（工商管理专业论文）黑龙江省商业银行汽车消费信贷业务发展研究.pdf

哈尔滨t 程大学丁商管理硕十学位论文 摘要 随着国内各大商业银行的相继上市，今天的中国商业银行企业都非常注 重快速提高企业经营利润。消费信贷是拉动银行企业收益快速增长的重要资 产业务产品，发展消费信贷已经成为各大商业银行企业成长规划中的主要工 作内容和发展方向。作为商业银行消费信贷中重要经营产品之一的汽车消费 信贷业务，其发展是消费信贷业务发展的重要经营内容。 本文以黑龙江省商业银行汽车消费信贷业务作为研究对象，结合黑龙江 省经济现状和汽车市场的发展情况，分析了黑龙江省商业银行汽车消费信贷 业务的发展现状，揭示发展道路上的难点和阻碍，挖掘黑龙江省汽车消费信 贷业务的发展潜力，预测其未来的发展趋势。同时，以现代管理理论为基础， 以国外发达国家汽车消费信贷运作机制和发展策略为参照模本进行分析，进 而针对黑龙江省商业银行汽车消费信贷业务的发展现状及存在问题进行深入 研究，并在借鉴国外汽车消费信贷先进经验的基础上，系统分析黑龙江省商 业银行汽车消费信贷业务发展方向和发展目标，并提出了较为完善的对策和 方法，为黑龙江省各大商业银行汽车消费信贷发展提供一定的理论借鉴。 关键词：商业银行；汽车消费信贷；信贷业务 哈尔滨工程大学丁商管理硕十学位论文 a b s t r a c t t o d a y , t h eb a n ko fc h i n ae n t e r p r i s e sa l le x t r e m e l yp a yg r e a ta t t e n t i o nt o e n h a n c et h ep r o f i to fe n t e r p r i s ef a s t ，a l o n gw i t hg o i n go nt h em a r k e to ft h e d o m e s t i cc o m m e r c i a lb a n ko n ea f t e ra n o t h e r n ec o n s u m e rl o a nb u s i n e s si sa n i m p o r t a n ta s s e t - o p e r a t i o np r o d u c tw h i c hc a nd r a wt h ei n c o m ee a r n i n go ft h eb a n k e n t e r p r i s et og r o wf a s t t od e v e l o pt h ec o n s u m e rl o a nb u s i n e s sa l r e a d yb e c o m e s t h ep r i m et a s kc o n t e n ta n dd i r e c t i o no fd e v e l o p m e n ti nt h eg r o w t hp l a no fe a c h c o m m e r c i a lb a n ke n t e r p r i s e a so n eo ft h ei m p o r t a n tc o n s u m e rl o a nb u s i n e s s p r o d u c t so ft h ec o m m e r c i a lb a n k , t h ea u t o - c o n s u m e rl o a nb u s i n e s s d e v e l o p m e n t i sa ni m p o r t a n to p e r a t i o n a lc o n t e n to ft h ec o n s u m e rl o a nb u s i n e s s t h i s p a p e r t a k e st h ea u t o - c o n s u m e rl o a no ft h ec o m m e r c i a lb a n ki n h e i l o n g j i a n gp r o v i n c ea sa no b j e c to fs t u d y , u n i f y i n gt h ee c o n o m i c a lp r e s e n t s i t u a t i o na n d a u t o m o b i l em a r k e td e v e l o p m e n to fh e i l o n g j i a n gp r o v i n c e t h e p u r p o s eo ft h i sp a p e ri st op r o m u l g a t et h eg r e a tp o t e n t i a lo ft h ea u t o c o n s u m e r l o a nb u s i n e s s d e v e l o p m e n tt h r o u g ht h ei n t e r n a t i o n a lc o m p a r i s o nw i t ht h ep r e s e n t s i t u a t i o no ft h ea u t o c o n s u m e rl o a nb u s i n e s s ，a n dt of i n di t sd e v e l o p m e n tt r e n d b a s e do i lt h ec o n d i t i o na n a l y s i so ft h ea u t o - c o n s u m e rl o a nb u s i n e s so ft h e c o m m e r c i a lb a n ki nh e i l o n g i i a n gp r o v i n c e a tt h es a n l et i m e ，t h i sp a p e r r e s e a r c h e st h ep r e s e n ts i t u a t i o no fd e v e l o p m e n ta n dp r o b l e m sa i m i n ga tt h e a u t o - c o n s u m e rl o a no ft h ec o m m e r c i a lb a n ki nh e i l o n g j i a n gp r o v i n c et h o r o u g h l y , b a s e do nt h em o d e mm a n a g e m e n tt h e o r ya st h ef o u n d a t i o n t h eo p e r a t i o n m e c h a n i s ma n dd e v e l o p m e n ts t r a t e g i e so fa u t o c o n s u m e rl o a na b r o a da r et a k e na s t h er e f e r e n c em o d e l t h ed i r e c t i o na n dt a r g e to fd e v e l o p m e n to fa u t o - c o n s u m e r l o a no ft h ec o m m e r c i a lb a n ki nh e i l o n g j i a n gp r o v i n c ea r ea n a l y z e d ，u s i n gt h e a d v a n c e de x p e r i e n c eo ft h eo v e l s c a sa u t o - c o n s u m e rl o a nf o rr e f e r e n c e t h e nt h e s t r a t c ：g i e sw h i c hw i l lb eh e l p f u lt op r o v i d et h es u p p o r to ft h e o r ya r ep r o p o s e dt o 哈尔滨工程大学工商管理硕+ 学位论文 s p e e du pt h ed e v e l o p m e n to ft h ea u t o - c o n s u m e rl o a nb u s i n e s si nh e i l o n g j i a n g p r o v i n c e k e yw o r d s ：c o m m e r c i a lb a n k ；a u t o - c o n s u m e rl o a n ；l o a nb u s i n e s s 哈尔滨工程大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：本论文的所有工作，是在导师的指导 下，由作者本人独立完成的。有关观点、方法、数据和文 献的引用已在文中指出，并与参考文献相对应。除文中已 注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已 经公开发表的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个 人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到 本声明的法律结果由本人承担。 作者( 签字 日期：舻 哈尔滨丁程大学工商管理硕士学位论文 第1 章绪论 1 1 论文写作的背景、目的及意义 一 1 1 1 论文写作的背景 中国加入w t 0 之后，国内各大商业银行纷纷成功上市，随着国内资本市 场竞争的日益激烈，对于商业银行资本运营能力的要求越来越高，中、农、 工、建等国有大型商业银行都面临着前所未有的挑战。作为股份制金融企业， 快速提高经营利润，可以赢得投资人关注，进而争取到更大的资本扩张空间。 汽车消费信贷业务作为银行消费信贷业务的核心产品，是商业银行主要利润 增长点之一。发展汽车消费信贷业务，推动消费信贷增长，促进利润快速提 高，已经成为国内各大商业银行企业成长规划中的主要工作内容。 黑龙江省商业银行汽车消费信贷业务的发展，经历了大起大落的阶段。 在2 0 0 0 年一2 0 0 3 年的业务大发展时期，黑龙江省各大商业银行的汽车消费信 贷业务从无到有，经过了“跳跃式”发展阶段，业务发展达到了前所未有的 高峰。但超常规发展、信用体系的缺失、不完善的风险控制体系、繁琐的业 务流程、业务人员素质低下、营销观念的落后等不利因素，给业务发展的根 基带来了许多“硬伤”和“顽疾n o2 0 0 3 年，全国爆发“非典”，重创了营运 市场，2 0 0 4 年国家对道路运输车辆进行了“限载”整顿，使大量货运车贷 款的借款人偿还能力下降。同年，保险公司履约保证保险的违约，担保公司 的不良经营，致使借款人违约情况非常严重，最终导致汽车消费信贷借款人 偿还意愿普遍低下，造成黑龙江省商业银行不良汽车消费信贷飞速增长，贷 款余额下降迅猛，汽车消费信贷市场萎缩严重。 在如此薄弱的基础上，如何再次创造汽车消费信贷业务的辉煌，推动商 业银行消费信贷健康、稳固、快速发展已经成为严重困扰黑龙江省各大商业 银行的一项研究课题。 哈尔滨_ t 程大学t 商管理硕士学位论文 1 1 2 论文写作的目的及意义 本文以黑龙江省商业银行汽车消费信贷业务作为研究对象，结合黑龙江 省经济现状和汽车市场的发展情况，通过大量资料文献和各类汽车消费信贷 研究理论的介绍，对比分析国外汽车消费信贷发展的历史特点和先进战略思 想，系统分析了黑龙江省商业银行汽车消费信贷业务的发展现状，揭示发展 道路上的难点和阻碍，挖掘黑龙江省汽车消费信贷业务的发展潜力，预测其 未来的发展趋势，并提出了较为完善的对策和方法，为黑龙江省各大商业银 行汽车消费信贷发展提供一定的理论借鉴。 深入研究黑龙江省汽车消费信贷业务的发展对加快商业银行消费信贷发 展、加强商业银行资本运营能力，提高黑龙江省社会经济效益都具有非常重 要的理论意义和应用价值。 其理论意义在于： 1 国家为保持国民经济持续稳定的增长，在宏观调控工作中要着力于推 进结构调整，其中一个重点就是积极调整投资与消费的关系，发挥消费对经 济的拉动作用。黑龙江省具备工业发展的能源和资源储备以及良好的工业基 础，研究黑龙江省汽车消费信贷业务能推进消费信贷业务的发展，充分发挥 其对区域经济发展的拉动作用，创造更大的社会经济效益，加快黑龙江省老 工业基地的建设和发展。 2 黑龙江省属于信息流通和经济发展较为滞后的省份，地区性法规、规 章的不健全，十分明显的体现了黑龙江省法律法规制度不完善的特点，因此， 研究汽车消费信贷适用的相关法规和地区规章，能够推进黑龙江省法律制度 的建设，为制定完善的地区性法律法规体系进行有益的补充，使其能更好地 为黑龙江省的经济发展服务。同时，消费信贷法律制度和法律体系的建设问 题，不仅在汽车消费信贷业务这一种消费信贷产品，也不仅局限于黑龙江省， 是我国法律体系在消费信贷领域的空白和缺陷。所以，对汽车消费信贷业务 法律制度的研究，能够为我国法律体系的完善提供一定的借鉴作用。 3 在我国加入世贸组织后，商业银行的各项业务迅速得到提高是加强我 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 国商业银行在国际上竞争力的一个重要举措。而汽车消费信贷作为一项银行 资产业务，其良性发展对银行自身的生存和发展起到举足轻重的作用，研究 汽车消费信贷业务能够为银行的业务创新提供一个良好的理论基础。 而其应用价值在于： 1 从黑龙江省经济发展看，发展消费信贷，无疑是促进消费需求扩大的 一个直接和有效的途径。当前，黑龙江省经济进入了快速发展的新阶段，居 民收入水平不断提高，消费结构全面升级，汽车等大额消费需求迅速增加。 紧紧抓住这一机遇和有利条件，规范发展消费信贷，对促进扩大消费需求、 保持经济持续较快的增长有着重要作用。 2 汽车消费信贷作为一项银行资产业务，其良性发展对经济持续稳定的 增长、对黑龙江省商业银行自身的生存和发展、对广大消费者需求的满足都 起到举足轻重的作用。与市场经济的生产和交换活动都需要信用支持一样， 消费活动也需要有信用支持，消费信贷可以发挥将供给的时间结构同消费的 时间结构相协调的作用。在消费者需求层次发生变化，对汽车、住房等高价 耐用消费品的需求不断提高的今天，通过汽车消费信贷业务，可以逐步把居 民的自我积累型滞后消费转变为信用支持型适度超前消费，在发达的生产信 用与发达的消费信用之间达到均衡，能促使社会再生产的良性循环。 3 黑龙江省的汽车产业近几年已经得到了较好的发展和提高，汽车产业 已经成为黑龙江省推动经济发展的一个重要突破口，在整个社会经济链条中 起到了重要作用，汽车消费带动的是一个很大的产业链，涉及的环节包括原 材料、零部件、整车装配、流通及服务等，涉及的产业包括钢铁、金融、化 工，电子、电气、机械加工、分销、流通、金融等行业。汽车是大额消费品， 消费金融服务市场需求十分巨大。在省内汽车消费市场迅猛发展的情况下， 汽车消费信贷业务研究意义重大。特别是在当前黑龙江省消费者拥有汽车的 途径受到制约的时候，研究汽车消费信贷业务的制约因素和发展策略，实际 上对黑龙江省汽车产业的发展也有着重要意义。 3 哈尔滨t 程大学丁商管理硕士学位论文 1 2 国内外研究现状 1 2 1 国外研究现状 1 消费信贷研究 消费信贷在我国开展的时间不长，并无统一的定义，即使是在消费信贷 市场发展比较完善的美国也没有一个大家都认可的定义“1 。 由美国联邦政府制定的消费信贷保护法令( c o n s u m e rc r e d i tp r o t e c t i o n a c t ) 把消费信贷定义为：主要用于个人、家庭或农业，而非用作企业或商业 的借入资金。根据联邦政府制定的另外一个信用平等机会法令( t h ee q u a l c r e d i to p p o r t u n i t ya c t ) ，消费信贷包括各类发放给消费者购买物品、服务并 用于私人用途的信用。 美国联邦储备委员会( 1 9 7 6 ) 把消费信贷定义为。通过正常的商业渠道发 放的用于购买供个人消费的商品和劳务或者用于偿还由此原因而产生的债务 的中、短期贷款”。 英国消费信贷保护法案中把消费信贷定义为：向自然人提供并由自 然人承担融资费用的信贷，而且它只限于家庭或消费类型的交易而不能为商 业或农业经营目的。 2 汽车金融服务研究 汽车金融服务最初是汽车制造商在2 0 世纪2 0 年代前后向用户提供汽车 销售分期付款时开始的。世界上第一家真正的汽车金融服务公司是美国通用 汽车公司于1 9 1 9 年设立的通用汽车票据承兑公司，该公司专门承兑或贴现通 用汽车经销商的应收账款票据。 2 0 世纪3 0 年代，德国大众集团首先推出了针对该公司生产的“甲壳虫” 汽车购车储蓄计划，向“甲壳虫”汽车的未来消费者募集资金，被业界公认 为开辟了汽车金融服务向社会融资的先河。 2 0 世纪6 0 年代以来，由于合并重组、获利减少、坏账增加、汽车租赁 残值风险上升等因素，不少银行逐渐退出这一市场、甚至包括花旗、美洲银 4 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 行这样的世界大银行，也基本退出或收缩了汽车金融业务，汽车金融服务公 司在这一市场的主体地位得到进一步增强。现在这类由汽车制造商设立的金 融服务机构己遍及全球。最大的三家机构是福特汽车信贷公司、通用汽车票 据承兑公司、大众汽车金融服务股份公司目前福特、通用、大众己垄断了全 球汽车市场6 0 的份额，相应的金融服务也在走向联合和代理。而通过金融 服务促进汽车销售已成为国际通行的汽车营销方式，在汽车营销领域的金融 服务也成为金融机构的一项重要业务。 3 汽车消费信贷证券化研究 汽车消费信贷的资产证券化产品是国际a b s 市场的重要组成部分。 1 9 8 5 年，汽车消费信贷证券化成为第一个非抵押贷款型的证券化产品。 之后，汽车消费信贷的证券化产品一直处于温和增长的过程中。 以资产证券化发展最为成熟的美国市场为例，2 0 0 1 年，美国发行的汽车 消费信贷证券化产品为7 5 3 亿美元，占美国a b s 总发行量的2 4 3 ，是仅次 于商用房产抵押贷款的第二大a b s 产品。 美国可以发售汽车消费信贷的机构多种多样，主要包括汽车财务公司、 商业银行即其他的金融机构。其中，美国三大汽车巨头的财务公司占据了重 要的市场角色，g m a cf m c c ，c f c 都运用过证券化的融资工具啪。例如， 2 0 0 5 年9 月2 6 号，g m a c 将总价值5 5 0 亿美元的汽车消费信贷出售给美国 银行，为将来筹集资金提供保障。另外，根据证券发行方式的不同，汽贷a b s 又可以分为公共发行证券和私募证券；在美国，公共证券的规模要远大于私 募证券。 国外理论界对汽车消费信贷证券化的研究主要集中在证券的收益风 险研究、风险规避、资产池的组建、发行者的选择以及证券评级等方面。j e f f s a l m o n ，j o s e p ha s t o r i n a 和j u l i e tj o n e s ( 2 0 0 3 ) 利用b a r c l a y s 银行的汽车a b s 追踪系统收集数据，分析了市场上汽车消费信贷证券的违约率、损失率、早 偿率现状。1 。t h o m a sn i e l i w o c k i 与c h r i sm r a z e k 等人( 1 9 9 9 ，2 0 0 2 ) 在f i t c h 的 汽车消费信贷资产证券评级报告中说明了汽车消费信贷资产证券的信用评级 哈尔滨1 = 程大学r 商管理硕士学位论文 的方法与内容”。 1 2 2 国内研究现状 国内的众多学者采用多种比较分析方法，从不同侧面研究汽车消费信贷 业务的发展问题。 张先锋、单培等在中i t 汽车金融服务业比较研究中，在对比中日汽 车消费信贷、汽车租赁、汽车保险的基础上，借鉴日本汽车金融服务业发展 的经验，提出了适应我国情况的对策措施9 1 。 张先锋、李伟等在 中美汽车消费信贷比较研究中，通过对中美之间 的汽车消费信贷政策、信贷机构、信贷业务、信用制度体系及信贷保险进行 比较，剖析了我国汽车消费信贷发展中存在的问题，并相应提出了完善我国 消费信贷市场的政策建议“”。 许南在现阶段我国汽车消费金融支持新模式研究中，认为研究汽车 金融公司这一新兴汽车消费金融支持模式的发展优势、存在问题、运营方案， 将有力推动我国未来汽车金融市场的发展“。 方明，韩平在资产证券化在我国汽车金融业的应用研究中，在借鉴 国外汽车消费信贷证券化的理论基础和成功经验的基础上，指出我国应优先 发展汽车消费信贷证券化“”。 程军在我国汽车信贷业务中的风险控制问题研究、我国汽车信贷现 状及国外资本进入的影响分析中，分别分析了汽车信贷风险的来源及对我 国目前汽车信贷业务中的现状和国外汽车信贷资本的进入对我国汽车信贷市 场的冲击，提出我国发展汽车信贷业务的一些措施“小川。 吴茂力在我国汽车信贷机制的缺陷及前景研究中，分析了我国汽车 信贷运行机制的缺陷并提出了相应对策“”。 赵园芳，周媛在我国汽车金融盈利模式的困境与对策中，分析了当 前我国汽车金融盈利模式面临的现实困境，并联系实际提出了优化汽车金融 盈利模式的对策建议“。 哈尔滨t 程大学下商管理硕十学位论文 倪进，胡建绩在我国汽车金融服务业务发展之我见中，在考察国外 发达国家成熟汽车金融服务模式的基础上；针对我国汽车金融市场的具体情 况，在汽车金融服务模式上提出了一些可行的建议“”。 孙烨在我国发展汽车消费信贷的制约因素及对策中，从需求和供给 两个方面分析了我国当前发展汽车消费信贷的制约因素，并提出了相应的对 策脚。 1 3 论文的总体思路、主要内容和研究方法 1 3 1 论文的总体思路 本文研究以现代管理理论为基础，以国外发达国家汽车消费信贷运作机 制和发展策略为参照模本进行分析，进而针对黑龙江省商业银行汽车消费信 贷业务的发展现状及存在问题作深入探讨，并试图在借鉴国外商业银行先进 经验的基础上系统提出促进黑龙江省商业银行汽车消费信贷业务发展对策及 措施。总体思路框图如图1 1 所示。 r 。o 。1 l绪论i 汽车消费信贷业务发展研究的相关理论综 黑龙江省商业银行汽 车消费信贷业务的发 展状况分析 国外汽车消费信 贷发展状况分析 及经验借鉴 黑龙江省商业银行 汽车消费信贷业务的发展目标 黑龙江省商业银行汽车消费信贷业务的发展对策 图1 1 论文总体思路框图 哈尔滨工稃大学丁商管理硕士学位论文 1 3 2 论文的主要内容 本文从黑龙江省商业银行汽车消费信贷业务发展和现状、国外汽车消费 信贷业务经验借鉴和促进黑龙江省商业银行汽车消费信贷业务发展的对策三 个方面分析和研究了黑龙江省汽车消费信贷业务发展的制约因素和解决办 法。 第一方面，介绍了商业银行汽车消费信贷业务在黑龙江省发展的历史和 现状，阐述目前黑龙江省商业银行开展汽车消费信贷业务借款方、贷款方和 社会方面存在的问题，通过寻找制约黑龙江省商业银行汽车消费信贷业务发 展的瓶颈因素，目的在于改善汽车消费信贷推行的金融环境和社会环境，通 过软环境的改善，达到在现有汽车生产状况下，改善汽车消费信贷的经济环 境，以达到理论设计的刺激内需、拉动经济的目的。 第二方面，国外汽车消费信贷款业务已经发展了近百年，在这近百年的 发展历史中，已经形成了比较完善的体系构造，值得我们借鉴。 第三方面，本文针对第二部分所分析的国外汽车消费信贷的发展历史、 模式阐明商业银行汽车消费信贷业务在黑龙江省发展的启示。通过第二部分 找出黑龙江省商业银行汽车消费信贷业务推行中遇到的困难和黑龙江省金融 环境方面的不足，提出黑龙江省商业银行汽车消费信贷业务的发展策略。 1 3 3 论文的研究方法 本文主要采用理论联系实际和比较分析的方法对黑龙江省商业银行汽车 消费贷款业务发展问题进行了研究，通过对基础理论的了解和掌握，联系黑 龙江省商业银行汽车消费信贷发展现状，发现业务发展道路上的问题，同时 分析国外汽车消费信贷的发展现状，比较我国汽车消费信贷发展状况，借鉴 成功经验，为扫清黑龙江省商业银行汽车消费信贷业务发展道路上的阻碍， 寻求有效、完善的解决办法。 哈尔滨t 程大学丁商管理硕士学位论文 1 4 论文的创新之处 本文的创新之处在于： 1 从商业银行这一特定金融机构的视角出发研究汽车消费信贷发展对 策，着重对汽车消费信贷行业状况及存在问题进行分析； 2 选取黑龙江省这一特定地区作为研究对象，结合该区域的实际情况和 经济发展特点，研究汽车消费信贷市场环境； 3 通过对国内外汽车消费信贷业务发展状况的比较，在借鉴国外汽车消 费信贷先进经验的基础上系统提出黑龙江省商业银行汽车消费信贷发展对策 以及措施，为黑龙江省商业银行汽车消费信贷业务发展提供了理论依据。 9 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 第2 章论文相关的基础理论综述 2 1 信用理论 2 1 1 信用理论的基本内容 从社会再生产过程这个角度来考察，信用是社会产品分配和交换的一种 形式，其实质是一种债权债务关系。信用作为一种经济关系，在资本主义生 产方式产生以前就已经存在。随着商品生产和以货币为媒介的商品流通的发 展，商品交换在时间和空间上可能发生分离，商品的赊销和货币执行支付手 段职能，进一步促使商品的让渡和商品价值实现在时间和空间上的分离关系 向前发展，这种关系就是商品的卖者让渡商品，而后才得到对商品价值的支 付。商品的买者只是作为未来货币的代表来赊购商品，即卖者作为债权人， 买者作为债务人的关系。只要这种关系一出现，信用就同时产生了“”。 随着资本主义商品经济的发展，资本主义信用也随之产生。借贷资本运 动即是资本主义信用的基本形式，又是信用关系的现代形式。马克思在资 本论中把信用定义为价值运动的特殊形式。这一定义是对借贷资本运动的 概括。在商品经济条件下，货币是价值的表现形式。把货币的借贷规范为价 值运动，表明信用是与商品经济相联系的范畴。 从信用的特征看，信用不是一般的借贷行为，而是有条件的借贷行为。 正如马克思所指出：“这个运动以偿还为条件的付出一般地说就是贷 和借的运动，即货币和商品只是有条件的让渡的这种独特形式的运动啪1 。” 信用是价值运动的特殊形式，即价值运动是通过一系列借贷、偿还、支 付过程实现的。这里的货币或商品不是被卖出，而是被贷出，所有权并没有 转移，只是使用权发生了变化。借者在一定时期后不仅偿还本金，还要支付 利息，贷者不仅获得与贷时等价的商品或货币，还得到附加，即贷出的商品 或货币增值了。 信用是从属于商品货币经济的经济范畴，是发生在不同人、不同团体、 1 0 哈尔滨丁程大学工而管理硕士学位论文 国家之间有条件的让渡，是货币或商品的一种经济关系。信用关系是在商品 货币关系的基础上产生的，它反映了商品生产者之间等价交换的经济关系， 这是信用的共性。从信用本质上考察，信用的定义是在商品生产和商品流通 的条件下，以商品赊销或货币借贷的形式体现的一种经济关系，是以偿还为 条件的价值运动的特殊形式。 信用的具体形式，在当代主要有货币的借贷、商品的赊销、货款的预付、 实物租赁等。信用的类型能够以不同的标准划分。以信用的主体者来分，有 商业信用、银行信用、财政信用、股份信用等：以信用对象的用途来划分， 有生产信用、流通信用、消费信用等；以信用期限来划分，有长期信用、中 期信用、短期信用和不定期信用；以债权债务关系的性质来划分，有公对公 信用、公对私信用、私对私信用：以信用关系的载体来划分，有口头信用、 书面信用和挂账信用等。 2 1 2 消费信用的理论应用 消费信用是信用的一种具体形式，是商品货币经济发展的产物。经济社 会中分化出货币和物资的盈余匮缺部门，客观上需要以信用方式调剂余额； 商品生产过程的季节性和地域性差异，使得某些商品生产者在商品尚未生产 出来，或者已经生产出来但未销售出去时，需要向其他商品生产者赊购一部 分消费资料，在这种客观要求和现实条件下产生了赊购。在商品经济发展初 期，由于以货币为媒介的商品流通范围还很小，所以，早期消费信用形式主 要是商业性实物借贷。随着商品经济进一步发展和以货币为媒介的商品流通 范围的扩大，一方面货币的支付手段职能得到发挥，从而为赊购、货币借贷 进一步发展创造了条件；另一方面也加深了商品经济的内在矛盾，使得用于 消费的货币和物资借贷成为更经常、普遍的要求，客观上对消费信用的发展 有促进作用。高利贷信贷就是在这一时期产生的主要信贷形式。高利贷信用 主要用于消费，马克思说高利贷的对象有两个：“第一是对那些大肆挥霍的显 贵，主要是对他们放高利贷；第二是对那些自己拥有劳动条件的小生产者放 哈尔滨下程大学工商管理硕十学位论文 的高利贷。”高利贷在人类历史上持续时间较长，我国南北朝时期就出现了 高利贷性质的典当业，在封建主义社会晚期又得到了进一步的发展。应当说， 高利贷信用、商品赊购等早期消费信用形式，不是某个社会特有的经济范畴， 在现代社会，还存在这几种早期的消费信用形式。 消费信用的发展，是在资本主义生产方式代替封建主义生产方式以后。 资本主义商品经济的发展，一方面推动了货币、信用的广泛运用，另一方面 也使资本主义生产方式内在的生产与消费的矛盾愈加激烈。在这种情况下， 消费信用得到了较快的发展，消费信用的形式、运作方式和早期消费信用相 比，也有了较大的变化。在美国，较为正规的消费借贷市场可以追溯的2 0 世纪初期。1 9 1 0 年建立的摩利斯计划银贸可以被称为最早提供消费信贷的银 行。当时这些银行主要对消费者提供中小型的贷款。1 9 1 6 年出现了最初的分 期付款消费信用。第二次世界大战后，随着生产和消费矛盾的日益激烈，美 国等西方国家纷纷把消费信用作为刺激经济的手段，使消费信用得到了极大 的发展，形式也日益多样化，对经济的影响也越来越大。消费信用还与发达 资本主义国家社会生产力的迅速发展，以及大银行垄断组织的信誉和金融实 力的日益增长有着密切的关系。工商业资本家只是通过银行中介，即只是在 银行提供信用的条件下，才肯用赊销方式推销他们的商品。各种垄断组织为 了能在激烈的竞争中生存和发展，增加利润收入，扩大实力，也相继推行消 费信用，以扩大经营。此外，消费者消费意识的变化和耐用消费品进入消费 者生活，也使消费信用的发展有了现实可能。 在市场经济条件，消费信用不仅有了更大的发展，而且在经济运行中起 着十分重要的作用。在美国，用消费信用来刺激消费和用固定资产加速折旧 来促进企业投资，是构成西方经济扩张的两大支柱。这是因为在市场经济条 件下，一方面经济运行中的供需不平衡矛盾日益突出，需求约束成为常态， 把发展消费信用作为一种重要的调控手段刺激需求，以保持经济平稳运行， 成为必然的选择；另一方面，社会生产力有了极大的发展，货币、信用关系 高度发达，消费者信用消费意识和消费信用需求都较强，从而为消费信用的 哈尔滨丁程大学丁商管理硕士学位论文 发展创造了有利的条件。 从消费信用发展的必然性看，它是调节生产与消费矛盾的需要。由于生 产力的不断发展，消费结构也渐渐向高层次发展，这就产生了消费品供应与 即期购买能力不足的矛盾；另外，随着商品货币关系的高度发达，信用在社 会各领域的广泛应用，从客观上要求消费信用同生产、流通领域的信用取得 协调发展，以保持社会再生产顺利进行。1 市场经济在为消费信用发展提出 要求的同时，也为消费信用的发展造就必备的条件。 消费信用的主要功能表现在融通消费资金，增加消费者购买力刺激社 会总需求，解决有效消费需求不足问题，帮助实现国民经济供求平衡，促进 经济持续发展1 。由此还引出其他功能，如提高消费者生活水平、调整银行 资产结构、为发挥中央银行货币政策作用创造条件等。 汽车金融服务的信用及其管理活动是建立在以上理论基础上的，属于消 费信用的一种特殊信用形式，是随着信用理论及消费信用理论的建立和完善 发展起来的，反过来又推动了它们的发展。 个人汽车消费信贷不是汽车金融，但是属于汽车金融的一种服务产品， 汽车金融除了消费信贷，还包括票据贴现、融资、保险、租赁、抵押、担保 等。个人汽车消费信贷的信用同样是建立在以上理论基础上的。 2 2 预期收入理论 预期收入理论是由普鲁克诺于1 9 4 9 在定期放款与银行流动理论一书 中提出的啪1 。当时，为了恢复和发展经济，带来了多种资金需求，企业的生 产资料急需更新，对贷款的需求猛增，不仅需要短期资金，而且需要长期资 金，银行的长期贷款增加了。同时，在凯恩斯“有效需求不足”理论的影响 下，银行开始注意，给消费者贷款，消费者也逐渐接受了举债消费的观念， 在这种情况下，预期收入理论应运而生1 。 该理论认为：任何银行资产能否到期偿还或转让变现，归根结底是以该 资产所投资的项目或借款人的未来收入为基础，如果未来收入可以加以分析 哈尔滨_ 程大学丁两管理硕十学位论文 估算并有保障，那么即使是进行长期性放款，只要通过分期还款的形式，就 可以保持该资产的赢利性、流动性与安全性；反之，如果未来收入没有保证， 哪怕是短期贷款，也有发生坏帐，到期本息不能收回的风险。因此，商业银 行除了发放商业贷款以及投资有价证券作为二级储备金外，还可以对一些未 来收入有保障的项目和个人借款，发放中长期贷款，如项目贷款、设备贷款、 住房抵押贷款和耐用消费品贷款等。 2 3 信息不对称理论 风险概念的核心是不确定性，不确定性是风险产生的必要条件。如果没 有不确定性，事件未来的结果将是唯一的，不会与预期目标偏离，也就不会 有风险。根据申农的信息论，信息是来消除某种不确定性的东西，不确定性 实质上就是一种信息不完全的状态。因此，如果信息增加，不确定性就会减 少，风险程度也就相应降低。在极端情况下，当人们处于信息盲态时，经济 行为的风险最大，而当人们获得完全信息时，风险就不存在了。所以，不完 全信息是风险形成的根本原因，而作为不完全信息重要表现形式的不对称信 息无疑也是风险形成的根本原因。嘲1 在商业银行信贷活动中，商业银行与借 款人、商业银行内部的信息不对称，会成为信贷风险产生的根本原因。 借款入作为资金的使用者，对资金的实际用途、使用资金的负责和努力 程度、资金使用的损益等情况拥有完备的信息；而作为银行，仅仅是资金的 提供者，不知道或者不十分清楚有关资金使用的情况，处于资金使用信息的 劣势。这样便产生了有关资金使用信息的不对称，借款人可能利用自己的信 息优势，出于机会主义的动机，从自身利益最大化出发，违反合同规定，隐 藏资金使用的真实信息，采取不负责的态度，不采取应当采取的规避风险的 行为，从而有可能造成银行资金本息不能按期归还，产生信贷风险。 信息不对称情况也广泛存在于商业银行内部上级行与下级行、行长与信 贷员之间信费活动的管理与被管理关系之中。被管理者信贷员作为信贷活动 的具体执行者，对信贷项目的风险、收益、偿还概率以及自己在信贷工作中 1 4 哈尔滨丁程大学工商管理硕十学位论文 的努力程度，具有较完备的信息，而管理者行长只能通过信贷员或者其他渠 道来了解上述信息，由于信息来源渠道的间接性和获取信息成本的存在，管 理者只能对这些信息有个大概了解，处于信息的劣势。也就是说，行长只拥 有信贷员行动的不完全信息。因此，代理人信贷员可能为了实现自身效用的 最大化，不按委托人的意愿行事，如在信贷工作中勾结借款人，虚报调查材 料，贷款审查中徇私，对贷款使用的监督和催收不积极等，从而使信贷风险 产生或加剧。 2 4 有效需求理论 凯恩斯于1 9 3 6 年发表了就业、利息和货币通论一书，在书中他提出 了有效需求理论。“有效需求”包括消费需求和投资需求两部分他认为在 现实生活中，影响一个社会的消费量的因素有很多，如收入水平、商品价格 水平、利率水平、消费者偏好、风俗习惯等等，这些因素中起决定意义的是 收入水平，他通过研究发现，随着收入的增加，消费也会增加，凯恩斯把消 费和收入的这种关系称为消费倾向，用公式表示为： c c f y l 或c 。a + b y ( 2 - 1 ) 把增加的消费和增加的收入之比率。也就是增加的1 单位收入中用于增 加的消费部分的比率称为边际消费倾向。随着进一步的深入研究，凯恩斯还 发现，消费不仅会随着收入的增加而增加，由于人们天生就有爱好储蓄的心 理倾向，因而消费在短时期内是相对稳定的，消费的增加不及收入的增加多， 也即边际消费倾向随着收入的增加有递减的趋势。凯恩斯最后认为，边际消 费倾向随着收入的增加而出现递减的趋势这就必然引起对消费需求的不足。 依据理论，凯恩斯提出，国家必须干预经济生活，借此刺激有效需求，即刺 激消费和投资。在总需求小于总供给时，主张减税、增加财政支出，以扩大 投资和消费；在总需求大于总供给时，主张增税、减少财政支出，以减少投 资和消费o ”。 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 2 5 本章小结 本章主要阐述了汽车消费信贷业务发展的几个基础理论，包括：信用理 论、预期收入理论、信息不对称理论、有效需求理论、个人汽车消费信贷模 式。在深入了解这些理论内容的基础上，为下面具体研究构建坚实的理论基 础。 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 第3 章黑龙江省商业银行汽车消费信贷业务发展 现状分析 3 1 黑龙江省商业银行汽车消费信贷业务发展历史及现状 1 9 9 3 年，中国北方兵工汽车贸易公司第一次提出汽车分期付款概念，首 开我国汽车消费信贷先河”1 。1 9 9 8 年，中国人民银行出台了汽车消费信贷 管理办法( 试行) ，各商业银行开始办理汽车消费信贷。1 9 9 8 年1 0 月，中国 人民银行正式发布汽车金融管理条例，四大商业银行被授权经营汽车消费 信贷业务。2 0 0 1 年初，中国人民银行发布了关于开展个人消费信贷的指导 意见，为所有国内商业银行的汽车金融贷款开了绿灯。 黑龙江省是经济发展较为落后的省份，汽车销售行业起步较晚，汽车消 费群体对贷款购车的需求较低。 1 9 9 9 年，中国银行黑龙江省分行率先在黑龙江省推广汽车消费信贷业 务，工商银行、农业银行相继进入汽车消费信贷市场。当时，主要采取与汽 车经销商合作，在这种模式下，经销商对客户的资信进行调查、评估与管理 风险，并以自身资产为客户承担连带责任保证，替客户办理银行贷款手续， 并代银行收缴车款本息。 在汽车消费信贷业务开办之初，由于对这一新兴消费信贷产品在风险控 制和贷前、贷中、贷后管理方面毫无经验，黑龙江省各大商业银行一直小心 翼翼，业务发展较为缓慢，截至省内四大国有商业银行汽车消费信贷业务总 额还不到2 亿元。 2 0 0 0 年华安保险公司以。汽车消费信贷履约保证保险”业务品种强势介 入全国的汽车消费信贷市场，提出“零免赔”即保险公司承担全部风险。唧 黑龙江省中国人民财产保险股份有限公司2 0 0 1 年率先推出汽车消费信贷履 约保证保险，并与中行、农行、工行建立了合作关系，赚取了大量保险费。 银行由此认为汽车消费信贷业务“零风险”而纷纷加大投入、争夺市场，业 1 7 哈尔滨工程大学t 两管理硕士学位论文 务获得迅猛发展，并形成了“经销商+ 银行+ 保险”的“间客式”操作模式。 在此，经销商已不仅是一个汽车销售者，而是一个个人信用的管理者与风险 控制者。银行通过汽车经销商( 保险公司) 的担保来转嫁和化解风险，间接地 与客户形成借贷关系。不过，银行在省去麻烦的同时，业务又受制于汽车经 销商和保险公司。 2 0 0 2 年，财务担保公司出现，其与商业银行的合作模式类同于保险公司， 只是以在合作银行预存一定比例的保证金( 一般为担保汽车消费信贷余额的 1 0 一2 0 ) ，用以替代履约保证保险，并承担担保责任。 2 0 0 3 年，在多种“间客式”合作模式多项选择的情况下，购车消费者中 的4 0 选择贷款方式，黑龙江省商业银行的汽车消费信贷业务飞速发展。2 0 0 3 年末全省商业银行汽车消费信贷总量达到6 7 亿元，占所有消费信贷总额的 4 0 以上，占商业银行信贷总额的2 ，汽车贷款总额位列全国第1 3 位。 在黑龙江省商业银行汽车消费信贷业务快速发展的同时，风险隐患也随 之产生。高风险的营运类汽车贷款比例过高，达7 5 ；在零风险意识下，各 商业银行对贷款的风险控制能力降低；无论是汽车经销商、保险公司，还是 担保公司，其业务人员信贷知识匮乏，贷前信用调查不细致、对营运车辆非 法改装听之任之：商业银行对借款人的资信及还款情况无法了解和控制，完 全依赖于中介机构等。 2 0 0 3 年全国范围内爆发。非典”，营运市场进入低迷，营运类汽车消费 信贷的借款人收入大幅下降，偿还能力严重不足。2 0 0 4 年，国家七部委联合 下发文件，整治道路运输超载问题，规范道路营运市场，进一步使营运收入 大打折扣，致使营运类汽车贷款的借款人严重入不敷出，开始拖欠银行贷款， 商业银行不良贷款快速上升，引发严重的个人信用危机。 由于当时主要采用履约保证保险和担保公司担保的操作模式，保险公司 与担保公司也随即受到牵连，据统计，黑龙江省中国人民财产保险公司汽车 消费信贷履约保证保险的赔付率一度高达1 3 5 ，省内最大的鸿林财务担保公 司担保的汽车贷款不良金额超过预存银行保证金的1 0 倍。在履行担保责任经 1 8 哈尔滨t 程大学丁商管理硕士学位论文 济损失过大的压力下，保险公司和担保公司开始出现违约。 经销商也随即发生资金周转不灵，无法承担追缴借款人还款的责任，大 量的经销商通过虚拟借款人资料、变造假购车发票等手段套取银行资金，挪 用还款资金的手段解决自身财务问题，违法、违约情况严重。 在不良贷款持续增加，风险问题不断恶化的同时，黑龙江省商业银行汽 车消费信贷业务遭受重创，资产质量严重下滑。有资料显示，中国银行黑龙 江省的一家地市分行的汽车消费信贷不良率甚至高达9 5 。省内各大商业银 行开始紧缩贷款政策，制定了较为苛刻的借款人准入标准，甚至停办了营运 车辆贷款，限制发展自用轿车贷款。 2 0 0 5 年，黑龙江省商业银行汽车消费信贷业务总额下降为1 1 7 亿元， 与2 0 0 3 年相比下降了5 5 3 亿元，下降比率8 2 5 4 ，2 0 0 5 年汽车消费信贷业 务总额占所有消费贷款总额的1 i 4 6 ，较2 0 0 3 年相比下降了2 8 6 9 个百分 点，下降比率7 1 4 6 ，购车采用汽车消费信贷方式的消费者人数不足购车消 费者总人数的3 ，黑龙江省汽车消费信贷市场彻底进入“寒冬”。 2 0 0 4 年，国家制定了国有商业银行股份制改革的时间表，并注入巨资