家庭风险管理与保险规划.ppt

文库专用,1,家庭风险管理与保险规划,2019/11/27,2,目录,风险与保险,1,家庭风险问题,2,保险产品介绍,3,家庭保险规划,4,2019/11/27,3,风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。,风险与保险,风险,什么是风险,风险的特征,风险的分类,风险的基本要素,2019/11/27,4,风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。,风险与保险,风险管理,什么是风险管理,风险管理的程序,风险管理技术,2019/11/27,5,风险与保险的关系,风险的客观存在,保险的产生和存在,风险的发展变化,保险的发展变化,风险与保险,2019/11/27,6,风险管理与保险的关系,风险与保险,2019/11/27,7,目录,风险与保险,保险产品介绍,3,家庭保险规划,4,1,家庭风险问题,2,2019/11/27,8,疾病、残疾和死亡风险,失业风险,耐用消费品风险,负债风险,家庭面临的风险,家庭风险问题,其他风险,金融资产风险,2019/11/27,9,区分个人风险偏好程度的关键在于财富的边际效用。,风险厌恶者,风险中立者,风险追求者,家庭风险问题,风险偏好/风险态度,2019/11/27,10,风险承受能力,风险承受能力,影响风险承受能力的因素财富教育程度年龄和家庭供养人数置产情况历史记录职业的稳定性,家庭风险问题,2019/11/27,11,家庭风险管理的目标,家庭风险问题,2019/11/27,12,家庭,以最小的成本获得最大安全保障,家庭风险管理的程序,家庭风险问题,2019/11/27,13,目录,保险产品介绍,家庭风险问题,2,3,家庭保险规划,4,1,风险与保险,2019/11/27,14,保险产品的设计原理,保险产品,纯粹风险损失必须是可用货币计量的偶然性意外的大量标的均有遭受损失的可能性，而且有重大损失的可能性,只保可保的风险,影响保险价格的因素,承保事件发生的概率资金的时间价值承诺的给付,2019/11/27,15,财产保险,和家庭相关的保险产品,人身保险,财产损失保险责任保险信用保证保险,人寿保险人身意外伤害保险健康保险,保险产品,2019/11/27,16,财产损失保险之家庭财产保险,城乡居民手工业者个体工商户,覆盖面广保费低廉业务分散,普通两全投资保障,保险产品,2019/11/27,17,基本险,附加险,文本,机动车辆保险主要险种,机动车辆保险,保险产品,2019/11/27,18,交强险,交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,保险产品,2019/11/27,19,商业三责险,机动车第三者责任险简称商业三责险，是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。,保险产品,2019/11/27,20,卖方（债权人，被保险人）,买方（债务人，被保证人）,保险人（担保人，保证人）,信用保险,保证保险,信用保证保险,保险产品,2019/11/27,21,人寿保险,保险产品,2019/11/27,22,传统寿险-定期保险,保险产品,2019/11/27,23,传统寿险-终身保险,保险产品,2019/11/27,24,保险产品,传统寿险-生存保险,2019/11/27,25,传统寿险-两全保险,保险产品,2019/11/27,26,创新寿险-分红保险,保险产品,2019/11/27,27,创新寿险-投资连结保险,保险产品,2019/11/27,28,创新寿险-万能保险,保险产品,2019/11/27,29,意外伤害构成的三要件,意外伤害保险,保险产品,2019/11/27,30,意外伤害保险,保险产品,2019/11/27,31,被保险人,团体人身意外伤害保险,学生平安保险,以一般意外伤害导致被保险人死亡或残疾为保险事故的意外伤害保险,普通意外伤害保险,保险产品,2019/11/27,32,以特定时间、地点、原因的意外伤害导致被保险人死亡或残疾为保险事故的意外伤害保险,特种意外伤害保险,保险产品,2019/11/27,33,健康保险的品种,健康保险,保险产品,2019/11/27,34,年金保险的种类,年金保险,保险产品,2019/11/27,35,目录,1,家庭风险问题,2,保险产品介绍,3,4,4,1,风险与保险,家庭保险规划,2019/11/27,36,信息采集和设定目标,保险需求分析,保险规划的制定,保险规划的实施与监控,家庭保险规划,保险规划步骤,2019/11/27,37,信息采集和设定目标,保险理财师必须了解客户的财务目标，通常涉及死亡、残疾、退休收入、应急基金、教育基金等方面，然后帮助客户按优先顺序确立合理、可行的目标以及整个保险规划的基调。,收入教育程度家庭生命周期风险态度风险承受能力,家庭保险规划,收集相关信息,确定目标,2019/11/27,38,保险需求分析,保险需求分析是指针对人生中的风险，根据客户的个人状况，定量分析财务保障的需求额度，主要是回答客户“我需要购买保险吗”、“我需要购买什么保险”和“我还需要购买多少保险”的问题。,“我还需要购买多少保险”？分析的方法很多，主要包括收入法（生命价值法）、支出法（家庭需求法）。,家庭保险规划,2019/11/27,39,保险需求分析之收入法,收入法即生命价值法，是以生命价值理论作为基础的。该理论认为，人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活费用后的资本化价值。收入法就是通过计算被保险人预期未来收入的现值来估算人身保险的保险金额（即个人需要购买的数额）。衡量该资本化价值包括3个基本步骤：1）确定对家庭已赚的收入量；2）确定个人服务期或在职期；3）选择适当的贴现率计算个人的生命价值。,家庭保险规划,2019/11/27,40,保险需求分析之支出法/家庭需求法,支出法即一个家庭所需的保险金额是能向受益人提供政府或其他收入来源所不能提供的资金，以支付其预期费用。支出法首先分析家庭的财务总需求，扣除可以用其他收入或财产满足的财务需求后，得到家庭财务净需求。家庭财务需求主要分为现金需求和收入需求。现金需求主要包括善后基金、抵押贷款基金、应急基金、教育基金等项。收入需求是用以支付各项日常生活费用，主要包括家庭调整期收入、子女独立前所需收入、配偶终身所需收入等项。,家庭保险规划,2019/11/27,41,保险产品组合思路：一是主附搭配二是功能搭配三是不同保险期限或交费期限产品的搭配,家庭保险规划,保险规划的制定,文库专用,42,保险规划案例1普通工薪层,文库专用,43,保险规划案例2高端市场,文库专用,44,保险规划案例3新贵一族,文库专用,45,保险规划案例4贵在专业,2019/11/27,46,研讨：,客户信息：李先生是某公司部门经理，今年35岁，年收入约为人民币税后16万元，年均生活费约为6万元，预计65岁退休，他的妻子张女士是某学校教员，今年32岁，年收入约为人民币税后6万元，年均生活费约为2万元，预计55岁退休。他们预计他们的收入每年会以5%的增长率增长，同时消费支出也同比例增长。他们有一个3岁的儿子，还有一套现在价值500000的住房和160000的汽车，贷款都已还完，家里有活期存款100000元。两人目前都还没有购买任何商业保险。两人的单位都可以报销一部分医疗手术费用，其中赵先生公司准予报销的比例为40，钱女士单位准予报销的比例为60。退休后，李先生每年可以领取基本养老金7000元，可领取补充养老金8000元，张女士每年可以领取基本养老金6000元，可领取补充养老金7000元。为简化计算，假设贴现率为5。答题要求：在运用生命价值理论或家庭经济需求理论进行客户保险需求分析的基础上，为该家庭拟定一份综合的保险规划,2019/11/27,47,保险规划的实施与监控,实施：一旦确定了保险对象、具体险种及大致的保