进一步引导支行增强支小助微的服务理念，动员更多营业网点参与小微企业金融服务，扩大业务范围，我行坚持以客户为中心的经营理念，针对不10 / 30 同类型、不同发展阶段小微企业的特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。 长期以来，小微企业面临着担保难的问题，为此我行结合市场调研的结果，在现有信贷产品的基础上进行了整合和创新。今年已开发出 “ 信易贷 ” 、 “ 组合 贷 ” 等新型贷款产品，在一定程度上解决了客户面临的困境。同时我行主动对接县科技局、县团委，组织召开科技型 企业座谈会、青年创业者座谈会，共同研讨和探索适应客户需求的金融产品，上半年开发出了 “ 科技贷 ” 、 “ 创易贷 ” 、“ 预约转贷 ” 等特色产品，为小微客户融资提供了更便捷的方式。 至 6 月末，我行共计发放新型信贷产品笔数 62 笔，授信金额 4250 万元。同时，为了帮助客户有效利用闲置资金，针对小微客户推出了专属的机构理财。今年以来发售 4 期，累计金额亿元。 第四，小微金融服务团队。小微客户具有分布面广、行业密集度不高、风险分散等特点，传统的信贷方式难以有效满足其需求。我行通过引进德国 IPC 公司微贷技术而成立微贷事11 / 30 业部，有效满足小微客户的金融服务需求。在引进微贷技术的过程中，我行结合本土小微客户发展实际情况，探索出一条微贷技术本土化道路，根据金融环境开发 “ 易贷 ” 系列小额贷款产品，主动对接小微客户需求，给小微客户解决燃眉之急。同时客户经理采取主动上门营销、点对点扫街式营销等方式，给予小微企业支持，为客户提供 “ 一站式 ” 金融服务，方便了客户结算和理财需求。 第五，统计申贷获得率指标。 “ 三个不低于 ” 要求金融机构在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。为此，针对符合产业政策、产品具有核心竞争力、长期能够实现盈利、但暂时出现经营困难的小微企业，我行适当提高对其容忍度，并指导和督促银支行落实小微企业金融服务，完善对小微企业的不良贷款尽职免责制度。 我行在申贷获得率的统计上主要从以下两个方面着手。第一，规范各支行的台账登记制度，要求其及时完善贷款申请、发放台账，并按周上报至业务部门，交由专人进行统计；第二，对照信贷系统的数据，导出当期的小微客户授信户数。在该数据的统计上目前存在如下问题，由于部分支行台账登12 / 30 记不及时、不全面，并且信贷系统中无法统计申请贷款的客户数，因此在统计上可能存在一定偏差。 二、不良贷款的处置情况 截至 6 月末，我行五级分类不良贷款余额 20263 万元，其中小微企业不良贷款余额 11866 万元，占 %。 我行按照监管部门要求，结合自身实际，制定了阶段性考核办法，加大不良贷款清降考核力度，严控不良贷款反弹。按照 “ 尽职免责、失职问责 ” 的原则，我行及时开展了责任认定，原则上对新增逾期、欠息 3 个月以上的贷款必须于次月底前完成责任认定工作，同时要求支行做好存量贷款责任认定工作，做到明责和问责相结合，对违规放贷责任人要下岗限时清收，对形成风险、造成损失的责任人要加大问责力度，涉嫌违法的要迅速移交司法部门处理。同时，总行相关职能部门也加强了风险监测、检查，定期通报清降情况，快速处理发现问题，切实做到上下联动，形成合力。 三、小微企业贷 款规模 截止 6 月末，我行贷款余额亿元，其中企业贷款亿元，占各13 / 30 项贷款的 %；小微企业贷款万元，占各项贷款的 %。今年上半年新增小微企业 71 户，新增金额亿元， 小微企业贷款规模基本得到 满足，贷款满足率总体水平较高，对小微企业、个体工商户等小微客户的支持力度较大。 四、多种方式支持小微企业 增强服务功能、丰富服务渠道，是创新小微企业金融服务方式的重点内容。近年来，互联网金融成为大众热议的话题，利用互联网进行营销也已经成为最有效的营销手段之一。今年我行继续利用互联网、 微信公众号等平台对小微金融业务进行了宣传，以此增强客户黏度。例如利用我行的门户网站，大力推广我行的信贷产品及中间业务，扩大受众面；利用微信公众号及时推送优惠政策及新型业务产品，在年轻客户群体中取得了一定效果。 除了充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式，同时我行还在积极创新新型营销渠道，探索新型营销模式，通过多种方式相结合的手段来支持小微企业发展。 14 / 30 五、小微企业自身存在的问题。 一是经营成本上升，利润空间下降。近年来，小微企业的利润空间逐渐下滑，这其中的主要原因在于经营成本上升、订单减少、部分行业产能过剩，方方面面的原因带来的直接影响是小微客户的生存空间缩小。 二是经营者水平、信用良莠不齐。在我县，超过 80%的小微企业是个人创业，其受教育程度、对市场经济的认识程度、管理能力等多方面的水平良莠不齐，导致企业的经营也参差不齐。同时部分小微客户信用观念差，在经济持续下行的形势下，部分经营失败的小微客户 推广交叉检验分析技术 和信贷调查理念 打造核心竞争力 扩大我行社会影响 工作心得 赵英豪 自 2016 年 3 月份开始筹备微贷项目至 2016 年 11 月底的今 15 / 30 天能够成功运行，经历了 9 个月时间，实现了自主管理，本土化发展的模式。尤其是 6 月 22 日发放第一笔贷款，截止11 月 30 日，营销客户 922 户，上会通过 362 笔，发放 359笔，金额万元，通过率为 %；累计收回贷款本金万元，收回利息万元，余额 2568 万元。无一笔形成风险或不良，不良率为零，收到客户表扬信 2 封，锦旗 4 面。所有这些成果 归功于领导班子英明领导下，得益于各部室大力支持下，依赖于专家张果老师的辛辛苦苦加班加点指导和微贷客户经理辛勤努力。如果把这种交叉检验分析技术和信贷调查理念推广到小企业信贷业务中，将会对营销优质客户群体，开发新业务产品，扩大网银等中间业务客户群体，增加中间业务收入，实现我行特色化、差异化发展之路具有很大推动作用。 一、技术引入和本土化运行的成功因素 微贷项目实施中，实行 “ 强化训练 实际应用 流程化 操作 持续提升 ” 运作及 “ 军队 +家庭 +学校 ” 管理模式，成功 引入了德国法兰克福金融管理学院的交叉检验分析技术和信贷调查理念，实现了本土化运行，取得了一定的成绩和社16 / 30 会影响。因此，有必要对这种交叉检验分析技术和信贷调查理念在我行成功落地的原因和因素进行分析和优化，并推广到小贷业务中。 优胜劣汰和严格自我约束的机制 微贷业务能够成功发展和分析技 术、信贷调查理念本土化运用，是因为专家在每环节上按微贷业务特殊要求，严格程序化管理、量化管理。 1、微贷人员筛选。专家按微贷业务特性要求，从沟通能力、抗压和抗挫折力、处事原则性、分析问题思维等方面进行人员筛选。第一环节对面试人员的智商、情商进行量化、事件化、问题化处理与分析，从相应回答和处理事件中观察面试人员是否符合微贷业务高密度、高强度工作的要求；是否能够连续作业并坚持原则地处理问题；是否善于 表达自己的想法；是否能够控制交流沟通的场面；是否能够主导交流沟通的话题等。根据筛选结果，对不同性格的人员安排到不同岗位。如微贷客户经理的外勤、内勤、后台放款、风险经理与审计稽核、财务会计等。 2、定期考评与淘汰机制。对客户经理的考评主要有阶段考17 / 30 评、月度考评、业务分析考评、营销行为考评、正式与非正式考评相结合等。针对微贷客户经理对培训的适应性，强化吸收的能力，进行阶段考评，如课堂培训期间进行互动活 动，案例分析演练与自行讲解；课堂培训结束后，进行考试与考评。实战演练与 市场营销阶段进行营销行为与业绩评估，综合以前的评估进行强制淘汰，以提升团队的整体素质和其他队员的工作积极性、主动性，运用 “ 赛马机制 ” 实现强化训练与实际应用的结合。在实际放款阶段进行目标量化管理，逐步提高目标。按客户风险 点分析的透彻性、全面性，主要风险点把控、综合判断力与贷后管理措施的事前准备等考评。根据微贷客户经理日常工作行为、业务分析与难题咨询等，进行正式与非正式考评。每月初，对客户经理上月度放款笔数、金额、上贷审会陈述、贷后管理、客户关系维护等进行考评。使客户经理持续、综合提升能力，善于发现主要问题，善于解决问题，能够把控风险、能够测算未来现金流，能够判断客户预期还款能力。 3、行为准则遵守的好。根据专家 在外地推行微贷业务，防范道德风险的成功经验，依据银监会银行业金融机构从业人员职业操守指引，要求微贷客户经理 “ 不允许吸客户的18 / 30 一支烟，至多只允许喝客户一杯白水。 ” 该准则是 “ 无人情 ” 的准则。凌晨两点我写完准则后，感到自己已经没有人情味了，想想为了项目成功完成，为了不发生道德风险，必须出台此行为准则，强化 “ 诚实服务、开拓创新、严谨操作、专业精通 ” 的团队行为和道德标准。通宵未睡的我在晨会上给大家介绍自己的苦衷，得到了大家的理解。 “ 责任、执行、协作、感恩 ” 的精神是指导微贷客户经理从业行为的准绳。把我行文化精神必须渗透到每位微贷业务项目 人员心中，实现 “ 透明、诚实、保密、尊重、忠诚、责任 ”的职业道德行为。透明是以清楚一致标准为客户提供微贷业务流程化服务；诚实是以符合我行政策和制度要求，以 高度责任心和职业使命感回报社会和客户给予我们的信任，这就是邢台银行微贷人员；对客户信息以及涉及我行商业秘密的信息进行保密；微贷客户经理要时时刻刻尊重客户，不因客户经营产品或规模小、交流语言冲动、经营行业低微等而歧视客户；要忠诚于邢台银行，忠诚于小企业信贷中心，忠诚于微贷事业；以高度微贷事业责任心完成所有任务。 不仅日常行为按要求去做，而且开展业务时也要遵从准则要19 / 30 求。如考虑客户第一还款来源的可支配 现金和利润。对客户借款用途、经营情况、资产价值、借款人品质、共同借款人品质、借款人企业、借款人参股企业的股东个人和合伙人个人的征信系统信息和真实负债等情况进行详细调查，综合分析客户经营规模、财务状况、每月收入情况和主营业务收入占比、每月净利润额，准确测算借款人每月能够偿还借款具体金额等。 对于个别客户威胁和强加要求借款，或者相关关系人说情等情况，要敢于说 “ 不 ” 。这就是邢台银行微贷客户经理做事的原 则、做人原则。通过行为准则打造一支 “ 专业化高、责任心强、道德水准高、执行力强、忠诚度高 ” 的微贷队伍。 正因为严格遵守行为准则开展微贷业务，才能敢于真正加强贷后管理，才敢于真正向客户催收贷款，才敢于要求客户及 时还款。如微贷客户经理路红梅，客户提前 5 天把钱存入我行银行卡中，但是存入钱的卡不是扣划借款的卡，当天晚上路红梅查询借款人存款额不足当日还款额，立即向客户打电话核实情况，要求带两张卡来办手续，客户开始不承认有两张卡，在路红梅的解释说明下，最后客户说，我的油费怎么20 / 30 办？ “ 别说你的油费，今天晚上不来办手续，明天我就去清收贷款，以后你在任何银行都贷不了款。我在单位等你。 ”路红梅着急地回复。当晚九点多，客户带两张卡来办理了转账。此时，我们有 6 人还没有吃晚饭。又如微贷客户经理杨国荣 ，客户到还款日前三天，杨国荣已经给客户打电话说，账户余额仅有 9 元，请将钱赶快存上，不要影响还款。客户推辞说刚进货，没有钱，马上有资金回笼，就是不存。当晚，在电话催收无效情况下，杨国荣没有吃饭，立即带领 3 名男性微贷客户经理到客户家里，要求不管想什么办法，今晚必须存入足额钱。好话软逼着客户向朋友借钱存入还款银行卡上。回到单位时已经是晚上 11 点。 4、相关事迹 饿肚子调查也不吃客户一碗饭。微贷客户经理张志其到生产木器家俱的客户生产场地进行调查，回来时已经中午一点，客户极力要求吃碗面条，就把车停在小饭店门口，张志其没有下车，客户多次拉胳膊也没有拉下车，客户习惯性认为贷款没有希望了，很生气地开车急奔小企业信贷中心，路上一句话也没有说就把微贷客户经理送了回来。当贷审会审批同意放款并通知 21 / 30 2016 年度工作总结 时光如梭，转眼间已至岁末，截止今天在我行工作时间刚满9 个月，在这段时间里有喜也有忧，有成绩也有失误，在我们这个年轻、团结的大集体里，我学到了很多，感受也很多，我想只有在我们这个特殊的微贷岗位上更能让我体会到什么是成长， 2016 年就要过去了，现在就我这几个 月的工作进行一个总结，也对明年工作做一个展望。 一、工作成绩汇报 从对微贷的一无所知到现在能独立地完成一笔调查，一步一步的学习、一点一滴的积累，截止今天，我发放的贷款总额是 299 万元，笔数 17 笔，营销客户 74 名，无逾期客户， 虽然这个成绩离行领导对我的考核和我对自身的要求还有很大的差 距，但我也很欣慰我能从零开始，从最基础开始，这对我明年的工作将是一个更大的激励。 二、回顾进行的工作情况 我很荣幸我能成为我行第一批微贷客户经理，当然作为第一批肯定也要付出更多的艰辛和努力， 3 月开始的贵阳培训就22 / 30 让我体会到微贷工作的特殊性，它并不是我所传统的以为银行工作都在办公室办公， 相反，微贷客户经理穿梭在城市的大街小巷、高楼万林中。微贷不仅是一门学问更是一门技术，严密的思维、有效的沟通、敏锐的判断，系统的把各个数字和信息用一张调查表来还原客户基本情况，在培训老师的帮助下，我现在基本掌握了微贷技术，能独立完成 20 万元以内的调查，但是要想掌握这门技术，成为一个成熟的客户经理， 更是需要三、五年时间的磨炼才能在这个工作中收放自如。我们在贵阳通过三个星期的培训后， 4 月中旬我们回到广元，开始展开对广元市场的调研工作，我们以客户问卷调查的形式，对广元市区大街小巷的个体工商户、小企业的融资需求、行业基本情况等做一个大致的了解，为我行微贷产品的推出、市场的推广奠定了一定的基础， 5 月微贷宣传单页印制出来后，我们再一次走向市场，不错过每一个小店、小摊让我们银行的微贷产品在最快的时间里出现在广元的市场上，效果也比较显著，不断的有客户到我行咨询和办理贷款申请。 6 月我们开始正式开展工作，也是我 们开始把理论运用到实践的时候，一开始面对客户，调查起来没有章序、没有考虑到细节间的关联性，对各个行业的特点了解都很表面，对客户提供的信息判断也很薄弱，和客户沟通也很欠缺，在23 / 30 我们培训老师的耐心指导和帮助下，这些情况现在都有所改善，调查慢慢开始有适合自己的思绪和方法，信息间的交叉检验，对信息的甄别，对贷款风险的把控都有所提高。但是，还有很多知识需要我学习，很多问题需要我解决。 三、工作中存在的问题 在过去的 9 个月，虽然工作一定的进步，然而我也清楚地看到了自身存在的不足，一是学习不够，面对行业的不同情况，我们初入信贷行业的客户经理难免对行业的了解不够全面，对客户的把握不够准确，在今后的工作中我一定要多学习，不仅在工作中总结，也要在网络上、同事那里取经。二是客户资源不够，客户才是根本，只有提高客户数量和质量，才提高我们的业绩，目前我拥有的客户资源有广元 市商贸协会成员名单，和一些已贷客户的下游名单，但这些远远不够，我们还要深度挖掘客户的资源，按行业和市场不同，具体的做一个营销计划。三是提高自己的工作主动性，脚踏实地，多干少说，在实践中完善和提高自己，改进自己的工作方法，让工作效率大大提高。 四、展望 2016 年 24 / 30 2016 年将又是一个全新的开始，我对自己的贷款总额的目标定为 700 万元，在 2016 年翻一番的基础上再增加 100 万元，我没有把目标定太高，因为我知道不管我给自己定的目标是多少，我都会一样付出努力，我希望能完成自己的目标更能超越自己的目标，在明年能取得一个理想的成绩。 【银行贷款管理工作总结】 贷款是农信社的主要资产，贷款管理直接关系着资产质量高低和资金效益好坏。因此，搞好贷款管理，提高管理效果，合理规避资金风险，以便有效支持当地农业和农村经济发展，促进社会主义新农村建设，全面构建和谐社会，实现信贷资金经济效益和社 会效益最大化，是农信社追求的目标。 “ 五个 ” 坚持清思路 坚持正确投向，合理发放贷款。 农信社应根据国家法律法规、产业政策及宏观调控政策，不断调整和优化贷款投向，合理发放贷款，严禁向国家禁止、限制及目前投资过热的行业和项目发放贷款，严禁向风险集中程度高、超出自身管理和风险控制能力的业务 领域发放贷款。 25 / 30 坚持立足社区，支持县域经济。社区经济是农信社生存的基础，新农村建设是其发展的机遇，支持好社区经济，服务好新农村建设，才能获得稳固的储源和优良的客户。农信社应做到小额贷款不跨社区，其他贷款不跨县 (市、区 )，在支持好社区 “ 三农 ” 经济的基础上，支持县域内具有优势和特色的农业产业化龙头企业发展。 坚持小额分散，扩大农户贷款面，弱化风险、站稳农村市场。农信社应在巩固现有市场和客户的基础上，充分发挥农户小额信用贷款 灵活多样的特点，加大投放力度，增加投放密度，提高投放频率，扩大农户和社员贷款面，分散风险、站稳农村市场，为新农村建设提供有效的金融服务。 坚持放开质押、提倡抵押、控制保证，优化贷款结构。在贷款方式上，农信社应放开有价证券质押贷款，做到随到随办，不受存贷比例限制 ;大力提倡抵押担保贷款，不断创新抵押担保方式，拓宽抵押物品范围 ;对保证担保贷款，除农户联保和小额贷款外，予以适当控制，特别是大额保证担保贷款要严格控制。努力提高抵 (质 )押担保贷款占比，优化贷款结26 / 30 构。 坚持效益第一，加大营销力度。农信社应对县域主导产业中具有竞争优势的骨干企业，进行调查摸底和分类排队，对其中法人代表人品好、信誉高、能力强，资产负债率、贷款占资产比重较低，自筹资金占比较高，产品市场前景好，盈利能力强，对地方经济有拉动作用的优质企业，加大支持力度。积极参与市以上管理部门组织的社团放款，有选择地向大型优质骨干企业，交通、通讯、电力基础设施建设项目，城市开发项目等发放贷款，提高资金运用率，培育新的效益增长点。 “ 六个 ” 严格定规范银行委托贷款管理办法严格贷款程序，杜绝逆向操作。农信社应严格按规定的程序办理贷款，即贷户向信用社申请、信贷员调查、信用社贷款小组审查审批 (超权限逐级上报审查审批咨询 )、办理贷款手续。严禁违反贷款程序审批，搞逆向操作。 严 格贷款条件，把好贷户准入关。农信社应对借款人提供的贷款资料进行认真审查，对以设备抵押申请贷款的予以严格控制，大力提倡房地产抵押，确保抵押物具有增值的价值。 27 / 30 严格贷前调查，摸清贷户底数。农信社应高度重视贷前调查。至少应由二名信贷员同时对借款人进行全面、细致的调查。对多头贷款、有逃废银行贷款行为的不予支持。 严格贷款责任，实行终身负责。农信社不良贷款余额长期居高不下的主要原因是没有真正落实贷款责任人 ，放款责任不清。因此，农信社发放贷款应严格落实第一责任人，小额贷款由信贷员为责任人，大额贷款由信用社和县级联社领导为责任人，并实行终身负责。 严格贷款审批，确保科学决策。各级农信社应严格执行贷款集体研究审批 (咨询 )制度，做到集体研究、少数服从多数和决策人一票否决，按权限审批 (咨询 )贷款，禁止不经集体研究和超权限审批 (咨询 )贷款等违规行为，保证贷款决策的科学、民主、公正、合理。 严格贷款手续，把好资金 “ 闸门 ” 。农信社应严格按照担保法、贷款通则、贷款操作规程