（工商管理专业论文）个人征信系统的建立和应用.pdf

中文摘要 正文：市场经济是信用经济。个人信用是一种重要的无形资产，是一种 无法替代的经济资源，也是一个人从事社会经济活动的经济身份证。现代市 场经济的基础是信用，没有信用就没有秩序，市场经济就不能健康发展。建 立健全社会信用体系是我国完善社会主义市场经济的基础，而个人征信服务 体系是社会信用体系的重要组成部分。 本文在借鉴和吸收美国等西方国家建立的个人信用评价体系和我国国 有商业银行信用评级方法的基础r ，分析国内个人资信公司和个人信用系统 的建设情况，综合运用德尔菲法和层次分析法研究提出了如何建立全圈个人 征信系统，给出了个人信用评价指标体系利评价方法，并阐述了个人征信系 统在个人消费信贷、信用卡、大学生助学贷款等方面的应用。个人征信系统 的建立将在我国建设良好的社会信用体系一”发挥重要的作用。 关键词：个人征信系统，建立，应用 e s t a b l i s h m e n ta n d a p p l i c a t i o no f p e r s o n a lc r e d i tc o n s u l t i n gs y s t e m a b s t r a c t c o n t e n t ：m a r k e te c o n o m yi sac r e d i t e c o n o m y p e r s o n a ic r e d i ti s a n i m p o r t a n tj m m a t e r i a ja s s e t s ，a ni r r e p l a c e a b l ee c o n o m i cr e s o u r c e a n da n e c o n o m i ci dc a r df o ri n d i v i d u a lt ob ee n g a g e di ns o c i a le c o n o m i ca c t i v i t i e s c r e d i ti st h eb a s eo fm a r k e te c o n o m yw i t h o u tc r e d i t 、t h e r ew i t lb en on o r m a l e c o n o m i co r d e ra n dn oh e a l t h i l yd e v e l o p e dm a r k e te c o n o m y t h ee s t a b l i s h m e n t o fac o m p l e t es o c i a lc r e d i te v a l u a t i m as y s t e mi st h eb a s eo fi m p r o v i n gs o c i a l i s t m a r k e te c o n o m yo fc h i n a ，a n dm e a n w h i l e 疆a tp e r s o n a lc r e d i tc o n s u l t i n g s e r v i c es y s t e mi sa ni m p o r t a n tc o m p o n e n to fa l l ，r o u n ds o c i a lc r e d i te v a l u a t i o n s y s t e m i nt h i sp a p e r ，b a s e do nu s i n ga n da b s o r b i n gt h ep e r s o n a lc r e d i te v a l u a t i o n s y s 把mo ft h eu s aa n do t h e rw e s t e r nc o u n t r i e s 。a n dt h ec r e d i te v a l u a t l o n m e t h o d so fc h i n e s ec o m m e r e i a lb a n k sa sr e , r e r e n c e ，t h ew r i t e ra n a l y z e st h e c o n s t r u c t i o ns i t u a t i o no fp e r s o n a lc r e d i tc o n s u l t i n gc o m p a n ya n dp e r s o n a lc r e d i t s y s t e mi nc h i n a w i t ht h ed e l p h im e t h o da n dt h ea n a t y l i eh i e r a r c h yp r o c e s s 。 t h ew r i t e ra d v a n c e sh o wt oe s t a b l i s han a t i o n a l l yp e r s o n a lc r e d i tc o n s u l t i n g s y s t e m ，a n dg i v i n go u tt h ep e r s o n a lc r e d i te v a l u a t i o ni n d e xs y s t e ma n dt h e e v a l u a t i o nm e t h o d t h ea u t h o ra l s o n d i c a t e st h ea p p l i c a t i o no fp e r s o n a lc r e d i t c o n s u l t i n gs y s t e mi na s p e c to fi n d i v i d u a lc o n s u m e rl o a n 。c r e d i tc a r da n dt h e f i n a n c i a l 。a i d i o a n t o u n i v e r s i t y s t u d e n tw i t h o u t a n yg u a r a n t e e t h e e s t a b l i s h m e n to ft h ep e r s o n a lc r e d i tc o n s u l t i n gs y s t e mw i l lp l a ya ni m p o r t a n t r o l ei ni m p r o v i n gas o u n ds o c i e t yc r e d i ts y s t e m 洒c h i n a k e yw o r d s ：p e r s o n a lc r e d i tc o n s u l t i n gs y s t e m ，e s t a b l i s h m e n t ，a p p l i c a t i o n 旃篇信用的概念、功能技研究意义 第篇信甬豹溉念、功麓及磷究意义 枣场缀凑是一糖臻爱经济。在市场经游r ，一令入哥阻没有钱，程不巍 没有信用。在市场经济发达的豳家，信用魁一个人立足的基础，也是一个人 社会生存的“经济通行证”。个人征信系统( p e r s o n a lc r e d i tc o n s u l t 】n z s y s t e m ) 蹩磅究有关个a 信用数提、信用移为匏萋e 集、热工、整理、髓存穰 使用的管理信息系统( m a n a g e m e n ti n f o r m a t i o ns y s t e m ) 。该系统是我国社 会信用体系的重要组成部分，猩讨论个人榧信问题前，我们有必璎对信用的 概念、溺义及功毙避学瀑a 抟理辩。 1 1 信用的概念及涵义 信瑚( c r e d i t ) 是与市场经济和货币流通紧密凝系的翌济范赡，它是商 品生产、货币流通、市场贸易发展到定阶段的产物。信用是一种无形资产， 是一释无法蕾代躲经济资源。 11 1 储用的概念 在赣蟪按雷夫经济大薅蕻中；黠馈蕊憨解耩楚：“提供蘩贷意曝羲 把对菜物( 如一笔钱) 的财产权给以让棱，以交换在将来韵菜一特定时刻对 另外的物品( 如另外一部分钱) 的所有权。” r ；_ l 霆_ 丈百辩全书终信用解器为：“偌贷活麓+ 以偿还必条j f 牛的价餐 运动驹特殊形式。在商品交换和货币流通存在的条伴下，债权人班有条释让 渡形式贷出货币或! i 蜍销商品，债务人则按约定的日期偿还借贷绒偿还货款， 并支髓裂感。” 著名金融学家赣达教授主编的货币银行学对信用的解释是：“信捌 这个范畴是指借贷行为。这种疑济行为的特点是以收回为条件的伺出，或以 努还为义务弱取缮；露疑贷者之所以贷出，是因为鸯毅取簿裂魁，后者之艨 以可能借八，是因为承担了支付利息的义务。” 综 二所述，信用的基本要义是对借的偿还，利息作为信用的伴生物构成 信蠲不露分割的螂分。 第一篇信用的概念、功能及研究意义 i2 信用的涵义 信翊的涵义有广义和狱义之分。 广义瓣信霜，通常表现为个俭理学范畴。主要楚攒参与社会帮经济活 动的当擎人之问建立起来的以诚实。、 信为道德基础的践约行为，即我们通常 所说的“讲信用”、“守信誉”、“一诺干金”，它是一种普遍的处理人际关豢 的墓搴道德准赠。 中国占代有丰富的信用道德的文化思想资源，例如：儒家文化中有许多 剐君子的行为规范，如“苦必债，行必粜”，“君子一宦，驷马嫩追”。凄想 成为“释子”，裁必额或为一个有信_ = j 的入；蕊“小入”，翻看羹和盏，不讲 信用，不爱信誉。“无信不立”是我国传统道德的棱心，个人失去信用就 意味着姆之交往的糨对人将面临不可预测的道德风险，这就是所滑鲍信用邋 德纯。巍在，在我翻酲闾也有错钱或僚渤时要守信鬻鹩习寝，醚闯酶小辍辫 款有时不用写借据，金凭借款人的个人信用和诚实守信的行为。 狭义的信i = ，主要是一个经济学范畴。现代市场缀济条件下所指的信用， 更多的燕据狭义的信掰。经济学。黢诀为，信霜是鞋偿还帮手李患为条件的纷 值运动的一种特殊形式，这种价值运动足髓过一系列的借贷一偿还一付 息过程来实现的生要体现在货币的借贷和商品交勃中的赊销城预付两个方 面。获经济学角凄嚣，信用建攒二元主髂或多元主体之潮，隧菜静经济生滔 需要为网的，建立在诚实守信基础上的心强承诺与约期实践相结合的意志和 能力。这种能力是专指以偿馈能力为 ：要内抟的经济能力，它悬建立在信任 基疆土静捷受若入不麓立即付款裁爵获取资金、鞠瓷饔驻务弱煞免。 从现代市场经济的角度来看，大部分交易都是以信用为小介的交易，信 用是现代市场交易的一个必须具备的要索，信用是现代市场经济的生命和灵 魂。跌这个意义谫，枣琢签济裁是癌瑙经济。 狭义的信用，同时也是一个法学范畴。它指在贽币借贷、商品交易等经 济活动中，交易双方的关系是艇约( 合| 四) 为基础的资金借贷、承诺、履约 过程中影袋麴信箱关系。关系双方为覆谊人( 借密方) 帮受信入( 贷入方) ， 授信人通常是为了收回本会和获得利息，而受信人通常是为了获得自己所缺 乏的经营资本，双方互惠互利，以诚信为本，形成一种债权债务关系，信用 关系跫骥投绩务关系麓统一。嚣受倍a 违反诚信义务，舅期不缝疆舒或不愿 第一篇信用的概念、功能及研究意义 疆行食瓣，藏是对攫麓人财产祝剥的爱撼，应当承摆秘庸戆法律囊任。 诚倍是民商事活动的基本僚则。现实生活中，台咧、债权、搠傈、保险、 票据等均以诚信为艇础，西方人将诚信看作是“最好的竞争手段”，所以说 诚售受奉是市场经漭艴基本准嘲。 信用涵义中包禽两个重要i ；i ；j 素：期限、信心。鞠限是指受倍方必颁在一 定的期限内为所获得的资金、物资或服务而还款或付款，且此时间期限必颁 祷到授信方的认可。傣心是指投倍方对受弦方鲍付款蕊诺帮能力| 】糖信，曩 对信用风险作出的别断和评价。 1 2 信用的分类 从麓信入的性质不同可将信用分为：公共信用、商业信用嗣个人信用。 1 公共信用( p u b l i cc r e d i t ) ：是社区提供给各种政府机构的种信用， 它辱于帮助这些竣瓣援穆实壤其政府功耗。政府为了鑫公众提供渡露基黪、 教育、交通、保健及社会福利铸服务，需嚣庞大的经赞开支，在特定的条件 下，政府税收的增加往往平衡不了财政奠出的增加，为了弥补赤字，政府会 茭 亍或窭簧静信矮羔具，撼爨壤、逮方妓意壤券等，这些信爱工兵伐表黢 府在将来偿还持有菊资金的承诺，这种偿还债务的承诺来自政府机构，故称 为公共信用。它反映了一国各级政府的举债能力。公熬信用包括中央政府信 爰稳趣方鼓癌债嗣。 2 商业信用( b u s i n e s sc r e d i t ) ：在商品销售过程中，个企业授予另 个企业的信用。如原材料生产厂商授予产品e 产企! 队产品生产企业授予产 品援发蠢藏产品攒发商援予零甓裔熬售j = ；j 。 3 个人信用( i n d i v i d u a lc r e d i t ) 又町分为个人消费倩用和个人经营信用。 个人消赞信用是指产品生产厂商、零售商、银行授予个人的信用，用于购摄 亵瑟或锩获。秘滔费蓑令久翅分期嚣款蟾方式豫买往房、汽车、丈馋醚焉溺 费品时，银行授予个人的信用。又如贷款卡类的信用卡也是典型的消费者情 用支付工麒。个人消费信用蔗个人信用的主要形式，鼹个人征信系统的核心。 令入经营荣蠲跫撩叁然久嚣j 为职业瓣理者( 经黩人) ，在 乇髑雏经营篱 理过程中，所形成的社会关系及社会对其经营管理鹩品格、能力、业绩、信 誉等方两的评价与界定，是企业信用的人格化、具体化。本文所讨论的个人 售嗣燕糖令天消费信翅。 第一篇惰忤j 的概念、功能及研究意义 执授信人角度来看，信用又可分为：锻行信翔、投资信瑚和商晶信翔。 1 银行信用：是出商业银行或其他金融机构授给企、止或消费者个人的信 用。实际上它是一种经过严格审搬盼短期j 、颧贷款。 2 ，投资信嗣：憨指一些金融机构或私丸纂金向食、监或个人提供的相对较 长期的信用，帮助受信人开办企业、购置土地、房屋、设备等固定资产。授 偿尺通常悬保险公司、信托公蔼、政府机构饕。 3 商晶信用：播蕊韭企业对消费者个人的赊销，消费者辜受静是信贷消 费，是法人对自然人的销售。攒信人一般魑商场、商店、各类零售商，以及 为信贷消赞提供资衾支持蛉藏业银章亍、财务公司和生产厂家。 1 3 信用的功能 1 僚用具奄货謦蕊功能。人类社会的发展是分工深化和市场$ 。大二者之 间的互动过程，信掰是随着分工的深化稻 丁场的扩大两产生的。最初的商品 交换是物物交换，而货币的产业使交换量扩大且容易蜜现，但“手交钱、 一手交赞”蛉要求也誉常造成不便，为了克滕这种不矮，扩大交翳，卖主往 往同意买主在未来约定的时问稃行付款，即赊帐，这样便冉现r 信用关系。 受信人无需马上支付货币而以信用为前提获得了所需商品，体现了信用的货 币功能。 2 信用可以扩大市场交翁景象j 增加市场静有效需求。市场鲶挤中，南予 信用的存在，使得债权方扩大了市场，而债务方实现了超前消费或负债经营， 驮两扩大了市场交翰量，不仅刺激了市场蝗当前霰求。同时也瓒栩了未来产 出韵要繁投入，实现了经济拍恹速增皎。围此说倍用是市场经济柏基础，无 论是发展中国家还是发达同家，只要发展市场经济，就离不开交易，而要交 易，裁热i 开信用。 3 信用具有担保的功齄。一个信用度较高曲企韭或个a ，可班为第三方 担保得剿资金或物赞，也可以为自己融到资。以汽车租赁为例，如果一个家 庭存款在l o 万元以上曩集中在一个帐户上，此时锻镭若能提供一秘具有圭壁 裸功能的金融工具，那么这个家庭只要通过一张表格就可以献瓤赁公司把汽 车开走。 4 。馈用具有理财艇功能。媛定有a 惫霰用钱，拖不必提翦支取定期存款 以承担荆息损失，明智的办法楚用定期存单做抵押，从银行贷款柬应急。 第一篇信用的概念、功能及研究意义 5 信用可以放火消费或投资能力，具有乘数效应。例如一个人有i 0 0 万 ，l 的资产，可以用于购买住房，也可以投资股市，而更合理的办法是先购买 住房，然后用房子抵押从银行贷款，贷出的款再用j 二投资，这样笔钱可以 实现两个愿望。”、 6 信用具有防范风险的功能。人们存钱主要是为了应急、消费，但遇到 不测风云，当他的存款又小能应付时，若他杠银行建立起了良好的信用，自 然可以贷到款，帮你渡过难关。 7 当然，信用电可以提高公民的道德标准，改变传统文化，促进人类社 会的文明进步。 1 4 个人征信 征信一词源于左传：“君子之言，信而有征，故怨远于其身。”其具体涵 义是指对他人或自身的资信状况进行系统调查和评估。征信是刺他人或自身 的信用的征集或验证，海外华人业耆习惯上将资信调查工作称为征信 ( c r e d i tc o n s u l t i n g ) ，它也是对信用管理行业的 种狭义而流行的称渭。 征信活动的产生缘于信用交易活动的产二生、发展和发达。其特点：一是征信 的目的是对他人的信用进行调查、评估；二是征信的对象是参与市场交易的 企业和个人：三是征信的方式是对市场交易行为主体的信用资料进行收集、 分析、加工、利用、维护和管理，般形成信用报告提供给授信人或其他市 场交易主体。 个人征信是指山第三方中介机构把分散在各商业银行和社会有关方面 的个人信用和信誉数据汇集起来，进行加2 1 2 和储存，建立个人信用信息数据 库，形成个人信用档案报告，为银行和社会有关方面系统地、客观真实地了 解个人的信用和信誉状况提供服务的活动，是个人信用征信的简称，也就是 指对消费者个人信用的调查( c o n g u i r e ic xe d i ti n v e s t jg a t 0 1 1 ) 。个人信用 联合征信是指由第- - j 的联合征信机构将各金融机构、商业企业或政府机构 提供的有关个人信用资料，按统一的格式汇集成个人信i j j 档案资料数据库， 然后提供给各授信金融机构或商业企业作为决定是否授信和授信额度的依 据，以确保有效减少金融机构或颓世企业个人信贷的违约风险。 。、游巧榕利用个人信用埋财市场嘹望，2 0 0 2 年第3 期 - 5 - 撼一篇信娜的概念、功能煦研究意义 1 5 研究背景及意义 十六箱三中全会中筵中央关于完誉社会主义市场经济体制蓑下闻题的 决定( 以下简称决定) 中鼹尚了完善社会主义市场经济韵奋斗韬标，决 定根据市场经济发展的一般舰律，针对我国市场经济秩序中存在的突出矛 鼹秘目匙，提出“建立健全社会信用体系。形成以道德为支撑、产投为基础、 法律为裸障的社会佰篇利庋，怒建设现代市场体系的必要条件，也是趣范l 静 场经济秋序的治本之策。”社会信用体系建设是完善社会主义市场经济的撼 醛，戏熟麴市场体系需要信耀支撑，藤佥娥和个人镁信服务体系是社会信用 体系钓整要组成部分。2 0 0 3 年3 月的 。赫全国丸犬1 1 + 次会汉批准设立中翻 银行业嗷督管理委员会( 以下简称银监会) ，银监会设立后，中围人民银行 币再承搬对镊行业套融机构的监管职能投据2 0 0 3 年9 月3 0 强金融时擞 公布的陶务院新确立的人民锻行“三定方案中，明确了央行“管理信贷缝 信业，推动社会信用体系建设”的职能。因此，加快个人征信祭统的建立， 对娥笾市场经济秩序，挺进我翻市场经济健康发袋将起到极大鲍推动作耀 和保障作用，具有霪要酾现实意义。本文将对我国个人征信系统豹建立鞠应 用方面进行探讨和研究。 第二篇个人征信荣境建立的：* 要性、现状和环境 第二篇个人征信系统建立的必要性、现状和环境 个久征信系统憩建立在良好的运行发惩环境酶基毳盎之t ，魏袋没有赵好 的运行发展环境，系统即使建盛：也无法正常运行和应用。本章运j v l j 比较研究 的方法，避点讨论个人征信系统建立的法律法规环境、公民道德建设环境和 梅罐纯等溺题。 2 1 建立个人征信系统的必要性 一方面，建立个人征信系统穆促进倍捌交易蕊镬的扩大，提高经济的 整体竞争力。在市场经济条件下，供大于求是市场常态，为扩大需求刺激经 滚增长，- 企、监闻专鞋噩赊销赊欠、锻 亍贷款、个人信用消费等各转僖用交易方 式应运两生，随蔫市场经济发商成熟瘦的不断提高，交易规模不断扩大，倍 用交易方式逐步成为现代市场缀济中的主臻交易形式。信用交翁的普遍化， 大大降低了市场交易成本，从蕊健市场规模因此产生牧大效应，馆爆需求的 增长将露求有相应的信翔服务系统，个入链信系统莳建立就爱褥龙为熏受。 另“方面，个人征信系统的建立将肯力地促进市场经济的健康发展。在 我国d l 诗划经济向市场经济转轨过程中，瀣予体制、鼓策、观念匕的种种缺 陷，在市场经济钢始建过程中，社会信鞠体系的建立也在探索秘尝试输笈， 造成了社会信用的低下，使得社会信用缺失的问题十分突出。在市场交易中 缺乏诚倍，失信毒亍为普遍，程壤严重，会导致大量锻行贷款逾期难以收回， 金融抟系统往风除增加，企业阐、个a 翔祷豆拖欠，严重影确了仓监静手常 生产经营活动和个人的生活消赞，假冒伪劣、欺骗诈骗、消费者怨意欠债行 为屡屡发生。援中圈漕费者协会绞“，2 0 0 0 年消费嚣对于虚假广告、瑕謦 商品、计曩不足、敞诈骗销等厂商失信行为拍授诉就霄1 2 。5 万学 。撵统诗， 截止2 0 0 1 年底，全倒范围内企业逃废国有独资商业银行贷款奉息达2 2 9 6 2 3 亿元，占这些企业健教本息的4 1 2 。有关资料数撼照瑟。1 9 9 8 年企业之湖 相互拖欠的三角馈约为i 1 0 0 0 亿元，比1 9 8 8 年增抽了近1 0 0 0 0 亿元。这瓣 行为之所以发生，取决于当事人的利益选择，当遵守信用获得| ! | 勺利益等于或 大于他疑支付的成本h ，他藏会采取遵守僖用的选搔；当所得与所失$ h 比失 ”盐城市暾村金融学会谦艇组社会信用制度存在柏蝴题及刑策宏观经济研究，2 0 0 3 年第5 期- p 3 9 - 7 一 第：篇个人征倍系统建立的必要| 生、现状和环境 去的，j 、予所得到静，德就会徽出相反的选择。近年来，我国在建立市场经济 过程中，由于社会信用制度h ；健全，缺乏失信惩戒制度，未建立企业和个人 征信制艘。出现了所谓的赖帐寄理、逃馈有利，谁髓把银行的贷款逃掉，谁 就有誊攀，戴潦钱瓣睡噻怪事。结果导铰投资者不数投资，壤钳蒂敢贷款， 消费者不敢消费，倍用交易量减少，社会交易成本加大，市场舰横缩小，严 重地阻碍了击场经济的发展。 第三三，个入锰信系统的建立对国磊经济产生巨大囊勺经济效菇。出于我溺 目前尚束形成良好的社会信用体系，信用缺失给我图造成了巨大的经济损 失。据有关资料显示，我国每年由于产拍质量低劣或制假售假避成的直接戏 闽接经济损失达2 0 0 0 亿元；拳于叠鲎赣襁，银行告企业灾襁糙诉奉在9 5 以上，执行率却只有1 5 ，使得银行形成大量的不良资产，银行出于企业逃 废债务承受的直接损失每年约j 8 0 0 亿元 根据国家 二商总局的统计，台同 交易只蠢整个经济交易量的3 0 ，疆约率魂覆有8 0 左右。大量拣欠的存在及 增长，说明商业信用的缺失程度，商q k 信用的缺失又推动着拖欠的加剧，祺 至有时法律、法规l 垃无奈何，合同欺诈每年带来的经济损失达5 0 多亿元： 鬻家枣计弱曾对t 2 0 0 多家圜家羧黢盒盈进行审查，发现6 7 鹃企监在瓣务 t 存在严重不实的问题。据中翻人民银行研究局局长谢平介绍，根据专业机 构的调惫，中国一些企业因为信用缺失耐导致的直接和间接的经济损失高达 5 8 5 5 亿元，相当予中国年掰皱收入豹3 7 。也藏莛说，如采糖臌了蓓j ；| 跤失 的危害，我国每年的国内生产总值( g d p ) 不用增加任何新的投入，就要多 增长4 5 个百分点。因此，社会征信体系的建设，特别是个人征信系统的 建立，褥对国民经济产生重大鹃经济蘩麓e 第四，个人征信系统的建立将控制和降低市场交易风险。信用是现代市 场交易的基础，比较成熟的市场经济中的大部分交翁是信用交易r 而信用交 易又会带来城浚，当授信入( 债投入) 授信灾当或受信久( 绩务a ) 鹜避强 己的偿付责任时，信用风险就发生r ，为了控制这种风险，任何现代社会都 需要一蹩套严格的信用管理体系，只有在这体系的基础卜建立起稳定可嚣 的信鞠关系，现代市场经济砑甫可麓健壤发鼹。 第五，个人征信系统的建立是我国邋应国内外市场融合度不断提高的必 然要求。我国加入w t 0 后，随着经济全球化进程的加快，我国经济将在全球 9 秦池江。成熟的市场体幕需信用支撑金融择济，2 0 0 3 年第1 2 1 1 j p 1 6 8 一塑兰楚2 笙焦鍪堑堡! 塑堂要丝：塑些塑堑塑一 经济分王中占有幢么位霉? 捅育多少市场份额? 鲐何参与国酥竞争? 运臻 都与我国信用体系的建设有茸按的关系。为了适应对外开放的1 ；断扩大和国 幽外市场一体化的鞭形势，使我翻的市场参与者和个人在市场竞争中不处于 劣势，必须在国内市场上建立一个适合信潮交努发鬣瀚软环境，加快建立个 人征信系统已成为b 识。 2 ，2 我溺往佳体系建设豹臻获 我圈的征信体系建设已走过1 0 余年的历程，历经2 0 世纪9 0 年代初以 信用评价为代表的偿磁中分机构的出现；n 发展的起步阶段；2 0 睦纪9 0 年代 末期隧信羯担保为代表的信嗣中介枧捣快速发展晌发展阶段；2 1 世纪初翔 以政府部门为主体的信用信息拨露系统和社会中介为主体信用联合征信体 系的起步秘推进阶段。 在全国，2 0 0 1 年4 胃隙国家经贸委、崮家工商总同等十部蚕联合下笈 了关于加强中小企业信用管瑚若干意见的通知；2 0 0 2 年初的中央经济工 作会议上，曾鹎确撼出加速建设鬣信体系，_ j = 委托人醚银行进行全国企业和 个人征倍体系建设专题研究；2 0 0 3 年1 0 弼党的十穴弱三中全会决定褥 次提出：“建立健仝社会信用制度。形成以道德为支撵、产权为蒸础、法律 为保障的社会信用制度。”中翻人民银行建立了银行信贷登记咨谵系统， 该系统于1 9 9 7 年开始筹建，1 9 9 9 年人民银行总行颁布了银行信贷登记咨 询管理办法( 试行) ，2 0 0 2 年底实现r 垒罔联列查嘲，在全国所有3 3 4 个 地级城磐( 地区) 及3 1 个省，良治区翻壹鹱市建它7 数据库。截至2 0 0 3 年 9 嗣末，该系统己录入国内与巍韭银行发生信贷关系的3 9 0 多万个企、事业 借款人的基本信息和信贷信息，入库的贷款余额达到1 3 37 j - 亿元，占全部 金融机襁贷款鲍8 5 以上。该系统在帮助商业银行贷款科学决紧，降低秘 纯解壤纾信贷风殓方面，为中央锻行货币敷麓决策和雅护金融啦稳定挺敷髂 息支持方面，发挥了重要的作用。银行信贷征信系统由企业信贷征信系统和 个人信贷征信系绞缀成。企业僚贷征馆系统主要是收集、加工、整理和储存 企业信捌信虑，个人籍贷征倍系统主要蔗收集、加、整理积储存个人涪掰 信息。但不尽人意的是，银行信贷登记咨询系统只收集了企、事业借款人的 。裴绥军，麓洋，对建立箍蕊个a 珏企盘缝壤蒋系翦露考金融参考，2 0 0 3 年蒂3 翁p 7 7 。j 二淳，史旭，征信体系前建设思培叠融屯子他，2 0 0 4 年第4 期p 1 6 - 9 第二：捕个人征信系统建靠的必要性、现状和环境 信息，两个人信贷信息痒岗未牧集，瞧由予近年来个人键行监务静市场需求 越来越大，而个人征信制度的建设明显落后于企业祉信制度的建设。因此， 建立全嘲范匿的、统一的个人征信系统裁鼹搏尤为追切。 在地方，上海、深堋、油头、武汉等市榴继建立了备舀妨个人征菇系统。 由上海信息办和人民银行上海分行牵头建设的上海市个人信用联合征信系 镜子2 0 0 0 年? 月lr 玎通，出全圉第一家专业个人傣用中介机槐一一上海 餐信肖艇公司承建，该公司通过有偿采集个丸资信信怠，囱贷款枫梅提供商 偿服务，按照市政府指导和市场化运作方式开展业务，初步形成了联合征倍 的基本框架。截至2 0 0 3 年i 2 月底，该系统已采集了3 5 0 万市民的信用记录， 包括个入消费信爨、承电媒电信缴费、大学生助学费款、秘赁、洼辑会计筛、 司法等方面的信爿j 融录。由深圳鹏元公司承建的深圳市个人信用征信系统】j 2 0 0 2 年8 月9 醋投入使用，为联网单位提供个人信用报告( p e r s o n 8 i c r e d i tr e p o r t ) 套询鞭务。截至2 0 0 3 年9 胃藤，该系统累计接受了齑韭银 行1 5 万次的个人信用报告查询请求，个人信用报告累计查得总数近i o 力。份， 有力地键进了深圳市社会信梢体系的建设。1 9 9 8 年2 月，武汉信用风险铃 理公司成立，挂靠市诗委，手要扶事为谤赞卷提供信溺消费移个入金藏驻务， 为金融机构提供资情凋查、信用评估、信用担保、商账管理等信用管理嘏务， 从信用中介业务的下游产品八手，积累建立起拥有5 万多人的信用数据庠， 毯蓊武汉市褥班魏为基础扩建武汉市个入衽蓿平台。讴蘧穗鹣愚，这些个久 信用征俏系统的信用记录入序数有限，臌务种类少，功能小，对个人信用评 价模型各异，行业技术标准不统一，无法实现在全国范围内的联合征信和套 诲。 在民问，自2 0 世纪8 0 年代末肝始，我国先后成立了一些民蒋征信公司， 许多会计螗事务所和信息咨嘲公司等中介机构兼做征信h k 务。目前我国已拥 有信蟊j 征集、信瑙凋查、蒂角评估、信霸资询及风险管理等各炎镶瑶中奔机 构大约有5 0 0 多家，其中信用评估机构有4 0 家左右，信用征浆与调查机构 5 0 家左密，信用掇保机构有4 0 0 家意右。这些祉惰桃构大致可分为三娄： 一类是琵营征信枫鞠，如金谶圈际信j = | j 管理公司、新华征信公司、华夏潮瓣 信用咨询公司等：二是外资、合资征信机构，如邓妇氏公司、t r a n s u n j ( i r l 公司簿：三是国家有关部门和地方政府搬动设立的胄关中介机构，如上海资 第一篇个人征惰系统建立的必舞性、现状和h 、境 信有限公司。”其中中国诚信、华安、华夏、大公、远东、联台、新华信阻 及中国鞍合信用网、中国企业情用网、中围信用信息网等社会信用中介机构 逝积极开拓个人征信领域，邓彝氏、惠誉、群法额等露外信用枕橡也积极发 展中国市场。僵这些机构发展禳不予衡，规援小，实力弱，竞争无序，缺乏 统一的制度管理和业务规范。 目裁，个人信蠲数据的区域、部门、行业割据，已经成为我国个人锰链 体系建设发震的制度性瓶魏。 2 3 国外个人征俊体系的逡设情况 1 9 髓纪中期的欧美等国家，由于时常交易中诈骗、赖帐，导致交易双 方相互不信任的情况频繁山现，影响了交凰的发展。为了促进交易的顺利进 行，提供资痿搬务瓣征信公毒袋信用局腹运弼生。1 8 3 0 年在英鬓伦敦成立 了世界j 二第一家征信公司，1 8 6 0 年第一窳民营信用局在美国纽约的布鲁克 林成立。2 0 世纪3 0 年代，由于爆发了世界性经济大危机，市场交易中失信 趣题严霪恐匏，搬恢了薤售行业魄发展。瑗在全璩如囊弱个墅家建立了公 共征信系统，在3 6 个国家中建立有5 2 个私营征信系统，有些国家两种系统 同时存在。公共征信系统大多收集企业的大额贷款信息，一般山中央银行鼗 立，蕊耘营征信系统侧重于收纂个人的小鞣费款信毖，一般由锻行业协会客 建立，也有些小的征信系统最幽汽蕾、租赁、麝媳产商建立。目前，美溺 和英国的一些征信公司已经建立跨国分支机构，把业务拓展到垒球，欧盟各 髫正在筹划建立覆燕垒匿蛉征信系统。 美阉的个人情j j 体系主舞涉及三方衙：一是个人信用资料的收集评侍 者，即个人信用调蠢公司；二是个人信用的使用者，即金融机构、用人单位 等罄门；三是拿久馈用瓷辩的产生者和赡餐者，群令大。这三方瀣力量的照 性运转，就形成了装圈现在发达的个人信弼体系。 在受国的个人信用体系中，个人信用调查公矧( 又称信用局g r a d i t b u