（农业经济管理专业论文）我国农户借贷资金供求平衡研究.pdf

沈阳农业大学硕士学位论文 摘要 在我国的十三亿人口之中，大约有6 0 的人口是农村人口，可以说农村 人口构成我国人口的主体，所以农民的问题就成为一个全国性的问题。在我 国实行联产承包责任制以后，农民的收入快速增长，他们的生活水平也有了 显著的提高，农户对资金的需求也不断增加，但是农户从正规金融机构得到 贷款却比改革开放之前更难了，获得贷款的比重也相应的降低了。但是农村 地区的正规金融还不同程度地存在着资金贷放不出去的现象，存贷差额占农 户存款的6 0 左右。 本文正是在这种背景下对我国农户借贷资金的供求平衡进行研究的。首 先，本文介绍了关于农户借贷资金供求的理论，他们分剐是肖和麦金农的金 融抑制和深化理论以及西方经济学中关于农户借贷的理论，这两个理论从不 同的侧面说明了农户获得正规金融机构的借贷资金可能存在困难；在这之后 的第二部分中，本文运用了农户固定观察点数据，通过对不同年份、不同收 入组、不同地区、不同用途借贷资金的需求数量的分析，得出农户的借贷资 金需求随着时间的推移在不断增加，不同收入农户对资金需求存在着明显的 差异，收入越高对资金需求的数量越大，不同地区的农民对资金的需求也存 在显著差异，经济越发达地区的农户对资金需求越迫切，而对于资金需求用 途的分析则表明，农户更需要生活性借款，在农户收入提高后，生产性借款 增加。在本文的第三部分中，对农户借贷资金的供给迸行论述，论述的顺序 与第二部分基本相同，也讨论了不同年份、不同收入组、不同地区的供给。 本部分最终得出这样的结论，即农户借贷资金的供给从不同年份来说，农户 从正规金融机构获得资金越来越困难，不同收入组的农户的资金供给渠道也 是没有明显的差异的，都是以民间借贷为主，而且越是高收入组的农户，得 摘要 到贷款的比重越低，东部地区的农户得到的贷款比重是最低的，西部则是最 高的，这与理论的估计不相符合。在本文的第四部分中对农户借贷资金的需 求和供给进行综合分析，对农户借贷资金均衡进行分析，并运用经济学的商 品市场供求均衡原理对农户借贷资金的供求均衡状况的原因进行分析，做出 农户借贷资金的供求平衡状况是在农户很难得到正规金融的信贷资金的情 况下做出理性选择的结果。在紧接着的第五部分中，对农户借贷资金均衡状 况的现实成因进行分析，本文着重从正规金融的瓷金供给乏力，资金从农村 流出，民间借贷的替代作用，农村的经济发展及农户自身的原因，以及农村 的金融体制等方面进行了论述。在本文的最后，提出了相应的政策建议，即 增加正规金融机构的供给，减少资金的净流出，规范民间借贷，改变农村现 有的金融体系，建立适应农户借贷资金需求的体系等措旌。 本文的研究方法为理论与实证的研究相结合，本文大量的运用了农村固 定观察点的横向和纵向数据，并通过比较，得出结论。本文研究的目的就是 更好地解决农户和信用社贷款的两难问题，为农民的增收、农业的发展、农 村的前进提供一点可资借鉴的材料， 关键词：农户借贷；资金供求；平衡分析 2 沈阳农业大学硕士学位论文 刖吾 ( 一) 研究背景 随着经济的不断发展，金融对于经济的影响和制约作用日益显现。金融 对于经济的作用可谓是一柄双刃剑。若它们同步发展，则可以很好地促进经 济进步，成为经济的推进器，正如马克思曾经说过的：“货币是经济运行的 第一推动力”。但是如果金融的发展严重滞后，则会阻碍经济的进步，延缓 经济进程。在广大的农村，虽然经济发展要比城镇的落后一些，但是金融对 于农村经济的作用一样不容忽视。据中农信息网用中国统计年鉴的资料 分析表明：1 9 7 9 年一1 9 9 7 年的1 8 年间，我国农业资金投入增长对农业总产 值增长的贡献率为6 6 6 7 ，资金投入的扩张在农业增长中处于主导地位。在 我国由于资本市场不发达，企业及个人较难获得直接信用的支持，银行信用 和民间借贷是最主要的两种信用方式。所谓银行信用( b a n k e r sc r e d i t ) 是指银行及其他金融机构通过存款、贷款等业务活动提供的以货币形式为主 的信用。银行信用是货币资本的所有者和使用者的一个中介，起着联系、沟 通或桥梁的作用( 刘金磊，2 0 0 2 ) 。但在当前，我国农村信用社吸收农户存 款余额增长大大快于农村信用社对农户发放贷款的余额增长，形成了农村信 用社“农户存贷余额增长剪刀差”，这表明农户缺乏对信贷资金的有效需求。 难道农户真的对信贷资金没有需求吗? 情况却恰恰相反，农户有六成以上有 贷款的需求，而且据预测，我国到2 0 1 0 年农业资金的缺口将会达到8 8 5 亿 元( 郑洪涛，2 0 0 0 ) 。民间借贷的蓬勃发展也可以说明农户有较强的资金需 求：从1 9 8 6 年开始，农村民间借贷规模已经超过正规信贷规模，而且每年 以1 9 的速度增长( 温铁军，2 0 0 1 ) 。但是我国农村的信贷资金供给却严重不 足，到2 0 0 2 年底，我国农村信贷余额仅占中国贷款余额的1 1 1 ，农户很难 前言 从正规金融机构获得贷款。农户资金需求中只有不到2 0 是通过正规金融机 构获得满足的。因此，本文研究的问题就是农户为什么不能从正规金融机构 获得足够的借贷资金，他们的借贷资金需求是如何得到满足的，现阶段农户 信贷资金供求平衡( 即农户从正规金融机构贷到的资金不能满足他们全部的 资金需求) 状况如何才能得到改变。 ( 二) 研究范围的界定 本文所说的农户借贷资金既包括发生在农村地区、由正规金融机构提供 的信贷资金，也包括不通过正规金融机构、发生在个人之间或者个人与民间 金融组织之间的民间借贷资金。农村地区的正规金融机构包括中国农业发展 银行、中国农业银行、中国农村信用合作社以及农村信用合作基金会。在本 文中仅对直接向农户贷款的中国农业银行及中国农村信用合作社进行重点 叙述。民间借贷主要形式是农户之问、亲朋好友之问进行的互助性质的小额 借款，具有小额，分散的特点。农户之间的这种借贷有相当一部分为无息借 贷。因此本文的主要研究对象为中国农业银行、中国农村信用合作社对农户 的借贷资金以及农户之间的民间借贷。 ( 三) 研究的意义 在我国的十三亿人口中农村居民占到6 0 以上，帮助农村居民解决贷款 难的问题，具有重要的现实意义。首先，研究农户借贷资金供求平衡问题， 有助于农户借贷资金供给的增加，使农户收入更快地增长。资金对于农民的 增收有着重要的意义，农户在生产和生活中的资金需求得到很好的满足，将 极大的促进农民的生产积极性，对于农户生产能力和生活水平的提高都将发 挥极大的作用。其次，研究农户借贷资金供求平衡问题，有利于解决农户和 农村信用社“两难”的问题，有利于农村正规金融机构金融服务的改进、金 2 沈阳农业大学硕士学位论文 融改革的继续深入进行。现在农村金融机构对农户提供的服务主要为存款服 务，而贷款服务以及其他的业务( 如中间业务) 开展的较少，农户的贷款需 求无法从正规金融机构完全得到满足。农村信贷机构应该想农户所想，急农 户所急，这样不但可以更好的支持农业发展、农民的增收，对于其自身的深 化改革也将产生良好的影响。再次，研究农户借贷资金供求平衡问题，可以 为政府工作部门研究“三农”问题提供一些可资借鉴的材料。最后，研究农 户借贷资金供求平衡问题，也可以使大家对民间借贷的作用有一个更深入地 了解。民间借贷在农村金融领域发挥着平衡资金供求的重要作用，虽然它有 消极的一亟，但是它的积极作用却是更主要的。 ( 四) 同类研究的文献综述 国内外专家学者对农户借贷资金的供求做过很多的研究：美国的学者爱 德华s 肖和罗纳德i 麦金农( 1 9 7 3 ) 认为发展中国家由于存在金融抑 制，它渗透到农村，必然导致农户在借贷市场上处于劣势地位，他们很难从 正规金融机构获得足够的贷款。而后p i s c h k e 、a d a m s 、d o n a l d 等专家的实 地考察，也证实了肖和麦金农的观点。我国的许多学者也赞同他们的观点， 卢亚娟、蔡则祥( 2 0 0 2 ) 认为我国农村的实际情况更多的表现为金融供给小 于金融需求。隆宗佐、曾福生( 2 0 0 2 ) 说：支农信贷资金供给不足的问题依 然比较突出，农民的增产和增收面临着巨大的资金瓶颈约束。在各大商业银 行纷纷撤出农村以后，仅靠农村信用社的信贷实力，根本无力解决农民贷款 难的问题( 陈澍，2 0 0 3 ) 。事实上，我国农村居民9 3 9 5 的借款笔数是在亲 戚、邻里和朋友之间进行的，农户从银行、信用社等正规金融机构获得的贷 款仅为借款总额的1 3 9 4 ，从私人或其他非金融机构借入资金则占借款总额 的8 5 0 6 ，大部分资金借贷是在农村内部解决的( 何广文，1 9 9 9 ) 。高帆( 2 0 0 1 ) 刖舌 指出：农户储蓄资金和农村资金外流并转向非农产业，表明农户缺乏对农业 资金的需求，而且由于农户经常在信息、技术以及市场等方面处于劣势地位， 进而就必然抑制了农户从正规金融部门的贷款需求。汪三贵( 2 0 0 1 ) 也指出， 农村信贷资金存在着需求不足的问题，很多的农户不愿意在任何的利率下向 正规信用机构贷款。以上的观点都说明了农户获得借贷资金的主要来源是农 村的民间借贷。本文认为农户是有很强烈的资金需求的，而且还很普遍，但 是资金的用途主要是生活性的用途。由于从正规金融机构获得低利率的贷款 较困难，农户只得从民间获得资金的支持。因此农户借贷资金的供求平衡主 要是以民间借贷为主要供给来源的供求平衡。 4 沈阳农业大学硕士学位论文 一、关于农户借贷的理论 ( 一) 西方经济学中关于农户借贷的理论 在宏观经济学中，总储蓄等于总投资，用符号表示即s ：i ，它是国民经济 总量平衡的表现形式之一。一般地说，s 和1 分别是利率( r ) 的因变量，所 不同的是s 与r 成正比例关系，而i 与r 成反比例关系，s 与i 的相等，可 表述成在菜利率r 。时的均衡点，如下图卜1 所示。它表明储蓄与投资的 均衡及与利率的函数关系，这是一个理想状态，它只是表明了s 和i 对r 均 有充分弹性的状态。如果s 对r 缺乏弹性，如图卜l 中的s ( r ) 接近于 条垂直线，假定刹率下降，但s 仍然保持不变，甚至向右移动，即提高节约、 减少消费并增加储蓄，相应地投资在较低利率的情况下仍然会增加，在新的 均衡点下，投资等于储蓄，从而弥补消费的减少。宏观经济学古典学派经济 学家维克塞耳提出了这样的等式，即s + d h + 怍1 ，在这里l 是货币供给增 加率，d h 表示反储币( 或称为反窖藏) 。如果m 是负量，它表示货币量的 减少，如果d h 是负量，它意味着现金余额的增加，即窖藏，也叫储币。从 这个等式可以看出，无论是货币量的减少，还是储币的增加( 即反储币为负 数) ，或两者同时发生，都有可能使投资减少。换句话说，它会使得“可贷 资金”的减少，从而导致投资的下降。它的运作机制可以用右图来说明。右 图中，供给是由储蓄曲线s ( 假定它对利率有弹性) 加新货币增量m 所构 成，这两个来源的总和由s 曲线右边与它平行的s + m 线来表示。全部也包 括有反储币，在某些利率下，它是要加到其他来源上面的一个正量。在r l ， 可贷资金这一额外来源的数量为b c ，在r o 既不发生储币，也不发生反储币， 因而资金的总供给是s + a m 。在低于r o 的利率下，将会出现储币，即负量的 反储币，它必须从可贷资金的供给中减去，即与r z 相对应，这一数量是c d 。 、关于农户借贷的理论 将总供给即s + m + d h 与总需求i 楣配合，可以得出在均衡点的市场利率。 图1 1图卜2 f i gl 一1f i gl 一2 假定需求弹性不变，若出现储币行为，意味着可贷资金的减少，i 曲线 会向左平行移动，在图1 2 中的利率水平r ：所对应的是降至最低限度的供求 均衡量，在r 。与r 。之间，随着储币与货币增量的不同，供求曲线均衡时的 实际利率水平也不同，但均低于r m ，由此可见，由于储币的存在，投资不会 因利率的降低而增加，反而因无钱可贷而减少。 ( 二) 金融抑制与深化理论 1 9 7 3 年，美国经济学者e s 萧( e s s h a w ) 和r i 麦金农 ( r i m c k i n n o n ) 分别出版经济发展中的金融深化和经济发展中的货币、 资本这两本著作，论述他们对于经济发展与金融发展的关系的看法。他们 的理论被合称为“金融抑制和深化理论”。 麦金农和萧在该理论中分析了发展中国家货币金融的特征，他们概括如 下：( 1 ) 货币化程度低。货币化程度是衡量商品经济发展程度的指标。货币 化程度低，是经济不发达的重要标志。( 2 ) 金融制度呈二元结构，即现代化 沈阳农业大学硕士学位论文 金融机构与传统金融机构并存。现代化金融机构，指的是以现代管理方式经 营的大银行和其他金融机构，他们主要集中于经济和交通发达的大城市。传 统金融机构，指的是以传统方式经营的钱庄、当铺之类的民间金融机构。他 们主要分布在经济落后或边远的小城镇和广大的农村地区。发展中国家的这 种二元金融结构是由于这些国家的二元经济结构决定的。( 3 ) 金融市场落后， 表现在金融方面就是经济单位的资金难以相互融通。有的国家根本没有金融 市场，有的国家即使有，也是初级的，并由行政机构来组织，大量的小企业 和居民被排斥在形式化的资金市场之外。( 4 ) 政府对金融业实行严格管n - 表现在对金融活动的种种行政限制：对利率和汇率实行严格管制；国家银行 占绝对垄断地位：金融业缺乏竞争。以上四个特征，一般发展中国家都或多 或少的存在，只是程度深浅的问题。以上的一些现象可以归结为金融抑制状 况。这种状况在农村地区更为突出，因此许多农户被排斥在正规金融之外， 只得从非正规金融部门取到资金。金融深化论的核心观点是：一个国家的金 融体制与该国的经济发展之间存在着一种互相刺激和互相制约的关系。在政 府放弃对金融体系和金融市场的过分干预，允许市场机制特别是利率机制自 由运行的前提条件下，一方面健全的金融体制和活跃的金融市场能有效的动 员社会闲散资金并向生产性投资转化，还能引导资金流向高效益的部门和地 区；另一方面，经济的蓬勃发展，通过增加国民收入和提高各经济单位对金 融服务的需求，又刺激了金融业的扩张，由此形成金融一经济发展相互促进 的良好循环。 、农户借贷资金的需求 二、农户借贷资金的需求 农户自身的经济实力不强，如果遇到生产中的自然灾害或是生活中的突 发事件经常会遇到缺少资金的状况，因此农户是有很普遍的资金需求的。据 何广文( 1 9 9 9 ) 的调查资料表明，我国农户有六成以上需要资金的支持。用 于购置生产资料的生产性投资仅占借款总数的3 1 3 7 ，其余均用于与生产无 关的婚丧嫁娶( 7 4 5 ) 、人情往来( 4 3 5 ) 、建筑房屋( 2 0 5 0 ) 、l 临时性 生活困难( 1 1 8 0 ) 以及其他方面( 2 4 5 3 ) 。在对农户的资金需求进行分 析以前，我首先对借贷资金对于农户增收的绩效进行分析，以说明借贷资金 对于农民增收的重要性。 ( 一) 农户借贷资金对农户收入的绩效分析 我们知道农户得到了借款后，或者通过购买种子、化肥、农机具等生产 资料转化为生产性投资，或者转化为农户的生活资料，并最终对农民收入产 生影响( 张军，2 0 0 1 ) 。因此在本文中通过对农户借入款与农户人均收入的 相关性分析，得出农户借款对农民收入有十分重要的影响的结论。下表2 - 1 是1 9 8 6 年到2 0 0 3 年农户收入与农户年内累计借入款的数据。本文根据这些 数据做了农户收入与农户借贷数量的相关分析。从表2 - 1 可以看出，农户借 贷资金从1 9 8 6 年的户均5 4 4 6 4 元增加到2 0 0 3 年的1 4 1 4 4 1 元，增长了1 6 0 倍，农户的人均收入也随之从4 2 3 7 6 元增加到2 5 4 0 3 2 元，增加了4 9 9 倍。 农户借贷资金的增加，有效地促进了农民收入的增加，农户收入的提高和农 户借贷的数量呈显著的正相关关系。这个推论在之后的相关分析中也得到了 证实。 沈阳农业大学硕士学位论文 年份 1 9 8 61 9 8 71 9 8 81 9 8 91 9 9 01 9 9 1 数据来源： 1 9 8 6 - - 1 9 9 9 、2 0 0 1 2 0 0 4 年各年全国农村社会经济典型数据汇编 萝梦梦梦笋梦萝梦梦萝萝梦移梦 图2 - 11 9 8 6 - - 2 0 0 3 年农户人均纯收入与户均年内累计借入款 f i g2 - 1 t h ef a r m h o u s ei n c o m ea n df a r m e rl o a ni no n ey e a r f r o my e a r1 9 8 6t o2 0 0 3 从图2 1 中可以看出在1 9 9 3 年以前农户年内累计借入款的增速相对较 为缓慢，相应地农户的人均收入增长也较为缓慢，农户的人均收入仅仅增长 了不到5 0 0 元，而在1 9 9 3 年到2 0 0 3 年的1 0 年间农户借贷增加很迅速，从 1 9 9 3 年的8 0 0 元左右，增长到了1 4 0 0 元，由此有力地促进了农户收入水平 9 = 、农户借贷资金的需求 的提高，农户收入迈上了一个新台阶，二者是同步高速增长的。根据以上数 据做出的散点图2 2 也可以看出，农户收入和农户贷款呈线性相关关系，而 且相关的程度很高，相关系数达到0 9 6 5 9 。由此可见，农户借贷对于增加农 户收入的作用是非常显著的，通过增加农户的借贷收入，可以有效的使农民 增收。农户借贷收入的增加，还可以使农民的生产能力得到提高，因此从某 种意义上说，增加向农户借贷资金的供给，就相当于增加农户的收入。 05 0 01 0 0 01 5 0 0 图2 - 2农户人均收入与户均年内累计借入款 f i g2 - 2t h ec o r r e l a t i o no f t h ef a r m h o u s ei n c o m ea n df a r m e rl o a ni no n ey e a r ( 二) 农户借贷资金需求数量的分析 农户有资金需求么? 回答是肯定的。 首先，农业生产是一个自然过程与经济过程相互交织的生产过程，因此 农业具有很大的风险( 史清华，2 0 0 1 ) 。这样农户经常会因为生产方面的原因 而缺乏资金，这种资金需求往往是季节性的，到了收获季节就可以归还；其 次，由于农业是一个高风险的产业，受自然因素影响较为明显，因此农民的 收入也具有不稳定的特点，这样农户在遇到生活中的突发事 牛( 如婚丧嫁娶、 枷 枷 咖 鼢 枷 沈阳农业大学硕士学位论文 丧事、家庭成员治疗疾病等) 时，往往会有借贷资金的需求，而且往往具有 一次性、突发性的特点( 赵泉民，2 0 0 3 ) ：再次，随着农户收入水平不断提 高，他们改善生活水平的欲望也更加强烈，农民通过借贷来修建住房、购买 耐用生活消费品等等。可见农户是有资金需求的，他们的资金需求可能数量 并不是很大，但是却可能是很普遍的。下面本文将运用农村固定观察点的数 据从不同的角度对农户借贷资金的需求进行分析。 1 不同年份农户借贷资金的需求数量 下表2 2 为农户借贷资金数量随年份的变化情况。从表中可以看出从 1 9 9 3 年到2 0 0 3 年的1 0 年中，农户的借贷资金从8 4 0 0 5 元每户，猛增到 1 4 1 4 4 1 元，增长了6 8 4 0 ，年均增长5 3 4 ，这1 0 年也正是我国农业迅速 发展的十年，农民的人均收入增加了4 9 9 倍。在折线图2 3 中也可以看出 在1 9 9 3 年到1 9 9 6 年农户借贷资金增加得很快，而在1 9 9 7 年则较1 9 9 6 年有 所下降，并且在这之后的四年里，农户借贷的水平增速明显放慢。在2 0 0 1 年到2 0 0 3 年的三年里，农户借贷资金的需求数量不断减少，农户的收入水 平也因此增长得较缓慢。但是从总的需求状况来说，农户借贷资金的需求数 量是在不断地增长的。 表2 - 2 全国1 9 9 3 - - 2 0 0 3 年农户家庭借贷资金需求数量单位：元户 t a b 2 - 2t h ed e m a n do f f a r m e rl o a ni nc h i n af r o my e a r1 9 9 3t o2 0 0 3 u n i t ：y u a ne v e r yf a r m e rf a m i l y 数据来源： 1 9 8 6 - - 1 9 9 9 、2 0 0 1 2 0 0 4 年各年全国农村社会经济典型数据汇编 二、农户借贷资金的需求 1 9 9 3 年1 9 9 5 年1 9 9 6 年1 9 9 7 年1 9 9 8 e1 9 9 9 年2 0 0 0 年2 0 0 1 年2 0 0 2 年2 0 0 3 年 图2 - 3 1 9 9 3 2 0 0 3 年农户年内借入款的变化趋势 f i g2 - 3t h et e n d e n c yo ff a r m e rl o a n sf r o my e a r1 9 9 3t o2 0 0 3 2 ，农户借贷资金需求的用途 农户借贷的原因从总体上来说可以分为生产性用途和生活性用途两种。 所谓的生产性用途，如购买种子、化肥、农机具等生产资料或劳动工具。所 谓的生活性用途指的是购买生活用品、用于婚丧嫁娶、用于孩子的教育经费、 用于治病等等类似的用途。下表2 - 3 说明了农户借贷资金需求的用途。从 1 9 9 3 年到2 0 0 3 年的1 0 年间，农户借贷资金中用于生活性用途的比重几乎始 终在5 0 以上，在1 9 9 7 年甚至高达5 9 6 9 ，这充分说明了农户借贷资金主 要是用于改善生活状况的，这也可以说明农户抵御突发事件的经济能力不 强。生产性借贷资金始终在5 0 左右徘徊，甚至有的年份还有下降的趋势， 这也说明了农户对于农业投资的欲望并不强烈，甚至可以说农户不愿意在农 业方面投入很多的资金，也可以说明农户没有能力对农业进行大的投资。农 户借贷资金需求依然是以生活性借贷用途为主的。这种状况在短期内不会有 枷 渤 鼢 咖 沈阳农业大学硕士学位论文 大的改变，这是由农户的收入及农村经济状况决定的。 表2 3农户借贷资金不同用途的比重单位： t a b2 3t h er a t i oo f t h ed i f f e r e n tu s e so f f a r m e rl o a nu n i t ： 数据根据：1 9 8 6 - - 2 0 0 4 年全国农村社会经济典型调查数据汇编整理计算而得 从图2 - 4 中可以看出在1 9 9 5 年以前，生产性借款的比重明显高于生活 性借款的比重，而在这之后，生活性借款的比重则一直高于生产性借款的比 重。虽然生产性借款的比重也在不断上升，但是直到2 0 0 0 年前，生活性借 款的比重一直高于生产性借款的比重。但是在2 0 0 0 年之后，生产性借款的 比重明显增加，并超过了生活性借款的比重。由此可见，农户在收入增加了 之后，会自然地将更多的钱用在农业生产上。 9 9 3 年1 9 9 5 年1 9 9 6 年1 9 9 7 年1 9 9 8 年1 9 9 9 年2 0 0 0 年2 0 0 1 年2 0 0 2 年2 0 0 3 年 图2 - 4农户借贷资金用途的变化 f i 9 2 4 t h ev a r i a t i o no f t h eu s e so nf a r m e rl o a n 肿 蛎 帅 踮 、农户借贷资金的需求 3 不同收入组农户对借贷资金的需求数量 我们知道不同收入的农户对借贷资金的需求是存在差异的，他们对于借 贷资金的依赖程度也不同。下表中的数据为历年农户年内累计借入款的数 量。从下表中可以看出随着农户收入水平的增加，借贷的能力也有所增强。 尤其是高收入组的农户，他们得到的借贷资金的数量较其他收入组要多得 多，高收入组的农户得到的借贷资金在1 9 8 6 年是低收入组的2 1 5 倍，而到 2 0 0 3 年己经是低收入组的4 6 倍了，这充分说明了低收入组的农户的经济能 力没有很大的改变，而高收入组的农户的借贷能力则变化很大，使得低收入 组的农户在资金市场上依然处于弱势的地位，依然很难得到资金的支持。对 同一个收入组的农户来说，比如中等收入组的农户，年内累计借入款的数量 从1 9 8 6 年的4 9 5 6 元增加到2 0 0 3 年3 4 0 7 6 元增长了4 8 7 倍，但是对于 低收入组的农户来说，仅仅提高了2 8 2 倍，由此可见农户借贷资金的增加 在不同收入组之间并不平衡，对于低收入组农户来说变化得更慢些。高收 入组的农户的资金需求主要是以生产性用途为主，他们把资金用于发展再生 产。而中低收入组的农户借贷资金的目的主要是用于生活性用途。 下图为根据表2 4 所做的折线图，从图中也可以看出高收入组的农户在 1 9 8 6 年到2 0 0 3 年的1 8 年间借贷水平增长很快，迅速的从1 9 8 6 年的9 6 ，2 3 元增至2 0 0 3 年的1 5 7 9 5 4 元，增长了l 4 4 l 倍，尤其是在1 9 9 1 年到1 9 9 7 年的这几年里，增长十分迅速；丙其他的收入组则增加的幅度并不大，尤其 是中低收入组和低收入组的农户，他们的借贷水平一直处在比较低的水平， 提高也比较缓慢。既使是中高收入组的农户的借贷资金上升也依然比较缓 慢，并没有比低收入组的农户借贷水平高很多，这也说明了收入较少的农户 沈阳农业大学硕士学位论文 对资金的需求并不很强烈，或者说既使有很强烈的资金需求，但是由于自身 的经济实力原因，他们很难得到足够的资金支持。而高收入组的农户则较容 易获得资金。 表2 - 4 1 9 8 6 到2 0 0 3 年不同收入组农户对借贷资金需求单位：元 t a b 2 - 4t h ed i f f e r e n td e m a n do i lf a r m e rl o a ni nd i f f e r e n ti n c o m el e v e l s f r o my e a r1 9 8 6t o2 0 0 3 u n i t ：y u a n 数据根据1 9 8 6 - - 2 0 0 4 年全国农村社会经济典型调查数据汇编整理计算而得 、农户借贷资金的需求 萝萝萝笋萨梦笋梦梦萝移 图2 - 51 9 8 6 年到2 0 0 3 年不同收入组农户对借贷资金需求 f i g2 - 5 t h ed e m a n do f f a r m e rl o a ni nd i f f e r e n ti n c o m el e v e l s f r o my e a r1 9 8 6t o2 0 0 3 4 不同地区对农户借贷资金的需求 对于不同的收入组的农户来说，农户借贷资金的需求存在着差异，对于 不同的地区来说也是一样的。对于全国来说，东部地区是沿海地区，由于他 们的区位优势，经济比较发达，西部地区发展起步较晚，区位上又缺乏优势， 因此发展的比较慢一些，经济相对落后。而中部地区位于二者的中间，经济 的发展程度也处于二者之间。因此，农户的整体经济实力存在着差异，资金 的需求水平也就不同。从表3 - 4 可以看出，农户的年内借入款随着经济的发 沈阳农业大学硕士学位论文 展在不断增加。农户的资金需求数量始终按照东部、中部、西部这样的顺序 依次递减，西部农户资金的需求数量甚至不及东部的一半，在1 9 8 6 年到2 0 0 0 年的1 5 年间这种差距在不断扩大，1 9 8 6 年东部地区农户的资金需求为8 3 3 8 元，比全国的水平高出2 4 6 5 元，较中部地区高出2 6 7 9 元，比西部地区高 出了5 5 8 5 元，东部地区的农户资金需求水平是西部地区的3 0 3 倍。到了 2 0 0 0 年，东部地区的农户资金需求的数量已经增加到了5 8 9 4 2 元，比西部 地区高出了2 2 2 8 2 元。到了2 0 0 3 年，这种差距又扩大到了2 5 7 7 1 元。可 见，农户借贷资金需求的水平与其地区的经济状况有很大的关系。 梦萝萝擎箩擎梦梦梦移 图2 - 6 不同地区农户借贷资金需求变化 f i g2 - 6 t t i ec h a n g eo f f a r m e rl o a ni nd i f f e r e n ta r e a s 图2 6 为根据表2 5 所做的折线图，从折线图可以更清楚地看到各地 区的农户借贷资金的需求变化的情况。由图中可以知道东部地区的借贷水平 始终是最高的，中部地区的农户资金需求水平次之，而西部地区的农户资金 需求水平最后。这种顺序在1 9 8 6 到2 0 0 0 年的1 5 年间从未改变过，而且东 1 7 瑚 湖 枷 姗 咖 。 二、农户借贷资金的需求 部地区的农户借贷资金需求的水平增长也是最快的，丽西部地区是增长最馒 的，中部地区增长也较全国的水平慢一些，全国的水平受到东部地区的影响， 变化规律与东部地区比较相似，增长也比较迅速。东部地区由于经济比较发 达，农户的资金需求用于生产性用途的比例要高于用于生活性用途。反之亦 然。 表2 4不同地区的农户年内累计借入款变化单位：元每人 f i g2 - 4 t h e v a r i a t i o n o f f a r m e r l o a n i nd i f f e r e n ta r e a s u n i l ：y u a n e v e r yp e a s a n l 数据来源：1 9 8 6 - - 1 9 9 9 、2 0 0 1 2 0 0 4 各年全国农村社会经济典型调查数据汇编 沈阳农业大学硕士学位论文 小结：农户借贷资金的需求具有小额、经常、无抵押等特点，而且农户的资 金用途大多用于非生产性用途，归纳起来有用于子女教育、医疗、婚丧嫁娶 等。而农户用于生活性用途则主要是用于购买生产资料，用于扩大再生产的 并不多。随着农户收入的增多，农户的资金需求不断的增加；在经济更发达 的地区的农户的资金需求更多。可见农户的资金需求受到农户自身的经济实 力以及农户所在的地区的影响。不同的用途的资金的需求随着农户收入水平 的增长，也在不断的变化。在未来的经济发展过程中，农民的收入会不断增 加，其对资金的需求也会更加强烈。在资金需求的用途上，在农村生活水平 日益提高的情况下，会更多的偏向于生产性用途。 1 9 、农户借贷资金的供给 三、农户借贷资金的供给 ( 一) 农户借贷资金供给者的简介 农户资金的供给者分为正规金融机构和民间借贷两种。农村的正规金融 机构有农村信用合作社、中国农业银行、中国农业发展银行和农村合作基金 会。民间借贷主要是个人之间，或是民间的借贷机构与农户个人、企业之间 发生的在国家金融监管之外的借贷活动。在正规金融机构中，农村信用合作 社充当着支农主力军的作用；农业银行则主要是对农业产业化、农村基础设 施建设进行投资，对农户进行贷款则占相对较小的比重：民间借贷在农户借 贷中占很大的比重。农业发展银行是农村地区国有的政策性银行，它主要负 责对农村地区农产品的购销贷款，并不对农户直接贷款，因此在这里不再叙 述了。以下对农户借贷资金的供给者进行简单的介绍。 1 农村信用合作社支农的主力军 农村信用合作社是农村居民个人和经济组织按照自愿互利原则入股建 立起来的社会主义集体所有制性质的合作金融组织，是我国社会主义农村金 融体系的重要组成部分，肩负着向农民、农业、农村经济提供金融服务的重 任。 ( 1 ) 农村信用合作社的性质及在农村金融中的地位。农村信用合作社同 其他合作经济组织一样，体现出信用社的“三性”特征，即组织上的群众性、 管理上的民主性、业务经营上的灵活性。信用社除了具有一切合作经济组织 所共有的“三性”之外，还具有作为合作金融组织的特殊性质，即信贷资金 的有偿性，资金的互助性，对农村经济活动的调节性。农村信用合作社在农 村金融体系中担当着“支农主力军”的作用。从1 9 9 6 年开始，农村信用合 沈阳农业大学硕士学位论文 作社开始了独立发展。四大国有商业银行在实行商业化改革之后，农村地区 的营业网点所剩无几。中国农业银行在商业化之后发展的重点也转移到了城 市，在农村的金融业务主要是政策性农业贷款业务和少数大型商业企业贷 款。随着国有商业银行退出农村金融市场，农村信用社逐渐在农村金融中取 得了主导地位，成为农村金融的主力军。尤其是农户贷款，主要由农村信用 社提供。截至2 0 0 1 年底，农村信用社各项存款余额1 7 2 6 3 亿元，占金融机 构存款的1 2 ；各项贷款余额1 1 9 7 1 亿元，占金融机构贷款总额的1 1 ，其 中农业贷款余额4 4 1 7 亿元，占金融机构农业贷款总额的7 7 。 表3 1农村信用社在农村中的地位( 年末余额)单位：亿元 t a b3 - 1t h ec h i n ar u r a lc o o p e r a t i v ee c o n o m y sp o s i t i o ni nc o u n t r y s i d e 资料来源：( 2 0 0 1 年2 0 0 2 年：中国农村经济形势分析与预测 ( 2 ) 农村信用合作社支农的主要形式。农村信用合作社是“支农的主 力军”。它对农户贷款的主要形式有担保贷款和信用贷款两种。农户担保贷 款是指信用社根据农户提供的担保品或担保人发放的贷款。在现阶段主要是 要求农户提供存单，这对于普通农户来说是比较困难的，因此获得担保贷款 的农户并不多。农村信用社还开办了农户小额信贷业务，它又分为农户联保 2 1 三、农户借贷资金的供给 贷款和农户小额信用贷款( 杜晓山，2 0 0 3 ) 。由于农户小额信贷业务不用农 户提供担保，所以有效地解决了农户贷款担保难的问题。农村信用社用这种 方式大大的提高了农户的信誉度，也使还款有了保障。所谓的农户小额信用 贷款，它是指农村信用合作社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农 户发放的一种不需要抵押、担保的贷款。它们是在吸收和借鉴国际上小额贷 款成功经验的基础上产生和发展起来的( 张勇，2 0 0 3 ) 。 ( 3 ) 2 0 0 3 年农村信用合作社对农户贷款的情况。2 0 0 3 年农村信用社农 业贷款全年累计发放8 2 1 1 3 8 亿元，年末余额7 0 5 6 3 8 亿元，比年初增加 1 4 9 3 1 亿元，增长2 2 2 2 ，农业贷款余额占全部金融机构农业贷款余额的 8 3 8 9 ，比上年末增加2 8 5 个百分点。全国3 2 2 2 5 家农村信用社开办了农 户小额信贷，占机构总数的9 3 7 ，全年累计发放农户小额信用贷款1 2 1 4 。5 3 亿元，增长6 0 7 7 ，农户小额信用贷款年末余额1 1 1 1 8 6 亿元，增长4 9 1 2 ； 1 8 5 5 3 家农村信用社开办了农户联保贷款，占机构总数的5 3 9 5 ，全年累计 发放农户联保贷款7 7 9 5 亿元，增长6 4 0 9 ，农户联保贷款年末余额4 5 2 5 7 亿元，比年初增加1 9 9 2 4 亿元，增长7 8 6 5 。全国5 2 7 0 4 5 万户农户获得 了农户信用贷款，9 4 6 4 万户农户获得农户联保贷款，合计受益农户6 2 1 6 8 5 万户，占有贷款需求且符合贷款条件农户数的2 8 3 9 ，分别比上年增加2 7 7 个百分点和l 6 5 个百分点。 2 中国农业银行 中国农业银行在1 9 9 6 年实行商业化改革之后，县以下的营业额网点大 多已经撤并，这使得农业银行的支农力度明显的减弱。中国农业银行的贷款 沈阳农业大学硕士学位论文 经营范围包括：( 1 ) 办理国有企业、乡镇企业、集体经济组织、农户和农村 国有、集体工商企业、个体工商户等各项贷款；( 2 ) 农村信用社的存款和贷 款；( 3 ) 国际金融组织的农业信贷和中间贷款( 李一芝、李艳芳，2 0 0 3 ) 。 中国农业银行总行在2 0 0 3 年农业信贷工作要点中提出了“五大转变”和 “六个重点”。“五大转变”是指中国农业银行总行要求各级分行创新农业信 贷经营理念，实现农业信贷投入方式的“五大转变”，即：由支持经验型传 统农业，向支持科技支撑型现代农业转变；由支撑数量型低效农业，向支持 优质高效农业转变；由支持乡村农业，向支持城镇农业、都市农业和外向型 农业转交；由单纯支持农产品生产，向支持加工转化、储运、保鲜、流通等 多元化市场主体转变：由单纯支持第一产业，向支持农村城镇化建设、二三 产业发展和农村消费转变。“六个重点”是指中国农业银行总行要求各分行 在贷款方向上要把握六个要点，即：一是要继续加大对农业产业化经营的信 贷支持。二是要推进农村城镇化和中小城市发展升级，完善城市功能，增强 中小城市的辐射带动麓力。三是要继续做好信贷扶贫工作，改善贫困入口的 生产生活条件，提高收入水平，促进贫困地区经济社会发展。四是要支持农 村基础设施建设，改善农村生活生产条件。配合国家西部大开发战略，支持 大型农业基础设施建设、农产品市场体系建设和骨干水利设施等重点项目实 施。五是要支持生态旅游资源开发。六是要支持农村科教文卫事业发展。 从上面的叙述中可以看出，现阶段农业银行贷款的重点中已经没有农 户贷款了，因此农户从农行得到贷款的数量也正在下降，它已经不再是农户 获得贷款的主渠道。农业银行的支农的形式主要为一般的抵押贷款，一般农 户较难拿出有效的抵押物，因此一般用存单抵押，这对于农户来说一样是很 三、农户借贷资金的供给 3 农村合作基金会 农村合作基金会为农村地区近年来出现的准金融组织。它是在坚持资金 所有权及其相应的收益权不变的前提下，由乡村集体经济组织和农户按照自 愿互利、有偿使用原则而建立的社区性资金互助合作组织。它的特点是互助 性、社区性，在社区内部融通资金。资金来源以集体资金为主，并吸收农户 资金入股，资金投放以短期、小额、支持农业生产为主。农村合作基金会的 宗旨是主要为入股会员服务，为农业、农民服务，不以赢利为目的。它的基 本任务是管好、用好集体资金和会员股金，增加集体积累，缓解农村资金供 求矛盾，引导农村信用，促进农村经济发展。它的资金投向主要为入股会员 提供有偿服务，坚持短期小额为主，优先解决农业生产流动资金不足的困难， 不得投资非农业基本建设，也不得用于房地产开发、购买股票和企业债券。 它的活动范围只在社区内，不得异地开设网点，不得对城市居民和单位开展 业务。它不得办理存贷款业务。( 张晓山、何安耐，2 0 0 2 ) 在农村合作基金 会运营的过程中，出现了高息揽存、违规放款等现象，而且有的合作基金会 由于发展过快，不良资产迅速增加，使得其金融风险增大，现在大部分的农 村合作基金会已经进行了清理整顿，很多已经关闭，因此农户从这里借到的 贷款也很少。 4 ，民间借贷 民间借贷资金与正规金融的信贷资金间存在着此消彼长的替代效应，如 果农户在正规金融机构不能获得足够的资金支持，那么他们只得求助于民间 借贷。一直以来民间借贷不但没有消失，而且还不断的壮大，也从一个侧面 说明正规金融机构的信贷资金供给不足。农村民间借贷主要有以下六种形 2 4 沈阳农业大学硕士学位论文 式：( 1 ) 自由借贷。它指农户与农户、农户与企业、事业单位之间直接发生 的无息或有息的借款。这种借贷行为，在农村非常普遍，是农村民间借贷的 一种主要形式。( 2 ) 银背或私人钱庄。“银背”是借贷款者的中介人。钱庄 则是由银背集合发展起来的私人信用机构。( 3 ) 合会。它是一种传统的民间 借贷形式，各地名称不同，有邀会、摇会、打会、聚会等。( 4 ) 典当商行。 指通过实物抵押取得借款，规定期满后还本付息，赎回实物的借贷行为。( 5 ) 民间集资。一般是指农村个体工商户、小业主、乡镇企业以及乡村经济组织 筹集资金的活动，是民间借贷的新形式。( 6 ) 其他民间借贷组织。它的种类 繁多，例如金融服务公司、财务服务公司、企业自办的养老保险退休金基金 会、股份基金会等( 张新民，2 0 0 1 ) 。据2 0 0 1 年人民银行山东聊城市中心支 行的抽样调查，调查的6 个乡镇普遍存在着民间借贷行为，借贷规模达4 5 8 亿元( 李弱贤，2 0 0 5 ) 。 ( 二) 农户借贷资金由正规金融机构供给的状况 对于全国的农户来说，他们的收入具有明显的差异性，以1 9 9 9 年为例 来说明；低收入农户家庭的全年总收入仅仅为5 7 8 4 0 7 元，而高收入农户家 庭的全年总收入则高达3 9 0 7 2 6 8 元，为低收入组农户家庭的6 7 6 倍。从理 论上来说，在收入存在很大差异的情况下，农户的借贷能力受到自身经济实 力的影响，他们从银行等正规金融机构获得贷款的概率会有很大的差异。经 济实力强的农户能够更容易的从银行等正规金融机构获得贷款，因此他们从 银行获得贷款的机率应该更高一些，而收入相对较少的农户由于不能拿出有 效的担保或者抵押物，因此他们较难从正规金融机构获得贷款，只得从民间 进行借贷。但是实际的情况却不完全是这样的，看下表3 2 和表3 3 。从表 中的数据来看，在1 9 9 3 年以前，低收入组农户从正规金融机构获得贷款的 三、农户借贷资金的供给 比率一直高于其他的收入组，而且越是收入高的收入组获得的正规金融机构 的贷款的比率越低，不但这样，各个收入组的农户获得贷款的比率也大大高 于以后的若干年。这样的状况与我们从理论上的推断正好相反。其主要原因 可能有以下的几个：原因之一，在1 9 9 3 年以前，国有银行没有实行商业化 改革，农村的正规金融机构主要是在政府的指令下为农户贷款，因此他们放 款的重点是扶贫帮困。对低收入组的农户贷款的比重也就自然比较高，这也 可能是最主要的原因。原因之二，在1 9 9 3 年以前，高收入组的农户的生活 水平受当时的生活条件限制，在生活性借贷方面没有太多的需求，而在生产 方面由于农产品的生产和流通并未全部放开，商品经济也并不是很发达，农 户扩大再生产以及购买大型的农机具的欲望也就相对较弱，因此高收入组农 户对借贷资金需求不旺盛也导致了这样的状况。在1 9 9 3 年之后的l o 年里农 户借贷资金的比率几乎一直在下降，下降的幅度都很大