（土地资源管理专业论文）试论农地使用权在农地金融中的作用.pdf

摘要 随着农业生产规模的不断扩大、农产品交易市场化体系的构建，农业市场化发 展过程中的“瓶颈”问题逐渐凸显出来农业发展资金严重短缺。然而，我国现 有的支农政策和农村金融机构存在着许多制度性和功能性缺陷，加上农民本身所经 营的产业性质，使农民贷款难的问题一直得不到妥善地解决。如何解决农民贷款难 的问题，是本文的关键所在。农民所拥有的农地使用权的特点，使农民可以用它在 农地金融中充当抵押物，这一重要作用，可以使农民获得贷款，并且推动我国农地 金融的发展。 本文构思农地使用权在农地金融中充当抵押物，采用系统的研究方法、理论分 析和实证研究相结合的方法、静态研究和动态研究相结合的方法和比较的方法，从 农地使用权在农地金融中的作用的角度出发，首先分析农民贷款难的现状和原因， 提出农地使用权作为金融抵押物解决农民贷款难问题的思路；然后介绍了国外和我 国台湾地区的农地金融制度，分析对于我国创建以农地使用权作为金融抵押物的农 地金融制度的启示；接着全面分析农地使用权作为金融抵押物的可行性原因：最后 对农地使用权作为金融抵押物提出构建途径，主要是从完善法规、明晰农地使用权、 完善农地金融体系建设和以农地使用权作为金融抵押物的农地金融制度在国内试行 的步骤这四个方面进行阐述。 农地使用权不仅对于农民在农地金融制度中有充当抵押物的作用，而且与我国 农地金融的发展是相互联系的，但是以农地使用权作为金融抵押物的农地金融制度 在我国的发展道路将是曲折和漫长的。 关键词：农地使用权农地金融制度抵押物 t r y t ot a l ka b o u tt h ef u n c t i o no ft h er i g h tt ou s ef a r m l a n di n f a r m l a n df i n a n c e a b s t r a c t a 1 0 n gw i 也t h ea g r i c u l t u r a lp r o d u c t i o ns c a l ee x p a n d su n c e a s i n g l ya n dt h ec o n s t r u c t i o n o f m a r k e t a b i l i t ys y s t e mi na g r i c u l t u r a lp r o d u c tm a r k e tt r a n s a c t i o n ，”t h eb o t t l e n e c k ”，w h i c h 也ef a r m e r sf u n d s e r i o u s l ys h o r ta l s oh i e j l l i g h t s i nt h ea g i i c u l t u r a l m a r k e t a b i l i t ， d e v e l o p i n gp r o c e s s h o w e v e r , t h es u p p o r t i n ga g r i c u l t u r ep o l i c ya n dt h er u r a lf i n a n c e o r g a n i z a t i o ni no u rc o u n t r yh a sm u c hl i m i t a t i o ni ns ) r s t e ma n df u n c t i o n , a d d so nt h e i n d u s t r i a ln a t u r ew h i c hf a r m e ri t s e l fm a n a g e s c a u s e st h ef a r m e rd i 伍c u l tt ol o a nh o wt o s o l v et h ep r o b l e mi st h ek e yi nt h i sa r t i c l e 1 1 1 ec h a r a c t e r i s t i co f 也er i g h tt ol l s ef a m d a n d w h i c ht h ef a r m e ro w n , e n a b l e st h ef a r m e rt oa c ti ta sc o l l a t e r a li nt h ef a r m l a n df i l n a n c e n l i sv i t a lf u n c t i o nl e t 也ef a r m e rt oo b t a i nt h el o a n ，a n dp r o m o t et h ed e v e l o p m e n to f f a r m l a n dl r l n a n c ei no u rc o u n t r y sa r t i c l el e tt h er i g h tt ou s ef a r m l a n da c t sa sc o l l a t e r a li nt h ef a r m l a n df i n a n c e , u t i l i z e st h es y s t e mr e s e a r c hm e t h o d 廿1 et h e o r e t i c a la n a l y s i sa n d 也er e a ld i a g n o s i s r e s e a r c hu n l f rm e t h o d ，t h es t a t i cr e s e a r c ha n dt h ed y n a m i cm s e a r c hu n i f ym e t h o da n dt h e c o m p a r e dw i t hm e t h o d e m b a r k sf r o mt h ef u n c t i o no ft h er i g h tt ou s ef a r m l a n di nt h e f a r m l a n d 盘n a n c e ，f i r s t l y , t h ea r t i c l ea n a l y z e st h ep r e s e n ts i t u a t i o na n dt h er e a s o nw h yt h e f a r m e rl o a nd i 伍c u l t , p r o p o s et b _ em e n t a l i t yt ou s et h er i g h tt ou s ef a r m l a n da sf i n a n c i a l c o l l a t e r a lt os o l v et h ep r o b l e mt h a tt h ef a r m e rl o a nd i f f i c u l t s e c o n d ，i n t r o d u c e st h e f a r m l a n df i n a n c i a li n s t i t u t i o no fo v e r s e a sa n dt a i w a n , a n da n a l y z e s 也ee n l i g h t e n m e n t , w h a ti sr e g a r d i n gt h er i g h tt ou s ef a r m l a n da sc o l l a t e r a li nf a r m l a n df i n a n c i a li n s t i t u t i o n t h et h i r dp a r t , t oa n a l y z et h ef e a s i b l er e a s o nw h yt a k e st 1 1 er i 曲tt ou s ef a r m l a n da s c o l l a t e r a l t h el a s tp u t sf o r w a r dt h ep r o p o s a lt ot h ep o l i c yt h a tt a k et h er i g h tt ou s e f a r m l a n da sf i n a n c i a lc o l l a t e r a l ，i n c l u d i n g , i m p r o v el a w sa n dr e g u l a t i o n s ，d e f i n et h er i g h t t ou s ef a r m l a n d ，i m p r o v ef a r m l a n df i n a n c ei n s t i t u t i o nc o n s t r u c t i o n ，s t u d yt h ea d v a n c e d e x p e r i e n c eo w e r s e a st op r o p o s et h ei m p l e m e n t a t i o ns t e ph o wt ot a k et h er i g h tt ou s e f a r m l a n da sf i n a n c i a lc o l l a t e r a li nt h ef a r m l a n df i n a n c i a li n s t i t u t i o ni n t h ed o m e s t i c 7 五el a s tp a r ti ss u m m a r i z e s j 刀坤r i g h tt ou s ef a r m l a n dn o to n l ya c t sa sc o l l a t e r a li n t h ef a r m l a n df i n a n c i a li n s t i t u t i o n ，b u ta l s or e l a t e sm u t u a l l yw i t ho u rc o u n t r y sf a r m l a n d 1 f i i l a n c ed e v e l o p m e n t h o w e v e r , t h ep a t ht h a tt a k e st h er i g h tt ob s ef a r m l a n da sf i n a n c i a l c o l l a t e r a li nf a r m l a n d 丘n a n c ei no u rc o u n t r yw i l lb ew i n d i n ga n dl o n g k e yw o r d s ：r i g h tt ou s ef a r m l a n d f a r m l a n df i n a n c i a li n s t i t u t i o n c o l l a t e r a l 论文独创性声明 本入声明；本人所呈交的学位论文是在导师的指导下，独立迸行 研究工作所取得的成果。除论文中毫经注明引震的内容外，对论文的 研究做比重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本论 文中不包含任何未加明确注明的其他个人或集体已经公开发表的成 果。 本声明的法律责任由本人承担。 论文作者签名：翻箍墨助如年牛月立弓日 论文知识产权权属声明 本人在导师指导下所完成的论文及相关的职务作品，知识产权归 属学校。学校享有以任何方式发表、复制、公开阅览、借阅以及串请 专利等权利。本人离校后发表或使用学位论文或与该论文壹接相关的 学术论文或成果时，署名单位仍然为长安大学。 ( 保密的论文在解密螽应遵守此规定) d 6 年牛月玛日 d 椰年月矽日 第一章绪论 “三农”问题是近些年来社会关注、领导重视、学者研究的重要问题，它不仅 是社会政治问题，而且是重大的经济问题。“三农”问题中最重要的是农村经济问题， 而困扰农村经济的难题之一就是农业发展资金短缺问题，农业发展资金短缺已成为 解决“三农”问题的瓶颈。 1 i 引言 2 0 0 5 年中央一号文件明确阐述了：农业依然是国民经济发展的薄弱环节，投入 不足、基础脆弱的状况并没有改变，粮食增产、农民增收的长效机制并没有建立， 制约农业和农村发展的深层矛盾并没有彻底消除。农业要发展，一要技术，二要资 金。技术的利用归根结底还需要资金的支持，而资金问题一直是困扰农村发展的大 问题。 通常认为，土地、资金、劳动力和技术进步以及体制和组织创新是经济发展的 基本要素。目前，中国农村除劳动力过剩外，普遍存在“增长缺素症”，资金短缺 是制约农业经济发展的瓶颈。 农业发展资金短缺主要表现在以下三个方面：一是财政投入资金短缺。据统计， 1 9 7 8 2 0 0 1 年，国家财政用于农业的支出由1 5 0 7 亿元增加到1 4 5 6 7 亿元，虽然 财政支农支出的绝对数在增加，但其相对数则在下降。1 9 7 8 年国家财政用于农业的 支出占全部财政支出的1 3 4 3 ，到2 0 0 1 年却只有7 7 1 。二是近年来国有独资商 业银行根据自身发展的需要，减少了在农村的分支机构，对农村信贷资金的投放不 足，借贷现象普遍。据统计，2 0 0 1 年，金融机构用于农业贷款的支出为2 0 9 9 6 亿 元，仅占各项贷款的i 8 7 ，2 0 0 2 年，金融机构用于农业贷款的支出为2 7 4 8 0 亿 元，比起2 0 0 1 年绝对数有明显增加，但是，其也仅占各项贷款的2 0 9 。与此同 时，农村资金通过邮政储蓄等形式源源不断地流入城市，致使农村资金倒流严重， 据测算，目前农村每年倒流资金数量在6 0 0 0 亿元左右。三是民间资金投入农业偏少。 农业发展资金短缺，加上农民自身经营产业的性质使农民很难获得贷款，农民 缺少用于农业建设的资金。农民贷款难，使农业发展难上加难。 1 2 农民贷款难的现状及原因分析 1 2 1 农民贷款难的现状及其贷款需求特点 何谓贷款难? 从狭义角度看，可以认为“对贷款有需求的农民的有效贷款需求 未得到满足”即为贷款难。从广义角度看，可将致使农民“惧贷”、“弃贷”的情况 划入贷款难范畴。显然，广义的农民贷款难主要是服务和经营方面的问题，其根源 可以归结于狭义农民贷款难“1 。 农民贷款难的主要现状有： ( 1 ) 农民进行产业结构调整贷款难。为增加农民收入，各地都在搞农业产业结 构调整，可是由于支农资金匮乏，支农贷款发放不到位，致使农业产业结构调整不 能达到预期目的。 ( 2 ) 农民培育产业化企业、搞个体副业贷款难。农民想办个企业或者搞个体副 业，不管项目发展前景多么好，想贷款是很难的。跑农行，农行认为不是法人单位， 不能评定优质客户，不是优质客户只发放质押贷款，不发放担保贷款；信用社受资 金规模的制约，最多发放一些小额的信用贷款，农户联保贷款在许多地方还没有很 好地开展起来，根本无法满足资金需求；再就是在多数农户心中多年来形成了一种 观念，就是认为在金融机构没有关系、没有熟人、不请客、送礼，想贷款门也没有 【铂 o ( 3 ) 农户申请消费贷款更是难上加难。在农村，特别是在落后地区农户资金需 求最多的是消费贷款，如修房子、盖屋、娶媳妇等，而像这样的贷款当地农行信用 社基本上不予理踩，认为这种贷款风险大，不敢发放。 ( 4 ) 申请助学贷款难。在农村，孩子上学是花钱的大项目，农民想贷款找不到 门，光听说有助学贷款，不知道哪家金融机构提供这种业务，因为多数金融机构未 开办此项业务，只有靠亲戚朋友借，实在不行，只有借高利贷。 从上面的分析，我们可以看出农民贷款需求特点可归纳为以下几个方面： ( 1 ) 贷款额度大的多数无法满足。据调查，农民培育产业化企业、搞个体副业、 购买小型农用机具贷款需求规模一般不小，需要的资金有可能上万或上十万，但是 多数面临大额贷款要不到的尴尬局面。 ( 2 ) 希望采用较少抵押甚至无抵押贷款方式。农户家庭经济收入水平在过去的 2 多年里虽然提高迅速，但农户可用于抵押担保的资产十分有限，对大额贷款无法提 供有效的抵押担保。目前，农户最大的资产或者说最具有抵押意义的资产是住房， 住房作为农户基本生活保障又很难被剥夺。因此，国有商业银行和信用社都明白， 农户住房用于抵押的意义有限。银行存单作为农户贷款的抵押，虽然能够有效降低 贷款风险，但对贷款农户来说，向亲属和朋友筹集足够的银行存单同样不是件易事。 所以，满足这些农户贷款需求的最好办法是实行较少抵押或无抵押方式的贷款，而 这恰恰违反了金融部门的制度。 ( 3 ) 希望贷款手续简便、灵活。很多农户都谈到难以应付国有商业银行和信用 社复杂的贷款手续。农民贷款需求具有很强的时间性，繁琐的手续对降低贷款风险 虽然有益却会贻误时问，很容易造成贷款批下来之时就是贷款需求过时之日。 1 2 2 农民贷款难的原因分析 长期以来，中国城乡资金流动向城市倾斜，导致农村资金严重短缺。历史的原 因决定，中国国家工业化不能不从农村汲取资金。农村资金流出和农村信贷的非农j 倾向，加上农民种粮收入不高，造成农业、农村资金严重短缺，这直接影响了农民 消费支出和生产性投入的增长。1 。 ： 造成农民贷款难的原因是多方面：既有政策的因素，也有体制的因素；既有历 史的因素，也有现实的因素，但归纳起来不外乎两方面：发放贷款主体金融机 构，授受客体农民。 ( 1 ) 金融机构方面 第一，金融机构战略重点转移造成农村信贷投放裹足不前。国有商业银行和信 用社认为，农民贷款额度大小不均、分散和较高风险，因而更愿意贷款给企业，而 不愿意从事工作繁琐、需要面对千家万户、且有一定风险的农户个人贷款，特别是 在缺少利益推动机制的情况下更是如此“1 。这在农行表现较为突出，自9 0 年代农行 提出战略重点向城镇倾斜以来，便把业务发展的重点立足于城镇和城郊，造成农村 信贷投入相对减少。 第二，过时陈旧的信贷管理办法束缚了信贷支农的手脚。据调查，目前基层农 村信用社发放贷款的权限很小，金额限制严，放贷谨慎，担保或抵押贷款条件要求 严格。9 0 年代初期制定的信贷管理办法，目前农村信用社还在沿用，但随着农村经 济的蓬勃发展，部分农民的资金需求量在不断扩大，过小的贷款权限根本无法适应 农民办事的需要。 第三，不科学的信贷考核机制加剧了信贷员的“懒贷”、“畏贷”心理，严重制 约了农村信贷业务的拓展。随着农村信用社改革的不断深入，其信贷管理考核力度 也不断加大，旨在提高农村信用社的经营效益并规范其业务的健康发展。但在考核 中存在不完善的地方，严重制约了农村信贷业务的发展。具体表现在：一是过高的 收息率指标考核使一些基层农村信用社只收不放；二是农村信用社实行贷款终身责 任追究制，谁发放、谁负责收回，致使一些信贷员产生“畏贷”心理，认为“多贷 多风险，少贷少风险，不贷没风险”，为逃避风险，出现多一事不如少一事的“懒贷” 现象。 第四，贷款利率的不合理性也制约了农村信贷业务的有效扩张。央行在每次调 整利率时，一般对农信社贷款利率上浮幅度定得较高，但对农民农业生产贷款没有 规定具体的上浮幅度。联社为了便于基层社好操作，往往按允许上浮的幅度统一执 行，而没有单独规定农业生产贷款上浮幅度，造成农业生产贷款利率偏高，严重制 约了农村信贷业务的有效扩张。过高的贷款利息超出了农民的承受能力，加上农业 生产效益较低，因此农民不是万不得已，一般不愿意向银行贷款。 ( 2 ) 农民自身原因 第一，农民收入水平不高，还款能力较弱是导致农民贷款难的一个重要原因。 相当一部分农民还停留在“两亩田，一头猪”的简单原始生产模式上，农业产业化 程度低，严重制约了农民收入水平的提高。因此，对贷款的偿还能力有限，导致农 民常常求贷无门脚。 第二，担保抵押难。在广大农村，缺乏有效可抵押的资产，即使部分农民有抵 押品，抵押资产评估收费过高，农民难以承受，同时符合条件的担保人也不多，从 而造成农户的贷款难。农业在我国属典型的弱质产业，生产周期长，对自然条件依 赖性强，抗御灾害能力弱，而农民又是极为分散的弱小市场群体，在当前农村政策 扶持力度和政府市场导向不到位的情况下，农产品价格持续低迷，导致农民增产不 增收，投资收益较差，甚至亏本。农业生产的过程是自然再生产和经济生产交织的 过程，在市场经济条件下，农业的这一产业性质使得农民在这一过程中，始终承受 着两个方面的风险：自然风险、市场风险。农业生产的高风险性使得农村信用社支 4 持农业生产的比较效益较差，风险很大，制约农村信用社的信贷投入。 1 3 解决思路 解决农业资金短缺、农民贷款难问题，需要健全我国农村金融体系、农村土地 制度和其它一些相关政策，并且需要加大国家财政投入。建立健全农村金融体系的 基本原则是：将农地金融制度的构建和完善与建立农村市场体系相结合，与国家经 济发展战略和产业政策相结合，从完善农村贷款制度入手，创建农地使用权为贷款 抵押物，提高农民运用信贷资金的能力和需求，建立规范的“农村金融市场”，包括 资本市场和货币市场，直接融资市场和间接融资市场。根据国情，构建和完善农地 金融制度应以现在的农业银行、农业发展银行和农业信用社为基础框架，适时地建 立国家土地银行，构建由国家、集体、农民和其它社会各界相结合的多元化农业融 资网络。并通过相关法律法规、政策措施使农村金融市场与城市金融市场有机的结 合、运行、发展，逐步建立政府调节市场，市场调节生产者的机制，在制度创新和 政策推动下，逐步发挥市场调节资金的主导作用和基础性作用“。 农地使用权即为原来的土地承包经营权，指权利人基于成员资格或依承包合同 取得的，对集体所有的或者国家所有由集体长期使用的土地、水面等自然资源的占 有、使用、收益和处置的权利。它是中国农村集体经济组织实行家庭联产承包责任 制的产物，是新时期的中国农村土地制度改革成果在农民身上的集中体现。中华人 民共和国民法通则、中华人民共和国土地管理法、中华人民共和国农村土地承 包法等均明确规定，农民的农地使用权受法律保护。 关于农地使用权有不同的叫法，最早称为“永佃权”，即永久在他人土地上为耕 作或牧畜之权“1 。我国从2 0 世纪7 0 年代末期就开始实行联产承包责任制，所以有 的主张使用“土地承包经营权”这一名称，民法通则第8 0 条第2 款规定：“公民、 集体依法对集体所有的或者国家所有由集体使用的土地的承包经营权，受法律保护。 承包双方的权利和义务，依照法律由承包合同规定”。还有学者主张使用“农地用益 权”这个名称，其理由是：农地用益权既明确了承包经营土地的权利性质，又涵盏了 农村土地及其它自然资源的各种用益关系。3 。 笔者认为，将“土地承包经营权”改为“农地使用权”“1 更合适，主要是因为： 第一，“土地承包经营权”不是科学的物权概念，而农地使用权避免与债权法上的“承 包经营权”相混淆。1 ，避免与“企业承包经营权”相混淆，并且名称更加精炼。第 二，农地使用权能较好地构建土地权利体系，即农地使用权与宅基地使用权。1 。第 三，此处的“农地”是指一切为农业目的而使用的土地，不仅包括以农业为目的的 农村集体经济组织的土地，也包括以农业为目的的国有土地，既可以不必再按照所 有制的不同而分别立法，也可以避免法律条文设计和适用上的麻烦“”。 我们知道，土地金融是利用土地作为长期信用的担保品，来获取资金融通的一种 长久性金融流通措施，通常称为土地抵押信用( 张德粹，1 9 7 9 ) 。而农地金融制度是 农地经营者以其拥有的土地产权向金融机构融资的行为关系的总和“”。一般而言， 农地金融是以农地作为抵押品的资金融通。它以农地所有权( 或使用权) 的抵押作 为获取信用的保证，使农民便利地获得发展所需要的资金，解决农地经营者的资金 短缺，以实现农业的可持续发展。农地金融作为一种金融体制，涉及到两种制度安 排：农地制度和金融制度。所谓农地制度，是一个国家或地区在农地所有权与使用 权及其管理方面的法律制度规范的总和。世界各国的社会制度不同，自然地理条件 不同，制度沿革和耕作习惯不同，农地制度也各不相同。每个国家的农地制度不管 是成功的、完善的，还是失败的、有缺陷的，都各有其特征。所谓金融制度，是一 个国家用法律形式所确立的金融体系结构，以及组成这一体系的各类银行和非银行 金融机构的职责分工和相互联系。受其制约，农地金融在各国的创设、运行中呈现 出不同的特点“”。在农地金融制度建立过程中，农地制度改革和金融制度改革要同 时进行。纵观世界各国的农地金融的发展历程，农地金融制度的建立是一个渐进的 过程，农地金融制度的建立和发展促进农地制度改革的深入并取得了成功，使农业 和农村经济得到了长足发展。 我国的农地金融( 这里仅限于大陆) 目前尚处于初创、探索阶段，与社会主义 市场经济体制相适应，具有与其他国家和地区较明显的特殊性。农民所拥有的农地 使用权所具有的特性，决定了农地使用权适合在农地金融制度中充当抵押物，一方 面可以解决农民贷款难的问题，一方面可以降低农村金融机构的经营风险，农业发 展资金短缺的问题就可以迎刃而解。 1 4 本文的理论基础 在研究农地使用权在农地金融作用中，将运用到经济学中的产权理论、现代金 6 融发展理论、地权稳定性、农业融资论。 1 4 1 产权理论 产权经济学是一门以产权作为研究对象的经济学科，产生于2 0 世纪3 0 年代， 在5 0 年代末以后得到较大发展，到8 0 年代中期，其理论体系基本成熟。随着产权 改革的提出，产权经济学研究已成为我国理论界的一大热点。然而目前我国对这门 学科的研究尚属起步阶段，加之传统观念的影响，人们在许多重大问题的认识上分 歧较多，比如说对于产权范畴的界定、产权范畴与所有制范畴的关系、产权效用的 含义及其现实意义、马克思产权理论与西方现代产权学说的关系、建立有中国特色 的产权经济学等都需要进行进一步的研究和探讨。产权经济学代表人物有科斯 ( r c o a s e ) 、阿尔奇安( a a l c h i a n ) 、德姆赛茨( h d e m s e t z ) 、威廉姆森 ( o w i l i a m s o n ) 、斯蒂格勒( g s t i g l e r ) 、诺思( d n o r t h ) 、巴泽尔( y b a r z e l ) 、 张五常等。 社会主义经济理论认为在经济领域的改革关键在于“理顺价格”，产权理论认为 最基本的需要是“理顺产权”，此后市场会可靠地把资源配置到价值高的用途上。科 r 斯指出，法律制度的一个目的是对权利进行清楚界定，以此为基础的权利转让和重 ： 组能通过市场发生。 马克思认为，产权是“人们在生活过程中、在他们的社会生活的生产中所处的 各种关系，并具有独特的历史的和暂时的性质”。国内有代表性的学者吴宣恭等认为， 产权也称财产权利或财产权。 把产权经济学理论引入到农地金融制度研究中，就是为了明晰产权在农地金融 制度的重要作用，从而使国家、集体或者农户个人在进行相关的农地金融制度创建 中能够冲破传统的旧观念的影响，树立新的观念：一是树立土地产权价值观念，要 肯定土地产权的经济权利性质及其获得经济回报的合理性，承认土地作为资产的资 本功能和农户追求价值增值的生产目的；二是树立土地产权制度效率观念，经济体 制在现实中会表现为各种具体的产权制度，土地所有制由于产权组合的不同可以形 成多种实现形式，不同的土地产权实现形式又由于内在激励和约束的差异具有不同 的效率水平，因此通过产权制度的比较和选择，寻找能够最大促进土地生产力提高 的实现形式；三是树立土地产权制度安排和市场配霞观念，要强调土地产权制度改 革、土地流转、市场化配置土地资产的重要性和现实意义，形成土地经营的多种实 现方式。 1 4 2 现代金融发展理论 ( 1 ) 金融与经济增长 在2 0 世纪5 0 年代以前，传统经济理论普遍强调经济中的真实变量，如土地、 资本、人力资源等，在这些理论中，金融要素被视为既定的，其对经济发展的贡献 通常被看成是常量，金融往往处于被动和从属的地位。2 0 世纪5 0 年代以后，才逐 渐有一些经济学家开始深入研究金融在经济发展中的作用，其代表人物主要有歌德 史密斯( g o l d s m i t h ) 、格利和肖( g u r l e y & s h a w ) 、帕德里克( p a t r i c k ) 、麦金农 ( m c k i n n o n ) 等。 歌德史密斯提出了金融工具与制度随着经济发展而发展的观点，并提出了衡量 金融发展程度的指标金融相关率( f i r ) 。根据对几十个国家近1 0 0 年资料的研 究，歌德史密斯证实了金融部门的发展和完善，与不同层次的经济发展水平有显著 的正相关关系，金融组织与金融资产种类越丰富，金融活动表现出的对经济的渗透 力和促进作用越强，经济发展速度和经济增长质量就越高。帕德里克研究了金融发 展对国民财富的构成及使用的影响，并在此基础上提出了落后国家应采取金融优先 发展的货币供给带动政策。麦金农则强调了金融部门发展对储蓄、投资的影响，进 而指出金融深化对发展中国家经济增长的决定性作用。 归纳起来，金融部门对经济发展的作用有两点：一是提供了交换媒介和支付手 段，减少了实物资源交换的成本，节约了商品流通费用，促进了社会分工，加速了 经济发展，增强资金的流动性；二是金融部门的积极行为可以使社会资源得到更有 效的使用，即它能够更有效地配置社会资源。 ( 2 ) 金融抑制、金融深化与金融约束 尽管金融发展对于国民经济增长和家庭个人生活的改善都有无可比拟的极大帮 助，但遗憾地是，许多发展中国家，金融部门的发展却经常受到抑制，金融与经济 增长之间的互动关系被人为地阻断或者扭曲。金融抑制就是指由于体制和政策等各 种人为因素的作用，阻碍了金融体系正常、健康的发展，进而使得金融与经济之间 陷入了一种恶性循环的状况，资金总量矛盾突出、信用工具不足、信用形式单一， 所以发展中国家要促进经济的发展，必须实行金融深化，金融深化就是要消除这些 障碍，实现金融机构的多样化，建立完善的资金市场，并逐步实现利率市场化，以 提高国内金融体系的储蓄动员能力，促进金融部门的自由发展和壮大。 9 0 年代以来，一些经济学家在汲取8 0 年代兴起的内生增长理论重要成果的基 础上，对金融发展理论作了进一步发展，他们突破了原来经济学家的理论局限性， 得出以下结论：政府在流动性提供方面发挥着重要作用，比如政府通过发行国债和 进入国债市场来干预和影响经济领域中流动资产的数量；金融自由化需要一些先决 条件如物价稳定、财政纪律严格、税收制度公平，对商业银行的审慎监管适当、商 业银行以利润为动机且相互竞争等。他们提出的政策主张是发展中经济和转型经济 适宜走“金融约束”这样的金融发展道路。所谓金融约束指的是一组金融政策，如 政府通过对存贷款利率加以控制、对进入市场加以限制和对来自资本市场的竞争加 以限制等，从而为民间部门创造租金机会，使其有长期的动因，发挥掌握企业内部 信息的优势，减少由信息问题引起的、不利于完全竞争市场形成的一系列问题。 1 4 3 地权稳定性效应 地权稳定性效应主要针对农民自己所使用的土地而言的，也就是承包地而言的。 不稳定的地权使农民对自己所拥有的地块缺乏长期的预期，这就是说土地的不定期 调整如同一种随机税，它在不可预见的某一天将土地拿走，同时带走农民投入在土 地上的中长期投资，且这些投资很难得到完全补偿，土地的原使用者就会失去投资 土地的信心，从而从一开始就减少对土地的投资。这样一来，土地产出率会下降， 经济效率受到损害。事实上，不稳定地权的负面影响到那些在调整中失去土地的农 户，而且对整个村庄的每个农户都有影响。 关于地权稳定性效应的定量研究很多。对中国的研究方面，在东北的研究发现 地权稳定性对农民在农机方面的投资没有影响( f e d e r ，1 9 9 2 ) ，这可能主要是因为 农机不是附着于土地的，不会随土地的调整而调整；而对浙江和江西的农户研究发 现，地权稳定性对农民的绿肥种植面积有显著的正面影响，但对产量的影响不大( 姚 洋，1 9 9 8 ) 。我们知道，稳定地权不可能立竿见影，马上见到产量上的效果，它的作 用主要是通过促进土地长期投资达到可持续发展的目的。 需要注意的是，如果农民的投资在土地调整时得到适当的补偿，则地权的不稳 9 定性不会影响到农民投资的积极性。但是，如果没有完善的市场，要确定一个恰当 的补偿是相当困难的。并且，由于土地行政调整的强制性，失去土地的农民处于不 利的地位，得到的补偿不可能和预期的一样多。因此，如果土地的调整是通过市场 手段而不是通过行政手段的话，农民在谈判中就会处于平等的地位，谈判的结果就 会形成一个相对合理的价格，也就会容易被农民所接受。 一般来说，各地由于不同的具体条件，比如说人均耕地资源的差异、非农就业 机会的大小、农民对稳定性要求的强烈程度都在很大程度上影响着农地调整的力度。 因此，在进行农地金融制度的研究过程中，必须充分考虑到农民的具体要求和各地 不同的情况，对于地权的稳定性做深入的探讨和研究，发挥地权稳定性的积极作用， 但也要克服因此可能带来的社会公平问题。 1 4 4 农业融资论 2 0 世纪8 0 年代以前，农业融资论一直是农村金融理论界占主流地位的传统学 说。该理论认为，农村居民、特别是贫困阶层没有储蓄能力，农村面临资金不足问 题。由于农业的产业特性( 收入的不确定性、投资的长期性、低收益性等) ，农业不 可能成为以利润为目标的商业银行的融资对象。为此，有必要从农村外部注入政策 性资金、建立非营利性的专门金融机构来进行资金分配，以增加农业生产投入，缓 解农村贫困。为缩小农业与其他产业之间的收入差距，对农业的融资利率必须较其 他产业的利率要低。同时，考虑到非正规金融使得农户更加穷困并阻碍了农业生产 的发展，为促使高利贷消亡，需要通过银行在农村的分支机构和信用合作组织，为 农村注入大量低利的政策性资金。根据这一理论，发展国家广泛实行相应的农村金 融政策，扩大了向农村部门的融资，促进了农业生产增长。但由于储蓄动员不力， 过分依赖外部资金，资金回收率低下，偏好向中、上层融资等方面的问题十分严重， 许多国家同时也陷入严重的困境。总体来看，单纯地从这一理论出发，很难构建一 个有效率、自立的农村金融体系。 1 5 研究方法、目的和意义 1 5 1 本文的研究方法 本文的研究方法主要有以下四种 i o 首先，运用系统的研究方法。农地使用权在农地金融的作用是由农地制度和金 融制度两个大系统组成。因此，对它的分析和研究应采用系统的方法。农地使用权 在农地金融作用的系统研究方法，就是把农地使用权和农地金融当作一个相互关联 的系统整体进行全面的考察和分析。这种系统的研究方法，注重系统的整体协调以 及系统整体功能的优化。采用这种研究方法，有助于科学确定农地使用权作为抵押 物的整体目标和全面实施方案。 其次，理论分析和实证研究相结合的方法。农地使用权在农地金融中的作用的 理论分析方法，就是通过理论分析总结出规律，用来指导实践，有利于农地使用权 作为农地金融抵押物的制度化和科学化。实证研究方法，就是从事实出发，先用客 观方法进行调查研究、综合论证，然后再根据所归纳的结果确定处理某项问题的具 体办法或可行方案。农地使用权应用于农地金融的研究，既要有理论上的建设和发 展，同时也要能指导和解决具体的问题，有实际效用。 第三，静态研究和动态研究相结合的方法。所谓静态研究，是一种以制度的静 态要素为着眼点和重点分析对象的研究方法，它强调和注重法律制度方面的研究。 采用静态研究方法，对于深刻理解和把握各种静态要素的特性和功能，促进农地使 用权制度和金融制度的完善和发展，具有重要的指导意义。而动态研究方法，着眼 于发展过程，着眼于组织中人的行为和关系的分析，以求得有效的动态管理。农地 使用权的研究，同样要立足于人，注重农民的参与活动，注重发展变化。 最后，运用比较的方法。农地使用权的发展是不平衡的，不仅不同历史时期发 展不一样，而且同一时期的不同地区也有差别，因此，比较分析通常包括两个方面， 即纵向比较和横向比较。纵向比较，也就是历史比较，通过对不同时期农地使用权 在农地金融的作用比较分析，探索动机与规律。横向比较，也就是不同地区同一时 间的相互比较，探索共性与个性特征，进一步明确促进农地使用权内外因素和基本 条件。 1 5 2 本文的研究目的和意义 目前，大部分的金融机构都要求贷款要有抵押物，农户家庭经济收入水平在过 去的多年里虽然迅速提高，但农户可用于抵押担保的资产十分有限，农地使用权在 农户当中普遍拥有、具有保值性等特点决定农地使用权可以用来充当农民贷款时的 抵押物。本文构思以农地使用权在农地金融中充当抵押物，将为解决农业发展资金 短缺、农民贷款难的问题提供更为方便、适用的途径。 以农地使用权作抵押，对解决“三农”问题有着重要意义。首先，有利于农民 的贷款，农民拥有抵押物，就可以向金融部门贷款，从另一方面来说，金融部门就 能放心的放款给农民。其次，有利于我国立法上的完善，法学学者们进行了长时间 的、诸多卓有成效的研究，理论上的充分准备为完善该制度奠定了坚实的理论基础， 在我国物权法、宪法、民法通则、土地管理法、农村土地承包法、担 保法等法律法规中，农地使用权在农地金融中充当抵押物的相关内容可以得到进 一步的完善。再次，有利于扩大农业的规模效益，促进农产品的竞争力，家庭联产 承包责任制下的承包地按平均主义原则分配，造成农户土地经营规模偏小，农民生 产积极性不高，而实行抵押后，部分农地会流向“种田能手”手里，不仅能获得规 模效益，而且有利于直接从事农业的农民增加年度收入、提高土地单位产出，这是 农村现实的需要，农地使用权作为金融抵押物涉及广大农民的切身利益，他们一定 会非常支持和拥护此项政策改革的。最后，也有利于加速农村剩余劳动力向城镇转 移，推进城镇的建设。 第二章国外和我国台湾地区的农地金融制度 由于国情国力不同，世界各国农地金融制度也各有特色。发达国家经济实力比 较强，农业发达，社会化服务体系健全，农地金融制度相对健全。而欠发达国家由 于经济实力比较弱，农业现代化水平比较低，农地金融制度还不是很完善。当然， 农地金融制度和土地所有制也是紧密相关，在私有制的国家，土地归个人所有，便 于用来充当抵押物。 2 1 部分发达国家的农地金融制度 在发达国家中，我们主要以美国、日本、德国为例，分别介绍他们的农地金融 制度。 2 1 1 美国的农地金融制度 美国是市场经济发展比较成熟的国家，也是私有制经济高度发达的国家。美国 于2 0 世纪初建立了农地金融制度，农地金融制度模式主要是市场金融( 巨型股份合 作信用组织) 主导型。 美国农地金融制度不是单纯的依赖市场机制，而是引入政府干预，采取了自上 而下的方式，即先由政府拨款充当联邦土地银行的股金，发行土地债券，同时分区 辅助农民组织联邦土地银行合作社。1 9 1 6 年国会通过了“联邦农地押款法”，设立 联邦农业贷款局，主办全国农地抵押放款事宜。为求放宽实施便利，把全国划分为 1 2 个农业信用区，每一个区设一个联邦土地银行( f e d e r a ll a n db a n k s ，f l b s ) ，由 政府财政通过购买土地银行股票的形式扶持建立的，政府拨款占总股金的8 0 ，目 的是利用农户拥有的土地融通资金，为农业生产和与农业生产有关的活动提供长期 信贷资金和服务，并且通过信贷活动，调节农业生产规模和发展方向，贯彻实施政 府农业政策，对农业实施有效控制，促进农业持续、健康发展“”。随着土地银行实力 的增强，会员股份逐步替代了全部政府股本。1 9 3 3 年农业信用管理局成立，其下设 有土地银行部，统管全国的1 2 个联邦土地银行，联邦土地银行又与各地农民所组织 的联邦土地银行合作社相联系。 在美国农地金融中，借款人要贷款时，必须购买相当于贷款金额5 1 0 的 股票，拥有一人一票的投票权，选举协会董事长，参与民主管理。还款后可退股， 但为了再次借款，一般是不允许退股。贷款用途主要是农牧业以及水产业的生产经 营费用，也可用于生活支出。 美国的农地抵押贷款系统是一个由最基层的农民抵押贷款协会、中间层的联邦 土地银行和最高层的联邦农地抵押贷款委员会组成的巨型股份合作制组织，它通过 向金融市场出售农地抵押证券筹集资金，所以我们称之为金融市场主导型的农地金 融制度。 美国的农地金融制度的设立有效解决了农村长期资金来源问题，对于正确贯彻 政府农业政策起到了积极作用，推动了美国农业生产的大发展。 2 i 2 日本的农地金融制度 日本农地金融实践始于1 9 世纪末期，它充分借鉴了欧洲经验，并结合本国实际 大胆创新，农地金融模式主要是国家信用主导型。 e l 本在1 9 5 3 年特设了农林渔业金融公库国家土地银行，资金由政府筹拨， 向农、林、渔业的永久性建设提供长期低息贷款，平均贷款期限为2 0 年，最长可 达5 5 年，平均贷款利率3 9 8 ，其中1 9 9 8 年为i 7 7 。此外，农林渔业金融公 库资金还有三个特点：一是固定利率，从贷出到退还利率不变；二是贷款期限内只 付利息，到期还本；三是利息辅助，在得到农林渔业金融公库低息资金的基础上， 贷款人还可以进一步申请减息，由此造成的利息损失，农林渔业金融公库可获得政 府“农林渔业振兴基金会”的利息补偿。同时，日本政府还曾向几家长期性金融机 构日本劝业银行、农工银行、北海道拓殖银行投入大量官股，授权给这些机构 办理土地抵押信贷业务“”。其中劝业银行规模较大，为农业提供长期巨额贷款，如 大型水利工程建设及大规模的垦殖等；对地方性的小规模建设工程，以及购买农地、 牲畜、肥料、机械等所需款项，用不动产作抵押的，一般由农工银行提供资金。另 外，日本的合作金融发达。可为会员提供信用担保或贷款，政府给予诸多支持和优 惠政策。 1 4 2 1 3 德国的农地金融制度 德国早在1 7 7 0 年就率先发展了农地金融，农地金融模式是银行信用主导型。 德国农地金融制度的主要特点是抵押土地债券化。组建方式是先组织各地的土 地抵押合作社，然后向上发展成为联合社及联合银行。德国的土地抵押信用合作社， 于1 7 7 0 年在普鲁士的西里西亚成立的，其发展初期是由政府强制组成，并受政府的 监督和管理，实际上等于政府所设的土地银行。刚开始土地抵押信用合作社实际上 是专为贵族地主的长期信用而设，即参加土地信用合作者仅为地主阶级。后来为适 应资本主义发展的需要，德国开始了土地改革运动，即允许农民用赎金购买份地和 村社公有