信贷规章制度

1 / 20 信贷规章制度 信贷管理制度第一章总则 第一条 为规范信贷管理行为，合理有效营运资金，防范信贷风险，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、中华人民共和国合同法、贷款通则等法律法规，特制定本制度。 第二章贷款的对象和条件 第二条 贷款对象是指本信用社服务区范围内，经工商行政管理机关或主管部门核准登记的企业法人、其它经济组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。 第三条 借款人申请贷款应当具备下列基本条件： 1、从事符 合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动。 2、产品有市场，生产经营有效益。 3、恪守信用，能按期归还贷款。 4、无不良贷款的行为记录，具有一定的资信等级。 5、持有人民银行核发的贷款卡或农户贷款证。 6、有贷款人认可的切实可行的担保措施。 7、有一定比例的自有资金。 8、自愿接受贷款人的检查监督，及时上报各种贷款人所需资料。第三章贷款的种类和方式 第四条 贷款种类：按期限分为短期贷款、中期贷款、长期 贷款；按类型分为工商业贷款、农业经济组织贷款、个2 / 20 体农户贷款、其他贷款。 第五条 贷款方式分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款和票据贴现。第四章贷款投向与投量 第六条 贷款的投向和投量应充分体现为“三农”服务宗旨，根据国家产业政策、当地农村经济发展实际合理确定。 第七条 严格执行农村信用社资产负债比例管理的存贷款比例、中长期贷款比例等规定，合理有效营运资金。 第八条 科学合理编制信贷计划，对农户贷款实行指导性计划、对企业贷款实行指令性计划。 第 九条 严格坚持“区别对待、择优扶持”的原则，建立有效信贷进入和退出机制，努力优化信贷结构。 第十条 严格控制单个借款人贷款投放总量，原则上单个借款人贷款余额不得超过联社资本总额的 30%， 10 个最大借款人贷款总额不得超过联社资本总额的倍。第五章贷款的期限和利率 第十一条 贷款期限根据借款人的生产经营周期、综合还款能力和贷款人的资金供给能力，由借贷双方商定 ,并在合同中注明。 第十二条 借款人不能按期归还贷款的，可在贷款到期日前十天内向信用社提出书面展期申请，担保贷款必须由贷款担 保人出具同意展期并继续保证的书面证明，经贷款人3 / 20 审查同意后展期。短期贷款展期累计不超过原定期限，中期贷款展期累计不超过原定期限的一半，长期贷款展期累计不超过三年。 第十三条贷款的利率按照中国人民银行规定的利率和浮动区间综合确定，贷款的计息和结息方式由借贷双方协商确定，并均在借款合同中载明。第六章贷款的程序 第十四条 贷款的操作应按照贷户申请、贷前调查、贷时审查、会办审批、签订合同、立据发放、贷后检查、到期催收、按期收回、资料归档的程序办理。信用社并按信贷前台和业务前台分开操作相关程序、 要求办理。 第十五条 贷前的调查。业务拓展部专管员和基层社信贷人员必须真实到户、到企调查，主要是对借款人的资信等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人情况。 第十六条 贷时审查。联社信贷管理部门、基层社主管信贷员对提交信贷小组权限以内会办审批贷款 ,均必须严格审核其贷款合法性，安全性、盈利性、信贷合同文本规范性，严格审查调查人员所提供资料的真实性。严格柜面把关审查。柜面经办人员要严格审查借款人，按照信贷管理规定所必须提供各种借款资料，要严格审查 借款人的真实性，手续的规范性，贷款使用的准确性。 第十七条 贷后检查。每月检查三分之一以上企业， 10%以上个体农户，业务拓展4 / 20 部、基层社均要实行明确信贷专管员、分工包片人员信贷交叉、包片交叉的检查监督责任。检查贷款的使用有效性，偿债能力变化情况，合法、合规的信贷运作情况。 第十八条 上报联社审批贷款实行审贷分离程序由业务拓展部和信贷管理部按照部门职能具体实施。业务拓展部具体负责受理贷款申请、调查、按联社授权和会办程序会办审批贷款及日常贷款管理、贷后风险检查、信贷营销、当年到期贷款本息的收回工作。 信贷管理部负责贷款的贷时风险审查、合同文本合规、合法性审查，服务于前台的信贷工作。 第十九条 坚持贷款回复制度。农户和企业短期贷款申请，在信用社权限内审批的不超过 3 个工 作日，报联社审批的不超过 8 个工作日，业务拓展部不超 3 个工作日，信贷管理部不超过 2 个工作日，资产管理委员会不超过 3 个工作日，中长期贷款申请，在 30 个工作日内回复。业务拓展部负责按期回复信用社。 第二十条 贷款审批。联社和基层社必须严格执行联社授权授信的管理规定，分级审批及时登记会办记录簿，联社贷款审批实行会办 审批意向通知制，经会办批准的贷款由业务拓展部发出贷款审批意向通知书，由基层社办理合法手续上报业务拓展部初审，转交信贷管理部审核合格后，业务拓展部出具相应贷款批准文件。授信企业贷款参照上述执5 / 20 行。 第二十一条 经联社审批发放贷款，次月业务拓展部必须到户到企检查其贷款发放和使用情况，分专业以书面形式按月向主任室报告检查情况。 第二十二条 签定借款合同。所有贷款均应由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款、结息方式、借贷双方的权利、义务、违 约责任和双方认为需要约定的其他事项。 保证担保贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同。保证人应当具备保证资格和保证能力，并承担连带保证责任。 抵、质押担保贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记；需要办理止付的，应依规进行止付登记。抵押、质押物应当符合担保法中抵押物、质押物条件，抵押、质押物价值必须足够清偿贷款本息。出质人、抵押财产共有人均须到场签约。严格执行先办理借款合同，后登记的操作程序。 土地使用权抵押须经市土地管理部 门评估并进行抵押登记，土地按实际出让价的 90%以内确认，划拔土地按现行市场出让价格的 40%以内确认。土地使用权和地上附着物应同时抵押并登记。 房产抵押须经市房产管理部门评估，并进行抵押登6 / 20 记，其使用范围内的土地使用权必须同时抵押 ,房产按实际造价折旧后净值的 50%以内确认。 设备原则上仅限通用设备按购进价折旧后净值的40%以内确认，其他设备一律不得抵押。 存单、银票质押按票面面值的 90%以内确认，封仓、仓单质押价值不得少于贷款余额的 2 倍以上确认。 对于抵押不足部分 应追加落实有经济实力单位担保或联保。所有借款不论是保证、抵押都必须追加企业股东在最高额范 围内联保。 第二十三条贷款归还。在贷款到期十日前，必须对借款人、出质人、担保人发出贷款还本付息催收通知书，并取得相应回执，对于出现的高风险贷款，要及时向联社报告，上下联动保护债权。 第二十四条信用社认为需要公证的合同必须及时到市公证处办理公证。 第七章贷款的授权分级管理 第二十五条 贷款授权实行差别授权、分级管理的方式。授权均必须以书面形式明确。各基层社主任也要在联社授权范围内以书面 形式明确到分管主任、分工包片信贷人员的各自审批权限 ,超权限需经会办小组会办审批 . 第二十六条 严格加强内部授权授信管理。联社设立资产管理委员会，负责审批授信内贷款，凡被原资产管理委7 / 20 员会两次否决的贷款申请，半年内不得提交会办，对基层授权授信实行不同等级差别授权授信方式。 第二十七条 A 级以上企业存量贷款实行最高额授信制，并实行事后备案。当年新发生的授信私民营企业贷款，在授信额度内实行事前备案审批，其它等级企业贷款的发放均需逐笔上报联社。 第二十八条 信用社、联社业务拓展部、 信贷管理部、联社信贷管理小组、资产管理委员会在各自的权限内按规定操作程序，对贷款进行会办审批，严禁越权、超权办理信贷业务。 第二十九条联社审批贷款由业务拓展部根据会办审批意见对信用社逐笔进行授权发放，到期后必须及时发出临时计划调收通知单，调收不到位者必须在次月按责任贷款进行查处。 第八章不良信贷资产及应收息清收管理 第三十条 不良信贷资产及应收息包括逾期、呆滞、呆账、已核销呆账贷款、央行票据置换贷款和待处理抵债资产。应收息包括表内外应收未收利息。不良贷款应按标准和程序进行认定，并按 清收管理标准、措施组织实施。 第三十一条 当月发生表内息按责任贷款损失赔偿规定对审批人、责任人实施处罚。 第三十二条 联社、信用社相应建立健全不良贷款及应收息清收管理监测体系，设立相应报表和登记簿、监测台8 / 20 帐，反映形成原因、清收方案、措施及清收到位等相关变动情况。对当年新划转呆滞贷款，从划转呆滞当月开始由信贷管理部逐笔实行责任追究、个人单证制度。从 XX 年 1 月 1日起，对当年新发放的贷款形成新逾期当季收不回的，联社隔季对责任人和审查、审批人追究赔偿责任，赔偿的比例为责任人 60%、审查人 10%，审批人 30%。对新形成的不良贷款，联社不再组织界定，对确属因不可抗力、在合规程序下发放的贷款形成不良的，由贷款责任人向联社进行举证，经确认后可用个人呆账准备账户累积余额抵算 赔偿责任，但仍要落实清收管理责任。对划线之前发放的贷款形成不良的仍按原文件规定落实赔偿责任。 第三十三条 联社健全不良贷款及应收息清收考核体系，强化清收管理力度，规范清收管理行为，明确清收管理激励标准。 第九章贷款的保全和清偿 第三十四条 贷款人应谨防借款人借企业改制逃避债务，悬空信贷资产或借承包、 租赁、分立、剥离等途径逃避监督或不履行偿还贷款本息责任。 第三十五条 贷款人应主动参与借款人企业改制、信贷债务重组，并要求借款人落实贷款债务，同时将有关情况及时上报联社。 第三十六条 对实行承包、租赁经营的借款人应在承包租赁合同中明确落实原贷款债务的偿还责任。 9 / 20 第三十七条 对实行股份制改造的借款人，原借款债务由改造后的股份公司全部承担，重新签订借款合同；对实行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的资本或资产的比例承担原借款人的贷款债务，抵押资产优先承担债务 。 第三十八条 对联营、兼并组成新的企业法人的借款人，原贷款债务应由新的企业法人承担并重新签订借款合同。 第三十九条 对分立、剥离的借款人，应在分立、剥离前清偿贷款债务，或提供相应的担保，或按分立、剥离所占资本或资产比例承担贷款债务。 第四十条 对产权有偿转让或申请解散的企业，应在产权转让或解散前落实和清偿贷款债务。 第四十一条 对破产的借款人，应依法参与企业财产的清算和债务的处置，对已设定财产抵押、质押的债权，信用社有优先受偿权，无财产担保的贷款债权应按法定程序追究担保 单位连带责任，并按比例受偿。第十章信贷风险的预警管理 第四十二条 坚持信贷风险监测制度。准确测算每笔贷款的风险度，每月测算贷款存量风险度，实行企业现金流量的动态监测和建立健全信贷企业动态监测台帐，反映信贷企业资产、负债变动等情况。 第四十三条 坚持按月到企检查制度。各基层社逐月10 / 20 及时向业务拓展部报送检查情况报告表，业务拓展部每月对3-5 个基层社组织抽查，并对检查和前期检查中发现的问题提出处理意见和追究相关人员责任，同时将检查和处理情况向主任室报告。 第四十四条 信贷档案管理 。必须按企业、农户建档要求，分类别进行收集、装订、保管完好，规范入档。 小额贷款有限公司 信贷管理制度 第一章 总则 第一条、为加强小额贷款公司的信贷管理，规范信贷行为， 防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据商业银行法、中国银行业监督管理法、民法通则、担保法、合同法、贷款通则、中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见、河南省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见、等法律法规 有关规定，制定本制度。 第二条、本制度是公司信贷经营和管理必须遵循的基本则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。 第三条、本制度中所指信贷业务是公司为客户提供的各类信用的总称，包括人民币贷款、承兑、贴现、担保等资产和或有资产业务。 第四条、信贷经营管理必须坚持效益性、安全性和11 / 20 流动性相统一的原则。不得进行任何形式的非法集资，不得吸引或变相吸收公众存款，不得从工商企业获取资金，不得向其股东发放贷款，不得违法发放高息贷款。从银行业金融机构获得融入资金的佘额不得超过资本净额的 50%。 第五条、本制度所指信贷人员是公司信贷经营和管理人员， 包括贷款审查委员会全体成员 第六条、信贷经营和管理应当遵循国家法律法规，执行国家 区域经济政策和产业政策，围绕公司为中小企业、农村、农业、 农 民服务的宗旨，促进农村社区经济发展。严格按照经验范围 , 坚持小额贷款的经营取向，切实为“三农”、中小企业和县域经 济发展服务。 第二章 信贷管理制度的总体要求 第七条、信贷经营管理实行审贷分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理 等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，充分体现相互制约和相互支持。 第八条、实行贷款审批小组和贷款审查委员会制度。公司设立贷款审查小组，贷审小组是贷款部门的信贷业务决策层；公司设立贷款审查委员会，贷审会是公司信贷业务决策的议事机构，审议董事会对各项信贷授权范围内需经贷审会审议的信贷事项，对有权审批人进行制约以及智力支持。 12 / 20 贷审小组由公司总经理、主办会计和信贷人员组成；凡须报公司贷审会审批的信贷业务，须经贷审小组表决同意，总经理任组长。贷审会由公司相关部门负责人和具有评审 能力的人员组成，监事长为贷审会主任委员。公司董事长不得担任贷审会成员，但对贷审会通过的贷款授信决定拥有否决权。贷审会和贷审小组实行无记名投票表决。 第九条、实行信贷业务授权管理制度。公司董事会对总经理进行授权，总经理对贷审会、信贷管理部门负责人进行转授权。 各受权人在授权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。 第十条、实行具休业务主责任人、经办责任人制度。 在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批各环节的有 权决定人为主责任人，具体承办的人员为经办责任人。其中， 调查 主责任人对信贷业务贷前调查的真实性及贷后管理负责； 审查主责任人对信贷业务审查的合规合法性和审查结论负责； 审批主责任人对信贷业务的审批负责。 不同权限业务的主责任人界定如下： 1、属于基层信贷人员权限范围内的信贷业务，基层信贷人员 为调查、审批责任人；信贷组长或指定审查岗人员为审查主责任人。 2、属于公司范围内的信贷业务，信贷人员为调查责13 / 20 任人；信 贷组长或所指定的审查岗人员为审查责任人；信贷负责人为审批责任人。 3、属于公司贷审会权限内的信贷业务，市场营 销科负责人为 调查主责任人；信贷管理科负责人为审查主责任人；总经理为审批主责任人。 4、属于董事会授权机构审议的信贷业务，市场营销科负责人为调查主责任人；信贷管理科负责人为审查主责任人；经董事会授权的有权审批人为审批主责任人。 第十一条、工商业贷款实行客户统一授信制度。客户统一授信制度是公司对客户实施集中统一控制客户信用风险的管理制 度，对授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，对象统一。 第十二条、贷款按照“谁经手，谁负责“的原则 ，贷款从发放到收回由经办信贷主任承担全部责任。 第十三条、建立责任人责任人责任移交制度，责任人工作岗位变动时，必须在同一级经营管理负责人主持和监交下，同接手责任 人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，填写责任移 交表，由原责任人、接手责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接手责任人对接手后的信贷业务负相应的责任。 14 / 20 第三章 客户对象和基本条件 第十四条、客户应当是经工商行政管理机关核准登记的中小企不符合信用方式的，应有符合规定担保条件的保证人、 抵押物或质物； 按照“小额、分散”的原则发放贷款，对同一借款人的 贷款佘额不得超过公司资本净额的 5%，按照市场化原则进行经 营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下 限为人民银行公布的贷款基准利率的倍。 建立审慎的资产分类和拨备制度，充分计提呆账准备金， 确保资产损失准备充足率始终保持在 100%以上，全面覆盖风险。 第十六条、客户信用等级管理。客户信用等级评定是客户授信管理的基础工作。评定内容主要包括信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客户领导者素质和发展前景等因素。 评定企业信用等级的机构应选择具备资质的资信评估机构进行评定。 第十七条、根据应授信客户信用等级评定结果、资产负债率 和其他要素确定客户最高综合授信额度。实行一年一评级一年一授信，公司信贷部门对授信客户盛供的贷款、贴现、承兑、信用证、担保等资产和或有资产信用佘额之和不超过最高综合授信额度。未评级客户按客户所能提供的担保情况核定最高综合授信额度。公司信贷部门就核定的15 / 20 最高综合授信额度，与客户签订授信协议，使客 *信贷管理基本制度 第一章 总 则 第一条 为 加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，根据有关法律法规和监管要求，结合 *银行实际，制定本制度。 第二条 本制度是信贷经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。 信贷管理制度体系由信贷管理基本制度、综合管理制度、单项信贷产品制度组成。信贷管理基本制度、综合管理制度由总行统一制定，单项信贷产品制度由总行、支行共同制定，支行可以制定当地单项信贷产品管理办法或实施细则。 第三条 信贷经营管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则。 第四条 本制度所指信贷业务是支行对客户提供的本外币贷款、进出口押汇、贴现、透支、保理等表内信贷业务以及票据承兑、信用证、保函、贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务。 第五条 本制度所称的贷款人是指办理信贷业务的*银行所辖的支行。 第六条 本制度所称借款人是指在 *银行所辖的支16 / 20 行办理信贷业务的客户。 第七条 本制度所指信贷人员指支行信贷经营管理人员，包括信贷业务受理、调查、审查、审议、审批、信贷业务实施、贷后经营管理等各环节的经办人员和管理人员。 本制度 所指信贷部门包括客户部门、信贷管理部门、资产风险管理部门和其他从事信贷业务的相关部门。 第二章 信贷管理组织架构 第八条 各支行设立信用风险管理委员会，负责研究审定并监督执行信用风险限额、资产组合、政策制度、基本授权、产品创新等重大信用风险管理事项。 第九条 各支行设立贷款审查委员会，作为信贷业务决策的集体议事机构，负责评价和审议需经贷审会审议的信贷事项风险，对有权审批人进行智力支持和权力制约。 贷审会设委员若干，主任委员由支行分管中、后台业务副主任担任 ，负责主持召开贷审会。 第十条 信贷管理实行审贷分离制度。支行设立前台客户部门、中台信贷管理部门和后台资产风险管理部门。 客户部门承担产品营销、业务受理、贷前调查、信贷政策制度制定和贷后管理职责，信贷管理部门承担信贷政策制度制定、信贷业务审查审批、信贷风险监控等职责，资产风险管理部门负责信贷资产风险管理。 各支行要依托信贷管理部门或单独设立信贷业务审17 / 20 查审批中心，集中审查审批信贷业务。 第十一条 支行其它相关部门根据工作职责为信贷经 营管理提供支持 和监督。计划财务部门负责信贷资产规模管理、风险定价标准制定和绩效考核管理；人事管理部门与信贷部门、计划财务部门共同建立信贷经营管理激励约束机制；会计部门负责配合信贷部门做好信贷业务实施和账户监管工作，负责对信贷业务进行会计账务处理；科技部门为信贷经营管理电子化提供技术和资源支持；法律与合规部门为信贷经营管理提供合规风险管理、法律支持和相关业务指导；审计监察部门负责对信贷经营管理进行再监督。 第三章 信贷对象和基本条件 第十二条 办理信贷业务的客户须是具有完全民事行为能力的个人，或经 工商行政管理机关核准登记的公司类客户。 第十三条 个人申请信贷业务应具备以下基本条件： 具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，贷款期限与借款人年龄之和不超过 65 年； 在服务区域内居住一年以上、有固定住所或固定经营场所； 从事经营活动需符合国家法律法规及产业政策； 18 / 20 申请贷款用途明确、合法，贷款金额、期限和币种合理； 身体健康，有劳动能力，具备还款意愿和能力； 信用等级在 B 级以上； 在贷款人处开立个人结算账户； 申请贷款应具备的其他条件