理财规划建议书

1 / 15 理财规划建议书 理财规划书 前 言 尊敬的客户： 感谢您到 *理财中心进行咨询并寻求财务策划建议。 我们的职责是准确评估您的财务需求，按照符合您的利益和风险承受能力的原则，为您提供高质量的财务建议和长期的金融服务。 本理财规划是在您提供的资料基础上，基于当前的经济环境作出合理假设，综合考虑您的基本家庭信息、财务状况、风险承受能力、理财目标等因素所制定的，包括投资规划、子女教育规划、房产规划、保险规划、养老规划等多项内容。 您所提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您制定更加完善的理财规划，提供更好的理财服务，请您仔细阅读本理财规划，以确保信息的准确无误。按照理财从业人员的行为准则，我们将对您的家庭资料严格保密。 理财规划中涉及的金融产品的收益是预期的收益，我行不承担保证责任，所有金融产品由提供产品的金融机构享有最终解释权。理财规划中预测的未来收益不代表我们对实现理财目标的保证，由于市场、利率、汇率等因素的变化，2 / 15 您要充分考虑投资风险，请您慎重决策。 第一部分 基本信息整理 1、个人基 本信息 表一 家庭基本信息 2、风险承受能力及分析 杨先生的家庭处于成长期，杨先生工作比较稳定 ,但杨太太是自由职业者 ,收入相对缺乏保障，未来还要面对养育子女及现有资产的保值增值等问题，风险承受能力不是很强。 杨先生目前投资于房地产的资金占比较大，面对当下中国房地产市场中的不稳定因素，存在一定的保值风险，而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏，投资回报不稳定；流动资产占比过低，需要进行合理的调整。从目前的投资情况来看，杨先生有一定的投资意识，只是经验不足，还需要进一 步优化投资组合，合理选择投资产品。 通过以上风险承受能力分析，可以看出杨先生属于稳健型投资者，追求资产的增值，能接受一定的投资波动，建议适当改变目前的投资结构，增加其它方面的投资分散投资风险，可以尝试进行部分进取型的投资。 3、理财目标 短期目标： XX 年要小孩，孩子的抚养； 选择适合理财组合，实现财产的保值增值； 3 / 15 中期目标： 子女的教育规划； 长期目标： 合理安排养老保障，确保晚年生活无忧4、理财假设 通货膨胀率 2% 收入为税后收入 ,且收入的增长与通货膨胀的增长率相同，也为 2% 股票型基金平均投资回报率 10% 配臵型基金平均投资回报率 8% 债券型基金平均投资回报率 5% 货币型基金平均投资回报率 3% 房屋租赁平均回报率为 5% 预期 60 岁退休 预期寿命 90 岁 社保养老金个人的缴费比例为工资收入的 8%，假设养老金帐户平均回报率 2% 杨太太每年交费 1 万元的健康保险，按目前的健康保险收费水平测算，交费 20 年，保额可以达到 30 万元左右，假设杨太太购买的保险保额为 30 万元。 第二部分 家庭财务分析 1、财务报表 根据您所提供的信息，我们编制了如下各表： 表二 杨先生家庭规划前资产负债表 日期： XX 年 4 月 15 日 币种：人民币 备注：由于杨先生在学校缴纳社保养老金额较低，而杨太太作为自由职业者没有社保，出于谨慎性原则，对以4 / 15 前年度的养老金积累在现有的资产中忽略不记。 表三 杨先生家庭规划前现金流量表 日期：XX/4/16-XX/4/15 币种：人民币 前言 尊敬的唐先生： 我们公司是专业从事理财规划、财经咨询、金融培训的服务性机构。我们拥有国内金融理财领域的众多资深专业人士和国内一流的金融理财专家与顾问团队。非常荣幸能为您和您的家庭设计一套完整的理财规划方案。对您给予我们的信任和支持，我们表现十分感谢，并衷心希望我们能长期保持良好的合作关系。一、 本建议书的由来 本建议书是根据您的委托，由我们公司为您量身定做的理财规划建议书。本建议书能够协助您全面了解自己的财务状况，明确财务需求及目标，并提供充分利用您财务资源的建议，是一份指导您达成理财目标的手册，供您 在管理资产的决策中有所参考，并不能代替其他专业分析报告。二、 本建议书所使用的资料来源 本建议书的资料来源包括以下几个方面： 您提供给我们的有关您的财务状况及家庭情况的相关资料文件，及性格分析与投资偏好分析。 三、 本公司的义务 根据理财规划师工作要求及职业道德要求，本公司5 / 15 具有如下义务： 1. 本公司为您指定的具体承办理财规划事务的理财规划师具有相应的胜任能力，已经通过国家理财规划师职业资格考试，取得执业证书，具有一定的工做经验。 2.本团队所提供的理财规划均基于目前的宏观经济情况和个人财务知识以及经验累积，仅为建议，有客户做最终决策。本团队不负有任何法律责任。 3.本团队所获得的客户财务情况仅为作财务策划之用，在未获得客户允许的情况下保证不泄露任何客户私人信息。 4.若客户的财务状况发生重大变化，客户有义务及时告知本理财团队；若宏观经济发生重大变化，本团队也有义务及时告知客户，以便及时对其理财规划建议书作出调整。 四、 客户方面义务 1.本人提供部分调查表中所要求的信息，并要求聚宝之星团队仅根据此信息 为本人提供服务。 2.本人理解理财之星团队提供的个人理财规划服务的质量将依赖于本人所提供信息的准确性。因此，本人声明并保证，所提供的信息是完整而准确的。五、 免责条款 1.本理财规划建议书是在您提供的资料的基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债情况、理财目标、现金收支及理财对策而制定的。推算6 / 15 出的结果可能与您真实情况存有一定误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财规划，提供更好的理财规划服务。 2.您须承诺向理财规划师 如实陈述事实，如因隐瞒真实情况、提供虚假信息或错误信息而造成损失，本公司及指派的理财规划师本人将不承担任何责任。 3.本公司的理财规划为参考性质的，它仅为您提供一般性的理财指引，不代表我们对实现理财目标的保证。 理财规划建议书的假设前提 本理财规划建议书的计算均基于以下假设条件： 一、 年通货膨胀率为 3% 二、 活期储蓄存款利率 %，一年期定期存款的年利率为 % 三、 货币市场基金年收益率为 % 一、 客户财务状况分析 资产负债表 表 资产负债表 现金流量表 客户：唐先生与唐太太家庭 日期： 2016 年 1 月 1 日至 2016 年 12 月 31 日 单 我们认为您的家庭收入主要来自于税后工资，收入过于单一。万一出现失业或意外，您的家庭抗风险的能力较低，将会对您的家庭产生不良影响。 家庭开支分析 7 / 15 您目前提供的家庭开支中，家庭的日常消费开支确实不是很大，这说明您的家庭生活非常传统，储蓄意识也很强。 客户财务状况的比率分析 总体分析您的各项指标，说明您的财务结构不尽合理。您很关注资产的流动性，流动性资产完全可以应付支 出，结余很多，应适当增加投资，充分利用杠杆效应提高资产的整体收益性。 客户财务状况预测 客户现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有增长的可能，投资收入的比例会逐渐加大。同时现有的支出也会增加，随着年龄的增长，保险医疗费用也会有所增加。 客户财务状况总体评价 总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于定期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。 客户理财目标 根据您的期望和我们之间的多 次协商，我们认为您与您太太的理财目标是： 1现金规划：保持家庭资产适当的流动性。 2保险规划：增加适当的保险投入进风险管理。 3证券投资规划。 4消费支出规划 购房：近期内购买一套预计总价为 700000 元的住房。 5子女教育规划：九年后孩子上大8 / 15 学，从考入大学到硕士研究生毕业综合考虑 各种因素预计需要 350000 元。 6唐先生和唐太太夫妇的退休养老计划，预计2000000 元。 一、 分项理财规划 现金规划 您目前流动资金有 300365 元，占到您总资产的 26%。您目前每月生活费大约为 7980 元，现金，活期存款额度偏高，对于唐先生唐太太夫妇这样收入比较稳定的家庭来说，保持 3 个月的消费支出额度即可，建议保留 30000 元的家庭备用金，避免因失业、意外疾病事故或其他突发事件是家庭经济出现剧烈的变动。本家庭已经有 25 万元的定期存款，可以把结余的部分拿出去投资，为了可随时存取。可以购买一些货币市场基金，其收益一般高于活期存款，可两天通知灵活取现免利息税。免手续费等，是个不错的选择。 消费支出计划 从您的理财目标可以看出，您的家庭打算近期买一套房子，还打算对 原有住房进行处理，我们对您的购房计划和进行规划。 .购房规划 购房的费用：面积为 100 平米，价格为 7000 元每平米，预计需要 700000 元。 从您的家庭状况看，我们建议您在三个月内买房，需要将原有的住房卖掉一共是 600000 元，剩下的可以从半年的收入结余中支取。 证券投资规划 9 / 15 鉴于本家庭已计划购买货币市场基金，且属于保守型投资者，可选择购买国债此类风险低、有一定收益的证券。 教育规划 您为您的儿子购买的是学校统一的人身意外保险，您的意向是让儿子读到硕士研究生毕业，综合考虑格证因素大概需要 35 万元。 现在每月儿子需要 6000 元的支出， 9 年是 648000，用每个月的收出来支付。静态计算 9 年后需要 35 万元左右，对您的家庭来说，教育基金的筹集还是要靠投资来完成。每年为孩子预留 50000 元，这样的话 9 年后就会有 45 万元，建议把每年的教育基金进行平稳股票基金投资。 风险管理和保险规划 唐先生家庭的财产和成员都缺少风险保障。唐先生本人除了公司为缴纳的三险一金未购买任何商业保险， 您的太太冯瑶也未购买任何商业保险，您的儿子购买了学校统一的人身意外保险，考虑到唐太太家庭的收入水平，其家庭各项风险保障费用加总不宜超过 18000 元，即家庭年度结余的10%，这样在形成家庭保障的同时不会造成家庭过重的财务负担。具体风险保障规划按家庭成员和家庭财产分别陈述如下： 1. 首先我们对唐先生您个人的保险规划提出如下建议： 人寿保险建议 针对您的生命风险进行的规划 健10 / 15 康保险建议 针对您的身体健康进行的规划 2. 我们对唐太太的保险规划提出以下建议 健康保险建议 针对您的身体健 康进行的规划 3. 我们对唐韬的保险规划建议 人寿保险建议 针对您的生命风险进行的规划 4. 我们对您的不动产的保险规划建议 投资计划 基金投资分析 因为基金投资取得了一定的受益，并且是风险很低的投资，所以建议多加一些基金方面的投资。 退休养老计划 您的目标是 20 年后退休，并且能筹集 2000000 元退休费用，安享晚年，您未来工作 10 年间可以为退休前准备多少钱呢，您每年会有 18 万的结余，除去每年的教育基金 5万元还有 13 万元。每年的 18 万元投入到基金中， 收益率会在 5%到 15%中间。九年后除去教育基金 35 万元，保守估计 9年后会有 135万。 20年后您退休时可以拥有 300多万元资产。 财产分配与传承规划 唐先生唐太太希望百年之后他们的房子可以进行拍卖，将拍卖后所得的二分之一捐赠给慈善机构，剩余的二分之一留给儿子唐韬，其他的财产按照法定继承处理。这方面如果您有进一步的需求，请您在后续服务中跟我们联系，我们可以安排您在相关法律人士和信托专家的帮助下设立遗11 / 15 嘱或者遗嘱信托。 二、 理财方案的预期效果分析 2016 年现金流量表 客户：唐先生与唐先生 家庭日期： 2016 年 1 月 1 日至 2016 年 理财规划，梦在脚下 理财规划，梦在脚下 团队介绍 队名：追梦者 服务理念：理财规划，梦在脚下 成员介绍 队长 陈汉锋 12 级数学与应用数学 4 班 队员 方森财 12 级数学与应用数学 4 班 李心环 12 级数学与应用数学 4 班 曾文俐 12 级数学与应用数学 4 班 陈鹏辉 12 级数学与应用数学 4 班 理财规划，梦在脚下 致你的信函 尊敬的胡先生 您好！ 首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您12 / 15 确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。 在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规 划。 为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。 本团队本着遵纪守法、诚实守信的原则，将充分保证客户信息保密性和安全性。理财规划建议书将由团队负责人直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行建议书中的方案。未经客户书面许可不得透漏任何有关客户的个人信息。 最后，您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我们咨询。 请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财