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全面落实科学发展观实施积极均衡发展战略 吴焰 （中国人寿保险股份有限公司，北京 100020） 摘要大型寿险公司实施积极均衡的发展战略，是贯彻落实科学发展观，更好地服务 于构建和谐社会的要求。为了有效实施积极均衡发展战略，公司可以采取城乡市场协调发展 的策略、以市场为导向的产品策略、一体化的销售渠道策略、客户满意的服务策略和领先市 场的品牌策略等。 关键词科学发展观；积极均衡；发展战略；发展策略 中图分类号 F840.67 文献标识码 A 文章编号 1004-3306 （2006） 02-0003-03 Abstract： A proactive and balanced development strategy by large life insurance companies is in line with the requirements of the scientific development concept and the construction of a harmonious society. In order to fully implement a balanced development strategy, life insurers should coordinate their growth in rural and urban markets, adopt a market oriented product policy, a sales channel integration policy, a customer satisfaction focused service policy and a market leadership branding policy. Key words： scientific concept of development; proactive and balanced; development strategy; development policy 党的十六届三中全会提出了坚持以人为本，树立全面、协调、可持续的发展观，要求按 照“五个统筹”和“五个坚持”的要求推进各项事业，促进经济社会和人的全面发展。保险 业落实科学发展观的基本思路就是要将又快又好、做大做强保险业作为主要任务。按照这一 思路，大型寿险公司应确立积极均衡的发展战略。一、科学发展观催生大型寿险公司经营新 战略 为实现党的十六大确定的全面建设小康社会的战略目标， 党的十六届三中全会作出了 “五 个统筹”和“五个坚持”的决策，提出了科学发展观，确立了统筹协调发展的战略选择。 大型寿险公司贯彻落实科学发展观，实施积极均衡的发展战略，主要包括两个方面。一 是积极发展，就是要保持一个积极进取的竞争姿态，发展的速度要充分考虑到国民经济的增 长速度，考虑到寿险行业的增长速度，考虑到自身的发展条件，力争保持一个相对较快的发 展速度；二是均衡发展，就是要优化业务结构，保持经营效益的稳定，提高持续发展能力。 积极均衡的战略就是要在发展速度和优化业务结构之间实现动态平衡。 (一)保险业贯彻落实科学发展观，就是要实现又快又好地做大做强中国保险业 又快又好，就是发展速度要快，发展质量要好， “快”与“好”的协调统一体现了统筹协 调发展的内在要求。在 2006 年全国保险工作会议上，中国保监会主席吴定富指出，又快又好 地发展保险业是贯彻落实科学发展观的基本要求，在本质上与做大做强是完全一致的。又快 又好主要体现对发展过程的要求，做大做强主要体现对发展结果的要求。为顺应行业发展的 要求，大型寿险公司应当采取积极均衡的发展战略。 (二)保险业的快速发展为实施积极均衡的发展战略创造了条件 “十五”期间，我国 GDP 年均增长 8.8%，为金融保险业发展提供了重要基础。全国金融 业总资产从 19.7 万亿元增长到 41 万亿元， 年均增长率高达 15.8%。 城乡居民储蓄余额从 6.5 万亿元增加到 14 万亿元，年均增速为 16.6。保险业总资产从 3 374 亿元增长到 15 226 亿 元，年均增长速度达 35；全部保费收入年均增长速度达 25，相当于 GDP 增长速度的 2.3 倍，其中人身保险业的发展速度更快，年均增长率高达 30%左右，相当于同期 GDP 增长速度 的 2.8 倍。 “十五”期间金融保险业发展的数据充分显示，在经济快速发展的大环境下，金融业和 保险业都必然会有相应地大 作者简介吴焰，男，博士，自 2006 年起担任中国人寿保险股份有限公司总经理，兼 任中国人寿保险（集团）公司副总经理。曾任中央金融团工委书记、全国金融青联主席，中 国人寿保险资产管理有限公司董事兼总裁。 发展。金融业的发展将快于经济的增长，保险业的发展将快于金融业的发展，而寿险业 的发展会快于整个保险业的发展。随着西部大开发、东北振兴、建设社会主义新农村等重点 战略的逐步实施，未来我国寿险业发展的经济基础将更为殷实。在这种背景下，大型寿险公 司采取主动进取的姿态，实施积极均衡的发展战略，不仅对于加快自身业务的发展，而且对 于提升整个中国保险业的发展水平，都具有十分重要的意义。 (三)积极均衡战略的本质就是要求在公司的经营上做到进取和协调 战略上的“积极” ，要求公司抓住当前难得的发展机遇，主动适应市场需求，不断增强捕 捉市场机会的能力。要通过继续深化改革、完善公司治理结构、提升自主创新能力、强化薄 弱环节等途径，增强自身的市场竞争能力，加快自身的业务发展。 战略上的“均衡” ，就是要处理好当前与长远的关系，在当期经营效益和长期经营效益之 间保持平衡；处理好规模与效益的关系，在业务发展规模和综合经营效益之间保持平衡；处 理好业务拓展与持续能力增强的关系，在市场扩张和结构优化之间保持平衡；处理好行业责 任与自身发展的关系，在大型寿险公司承担的行业责任与自身发展条件之间保持平衡；处理 好企业发展与利益相关者之间的关系，在股东利益、客户利益和员工利益之间保持平衡。 总之， “积极均衡”是一个内涵十分丰富的企业经营战略，它实现了当前与长远、总量与 结构、规模与效益、需要与可能、行业与企业、企业与员工之间的平衡，有利于将公司的业 务发展切实转入全面协调可持续发展的轨道。 (四)实施积极均衡的发展战略是大型寿险公司落实科学发展观的必然选择 大型寿险公司的市场份额较高，在资金、人才、技术、品牌、网络等方面具有较强的竞 争优势，居于市场的主导地位。大型寿险公司所处的市场地位决定了其落实科学发展观有着 自身的特点和实现方式，即在实现自身发展的同时，要担负起引领全行业发展的重要责任， 担负起服务构建和谐社会这一宏伟目标的社会责任，担负起率先构建和谐企业的示范责任。 为充分发挥引领行业发展的作用，大型寿险公司必须主动适应市场需求，抢抓机遇，做到规 模和效益的协调发展；为充分发挥服务构建和谐社会这个大目标的作用，就必须加快金融综 合经营步伐，不断提高保险业在金融业、国民经济中的地位和作用，发挥保险的社会管理功 能；为充分发挥率先构建和谐企业的示范作用，就必须通过不断的开拓创新，为股东提供满 意的回报，为客户提供全方位、多层次、高品质的服务，给员工创造公平发展的机会和心情 舒畅的工作环境。二、满足日益增长的保险需求，更好地服务于构建和谐社会(一)实施积极 均衡的发展战略，满足日益增长的保险需求 在未来一段时期，我国仍将处于社会转型期，随着社会保障制度、医疗保险制度等项改 革措施的逐步落实，人们对养老保险、健康保险和年金的需求更加迫切。到 2004 年底，仅有 44的城市居民被纳入基本养老保障范围，33的城市居民享有基本医疗保障，农村合作医 疗的覆盖面只有 13。目前，我国人均 GDP 约为 1 300 美元，国际经验表明，在新兴保险市 场中，人均 GDP 一旦突破 1 000 美元，寿险产品的有效需求将会得到极大程度的释放。 “十一 五”时期，居民消费结构将逐步升级，经济发展正在进入新的消费高峰期，上世纪 70 年代以 后出生的一代人，将在市场经济环境下成长和就业，具有较新的消费观念和风险意识，对健 康保险、养老保险等改善生活质量的保险需求将会明显增强。 随着人均可支配收入的提高，居民的理财需求日益突出，表现在各类理财产品的种类不 断增加，规模不断扩大，比如与分红型人身保险产品类似的货币市场基金，自 2003 年 10 月 推出以来，已经发展到 25 只，总规模超过 1 860 亿元。可以看出，保险资源是随着社会经济 的发展不断丰富、不断变化的。保险业发展理财业务具有天然的优势，集保障与理财功能为 一身的理财型保险产品，将继续在推动保险业发展中起到重要作用。企业的使命在于创造和 满足客户的需求，满足日益增长的保险需求是推动企业不断向前发展的动力源泉。实施积极 均衡的发展战略，不能仅停留于满足大众市场的一般性的保险需求，还应该通过积极向市场 引入一些新的产品、附加值服务等形式，有意识地引导和推动保险需求的升级换代。 (二)实施积极均衡的发展战略，促进保险业持续稳定健康快速发展 处于后 WTO 时代全面开放期的中国保险市场，竞争将日趋复杂多变。现在国内寿险市场 上已有 42 家公司，每年还有一些新开业的公司进入市场。外资公司采取依托股东业务、增设 分支机构、专业化经营等策略，加速市场扩张，部分中资公司受到偿付能力和增加盈利的压 力，不断加大业务结构调整的力度，重点发展万能保险等投资理财型险种。商业银行、证券 公司、基金公司和信托公司不断地推出各类理财产品，寿险业正面临越来越多的金融替代品 的市场竞争。 从战略管理的角度看，实施积极均衡发展战略就是推动企业的协同发展，着力于调动企 业内外部的各种资源，并付之于更为合理的资源配置，获得“112”的协同效应，以增强 企业对市场竞争形势的适应能力。大型寿险公司拥有丰富的资源，实施积极均衡发展战略就 是要着眼于这些资源的合理组合和运用，在产品与渠道、前台与后台、城市与“两乡(乡镇、 乡村)” 、承保与投资、业务拓展和风险防范之间实现协同发展。 (三)实施积极均衡的发展战略，服务于和谐社会的构建 人寿保险的基本属性和运行特点，表明其所体现和追求的也是一种和谐，因此，人寿保 险在构建社会主义和谐社会中必将大有作为。大型寿险公司在资金、技术、网络、品牌等方 面均具有优势，其市场行为和竞争策略对保险行业的运行和发展具有举足轻重的重要影响， 这就要求我们在选择经营战略时，一方面要突出积极和进取，另一方面要强调理性和均衡。 大型寿险公司实施积极均衡的发展战略，应当将重点放在努力提高自主创新能力、深化体制 改革、加强薄弱环节、防范风险、依法合规经营等方面，积极参与社会主义新农村的建设， 积极参与社会保障体系的建设。总之，要充分发挥人寿保险支持经济建设的功能，扩展人寿 保险完善社会保障体系的职能，扩大人寿保险服务的地域和领域，积极推进“五个统筹” ，为 和谐社会提供全方位、多角度的服务。三、积极均衡发展战略下的策略选择 （一）城乡市场协调发展策略 在未来相当长的一段时期，支撑我国寿险业发展的物质和技术基础将不断加强，城乡居 民对养老保险和健康保险等改善生活质量的保险需求将会明显提高。一方面，中国拥有世界 上规模最大、财富迅速增长的城市阶层，目前全国城市人口已经超过 5 亿人，几乎相当于整 个欧洲的人口规模，人均 GDP 超过 1.75 万元，庞大的市场空间涌现后续的发展潜力，不断发 展的城市化和持续的老龄化都将为人寿保险的发展提供现实的需求空间。城区是保险客户尤 其是团体客户的重要来源，继续有效巩固和提升城区市场的竞争力，对于做大做强做优保险 业具有重要意义，同时还对农村业务发展起到辐射和带动作用。另一方面，随着社会主义新 农村建设的推进， “三农”政策的逐步到位， “两乡”市场将继续呈现出旺盛的需求，县域居 民收入得到稳步提高，为大力发展县域保险提供了有力支持。鉴于农村拥有的不可估量的发 展潜力，做好县域保险的发展规划十分必要，按照“市场有需求、管理跟得上、核算有效益” 的原则，加强组织机构建设，实行引导和扶持政策，积极探索不同区域、不同条件下，县域 保险业务发展的新途径，使“两乡”市场成为业务发展新的现实的增长点，实现城乡保险市 场的协调发展。 （二）以市场为导向的产品策略 寿险产品具有区别于其他金融产品的特殊属性，在寿险产品的研发过程中，必须注重对 市场需求变化的研究。尝试建立与市场紧密联系的产品研发模式，形成相对集中的产品开发 组织架构和高效合理的产品开发流程，切实提高产品开发的效能。针对不同市场、不同客户 群体，设计适销对路的产品，比如在城市推出资产确定型产品，在农村推出有定额收益的产 品等。重点围绕个人年金保险、健康护理保险、服务型团体养老保险和医疗保险等市场需求 较大的领域，积极进行产品自主创新。对于竞争激烈的市场，可结合当地市场竞争的特点， 重点培育一到两个针对性极强的产品，使这些产品形成品牌并带来规模效应。 （三）一体化的销售渠道策略 销售渠道是寿险业务拓展的基础，销售渠道建设直接关系到寿险业发展的格局。我国寿 险业发展的历史表明， 针对销售渠道的每一次创新都给寿险业带来跨越式发展。 1992 年1999 年间寿险业务的快速发展，主要得益于个人代理人制度的引入和代理人队伍的迅速壮大，而 2000 年2004 年间寿险业务的快速发展，则主要源于以银行保险为代表的中介渠道业务快速 发展。当前寿险市场的竞争越来越激烈，客观上要求对个人代理、团体直销和中介代理三大 营销渠道资源进行整合，以进一步发挥三大销售渠道的潜能。同时，在稳定现有渠道发展前 提下，还应积极探索包括电话及网络营销在内的多元化销售渠道，以销售渠道的创新发展带 动寿险业的全面增长。此外，也要注意整合和利用公司内部相关资源（如资金运用方面的资 源） ，积极参与社会活动，借助社会力量，支持营销拓展。 （四）客户满意的服务策略 专业和真诚的服务可以赢得客户的感动和忠诚，能加强公司和客户之间的沟通和价值认 同。客户满意的服务不但可以留住原有客户，还将吸引源源不断的新客户。实行服务承诺制、 责任追究制，开展专业知识和商业礼仪培训，可以提升内勤人员专业素质，增强其提供优质 和满意服务的意识和能力。在实践中要不断探索柜面客户服务的特点和规律，推行客户服务 标准化，提倡主动服务、走出去服务。加强客户关系管理，构建服务和销售相互促进的良性 循环机制。 构建以客户为导向的富有竞争力的公司运营系统， 在业务管理方面， 尝试建立 “以 客户满意为中心”的业务运营模式。 （五）领先市场的品牌策略 品牌是企业文化的结晶，好的品牌作为公司软性影响力的重要组成部分，会直接给公司 带来知名度、美誉度和忠诚度。品牌需要打造和维护，品牌更需要用心传播和经营。品牌形 象的传播与企业价值观和企业品格密不可分，要将“以人为本、关爱生命、服务社会”的企 业价值观和“厚重、诚信、自强、致远”的企业品格，融汇到企业品牌传播的全过程。利用 各种有效载体，打造统一的、领先市场的品牌，不断提升公司品牌的创利能力、时间持久力 和空间扩张力，在共同的目标追求和价值取向下，朝着国内领先、国际一流寿险公司的方向 不懈努力。 参考文献 1吴定富在保险工作座谈会上的汇报讲话R.2005-12-14 2吴定富在 2006 年全国保险工作会议上的讲话：全面落实科学发展观 努力建设创 新型行业 促进保险业又快又好地发展R 2006-01-13 编辑：傅晓棣保险研究 2006 年第 2 期本刊特稿 INSURANCE STUDIESNo.22006 对制定保险企业“十一五”发展规划的思考 刘虹张巍 （中国人寿保险(集团)公司，北京 100035） 摘要 “十一五”时期是我国经济社会发展的一个承上启下的时期，也是保险业发展难 得的战略机遇期。为此，我们应当充分认识编制“十一五”发展规划的时代背景和战略意义， 紧紧抓住这个黄金发展期，科学制定保险企业的“十一五”发展规划，实现保险企业“十一 五”时期的稳定、健康、持续、快速发展。制定“十一五”发展规划要认真总结“十五”时 期发展经验，寻找保险发展规律，在指导思想上要以科学发展观为统领，为构建和谐社会服 务。同时更要采取科学的编制方法和规范的编制程序，这样才能制定出具有前瞻性、科学性、 可行性的发展规划。 关键词 “十一五” ；发展规划；科学发展观 中图分类号 F840.32 文献标识码 A 文章编号 1004-3306 （2006） 02-0006-04 Abstract： The Eleventh Five Year period is a transitional period in China s social and economic development and a strategic window of opportunity for the insurance industry. Therefore, we should fully understand the background and strategic significance of compiling the Eleventh Five Year Plan and seize this golden opportunity to formulate a scientific Eleventh Five Year development plan for the insurance sector to ensure its stable, healthy, continuous and rapid development in this period. The Eleventh Five Year planning should be based on a careful study of the development experiences in the Tenth Five Year Period and follow the inherent rule of development of the insurance industry itself. It should also be guided by the scientific concept of development and embody the aim to serve the construction of a harmonious society. At the same time, scientific methodology and standardized procedures should be applied in order to formulate a workable, scientific, and forward looking development plan. Key words：the Eleventh Five Year period; development plan; scientific concept of development 一、编制“十一五”发展规划的时代背景和战略意义 (一)“十一五”时期特殊的时代背景 “十一五” 时期是本世纪头 20 年经济社会发展重要战略机遇期的一个关键阶段， 既是一 个“黄金发展期” ，也是一个“矛盾凸显期” 。如何把握好“十一五”时期国内经济社会以及 保险业发展的趋势，更好地促进保险企业在“十一五”时期实现稳定持续健康快速发展，是 各保险企业当前面临的一个重要课题。全面建设小康社会的奋斗目标为我国保险业做大做强 提供了极为有利的环境和条件，也有利于保险业发挥其基本功能，更好地为经济建设服务。 一是从人均 GDP 指标分析， 2020 年我国国内生产总值将比 2000 年翻两番， 人均 GDP 将达到 4 500 美元左右，经济实力的增强将为保险业加快发展奠定坚实的基础。二是从国内经济波动 周期来分析，预计“十一五”时期我国经济增长将进入调整阶段，经济波动幅度将进一步减 弱，态势将更加趋于平稳，按 2004 年不变价格计算，2010 年 GDP 将达到 21 万亿元，经济的 平稳发展将培育出保险业持续发展的良好环境。三是从反映消费结构的恩格尔系数来分析， 到 2020 年，我国城市居民的恩格尔系数可以降到 30以下，农村居民的恩格尔系数可以降 到 40以下。家庭消费结构的转变，将会促进人均保险购买力极大提高。四是从城乡人口结 构变化分析，到 2020 年，非农产业就业的劳动力应达到 60左右，城市化的快速推进，进 城务工农民的子女教育、养老、医疗等保险市场需求的急剧扩大，以家庭、单位和土地为基 础的传统风险分散模式将逐步被市场化、社会化的风险管理方式取代，保险的社会管理辅助 功能将得到更大发挥。五是从社会保障覆盖率来分析，全面建设小康社会要求为全体国民提 供并进一步完善基本的社会保障，基本医疗保险、养老保险和最低生活保险制度，增强全社 会的风险保障意识，扩大社会基本保险的覆盖面。商业保险作为社会基本保险的重要补充， 将在完善我国社会保障体系的建设中开辟出巨大的发展空间。六是从国民平均受教育年限分 析，我国将全面实现 9 年义务教育，一些比较发达的地区将实现更高水平的义务教育，预计 到 作者简介刘虹(1963)，男，理学博士，现任中国人寿保险(集团)公司战略规划部 副总经理；张巍(1975)，男，经济学博士，现供职于中国人寿保险(集团)公司战略规划部。 2020 年我国人口平均受教育年限将达到 10 年。国民素质的不断提高，将有利于国民保 险意识的增强。 从保险业自身发展来看， “十五”时期，我国保险业年均增长速度接近 30，保险业总 资产突破 1 5 万亿元，成为发展最快的行业之一。预计未来 5 年，我国保险业将继续保持 年均 16左右的增长速度，到 2010 年，保费收入将达到 1 万亿元左右。随着保险业开放进 程的加快，随着世贸组织新一轮多边谈判的启动，我国保险市场作为新兴保险市场的吸引力 将进一步加强， 开放的压力将进一步增大。 这一方面有利于我国保险业更好地利用国际资本、 技术和人才，提高发展的质量和水平，但市场准入的放宽将在客观上加剧保险市场竞争。面 对保险业这种快速发展的态势，必须正视不适应新形势而沉积和暴露出的一些问题，主要表 现是：产品结构不尽合理，保险企业细分市场的能力较弱，不能满足社会多层次、个性化的 保险需要；增长方式转变滞后，片面追求保费规模的倾向还一定程度存在，保险企业内含价 值亟待提高；诚信问题较为突出，欺诈误导行为时有发生，行业形象需要进一步改善；人才 问题非常紧迫，主要是总量不足、结构不优，高素质管理人才和专业技术人才缺乏；风险隐 患依然存在，风险防范化解机制亟待完善。 (二)制定“十一五”发展规划的战略意义 在国家发改委启动国家“十一五”规划编制工作的基础上，2004 年初保监会也已正式启 动了保险业 “十一五” 规划编制工作， 并于 2005 年 5 月形成了保险业发展 “十一五” 规划(征 求意见稿)。吴定富主席在 2005 年上半年保险市场运行情况分析会上要求，各保险企业要结 合保险业“十一五”规划，制定本企业的“十一五”规划，明确发展目标和发展措施。 1 编制“十一五”规划是保险公司总结经验、开拓创新、树立科学发展观的需要。保 险业在经过了“十五”时期的大发展后，目前进入了相对平稳的爬坡阶段。快速扩张带来的 新情况和新问题也已经有所暴露，作为市场主体的保险公司要认真总结、深入研究、科学谋 划、精心组织，通过研究和编制“十一五”规划，把宏伟的奋斗目标分阶段、具体化，把发 展思路和对策措施明晰化、科学化，有效调动各方面的积极性和创造性，合理地开发保险资 源，开拓创新，不失时机地把各项业务推向一个新的台阶。 2 编制“十一五”规划是保险公司实现稳健经营的需要。在企业规模较小、市场竞争 相对不是很激烈的情况下，有的企业对发展规划存在某些认识上的误区。有的认为规划就是 计划，是既带有设想性又具有指令性色彩的文件，可操作性差，一般制定完成后就束之高阁； 有的认为走一步看一步就行，规划可有可无。 “十一五”期间，随着保险业的逐步开放和快速 发展，各市场主体的规模将会越来越大，市场竞争将会越来越激烈，企业的市场意识将会越 来越强烈，要想掌握主动，不迷失方向，保持持续稳定的发展，就必须有正确的发展战略和 长远的发展规划。从国内外成功企业的足迹来看，大都高度重视企业发展规划，他们从规划 制定中找到了自身的问题，从规划实施中明确了企业发展方向。 3 编制“十一五”规划是保险公司全面动态知识化管理的需要。从管理学的角度来看， 编制规划过程本身就是一个动态管理的过程，是企业从上到下再从下到上的一个全面循环管 理的过程；是企业集思广益、发扬民主、科学管理的过程；是企业理清思路、明确奋斗目标、 实现目标管理的过程；是企业认识发展规律、找出存在问题实现问题管理的过程；是企业有 效配置资源、形成发展合力实现资源管理的过程。目前，由于市场竞争节奏的加快，企业的 主要精力都投入到日常经营管理中，大多从具体业务管理和条块管理角度出发，很少通盘考 虑、全面梳理发展中存在的问题。通过编制“十一五”发展规划，企业可从宏观和微观，纵 线和横线等多方面找出问题和不足，找到发展木桶的“短板” ，进而通过规划的形式对解决途 径做出系统部署，这对于提高经营质量和实现长远发展目标都具有重要的现实作用。 4 编制“十一五”规划是保险公司进行知识管理的过程。保险公司不同于一般生产制 造类企业，作为第三产业的服务业，保险公司生产管理整个流程环节的核心是发挥人的能动 性，人力资本是保险公司第一生产要素。在保险产品生产到销售的链条中，管理运行具有鲜 明的知识积累、传递和创新的特征。因此，保险业的企业管理必须是知识管理，必须运用集 体的智慧来提高公司的应变和创新能力。通过编制规划，就可以全面梳理保险活动中处于流 动状态中的和处于潜伏状态中的各类显性和隐形知识，整合保险的各类关键知识，弥补更新 各类紧缺的知识，重新配置各类专业知识，使保险企业实现知识化科学管理，提高市场竞争 能力和服务社会能力。二、总结过去五年发展的基本经验，为科学编制“十一五”规划打下 坚实的基础(一)坚持以开放促改革，以改革促发展 1992 年美国友邦保险公司进驻上海，中国保险市场开始对外开放。随后保险业在 1993 年和 1994 年实现了空前的大发展，保费收入分别比上年增长 38 5和 74。2001 年底我 国加入世贸组织，大大加速了保险业开放的步伐，2002 年保费收入比上年增长 44 8。可 见，中国保险业的大发展都与对外开放进程有着紧密的联系。对外开放对保险业的影响可以 从发展和改革两个层面来看：第一，开放提高了保险业的效率。通过引进、吸收国外保险主 体和资本，不仅大大提高了我国保险业的资本存量规模，同时也大大改善了保险业存量资产 的质量。通过开放，不但提高了保险业的社会影响力，还引进了诸如精算、险种设计、管理 以及营销服务等方面的新技术、 新理念， 从而提升了本土企业的效率。 第二， 开放形成的 “倒 逼”改革的机制，推动了国有保险企业体制改革的进程。通过开放，吸引了更多的跨国保险 巨头进入国内保险市场， 目前已有 37 家外国保险公司获准进入中国保险市场， 世界 500 强企 业中的 46 家保险公司中的 27 家已经在华设立了营业机构，产生出一定的示范作用，进而开 始形成规模效应。从示范效应到规模效应的转换，对中资公司形成了竞争上和心理上的双重 压力，并为中国保险企业体制改革创造了良好的外在环境。2003 年，产、寿险两大国有保险 公司全部完成改制并成功在海外上市，这标志着保险业体制改革基本完成，并开始进入深化 阶段。第三，开放发挥出市场在保险资源配置中的基础性作用。随着保险改革的逐步深化， 保险资金管理体制改革取得突破，资金运用向集中管理和专业化方向迈进。随着外资开放进 程的加快，民营资本开始广泛进入保险业，保险业开放广度获得了提升，保险公司所有制和 股权结构趋于多元化，市场主体形成混合所有制的企业结构，保险业的人、财、物资源朝着 市场配置的方向发展，市场集中度不断下降，极大地促进了保险业的竞争，开创了一条既符 合我国国情又符合国际发展趋势的具有中国特色的保险业发展道路。 (二)坚持从保险业实际出发，以发展为第一要务 “十五”时期，保险业取得了令人瞩目的成绩。一是创造性地提出了保险业发展阶段理 论。明确了我国保险业处于发展的初级阶段，主要矛盾是保险业发展水平不能满足经济社会 发展和人民生活水平提高日益增长的保险需要，明确了初级阶段保险业发展的战略目标是加 快发展、做大做强。二是丰富了保险功能理论。初步明确了现代保险具有经济补偿、资金融 通和社会管理三大基本功能，并在此基础上进一步深化和发展了其功能内涵，即支持国民经 济建设、完善社会保障体系、辅助社会管理。三是促进了保险业的快速发展。上述理论的提 出为保险全方位、多层次、宽领域服务经济社会发展，提供了有力的方向性指导，促进了保 险业的快速发展。据统计，2004 年底，全国共有保险公司 69 家，保险集团和控股公司 5 家， 保险资产管理公司 4 家，专业保险中介机构 1 317 家。全国实现总保费收入 4 318 1 亿元， 保险公司总资产达到 11 853 6 亿元，保险密度和保险深度分别达到 332 元和 3 2，共 支付赔款与给付 1 004 4 亿元，同比增长 19 4。由于市场主体日益多元化，保险机构 不断壮大和扩张，保险新产品层出不穷，县域保险市场发展迅猛，城乡保险市场的发展开始 形成互补格局。四是开放拓展了新的保险业务领域。各保险公司大力开展企业年金、医疗、 责任等保险服务，参与社会管理的能力逐步提高。在货币和资本市场的互动中，保险业已成 了中国金融领域不容忽视的力量。五是开放提升了保险监管能力。与保险业相关的各项法律 法规有步骤地制定和颁布实施，保险企业依法合规经营的意识加强，监管更加科学化。随着 保险与银行、 证券业的相互渗透， 银证保监管的联系协调制度逐步加强。 总之， “十五” 时期， 保险业较好地发挥了“经济助推器”和“社会稳定器”的作用，社会影响不断扩大，保险业 的改革、开放和发展相互促进，正进入一个黄金发展期。 (三)坚持以防范风险为保证，体系建设逐步完善 “十五”期间，通过正确认识和处理加快发展与防范风险的关系，把防范化解风险作为 系统工程贯穿公司治理的全过程，构筑了风险防范的坚实防线，保护了最广大投保群众的利 益，保险业风险防范能力逐步得到加强。各保险公司进一步认识到，在业务扩张最快、资金 相对充裕的“鼎盛时期” ，最容易形成风险点，导致持续发展乏力。为此，越是加快发展，越 要注意防范风险，只有处理好加快发展和防范风险的关系，才能促进保险业持续快速协调健 康发展。 “十五”期间，各保险企业已经采取对外部风险要依靠宏观驾驭能力的提高来规避，对 内部风险靠科学管理来克服的工作思路。在加快发展的同时，积极采取一系列化解风险的措 施：一是体制改革不断深化，保险公司初步建立了现代保险企业制度；二是内控机制建设不 断完善，保险公司自身防范风险的基础不断夯实；三是保险资金运用渠道不断拓宽，保险资 金运用体制改革不断深化，保险资金投资收益和运作水平不断提高；四是保险产品和服务不 断创新，保险公司经营效益不断提高；五是保险监管不断加强，监管体系逐步健全。尤其是 近一两年来， 保监会从行业角度把风险防范作为一项系统工程来抓， 坚持以公司内控为基础， 以偿付能力监管为核心，以现场检查为重要手段，以资金运用监管为关键环节，以保险保障 基金为屏障，初步构筑保险业风险防范的五道防线。 综上所述， “十五”期间形成的“三个方面的坚持”措施的组合运用和系统推行，开始化 解制约我国保险业发展的体制性障碍，促进了保险公司的规范经营，加强了内控机制建设， 实现了保险市场的有序竞争，初步建立了符合我国国情的监管体系、制度框架和产品创新体 系，提高了保险业的总体偿付能力和可持续发展能力，为保险业化解现实和潜在的各类风险 创造了条件、夯实了基础。三、坚持以科学发展观为统领编制“十一五”发展规划，为构建 和谐社会服务(一)以科学发展观为统领编制“十一五”规划 科学发展观的提出，反映了全党对全面建设现代化的发展道路、发展模式、发展政策认 识上的深化，是指导今后一个时期国民经济和社会发展的基本方针。为此，必须深入理解、 准确把握保险业科学发展观的基本内涵和精神实质，牢固树立保险业科学发展观，推动保险 业在“十一五”时期的持续健康发展。贯彻科学发展观具体到“十一五”规划，就是要实现 快速发展、创新发展、持续发展、协调发展。 1 快速发展。保险业贯彻落实科学发展观的实质内涵就是要充分调动一切有利因素和 各方面的积极性，尽最大的努力，实现保险业快速协调持续发展。目前，保险业与其他金融 行业相比，规模依旧偏小，与国民经济发展的总体格局不匹配，不协调；真正能够满足社会 多样化、多层次的保险需求的产品还比较少；服务程度还不高，还没有渗透到人们生老病死 的全过程；在为社会生产提供全方位的服务，为经济运行的各个经济环节提供全方位的服务 方面还有很大的差距。为此，制定“十一五”发展规划必须要坚持发展是第一要务的战略思 想，正确处理好速度、质量、结构、效益的关系，坚持在发展中调整，在调整中加快发展， 通过做好“十一五”时期业务结构调整规划，把发展的基础打牢。 2 健康发展。随着经济全球化趋势不断加强，国内外保险业之间的联系日益紧密。世 界保险业健康发展的根本途径是不断创新，保险经营理念、组织结构、技术手段、服务功能、 业务流程、人才培养等等都在创新中不断调整。制定“十一五”规划必须明确健康发展内涵， 提出相应对策措施，积极借鉴和吸收国外先进经验，通过开放合作等多种方式营造一个良好 的创新氛围，搭建一个良好的创新平台，建立一套有效的创新激励机制，在体制、管理、服 务、产品、技术、人才培养等方面不断创新，提高核心竞争能力，才可能实现健康发展。 3 持续发展。持续发展要求保险业在发展空间和时间方面有一个科学衔接的成长链。 这就要求保险公司要根据金融市场、资本市场的变化，结合客户消费倾向的改变，从时空的 战略安排上不断推出替代产品， 不断调整产品结构策略。 同时要加大新业务的开发拓展力度， 积极向薄弱环节的业务和新的业务领域要速度、要规模、要效益，确保在巩固现有业务持续 发展的基础上，实现新业务的快速发展，增强可持续发展能力。 4 协调发展。保险业的协调发展就是要实现保险广泛服务于生活的各个领域，为经济、 社会、文化、卫生、环保、教育等各个方面服务；就是要使保险广泛服务于社会的各个阶层， 使不同身份、不同收入、不同职业的全体社会成员都有平等享受保险服务的机会；就是要使 保险广泛覆盖到东中西部的各个城市和农村；就是要加大农业保险、医疗保险、责任保险、 健康保险的发展力度；就是要不断提高保险从业人员的综合能力和素质。 (二)以构建和谐社会为己任编制“十一五”规划 现代保险理论和功能体现的是：通过不断提高全社会的风险意识，增强人们之间的诚信 协作和团结友爱精神；通过风险补偿，维护生活稳定，提高保障水平，增进人民福利；通过 资金融通，参与和支持国民经济建设，提高社会活力；通过广泛参与到社会管理的各个方面， 实现社会安定有序、和谐运行，它与党中央提出的构建和谐社会内涵是一致的。 为构建和谐社会服务是保险业为全面建设小康社会服务的必然要求，也是保险业实现自 身发展的根本途径，更是保险工作的出发点和归宿。具体来说，编制“十一五”发展规划， 一是要从保障人的生存需要出发。人类生存的最基本需要是生存安全，由于城市化和工业化 进程将加速，大多数城镇居民、进城务工农民、城郊失地农民等社会群体，还没有建立风险 转移制度安排，在各种灾害、意外事故或疾病等风险发生后，解决生存安全的后顾之忧还没 有解除。为此， “十一五”发展规划中，必须着力于保障人的生存需要。通过保险机制注重社 会公平，参与社会管理，真正使人民群众安居乐业，保障社会稳定和国家长治久安。二是要 从提升人的生活品质出发。我国家庭收入结构在由金字塔型向橄榄型转变的过程中，富裕和 较富裕人群不断增多，社会消费结构将不断升级，具有新消费理念的社会群体将迅速扩大。 保险作为一种有效的理财、转移风险和安排生活的保障手段，有益于提高和改善人们的生活 品质，必将成为生活中不可缺少的一部分，这也是我国从低水平小康社会转向高水平小康社 会的主要途径。 三是要从促进人的全面发展出发。 保险所倡导的诚信文化和面对面服务文化， 不但有助于建立一个良好的行业形象，同时也有助于促进建立一个平等发展、诚信互助、团 结友爱的社会环境。 四、科学的编制方法是科学规划的制度保证 (一)切实做好规划前期工作，做细做实启动方案 要从实际情况出发，尽早制定工作方案，做出总体的时间安排和进度要求，而且要将时 间安排具体落实到规划编制的前期准备、讨论、征求意见、起草、衔接、论证等各个环节， 明确各环节的主要任务和工作重点。要通过调查研究，摸清情况、反复思考，明确发展方向， 坚定发展信心，理清发展思路，确立发展重点。 (二)重视规划过程，增强规划编制的民主性和科学性 规划编制过程是整合资源、协调关系、统一认识的过程。编制以人为本的规划，必须坚 持开门编规划的原则，充分发挥各方面的积极性、创造性和能动性。如果编制规划的人与实 施规划的人缺乏沟通和交流，规划实施主体对规划不了解，规划也就失去了实施意义。在规 划编制过程中，要切实发挥专家、中介机构的咨询作用，同时改进规划评估论证的方法，广 泛邀请关联行业、关联领域的专家参加评估论证。 (三)抓住规划重点，增强规划的可操作性 规划制定要处理好以下几个方面的关系，即长远思考与现实把握的关系，行业发展与公 司实际的关系；既着眼长远，具有前瞻性、指导性，又要立足现实；紧密结合公司的特点和 实际情况，具有现实可行性。同时，规划制定要坚持目标与措施相结合、定性与定量相结合 的原则。为保证有限资源科学配置，规划目标措施要重点突出，避免面面俱到、针对性不强， 要有所为有所不为。 (四)加强规划的衔接协调，促进相关领域协调发展 科学合理的规划体系对外要求与保险业“十一五”规划相衔接，对内要实现总体规划与 专项规划以及各专项规划之间的协调一致，这样才能形成发展合力。如果不重视规划编制中 的衔接协调，各个领域的规划都自成体系，专项规划之间、专项规划与总体规划之间、整体 规划与区域规划之间互不衔接，目标相互矛盾，发展重点交叉重复或者相互错位，支撑条件 互不配套，规划就难以形成合力。 规划编制和实施是一个有机联系的整体，为了促进规划的有效实施，还应做好以下三个 方面的工作：一是要加强宣传，统一思想，创造一种广泛的认同氛围，凝聚发展合力。二是 要结合年度计划和各专项规划的制定具体贯彻落实， 把规划指标逐步分解和细化到年度实施， 做到总体规划、分步实施。三是要加强跟踪评估分析，结合企业内外部环境的变化，对发展 目标、发展措施和发展策略进行及时动态调整。 编辑：刘晓燕保险研究 2006 年第 2 期专题研究 INSURANCE STUDIESNo.22006 编者按过去 20 年间，中国经济和社会都发生了一系列巨大变化。在中国经济高速发 展以及工业化进程快速推进的同时，也给国家带来了很大的压力，具体表现在如何为基础设 施建设筹措足够的资金，以及如何完善和发展中国的社会保障体系两方面。大力发展寿险业 可以有效地解决上述问题。麦肯锡公司基于其在中国人寿保险行业的经验，以及在亚洲、欧 洲和全球其他国家人寿保险行业的长期经验，撰写了一份关于中国寿险业发展的研究报告： 积极发展寿险行业促进中国经济持续增长及社会稳定和谐 。 该报告具有一定的理论及现实 价值， 本刊已在 2006 年第 1 期刊登了该报告的上半部分， 本期继续刊登该报告的下半部分内 容，以供广大读者参考。 麦肯锡关于中国寿险业的最新研究报告（下） Peter WalkerTab BowersStephan Binder 胡忠兵安琳 (麦肯锡公司，上海 200021) 三、如何做大做强中国的寿险行业 中国政府应当明确寿险行业的发展目标，并考虑采取以下五项措施以促进寿险业的健康 发展： （1）教育市场，尤其是消费者； （2）拓展寿险在农村及偏远地区的覆盖面； （3）加强 监管机构的力量； （4）为保险公司创造商业机遇、放宽投资限制； （5）提供税收优惠政策。 中国政府应该明确今后 10 年到 15 年寿险行业的发展目标，包括从宏观上充分发挥寿险 行业对社会的保障功能；保险深度和保险密度达到中等发达国家水平；寿险公司和养老险公 司成为资本市场主要的机构投资者；整个金融体系的结构更趋合理等等。具体目标的设定可 以体现为人均净保费、保险类产品占家庭总资产的比重、城镇及农村人口的寿险覆盖率、寿 险公司所持资产同其它金融机构所持资产的相对比重等等。 在明确行业发展目标的前提下，政府还应该考虑采取以下五项措施以促进寿险业的健康 发展。 （一）教育市场 要想充分挖掘寿险业的潜力，中国政府首先应该考虑对消费者开展普及性教育，让人们 了解寿险产品的价值和作用以及如何使用。毫无疑问，包括电视和报纸在内的大众传媒在这 一过程中所起的作用至关重要，而中国政府在引导和利用大众传媒对消费者进行教育方面又 具有得天独厚的优势。政府的社保机构还应该尝试与个人直接进行沟通，具体方式可以是向 个人寄送年度个人社保状况通知，该通知需阐述个人的社保福利状况以及可能存在的资金缺 口，并且以清晰、明确的方式告知寿险产品如何能够解决资金缺口问题。例如德国在两年前 就已经开始在其养老金体系中推行类似的措施，而且德国政府的家庭计划部还专门负责消费 者教育，以提高大众对保障的认识。 1977 年，韩国财政部宣布当年为“保险年” ，彻底重建了当时仍显稚嫩的监管体系，启 动了一项新的教育项目。政府人士和业界人士也积极努力，通过电视和报纸广告对保险业进 行大力宣传。这在当时是很大的进步，此前韩国关于寿险的宣传活动仅限于一些制作粗糙的 电视教育节目。由于政府的重视程度增加，在接下来的 10 年间，韩国寿险业的年均增长率达 到 51，大大高于其 GDP 的年均增长率 21。 在美国，寿险业由各州监管，所以通常都是由州政府或州监管机构发行一些内容翔实的 消费者手册，详细介绍保险的相关情况以及该州的具体做法。很多州监管机构，如加州，还 下设了消费者教育局，通过提供研讨会、保险课程、教育资料等手段更好地教育消费者。美 国还有很多非盈利机构专注于保险教育。他们的宣传对象涵盖从普通消费者到在校学生。其 中，“保险教育基金会” 就是一家针对中学生的保险教育机构。 他们通过对中学老师进行培训、 帮助老师设计课程的方式来推广保