XX年个人理财规划方案.doc

XX年个人理财规划方案 个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性制定理财目标和理财规划执行理财规划实现理财目标的实现下面是小编为大家整理的个人理财规划方案欢迎大家阅读浏览 资产负债表反映财务现状 资产是你拥有的东西比如你买的房子即使90%都是银行贷款它还是你的资产欠银行的部分是债务我们放到债务里算 另外评估资产价值时要使用市价即现在的价格例如03年60万买的房子现在的价值就不该是60万了实在不清楚价值可以问问中介;汽车的例子相反5年前20万的车因为折旧现在肯定不值20万网上有很多估计价格的工具可以使用股票、基金、债券等资产原则一样都使用市值评估 负债就是你欠的钱一年以内的负债属于短期负债如信用卡、水电账单、房租、未支付的保险等等长期负债包括房贷、车贷或者助学贷款等等记住在列出负债时只列出没有偿还的部分例如90万的房贷已经还了6年你的房贷就不该是90万 总资产减去总负债就是你拥有的净资产净资产小于0的结果就是资不抵债入不敷出 是不是净资产越多越好呢?其实也不是假设我们勤劳、节俭、无病无灾、积累一辈子肯定是临近退休的时候净资产额最多但是那时我们已经度过了生命的大部分时光有钱了却没有时间了所以管理好净资产早日实现财务目标就好 用收入支出表记录收支 资产负债表就像快照定格了某个时间节点你积累了多少财富而收入支出表更像一部电影它能告诉你一段时间内资产是如何变化的 这里让大家详细记录收入支出情况并不是教告诉大家如何节俭如何砍掉不必要的花费说实在的中华民族是世界最吃苦耐劳、勤奋节俭的民族没有之一很多人为某个财务目标节省到极致网上有太多例子不再这里列举我们坚持要求填写收入支出表是想通过分析找出解决问题的最佳方式 利用财务指标 上述两张表上的信息非常有用但它还没有反映财务状况的全部信息我们需要做一些计算来分析状况 所有的分析都围绕着三问题我们需要认真回答： 1.是否有足够的流动性满足紧急需要? 2.是否能按时偿还债务? 3.投资储蓄额度有想象的多? 问题1.是不是有足够的流动性? 回答这个问题你最好计算一下货币资产和每月生活支出的比率有人叫生活支出覆盖比有人叫生存比不管叫什么就是用马上可用的现金数除以每个月的生活支出 这个比率得一个数字它表明你如果马上失业没有收入来源不卖资产还能维持目前生活的月数这个数字没有标准说多少合适但如果小于1显然显得有些慌张每个月都在温饱线上挣扎太大了也不好说明你大量持有现金投资收益比较低当然煤矿主不在这一列 问题2.能不能按时还债? 能不能按时还债有两个指标第一个是负债比用债务总额除以总资产这个数字反映你的资产中有多少是借来的刚开始这个比率大没有关系如果管理的好这个比率肯定是逐渐下降的 另一个指标是用流动资产除以流动负债这个数字越大说明流动资金充裕抗风险能力越强 问题3.投资储蓄额度有没有想象中的多? 这个问题其实要回答“有多少钱用于储蓄或者投资?”用于储蓄投资的金额除以总收入得到储蓄比这个比率也没有固定的标准它的变化可以反映你是否为投资储蓄在努力如果这个数字是0说明你还是典型的月光唯一