我国个人征信体系发展的思考.pdf

A U D I T I N G A N D F I N A N C E 我 国 个 人 征 信 体 系 发 展 的 思 考 陶浬 个 人银行业务是商业银行在经营中按客户对象划 分出的专门以个人和家庭为服务对象的业务范 围和市场，是对居民个人或家庭提供的银行金融产品 和服务的总称。随着商业银行的业务重心从“服务生 产” 转向 “服务消费” ， 消费者已成为各国际性大银行的 “座上宾” ，在银行的利润来源表中占有越来越大的份 额。因此，如何建立和完善有中国特色的个人征信体 系， 进一步推动我国个人银行业务的发展， 已成为我国 金融界的重要课题。 一、 国内外个人银行业务发展的比较 国外发达国家的经验表明：成熟市场经济国家的 消费需求主要以信用消费需求为主，它对经济增长起 着十分重要的推动作用。与发达国家相比， 我国以信用 消费为核心的个人银行业务的发展却十分落后。 （一） 国外个人银行业务发展程度较高。 在英美等金 融业高度发达的国家，金融业在 G D P增加值中的份额 已超过 6 %。由于资本市场为企业融资拓宽了渠道， 近 2 0年来，这些国家商业银行的经营管理发生了重要变 化， 特别是面向居民个人的消费信贷、 银行卡等个人银 行业务，已成为商业银行最主要的业务领域和效益源 泉。如英国的马克莱银行、 汇丰银行、 花旗银行等主要 商业银行，个人金融服务占其全部收益的 6 0 %9 0 %； 银行资产的 5 0 %以上为住房按揭货款。 在银行卡业务方 面， 发达国家银行卡业务的盈利能力是贷款业务的 3倍 多， 在美国， 每年超过 6 0 0 0万家庭用银行卡付款消费。 （二） 我国个人银行业务发展相对落后。目前我国 银行开办的个人银行业务主要是在住房按揭、汽车贷 款、助学贷款等消费信贷及信用卡领域。从上世纪 9 0 年代开始，国内银行转向发展以银行卡为重点的个人 金融业务。以建设银行为例， 今年银行卡业务发展达到 历史同期最高水平， 2 0 0 6年上半年银行卡实现收入较 上年同期大幅增长 3 0 %。信用卡新增发卡量 1 3 5万张， 达 4 4 7万张，消费交易额较上年同期增长 1 5 0 %，新增 商户超过 70 0 0户。尽管这样使用率仍然较低。2 0 0 6年 全国使用银行卡消费金额是 42 8 0亿元， 仅占全社会商 品零售总额的 7 . 2 %。 （三） 中外个人银行业务差距明显。以建设银行为 例， 在银行卡种类方面， 建行发行的大多是不可透支的 借记卡， 而贷记卡仅仅从 2 0 0 3年才开始发行， 目前的发 行量不足总发卡数的 1 0 %， 而国外可透支的贷记卡一般 占银行卡的 6 0 %以上； 在银行卡使用方面， 发达国家商 品零售的结算手段主要是信用卡， 其比重可占社会商品 零售额的 8 0 %9 0 %， 而我国通过银行卡进行的消费仅 占全年社会商品零售总额的 1 0 %左右； 在银行卡利润方 面， 国外银行卡来自于利息差额、 手续费、 透支利息的 收入分别是 1 0 %、 7 0 %、 2 0 %， 而国内这三项的相应收入 分别占 7 0 %、 2 0 %、 1 0 %， 主要收入来源于利差的事实明 显反映出我国银行卡业务盈利能力不足； 在消费信贷方 面， 西方国家消费信贷在整个信贷额度中所占比重大多 在 2 0 %4 0 %间， 有的甚至高达 6 0 %， 而我国消费信贷 余额仅占信贷总额 6 %1 0 %，而且其中 8 0 %以上是有 抵押的住房贷款， 个人信用贷款比重甚低。 二、个人征信是目前我国个人银行业务发展的瓶 颈制约 （一） 征信业缺失导致 “银行居民” 的信息不对 称。当前， 在我国商业银行与居民之间， 事实上广泛存 在着信息的不对称性， 即有关银行、 消费者的相关信息 在 “银民” 交易双方的不完全和不对称分布。居民 与银行之间的信息不对称表现在诸多方面，如银行对 居民个人收入与信用方面的信息掌握非常有限，居民 个人现 在 与将 来 在 收入 与 支 出方 面 信 息的 不 完 全性 等。消费信贷申请者个人收入水平、 财产数量、 负债状 况以及过去有无信用不良记录等个人信用信息，对银 行决策很重要但银行却不易全面获知；或通过专人调 查研究能够获知但信息成本高昂， 得不偿失。 （二） “信息不对称” 制约着个人银行业务的发展。 信息不对称极易产生 “逆向选择” 与 “道德风险” ， 即那 些寻找消费信贷最积极、 最可能得到贷款的消费者， 往 往资信状况不佳，导致银行对信贷客户做出错误的选 择， 此为 “逆向选择” ； 借款人得到消费贷款后， 从银行 角度看，可能从事风险非常大而不宜介入的活动而改 变银行与借款者商定的借款用途， 此为 “道德风险” 。为 了规避坏账风险， 减少贷款损失的可能性， 银行在办理 个人银行业务时制定了较严格的条款，对个人资产业 务的拓展较为谨慎， 对个人信贷客户的审查较为细致。 这些在很大程度上减少了消费信贷等个人银行业务的 供给， 从而制约了我国个人银行业务的快速发展。 （三） 个人信用缺失严重阻碍了个人银行业务的开 理 财 广 场 理 财 前 沿 2 5 审计与理财 2 0 0 6 . 1 2 展。我国目前社会信用基础十分薄弱， 恶意申请购房贷 款、 助学贷款， 信用卡恶意透支、 手机恶意欠费等失信 现象层出不穷。2 0 0 5年由信达资产管理公司委托拍卖 处置的银行卡资产包就属于建行江苏省分行。它共涉 及 2 05 3 6户银行卡， 总债权高达几千万元。究其原因， 其中大部分的坏账都是客户透支办理代扣费业务之后 又一直未补缴扣款而形成的。如果我们有了完备的个 人征信体系的话， 这种不利的状况是完全可以避免的。 （四） 传统消费观念影响了个人银行业务的发展。 由于受历史文化和传统消费观念的影响， 我国居民 “量 入为出” 的消费习惯根深蒂固， 大多数人仍对个人信用 贷款持谨慎态度，这在一定程度上制约了我国个人银 行业务的发展。 三、 建立和完善个人征信体系的现实举措 （一） 完善个人征信的相关法律制度。一是抓紧研 究、制定与征信数据开放、使用和保密直接相关的法 规。当务之急是颁布 个人信用征信管理条例 ， 规定个 人征信原则、 主体、 范围、 方式和途径， 违法采集的法律 责任等， 明确征信业的市场准入条件、 征信机构主管部 门的管理职责； 同时， 制定 政府信息公开法 ， 规定必 须开放哪些数据，以及对不依法开放数据的机构如何 惩罚；在强制性公开部分征信数据源的同时确定必须 保密的部分， 以及确定征信数据经营和传播的方式。二 是修改现行相关法律法规。修改 民法通则 中明确规 定的公民隐私权和信用权，以配合个人征信法律的建 立 ; 修改 商业银行法 和 储蓄存款管理条例 ， 对数据 开放和银行的保密义务做出平衡;修改现行 刑法 和 反不正当竞争法 、 消费者权益保护法 等法律中与 个人征信相冲突的部分条款， 以及尽快颁布实施 物权 法 和在条件成熟时制定 征信法 。 （二） 建立和完善个人信用信息数据库。建立和完 善个人信用信息数据库是个人征信的基础，这项工作 涉及人多、 面广、 难度大， 是一项复杂而细致的工作。目 前全国各地、 各部门都在搞信用信息数据库， 这不仅会 造成大量重复建设，也会由于某些部门不懂市场化运 作方法， 使信用信息资源大量浪费， 还可能对个人隐私 问题造成危害。因此， 面对我国个人信用数据库建立较 晚、 基础工作差等现状， 应实行分步实施的办法。在目 前，我们主要要做好起步阶段的工作。建议在起步阶 段，个人信用信息数据库系统建设采取由人民银行牵 头， 以各商业银行为单位， 充分利用 “银行信贷登记咨 询系统” 技术平台， 采用接口程序， 统一个人信息征集 内容和技术标准， 在各行台账中自动产生数据文件， 并 向个人征信机构传送。这样既可避免数据的重复录入， 使各行已有的系统能够独立正常使用；又能保证各行 及时报送各自的个人信用信息数据。 （三） 建立征信业运行系统。为实现个人信用征信 工作准确、 快速、 持续发展， 必须建立一套完整的运行 系统。具体为： 由央行牵头， 有关部门参与， 各金融机构 应相应建立个人征信运行系统，并实现各数据库之间 的连接和传输，在法律规定和系统软硬件锁定的范围 内， 对征信公司生产所需数据资源进行采集、 检索和处 理， 为社会各方面提供来源丰富的信用信息。 （四） 采用政府推动和市场化相结合的运作方式。 在征信业的组织管理方面，要借鉴西方征信制度发展 的经验。考虑到目前我国的实际情况， 完全依靠市场力 量来建立个人征信体系是不现实的，需要依靠强大的 行政推动力来打破对信用数据的垄断。采取以政府主 导， 央行管理， 以会员制为核心， 以股份有限公司为主 体的模式组建我国个人信用中介机构，按市场经济的 机制运作。在个人征信数据库建设方面， 对掌握在国家 有关部门或国有机构 ( 如国有商业银行) 手里的公共数 据的采集目前不宜靠市场竞争，而是应让有资格的业 内公司合法地取得。而其他征信数据的采集， 尤其是对 数据的整合、 加工， 征信产品的营销模式， 才应该是征 信行业实行有偿服务的项目。 （五） 加强个人征信体系管理监督。央行是全国征信 业的管理监督部门，目前职能作用发挥有限，建议拓宽 央行个人征信业管理职能， 明确职责和任务， 切实加强对 个人征信业管理监督， 具体为： 对个人征信体系建设进行 统一规划; 依据有关法律法规， 强制有关部门和单位以法 定途径和方式将个人征信数据以商业化或义务的形式向 个人信用中介机构开放; 规范信用资料的公开、 合法、 正 当的收集与使用; 加强信用行业管理， 监督个人信用中介 机构， 使其合理、 合法地利用和传播征信数据。 （六） 建立个人征信行业协会， 加强行业自律管理。 社会信用体系比较完善的国家和地区都有个人信用管 理行业组织或民间机构。我国可按不同的业务范围或 专业领域组建个人信用行业协会，其主要职责是开展 个人信用管理与应用研究，提出立法建议或接受委托 研究立法， 提出有关个人信用管理法律草案； 制订行业 规划和从业标准以及行业的各种规章制度；建立个人 信用评价标准； 协调行业与政府及各方面的关系； 加强 行业从业人员培训； 进行国际交流活动等。 （七） 建立失信惩罚机制， 提高个人守信意识。美国 建立失信惩戒机制的主要措施，一是把交易双方失信 者或经济生活中发生的失信行为，扩大为失信方与全 社会的矛盾， 从而对失信者产生强大约束力和威慑力