（工商管理专业论文）湖南省交强险运营情况分析.pdf

原创性声明 本人声明，所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究 工作及取得的研究成果。尽我所知，除了论文中特别加以标注和致谢 的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不 包含为获得中南大学或其他单位的学位或证书而使用过的材料。与我 共同工作的同志对本研究所作的贡献均已在论文中作了明确的说明。 作者签名易在 学位论文版权使用授权书 本人了解中南大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校 有权保留学位论文并根据国家或湖南省有关部门规定送交学位论文， 允许学位论文被查阅和借阅；学校可以公布学位论文的全部或部分内 容，可以采用复印、缩印或其它手段保存学位论文。同时授权中国科 学技术信息研究所将本学位论文收录到中国学位论文全文数据库， 并通过网络向社会公众提供信息服务。 作者签导师签名日期：丝年止月丝日 摘要 作为我国第_ 个法定强制保险，交强险自2 0 0 6 年7 月1 日起开 始实施便一直备受社会公众关注，主要集中在费率拟定和保障范围 两方面。尽管我国大部分地区的交强险业务发展十分迅速，但是其 经营不是很顺畅，湖南省也不例外，湖南省的亏损程度之深严重影 响到了交强险业务的开展，系统深入分析其中的原因，提出合理的 解决方案非常必要。 基于以上原因，本文在对机动车交通事故责任强制保险制度基本 理论分析的基础上，分析了该保险的起源和发展过程、发生交通事 故造成损伤的赔偿责任追究原则以及该保险制度的特征和意义；同 时还对美国、日本、德国和英国几个国家的机动车交通事故责任强 制保险制度进行了比较分析，总结了这些国家在实行机动车交通事 故责任强制保险制度后所累积的主要经验；详叙了我国交强险发展 的坎坷过程和现状，通过和全国的比较，认真剖析了湖南省交强险 这几年的经营状况，重点对其中存在的问题进行了深入的探讨。针 对湖南省乃至全国交强险存在的种种问题，本文在最后一章提出了 相应的对策和建议，希冀能对如何完善我国机动车交通事故强制保 险有一定的参考价值。 关键词机动车，交通事故，交强险，分析，对策 a b s t r a c t s i n c e j u l y1 ，2 0 0 6 ，a sc h i n e s e f i r s t s t a t u t o r yc o m p u l s o r y i n s u r a n c e ，c o m p u l s o r yt r a f f i ca c c i d e n tl i a b i l i t yi n s u r a n c e h a sm u c h p u b l i ca t t e n t i o nf o c u s e do nt h ec o v e r a g ea n dr a t e s c o m p u l s o r yt r a f f i c a c c i d e n tl i a b i l i t yi n s u r a n c ei nl a r g ep a r to fc h i n ah a sb e e nd e v e l o p i n g r a p i d l yb u tt h eb u s i n e s si s n o tv e r ys m o o t h ，h u n a np r o v i n c ei sn o e x c e p t i o n s e r i o u sd e f i c i td e e p l ya f f e c tt h ed e v e l o p m e n t o ft h et r a f f i c c o m p u l s o r yi n s u r a n c e f o rt h e s er e a s o n s ，t h i sa r t i c l e a n a l y z et h eo r i g i na n dd e v e l o p m e n t o ft h ec o m p u l s o r yt r a f f i ca c c i d e n tl i a b i l i t yi n s u r a n c e ，c o m p e n s a t i o nf o r i n j u r i e sc a u s e db yt r a f f i ca c c i d e n t sa c c o u n t a b i l i t yp r i n c i p l e sa n dt h e c h a r a c t e r i s t i c sa n ds i g n i f i c a n c eo ft h ei n s u r a n c es y s t e m ，b a s e do nt h e b a s i ct h e o r e t i c a l a n a l y s i s t h e nc o m p a r e t h e c o m p u l s o r y t r a f f i c a c c i d e n tl i a b i l i t yi n s u r a n c es y s t e mo fu n i t e ds t a t e s ，j a p a n ，g e r m a n y a n dt h eu kf o rac o m p a r a t i v e a n a l y s i s ， s u m m a r i z et h em a i n e x p e r i e n c e a c c u m u l a t e do f c o m p u l s o r y t r a f f i ca c c i d e n t l i a b i l i t y i n s u r a n c es y s t e mo ft h e s ec o u n t r i e s d e s c r i b et h ed e v e l o p m e n tp r o c e s s a n ds i t u a t i o no fc h i n a a sc o m p a r i s o n ，i n v e s t i g a t ea n da n a l y z et h e p r o b l e mi nt h ec o m p u l s o r yt r a f f i ca c c i d e n tl i a b i l i t yi n s u r a n c eo fh u n a n p r o v i n c ei nt h ep a s ty e a r s t op a yf o rt h ep r o b l e mo fh u n a np r o v i n c e a n dc h i n a ，t h i sa r t i c l em a d es o m es u p e r f i c i a ls t r a t e g i e sa n ds u g g e s t i o n s i nt h el a s tc h a p t e r m a y b eh a v es o m er e f e r e n c ev a l u et oi m p r o v eo u r c o m p u l s o r yt r a f f i ca c c i d e n tl i a b i l i t yi n s u r a n c e k e yw o r d s v e h i c l e ，t r a f f i ca c c i d e n t s ，t r a f f i cc o m p u l s o r y i n s u r a n c e ，a n a l y z e ，s t r a t e g i e s l i 目录 第1 章绪论1 1 1 选题背景及研究意义1 1 2 研究文献综述3 1 2 1 国外研究现状3 1 2 2 国内研究现状一4 1 3 本文主要研究方法5 1 4 主要研究内容6 第2 章机动车交通事故责任强制保险制度及其特征7 2 1 建立机动车交通事故责任强制保险制度的意义7 2 2 机动车交通事故责任强制保险制度8 2 2 1 机动车交通事故强制保险制度的起源8 2 2 2 机动车交通事故损害赔偿的归责原因9 2 3 机动车交通事故责任强制保险的特征1 1 2 4 交强险制度所体现的社会价值1 2 第3 章国际机动车交通事故强制保险制度比较及启示1 4 3 1 美国机动车交通事故责任强制保险1 4 3 2 英国机动车交通事故责任强制保险1 5 3 3 日本机动车交通事故强制责任保险1 6 3 4 德国机动车交通事故责任强制保险1 8 3 5 台湾地区机动车交通事故强制保险1 9 3 6 对我们的启示2 0 3 6 1 制度原则方面启示2 0 3 6 2 经营模式方面启示2 l 第4 章湖南省机动车交通事故责任强制保险发展现状分析2 3 4 1 我国机动车交通事故责任强制保险的发展2 3 4 1 1 我国机动车交通事故责任强制保险的建立2 3 4 1 2 我国机动车交通事故责任强制保险的现状2 3 4 2 湖南省交强险的经营现状2 7 4 2 1 湖南省保险行业的发展现状2 7 4 2 2 交强险承保情况分析2 7 4 2 3 湖南交强险效益分析2 8 4 3 湖南省交强险经营中存在的问题及原因分析3 0 4 3 1 存在问题3 0 4 3 2 湖南省交强险经营亏损主要影响因素3 3 4 3 3 湖南省交强险经营亏损原因分析3 7 4 4 湖南省交强险经营对保险公司绩效考核的影响3 9 4 4 1 保险公司绩效考核方式3 9 4 4 2 不同考核方式对其绩效的影响4 0 4 4 3 考核存在的问题及原因4 2 第5 章改进湖南省交强险经营的对策建议4 3 5 1 逐步改革完善费率机制4 3 5 2 完善公司经营管理，提高核心竞争力4 4 5 3 加大监管力度，改善交强险拒保或搭售现象4 6 5 4 实行市场化经营下的交强险代办模式4 7 第6 章研究结论及展望4 9 6 1 研究结论4 9 6 2 展望4 9 参考文献5 l 致谢5 4 硕士! 学位论文 第1 章绪论 1 1 选题背景及研究意义 第1 章绪论 根据道路交通安全法，机动车是指以动力装置驱动或者牵引，在道路上 行驶、供人员乘用或者用于运送物品及进行工程专项作业的轮式车辆。由于其 机动性能，机动车通常在道路上以高速状态行驶。但在机动车给人们带来便利 的同时，与之相比，非机动车和行人在行驶时就处于弱势。在二者发生交通事 故时，受到伤害或受到伤害比较严重的往往是非机动车人员，基于此，汽车第 三者责任险在许多国家和地区均被列为法定保险，以便能够有效保障受害者的 利益。 伴随着近些年经济的迅速发展，我国机动车的数量大幅增加。与此同时，机 动车交通事故也频频发生。以2 0 0 8 年为例，据公安部统计，在我国境内( 不包 括港澳台地区) 共发生2 6 5 2 0 4 起道路交通事故，事故造成死亡人数达7 3 4 8 4 人、受伤人数为3 0 4 9 1 9 人，在经济财产方面，造成的直接财产损失高达1 0 1 亿元。从伤亡人数到经济损失无一不令人心寒，可以这么说，现阶段我国有着 非常严重的道路交通安全状况问题。 机动车交通事故责任强制保险简称“交强险”，是我国因应道路交通 安全法的实行推出的针对机动车的车辆险种，根据其配套措施的最终确 立，于2 0 0 6 年7 月1 日丁f 式普遍推行。按照机动车交通事故责任强制 保险条例的规定，“交强险”是由保险公司对被保险机动车发生道路交通 事故造成受害人( 不包括本车人员和被保险人) 的人身伤亡、财产损失， 在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，属于责任保险的一种。 根据 机动车交通事故责任强制保险条例的规定，在中华人民共和国境内道 路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险。实行交强险制 度的目的是期望通过国家的强制手段要求机动车主或机动车管理人购买 相应的责任保险，在提高第三者责任险( 简称“三责险”) 投保面的同时， 能最大程度范围内为交通事故的受害人提供及时和有效的保障。 交强险负有许多的社会管理职能。因为建立机动车交通事故责任强制 保险制度，能够使得道路交通事故的受害人得到及时有效的医疗救治和经 济保障，同时，也能够减轻交通事故肇事方的经济负担。但保险公司不是 慈善机构，其经营目的便是盈利，商业三责险属于商业保险，保险公司经 硕士学位论文 第1 章绪论 营此险种最终目的也是盈利，但是，这显然与交强险“不盈不亏”的经营理 念有所出入。如2 0 1 0 年全国交强险未经审计的经营情况表明，保险公司 在该险种亏损达8 0 亿元。 此外，交强险还具有强制性，这是一般的责任保险所没有的特性。该 强制性不仅体现在强制投保上，同时也体现在强制承保上。规定所有机动 车主在未投保交强险的情况下，一律不准上路行驶。而符合承保资格的保 险公司也不可以拒绝承保，自主解除合同。而商业三责险则属于民事合同， 机动车主或者是管理人拥有是否选择购买的权利，保险公司也享有拒绝承 保的权利。 交强险并不是我国第一个汽车责任险，在交强险实施之前，我国各地方已经 有商业财保公司开办了商业第三者责任保险，但由于商业三者险的承保率比较 低，许多事故肇事方通过逃逸等各种手段来逃避事故责任，以致不少交通事故 的受害入得不到赔偿，受伤人员得不到及时抢救。为此，国家通过设立交强险 制度试图来解决这个问题。 作为一个法定的强制保险，交强险的投保率从理论上来讲应该是1 0 0 。 但事实并非如此。据相关报告数据显示，在交强险业务实施的第一个年度内， 我国投保交强险的各类机动车共计5 7 5 5 万辆，而以当时全国共1 5 3 亿辆机动 车的保有量来计算，交强险投保率只有3 8 。从这点不难看出，大多数的机动 车主无视国家的相关法规，在没有投保交强险的情况下便上路行驶。 我国道路交通安全法第十七条规定，我国实行机动车辆第三者责任强 制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。同时也规定，当发生道路交通 责任事故事，保险公司在强制保险金额的限额内承担无过错责任。这些法规的 颁布，在社会上迅速引起各种争议，大家最为关注的是，在交通事故中，行人 和非机动车应该负起怎么样的责任? 对于目前正在施行的机动车三者险究竟是 一种什么定位的保险? 在道路交通安全法实施的同时，最高人民法院关于审理人身损害赔偿 案件使用法律若干问题的解释又重新确定了新的赔偿标准，不仅对赔偿的项 目有所添加，还对赔偿的年限有所延长，总的标准提高了不少。假使由之前的 机动车三者险来承担这个赔偿责任，这对保险公司来说无疑又添加了不少责任， 而且不少法院也是根据这一观点判决的，如此，保险公司的正常经营和其发展 将会面临极大的挑战。 我国目前交强险费率主要依据车型、使用性质、上年事故记录来确定，并 没有考虑驾驶人员和行驶区域的因素，也就是说同一类型的车辆在全国各个省 硕士学位论文第1 章绪论 份投保，其价格都是致的。随着交强险的正式开办，这样做的弊端逐渐显现： 由于我国地域辽阔，经济发展水平及道路等基础交通设施建设水平差别很大， 各省的机动车辆出险概率不一样，交强险的赔付有很大差距，导致部分交强险 亏损的省份保险公司限制交强险承保或强制搭售商业车险，部分交强险盈利的 省份保险公司又采取恶性竞争方式承揽交强险业务，严重损害了投保人的利益， 也给监管带来了很大的压力。 机动车交通事故责任强制保险制度实施时间不长，本文认为，如何结合我 国国情和各省实际情况，进一步加强和完善机动车交通事故责任强制保险制度 是现阶段非常值得研究的课题之一。 本人曾在中国人民保险公司工作了1 1 年，又在监管部门工作了7 年，经历 了交强险条款的制定、推行、争议的全过程，对湖南省交强险的发展、经营有 着一定的了解。对于交强险制度在一个省份推行的优点、存在的问题有着比非 本行业内研究人员更深刻的认识。因此本人选择了此题作为学位论文的研究方 向。 1 2 研究文献综述 1 2 1 国外研究现状 发达国家的强制责任保险制度相对比较完善，许多学者对于强制责任保险 制度也进行了深入的研究，内容扩展到了很多领域。 w i l l i a mrj o h n s o n ( 1 9 7 7 ) 研究了强制保险下的逆选择，他认为科学合理 的强制保险制度可以实现帕累托改进，对经济有很好的改善。 a d a mw h i t m o r e ( 2 0 0 0 ) 从强制保险联想到了环境污染，他建议将强制保 险制度跟环境保护联系起来，形成一种新的保险制度即环境责任强制保险。 m i c h a e lh o e l 和t o ri v e r s e n ( 2 0 0 2 ) 两人从行为金融学的角度对人们处于 强制保险跟非强制保险下的行为差异进行了研究，得出相应的结论，强制保险 在某些领域有一定其实施的必要性。 t o n ys h e i d o n ( 2 0 0 3 ) 认为，现行的强制责任保险保障范围太小，强制责 任保险应该扩大保障范围，只有在某些关键领域和高风险领域实施相应的强制 责任保险才能实现社会的安定团结。 m i c h a e lgf a u r el l m ( n e t h e r l a n d s ) ( 2 0 0 4 ) 则从经济学的角度对强制责 任保险进行了研究。他在研究中对目前国际学术界对现行强制责任保险的两个 争论点进行了阐述，个是强制责任保险政策的制定者是否是在经过了深思熟 硕士学位论文第1 章绪论 虑的情况下制定的想关法律法规，另一个争论点是保险市场在处于完全竞争的 状态下是否能够根据相关法律法规提供相应的保险产品。他认为，这些争论表 明了强制保险从第三者责任向强制第一责任保险转变是现在强制责任保险发展 的一个必然趋势。 m i c h a e l 教授( 2 0 0 4 ) 认为，政府或者有关部门在市场失灵时，进行宏观 调控给予一定的的干涉是非常有必要的，这对整个社会都是非常有利的。在此 基础之上m i c h a e l 教授还从经济学的角度对强制责任保险的运行条件和功能等 方面进行了研究，不仅如此，他还对强制责任保险在运行中可能存在的道德风 险、逆选择等问题进行了研究，得出了某些结论同时也给出了自己的意见。 p a u lb o u h a b i ( 2 0 0 6 ) 从社会学的角度对强制责任保险的作用作了阐述。 他提倡“非家长式的”强制保险( n p c i ) ，不赞同“家长式的强制保险”，在他看 来，适当的强制保险是非常有必要的，只有这样才能帮助强制责任保险的实施 走出困境。 从上面学者的研究以及国外的整体发展局势来看，发达国家的责任保险制 度相比其他国家来说确实比较完善，实施较为成功的强制责任保险的险种也比 较多。在强制责任保险的立法、实行和监督等方面经验比较成熟，运作模式都 是基于自己国家的基本国情，值得我们学习与借鉴。 1 2 2 国内研究现状 在国内，也有许多学者对此进行研究。 在对强制责任保险这一概念的界定上，杨华柏( 2 0 0 6 ) 、赵华栋( 2 0 0 6 ) 、 邹志洪、曹顺明( 2 0 0 7 ) 等人都做出了自己的界定。关于强制投保的合理性， 邹志洪、曹顺明( 2 0 0 7 ) 两人从多个方面进行了阐述。曾祥生、周瑁( 2 0 0 7 ) 等人则对强制责任保险与其他种类的保险，如社会保险、政策性保险的区别与 联系进行了阐述。 强制责任保险从运营模式方面可以分为两种类型，其一是由专营公司经营， 其二是由商业保险公司经营。在国内学术界，目前主张采用商业化经营模式的 人占大多数。以交强险为例，操道伟( 2 0 0 6 ) 认为；采用商业保险公司代办经 营的方式至少有三大好处：一是对现有的保险资源进行了充分利用，避免了政 府直接运营的压力；二是可以实现既定的“不盈不亏”的经营原则，部分减轻了 普通民众的投保负担；第三个好处是增加了保险公司良性竞争的积极性，对提 高保险服务质量有极大的促进作用。 与之持相反态度的是武汉大学的汪炜( 2 0 0 6 ) ，他认为，由于交强险性质的 特殊性，在追求效率与平等目标有冲突的情形下，应优先考虑实现效率的安排。 硕士学位论文 第1 章绪论 在交强险实施一年后，有关部门召开了费率调整听证会，会上，有代表( 蔡国 峰，2 0 0 7 ) 认为应该采用商业保险的经营模式来经营交强险，同样，也有代表 ( 李冠如，2 0 0 7 ) 提出实现交强险的商业化经营可以采用代办的模式。 许多学者对于我国目前的强制责任保险制度中存在的问题提出了自己的观 点和意见。邹志洪、曹顺明( 2 0 0 7 ) 认为，我国强制责任保险在立法方面存在 不足之处。对于我国刚刚制定不久的交通事故责任强制保险制度，许多学者也 进行了一定的研究，同时发表了自己的观点，汪炜( 2 0 0 6 ) 从立法角度、赔偿 办法、实施力度等方面总结了交强险所需改进的地方。上海财经大学的丁凤楚 ( 2 0 0 7 ) 认为，我国的交强险制度的法律效力不高。 在完善我国强制责任保险法律制度方面，杨华柏( 2 0 0 6 ) 主要从监管的角 度阐述了我国强制责任保险制度的完善。赵华栋( 2 0 0 6 ) 的建议是应逐步建立 符合我国基本国情的法律制度体系，对现有法律制度中不合理的地方进行修改 完善，建立科学合理的强制责任保险设定制度。邹志洪、曹顺明( 2 0 0 7 ) 等学 者意见比较一致，均认为对于我国来说，目前最紧迫的事情应该是对立法的理 念需进一步明确，思路需要理清，增设一些有益的规定；对于个别地区给予一 定的权限自行设立强制责任保险制度；强制责任保险的监管机构也需明确。 从现实状况来看，目前我国强制责任保险发展缓慢，险种也少，理论研究 也局限于实施不久的交通事故责任强制保险制度上，在强制保险的立法，强制 责任保险的运行机制和经营模式这些方面的研究甚少，对于整个强制责任保险 制度的完善这点上的研究也是比较少。 1 3 本文主要研究方法 本文旨在通过对机动车交通事故责任强保险制度以及湖南省经营情况的系 统研究，对机动车第三者责任保险制度的完善提出更为可行的方法和意见。 本文主要采用三种研究方法： ( 1 ) 动态分析法。在介绍我国同美国等其他国家的交强险制度的时候就是 运用的动态分析法，旨在了解各国机动车交通事故责任强制保险制度的发展历 程和整体情况。 ( 2 ) 杜邦分析法。用杜邦分析方法来分析影响湖南机动车交通事故责任强 制保险经营效益的主要因素。 ( 3 ) 比较分析法。在本文中，运用了比较分析的方法来借鉴其他发达国家 的经验。同时对各省份以及不同的保险公司交强险经营情况的差异进行比较， 硕士学位论文第1 章绪论 从而总结出能够完善我国交强险制度的建议。 1 4 主要研究内容 本文在对相关理论分析的基础上，比较了美、英等发达国家交强险的发展 实践和经验，重点结合湖南省实施交强险政策过程中存在的主要问题，探讨了 其产生的原因及后果，并对解决统一费率与地区风险差异不匹配的矛盾、减少 地区问政策性盈亏差距，提出相应的完善对策。 首先，本文介绍了机动车交通事故责任强制保险制度的基本内容，论述了 机动车交通事故责任强制保险的起源和发展历程，探讨了发生机动车事故时的 赔偿办法和该保险制度特征和建立的意义。 其次，比较了发达的几个国家的机动车交通事故责任强制保险制度，比如 美国、日本、德国和英国，总结了这些国家机动车交通事故责任强制保险制度 的发展和实施后所累积的主要经验； 再次，本文重点介绍了我国机动车交通事故责任强制保险制度坎坷的建立 过程和发展历程：详细剖析了现阶段我国机动车交通事故责任强制保险的各种 现状。对湖南省交强险的经营情况、实施中存在的问题、主要影响因素和原因 进行了深入系统探讨。 最后，针对湖南省乃至全国交强险存在的种种问题，本文在正文最后一章 提出了一些粗浅的对策和建议，还包括交强险的社会公益性与保险公司经营理 念和目的之间的矛盾所在，结合本人在机动车保险行业数十年的从业经验，对 上述问题进行了充分思考，提出了自己的意见和相应的完善对策。希望能对改 善我国机动车交通事故强制保险贡献自己的力量。 总的来说，机动车交通事故责任强制保险所牵涉面广，很多所提对策和建 议可能在实际操作中存在很多问题，但只要交强险监管部、各涉及政府机构、 交强险业务公司和被投保人相互协调沟通，共同努力，很多建议和对策都可以 实现，从而解决实际对应存在的问题。期望本文能对我国和湖南省交强险的发 展做出微薄贡献。 ! 垦三! 堂位论文 第2 章 机动车交通事故责任强制保险制度及其特征 第2 章机动车交通事故责任强制保险制度及其特征 2 1 建立机动车交通事故责任强制保险制度的意义 机动车交通事故责任强制保险，简称交强险。它是保险的一种，但是又不 同于其他一般保险，它是由国家以立法形式强制推行的保险，源自欧洲国家德 国、瑞典及挪威。目前，许多发达国家和地区都已经通过立法的手段明确了这 种强制汽车责任保险，如美国、英国、法国、韩国、日本以及我国港澳台三个 地区。为了顺应这种国际潮流，我国道路交通安全法明确提出了机动车第 三者责任强制保险。该保险是由国家立法强制推行的，要求机动车主必须投保， 保险公司不得无故拒绝承保，如果机动车主拒绝投保或者保险公司拒绝承保， 将会承担一定的法律责任，受到相应的处罚。同时，在机动车投保该保险后， 发生了交通事故造成损害，保险公司在责任限额范围内承担一定的赔偿责任。 机动车交通事故责任强制保险制度的建立具有非常重要的意义： 首先，从以人为本的精神来看，该险是通过国家强制力推行的，所覆盖的 范围甚广，产生的效力也比其他一般险种要强，如此更能充分的发挥保险的经 济补偿功能，避免因交通肇事方经济补偿能力不足或肇事逃逸等各种原因导致 受害者无法获得及时有效及实际补偿的尴尬局面，使交通事故受害人的赔偿得 到更好的保障，同时，也减轻了机动车一方的事故风险和赔偿负担。 其次，经过国家强制力推行之后，当其覆盖范围涉及到绝大多数机动车后， 人们关注的保险费率问题便可以根据机动车的交通违章、事故理赔等具体情况 来进行有针对性的浮动，运用这个经济杠杆还可以加强驾驶人员的安全意识以 及自觉遵守交通法规的观念，从而能够自觉的维护整个道路交通安全秩序、实 现保险的社会管理这一职能。 第三，机动车交通事故责任强制保险制度的建立不仅是保险业的问题，也 关系到我国的对外交往。自加入w t o 后，我国对外交往不断扩大以及向纵深 发展，在许多方面都应当跟国际接轨。其他发达国家大多都已经实行轻质汽车 责任保险，基于对外交往的需要以及帮助我国保险业走向世界，该制度的建立 十分必要 如此看来，随着我国经济发展和对外交流的必要，建立机动车交通事故责 任强制保险制度是必然的，也是保障人权和促进交通安全的现实需要。 硕士学位论文 第2 章机动车交通事故责任强制保险制度及其特征 2 2 机动车交通事故责任强制保险制度 2 2 1 机动车交通事故强制保险制度的起源 按一般常理，机动车所有者在驾驶机动车发生事故时，需要给予受害者适 当的经济赔偿。但是，在很多情况下由于经济条件限制，肇事方往往没有办法 足额赔偿受害者的损失，更甚者，因抢救费无法落实，那些生命受到严重威胁 急需抢救的受害者得不到及时的抢救而去世。许多国家相继颁布相关的法律法 规，制定了机动车交通事故责任保险条例，强制机动车车主投保机动车交通事 故责任保险就是为了改变这种现状，使得受害人能够得到及时的补偿。英国、 美国、德国、日本等世界主要西方国家均先后开展机动车强制保险制度。 美国目前是世界上汽车拥有量最大的国家，几乎每个美国家庭都至少拥有 一辆汽车，现阶段行驶在美国道路上的汽车大约有1 亿辆。如此同时，美国也 是现代汽车工业强国，经过近百年的发展，美国各州与汽车相关的法律也伴随 着汽车工业的发展不断的完善和加强。 马萨诸塞州在美国最早的从理论上将机动车造成的损害问题视为社会问 题，该州为了实现对民众的社会安全和经济上的有理保障，还试图推行机动车 责任保险制度。该州还认为，道路应该是为行人所修建的，机动车要想上路行 驶。其驾驶人应该预先提供有效的具有赔偿能力的证明才可以。而证明其具有 赔偿能力的方法，就是投保责任保险或者依法提供一定的保证金。 为了使所有机动车主对未来可能发生的机动车交通事故造成的民事责任有 能力赔偿，1 9 1 9 年，美国的马萨诸塞州最早开始实施经济能力赔偿法，该 法规定，机动车主在机动车注册登记时必须做出汽车发生意外事故时的赔偿担 保，一般通过保险单或者债券。证明其有一个最低限额的经济保障。在1 9 2 7 年，马萨诸塞州率先采用强制汽车责任保险法。纽约州在1 9 5 6 年也实施了该法， 紧接着1 9 5 7 年，北卡罗来纳州也实施了经济能力赔偿法。截止目前，美国 已有4 5 的州要求所有注册车辆的车主，不论他们之前是否发生过交通事故都 必须有一个最低的经济保障。在汽车等机动车进入大规模的机械化生产的时代， 机动车的性能与以前相比也有很大的提高，使用范围和用途变得更加广阔，价 格却有大幅的下降，有更多的人能实现自己的汽车梦了。伴随着这些因素，机 动车的数量涨幅也不断增大。现在，机动车俨然成了人们生活的一部分了，成 为了人们的代步工具以及运输工具。 在此情况下，机动车所造成的事故也频频发生，所造成的人员伤亡和财产 损失的情况也越来越严重。交通事故是一个社会性的问题，生活中的每一个人 硕士学位论文 第2 章机动车交通事故责任强制保险制度及其特征 都有可能成为交通事故的导致者或受害者，为了确保机动车主有赔偿的能力， 事故的受害人能够得到有效的赔偿，机动车交通事故强制保险将日益发挥更为 重要的作用。 2 2 2 机动车交通事故损害赔偿的归责原因 根据我国道路交通安全法第一百一十九条第5 款规定交通事故”是指 车辆在道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或者财产损失的事件。根据该条 规定，可以看出，道路交通事故需满足两个条件，第一必须是车辆事故；第二必 须是发生在具有一定交通意义道路上的事故。 在交通事故的处理过程中，有两个概念需要注意区分，一个是交通事故责 任认定书中的“责任”，再一个是民事赔偿责任，这两个概念不是一个意义上的 概念。道路交通事故责任认定书是公安交通管理部门依照交通法规对交通事故 进行评断时形成的一种文书材料，其目的是为了分清事故的责任归属，同时， 也是公安机关对事故损害进行调解的依据。而民事赔偿责任是行为人侵犯他人 民事权利所应承担的法律后果，民事赔偿责任可以通过当事人自行协商、调解 和诉讼等方式确定。 根据道路交通安全法第7 6 条规定“机动车发生交通事故造成人身伤亡、 财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔 偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任： ( 1 ) 机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都 有过错的，按照各自过错的比例分担责任。 ( 2 ) 机动车与非机动车、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人 没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任：有证据证明非机动车驾驶人、行人有 过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。只有在一种情况下机动车一方是不 用承担赔偿责任的，即非机动车驾驶人或行人故意碰撞机动车造成交通事故损 失。在交通事故认定书中，被定为没有“责任”的一方，还是有可能需要承担民 事赔偿责任；在机动车之间发生的交通事故，又可以不以交通事故认定书的评 断作为最终的结果，因为交通事故认定书只是一种依据，并不是一个审定的结 果。如果双方对此有异议，无法协调，则可交由法院审查，由法院来判决。 一般来说，机动车交通事故损害赔偿的归责原则主要有错责任原则、过错 推定责任原则和无过错责任原则三种。 ( 1 ) 过错责任原则 过错责任原则，也可以称过失责任原则，它是以行为人主观上的过错为承 担民事责任基本条件的认定责任的准则，按过错责任原则，行为人仅在有过错 硕士学位论文第2 章机动车交通事故责任强制保险制度及其特征 的情况下，才承担民事责任。依照这个原则，可以认为只有道路交通事故的发 生是由肇事者自己的过错造成的，则需要承担相应的责任。我国民法把过 错责任原则确定为民事责任的一般原则，其目的是通过对人的过错行为进行法 律责任追究，以此来提高人们的守法观念，自觉维护道路交通安全和经济秩序， 从而保障社会主义现代化建设的顺利进行。 在处理机动车交通事故时，如果采用过错责任原则，那么机动车所有人或 合法驾驶人仅在发生事故时有过错的情形下才承担民事责任。在这种情况下， 如果该机动车主或驾驶人又投保了第三者责任保险，那么保险公司就应该对被 保险人应当承担的赔偿责任部分给予赔偿。还有一种情况，当驾驶人在事故中 没有过错的话，相应的，机动车主或合法驾驶人将不用承担损害赔偿的责任。 ( 2 ) 过错推定责任原则 过错推定，是指在某些侵权行为的构成中，法律推定实施该行为时具有过 错。推定过错责任与一般过错责任的差异主要表现在，在推定过错责任适用的 情况下，行为人如果不愿承担责任的话就必须为自己无过错的行为举证说明， 而在适用过错责任的情形下，就需要受害人举证证明行为人有过错。 如果在机动车交通事故损害赔偿中适用推定过错责任原则，相对于过错责 任来说，对受害人的保护向前迈进了步。相比于过错责任原则，推定过错责 任原则更有利于受害者，因为过错推定原则是采用举证义务倒置的举证方式， 让行为人自行为自己的无过错举证，改善了受害人举证困难易败诉的情况，使 的受害人获得赔偿的几率增大。从行为人的角度来看，采用过错推定责任，让 他们承担举证义务，这样必然能促使他们时刻提高警惕，遵守交通规则，注意 交通安全，否则，在事故发生时，就可能无法举证证明自己无过错，在诉讼中 处于不利位置。过错推定原则相对于过错原则来说向前推进了一步，但是，过 错推定方法属于过错责任原则范畴，因此，使用推定过错责任原则在认定机动 车事故责任损害赔偿上仍然有无法避免的缺陷，如此再加上法律的不断完善和 发展，有些国家开始采取另一种原则来处理交通事故损害赔偿，这种原则就是 无过错责任原则。 ( 3 ) 无过错责任原则 无过错责任原则，也叫无过失责任原则。它是指没有过错造成他人损害的， 依法律规定应由与造成损害原因有关的人承担民事责任的原则。民法通则第 1 0 6 条第3 款规定：“没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民 事责任。”它是一种基于法定特殊侵权行为的归责原则，其目的在于保护受害人 合法权益，有效弥补受害入因特殊侵权行为所造成的损失。英美法称之为“严格 1 0 硕士学位论文 第2 章机动车交通事故责任强制保险制度及其特征 责任”。 无过错责任原则一定要在法律有明文规定的情况下适用，不能以法官意志 为转移，随意扩大或者缩小其适用范围。尤其应当注意的是，要把无过错责任 原则与过错责任原则、过错推定责任原则正确区分开来，做到“罚当其责”。只 有如此，才能真正体现“以事实为根据、以法律为准绳”的司法原则，并真正实 现公平、正义的法律价值目标。 2 3 机动车交通事故责任强制保险的特征 通常情况下，机动车第三者责任强制保险可分为相对强制保险和绝对强制 保险两种。 ( 1 ) 相对强制保险，指当机动车所有人使用或者将机动车借给他人使用 而发生交通肇事事故导致需要交强险赔偿时，如果机动车所有人之前是自愿选 择投保汽车责任保险的，在理赔审判时，可能会被要求提供保证金或者投保责 任险。否则公安交管部门将依法吊销该机动车所有人的机动车行驶牌照。 ( 2 ) 绝对强制保险，指不论在什么情况下，机动车主在领取机动车行驶 牌照之前，必须投保法律规定的最低限额的责任保险。英、德、法、新西兰以 及美国的部分地区的保险立法均实行绝对强制保险。按照绝对强者保险的规定， 机动车主必须在投保了机动车责任保险的前提下才n 匕- j = 路行驶或者将车借给他 人使用；作为在道路上使用汽车和申领汽车行驶牌照的前提条件，汽车所有人 必须投保汽车责任保险，如果违反投保第三者责任保险的规定是会受到刑事处 罚的。例如，英国的道路交通法规定，任何人未投保汽车责任保险，将不能在 公路上使用汽车，也不得将汽车借给他人使用，违者将承担相应的法律责任。 从严格意义上来讲，相对强制保险并不是真正意义上的强制保险，它在投保人 投保第三者责任保险上并没有强制的规定，仅仅通过在事故发生后经法院判决 或者处罚来激励投保人投保。因此，我们这里所讨论的特征主要是针对绝对强 制保险而言的。 一般说来，机动车交通事故责任强制保险除了具有一般责任保险的特征之 外，还有几个自身特有的特点。 ( 1 ) 强制性 强制性是机动车交通事故责任强制保险最为重要的一个特征。机动车交通 事故责任强制保险的实施主要是依靠于国家立法机关或权利机关颁布的相关法 律、法规，一般情况下，在驾驶员领取牌照或者驾驶执照的时候回强制要求机 硕+ 学位论文第2 章机动车交通事故责任强制保险制度及其特征 动车主或驾驶员投保第三者责任保险，这就是说，在不投保第三者责任保险的 情况下是拿不到牌照或驾驶执照的，同时也意味着公民将无法驾驶机动车上路。 ( 2 ) 普遍性 普遍性主要体现在投保的范围上，它强调的是在实行机动车交通事故责任 强制保险的国家和地区，机动车主或者被保险人不论任何原因均须投保第三者 责任保险。除了美国j 加拿大等几个少数国家以外，一般情况下，机动车交通 事故责任强制保险均是全国性的统一法定保险。 ( 3 ) 类社会保险性 一般来讲，国家的立法及政策方面的制定，大多都是从人民的利益作为出 发点的。机动车交通事故责任强制保险作为一种法定的保险险种，同时也是一 种国家为保护事故弱势群体和受害者制定的政策性规定，从这方面来讲，在实 质上，机动车交通事故责任强制保险其实就是政府的一项公益事业，用以保护 受害者的合法权益。比如，在一般的保险中，保险人可能会因为被保险人对事 实的隐瞒、所述不实等因素导致保险合同终止或者拒绝承担责任，这一点，在 机动车第三者责任强制保险中是不适用的；再比如，为了保护受害者的合法权 益，许多国家或地区规定，受害者有权直接向保险人索赔。从这些方面可以看 出，机动车交通事故责任强制保险具有与社会保险类似的性质。 2 4 交强险制度所体现的社会价值 ( 1 ) 立法和强制执行来体现其社会价值。通过交强险，可以有效的减少机 动车在道路行驶所面临的风险，保护交通事故中受害者的合法权益。其社会公 益经济补偿通过垫付的形式表现出来。 ( 2 ) 保险公司不得拒绝承保交强险，并在赔付过程中不能无限期拖延，不 得超过规定时限。保监会要求保险公司在销售交强险时不得捆绑销售其他商业 保险，应积极受理被保险人的投保申请，并在规定时限为被保险人内办理各种 手续后签订保险合同。当道路交通事故发生后，被保险人提供给保险公司相应 材料起5 日内判定事故是否为保险责任事故，确认是保险责任后，要在达成协 议起1 0 日内完成理赔手续。虽交强险不是商业保险，但保监会对他理赔服务的 要求丝毫不低于一般的普通商业保险，这将更好的为广大人民群众服务。 ( 3 ) 交强险的保险责任范围较普通的商业三者险更广泛。被保险人家庭成 员伤亡和精神损害赔偿等在商业第三者险中一般作为责任免除事项，而在交强 险中都作为保险责任给予承担。在道路交通肇事事故中，受害人受到人身损害 硕士学位论文 第2 章机动车交通事故责任强制保险制度及其特征 的，可以垫付抢救受害人的医疗费用，给予受害人公益性保障。 由上可见交强险是一种社会价值非常不一般的交通事故责任保险，其作用 是其他商业三者险不能取代的。 硕士学位论文 第3 章国际机动车交通事故强制保险制度比较及启示 第3 章国际机动车交通事故强制保险制度比较及启示 3 1 美国机动车交通事故责任强制保险 1 9 0 8 年，汽车在美国开始量产，从此开始，汽车走入美国千家万户人的生 活。与此同时，随着汽车的增多，汽车肇事也越来越多，而对第三者责任的赔 款金额也非常大，保险公司注意到这点后，加大了对于汽车类保险的销售力度， 车主和车辆管理者对汽车第三者责任险投保也比较多。 随着时间的推移，道路交通事故也越来越多，由于之前的汽车第三方责任 险是自愿投保，于是就出现了没有投保汽车第三者责任保险的车主和交通事故 受害人之间的赔偿纠纷。 在1 9 1 9 年到1 9 2 5 年之间，美国根据当时实际情况，已有半数以上的州立 法做出强制规定：汽车购买者必须于汽车注册登一记时，做出汽车发生意外事 故时的赔偿担保，一般通过保险单或者债券。经过多年的发展，美国已经有比 较完善的机动车保险，比较好地保障了机动车交通事故中的受害者，这些保险 具体包括以下几个方面： ( 1 ) 汽车强制责任保险 1 9 1 9 年在马萨诸州实施的经济能力赔偿法可以说是美国最早的汽车强 制责任保险法规，它规定汽车所有者在汽车注册登记是必须提供经济担保，以 便在发生交通肇事事故时对受害者进行赔偿；后来则直接强制汽车所有者购买 最低额度的保险。现在美国有五分之四的州在法律中规定，新注册的车辆必须 提供一个最低经济担保并购买汽车强制责任保险。 ( 2 ) 无过失责任保险 为让无过失制度融入机动车保险，从2 0