（公共管理专业论文）我国个人征信体系存在的问题和对策研究.pdf

上海交通大学 mpa 学位论文 我国个人征信体系存在的问题和对策研究 i 我国个人征信体系存在的问题和对策研究 摘 要 信用是现代市场经济的一个基本构成要素现代市场经济不仅有着完 备的信用形式发达的信用工具而且有着健全的信用制度和规范的信用 关系社会主义市场经济同样需要以发达的信用和完善的信用制度为基础 发达信用的一个重要特征是信用极致到个人因为个人信用是社会信 用的基础和核心因此完善个人征信体系对发展我国市场经济具有重要的 现实意义 个人征信体系是一项涉及范围广内容复杂系统工程近年来学术 界对于我国个人征信体系建设的研究层出不穷众说纷纭但普遍停留在 征信体系观念层的论述上缺乏系统性分析基于此本篇论文以对我国 个人征信体系现状的系统分析为出发点探讨了个人征信体系建设中存在 的问题借助公共经济学管理学等原理分析问题产生的原因在借鉴国 际经验的基础上得出完善我国个人征信体系建设的对策以期使我国个 人征信体系日臻成熟并以此促进社会和谐和经济的健康持续发展 本篇论文主要围绕以下几方面展开 一是详细界定了信用个人信用诚信征信以及个人征信体系等基 本概念分析个人征信体系的构成功能在经济中的作用以及各部分的 相互关系同时分析了在我国社会主义市场经济条件下建设和完善个人 征信体系的必要性 上海交通大学 mpa 学位论文 我国个人征信体系存在的问题和对策研究 ii 二是在回顾我国个人征信体系发展历程的基础上对我国个人征信体 系现状进行了深入分析指出了其中存在的诸多问题个人信用环境差 信用教育落后个人征信体系的法律法规不健全个人征信体系的组织机 构不成熟缺乏有效的个人征信监管体系同时对问题产生的原因进行剖 析 三是阐述了发达国家个人征信体系的发展经验及对我国的启示重点 介绍美国的市场化管理模式欧洲国家的公共管理模式以及日本的会员制 模式的特点并分别就法制体系建设组织机构体系监管体系等方面加 以比较在此基础上提出我国应采用政府主导下的市场化运作模式 同时加强法律法规建设建立个人信用数据库加强个人征信体系的监管 最后文章提出了我国个人征信体系的对策建议即加强信用环境治 理培育个人信用文化完善我国个人征信体系的法律法规建设充分发 挥政府在个人征信体系建设中的积极作用加强对个人征信体系建设统一 规划和领导强化对个人信用中介机构的监管以及进一步完善异议处理 关键词信用征信个人征信体系 上海交通大学 mpa 学位论文 我国个人征信体系存在的问题和对策研究 iii the research into problems and countermeasures of chinas personal credit system abstract credit is a modern market economy constitute the basic elements of a modern market economy has not only improved the form of credit, credit instruments developed, but also have a sound credit system and norms of credit relations. the socialist market economy also requires a well-developed credit system and improve credit basis. developed credit is a key feature of credit extreme to the individual, because individual credit is the basis of social credit and the core, improving the personal credit information system on the development of chinas market economy is of great realistic significance. a personal credit rating system is involved in a wide range of complexity of 上海交通大学 mpa 学位论文 我国个人征信体系存在的问题和对策研究 iv systems engineering. in recent years, academic personal credit rating system for chinas building of endless controversial, but generally remain in the credit system of concepts discussed, the lack of systematic analysis, based on this, this paper to the status quo of chinas personal credit system of analysis as the starting point to explore the personal credit information system that exist in the building, using public economics, management principles, such as analysis of the causes in the international reference on the basis of experience, that chinas personal credit system perfect building measures with a view to bringing chinas personal credit system become more sophisticated, so as to promote social harmony and the sustained and healthy economic development. in this paper, the main work in the following aspects: first detailed definition of credit, personal credit, integrity, credit and personal credit information system, basic concept. analysis of the composition of personal credit rating system, function, role in the economy as well as part of the mutual relations. at the same time analyzed in the countrys socialist market economy, building and perfection of the need for personal credit rating system. the second is to review the development of chinas personal credit information system on the basis of the course of chinas personal credit information system in-depth analysis of the current situation, which pointed out a few problems: poor personal credit environment, credit educational backwardness; the legal system for personal credit rating rules and regulations do not sound personal credit information system organization immature; the lack 上海交通大学 mpa 学位论文 我国个人征信体系存在的问题和对策研究 v of an effective monitoring system for personal credit rating. at the same time the cause of the problem to analyze. third, the developed countries on the development of personal credit rating system for chinas experience and enlightenment. focus on the united states market-oriented management style, european countries and japan public management model of the characteristics of the membership, and separate legal system building, the organization system, monitoring system, and so to compare, and on this basis should be used by china government-led mode of operation of the market and the strengthening of law and laws, and establish a personal credit database to enhance personal credit system supervision. finally, the paper proposes a complete personal credit system of chinas measures and proposals. strengthening governance credit environment, and cultivate a personal credit culture; perfecting chinas personal credit system construction laws and regulations; give full play to the government in building personal credit rating system in a positive and active role of the individual credit information system to strengthen the building of a unified planning and leadership, and promoting personal credit intermediary development and database construction. key wordsresearch creditcredit reportingpersonal credit system 上海交通大学上海交通大学 学位论文原创性声明学位论文原创性声明 本人郑重声明所呈交的学位论文是本人在导师的指导下独立进 行研究工作所取得的成果除文中已经注明引用的内容外本论文不包含 任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果对本文的研究做出重 要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明本人完全意识到本声 明的法律结果由本人承担 学位论文作者签名胡国华 日期 年 月 日 上海交通大学 mpa 学位论文 我国个人征信体系存在的问题和对策研究 上海交通大学上海交通大学 学位论文版权使用授权书学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留使用学位论文的规定同意 学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版允许论文 被查阅和借阅本人授权上海交通大学可以将本学位论文的全部或部分内 容编入有关数据库进行检索可以采用影印缩印或扫描等复制手段保存 和汇编本学位论文 保密保密在 年解密后适用本授权书 本学位论文属于 不保密 不保密 请在以上方框内打 学位论文作者签名胡国华 指导教师签名莫童 日期 年 月 日 日期 年 月 日 上海交通大学 mpa 学位论文 我国个人征信体系存在的问题和对策研究 1 第一章 绪 论 社会信用体系和社会法制体系被认为是政治 经济运行中最基础的两大体系 目前 西方发达国家已普遍建立起了比较完善的个人信用制度在这些国家里个人信用只要 一张卡轻轻一刷就能准确地获知此人的资信纪录并且由于计算机联网这一纪录将 伴随每个人的终身个人信用在某种意义上相当于公民的第二张身份证个人信用记录 的有无和优劣是个人在经济活动中得到认可的先决条件 我国加入 wto 后 融入国际经济对我国各个经济主体的信用提出了更严格的要求 但是当前我国社会信用体系发育程度低下各种失信失范行为盛行已经严重妨碍了 我国国家和地区经济正常运转给我国经济造成重大损失据不完全统计我国企业在 市场交易中因信用缺失 经济秩序问题造成的无效成本已占到我国 gdp 的 1020 经济损失每年高达 5855 亿元道德层面的诚信建设不能取代市场经济体系所要求的信 用制度从本质上讲信用属于经济关系范畴规范调整的是人与人之间的经济交往 行为仅靠自律和道德的力量难以真正平衡经济交往中的利益关系弄得不好还可 能养虎遗患因此建设和完善我国个人征信体系已刻不容缓 第一节 研究的背景 党的十六届三中全会通过的 中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的 决定指出建立我国社会信用体系逐步形成以道德为支撑产权为基础法律为 保障的社会信用制度是建设现代市场体系的必要条件也是规范市场经济秩序的治本 之策 党的十六大报告要求整顿和规范市场经济秩序健全现代市场经济的社会 信用体系 为推进我国的信用体系建设指明了方向 2002 年按照国务院的要求由中国人民银行牵头国家发展改革委和国务院信息 刘菊花我国企业因信用缺失造成损失每年高达 5855 亿元j时代金融2005647 上海交通大学 mpa 学位论文 我国个人征信体系存在的问题和对策研究 2 办为副组长单位共 17 个部委(办)及工农中建交 5 家商业银行共 22 个单位 于 2002 年 3 月组成建立企业和个人征信体系专题工作小组负责起草征信法规编制 征信业标准和提出全国企业和个人征信体系建设总体方案的任务 2004 年 12 月全国统一的个人信用信息基础数据库实现了在北京重庆西安 南宁深圳绵阳湖州七城市 15 家商业银行的联网查询经过几年努力中国人民 银行建立的全国统一的个人信用信息基础数据库于 2006 年 1 月正式运行数据库的正 式运行是我国个人征信体系确立的基础 据最新统计显示截至 2007 年 3 月全国个人信用信息基础数据库已收录 5.43 亿 自然人信息 其中有信贷记录的 7800 万人 开通查询用户 7.8 万个 日均查询 26 万笔 许多商业银行已将查询数据库作为贷前审查的固定程序 只要个人与银行发生过借贷关 系就能在国内任何地方的商业银行信贷网点查到个人信用报告 虽然我国的个人征信体系建设从无到有取得了一定的成绩但在当前经济转轨时 期许多人在客观上还缺乏现代信用制度的操作经验主观意识上还存在严重的信用缺 失因此如何形成守信走遍天下失信寸步难行的信用氛围如何建立失信惩戒机 制如何规范合法地获取信用信息等一系列问题还需要进一步细致地研究和探讨本 文的选题正是产生于这种背景之下 第二节 研究的意义 市场经济就是信用经济德国经济学家布鲁诺希尔德布兰德bruno hildbrand,1812-1878以交易方式作为划分经济时期的标志认为社会经济发展需经历 三个时期即自然经济时期货币经济时期信用经济时期其中信用经济时期是以 信用为媒介的交换是交易方式的高级阶段 所谓人无信不立业无信难兴政无信必颓信用是现代市场经济的一个基本 构成要素现代市场经济不仅有着完备的信用形式发达的信用工具而且有着健全的 信用制度和规范的信用关系 社会主义市场经济同样要以发达的信用和完善的信用制度 为基础发达信用的一个重要特征是信用极致到个人这是因为在社会经济生活 ht t p: / / w w w . ccn86. com / new s/ di st ri ct / 20070903/ 24443. sht m l 曾康霖信用论北京中国金融出版社1993205 上海交通大学 mpa 学位论文 我国个人征信体系存在的问题和对策研究 3 中个人是最基础的行为单位企业政府等都可以看成是建立在某种契约基础上 由个人结成的组织 其各种行为活动都是通过个人的行为来实现 随着市场经济的发展 个人的经济活动会在多个层面以多种方式表现出来 这些都需要完善的个人征信体系的 支持因此研究个人征信体系有助于改变目前以行政执法和道德强化为主要手段来 整顿和规范市场秩序的行为有助于提高个人的履约和守信程度进而提高全社会的信 用程度促进市场经济体制的完善 个人征信体系的建立是发达信用制度确立的标志而且从我国现阶段失信失范 普遍行政违法违规问题众多的实际看研究个人征信体系对建设社会主义市场经 济构建社会主义和谐社会具有巨大的实践指导意义 第三节 文献综述 一国内研究现状 在计划经济时代对个人贷款的准则只看是否有工作单位因此人们之间的经济关 系基本上是凭借单位信用和政府信用谈不上个人信用实践中的空白导致了对个人征 信体系研究方面也长期处于空白状态 直到 1998 年 8 月应消费数据产业联盟中国成员华夏信用之邀消费数据产业联 盟总裁康纳利先生访问了中国向中国政府官员金融界和商界人士介绍了国际上个人 征信业的发展状况我国个人征信业才开始萌芽随着经济体制改革的深入三角债等 各种各样的错综复杂的信用缺失问题日益突显出来成为制约经济持续健康发展的突 出问题之一国内学者逐渐开展了这一领域的研究特别是近年来黑煤窑黑砖窑等问 题的暴露 国内学者和监管部门对加快我国个人征信体系建设的呼声日高 2001 年两会 期间农工民主党副主席陈灏珠出于积德于子孙的考虑而提交了建议尽快建立我 国法人及个人信用管理法律制度的议案是因为太多骗子骗骗子的事形成了社 会信用的恶性循环 著名经济学家吴敬琏2001观点鲜明地阐述了信用之于市场体系建立的重要性 信用体系对国家经济的规模 水平和竞争力产生决定作用 厉以宁 2001 指出信用 崩 盘是一场没有赢家的赌博在市场经济中信用体系的崩溃与瓦解将对经济生活造成 巨大的损害对社会生活带来灾难性后果吴晶妹2003认为我国的信用和发达国家 上海交通大学 mpa 学位论文 我国个人征信体系存在的问题和对策研究 4 的差距要是从规模上讲差了 30 年要是从制度上讲差了将近半个世纪刘畅(2003) 年在研究我国个人信用征信的监管体系时提出政府和人民银行应该发挥首要作用推 动社会化征信管理体系的建设同时还必须建立个人信用征信行业协会积极发挥民 间组织的作用徐刚(2004)研究了我国个人征信的法律建设问题认为当前我国个人征 信的首要任务是确定相应的征信部门明确权利和权限提出在信息公开和个人隐 私权保护之间的平衡上法律应该更强调后者戴根有2004认为要突破目前征信业 发展的信息瓶颈问题加强政府对征信市场的监管以促进个人消费持续健康增长改 善经济增长结构易宪容2006认为央行个人征信体系的建立是市场经济基础 二国外研究现状 西方发达国家的个人征信体系已经有一百多年的发展历史无论是其法律基础调 控监督体系还是其管理有效的金融市场风险管理体系特别是征信数据的开放和政 府对信用交易及信用管理行业的监督和管理都有值得我们借鉴之处 目前国际上征信系统的构建方式主要有两种模式 一种是以美国为代表的市场型模 式指信用征信系统和评级系统由独立于政府之外的征信机构开发完成同时这些征 信机构的管理和运作完全按市场化的模式进行另一种是以德国为代表的公益型模式 依据国家和政府的力量组建公共信用征信机构并由相应职能部门负责运行管理建立 公共信用征信系统的主要目的是为中央银行的监管职能服务并提供发放信贷的信息 包括金融机构对借款人发放的贷款贷款评级和贷款附属担保品的价值信息等而不是 为社会提供个人或企业的信用报告罗伯特开普勒(2004)提出公共征信机构与私营 征信机构并不是相互取代的关系而是可以高效率共存的互补体可以在各自范围内 发挥作用是相互补充的关系这样不但可以全面地满足市场需求而且还可以促进 市场竞争促使征信机构提供高效高质量的服务他同时提出在公共征信和私营征 信共存的情况下完善的法律环境和监管框架是保障两种模式有效运转的关键 第四节 论文的主要结构 论文的主要结构如下 第一部分绪论介绍论文的选题背景研究目的及意义国内外相关研究和本 上海交通大学 mpa 学位论文 我国个人征信体系存在的问题和对策研究 5 文的研究思路研究方法 第二部分个人征信体系概述主要界定信用个人信用诚信征信以及个人征 信体系等基本概念分析个人征信体系的构成功能在经济中的作用以及各部分的相 互关系同时分析了在我国市场经济条件下建设和完善个人征信体系的必要性 第三部分 我国个人征信体系的现状 存在问题及原因分析 这是本文的难点所在 由于我国个人征信体系虽然起步较晚但已取得一定的进展如个人征信体系的建立己 得到社会各界的重视成功地进行了地区信用体系的试点信用专业机构有所发展理 论研究和实践探索同步进行各方面千头万绪因此对问题本质的厘清有助于问题的顺 利解决本文在回顾我国个人征信体系发展历程的基础上对我国目前的个人征信体系 现状进行分析指出了其中存在的诸多问题个人信用环境差信用教育落后个人征 信体系的法律法规不健全个人征信体系的组织机构不成熟缺乏有效的个人征信监管 体系同时对问题产生的原因进行剖析 第四部分完善个人征信体系的国际经验借鉴阐述了发达国家个人征信体系的发 展经验及对我国的启示美国的个人征信体系发展最早个人征信管理行业最发达所 以重点介绍美国的市场化管理模式的经验以及欧洲国家的公共管理模式 日本的会员制 模式的特点并分别就法制体系建设组织机构体系监管体系等方面加以比较在此 基础上提出我国应采用政府主导下的市场化运作模式同时加强法律法规建设建 立个人信用数据库加强个人征信体系的监督 第五部分完善我国个人征信体系的对策建议这是本文的重点和核心, 在整个个 人征信体系的构成中各个构成要素相互影响相互作用因此个人征信体系的建设是 一项涉及范围广部门多内容复杂的系统工程本文在前述几部分的基础上提出了 完善我国个人征信体系的对策建议 第五节 研究思路和研究方法 一研究思路 本文从征信的理论 我国个人征信体系现状 存在问题以及对策这一思路进行研究 其结构大致如下图所示 上海交通大学 mpa 学位论文 我国个人征信体系存在的问题和对策研究 6 图 1-1 本文研究思路框图 图 1-1 本文研究思路框图 二研究方法 我国的个人征信体系建设基于古老的信用文明与传统文化 与我国独特的转轨经济 密切相关是道德文化的建设与信用交易活动的经济制度安排是有浓厚的中国特色的 复杂的社会系统工程 因此我国的个人征信体系建设不是照搬哪个国家或地区的发展模 式所能解决的基于此本文坚持系统论和普遍联系的基本观点坚持理论与实践相结 合历史现状和未来相结合以及国际经验和国内实际相结合为了使研究更加深入 本文采用了理论演绎归纳比较分析等研究方法注重国际国内比较强调理论在实 践中的体现和运用 具体而言 就是从我国个人征信体系的现状和存在的实际问题出发 借助公共经济学管理学等原理分析问题的原因在借鉴国际经验的基础上得出完善 我国个人征信体系建设的对策以期使我国个人征信体系日臻成熟并以此促进社会和 谐和经济的健康持续发展 1提出问题 1选题背景研究目的及意义 2个人征信体系概述 3国内外相关研究 4研究思路研究方法 2分析问题 1当前我国个人征信体系的现状分析 2提出我国个人征信体系存在的问题及原 因分析 3相关理论基础分析 3解决问题 1借鉴当前发达国家的个人征信体系经验 2提出完善我国个人征信体系的思路和对 策 上海交通大学 mpa 学位论文 我国个人征信体系存在的问题和对策研究 7 第二章 个人征信体系概述 市场得以发挥配置资源的功能离不开信用制度因此现代信用制度渗透在现代 市场整个体系的经济关系之中是市场体系正常运行的基础条件和润滑剂现代信用制 度的发展水平信用程度的高低是衡量市场经济发展水平高低的重要标志之一 信用可以节约商品形态变化和资本形态变化的时间从而加快资本循环和周转速 度提高了企业经济效益信用可以使私人资本集中起来变为社会资本促使生产规 模得以惊人地扩大马克思深刻地揭示了信用在资本主义经济中的二重性一方面 把资本主义生产的动力用剥削别人劳动的办法来发财致富发展成为最纯粹最 巨大的赌博欺诈制度并且使剥削社会财富的少数人的人数越来越减少另一方面又 是转到一种新生产方式的过渡形式在社会主义市场经济条件下市场流通总过程或 者说市场经济是与占主导地位的社会主义公有制经济相结合的公有制经济提供了合 理利用或控制市场经济自发性的有利条件使社会主义条件下的现代信用制度有条件 克服资本主义经济中的欺诈性因此我国应加强对现代信用制度作用和功能的认识 认真借鉴发达资本主义国家在长期市场经济实践中形成的金融制度中的一切属于科学 管理的东西扬长避短发挥好信用制度促进社会生产力的作用为社会主义市场经济 建设服务 第一节 信用及个人信用 一信用的含义 辞海指出信用有三种含义其一为信任使用其二为遵守诺言实践成 约从而取得别人对他的信任其三为以偿还为条件的价值运动的特殊形式多产 生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中其主要形式包括国家信用银行信用商 马克思资本论第三卷北京人民出版社1975499 上海交通大学 mpa 学位论文 我国个人征信体系存在的问题和对策研究 8 业信用和消费信用 在英语中信用一词用credit表示credit一词来自拉丁语动词 credo 意思是我相信我给予信任各国语言中的信用都有多重含义随着社会的发展 信用的含义也在不断发生演变 从广义上讲信用的含义非常丰富往往与诚信相关指言与行的统一 本文所指的信用主要是从经济学的角度来看的是指社会成员之间为了某种经济 生活的需要建立在互相信任诚实基础上的一种承诺具体是指受信人承诺事后按照 约定的期限和其他条件还款而先行获取授信人的商品和服务 或者承诺事后按照约定的 期限和其他条件交付商品和提供服务而先行收取授信人的款项的经济关系 信用有以下 特点(1)信用产生于货币借贷和商品交易的赊销和预付中可以用货币来度量(2)信 用是以偿还为条件的价值运动形式(3)信用是未来付款的一种承诺 信用是一个多层次的概念随着经济的发展信用的内涵越来越丰富外延越来越 宽泛从不同的角度可以对信用有不同的理解 首先信用是一种心理现象其心理特征和基本表现就是信任和安全感心理上的 信任是一切信用形式的共同基础这种心理现象构成整个社会的信用环境 其次信用是一种能力是市场交易活动中建立在相互信任的基础上主体不用 立即付款就可获取资金物资服务的能力这种能力受到时间条件的约束 第三信用是一种道德规范是经济生活中人们的行为守则 第四信用是一种资源是一种可以转化为消费能力的无形资产信用越高这种 资产就越大有信用的人可以利用信用资产直接融资理财进行资产配置在信用缺 失的国家信用是一种稀缺资源 第五信用是一种评价制度是对经济主体的行为和行为结果的一种评价是对偿 还能力和偿还意愿的评价 第六信用也是一门新兴的行业2005 年 3 月 31 日就在人民大会堂劳动和社会保 障部正式发布信用管理师是作为国家的一个新的职业信用管理师作为新职业的发布 标志从法律上认可了信用管理行业的诞生这个新兴行业需要政府企业学校中介 机构等诸多部门的扶持才能更好的发展 夏征农辞海上海上海辞书出版社1999701 上海交通大学 mpa 学位论文 我国个人征信体系存在的问题和对策研究 9 二个人信用的含义 信用按不同的主体和表现方式可以分为个人信用企业信用和政府信用三大类 其中个人信用从狭义的角度看是指个人通过信用方式向商业机构获得自己当前所不 具备的预期资本或消费支付能力的经济行为它的基本特征是利率较高风险较大一 般情况下其活跃程度同当地服务业的发达程度成正比从制度化的角度看个人信用 则是征信主体对个人信用的评价及其商业化形式 个人信用是所有信用类别的核心和基 础决定和制约着其余几种类型信用的发展 本文中的个人信用是相对于企业信用而言的是指一个人遵守约定的意愿和能力 包括个人资产信用和个人道德信用两个方面 资产信用是每个人在社会中进行经济交往 的前提和基础是反映个人财产情况和偿债能力的客观性指标是个人信用的重要组成 部分道德信用通过个人道德水准个人履约状况和社会评价结果等方面来反映个人履 行信用义务的主观意愿它主要是通过受信者在社会交往中的活动表现来反映包括以 往的信用交易情况等在当前我国的经济条件下最值得开发的也是容易被忽视的是个 人的资产信用个人信用代表着社会或他人对一个人的信赖程度对个人信用的评价主 要是从偿债能力和偿债意愿两个方面进行评价 具体来说 个人信用的主要内容可分为 (1)个人的信用存量即个人的资产负债状况是否具有可靠的明确的合法的资产保 障(2)个人信用记录已形成的社会信誉和品质评价(3)个人的未来发展和行业前景 三信用与诚信的关系 信用与诚信是两个在语意上较为相近的词语一般理解上经常将它们等同看待但 事实上两者所规范的领域和对象是有比较明确的界限的准确界定信用和诚信的概念 有助于对个人征信体系的理解 诚信就是诚实守信是指言与行的统一是指从事社会和经济活动的当事人以遵 守社会规范包括法律法规实践成约取信于人为基础的守法履约意愿和行为 既包含社会交往中的道德伦理也有诚实经商和信守合同的意思因此是人们处理社会 和经济关系的一种普遍的行为和道德准则实践中表现为专业人员从业污点记录欺诈 行为记录违法犯罪记录等等一切有据可查的个人诚信记录 信用是指在经济活动中以按期偿还为条件的价值运动的特殊形式表现为货币资 金和商品的借贷活动 上海交通大学 mpa 学位论文 我国个人征信体系存在的问题和对策研究 10 可见诚信的含义比信用要宽泛的多信用则体现了诚信中契约经济的意思 个人诚信记录不同于个人的信用记录一个人守法守纪但因失业不能及时偿还债 务不能说他不诚信但这个人的信用记录中有了不良记录相反一个人和朋友约会 经常迟到经常不信守诺言但这不影响他经济生活中的信用记录 第二节 个人征信体系及其构成 一征信的含义 征信一词取自左传昭公八年君子之言信而有征故怨远于其身意思 是君子的话有凭有据确实可靠因此不会招人怨恨就词义本身看征信的征 可理解为 征集信 可理解为 信用 征信 一词对应的英文为 credit reporting 信用报告或credit information services信用信息服务指为了满足从事信用活 动的机构在信用交易中对信用信息的需要专业化的征信机构依法采集调查保存 整理提供企业和个人信用信息的活动 在信用管理学中征信的含义是调查和核实企业或个人的信用使赊销和信贷活动 中的授信方能够比较充分地了解信用申请方的真实资信状况和如约偿还能力 使授信方 的风险降至最低征信只是信用业务的一个环节严格来讲征信仅仅包括信用信息的 采集调查和提供不包括信用评级等业务当前的征信系统征信体系的提法实际上 是扩大了征信的内涵现在国际上存在一种趋势即许多公司将征信局征信公 司等称谓改为类似信用报告机构等含义更广的称谓 从行业分工的角度看征信对应着有关信息产品的收集加工和生产即由专业服 务机构代理客户对交易另一方的资历信用等方面的情况进行调查和判断为决策人发 放贷款选择贸易伙伴签约选择结算方式或者处理逾期账款经济纠纷等提供决策 参考 二个人征信体系的含义 个人征信体系是指与个人征信活动有关的法律规章组织机构市场管理文化建 设宣传教育等共同构成的一个体系其主要功能是为信贷市场服务在实践中征信 上海交通大学 mpa 学位论文 我国个人征信体系存在的问题和对策研究 11 体系的主要参与者有征信机构金融机构企业个人以及政府 现在离开身份证您也许会觉得寸步难行而在欧美等征信业发达的国家没有另一 张身份证您也会觉得举步维艰这个身份证就是个人的信用记录 个人征信就是征信机构依法采集调查保存整理并提供个人信用信息的活动 简单地说就是以信用报告的形式提供个人信用记录 因此个人征信体系具有较强的外延性 在美国 信用报告也广泛应用于劳动力市场 例如如果你打算申请某单位财务岗位的工作用人单位可能要求你提供征信机构出具 的信用报告因为财务岗位是一个与金钱打交道的岗位如果雇用了一个债台高筑的工 作人员因道德风险给公司带来损失的可能性就很大 三个人征信体系的构成 完善的个人征信体系是现代市场经济健康发展的基石 它的有效运行离不开健全的 法制环境高效的运行机构发达的监管体系和信用教育的支持特别是信用信息的管 理技术是个人征信体系的核心所以完善的个人征信体系应包括个人征信法律法规体 系个人征信组织机构体系个人征信信息管理体系个人征信行业监管体系个人征 信教育和研发体系等五个体系 图 2-1 个人征信体系的构成 图 2-1 个人征信体系的构成 其中一个人征信法律法规体系是制约个人征信体系建设的关键因素由于个 人征信必然涉及个人信用数据的收集公开使用披露和管理个人隐私的保护国 家机密的保护和社会公众的利益维护等各方面的利益同时征信机构的市场准入与退 个人征信法律法规体系 个人征信体系 个人征信组织机构体系 个人征信信息管理体系 个人征信行业监管体系 个人征信教育和研发体系 上海交通大学 mpa 学位论文 我国个人征信体系存在的问题和对策研究 12 出征信业的监管和违规行为的处理等都离不开法律的支持因此建立完善的个人征 信体系必须首先坚持立法先行通过个人征信立法和配套制度的建设确保征信活动 的公平公正公开二个人征信机构是授信人或贷款人联合成立或共同认可 一个机构由其收集整理和分析受信人或借款人的信用信息帮助授信人完成对 受信人全面调查的机构即信用中介服务机构三个人征信信息管理体系就是对个 人信用信息进行评价由第三方信用评级机构依据信用评级标准按照一定的方法和程 序在对个人信用进行全面了解征集和分析的基础上对其信用度进行评价并以专 用符号或文字形式来表达四个人征信监管体系是实施个人征信法规的重要保障 由政府部门或政府授权部门构成对征信机构的运营及征信市场的秩序进行监督和管 理从而督促公众严格守信五个人征信教育和研发体系是国家教育科研体系中 的组成部分主要负责研究开发征信产品负责征信教育等工作 上述五个组成部分之间是相互包容互相联系的关系是个人征信体系不可分割的 有机整体 第三节 个人征信体系的相关理论基础 一信息不对称理论 信息不对称理论是指在市场经济活动中各类人员对有关信息的了解是有差异的 掌握信息比较充分的人员往往处于比较有利的地位而信息贫乏的人员则处于比较 不利的地位在市场中这将导致低质的商品或服务排斥优质的产品或服务系统的效 率低下资源浪费严重甚至可能导致交易的失败 经济学认为之所以存在信息的不对称是由于现实生活中私有信息的存在私有 信息又称隐蔽信息或隐藏信息通俗的讲就是我所知道而你不知道的信息 信息不对称可以分为事前的信息不对称和事后的信息不对称 前者因隐藏信息容易 导致逆向选择问题即交易双方由于信息的不对称拥有信息不真实或信息较少的一方 不知情者会倾向于作出错误的选择也称柠檬法则而后者因隐藏行为则容易产 生道德风险问题即交易当事人在追求自我利益时会不负责任地损害他人的利益 莫童公共经济学上海上海交通大学出版社2005132 皮建才信用经济学分析n国际金融报2003-1-10(4) 上海交通大学 mpa 学位论文 我国个人征信体系存在的问题和对策研究 13 从经济学角度来看借贷关系或债权债务关系同样存在着信息不对称当许多客户 想向贷款人申请贷款时 贷款人的首要工作就是采取一套程序化的评价体系对客户提供 的资料所反映的信息进行严格审查从而甄别出诚实和不诚实的借款人及安 全的和风险的融资项目这就是征信的目的所在所以个人征信的目的就是要 克服借款关系中的信息不对称问题以尽可能挖掘和发现借款人的隐藏信息和隐藏行 为从而防范逆向选择和道德风险 二交易成本理论 所谓交易成本就是在一定的社会关系中人们自愿交往彼此合作达成交易所支 付的成本也即人人关系成本它与一般的生产成本人自然界关系成本是对应 概念从本质上说有人类交往互换活动就会有交易成本它是人类社会生活中一个 不可分割的组成部分 在个人征信体系中受信人提供个人基本材料和个人资信证明授信人审查受信人 资信状况双方都需要花费大量的时间和精力成本都较高而且同样作为受信人 可能会因为授信人的不同而需要多次提供同样信用资料从授信人的角度看如果受 信人资料不真实 将加大整个征信市场的交易成本 而我国目前社会信用基础十分薄弱 恶意申请购房贷款助学贷款信用卡恶意透支手机恶意欠费等失信现象层出不穷 个人信用缺失导致个人信贷市场上形成格雷欣法则即信用不良者驱逐信用优良者 为消除信用缺失带来的影响 各商业银行都采取逐个审阅贷款客户个人资料的做法来保 障信用信息的真实这样对于商业银行来讲其成本很高 如果建立了个人征信体系授信方因为能从征信机构获取借款人的真实信用资料 而减少了自己去实地考察借款人信用状况的成本而且借款人信用资料通过征信机构 提供可以保证信用信息的真实有效同样受信方不必每申请一次信用都必须提 供相关个人资料而通过征信机构来提供信用信息受信方也节约了交易成本因此个 人征信体系的建立有利于降低授受信双方的交易成本提高效率 第四节 完善我国个人征信体系的必要性 在我国加入 wt0 和经济全球一体化的背景下社会信用体系发育程度低下和普遍 上海交通大学 mpa 学位论文 我国个人征信体系存在的问题和对策研究 14 的失信现象成为制约国民经济健康发展的突出问题个人征信体系作为社会信用体系 的基础 其重要性已日益凸显出来 加快个人征信体系建设 重筑市场经济的制度基础 已成为当务之急 一发展我国社会主义市场经济的需要 德国经济学家布鲁诺希尔德布兰德bruno hildbrand,1812-1878以交易方式作 为划分经济时期的标志认为社会经济发展需经历三个时期即自然经济时期货币经 济时期信用经济时期其中信用经济时期是以信用为媒介的交换是交易方式的高 级阶段而市场经济作为发达的商品经济其本质特征是它建立在商品交换的基础上 以信用为商品经济赖以维持的主线市场经济是社会经济发展的不可逾越的历史阶段 当代中国社会的客观经济机制只能是社会主义根本制度与市场经济相结合的机制 因而必须选择社会主义市场经济体制这样的正确认识是经过社会主义经济建设的长 期实践尤其是在经济体制改革的实践中逐步形成的 我国市场经济体制的建立是一个较长的过程在新旧体制的交替中旧体制虽然已 无法发挥主导作用但又经常左右着人们的行为方式新的体制框架虽然已经确立应 该发挥主导作用但又存在许多值得改进和完善的地方导致市场经济秩序紊乱的主要 原因有三一是市场规范不完备市场规则处于新建和修正过程中市场主体有个适应 的过程 二是控制手段失当 各种经济调控手段之间需要一个协调 磨合和完善的过程 司法手段行政手段和经济手段之间的配合一旦出现问题就会导致市场传导机制发生 偏差三是市场主体对市场机制作用下的市场经济运行的规律认识和适应有个过程往 往自觉不自觉地背离市场经济的要求既缺乏保护自己的有效手段又没有足够的力量 打击侵犯自己权益的违法者在这种情况下加快建立个人征信体系可以对此起到重要 的不可替代的作用 由于个人征信体系建设的滞后市场经济秩序混乱的状况还没有得到根本改变经 济领域违法犯罪现象还相当严重假冒伪劣商品充斥市场偷税漏税走私骗汇屡禁不 止商业欺诈逃废债务现象严重财务失真假账假票违反财经纪律比较普遍建 筑工程招投标弄虚作假权钱交易滋长蔓延非法经营问题突出地区封锁部门行业 垄断在不少地方存在等等市场