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淮北市银行业组织体系发展对策研究 摘要 银行作为金融中介在资本配置、风险分担和经济增长等方面具有深刻的影 响力，应在统筹金融资源配置，促进区域发展起基础性的作用。我国欠发达地区 银行体系建设与国外相比还存在着差异：银行制度变迁的路径依赖不同，使得 我国区域银行体系的组建、设立、购并实际呈现政府主导型的态势；区域银行 组织体系与经济发展的多层次性不相适应，没有突出银行类金融中介的功能性； 银行企业制度尚在不断规范之中；我国政策性银行功能单一，信贷领域需要进一 步拓展。 本文运用以金融中介理论为基础的微观银行学的基本原理，结合金融深化 理论、制度经济学等相关理论对淮北市银行业组织体系构建进行调查分析，得 出现有区域银行组织体系的几点不足：交易成本具有比较优势，但是信贷业务 产生的不良资产成本有较大的负面影响；与借款人之间信息不对称的问题不能 得到全面的解决；银行体系呈现不完全竞争的态势，牺牲了一定的效率；现有 以大银行分行为主的银行体系在资金配置上效果不理想。由此提出区域银行组 织体系的思路：逐步淡化政府在银行组织体系建设中的主导作用，以市场化为 基础引导规范银行组织体系的建设；以金融中介的功能为引导，建设多类型的、 与经济发展水平相适应、为不同类型融资主体服务的银行机构；拓宽政策性银 行的信贷支持范围；完善有问题银行的不良资产处置和市场退出机制，改变现 有的以政府赎买为主的市场退出机制；加快征信体系建设，解决银行与借款人 信息不对称的问题；拓展银行的信贷支持，促进区域经济协调发展。 关键词：金融中介银行组织体系区域经济信贷资源配置 r e s e a r c ho nh u a i b e ic i t yb a n k i n gs y s t e m d e v e l o p m e n tc o u n t e r m e a s u r e a b a s t r a c t t h eb a n ka st h ef i n a n c ei n t e r m e d i a r yh a st h ep r o f o u n di n f l u e n c ei n c a p i t a ld i s p o s i t i o n , r i s ks h a r e sa n d e c o n o m i c a lg r o w t h , i ts h o u l d d i s p l a y f o u n d a t i o n a lf u n c t i o nt o d i s t r i b u t ef i n a n c er e s o u r c e s ，p r o m o t et h e r e g i o nd e v e l o p m e n t b a n k i n gs y s t e m c o n s t r u c t i o ni sd i f f i r e n tb e t w e e nt h eu n d e r d e v e l o p e dr e g i o ni no u rc o u n t r ya n do v e r s e a s b a n k i n gs y s t e m ：b e c a u s eo fd i f f e r e n tt r a n s i t i o n a r yw a yo fb a n k i n gs y s t e m ，i tc a u s e s t h eg o v e r n m e n tl e a d e r s h i ps i t u a t i o ni nr e g i o nb a n k i n gs y s t e me s t a b l i s h m e n ta n dm e r g e ri n 0 1 1 1 c o u n t r y ；n l er e g i o nb a n k i n gs y s t e md o e s n tf i t t h ee c o n o m i c a ld e v e l o p m e n t m u l t i l e v e l n o te m p h a s i sf i n a n c ei n t e r m e d i a r yf u n c t i o no fb a n k ；b a n ke n t e r p r i s es y s t e m n e e d st oi m p r o v ec o n s t a n t l y ；硼1 ef u n c t i o no fo u rs t a t ep o l i c yb a n ki ss i m p l e x t h ec r e d i t d o m a i nn e e d sf u r t h e rt od e v e l o p sa r t i c l eu t i l i z e st h ef i n a n c i a li n t e r m e d i a r yt h e o r ya n df i n a n c i a ld e e p e n i n gt h e o r ye t c t oi n v e s t i g a t ea n da n l y s i st h ec o m s t r u t i no fh u a i b e ic i t yb a n k i n gs y s t e mt oo b t a i ns e v e r a l i n s u 硒c i e n c i e so ft h ee x i s t i n gr c g i o nb a n k i n g s y s t e m ：n l et r a n s a c t i o nc o s th a st h e c o m p a r i s o ns u p e r i o r i t y ，b u tt h eb a dc r e d i tp r o p e r t yh a sam o r es e r r i o u si n f l u e n c et oc o s t ； t h eq u e s t i o nt h a ti n f o r m a t i o ni sa s s y m e t r i c a lb e t w e e nt h eb a n ka n dd e b t o rc a n to b t a i n t h ec o m p r e h e n s i v es o l u t i o n ：1 1 1 eb a n k i n gs y s t e mi si n c o m p l e t e l yc o m p e t i t i v e s c a r i f i e s e f f i c i e n c y ；t h eb a n k i n gs y s t e mi nw h i c ht h eb i gb a n kb r a n c hi sp r i m a r y i sn o ti d e a lt o d i s t r i b u t et h ef u n dr e s o u r c e s f r o mt h e s er e a s o n s ，p r o p o s e st h er e g i o nb a n k i n g s y s t e m m e n t a l i t y ：g r a d u a l l yd e s a l i n a t e sg o v e r n m e n t si nb a n ko r g a n i z a t i o ns y r s t e mc o n s t r u c t i o n l c a d i n gr o l ei nb a n ko r g a n i z a t i o ns y s t e mc o n s t r u c t i o n t o c o n s t r u c tb a n k i n gs y s t e mb y m a r k e t ；t a k et h ef i a n n c i a li n t e r m e d i a r yf u n c t i o na sg u i d a n c et oc o n s t r u c tt h em u l t i t y p e s b a n k st os e r v ef o rt h ed i f f e r e n tt y p ef i n a n c i n gm a i nb o d y ；o p e n su pt h ec r e d i ta i ds c o p eo f t h ep o l i c yb a n k ；i m p r o v e st h ed i a p o s a lm e c h a n i s mo ff i n a n c i a lr i s k ；s p e e d su pc r i d i t s y s t e mc o n s t r u c t i o n ；d e v e l o p st h eb a n kc r e d i ts c o p e ，p r o m o t e st h er e g i o ne c o n o m y c o o r d i n a t e dd e v e l o p m e n t k e yw o r d s ：f i n a n c i a li n t e r m e d i a r y r e g i o ne c o n o m y b a n k i n gs y s t e m ； c r e d i tr e s o u r c e sd i s t r i b u t i o n 2 插图清单 图2 - l地区生产总值及其增长率4 图2 2社会消费品零售总额及其增长率5 图2 3外贸进出口变动情况5 图2 - 4财政收支状况5 图2 5工业增加值及其增长率6 图2 - 6固定资产投资及其增长率7 图3 1 金融机构人民币存款增长变化1 2 图4 一l1 9 9 4 年以来淮北市存贷比变动图1 7 图5 1不完全竞争银行业的超额利润2 l 图5 2农村信用社的产权结构2 3 6 表格清单 表卜1 金融中介理论的发展2 表2 - 1 淮北市国民生产总值构成情况表6 表2 22 0 0 4 年全市主要行业税金完成情况6 表2 3 淮北市经济水平状况表9 表3 - 1 淮北市银行组织体系变动表1 1 表3 22 0 0 6 年银行类金融机构情况表“ 表3 32 0 0 6 年非金融机构融资结构表1 2 表3 42 0 0 6 年淮北市银行业机构中间业务状况表1 5 表4 - 12 0 0 6 年淮北市企业和其他组织贷款分布状况表1 8 表4 - 2 濉溪县存贷款状况表1 9 表4 - 3 濉溪县国有商业银行存贷款状况表2 0 表4 - 4 濉溪县邮政储蓄存款状况表2 0 表5 一l 德国二十世纪二十年代初银行信贷服务对象2 5 7 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人存导师指导f 迎行的研究工作及取得的研究成果。据我所 知除r 艾中特别加以标志和致谢的地疗外沦芷- l 卟包禽其他人已经发表或撰写过的研究成果， 也不包含为获得 盒蜓王、业盔堂或】他教仃机构的0 ：化或证书而使用过的材料。与我一同工作 的同忠甜准研究所做的任何贡献均己椎：沦史1 一f 1 ：r 1 9 】m 的说明并表示谢意。 学位论文作者签字：札铃l | 圳：砷年，月t 7 日 学位论文版权使用授权书 木学倚论文作者完全了解盒壁： ! 也厶堂订父保留、使用学位论文的规定，有权保留并向 国家f j 天部门或机构送交论文的复印件和融舭允珀沦芷被查阅或借阅。本人授权盒壁王些太 ! 墨一可雌牦学位论文的全部或部分论文i 弈编入f f 天数捌摩进行检索，可以采用影印、缩印或扫 描等复制手段保存、汇编学位论文。 ( 保密的学位论文在解密后适用奉授仪| 5 ) 学俺论近者签名： 季丐乞 导i j f f i 镐名 签宁期：砷年y 月叩日 学位论史n 者毕业后去向 工作单位： 通讯地址； 私事 签字1 1 期：乃7 乍厂月7 日 l u 话 | 1 1 | ；编 致谢 衷心感谢合肥工业大学管理学院朱卫东教授对我的精心指导! 从研究方向 的选定、论文的开题、具体研究工作以及到最后的定稿，朱卫东教授给我指点 迷津，帮助我开拓研究思路，精心点拨、热忱鼓励，在研究方法、研究思路、论文结 构及内容等方面提出了许多具体的、建设性的意见，使我能够顺利完成这篇论 文。朱卫东教授同时还是我的专业课老师，他宽阔的学术视野、渊博的知识、 严谨的治学态度、一丝不苟的敬业精神和可亲的态度给我树立了很好的榜样， 深深地感染和激励着我，将使我终生受益。 在m b a 专业硕士学习期间，合肥工业大学管理学院科学的课程设置以及各 位老师谆谆教导、创新意识让我受益匪浅，得到很大提高。在此谨向各位老师 表示由衷感谢和敬意! 我的同事在论文写作过程中也给予了积极的支持，提供了大量的数据和资 料，在此一并表示感谢。 作者：李纯 2 0 0 7 年4 月 第一章绪论 1 1 研究区域银行业组织体系的意义及背景 1 1 1 理论意义 统筹金融资源的合理配置是坚持科学发展观、统筹区域发展、构建社会主 义和谐社会的重要内容，银行作为金融中介在资本配置、风险分担和经济增长 等方面具有深刻的影响力，应在统筹金融资源配置，促进区域发展起基础性的 作用。以金融中介理论出发，从区域经济、区域金融层面研究区域银行业组织 体系建设对优化信贷资源配置、增强银行对区域经济发展的推动作用、建设良 好的货币政策传导机制具有很强的理论意义。因此研究区域银行组织体系的构 建在我国微观银行学理论的研究上具有一定的创新性。 1 1 2 现实意义 根据科学发展观的要求，银行业组织体系应该在统筹城乡发展、统筹区域 发展方面发挥重要的作用。淮北市作为欠发达地区的能源城市，区域之间、城 乡之间、产业之间、经济成分之间的发展存在较大的差异，对银行业金融服务 的要求既有一定的共同点，也具有不同的特点。根据淮北市经济社会发展的特 点探索合理的区域银行组织体系也是贯彻落实科学发展观的要求，具有很强的 现实意义。 1 1 3 研究背景 近年来，淮北市银行业在快速发展的同时，也呈现出许多问题，全市存款 占贷款的比例不断下滑，中小企业贷款投放不足，县域金融机构资金外流严重。 传统的就信贷政策、信贷操作以及信贷对象分析研究虽然取得了一定的成果， 但是尚不能寻找到从根本上解决上述问题的方法。因此，本文把淮北市银行业 组织体系作为研究对象，探讨淮北市银行业组织体系发展对策，以求更好地促 进淮北市银行业组织体系的科学发展。 1 2 国内外研究概述 1 2 1 国外研究概述 微观银行学是近二十多年来基于不完全市场理论迅速发展起来的新兴学 科，从理论上彻底推翻了完全市场条件下阿罗一德布鲁一般均衡模型中银行无用 的论点。x a v i e rf r e i x a s 和j e a n c h a r l e sr o c h e t 的微观银行学是关于金 融中介理论的前沿理论经典著作，阐述了当代金融理论认定的银行的四种职能： 提供支付系统、资产转换、风险管理、信息处理及监督借款人，提出了金融中 介机构存在的几点理由，讨论了微观银行学的产业组织理论。i e r t o n ( 1 9 9 5 ) 等人提出了金融中介的功能观，即在一个不确定的环境下，在时问上和空间上 便利经济资源的配置和拓展，但实现这一功能的机制和机构不论从时间跨度和 空间跨度都存在这很大的差异。1 、金融体系的功能远比实现这些功能的机构更 为稳定；2 、竞争将导致金融中介的组织结构发生变化。金融中介更适合提供那 些为少量客户特别订制的金融产品。s c h o l t e n s w e n s v e e n ( 2 0 0 0 ) 提出了修订 的金融中介理论( 如表1 - 1 所示) 。 表卜1 金融中介理论的发展 现代金融中介理论修订后的金融中介理论 静态：完美市场 动态；市场差异 市场不完美 产品创新 金融中介机构是介于储蓄者与投资者之问的代理金融中介机构是类似企业的金融服务的提供 人者 储蓄的有效分配金融转换 成本 价值 非对称信息 客户( 储蓄者和借款人) 导向 逆向选择、道德风险和信贷配给 风险收益的最优化与风险管理 脱媒 动态的中介观( 新市场、新产品) 资料来源：秦国楼： 现代金融中心论，中国金融出版社2 0 0 2 年版 1 2 2 国内研究概述 我国近年关于银行组织体系的选择的研究大体可以分为这样几类：一是基 于金融中介理论的研究，具体可以细分为。l 、对国外金融中介理论的综述和评 论，余雷( 2 0 0 4 ) 、李宏海( 2 0 0 4 ) 、张龙( 2 0 0 4 ) 、卓夏彬( 2 0 0 5 ) 等人对 金融中介理论进行了评述，秦国楼( 2 0 0 2 ) 介绍了现代金融中介理论与修订后 的金融中介理论的对比。吴金鹏、张谊浩( 2 0 0 4 ) 介绍了银行理论分析范式的 变迁。2 、通过金融中介理论的研究结合我国银行业的现状，提出我国银行业发 展的启示，杨宏斌、唐高原( 2 0 0 4 ) 、易晶晶( 2 0 0 6 ) 、张扬、柏晓蕾( 2 0 0 6 ) 提出我国银行业务发展模式及提高竞争力的建议。尚没有根据金融中介理论深 入探讨区域银行组织的发展模式的选择。3 、周好文、仲永红( 2 0 0 4 ) 、杨英杰 ( 2 0 0 4 ) 、梁莉( 2 0 0 5 ) 、肖建国( 2 0 0 4 ) 运用金融中介理论通过实证研究的 方法研究金融中介与经济增长的关系；二是通过各国银行体系的介绍探讨我国 的银行体系建设，白钦先、郭翠荣( 2 0 0 1 ) 对各国金融体制进行了比较研究， 白钦先、王伟( 2 0 0 5 ) 对各国开发性政策性金融体制进行了比较研究，王爱俭 ( 2 0 0 6 ) 对中国社区银行发展模式进行了研究；三是通过金融深化、金融制度 变迁的研究，结合货币政策传导、金融稳定探讨银行组织体系的选择。张旭 ( 2 0 0 4 ) 研究了金融深化、经济转轨与银行稳定的关系，张洪武( 2 0 0 5 ) 研究 了金融制度与货币政策传导机制关系；四是根据社会需求的信贷品种研究银行 的组织体系，中国小额信贷十年( 2 0 0 3 ) 就是小额信贷研究的汇总，世界 银行于2 0 0 5 年在北京举办了“微小企业融资国际研讨会”，涉及了微小企业融 资与银行组织体系建设的问题。 上述研究成果为本文提供了研究基础，在文献检索过程中，我们发现，上 述理论研究尚没有深入系统地研究我国区域银行组织体系与区域经济发展要求 的适配性问题。本文试在上述研究成果的基础上探讨科学合理的淮北市银行 业组织体系构建思路及发展对策。 1 3 本文的研究方法和结构安捧 1 3 1 本文研究方法 本文旨在理论联系实际的基础上，以淮北市为研究对象，通过深入的调查 分析和数据资料的采集，深入分析当前淮北市银行业组织体系对淮北市经济发 展金融需求的满足程度，剖析当前淮北市银行业组织体系存在的问题。根据国 内外的现有研究成果，运用实证分析的手段，综合运用金融中介理论、微观银 行学、金融发展理论、制度经济学等知识，探索淮北市银行业组织体系的发展 战略，从理论和实践两个层面，研究欠发达地区银行业组织体系的科学合理的 架构、创新发展途径以及相关的配套措施，以期使淮北市及相类似的欠发达银 行业组织体系的发展符合科学发展，推动经济快速、健康、和谐的发展。 1 3 2 本文结构安排 本文结构共分六章： 第一章绪论。阐述研究区域银行业组织体系发展的意义、国内外研究成果 以及本篇论文的研究方法和结构安排。 第二章淮北市银行业发展的经济环境分析。从供给、需求和经济发展多层 次性等方面，分析淮北市经济的发展对银行业组织体系的要求。 第三章淮北市银行业组织体系构成与现状分析。根据微观银行理论，对淮 北市银行业组织体系构成、现状及特点进行分析。 第四章淮北市银行业存在的问题。分析淮北市银行业存在的“存差”现象 突出、信贷过度集中、中小企业贷款难、县域银行存款投放当地过低等问题。 第五章银行组织体系存在问题的原因分析。从银行业的构成、不完全竞争、 现有农村合作金融机构的缺陷、政策性银行功能的不足、中外银行组织体系发 展的制度性差异等方面分析区域银行组织体系存在问题的原因。 第六章发展和谐区域银行业组织体系的对策建议。结合淮北市经济发展的要 求，对区域银行业组织体系的发展及相关配套措施进行探讨。 第二章淮北银行业发展的经济环境分析 安徽省淮北市居苏豫皖三省之要冲、卧淮海经济区之腹心：辖濉溪县、相山 区、杜集区、烈山区，拥有2 个省级开发区和3 3 个乡镇：东西宽6 0 公里，南北 长1 0 8 公里，总面积2 7 2 5 平方公里：人口2 1 2 2 万人，其中城市人口8 9 9 万人。淮北市是全国五大能源基地和纺织、酿酒基地，煤炭、电力、酿酒、纺 织是淮北市的主导产业，2 0 0 4 年原煤产量达3 4 5 7 万吨，发电装机容量达2 2 0 万千瓦，年发电1 0 5 亿千瓦时。淮北辖内的大中型工业企业支撑着淮北市的发 展，如以煤炭开采为主的淮北矿业集团、皖北煤电集团，发电厂有大唐淮北发 电厂、国安电力有限公司，酿酒企业有生产。五年窖”的安徽口子集团，纺织 企业有上市公司安徽飞亚纺织股份有限公司。未来1 0 年是淮北市进一步发挥资 源优势，实现由能源为主导的工业城市向重化工业为主导的综合性城市转型的 重要战略机遇期。以工业经济为主导，一、二、三产业多层次发展的格局正在 形成，对银行业的服务形成了多层次、全方位的要求。 2 1 经济保持快速增长 2 0 0 6 年淮北市生产总值( g d p ) 2 2 4 7 亿元，按可比价格计算，比上年增长 1 0 1 。其中，第一产业增加值2 5 6 亿元，增长1 1 4 ；第二产业增加值1 2 0 2 亿元，增长8 3 ；第三产业增加值7 8 9 亿元，增长1 2 6 。三次产业结构为 1 1 4 ：5 3 5 ：3 5 。1 。十五期间，淮北市生产总值年均增长率达l o 8 。 数据来源t 淮北市统计局 ；3 琵0 睑竺z 型| | 星l 墨蔓墨g g # 地区生产总值( 左坐标) 一地区生产总值增长率( 右坐标) 图2 1地区生产总值及其增长率 在居民收入稳步提高、消费环境日益改善等有利因素的带动下，全市城乡 消费市场繁荣活跃，全年实现社会消费品零售总额6 1 9 亿元，同比增长1 3 9 ， 增幅为近1 0 年来最高水平。 4 数据来源：淮北市统计局 图2 - 2 社会消费品零售总额及其增长率 2 0 0 6 年下半年以来，随着县区民营出1 3 企业的日益壮大以及专业外贸公司 出口的快速增长，出i = i 不断好转。全年累计实现进出口总额5 3 6 1 万美元，下降 1 1 7 。其中出i ：14 7 3 3 万美元，下降4 5 ，降幅比上半年减小2 2 6 个百分点。 黪$ 辫萼进出口差额( 右坐标) 一出口总值增长率( 左坐标) 进口总值增长率( 左坐标) 数据来源：淮北市统计局 图2 - 3 外贸进出口变动情况 受工业生产增势减缓的影响，2 0 0 6 年淮北市财政收入增幅与上年相比有较 大幅度回落，但总体上仍呈现平稳较快增长的态势。全年完成财政总收入3 1 2 亿元，比上年同期增收3 8 亿元，增长1 4 。支出结构进一步优化，用于经济 建设和社会保障的支出明显增加。 数据来源：淮北市统计局 一地方本级财政收支差额( 右坐标) 一地方本级财政收入增长率( 左坐标) 一地方本级财政支出增长率( 左坐标) 图2 - 4 财政收支状况 2 2 产业集中度高，以煤炭、电力、酿酒、纺织为主的第二产业成为主导淮北 市经济发展的主要力量 2 0 0 6 年，淮北市第二产业的比重比2 0 0 0 年提高了4 6 个百分。如表2 - l 所示： 表2 - 1 淮北市国民生产总值构成情况 第一产业第二产业第三产业 总值( 亿元)占比总值( 亿元)占比总值( 亿元)占比 2 0 0 0 盆1 5 51 5 7 4 8 44 8 9 3 53 5 4 2 0 0 6 氲2 5 61 1 4 墨1 2 0 25 3 5 7 8 93 5 1 增长6 5 1 6 51 4 8 3 5 1 2 5 4 3 2 0 0 6 年全市实现工业增加值1 0 8 4 亿元，比上年增长8 1 ，其中国有及年 主营业务收入5 0 0 万元以上的非国有工业企业( 以下简称规模以上工业) 实现 增加值1 0 2 3 亿元，增长8 1 。规模以下工业企业仅完成增加值6 i 亿元。 数据来源：淮北市统计局 图2 - 5 工业增加值及其增长率 2 0 0 6 年，淮北市煤电工业行业增加值为8 0 亿元，占全市总量的7 8 2 ， 因此，煤电行业的生产形势仍然是左右淮北市工业增速的重要因素。2 0 0 6 年 全市原煤产量为3 4 5 6 万吨，发电量为1 0 4 7 亿千瓦时，煤炭工业总产值为1 2 1 6 亿元。在电价提高、供电量增加的情况下，电力工业总产值仅比去年增加4 6 亿元，同比增长1 2 1 6 ，发电总产值达到4 2 3 亿元煤炭、电力、纺饮料四行 业完成税金占全市财政收入的的绝对比重，下表显示四行业的对财政的贡献： 表2 22 0 0 6 年全市主要行业税金完成情况 行业煤炭开采与洗选业电力生产业纺织业 饮料制造业 实现税金( 亿元)1 3 9 5 3 4 l0 5 92 1 6 占全市财政收入比重4 3 1 0 5 l l ，8 2 6 6 6 6 2 3 固定资产投资高位运行 2 0 0 6 年，受煤炭、煤化工等重点建设项目拉动，淮北市固定资产投资1 1 0 4 亿元，同比增长4 2 8 ，增速比上年同期提高1 1 5 个百分点。其中：城镇投资 完成9 5 3 亿元，同比增长4 3 9 ；房地产投资1 2 5 2 亿元，同比增长4 1 6 9 ； 农村非农户投资完成2 5 7 亿元，同比增长1 5 2 9 。 妻l l l 萋至塞量至l 重萋重蚕量萎l l 一* 圭# 备t 膏p 膏f 标j 数据来源：淮北市统计局一骨艘f 爰月- 长率右壹# 图2 - 6固定资产投资及其增长率 固定资产投资特点：一是工业投资加大，支撑全市投资总量过百亿。淮北 市投资总量首次超过百亿元，主要是得益于工业投资的迅速扩张。2 0 0 6 年淮北 市工业投资完成7 5 亿元，比去年增加2 0 亿元，同比增长3 4 4 8 。二是第三产 业增速较快，后势强劲。从三次产业投资增幅看：第一产业投资下降2 5 8 3 ， 第二产业投资增长3 9 7 5 ，第三产业投资增长5 6 6 6 。由此可见，第二产业是 淮北市投资的主力，第三产业增幅迅速攀升，而第一产业投入却相对不足。三 是两大矿业集团投资步伐加快，县区招商成果显著。两大矿业集团抢抓机遇， 加大了对新井建设及老矿井改造的投资力度，2 0 0 6 年两大矿业集团共完成投资 6 2 3 9 亿元，比去年增长6 9 8 6 ，其中：淮北矿业集团完成投资4 8 3 9 亿元， 皖北煤电集团完成投资1 4 亿元，分别比去年增长8 9 4 7 、2 5 。与此同时，县 区也加大了投资力度，2 0 0 6 年投资完成3 6 9 2 亿元，同比增长6 9 8 3 ，远远高 于全市的平均增幅。四是房地产投资依然保持较快增长速度。2 0 0 6 年，全市完 成房地产投资1 2 5 2 亿元，同比增加4 1 6 9 ，基本与全市固定资产投资的增长 幅度一致。年底，淮北市房地产行业中长期贷款达2 4 6 亿元，比年初增加0 7 6 亿元，全年发放个人住房贷款2 4 7 亿元。 淮北市固定资产投资存在的问题包括：一是对县域固定资产投资项目贷款 虽然增加较多，但总量偏少。二是第一产业投资力度偏弱，制约了新农村建设 的进展。2 0 0 6 年全年第一产业投资完成9 6 3 9 万元，仅占全年固定资产投资总 量的0 8 7 ，总量比去年下降2 5 8 3 。三是制造业投资中技术含量低的食品加 工、纺织、炼焦、普通机械制造等行业投资比重较高。而高效农业投资和金融 保险业、信息产业等新兴产业的投资比重过少，技术和知识密集程度较低。四 是缺少产业关联度大、带动作用强的重大产业项目。 2 4 县( 区) 经济发展速度加快，但比重偏低，对资金的需求大 淮北市所辖三区一县共实现规模以上工业增加值1 4 1 亿元，增长3 8 ， 占全市的比重仅为1 3 8 ，比上年提高3 个百分点。其中，杜集区2 5 亿元、 相山区1 9 亿元、烈山区2 8 亿元、濉溪县6 9 亿元，分别增长4 6 2 、2 2 2 、 4 3 7 和4 5 。2 0 0 6 年，区县完成固定资产投资占全市的三分之一，其中濉溪 县完成投资1 6 5 亿元，杜集区完成投资7 ，2 亿元，相山区完成投资8 2 亿元， 烈山区完成投资4 9 亿元，分别增长9 5 4 、7 1 5 、4 1 4 和5 4 4 。濉溪县 人口占全市的5 6 ，但2 0 0 6 年该县财政总收入4 2 亿元，仅占全市财政收入的 1 3 。 2 5 农村经济发展势头强劲，新农村建设需要大量信贷资金投入 农业生产较快增长。全年实现农林牧渔业总产值( 现价) 4 3 5 亿元，按可 比价格计算，比上年增长9 5 。粮食产量再创历史最好水平，首次突破百万吨 大关，达到1 0 7 9 万吨，增长1 9 3 。新增造林面积8 2 0 公顷，森林覆盖率达 到1 5 。肉猪出栏7 8 6 万头，增长3 8 ；家禽出栏1 2 9 1 万只，增长2 5 ；牛、 羊出栏4 9 万头和7 0 7 万只，分别下降17 ，9 和6 8 l j 6 ；肉类总产量9 2 万吨。 增长1 。水产养殖面积6 4 8 8 公顷，增长3 6 ；水产品产量2 8 9 万吨，增长 6 3 。农民外出务工的稳定性不断提高，而且随着劳务熟练程度的提高，务 工农民的收入也在不断提高。预计全年劳务输出总量达3 1 8 万人，比去年年底 新增3 。3 万人。大部分外出务工农民的月均收入已超过1 0 0 0 元。 农业产业化 发展步伐加快。全市已培育出具有较强经济实力和辐射带动能力的龙头企业 1 2 0 余家，其中年销售收入超亿元的9 家，超千万元的2 6 家，8 家企业被评为 省级农业产业化龙头企业，3 0 家企业被评为市级龙头企业。已拥有年加工粮食 1 0 0 万吨，肉类产品2 2 万吨、奶制品2 万吨，棉花1 0 0 万担，果蔬6 万吨，林 木3 0 万m 1 的能力。建设了1 0 0 万亩优质麦、1 0 0 万头优质肉猪等批具有淮北 特色和区域竞争力的优势农产品基地。联接龙头、基地、市场和农户的农村合 作经济组织快速发展壮大，农村专业合作经济组织建设居于全省先进行列。社 会主义新农村建设稳步推进。 2 6 中小企业和民营经济快速发展，迫切需要与之配套的金融服务 2 0 0 6 年末全个体工商户达2 8 1 4 6 户，比上年末增加5 3 6 3 户，增长2 3 ，新增注 册资金1 4 亿元，增长7 3 ；私营企业达2 8 9 6 户，比上年末增加8 8 5 户，增长4 4 ， 新增注册资金9 6 亿元，增长7 9 ；民营经济增加值占生产总值的比重为2 5 ，比上 年提高2 个百分点。产业集群初具规模，工业聚集度逐步提高。全市已形成濉溪县农 产品加工产业集群、杜集区纺织服装产业集群等多个产业集群，总规划占地8 5 8 万平 方米，完成基础设施投入3 2 亿元。濉溪农产品加工产业集群有企业1 2 6 个，其中规 s 模以上企业1 6 个，集群年产面粉1 0 0 万吨、饲料2 5 万吨、年实现销售收入8 9 3 亿元， 实现税收2 3 2 6 万元，就业人员1 0 7 万人。杜集纺织服装产业集群有企业5 8 个，规模 以上企业1 1 个，年产服装1 7 0 0 万件、棉纱1 1 0 0 0 吨、无纺布1 0 0 0 万米、金属针布 7 0 0 吨、坯布1 0 0 0 万米、人造麂皮1 0 0 0 万米。从业人数1 2 6 5 8 入，销售收入9 4 亿 元。创业基地发展较快，配套服务功能日趋完善。全市现有民营企业创业基地四个， 分别是濉溪县经济技术开发区、杜集区新型矿山装备制造产业基地、烈山陶瓷工业基 地、渠沟工业项目区。基地总规划面积6 3 6 0 万平方米，建成面积1 2 3 3 万平方米，占 规划面积的1 9 3 9 。基地共有企业1 1 5 个，年实现增加值4 2 6 亿元，销售收入1 0 4 亿元，实现利润7 6 6 3 亿元，税收4 6 0 4 万元，安置就业6 9 3 0 人，近两年入驻企业4 9 个。创业基地的配套功能逐步完善，四个创业基地分别由管委会或投资建设公司履行 管理、协调和服务职能，社会化服务也开始在入驻的企业中发挥作用。 2 7 多项经济指标低于全国平均水平 淮北市多项经济指标低于全国平均水平，经济发展与发达地区相比还有较 大差距。具体如下表所示： 表2 - 3淮北市经济水平状况表 单位：元人 淮北市全国差额 人均g d pn 1 0 51 5 9 3 i- 4 8 2 6 人均财政收入 1 5 2 92 9 9 31 4 6 4 城镇居民人均可支配收入9 8 0 71 1 7 5 9一1 9 5 2 农村居民人均纯收入 2 9 6 83 5 8 76 1 9 2 8 淮北市未来经济发展势头强劲，与银行之间共生关系更加紧密 根据淮北市“十一五”规划，淮北市未来发展重点包括：一是以重化工为 龙头，着力推进工业结构升级。建设全国重要的煤化工基地。充分发挥淮北市 煤炭资源煤种全、品质优的优势，优化配置生产要素，推进煤炭资源深加工， 重点建设淮北矿业集团煤化盐化一体化和煤化工两大项目，打造煤化工产业集 群。到2 0 1 0 年，形成年产5 0 0 万吨焦炭、2 5 0 万吨甲醇、1 4 4 万吨电石、8 0 万吨烧碱、1 0 0 万吨聚氯乙烯生产规模。开发煤炭资源，加快在建矿井续建进 度，新建一批现代化矿井，稳步扩大原煤产量，进一步巩固提高淮北市作为全 国重要的煤炭生产基地地位。到2 0 1 0 年，全市煤炭年产量达到6 0 0 0 万吨。到 2 0 1 0 年，全市发电装机容量力争达到7 0 0 万千瓦。农副产品加工业的目标是， 到2 0 1 0 年，白酒年产量达到3 万吨，啤酒年产量达到1 5 万吨：全市形成7 0 万吨粮食、1 0 0 0 万只家禽、2 0 0 万头家畜加工能力和3 0 万吨饲料加工生产规 模。加快民营经济、中小企业发展，加快商贸流通中心建设，壮大发展服务业。 9 大力支持县域经济发展，推进农业产业化经营，促进农业增效农民增收，加快 社会主义新农村建设步伐。其中，淮北市被列入安徽省“8 61 ”项尽共3 4 个， 项目预算总投资高达8 2 7 2 亿元，项目建设以煤炭矿井、发电厂和煤化工项目 为主，仅煤化一盐化一体化工程一个项目，预算总投资就达2 6 0 亿元，对信贷 资金需求强劲。 j o 第三章淮北市银行组织体系的构成与现状分析 根据微观银行学理论，银行是一个主要从事吸收公众存款和发放贷款的机 构，通过资金配置在资源配置上发挥重要的作用，具有提供支付系统、资产转 换、风险管理、信息处理和监督借款人四项职能，金融中介存在的理由在于交 易成本、流动性保险、信息共享联盟、委托监督机制、价值增加。银行作为金 融中介更加注重的是其组织形式所应具备的功能。以此对以分支行为主体的淮 北市银行组织体系进行评价分析。 1 9 9 0 年以来，淮北市银行组织体系始终是国有银行占主导地位，国有专 业银行分支机构实现了向国有商业银行分支机构的转变；农村信用杜法人机构 不断合并，法人机构数不断减少；城市信用社在上世纪9 0 年代早期有较快的发 展，到1 9 9 5 年数量达到1 3 个，其后9 家城市信用社组建成淮北市商业银行， 城市信用社原组建单位以现金置换城市信用社不良资产1 5 亿元。到2 0 0 0 年淮 北市城市信用社仅剩3 个，其后3 家信用社被其组建的国有银行购回注销：淮 北市商业银行在2 0 0 5 年被改制为徽商银行淮北分行。具体演变过程如表3 1 所示。 表3 一l淮北市银行组织体系变动表 农业发展城市商业徽商银城市信农村信 国有商( 专) 业银行( 分银行( 法行( 分用社( 法用社( 法 银行( 分行)行)人)行)人)人)合计 1 9 9 0 年 400 0 58 59 4 1 9 9 5 在 40o o 1 34 05 7 2 0 0 0 笠 41l 0 34 04 9 2 0 0 5 芷 4lolo3 84 4 2 0 0 6 年，淮北市银行业机构资产总额2 8 8 4 3 亿元，比上年增长7 9 ， 机构数和从业人员与上年基本持平。 表3 - 22 0 0 6 年银行类金融机构情况 机构十教 鼠业 散 资产蓉额 机构樊痢 ( 个i【人( 亿元j 一、国有商业银行 1 0 0l7 2 9 l8 90 5 = ，政策性银行 26 2l l ，7 9 三，股份制商业银行 四、城市商业银行 1 32 4 14 46 j 五、城市信用牡 六、农村信用杜 9 67 6 32 76 9 七，财务公司 八、邮政储蓄 5 1 2 8 9 i52 7 九、外资锟行 台计 计2 6 2 3 0 8 4 2 8 94 3 注：银行类金融机构包括总部及其所有下属分支机构 3 i 银行业在淮北市金融组织体系中占主导地位 麸机构数量看，银行业机构多达2 6 2 家，证券业、保险业机构分别为3 家 和6 家；从居民持有的资产，银行各项存款余额2 7 7 7 7 亿元，比年初增加3 3 9 1 亿元，增量超过2 0 0 6 年证券净买入额和保费收入总额。 罂晋署普普墨署拳晋詈詈詈 2 一a 呻 月 m # f ， 斛 j 月a e m # 1 i # 一删# 月 e # t t i n e a l l 4 t s - - - e m # t 自e t i # 图3 - i金融机构人民币存款增长变化 从融资比重看，贷款融资占比高，如下表所示： 表3 - 32 0 0 5 年非金融机构融资结构表 融资量 比重( ) ( f l 元人民 债券 年度 币) 贷款( 含可转股票 债) 2 0 0 07 5 2 81 0 0 2 0 0 i8 0 ，5 8 1 0 0 2 0 0 28 6 5 2 1 0 0 2 0 0 39 3 8 1 0 0 2 0 0 41 0 5 9 l9 4 6 l5 3 9 2 0 0 51 3 1 0 58 7 5 51 1 4 5l 2 0 0 6 1 6 2 ，0 69 3 8 36 17 3 2 信贷在资源配置上起到重要的作用 淮北市当前的信贷品种包括：短期企业及个体工商户贷款，用以满足企业 和个体经营户短期流动资金的需要；基本建设贷款和技术改造贷款，用以满足 淮北市煤炭矿井、城市基础设施建设、发电机组、水泥生产设备、高档纺织印 染设备等基本建设和技术改造所需要的资金；房地产贷款，包括委托性住房 贷款、自营性住房贷款两大类共1 2 个品种，贷款对象分为个人和房地产开发企 业两类，主要品种为个人住房按揭贷款、房地产开发企业贷款，个人住房贷款 占全部房地产贷款的6 0 ；以小额农户贷款为主的农业贷款和服务农业的农副 产品收购贷款，有效满足了农户资金需求和农业经济对资金的需要，确保了粮 食、棉花收赡不因行情变化商出现向农民打自条的现象；票据融资是近年来发 展最快的品种，主要用来满足中小企业的流动性需求；助学贷款和下岗失业人 员小额担保贷款总量小，但社会作用明显。2 0 0 6 年末，淮北市金融机构本外币 各项贷款余额为1 3 1 4 1 亿元，同比增长1 7 3 1 ( 按可比1 3 径) 。金融机构人 民币各项贷款余额1 3 0 ，8 8 亿元，同比增长1 7 5 5 ，增蝠比上年赢4 1 4 个百分 点；人民币贷款新增1 9 8 6 亿元，同比多增6 2 9 亿元。 3 2 1 贷款期限结构分析 从贷款期限结构分析，短期贷款、中长期贷款保持同步增长，票据融资大 幅下降。今年以来，淮北市为做大做强煤炭产业，加侠了新建、续建矿井以及 煤焦化项目的建设步伐，固定资产投资保持快速增长，全年固定资产投资达1 1 0 亿元，同比增长4 0 以上。各金融机构为支持淮北市一批重点项目早日建成投产， 中长期贷款投放大幅增加并保持周比多增的态势。下半年，随着新建、续建项 目的完工，企业对流动资金需求上升，带动金融机构短期贷款有所增长。2 0 0 6 年末，淮北市金融机构短期贷款余额7 7 6 7 亿元，比年初增加1 0 9 9 亿元，增幅 为1 6 ，4 8 ，同比多增7 7 亿元；中长期贷款余额5 0 3 4 亿元，比年初增加1 4 8 1 元，增幅为4 i 6 8 9 ，同比多增了1 0 9 2 亿元：票据融资余额2 ，7 5 亿元。较年初减少 9 1 l 亿元，降幅为7 6 8 1 。票据融资大幅度下降的原因主要是淮北市商业银行 组建为徽商银行淮北分行后，已不具备法人资格，不能继续在全国银行间市场 从事债券和票据业务，加上票据融资业