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银行存款保险金制度 我们的存款需要上保险? 许多人可能从来没考虑过一个问题：自己的钱放在银行保险? 因为在人们的意识中中国的银行不会倒闭即便是1998年因被严重支付能力不足而被关闭的海南发展银行其境内居民储蓄存款本金及合法利息然而近日央行表示要择机出台存款保险制度 所谓存款保险制度是指银行按一定比例向特定机构缴纳一定保险金当发生危机时由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度该制度始于上世纪30年代的美国 在中国国家一直作为金融机构的最后担保人实行的是隐性存款保险制度在金融稳定理事会的24个成员国(地区)中只有南非、沙特阿拉伯和中国没有建立 其实存款保险制度在中国金融业并不新话题过去20年里在很多正式文件中都提到过但迟迟没有解决央行这次表态是因为我国正加速推进的利率市场化 利率市场化绕不开存款保险制度从各国的经验来看利率市场化往往导致更加激烈的市场竞争由此市场存款利率上升贷款利率下降商业银行利润空间被挤压为了防止出现银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机各国一般都会建立存款保险制度 中国央行去年6月开始打开存款浮动区间开闸利率市场化当然不能让各银行挟带着广大储户光着膀子冲锋陷阵 不过也有观点认为在条件不成熟的情况下盲目推出存款保险制度易造成资源浪费助长金融机构的道德风险或给金融机构造成额外的负担不利于行业成长等所谓道德风险是指某一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为 什么是储蓄保险金制度?它与存款保险制度有什么区别?储蓄保险金制度主要存在于发展中国家实际上是一种强制性的储蓄制度该制度要求企业各职工定期交纳规定的保险金共同出资建立特别基金款项记入每个雇员和帐户专款专用当雇员发生规定的偶然事故时按照规定将各帐户的储蓄保险金连同利息一次发还给受益人 储蓄保险是人寿保险的一种订有保险期限在期限内如受保人不幸死亡或在期限届满时受保人仍然生存保险公司都需给付保险金额 储蓄保险金制度与存款保险制度有本质的区别储蓄保险是保险的一种一种理财方式;而存款保险制度是银行破产时避免挤兑现象保险公司承担银行的风险银行把风险转嫁给保险公司保护存款人的利益提高社会公众对银行体系的信心 如果建立了存款保险制度当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时按照保险合同条款投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助或被接收兼并存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度有效保护了存款人的利益存款保险制度虽然是一种事后补救措施但它的作用却在事前也有体现当公众知道银行已实行了该制度即使银行真的出现问
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