个人财务计划表

1 / 15 个人财务计划表 财务计划之个人理财规划 财务安全不仅仅是挣钱 它包括你的收支平衡的情况 .从一般意义上说 ,无论你赚多少钱 ,你都必须在财力范围内开支 .其实 ,稍做一个个人理财计划就会使生活更美好 .个人理财计划将允许你：掌控计划之外的情况；为某种支出而积攒财富；从实际出发 ,为退休而储蓄；补偿你的资产；明智地投资；减少你对政府的付款 .制定财务计划 ,可以帮助我们达到自己所有的财务目标 .财务计划不能帮你挣更多的钱 ,但能帮助你合理使用所挣的钱去达到你真正想达到的目标 .在现实世界里 ,你控制财务或者财 务控制你 ,完全取决于你的选择 . 一个完整的财务计划是有价值的 .关键是如何去实现它 .财务计划的制定是个不间断的过程 ,而在这个过程中它会随着你的财务状况和你的职务的改变而改变 .个人理财计划有五个基本的步骤： 第一步：评估你的财务健康状况 . 1.准备一份个人资产负债表 . 2.决定你的价值以及准备一份个人损益表 . 3.判断你的现金来源和流向 . 第二步：确定你的财务目标 .确认你的储蓄的目的和所需的数目 .第三步：制定实施计划 .使你的消费和你的预算2 / 15 目 标相一致 . 第四步：实施你的计划 . 第五步：检查你的进程 ,再次评估 ,并修改你的计划 . 其次 ,理财过程中应遵守一些基本常识 . 第一 ,理财目标应分为短期、中短期、中长期、长期四个阶段 ;理财每个阶段有具体的目标 ,你才不会觉得理财过程很空泛 ,才能体会到理财的乐趣 . 第二 ,应急基金的储备以随时兑换的资金 )应占其月支出金额的 6-12 倍 . 第三 ,年保险缴费总额占其年收入总额的 10%为宜 .保险人人都需要 ,由于保险最重要的功能是保障 ,尤其是收入不是很高的 个人和家庭就更需要买保险 ,但一定要选择适合自己的保险 . 第四 ,各种投资总额不宜超过收入的 40%.其中房贷每月支出不宜超过月收入的 30%.第五 ,投资非投机 ,应避免频繁交易 ,树立长期投资的理念 . 第六 ,高收益一定伴随高风险 ,而高风险却不一定有高收益 . 第七 ,根据经济环境和投资者的年龄配置投资方案 . 个 人 理 财 策 划 书 1 理财目标： 理财的重要性： 3 / 15 在资金有限与高消费之间的矛盾，需要我们要节省开支，这样我们的生活才能安稳 的进行下去。开源节流固然重要，但理财更为重要。很大程度上一个人一生能累积多少钱，不是取决于他赚了多少钱，而是他如何理财。一生的财富主要是靠“以钱赚钱”累积起来的。学会理财，有利于提高我们的生活水平。 个人理财的可行性 现在尚处于学生阶段，每月父母大概给 1500 元的费用，除了必要的伙食费外，剩下的可以看情况进行合理分配。而且我们没有财务上的负担，可以承受一定的风险。 个人理财的分配 学业投入储蓄投资基金股票等证券必要消费 个人理财的目标 1.能够解决自己的伙食费用，减轻父母的经济负担。 2.能够给自己的兴趣爱好投入一定资金，得到更高的发展。 3.让储蓄和证券投入能得到更多的资金。 4.在校期间能够用自己赚的钱去自己想要去的地方旅行。 2 个人基本状况 个人收支情况 个人资产情况 3 理财计划： 个人应急基金 4 / 15 有了钱才能理财，当务之急要做的事情就是聚财，可以采取“滚雪球”的方法。每个月将余钱存一年定期存款，一年下来，手中正好有 12 张存单。这样，不管 哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需要用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这样“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财机会。在储蓄时，和银行约定进行自动存款。这样做，一方面，是避免了存款到期之后不及时转存造成逾期部分按活期计息的损失；另一方面，是存款到期后的不久，如果遇到利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调的利率计息，而约定自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。 潜力挖掘 目前还是在校大学生，高专业性的能力还不具备，有的只是热情、时间和精力，这时就 要敢于吃苦，不要嫌活累就不干，在你自身价值未被社会所认可的时候就要从底层开始奋斗，可能会很累且挣的钱少，这是必须的过程，早点经历也是好的。 合理投资 经过综合运用上述“开源、节流”的方法，经过一段时间的积累，将拥有一定的资产，此时理财的重点便要转向投资。根据自己的投资类型，将资产分为四份：投资基金、保险、定期储蓄和活期储蓄，风险投资、应急用钱皆兼顾到。 5 / 15 个人财务规划基础 个人财务规划或个人理财，是一个评估评估客户各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人 员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。 进一步细分为生活理财和投资理财 生活理财：通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，将客户未来的职业的选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及事业继承以及生活中个人所须面对各种税收等各方面的事宜进行妥善安排，使客户在来断提高生活品质的同时，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终达到终生的财务安全 、自主、自由和自在。 投资理财：在以上客户的生活目标得到满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等各种投资工具的最优回报，加速个人 /家庭资产的成长，从而提高家庭的生活水平和质量。 个人财务规划的主要内容 一、投资规划 主要指金融投资 可用资金：除去贷款、必须支付的大额开销、紧急6 / 15 预备 投资工具：货币市场工具、固定收益的资本市工具、权益证券工具、金融衍生工具 规划要点：充分了解客户风险偏好与投资回报率需求 的基础上，通过合理的资产分配， 使投资组合能够满足客户的流动性要求与风险承受能力，同时又能获得充足 的回报。 二、居住规划 衣食住行为人生四大基本需求，住又为其中期间最长，所需资金最长的一项。 投资目的：自己居住、对外出租、投机、避税 自用住房规划：租房、购房、换房 首先考虑租房还是购房，如购房，要以当前的资产实力与收入 /储蓄水 平为基础衡量可以随的最高房款额，从而计算出首付和房贷。然后根据 经济能 力、计划购房的时点，房屋面积和区位，选择合适的房产项目。 如果中意的房产项目不能一时拿下，又不能等到资金准备充足后一次完 成购房梦想的，也可以根据生涯规划循序渐进地换房以满足居住需求。 7 / 15 规划要点：规划师应对所在国的房地产法律法规和 影响房地产价格的各种因素有比较深入的了解。 客户必然谨慎，做出决策之前，规划师要详细了解客户的支付能力以及 所在国金融机构关于房地产融资的各种规定，以帮助客户确定最合理的 房地产购置计划。 三、教育投资规划 教育投资是一种人力资本投资，它不仅可以提高人的文化水平与生活品位，更重要的是它可以使受教育者在现代社会激烈的竞争中占据有利的位置。 可分为客户自身的教育投资和对子女的教育投资。对子女的教育投资又可分为基础教育投资和高等教育投资。 规划要点：对客户的教育需求和子女的基本情况进行详细了解和分析，以确定客户当前和未来的教育投资资金需 求。 分析客户当前和未来的预期的收入状况，并根据所在国的具体情况确 定客户和子女的教育 投资资金的主要来源 分析客户教育投资资金供给与需求之间的差距，并在此基础上通过运 8 / 15 用各种常用的投资工具和教育投资特有的投资工具来弥补客户教育投资资 金供给与需求之间的差额。 *教育投资本身的特殊性，它更加注重投资的安全性，因此个人财务规划 师在帮助客户选择具体投资工具时要侧重于选择保值工具 四、个人风险管理和保险规划 人的一生很可能面对一些不期而至的“纯粹风险”。根据风险损害对象的不同，可分为人身风险、财产风险和责任 风险。为了规避、管理这些风险，人们可以通过购买保险来满足自身的安全需要。 专业保险公司按照市场规则提供商业保险 政府的社会保障部门提供的包括社会养老保险、社会医疗保险、社会失业保险 雇主提供的雇员团体保险 保险的作用：转移风险、减小损失，融资、投资、避税 个人财务规划常用商业保险产品：人寿保险、意外伤害保险、健康保险、财产保险、责任保险等。 规划目的：通过对客户经济状况和保险需求的深入分析，帮助客户选择合适的保险产品并确定合理的期限和金9 / 15 额。 规划流程：确定保险的标的 帮助客户选定具体的保险产品，并根据客户的具体情况合理搭配不同险 种。 确定保险期限 五、个人税务筹划 在纳税行为发生之前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。 我国目前的个人税法结构相对简单 ,可以利用的个人税务筹划策略主要有：充分利用税收优惠政策，递延纳税时间，缩小计税依据和利用避税降低税负等。 面对更多的风险，尤其是法律风险。规划师应熟练把握有关的法律规定。在了解纳税人的家庭状况、财务状况、投资意向、风险态度和纳税历史情况等基本信息以后，分析、确定客户的税务筹划需求，根据自己的业务能力决定是否决定是否签订个人税务筹划协 议。一旦与客户签订了协议，下一步应应该着手制定具体的税务筹划计划；这包括根据纳税人的业务背景选择节税方法、进行法律可行性分析、不同方案应纳税额的试算，10 / 15 进行因素变动分析 和敏感性分析。方案一旦得到客户的认可，即可进行执行阶段。 六、退休计划 在退休后保持一个特定的生活水平。着手越早，退休时相对也会越轻松。 七、遗产规划 遗产规划是将个人财产从一代转移给另一代，从而尽可能实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理安排。 遗产规划目标： 确定谁将是遗产所有者的继承人，以及每位受益人将会获得 多少遗产。 为遗产所有者的供养人提供足够的财务支持。 在与遗产所有者的其他目 标保持一致的情况下，将遗产转移的成本降低到最低水平。 确定遗产所有者的继承人接受这些转移资产的方式。 *直接 接受资产还是以信托方式。如信托，还有更详细的条款。 为遗产提供足够的流动性资产以偿还其债务。 在因为税收和费用而出现了不可避免的资产缩水的11 / 15 情况下，确定可能的安排 ，以为所有者的继承人保存遗产。 确定由谁来清算遗产，这涉及选择遗嘱执行人或遗嘱联合执行人的问题。 规划师进行规划的主要目标是帮助客户高效率的管理遗产，并将 遗产顺利地转移到受益人手中。 高效率的两个内容：一是在最短时间内完成。二是最大化的减少税费。 我们倡导 CFP 从业者在提供理财服务时，应该帮助客户制定一个长期计划，而不是推销特定产品；为把客户的利益和需要放在第一位，所有 CFP 从业者都应该遵循一个考虑周全的理财程序，称为个人财务规划执业操作规范流程，其内容如下： CFP 执业操作准则 一、执业操作标准系列 100：建立和定义与客户的关系 100 1：定义雇佣关系的范围 1、即鉴别 CFP 执业者提供的服务类型 2、披露 CFP 执业者报酬事宜的安排 3、确定 CFP 执业者和客户的相互义务 4、确定雇佣关系的时间期限 5、提供定义或限制雇佣关系范围的任何必需信息。 12 / 15 二、执业操作标准系列 200：收集客户信息 200 1：确定客户的生活、财务目标，生活、财务需求以及各种目标和需求的优先顺序 1、 即在完成任何一个综合个人财务规划提案之前，CFP 执业者及其客户必须共同定义客户的生活、财务 目标，生活、财务需求以 及各种目标和需求的优先顺序； 2、 为了完成这种定义， CFP 执业者需要“发掘”那些影响客户目标、需求和优先顺序的客户价值、 态度、期望及相应的时间范围； 3、 “共同定义”对于确定客户在理财过程中那些活动或那些信息的提供必不可少十分关键，为保证 CFP 从 业者完成自己在雇佣关系中的给付义务，有时其客户的对待给付义务必不可少； 4、 由于客户的目标、需求决定了个人财务规划流程的方向和侧重点，因此，那些直接关系到 CFP 执业者 在雇佣关系中服务 范围的目标必须清晰、准确、稳定和可度量，为此， CFP 执业者有帮助客户建立目标和鉴别需求的责任，适当的时候， CFP 执业者必须帮助客户认识不切实际的目标和需求的潜在影响，帮助他们纠正和澄清其目标和需求； 5、 由于定义客户的生活、财务目标，生活、财务13 / 15 需求以及各种目标和需求的优先顺序，评估其价值、态度和期望，确定相关时间范围是十分主管的，因此 CFP 执业者的判断、解释很大程度上受到客户提供信息的限制。 包括 200 2：获取客户的定量信息和相关文件 1、 在完成综合个人财务规划 提案和确定雇佣关系中客户的责任、义务范围之前， CFP 执业者必须确定那 些定量信息和文件是充足和相关的； 2、 CFP 执业者必须获取关于客户财务资源、个人债务以及个人生活状况的各种充足和相关的定量信息和 文件，这些信息可以直接从客户处获取，也可以通过客户访问、调查文卷、客户记录等其他途径获取； 3、 CFP 必须通过同客户的交流使其认识到综合个人财务规划提案和结果对提供完整、准确信息的依赖性 以及不完整、不准确信息的潜在影响； 4、 如果 CFP 执业者无法获取充足和相关的定量信息以及文件作为完成一个综合个人财务规划提案的基 础，那么可以采取将自己雇佣关系的范围控制在那些已经获取充足和相关信息的领域以及直接结束雇佣关系等措施； 5、 CFP 执业者对自己雇佣关系范围的限制，以及这些限制对综合个人财务规划提案及其结果的影响，必 须通过交流告知自己的客户。 14 / 15 三、执业操作标准系列 300：分析、评估客户当前的财务状况 300 1，分析和评估客户的财务信息 1、即在完成综合个人财务 规划提案之前， CFP 执业者有必要评估客户的财务状况，并确定通过客户现有资源和现在各项持续财务活动而实现已确定的客户目标、需求的可能性； 2、 CFP 执业者可以运用客户指定的、双方共同确定的和其他合理的假设来进行客户财务状况分析以及实现