（农业经济管理专业论文）农村金融生态问题研究.pdf

山东农业大学硕士学位论文 摘要 目前，金融已成为现代经济的核心，农村金融又是现代金融的重要组 成部分。随着经济的发展，农村金融改革和发展步伐也在逐步加快，而且 取得了较好的成绩。在取得成绩的同时，农村金融的改革和发展也存在着 一些问题。具有社会科学性质的“金融”与自然科学性质的“生态”有机 结合在一起形成的“金融生态”，对于这些问题的解决意义重大。具体说， 涉及农村金融生态内生体、农村金融生态外生体和农村金融生态中介体三 方面的农村金融生态建设具有重要的理论意义和实践意义。基于此目的， 本文将对农村金融生态的内涵、现实状况、影响因素、发展机制、存在的 问题和原因等进行系统分析和论述，试图寻找一种改革和完善农村金融的 路径，以便能实现农村金融乃至整个金融业的和谐发展。 全文内容共分六个部分： 第一章是引言，具体介绍了本研究问题的背景、目的与意义、国内外 研究述评、研究方法、技术路线以及本文的创新与不足。 第二章首先阐述了农村金融生态的概念及与其相关的特点和构成要 素，其次探析了农村金融生态的影响因素，主要是从内部性和外部性两个 角度对农村金融生态的影响因素进行了分析。然后，运用a k 模型和货币 传递理论等对农村金融生态与农村经济的和谐发展机制问题进行了详细 解读。 第三章全面描述了农村金融生态的发展历程和现实状况。本章主要是 从两方面进行的阐释，一方面是从整体出发进行了解读。另一方面基于农 村金融生态内生体、农村金融生态外生体和农村金融生态中介体等一一进 行了解析。 第四章透视了农村金融生态存在的问题，然后从思想认识、制度缺陷、 金融市场、结构性矛盾、法律环境等多个视角对问题的原因进行了剖析 第五章在分析农村金融生态缺陷的基础上，提出了构建和谐农村金融 生态之路。 第六章是结论。基于上面几章的分析，本部分得出了结论 本文创新之处在于：( i ) 运用a i ( 模型和货币传递理论对农村金融生 态与农村经济的和谐发展机制问题进行分析，使表述内容更加清晰明了 农村金融生态问题研究 ( 2 ) 已有的研究视角大多集中在金融学和生态学方面，而本文试图从法 学、新制度经济学、竞争战略学等角度对农村金融生态进行研究；此外， 本文对中国人民银行、政府在农村金融生态建设中的作用与定位也进行了 探讨。这些是本文在研究内容上挖掘出创新点的地方。本文不足之处与后 续研究问题：( 1 ) 本文对于农村金融生态的研究，从横向上看，面还较窄； 从纵向上看，深度还不够，有待于进一步的探索与研究。( 2 ) 由于数据获 得与处理的困难，本文对于农村金融生态影响因素问题的研究，作了简化 处理，如果用计量模型来进行分析，效果可能会更好一些。( 3 ) 对于农村 金融生态中的某些有争议的问题，如农村金融生态中的 ，中国人民大学出版社。2 0 0 3 年 2 2 山东农业大学硕士学位论文 具体联系到农村金融生态，可以这样来分析：农村金融生态还不很完 善，加上农业产业比较效益低，农村的货币供给量不足，农村产业的公司 股票价格降低，这会使托宾q 下降，企业的市场价值要小于资本的重置成 本，如果投资，获利不大甚至不能获利，厂商不会有积极性投资，投资i 下降，这样，农村国民收入或产出y 也随之下降。 第三信贷传递机制理论 该理论可以阐述为：通过信贷量的变动来影响投资，进而对国民收入 产生影响用符号( m 是货币的供给量，z 是金融机构可用的准备金，c 是存款货币，r 是利率，p e 是非货币金融资产的价格，d 是道德风险，n 是逆向选择，l 是银行贷款，i 是投资，y 是国民收入) 可以简单描述为： m 屹心姝。十p p _ d 州i ，“噶其中这可以分为两种情况 来解释： im j 啦j 卅批f 砘h 删仙卜- i 卅i lm f 吨h 如p 。h 州m f 叫f 具体到农村金融生态，可以这样来分析：农村资金供应不足，金融机 构可用的准备金相应减少，存款货币的仓0 造也相应减少，这使利率升高， 利率的上升使非货币金融资产的价格下降，金融资产价格的下降，使得经 济处于一种消极氛围中，再加之民营企业贷款、农业贷款的风险大、违约 率较高等道德风险和逆向选择的存在，一些农村金融机构基于盈利性和安 全性的思考，把相当部分的资金投入到城市，这样，农村信贷投入就少了， 农村金融生态问题研究 从而农村投资下降，农业产出也随之下降。 2 3 4 内生促动机制 内生促动机制主要分析的是农村金融生态通过什么渠道来促进农村 经济的发展。对此机制，可以通过a l 【模型( 讨论见c h a r l e si j o n e s ( 中 文版，p 1 4 7 - 1 4 9 ) ) 来具体分析。 在一定程度上，a k ( 内生经济增长模型) 模型是在s o l o w 模型回( 索 洛模型) 的基础上提出来的，是对s o l o w 模型( 索洛模型，参考谭崇台的 发展经济学p “) 的一种拓展。s o l o w 模型的基本等式： s f ( d = a k + ( 栉+ d ) k a y y = 口x 足+ ( 1 一工 ( 2 ) 解读该方程：其中s 是储蓄率；f ( k ) = y = y l = 产量劳动力= 人均产量； s f ( k ) = 社会的人均储蓄；k = k l = 资本劳动力= 人均资本；ak = d k d t = 每单 位时间k 的增加量= 人均的资本增量= 每个人占有的资本存量= 资本深化；n 是劳动力的增长率；d 是资本的折旧率；( n + d ) k - 新增劳动力所配备的资 本数量和资本折旧= 为每个新生的工人提供平均数量的资本存量= 资本广 化；a 是系数。 索洛模型的基本含义是：在投资等于储蓄的前提下，整个社会的储蓄 可以分为两个方面：一方面是资本深化，即给每个人增加更多的资本设备； 另一方面是资本广化，即为新生的每一劳动力配置平均数量的资本设各。 它进一步解释了储蓄率、人口增长率和技术进步之间的关系。并由此得出 推论，在资本的边际产出递减的情况下，宏观经济的稳定状态是新增投资 正好与折旧和新增人口消耗相等，即ak = 0 ，相当于经济增长率趋于0 ， 终止增长，实践中经济之所以还在持续增长，是因为存在外生的技术进步， 这种技术进步是人们所不能控制的，而且与产出、资本积累是无关的。但 是在现实中，储蓄率、人口增长率、技术进步往往取决于经济主体的行为， 而且不同的经济时期水平也不一样，经济的长期增长率可以由模型的内部 来决定。因此，储蓄率、人口增长率和技术进步等重要参数作为内生变量 来考虑，这些就是内生增长理论所要研究的内容。在内生增长理论中，一 参考谭崇台发展经济学p 4 4 ，山西经济出版社，2 0 0 0 年3 月第1 版 2 4 山东农业大学硕士学位论文 个简单的模型是a l ( 模型： y = a k = a ( w + n + g ) k( 1 ) 其中a ( a o ) 是反映技术水平的常数，k 是广义资本，包括物质资本- 、 人力资本n 和技术知识g 等，k 是狭义资本。 资本积累方程是： = ( ，+ 疗+ g ) t ，+ l ，一0 一d x w + 甩+ g ) t ( 2 ) 其中，i 。是t 期的总投资：d 是折旧比率； 经济要稳态运行，总储蓄理应等于总投资。由于金融系统需要吸收一 部分资源才能将储蓄转化为投资，因而并不是所有的储蓄都能转化为投 资，假定储蓄转化为投资的比率是q ，这样便有： = 哟 ( 3 ) 依据( 1 ) ，t + l 期的经济增长率是： g ( ，+ i ) = + 1 ) r , 一l = 足o “) x , 一l = ( ，+ 露+ g ) & ，+ 1 ) ( w + 刀+ g ) t l ( 4 ) 通过( 2 ) 和( 3 ) 推导出稳态增长率是： g = a d a d，( 5 ) 其中j = s y ，指总储蓄率 由( 4 ) 和( 5 ) 可以推导出农村金融生态建设促进农村经济增长的三个 可能途径： 第一、提高储蓄转化为投资的比率q ，完善农村金融生态中的信用体 系，规范投资方式和渠道。另外，增大适销对路的农村金融产品的生产， 提升农村金融产品的质量，增加信贷消费比例，拓展百姓消费和投资渠道 第二、通过影响储蓄率s ，促进农村经济增长。可以用农村金融生态 中的调节体一利率来调整储蓄率，提高利率可以提高储蓄率，高储蓄率 形成高投资，高投资扩大需求，促进经济增长。储蓄率与经济增长率之间 参考谭崇台发展经济学 p 6 0 ，山西经济出版社。2 0 0 0 年3 月第1 版 农村金融生态问题研究 的关系可以用哈罗德一多马模型来诠释。该模型的基本方程是 g = a y y = j f( 其中g 是经济增长率，s 是储蓄率，是资本一产出 比率) ，但不能绝对的来看待这一关系，并不是储蓄率越高越有利于经济 的增长。高储蓄率对经济的发展有双面影响：一是具有积极的作用，二是 可能引起消费不足等消极作用，储蓄率适度才可以。 第三、依靠资本边际生产率的提高。资本边际生产率的经济含义是每 增加一单位的资本投入所带来的产出的增量。管好流动资金，尽可能地降 低流动资金的占用是提高资本边际生产率的有效途径之一。另外，配置和 利用好农村金融生态中的资金，提高其配置和使用效率对资本边际生产率 的提高也是非常重要的 3 农村金融生态建设的现实分析 3 1 金融生态建设的进程回顾及现状 2 0 0 4 年1 2 月，中国人民银行行长周小川同志在“经济学5 0 人论坛” 作了关于完善法律制度，改进金融生态的报告，开始将“生态”这一 概念引入到金融领域，他把金融学和生态学有机融合在一起，正式提出了 “金融生态”这一概念。目前看来，“金融生态”的发展历程不是很长， 但金融生态所涉及到的一些内容早在新中国成立以来，就开始萌芽和成长 起来，并在探索的基础上不断完善和发展壮大。到现在为止，中国金融生 态建设的现状可以从以下几方面来认识； 金融体系方面g 近年来，金融体系随着不断改革而渐趋完善，基本上 已经形成了一个以中国人民银行为主导，以商业性银行为主体，以政策性 银行为填充，多种其他金融机构兼容并存且互相竞争、相互合作的金融机 构体系，到2 0 0 4 年末，银行业金融机构数情况如下：政策性银行3 家、 国有商业银行4 家、股份制商业银行1 2 家、城市商业银行1 1 2 家、城市 信用社6 8 1 家、农村信用社3 2 8 5 4 家、农村合作银行8 家、农村商业银行 7 家、外资银行营业性金融机构2 1 1 家、外资银行代表处2 2 0 家、金融资 产管理公司4 家、信托投资公司5 9 家、财务公司7 4 家、金融租赁公司 参考谭崇台发展经济学p 3 5 ，山西经济出版社，2 0 0 0 年3 月第l 版 2 6 山东农业大学硕士学位论文 1 2 家、汽车金融公司3 家，还有遍布城乡的邮政储蓄机构；证券业金融 机构数情况如下：证券公司1 3 1 家、基金管理公司4 3 家、期货经纪公司 1 8 7 家、证券投资咨询机构i i i 家；保险业金融机构数情况如下：保险集 团和控股公司6 家，保险公司6 9 家、保险资产管理公司4 家、专业保险 中介机构1 3 1 7 家、兼业保险中介机构1 1 万多家。据中国人民银行统计， 到2 0 0 4 年末，金融业总资产已经累积到4 1 2 8 万亿元o 。( 数据来源中国 金融稳定报告 ) 金融市场方面：金融市场体系基本框架已经形成。2 0 世纪8 0 年代， 金融市场开始起步，经过改革开放2 0 多年的探索和发展，已经形成了一 个规模初具、层次明确、分工精细的金融市场体系。从市场种类看，我国 已经建立和发展了货币市场( 包括同业拆借市场、回购市场和票据市场 等) 、资本市场( 包括债券市场和股票市场等) 、外汇市场、黄金市场、期 货市场、产权交易市场、保险市场等多元化市场，初步形成了金融市场的 基本框架。从市场分工和层次来看，场外市场( 主要以银行间市场为主体) 和场内市场( 主要以交易所市场为主体) 互相补充，协同发展。 金融监管方面：改革开放以来，金融监管体制方面也发生了重要变化， 原来的监管重视的是行政审批，是一种合规性监管，现在我国的金融监管 强调的是以市场和法规为导向，是一种综合性监管。 金融工具方面：金融工具不断创新，且呈现多样化。进入新世纪，金 融机构间的竞争日趋激烈。为了在激烈的竞争中取得有利地位，金融机构 在办理好存、贷、汇等传统金融业务的同时，加强了金融工具的研制和开 发，不断创造出全新特征的金融工具，且种类多样。一些金融机构，尤其 是实力雄厚的金融机构，创造出了离岸金融、金融远期、股票指数期货、 证券交易中的股票指数期权、货币互换( s 1 _ a p ) 、利率互换等金融工具。 有的金融机构推出了大面额可转让存款单( c d ) 、旅行支票、存贷结合的 信用卡等金融商品。部分金融机构研发出了贷款转证券、存款转证券、债 券转股票或股票转债券等可转换式的金融新产品。还有的金融机构创造出 了存款与保险单问、股票与债券间、基金与证券间等各种融合式的金融工 具 数据来源中国金融稳定报告 农村金融生态问题研究 3 2 农村金融生态建设的发展历程及现状 3 2 1 农村金融生态状况的总体认识 农村金融生态是整个金融生态的重要组成部分，它在探索的基础上不 断完善和发展着。其总体状况可从以下几方面来解读： 3 2 1 1 农村金融体系 近年来，随着改革的不断深入，农村金融体系在探索中不断完善和发 展。农村金融体系涉及到正规金融和非正规金融。正规金融主要指的是符 合法律规定的，受中国人民银行和银监会监管的那部分金融组织。它主要 囊括商业性金融( 如商业银行) 、政策性金融( 如农业发展银行) 和合作 性金融( 如农村信用社) 。到2 0 0 4 年末，农村信用杜有3 2 8 5 4 家、农村 合作银行有8 家、农村商业银行有7 家，此外，还有遍布城乡的邮政储蓄 机构。非正规金融指的是非法定的金融机构，其组织或活动没有受到央行 或者银监会的监管，它提供的服务主要是指个人之间或个人与企业主之间 的直接融资，从事金融交易、存款和贷款行为的农村金融机构，也可以简 单称为民间金融。它主要囊括合会、当铺、钱庄、私人借贷等。 目前，随着社会主义新农村建设的不断深入，农村金融机构建设会面 临多元化的要求，需要构建以政策性金融、商业性金融与合作性金融为主 体，农业保险和信贷担保机构等为补充，与其他金融机构互相竞争、相互 影响、互相合作、和谐发展的农村金融体系。 3 2 i 2 农村金融生态环境 农村金融生态环境是一个复杂的事物，需要从多方面来认识： ( i ) 社会主义新农村建设 2 0 0 6 年2 月2 1 日，中央一号文件中共中央国务院关于推进社会主 义新农村建设的若干意见正式公布。该文件指出：要用科学发展观统领 全局，加强社会主义新农村建设。新农村建设，为农村金融生态建设搭建 了更广阔的舞台，也提供了更多的机遇。 ( 2 ) 投融资改革方案 投融资方案中确立了新的投资原则“谁投资谁受益谁承担风险”，明 确了新的投资主体，投融资领域也渐趋放开，为农村金融的发展注入了新 山东农业大学硕士学位论文 的活力。财政投入的力度也加大，为农村金融生态的建设提供一个良好的 资金环境。 ( 3 ) 农村经济向更高领域进军 改革开放以来，农村政治、经济、社会等多个方面都发生了深刻变化， 取得了重大成就。农业综合生产能力有了较大提高。农民生活也发生了翻 天覆地的变化，农民的梦想不再是温饱，小康或更高层次的生活水准成了 我国农民新的追求。据国家统计局统计公报，2 0 0 5 年，农业增加值2 2 7 1 8 亿元，增长5 2 ；其中，全年粮食产量达到4 8 4 0 1 万吨，比去年增加了 1 4 5 4 万吨，增产3 1 ；棉花产量积累到了5 7 0 万吨；油料产量增加到3 0 7 8 万吨，增产0 4 ；糖料产量已突破9 5 5 1 万吨o ；蔬菜、水果在品种优化 的基础上平稳发展。这些表明：农村经济开始向着更高领域迈进。 ( 4 ) 金融体制改革有序进行，并取得一定效果 此方面可从以下几点来剖析： 第一、金融体制改革取得了较大成效，各类金融机构的微观重组再造 改革逐步展开，2 0 0 3 年以来，中国银行、建设银行、交通银行和工商银 行股份制改造顺利进行，建设银行、中国银行、交通银行等都已成功上市， 借这一机遇，众多银行纷纷采取措施改善了其财务状况，提高了其资本实 力和资产质量，加快了公司治理结构改革和内控机制建设。农村信用社改 革也取得了一定的成效。其他金融机构如金融资产管理公司、政策性银行、 证券公司、邮政储蓄机构等的改革也在有条不紊地进行。 第二、利率市场化改革有序展开，中国人民银行利率体系日益深化。 近来，对于金融机构人民币贷款利率上限制度，我国不再具体规定，构建 的是人民币存款利率下浮制度，并增强了利率杠杆对经济运行的调节作 用。 第三、进一步完善了人民币汇率形成机制。基于循序性、控制性和主 动性原则，一系列关于促进人民币汇率形成机制改革的政策措施被出台， 人民币汇率形成的市场化程度和灵活性程度进一步增加，人民币汇率形成 机制开始完善起来。 3 2 1 3 农村金融服务体系 数据来源国家统计局统计公报，2 0 0 5 农村金融生态问题研究 目前，农村金融服务体系比以前有了很大改善，为农村金融提供服务 的“三驾马车”农信社、农业银行、农业发展银行，正在努力进行探 索和改革。近来，农信社对农民提供了农户小额信用贷款和联保贷款服务， 对合作经济组织、产业化服务贷款的业务也在努力扩展。农业银行除了在 城市与其他商业银行进行竞争外，也努力涉足农业领域。并致力探索现代 商业银行的运作模式，积极探寻支持农业产业化、农村城镇化以及农村教 育、医疗等路径。农业发展银行也在加强和改善政策性金融职能，它开始 支持农业产业化龙头企业和农村基础产业，并努力开辟为建设社会主义新 农村服务的新政策性职能之路。但是，现在农村金融服务的手段、方式落 后，票据化、电子化程度较低，支付结算方式也不先进，这些都要求进一 步完善农村金融服务体系。 3 2 1 4 农村金融监管 目前，农村金融监管实行的主要是“分业经营、分业监管”模式，与 统一监管还有一定的距离。一方面，中国人民银行、银监会、证监会、保 监会的独立性进一步加强，对违规机构及时发现、查处的力度也日益加大， 银监会和银监局的职责分工也适当进行了调整，将原来由银监会直接行使 的对省级联社和农村商业银行、农村合作银行的部分监管权力下放给银监 局，加强了属地化管理。另一方面，对业务交叉领域和从事混业经营的农 村金融机构，实施上下联动的合力监管，建立监管机构之间的信息共享和 交流机制。 3 2 1 5 农村金融市场 从目前情况来看，农村金融市场还不很完善。由于商业银行机构从农 村地区的大量撤离，农业发展银行的政策性金融职能需要进一步的加强和 改善，农村合作基金会等也被清理整顿，致使农村金融市场，特别是县域 以下的广大农村区域，主要剩下农村信用合作社和只存不贷的邮政储蓄部 门，其他参与者渐渐变少。农村金融市场的开放性程度、多元化和多主体 竞争性程度都需要进一步完善。 3 2 2 农村金融生态进程回顾和现状的具体分析 农村金融生态的发展历程和现状的具体分析可以主要从以下几方面 来进行； 山东农业大学硕士学位论文 ( 1 ) 农村信用社 回顾历史，农信社在我国已历经半个世纪的风雨行程，一路上有过欢 喜，也遇到过忧愁。 1 9 5 0 年3 月，中国人民银行召开了第一届全国金融工作会议，在会上， 农村信用社试办的方针和任务被确定。1 9 5 1 年5 月，第一次全国农村金 融工作会议由央行总行召开，会上大力发展农村信用社的政策被制定 1 9 5 4 年，全国第_ 次农信社工作座谈会召开，会上讨论并明确了农信社 发展的具体计划、方针和步骤。截止到1 9 5 7 年底，全国农信社已达到8 8 3 6 8 个。1 9 5 8 年实现人民公社化后，农村信用合作社与农业银行在农村的分 支机构合并，开始归人民公社管理。到1 9 7 9 年，农信社正式成为了中国 农业银行的基层机构，开始踏上。官办”之路。1 9 8 4 年，中国农业银行 关于改革信用社管理体制的报告由国务院正式批准，报告中明确强调 把农信社真正办成群众性的合作金融组织，在接受中国农业银行领导、监 督和遵守国家金融政策的前提下，可以独立自主地开展存贷业务。1 9 9 6 年，国务院正式颁布了关于农村金融体制改革的决定，文件指出：农 信社与农业银行。脱钩”，恢复具有独立法人地位的合作金融组织性质。 其间，有过农村合作基金会的产生和关闭。 2 0 0 3 年6 月2 7 日，国务院出台了关于印发深化农村信用社改革试 点方案的通知( 国发 2 0 0 3 1 5 号) ) ，在该通知中，对农信社的产权制 度、组织形式、运行机制、管理体制、服务方式、服务功能、监管体制等 进行了阐述和解释。这一时期，农信社改革取得了一定的进展，可是，一 些针对农信社的实例说明，不管是在东都的经济发达地区，还是在中西部 的经济不发达地区，部分农信社出现了“离农化”倾向，或“城市化”特 征，农村资金开始大量涌向城市，农信社网点设置也呈现出城镇机制化趋 势，从业人员的城镇居民化程度也越来越高。据相关资料统计，2 0 0 3 年， 农信社农户贷款覆盖面大幅度提高，与此同时，每年农信社通过转存中央 银行、上缴法定存款准备金、购买公债和金融债券等方式，也会造成大量 资金涌出农村。( 见表3 1 和图3 1 ) 3 1 农村金融生态问题研究 表3 1 ：农村信用社资金状况单位：亿元 t h ef u n dc o n d i t i o no fr u r a io r e d i tc o o p e r e t i v o $u n i t ：o n e h u n d r e dm i i | i o nr m b 央行准 对政府购买的 对非货币 对其他部 资金外流 年份金融部门门债权( 农 备金债权债券量 债权业除外) 2 0 0 01 9 0 5 45 0 0 7 2 9 0 63 5 51 1 1 6 1 。g 1 3 6 3 2 5 6 2 0 0 12 2 6 7 97 4 4 21 0 2 5 73 6 o1 2 7 4 4 31 5 8 9 4 9 7 2 0 0 23 7 0 7 ，0 0 2 3 0 6 5 47 1 8 2 34 5 3 81 8 5 8 0 5 12 5 3 5 7 6 6 2 0 0 32 9 4 0 1 99 1 9 2 9 5 5 2 2 6 8 6 1 4 31 8 1 2 3 4 92 7 5 6 7 0 8 2 0 0 44 0 2 1 1 71 1 5 7 8 12 8 7 7 0 08 4 1 82 0 3 6 9 7 82 8 5 0 9 9 4 数据来源：历年中国金融年鉴，经整理而得 2 b u o u 嚣鬻 鬻 嘎 2 0 0 0 0 黼嚣 8 丢 1 5 0 0 0 #鲻 堡 i 0 0 0 0 鼗 5 0 0 0 0 2 0 0 0 2 0 0 1 2 0 0 22 0 0 32 0 0 4 m 咨畚外j j ； _ 量1 3 6 3 31 5 8 9 52 5 3 5 82 7 5 6 72 8 5 1 0 年份 t 图3 1 ：农村信用社资金状况图 f i g u r e 3 1 ：t h ef u n dc o n d i t i 0 1 1f i n u r eo fr u r a io r e d i to o o p e r a t i v e s 从总体上看，现在农信社改革发展的形势大好。从2 0 0 3 年开始的两 年多来。在国务院的直接领导和央行以及其他部门的大力支持下，农信社 改革试点逐步深化，取得了一定的绩效。到2 0 0 5 年底，全国农村合作金 山东农业大学硕士学位论文 融机构( 包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行) 资产总额达到 了3 7 2 0 6 亿元，其中各项贷款余额积累到2 2 0 0 8 亿元，大约占全部金融机 构的1 1 ，与2 0 0 2 年相比增加了8 0 7 0 亿元，增长5 7 9 9 6 。各项贷款余额 中农业贷款余额突破1 0 0 7 1 亿元，与2 0 0 2 年相比增加了4 4 9 2 亿元，增长 8 0 5 总负债累积到3 5 5 5 3 亿元，其中各项存款余额约占全部金融机构 的1 0 8 ，达到3 2 6 2 6 亿元，相比2 0 0 2 年上升了1 2 7 5 1 亿元，增长6 4 2 。 所有者权益突破1 6 5 3 亿元，较2 0 0 2 年上升了1 9 2 7 亿元o ( 数据来源于 中国金融年鉴，经整理而得) 目前，农信社改革如火如茶地进行，其在产权制度、管理体制、经营 机制、化解风险和支农服务等方面取得了一定的成效。产权制度和经营机 制方面：农信社迈出了重要一步，尝试了股份制、股份合作制等新的产权 模式，探索出了农村合作银行、农村商业银行、以县市为单位统一法人等 新的产权组织形式：管理体制方面：农信社努力进行了探寻，将农信社管 理移交给了省级政府，地方政府的责任将被初步确定；消化包袱和化解风 险方面：农信社踏上了新的台阶。中国人民银行的票据和再贷款支持、财 政部门的财政补贴、税收部门的税收优惠以及地方政府的大力支持，加上 农信社自身增资扩股，农信社的历史包袱有所化解，整体风险状况取得了 一定程度的改善；服务“三农”方面：农信社大力进行了支持，支农信贷 投放的力度进一步增加，支农服务方式得到了一定程度的改进，在支持三 农发展上做出了重要贡献。 ( 2 ) 中国农业发展银行 1 9 9 3 年底，国务院关于金融体制改革的决定出台，1 9 9 4 年，十 四届三中全会又通过了中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问 题的决定，根据这两个决定，中国农业发展银行于1 9 9 4 年1 1 月建立 成立之初的农发行从事的业务比较多，既有信贷业务，也有财政任务其 具体业务主要包含：为农副产品( 粮、棉、油) 提供国家专项储备贴息贷 款，从事粮棉油加工企业的贷款，办理农副产品的收购、调销和批发贷款， 开展国务院确定的扶贫贴息、老少边穷地区发展经济、农业综合开发等方 面的贷款，代理拨付财政支农资金，开立粮食风险基金专户等基于粮食 数据来源于中国金融年鉴 ，经整理而得 3 3 农村金融生态问题研究 流通体制改革的需要，1 9 9 8 年，通过一系列的业务范围调整，中国农业 发展银行的信贷资金运用绝大部分汇聚于粮棉油等主要农副产品流通领 域，也就是所说的粮棉油收购资金封闭管理。国有商业银行承担了原农发 行实施的农业综合开发、扶贫以及粮棉加工企业和附营业务贷款等职能。 随着粮棉流通体制改革的不断深入，2 0 0 1 年，农发行的购销信贷业务显 著减少，农发行的职能和管理体制的重新调整已提上了议程。据统计数据 表明，2 0 0 2 年，与上年同期相比较，农发行全行累计发放粮棉油贷款下 降了1 5 2 亿元。 目前，关于农发行未来的前途，面临着众多的选择和考验，对此，仁 者见仁，智者见智。有人认为，农发行已经失去了原来的办行宗旨，应该 关闭农发行。有论者公开发表观点：为了稳妥和减少贷款损失，农发行可 以在一些省进行扩大业务范围的试点，在试点过程中过去已划转到农行的 业务不再划回，所有业务从新增项目开始。( 吴晓灵2 0 0 5 ) 中国人民银行 研究局副局长张涛则主张：政策性银行要向综合性开发金融机构转型。张 涛认为综合性开发金融机构是一种介于商业金融机构和政策性金融机构 之间的金融安排。它主要利用市场化手段，按照商业性金融规律运作，在 机构自身可持续发展的基础上，为实现国家政策和战略导向服务。( 张涛 2 0 0 6 ) 中国社会科学院农村所研究员张元红强调：如果仅仅维持目前现状， 对于农发行的6 万多员工，仅依靠其目前的业务，可能很难养活，因此只 有拓展业务范围，扩大融资来源，从仅仅依靠人行再贷款到多元化筹资。 ( 张元红2 0 0 6 ) 中国社会科学院农村所副所长杜晓山认为：关闭农发行， 意味着近6 万人前途将危在旦夕，相关利益部门也必然受到一定程度的影 响。从整体来看，撤销和保留的得失需要权衡。目前的方案可能是多种制 约条件下，各种利益方博弈的结果。( 杜晓山2 0 0 6 ) ( 3 ) 农业保险 我国近代农业保险已经历过7 0 多年的发展行程，其问有酸甜，也有 过苦辣。2 0 世纪2 0 年代，农业保险进行了小范围的试办。5 0 年代，农业 保险逐渐兴起，当中也停办过。8 0 年代，农业保险经历了恢复和试办阶 段。1 9 8 2 年，我国重新恢复开办农业保险业务，当时国内只有人保一家 保险公司，其开展的农业保险业务多是种植业保险。1 9 8 5 年，出现过农 山东农业大学硕士学位论文 业保险的热潮，据调查，当时农业保险保费收入上升很快，但农险的赔付 率也在不断上涨，统计资料表明，那几年，农业保险的赔付率涨到1 3 0 9 6 一1 5 0 9 6 。1 9 8 7 年6 月，中国人民保险公司内部设立了专门从事农业保险 经营的农村保险业务部。1 9 9 1 到1 9 9 3 年，农业保险进入了快速发展期， 且呈现出多元化发展的趋势。在政府的支持下，各类农业保险机构和多层 次、相互联系的农村专项保险基金逐步建立。较以前相比，尽管我国农业 保险进入了发展阶段，但有些方面也不容乐观。我国农业保险显现出“三 低四高”的特征，即低供给、低覆盖率、低投保率和高风险、高成本、高 亏损、高赔付率。对于保险公司来说，“大干大赔，小干小赔”，有时严 重的亏损使经营农业风险步履维艰。 近2 0 年来，我国农业保险呈现出一个怪现象。规模小的商业保险公 司不敢去接触农业保险，大规模的商业保险公司不愿意进入农业保险，企 业无利可图可能是农业保险连年萎缩的一个重要原因。此外，我国农业自 身产业化程度不高，巨灾风险机制也没有完善，国家财政税收政策扶持需 要进一步加强，这些使我国农险供给不足且持续亏本。 1 9 9 4 年至2 0 0 3 年，农业保险进入萎缩时期。据有关资料统计，农业 保险保费收入在2 0 0 4 年仅是3 9 6 亿元，较历史最高峰，减少了一半。2 0 0 3 年以来，农业保险进入了“政策性”实验新阶段。2 0 0 3 年4 月，党的十 六届三中全会明确决定“探索建立政策性农业保险制度”。根据统计资料 显示，2 0 0 5 年前3 个季度，我国农业保险保费收入突破6 0 7 亿元，比去 年同期上涨6 6 0 7 ，占整个财产保险业务收入的0 6 3 ，同比增长0 2 1 。 农业保险赔款累计1 9 8 亿元，较去年同期上升6 4 个百分点。这在一定程 度上改变了近2 0 年来农业保险日益缩水的趋势，而且为将来中国农业保 险的持续稳定健康发展提供了更多有利的借鉴。 目前，随着经济的深入发展以及保险业的不断改革，保险业开始发挥 越来越重要的功能，为国民经济服务的力度加大了，和相关市场的良性互 动也加强了，与更多百姓相关的风险保障体系开始改善了与此同时，中 国保险业监督管理委员会把农业保险和健康保险、养老保险、责任保险摆 放在同等重要的位置，共同作为将来四大重点发展领域。多种迹象显示： 农业保险在将来会有更加广阔的发展空间。 农村金融生态问题研究 ( 4 ) 邮政储蓄 1 9 8 6 年1 月2 7 日，经国务院批准，关于开办邮政储蓄业务联合通 报由邮电部和中国人民银行联合下发，随后在上海、北京、广州等1 2 个城市进行了试点工作，当年3 月1 0 日， 关于开办邮政储蓄的协议 被签订，协议规定从4 月1 日起，全国各地邮局恢复邮政储蓄业务。农村 邮政储蓄机构的主要业务就是进行揽储，且只存不贷，然后再把揽储的资 金转存入中国人民银行作为央行的高能货币，其收益来源就是转存利率与 吸储利率的差额。自邮政储蓄设立以来，在短短的不到2 0 年间，发展迅 猛，其存款余额、储户数节节上升，储蓄网点数从2 0 0 0 年起比较稳定， 从总体上看，其保持着一个良好的发展势头。( 见表3 2 ，图3 2 、3 3 、 3 4 ) 表3 2 ：邮政储蓄主要指标情况 t a b l e3 2 ：t h ei t l a i ni n d e xc ir c u m t a n a eo ft h ep o s t a is a v i n g s 活期存款余定期存款余总存款余额网点数 年份储户数( 户) 额( 万元)额( 万元)( 7 i 元)( 处) 2 0 0 01 1 7 1 5 7 0 93 4 0 7 6 3 5 34 5 7 9 2 0 6 21 2 9 1 2 7 6 0 43 1 7 6 3 2 0 0 11 5 3 2 4 9 0 64 3 9 3 9 7 4 15 9 2 6 4 6 4 71 5 9 8 8 4 6 9 93 1 7 0 4 2 0 0 22 0 0 3 8 7 4 55 3 5 9 5 8 7 77 3 6 3 4 6 2 21 8 9 9 7 0 0 2 l3 1 7 0 4 2 0 0 32 4 7 5 6 1 5 86 5 1 0 0 7 5 18 9 8 5 6 9 0 92 2 9 6 0 7 0 1 8 3 1 7 0 4 2 0 0 43 1 8 6 7 0 0 47 6 0 0 5 4 9 51 0 7 8 7 2 4 9 92 8 0 0 3 6 3 2 13 1 7 0 4 数据来源：历年中国金融年鉴 山东农业大学硕士学位论文 存 款 余 额 万 元 1 2 0 0 0 1 a 0 0 0 8 咖 6 0 0 0 0 0 2 0 0 02 0 0 12 0 0 22 0 0 32 0 0 4 年份 图3 2 ：邮政储蓄存款余额变化图 f i l p _ l r e 3 2 ：t h ec h a n g ef i i p j r eo fd e p o s i tb a l a n c eo ft h ep o s c a lo a v i n g s 3 0 0 0 0 0 0 0 0 2 5 0 0 0 0 0 0 0 r ，7 2 0 0 0 2 0 0 12 0 0 22 0 0 32 0 0 4 年份 图3 3 ：邮政储蓄储户数变化图 f i g u r e 3 3 ：t h ec h a n g ef i g u r eo fd e p o s i t o ra m o u n to ft h ep o c l a le a v i n p 一 一 。 o o 0 o o o o o o o o o o o o 0 0 o o o o o o 0 0 o o o o o 5 o 5 o 1 1 农村金融生态问题研究 冒3 4 ：邮政储蓄网点数变化图 f i g u r e 3 4 ：t h ec h a n g ef i g u r eo fi n s t i t u t i o na m o u n to ft h ep o s t a ls a v i n g s 经过2 0 年的发展之路，邮政储蓄机构与业务已经在金融机构储蓄业 务中撑起了自己的一片天，夏英指出农村邮政储蓄占全国邮政储蓄的比例 已经达到了6 5 ( 夏英2 0 0 3 ) ，姜业庆认为在全国邮政储蓄中农村邮政储 蓄所占的比例大约达到7 0 。( 姜业庆2 0 0 4 ) 尽管邮政储蓄拥有自己的一 片天地，但它也存在着一些亟需改善的地方。由g 政储蓄只存不贷，使农村 大部分资金涌向了城市，尽管央行通过对农村金融机构的再贷款或把部分 资金转贷农业发展银行的方式将某些资金又归还给了农村领域，但这对于 弥补农村资金巨大的流失来说还是相对有限的。另外邮储部门在吸储过程 中有时会发生提高或变相提高存款利率的不正当竞争行为和吸收非储蓄 资金以套息。随着经济的不断深入发展，邮政储蓄完善的春天也会到来。 ( 5 ) 中国农业银行 1 9 5 5 年3 月，经国务院批准，中国农业银行成立。当时其主要任务 是从事农业长期贷款和短期贷款，且办理财政支农拨款，剩余的其他农村 金融业务由中国人民银行负责。1 9 5 7 年，中国农业银行和中国人民银行 经国务院决定进行了合并。1 9 6 3 年1 1 月。中国农业银行脱离中国人民银 行，正式成为国务院的直属机构。1 9 6 5 年，中国农业银行和中国人民银 山东农业大学硕士学位论文 行基于精简机构的形势又一次进行了合并。1 9 7 9 年，国务院颁布关于 恢复中国农业银行的通知，决定正式重建中国农业银行。 1 9 9 3 年，农业银行的政策性业务和商业性业务开始分离。1 9 9 6 年， 中国农业银行和农村信用合作社脱钩，成为了国有商业银行。四大国有商 业银行中分支机构数量最多的农行逐渐调整贷款结构，不断扩大贷款范 围，渐渐降低涉农贷款比重( 见表3 3 ，图3 5 ) 1 9 9 7 年，农业银行加快 了政策性业务剥离的步伐，其经营的核心开始日益强调利润，分支机构开 始走向国际，据统计，到2 0 0 2 年底，拥有3 2 个一级分行( 其中含香港、 澳门、新加坡的分行和伦敦、东京、纽约等地的代表处) 和5 个直属分行 的农行，已和全球3 0 0 多家银行总行有了代理行关系。随着经济的深入发 展和金融业的不断改革，全行经营实力和综合竞争力不断提升。2 0 0 3 年， 农行的经营利润突破了1 9 7 亿元，增幅高达5 7 。化解历史包袱1 7 8 亿元 据农行行长杨明生透露，2 0 0 4 年农行的利润累计到了1 8 0 亿元。( 杨明生 2 0 0 5 ) 表3 3 ：农业银行存贷款情况单位：亿元 t a b i e 3 3 ：t h ed e p o s i ta n di o a nc o n d i t i o no f g r i c u i t u r a ib a n ko fc h i n a u n i t ：o n eh u n d r e dn t ii o nr m b 固定资产贷农业贷款 年份工业贷款商业贷款农业贷款贷款总额 款比重 1 9 9 91 3 6 7 7 31 6 4 6 1 89 1 2 7 2 81 1 7 9 7 21 5 5 5 0 6 15 8 6 9 2 0 0 0 1 2 0 6 7 3 1 3 4 0 8 27 9 4 3 1 51 0 4 1 3 41 4 4 9 7 1 65 4 7 2 0 0 11 3 9 4 0 41 4 3 2 1 0 8 1 7 2 4 11 2 5 2 5 7 1 6 0 4 5 9 45 0 9 3 2 0 0 21 5 7 8 9 93 5 6 8 9 54 4 1 7 4 22 2 0 2 2 01 8 5 7 8 9 52 3 7 8 2 0 0 3 1 8 9 9 1 4 3 6 3 8 5 54 5 6 9 1 52 8 8 4 0 02 2 1 1 8 4 3 2 0 6 6 2 0 0 42 4 5 9 8 83 7 5 8 0 94 6 3 6 1 03 5 7 5 0 32 5 1 4 6 2 618 4 4 数据来源：历年中国金融年鉴) 农村金融生态问题研究 7 0 0 0 6 0 0 0 5 0 0 0 4 0 o o 3 0 0 0 2 0 0 0 1 0 o o 0 o o 、。 l j 1 9 9 92 0 0 02 0 0 1 2 0 0 2 2 0 0 3 2 0 0 4 年份 图3 5 ：农业贷款比重 f i g u r e 3 5 ：t h ep r o p o r t i o no fa g r i c u i t u r a i l o a n s 尽管农行的信贷规模不断扩大，可是作为商业性经营机构的农行不敢贸然 对乡镇企业、农户及种养业户发放信贷。 ( 6 ) 农村非正规金融 在我国，金融体系往往有正规金融和非正规金融之分，正规金融由政 府批准，正式被登记被管制的金融机构或处于央行及金融监管当局管制下 的金融活动。非正规金融常常被称为“草根金融”，“体制外金融”，“民间 金融”，“地下金融”或“民间信用”等，它是指没有经一国政府正式批准， 处于央行及金融监管当局管制之外的金融机构或指非法律规范的金融机 构所进行的间接融资活动以及个人与企业主之间或个人与个人间的直接 融资活动。目前，农村非正规金融的组织形式主要包含民间借贷、合会、 钱中或银背、钱庄、典当行和民间票据市场等。可以从以下几方面认识其 现状： ( 一) 非正规金融的产生及其发展规模 民间金融是一种自生自发的社会秩序，具有明显的制度变迁特征。民 间金融产生很早，据记载，1 6 世纪7 0 年代前后，民间钱铺就产生，并逐 渐发展起来。而且，民间金融的规模也越来越大。据中央财经大学课题组 调查结果估算( 2 0 0 4 ) ，中国民间信贷规模已经处于7 4 0 0 亿元和8 3 0 0 亿 4 0 山东农业大学硕士学位论文 元这个区间中。据测算，全国1 5 个省份农村地区的农户通过非正规金融 渠道获得的借款已经达到5 6 7 8 9 6 。一般说来，越是经济不发达的区域， 农户通过非正规金融渠道进行融资的比重就越高。另外，陈锡文通过调查 指出：中国2 4 亿农民家庭中，从正规金融机构获得贷款的仅占1 5 ，大 约8 5 的农户是通过民间借贷获得贷款。( 陈锡文，2 0 0 4 ) 据资料( 见表 3 4 ) 统计，农户从非正规金融渠道取得借款的比重总体上是越来越大的。 表3 4 ：农户从非正规金融渠道借款的人均年末余额占所有借款的人均年末余额的 比重( ) t a b l e 3 4 ：t h ep r o p o r t i o no ft h ey e a r - e n db a i a n c ep e rc a p i r ao ff a r m e r s b o r r o w i n gf r o mt h ei n f o r m a if i n a n c i a ic h a n n e i sa m o u