信用社法务情况报告

1 / 16 信用社法务情况报告 关于“六五”普法自查情况的报告 近年来，我社认真开展“六五”普法活动，积极组织干部职工进行法律法规宣传教育，切实加大普法、学法、用法力度，特别是将履职工作与普法结合起来，取得了一定的成绩。现将自查情况报告如下： 一、加强领导，提高思想认识 一是进一步完善联社法制宣传教育工作领导体制。成立以党委书记为组长、分管领导为副组长的“六五”普法工作领导小组，切实加强对法制宣传教育工作的领导。各部室主要负责人为本部门法制宣传教育工作的第一责任人，把法制 宣传教育纳入年度工作计划和年终考核指标。二是建立健全协调配合的法制宣传教育工作机制。联社风险合规部负责全社“六五”普法规划的制定并组织、协调、指导和检查各部室的法制宣传教育工作，运用各种手段和途径，在员工中开展法制宣传教育活动。三是落实法制宣传工作的各项制度。进一步落实党组中心组学法制度，把集体学习法律纳入中心组学习制度范畴，每年集中学习两次。进一步完善法律知识的学习和年度考核制度，要求每个职工每年要有 20 学时以上的法律知识学习，并参加联社统一组织的普法知识考试。四是加强阵地建设。设立法制宣传专版，在联社内 网 OA系统开辟法制宣传专栏，定期开展法制宣传教育活动。 2 / 16 二、制定规划，明确工作目标 根据中共中央、国务院转发中央宣传部、司法部关于在公民中开展法制宣传教育的第六个五年规划的通知、长治市 2016-2016 年普法依法治市工作规划、“法治长治”建设实施纲要的精神，我社及时制定“六五”普法规划。在工作目标上，提出要适应改革和发展的大局，适应基层网点履职的新形势、新情况、新特点，紧密结合国家民主法制建设的新进展、新成果，通过深入扎实的法制宣传教育和法制实践，进一步提高领导干部依法 决策、依法管理的水平，增强全社职工依法行政和依法服务的意识和水平，增强员工的法律意识和法律素质，努力打造法治联社、平安联社、和谐联社。在工作要求上，一是全体普法对象都要学习宪法和基本法律知识，明确法律赋予的权利和义务，努力做到知法、守法、护法，依法维护自身合法利益。二是领导干部要带头学法用法，提高依法决策、依法行政和依法治社的能力。深入学习社会主义法制理论，重点了解和掌握宪法、中国人民银行法、商业银行法、银行业监督管理法、合同法、贷款通则等法律法规，熟悉与本职工作有关的部门法律法规， 在学法、用法和守法、护法中发挥表率作用。三是结合实际，通过社会实践及举办法制讲座、法律知识竞赛、法律咨询等多种形式，生动、活泼、切实有效地搞好法制宣传教育工作，使员工牢固树立崇尚法律、遵守3 / 16 法律的意识，增强法制观念，成为爱国守法、爱社敬业、明礼诚信的合格信合员工。要结合业务工作进行相关的法制 教育，通过模拟法庭、送法下乡和青年志愿者活动等方式，开展有针对性的社会宣传。 三、结合实际，建设法治信合 实施金融法制 “ 1+3”工程。 1 个中心建设即：积极开展“法治信合”建设。根据联社 年度法制工作要点，制订“六五普法依法治理工作规划”，明确指导思想、目标任务、总体进程和工作要求，结合金融系统实际，积极有效地开展依法行政、依法执政和法制宣传教育工作，努力推进县域政治、经济、文化和社会领域的法治化进程。积极参加地方党委、政府及有关部门组织的各项法制建设活动，不断提高发展社会主义民主政治的能力，推进制度化、规范化、程序化进程，切实把建设法治国家、法治政府方略贯穿到县联社履职的全过程。 3 项重点工作即：一是深入开展金融法制宣传工作。切实加强对法制宣传教育工作的领导，把法制宣传教育纳入年度工作计划和 年终考核指标。建立健全协调配合的法制宣传教育工作机制。二是积极开展金融法制调研工作。加强与上级部门、金融监管机构的联系，充分利用各种力量和资源开展金融法制调研工作。积极参加上级部门立法的前期调研和论证工作，注意收集、分析和研究新颁布法律、法规和规章在实施过程中存在的问题，提出完善立法的具体措4 / 16 施。三是扎实开展金融法制基础工作。进一步增强法律服务意识，及时了解联社机关各部门、各基层营业网点对 法律服务的需求、意见和建议，坚持各项法律事务处理工作的时限要求，努力提高法律服务水平。 积极开展金 融法制宣传。一是开展 “ 12 4”金融法制宣传活动。借助法治宣传日平台，在县城范围内集中开展了金融法制宣教活动。在向群众发放中国人民银行法、银行业监督管理法、商业银行法等宣传资料的同时，还着重宣传了打击和防范非法集资等利民知识。接受咨询的群众达 300 人之多。开展“金融服务宣传服务月”大型宣传咨询活动，着重宣传反假币等与金融业务相关的内容。活动期间，宣传现场和 17 个营业网点累计发放宣传资料 2 万多份，接受咨询的群众达 1000 多人，并现场帮助群众兑换残损币 1000 多张、金额 2000 多元。二是开展日常金 融法制宣传。先后组织开展了货币反假、征信、金融生态建设和法律法规等一系列宣传活动。同时组织党员干部深入农村、集市、企业、商贸区开展现场宣传和咨询活动，受到了群众的欢迎。三是创新宣传方式。以信用镇、信用村为基础，借助农村反假货币工作站的宣传资源，选取了部分村进行农村征信义务宣传站试点。义务宣传站日常活动主要由信用社和村委会组织，由客户经理和村组干部作为义务宣传员，并对相关人员进行征信知识培训。义务宣传站成立后，已多次开展形式多5 / 16 样的征信宣传活动。这些内容丰富、形式多样的征信宣传，为创立一个行之有效的农村征信宣传 机制和活动平台打下了坚实的基础 规范执法行为，坚持依法行政。建立了法律咨询制度，凡是涉及法律事务和涉外工作的，必须经风险合规部门法律事务人员审核，重大事项向上级部门和政府法制局咨询，确保每一项执法行为合法合规。 以上报告，当否，请指正。 东北财经大学网络教育本科毕业论文 关于信用社抵押贷款法律风险的调查报告 作 者 学籍批次 学习中心 层 次 专 业 指导教师 赵国安 江 苏丰县 丰县电大 本科 法律 王彦 内容 摘 要 本人在农村信用社从事基层信用社信贷管理工作，近年来信贷业务品种逐渐丰富，抵押贷款作为农村信用社服务农村金融市场的一项金融工具，在支农服务中逐渐起到重要的作用。信贷人员在办理抵押贷款时能严把抵押担保人资6 / 16 格的审查、抵押资产评估、抵押物登记等重要关口，但抵押贷款的风险仍不容乐观，突出表面在法律风险上。因此，从法律角度上研究信用社抵押贷款法律风险的表现，构建其防范对策，对化解农村金融风险，确保金融和社会稳定，解决扶贫与追求金融机构自身可持续 发展的矛盾，具有重要的现实意义。 本文通过自己长期在基层信用社工作经验积累，分析了近年来本地区贷款质量变化数据和调查根本原因，找出当前信用社抵押贷款办理中存在的问题，分析信用社抵押贷款法律风险的主要表现，找到法律风险风险的形成原因，最后提出了抵押贷款法律风险防范措施。 关键词：抵押贷款；法律风险；防范措施 目录 一 、 抵 押 贷 款 法 律 风 险 主 要 表 现 形式 . 1 抵 押担保真实性风险 . 1 抵 押 担 保 的 有 效 性 风险 . 1 抵押物不足值的法律风7 / 16 险 . 2 二 、 形 成 抵 押 贷 款 法 律 风 险 的 原 因 分析 . 2 抵 押 程 序 存 在 瑕疵 . 2 抵 押 物 本 身 的 风险 . 3 三 、 抵 押 贷 款 法 律 风 险 防 范 措施 . 4 强 化 信 贷 人 员 法 律 素质 . 4 规 范 抵 押 贷 款 操 作 程序 . 4 确保贷款主、从合同有效 . 5 8 / 16 审 查 抵 押 人 的 抵 押 担 保 资格 . 5 与 市 场 紧 密 结 合 加 强 贷 后 管理 . 5 结论 . 5 参考文献 . 6 关于信用社抵押贷款法律风险的调查报告 农村信用社一直以来发放信用担保、农户联保贷款较多，抵押担保贷款相对较少。近年来信贷业务品种逐渐丰富，信贷人员在办理抵押贷款时能严把抵押担保人资格的审查、抵押资产评估、抵押物登记等重要关口，但抵押贷款的风险仍不容乐观，突出表面在法律风险上。抵押贷款由于多种主、客观原因导致最终在实现抵押权时因法律因素得不到最大债权的维护。 一、抵押贷款法律风险主要表现形式 信贷人员对抵押贷款信贷风险防范意识不强，有的贷款虽然办理了抵押担保，但形同虚设。由抵押贷款法律风9 / 16 险造成的不良贷款时有发生，造成很大损失。公司法的修订和物权法的颁布，对有关担保又作出了新的规定，在实践中应加强贷款风险的防范。本文以对江苏西北部某县农村信用社抵押贷款发放实际情况调查为例，找出存在的法律风险，探讨防范风险的方法对策。 在调查中发现，尽管当前信用社信贷人员在办理抵押贷款时能严把抵押担保人资格的审查、抵押资产评估、抵押物登记等重要关口，但抵押贷款的风险仍不容乐观，突出表面在法律风险 上。以该县 2016 年上半年数据来看，各项贷款余额 29。 63 亿元，按五级分类统计口径，全社不良贷款余额 3。 69 亿元，占比 12。 47%，比年初上升 2506 万元，风险类资产占比过高。在调查分析的该信用联社近三年来发放的 125 笔企业抵押贷款中，有 21 笔形成了风险，出现了以下的一些法律风险： 抵押担保真实性风险 抵押贷款档案资料中无抵押人对抵押物的权属证明，无抵押人同意担保的合法文件，造成抵押担保真实性没有保障。 如 XX 年某分社发放的三笔抵押贷款，已经形成不良贷款，只是签订了借款合 同、抵押合同，但无抵押物的权属证明，造成抵押物虚假；虽然办理的抵押贷款，签订了借款合同、抵押合同，但抵押物因未办理抵押登记而被借款人在10 / 16 借款期间就将该仓储货物卖给他人。 XX 年末某分社办理贷款一笔，金额 180 万元，用该公司已经评估的价值 500 万元设备抵押，后该公司经营不善，无力还贷。银行多次催收无效，一纸诉讼至法院，要求处置抵押物。但因为该笔贷款在新公司法出台后发放，并且档案资料中的董事会同意用设备抵押的决议仅有该公司 3名董事签名，根据该公司章程规定，董事会实行一人一票制，董事会至少有 4名董事出席 方为有效，造成董事会抵押决议无效。 抵押担保的有效性风险 1、抵押物范围限制的法律风险 抵押物可以是动产、不动产，也可以是不动产的用益物权，但是抵押物也是有一定的范围限制的。物权法第 180 条规定了可以设定抵押的财产范围，而物权法第184 条则进一步明确了不得设定抵押的财产范围，两条分别从正反面规定了抵押物的范围限制。如果因为抵押物不符合法定范围的规定而造成抵押合同无效，不仅仅可能给银行方面带来损失，对于借款人的企业来讲，也可能会因为贷款抵押无效而蒙受巨大损失，比如时 间成本的浪费，资信等级的降低。因此，在提供抵押担保时，一定要对抵押物的范围进行严格审核，以防范法律风险的产生。具体风险有： 一是贷款期限上存在发放贷款行为在先，抵押担保手续在后；抵押担保期限短于贷款期限。 11 / 16 二是签订的抵押合同不合规，表现为：抵押人处漏章、或签章不合规；办理借新还旧未明确贷款用途为借新还旧，没有重新签订抵押合同和对抵押物重新办理登记手续；以第三人财产抵押办理的贷款办理展期的，未取得原抵押人”同意展期”证明文件等等。例如某分社对甲公司放贷一笔，期限一年，金额 300 万元，以 乙公司房产进行抵押。一年后甲公司向银行申请对此笔贷款进行借新还旧，在签订新贷款合同时贷款用途未注明”借新还旧”。又一年后借款人经营亏损严重无力还贷，该分社不得不向原抵押人追索并诉讼至法院，但抵押人以不知贷款真实用途为由而免责，信用社资金遭受损失。 三是房产抵押，土地与房产未同时抵押。例如， XX 年某信用社向一房地产开发企业贷款 320 万元，用该企业的一块土地抵押，后贷款到期，企业无力还贷，银行要求以地还贷，但发现该地块上已盖上房屋并且房屋已抵押给另一银行，信用社抵押债权形成损失。 2、抵押 手续不完备的法律风险 抵押手续不完备将直接影响融资目的的实现，甚至导致抵押合同不生效。抵押手续不完备在企业贷款抵押中的主要表现为以下几种情形： 一是未依法办理审批手续。如果法律、法规要求必须经过批准才能抵押，未经批准，则抵押无效。 二是未依12 / 16 法办理登记手续。抵押权是不转移抵押物占有状态的一种物权，因此，为了满足公示公信的原则，物权法对于抵押权的生效作了明确的规定。一些特定抵押物的抵押权只有经过抵押登记方能生效。 比如，以建筑物和其他土地附着物 ;建设用地使用权 ;以招标、拍卖、 公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权或者正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。 三是未经同意以共同共有的财产设定抵押。共有财产的抵押多见于夫妻共有财产和家庭共有财产。对以共同共有财产设定抵押的，应经其他共有人的同意，否则抵押无效。例如， XX 年 6 月份，向自然人张某发放一笔半年期贷款 20万元，用其母亲房产进行抵押，房产经有权部门评估 42 万元。但贷款到期后张某无力还贷款，追索抵押财产，最后因抵押人张某母亲未亲自到银行在抵押合同上签字，而是由张某代签字的事实而造成抵押无效。 抵押物不 足值的法律风险 1、超值抵押 是指抵押人的抵押物的价值低于其担保的债权的价值。在设定抵押时，抵押物所担保的债权不得超过抵押物的价值。超值抵押并不是无效，法律规定：抵押人所担保的债权超出其抵押物价值的，超出的部分不具有优先受偿的权力。债权人只能要求债务人以抵押物之外的财产清偿债务。 13 / 16 一是抵押物本身未经专业评估公司评估，行内自身价值高估；资产评估公司评估价格失真或偏高。 如某信用社向一家航运公司贷款 50 万元，用两条船内部作价 100 万元用以抵押，明显属于抵押物价值高估。后企业还 贷有困难，银行诉讼处置抵押物，这两条船共变现 31 万元。 二是抵押物无人管理或管理不到位，致使房产长年失修，机器设备丢失、贬值，与市场长期脱节管理导致抵押物完全淘汰，一文不值。如 XX 年初，某信用社向一家锅炉厂发放一笔贷款，贷款期限一年，金额 35 万元，以该锅炉厂当时机器设备作抵押。后贷款到期借款人申请了多次借新还旧。因经营、市场、管理等地多种原因最终借款人无力偿还贷款，信用社诉讼法院才对抵押物进行处置，但抵押的机器设备早已被市场淘汰，只能当做废铁处理，而企业又无其它财产可供抵债，资金最终形成损失。 2、重复抵押 重复抵押是财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出余额部分。企业重复抵押必须符合以下条件： 一是重复抵押的设定必须以抵押物价值扣除已有的抵押权所担保的债权总额后，尚有余额为前提条件。 二是重复抵押所担保的债权金额设定不得超出抵押物的余额部分，超出的部分不具有优先受偿的效力。 14 / 16 二、形成抵押贷款法律风险的原因分析 金融机构在开展信贷业务中，由于信贷风险防范意识不强，不甚了解法律或对法律的理解有偏差，不良贷 款仍时有发生，给国家造成了严重损失。有的贷款虽然办理了抵押担保，但形同虚设。公司法的修订和物权法的颁布，对有关担保又作出了新的规定，在实践中应加强贷款风险的防范。 从金融实务中看，借款合同抵押担保的主要风险有以下方面： 抵押程序存在瑕疵 1、抵押决策程序存在瑕疵 新修订的公司法第十六条规定：“公司向其他企业投资或者为他人提供担保，按照公司章程的规定由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不 得超过规定的限额。公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得参加前款规 xx 信用社关于“不规范经营”的自查报告 通过认真贯彻落实银监局关于转发整治银行业金融机构不规范经营的通知，我社对社内的经营活动进行了自查，检查内容包括：在发放贷款时是否附加不合理条件，15 / 16 是否按照国家利率相关规定进行