理财计划书

1 / 13 理财计划书 理财计划书 致 王五 先生 中国建设银行财富中心 理财顾问 : Jason 电 话 :地址 :湖北省武汉市建设大道 709号 31-33 430000 TelFax: Email: 1 人生财富理念 理财计划的目的是为您提供一张走向您生活目标的导航图，这张导航图可以清晰地帮助您做出更加科学合理的长远决策，如针对您的收支 、储蓄或投资等，它可以让您以平和的心态去迎接金融市场的每天动荡，它能使您不仅打赢物质财富的全局战争，并且也能赢得人生财富，享受生活每一天的幸福和快乐。 目 录 第 一 部 分 ： 基 本 信 息 摘要 . 3 第二部分： 财务状况诊断与评估 . 6 第三部分： 理财计2 / 13 划 . 11 第四部分： 理财师总体建议 . 13 免责声明与风险提示 . 15 2 第一部分： 基本信息摘要 1. 家庭成员及背景资料 3 2. 目前主要财务状况 3. 风险承受能力 4. 主要理财目标 4 根据客户年龄和家庭情况，定位客户的生命周期，依次推导出客户一般的理财需求和目标： 以下内容作为理财师的文字录入 根据王先生夫妇的身体条件，家族有无遗传病史和家庭正常寿命史，我们推断王先生夫妇的寿命预期为 80岁，理财时间跨度为 43年。在这未来的 43年间，他们 的理财目标为： 3 / 13 ? 臵业计划： 5 年内在郊外购买一套郊外别墅。并装修或添臵家电家具，在充分享受 休闲生活的同时使不动产保值增值。 ? 子女教育计划：等到女儿年满 18岁后，送女儿海外留学，预计留学费用 50万元。 5 个 人 理 财 规 划 报 告 一、理财规划报告书摘要 : 1. 理财规划目的：以全方位的观点衡量应如何安排资产配置、投资规划、保险规划、子女教育规划、退休规划来达到理财目标。 2. 客户背景：罗先生 40 岁，罗太太 35岁，两人皆有留美硕士学位，在不同的外资企业工作，属于高收入忙碌型家庭。有一子 10岁，上小学。 3资产负债状况：目前居住的这套房产价值约 120万元，另有一套价值约 30 万元的 1 室小房子长期闲置，考虑到孩子入学的户口问题，一直没有出售也没有出租。 2 套房产的贷款均已还清，还刚买一部 15 万元的家用汽车。目前夫妻俩有 80万 元的定期存款，另投资 10 万元的开放式股票基金当作 8年后孩子上大学的准备金。罗先生本人购买终身寿险保额 30万元，目前现金价值 6万元。夫妻合计住房公积金账户余额10 万元，养老金账户余 额 15 万元。 4收入支出状况：罗4 / 13 先生月薪 25,000元，罗太太月薪 18,000 元，夫妻俩的年终奖合计有 50,000 元，还有一些存款利息和基金投资年收益合计有 28,000元。一家三口每月的开销 10,000元。年度开支主要是 10,000元的家庭人身保险保费、 4,000元的车险保费，以及 15,000 元的旅游支出。罗先生夫妇两人目前都享有标准的社会保险 ,缴纳 4 金。罗先生公司另有一份团体意外险，如发生身故，赔付金额为月薪的 4 倍。 5. 理财目标： 1） 5 年内能换购一套更宽敞的房子 ,复式或联体别墅，预估总 价为 300万元。 2）让儿子完成大学教育后出国留学，大学学费每年2 万元，出国留学 2 年每年 20万元现值。 3） 20年后退休维持每月 10,000元现值生活水准，退休后 10年旅游年花费 20,000 元现值。 4) 自现在开始每隔七年换购一部相当于现值150,000元的自用汽车。预计每隔 7 年换车 4次。 6.生涯模拟：罗先生收入较高且稳定，储蓄能力较强，自定的子女教育、定期换车、退休养老等计划在不做调整的情况下都能顺利实现，同时我们建议加入赡养计划：每年 6 万元，用于双方父母 医疗保健、外出旅游等提高生活品质。但罗先生 5年内 300 万元换房目标尚需安排。 按目前罗先生财务状况，一次性付款购房将在 4 年后出现赤字，不可实现。鉴于罗先生实际情况，我们提供了5 / 13 3 套换房计划： 1）目前资产不变，一般商业房贷，首付 30%，年利 %，期限 20 年，装修 80 万元，测算内部报酬率 %。需要资产配置股票基金类 40%、债券货币类 60%，预期收益率 %，标准差 %； 2）目前资产不变，公积金及一般商业混合贷，首付30%，综合年利 %，期限 20年，装修 80万元，测算内部报酬率 %。需要资 产配置股票基金类 45%、债券货币类 55%，预期收益率 %，标准差 %； 3）变现 30 万元房产增加首付款，公积金及一般商业混合贷，首付 40%，年利 %，期限 20年，装修 80 万元，测算内部报酬率 %。需要资产配置股票基金类 50%、债券货币类50%，预期收益率 %，标准差 %。 在综合考虑罗先生收入能力、资产状况、风险承受能力、目前市场环境等因素后，我们推荐生涯理财规划为： 目前资产不变，一般商业房贷，首付 30%，年利 %，期限 20年，装修 80万元，提前旅游计划，以此进一步提高罗先生生活质量 。需要资产配置情况如下 7保险产品配置计划 依据遗属需要法与收入弥补法取其低者，并考虑客户可变现生息资产较多及退休后保费负担能力下降，客户应增加险种和额度如下。客户与配偶的年保费预算分别为27542元与 20945 元。 6 / 13 8投资产品配置计划 依照风险属性分析及合理的资产配置，股票债券等产品按比例配置后，预期收益率 %，而依照调整后推荐生涯模拟表算出达成所有的理财目标所需的最高内部报酬率为 %?可以达到，以供客户参考。 9根据客户的情况，建议一年定期 检讨一次。暂时预约 XX年 12月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。 三、基本状况介绍 :一般或特殊需求，对象范围与限制 1.理财规划的顺序目的 : 住房、子女教育、保险、退休、换车。 2.客户基本状况 罗先生 40 岁，罗太太 35 岁，两人皆有留美硕士学位，在不同的外资企业工作，属于高收入忙碌型家庭。有一子 10岁，上小学。目前年收入万元，年支出万元。 3.规划范围 : 因为客户详细提供所有财务信息，因此可以做全方位理 财 规划。 4. 规划限制 : 1) 避免投资工具 : 避免投资风险太高的股票、股票认股权证与商品期货。 2) 保费预算 : 计划每年保费 48486元，占目前收入的 10%。 3) 家人保密 : 谘商面谈时将与罗夫人同来，有关7 / 13 规划不需对罗夫人保密。 四、宏观经济与基本假设的依据 1. 目前的宏观经济持续成长，经济成长率预估为9%，通货膨胀率预估为 3%。 2. 学费成长率估计为 4%。 3. 根据罗先生夫妻目前身体健康的状况，预估两人均可以活到 85 岁。 4. 退休前与退休后的支出成长率均估计为 3%。 五、家庭财务状况分析 根据客户提供的财务信息，制作家庭财务报表如下 : 1. XX年底家庭资产负债表 个 人 理 财 规 划 报 告 Personal Financial Planning Report 理财师团队成员：文 琳、李百胜、马 闯 中国光大银行重庆分行财富管理中心 二 0 一 0年一月二十九日 目 录 重 要 声明 . 第一部分 家 庭 基 本 情8 / 13 况 . 4 第二部分 家庭财务诊断及建议 . 6 一 、 家 庭 财 务 状 况 分析 . 二 、 风 险 测试 . 9 三 、 基 本 假设 . 10 四、家庭财务推断及建议 .11 第三部分 家庭财务规划 .9 / 13 . 一、备用金安排 . 12 二 、 保 险 规划 . 13 三 、 换 房 规划 . 四、小孩教育金及创业金规划 . 第 四 部 分 规 划 分 析 及 建议 . 16 一 、 生 涯 仿 真 分析 . 16 二、投资组合分10 / 13 析 . 三 、 敏 感 性 分析 . 17 四 、 几 点 建议 . 18 第五部分 风险揭示与免责声明 . 第六部分 后续服务 . 19 附件 1： EXCEL 表格：基本假设、生涯仿真表 1、生涯 仿真表 3 附件 2： WORD 文档：风险评估 重 要 声 明 尊敬的 冯女士 : 首先感谢您到中国光大银行重庆分行财富管理中心咨询并寻求理财规划服务。很荣幸有这个机会为您提供全方11 / 13 位的理财规划服务。首先，耽误您几分钟时间，请仔细参阅以下声明 : 本理财规划方案围绕您和您家庭的人生规划目标和投资目标制定。请您仔细阅读本规划书，以确保这些资料准确无误。理财规划方案的内容需要随着您本人、家庭和其他因素的变化定期进行修改和完善。 我们将严格保管您和您家庭提供的个 人资料，除了政府执法部门要求之外，我们没有义务向任何第三方提供您资料。您应承诺如实陈述事实，如因隐瞒真实情况，提供虚假或错误信息而造成损失，我行将不承担任何责任。 我行及专业理财顾问承诺勤勉尽责，合理谨慎处理客户委托的事务，如因误导或者提供虚假信息造成客户损失，将承担赔偿责任。您如果有疑问或投诉，欢迎致电我行客服咨询电话 95595。我们期待着与您共同完善和执行本计划。 理财规划是中国光大银行为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决 策。本理财规划方案仅用于指定的用户，并且仅用于指定的用途。理财顾问对于任何第三方因为使用本财务策划方案的部分或全部内容而引起的损失不承担任何责任。 我们制定的理财规划方案是基于您所提供的关于当12 / 13 前状况、需求与财务目标的信息，这些信息会对您的理财将产生重要影响，所以我们强烈建议您定期检查并重新评估您的理财规划，以便适时地做出调整。欢迎您随时向我行专业理财顾问进行咨询。 我们对于通货膨胀率等各项经济指标的估计是基于一定的经济环境和投资管理者的经营业绩。我行专业理财顾问提供的金融理财规划顾问 服务和涉及的金融产品销售，来自于专业知识和对您及您家庭状况的了解。金融市场瞬