（工商管理专业论文）电子商务在银行业的应用.pdf

9 9 m 2 8 4 束剑光 电了商务拒银行业的应用 【摘要】：随着i n t e m e t 技术的不断发展和普及，电子商务在各行各业的应用也越 来越广泛。而电子商务的丌展除了技术上、法律上的成熟外，电子的支付手段是其中 的关键所在。因此我们的金融行业，尤其是银行业也在其中扮演着重要的角色，它们 也在不断地引进和深入地应用这一技术和商务模式。本文将深入系统地讨论电子商务 这一新的业务模式在银行业的应用，以及这一模式对传统银行业务的影响。同时探讨 银行业如何快速地应用这一新技术并与传统业务完美地结合在一起，使自身在市场竞 争中立于不败之地，取得新的利润增长点。 【关键词】：电子商务、电子支付、在线支付、网上银行、i n t e m e t 。 a b s t r a c t i o n ：w i t ht h ed e v e l o p m e n to fi n t e m e tt e c h n o l o g y , e - c o m m e r c eb e c o m e s m o r ea n dm o r ep o p u l a li nm o s ti n d u s t r i e s e x c e p tf o rt h em a t u r i t yo ft e c h n o l o g ya n d r e l a t i v el a w s ，c o m p l e t ea n dc o n v e n i e n te p a y m e n ti st h ek e yt o e x p a n de c o m m e n c e t h e r e f o r e ，t h e f i n a n c i a l i n d u s t r i e s ，e s p e c i a l l yb a n k i n gi n d u s t r y , a d o p ta n du t i l i z e t h i s c o m m e r c i a lm o d em o r ea n dm o r e f r e q u e n t l y , t h u s a l s o p l a y i n g ac r i t i c a lr o l ei n e - c o m m e n c e i nt h i s p a p e r , t h eu t i l i z a t i o no fe c o m m e n c ei nb a n k i n gi n d u s t r yw i l l b e d e e p l yd i s c u s s e d a l s ot h ei n n o v a t i v ec o m m e r c i a lm o d e i nb a n k i n gi n d u s t r y , a sw e l la si t s i n f l u e n c et ot r a d i t i o n a lb u s i n e s sw i l lb ed i c u s s e d h o wt o q u i c k l yp r o m o t et h i s l l e w t e c h n o l o g yt ob a n k i n gi n d u s t r y , a n dh o w t od e v e l o pi tw i t ht r a d i t i o n a lb a n k i n gb u s i n e s s c l o s e l yt h a tw i l lc r e a t ean e w s o u r c eo f p r o f i t sa n dg r e a t l yi m p r o v et h ec o m p e t i t i v e n e s so f t h eb a n ka l ea l s oe x p l o r e d k e y w o r d l ：e l e c t r o n i cc o m m e r c e ，e l e c t r o n i cp a y m e n t ，o n l i n ep a y m e n t ，i n t e r n e t b a n k i n g ( o n l i n eb a n k i n g ，n e t w o r kb a n k i n g ) 、i n t e m e t 9 9 m 2 8 4 朱剑光 电了商务n ：银行业的应用 1 电子商务 1 1 电子商务的概念 自2 0 世纪9 0 年代以来，随着i n t e r n e t 以及各项相关技术的r 趋成熟，电子商务 在社会经济领域得到了广泛的应用。在发达国家，电子商务发展迅速，电子商务推动 了商业、贸易、营销、会融、广告运输、教育等社会经济领域的创新，并因此形成了 一个又一个新产业，给世界各国企业带来许多新的机会。 在电子商务中，用户可将自己的各类供求意愿按照一定的格式输入电子商务网 络，可进行各种网上交易业务。电子商务涵盖的范围包括：商务信息交换、售前售后 服务( 提供产品和服务的细节、产品使用技术指南和回答顾客意见) 、广告、销售、 电子支付( 电子资金转帐、信用卡、电子支票、电子现余等) 、配送( 包括有形商品 的配送管理和运输跟踪，以及可以电子化传送的产品的实际发送) 、组建虚拟企业等 一系列的应用。 广义的电子商务包括以下几个方面的概念：1 ) 是实施整个贸易活动的电子化；2 ) 是一组电子工具在商务活动中的应用；3 ) 是电子化的购物市场；4 ) 是从售前到售后 支持的各个环节实现电子化和自动化。 简单地讲，电子商务是指利用电子网络进行的商务活动。但电子商务的定义至今 仍不是一个很清晰的概念。各国政府、学者、企业界人士都根据自己所处的地位和对 电子商务的参与程度，给出了许多表述不同的定义。 1 9 9 7 年1 1 月6 同至7 同在法国首都巴黎，国际商会举行了世界电子商务会议。 会议上给出了关于电子商务最权威的概念阐述：电子商务( e l e c t r o n i cc o m m e r c e ) ， 是指对整个贸易活动实现电子化。从涵盖范围方面可以定义为：交易各方以电子交易 方式而不是通过当面交换或直接面谈方式进行的任何形式的商业交易；从技术方面可 以定义为：电子商务是一种多技术的集合体，包括交换数据( 如电子数据交换、电子 邮件) 、获得数据( 共享数据库、电子公告牌) 以及自动捕获数据( 条形码) 等。要 实现完整的电子商务还会涉及到很多方面，除了买家、卖家外，还需要有银行或会融 机构、政府机构、认证机构、配送中心等机构的参与。由于参与电子商务中的各方在 物理上是互不谋面的，因此整个电子商务过程并不是物理世界商务活动的翻版，网上 银行、在线电子支付等条件和数据加密、电子签名等技术在电子商务中发挥着重要的 不可或缺的作用。 电子商务研究的对象由商务对象、商务媒体、商务事件和信息流、商流、资金流、 物流等基本要素构成。 9 9 m 2 8 4 朱剑光电子商务在银行业的心用 电子商务的商务对象是指能够从事电子商务的客观对象，包括企业( b u s i n e s s ) 、 顾客( c u s t o m e r ) 和政府( g o v e r n m e n t ) ，因此产生了b 2 b 、b 2 c 、b 2 g 、c 2 g 、c 2 c 等电子商务的形式。 商务媒体是指商务对象进行交易的场所，或者说是虚拟电子市场，在这里实际指 的是网络，即i n t e m e t 。 商务事件是指电子商务对象之间所从事的具体商务内容，例如询价、报价、支付、 广告、商品储存运输等。 电子商务中的任何一笔交易，都包含着几种基本的流形态，即信息流、商流、资 金流、物流。其中信息流既包括商品信息的提供、促销行销、技术支持、售后服务等 内容，也包括诸如询价单、报价单、付款通知单、转帐通知单等商业贸易单证，还包 括交易方的支付能力、支付信誉等。商流是指商品在购销之间进行交易和商品所有权 转移的运动过程，具体是指商品交易的一系列活动。资金流主要是指资金的转移过程， 包括付款和转帐等过程。在电子商务下，前面三种流的处理都可以通过计算机和网络 通信设备实现。而物流，是四流中最为特殊的一种，它指物质实体( 商务事件) 的时 间和空间转移过程，具体指运输、储存、配送、装卸、保管和物流信息管理等活动。 对于少数商品和服务来说，可以直接通过网络传输的方式进行配送，如各种电子出版 物、信息咨询服务和有价信息软件等。而对大多数商品和服务来说物流仍然要经由物 理方式传输。 1 2 电子商务的分类 按商业活动运作方式分，可以分为完全电子商务和不完全电子商务。前者可以完 全通过电子商务方式实现和完成整个交易过程的交易。后者指无法完全依靠电子商务 方式实现和完成完整交易过程的交易，它需要依靠一些外部要素，如运输系统等来完 成交易。 按电子商务应用服务的领域范围分，可以分为企业对消费者( b 2 c ) 的电子商务， 企业对企业( b 2 b ) 的电子商务，企业对政府机构( b 2 g ) 的电子商务，消费者对政 府机构( c 2 g ) 的电子商务等。 9 9 m 2 8 4 来剑光电了商务舟银行业的应用 b 2 c 电子商务，又称为商家对个人客户或商业机构对消费者的电子商务，它基 本等同于电子零售商业。目前，i n t e r n e t 卜已遍布各种类型的商业中心，提供各种商 品和服务，例如有鲜花、书籍、计算机、汽车等商品和服务。著名的亚马逊网上书店 ( a m a z o n ) 就是属于这种模式。在中国b 2 c 也已经深入行业各个领域。典型的b 2 c 电子商务可以分为以下六个步骤：1 ) 消费者进入i n t e m e t ，查看在线商店或企业的主 页。2 ) 消费者通过购物对话框填写姓名，地址，商品种类，数量，价格。3 ) 消费者 选择支付方式，如信用卡，借记卡，电子 货币或电子支票等。4 ) 在线商店或企业的 客户服务器检查支付方服务器，确认汇款i 是否认可。5 ) 在线商店或企业的客户服务l 器确认消费者付款后，通知销售部门送货i 上门。6 ) 消费者的开户银行将支付款项传l 递到消费者的信用卡公司，信用卡公司负i 责发给消费者清单。 幽1 l b 2 b 电子商务，也称为商家对商家或商业机构对商业机构的电子商务，是指商业 机构( 或企业、公司) 使用i n t e m e t 或各种商务网络向供应商( 企业或公司) 订货和 付款等活动。b 2 b 电子商务是在几种电子商务形式中发展最快的，而且已经有了多年 的历史，特别是通过增值网络( v a l u ea d d e dn e t w o r k ，v a n ) 上运行的电子数据交 换( e d i ) ，使企业对企业的电子商务得到了迅速扩大和推广。公司之间可能使用网 络进行订货和接受订货、合同等单证和付款。 b 2 g 电子商务，是指在企业和政府机构方面的电子商务，它覆盖公司与政府组 织间的许多事务。目日口我国有些地方政府已经推行网上采购。 c 2 g 电予商务，它指政府将会把电子商务扩展到福利费发放和自我估税及个人 税收的征收方面。 1 3 正确认识电子商务 最早提出电子商务概念的是美国麻省理工大学的托马斯马龙，他认为广义的 电子商务是指所有的商业活动都得到信息技术的支持，这些活动不仅包括买卖，还有 设计、制造和管理等等。 普华永道对电子商务战略的总结涉及上游供应商、客户和企业内部的管理三个 大的方面，处处体现出信息技术在经营管理中的应用。如果把电子商务仅仅理解成把 离线业务搬到网上进行，那么电子商务和电话相比也不会具有更多的魅力。电子商务 的魅力应该更多地体现在深层次的信息服务上。 9 9 m 2 8 4 束剑光电了商务和银行业的盅用 现在，有许多的机构认为电子商务就是将所有的产品资料上网，从网上接定单。 而实际 ：，这种功能几乎每个企业都能做到。电子商务的领导者，应该将上游供应商 关系和货品物流进行整合，从而创造更大的利润和更佳的客户服务。要具有及时透明 的库存、仓储能力及运送能力的支援。高效率的定单处理系统和及时的交付。 另外，也有人认为有了电子商务，公司可以很快将产品销售到全世界。许多公司 寄希望于电子商务所展现的全球商机，而忽视了进行国际交易的许多复杂程序和物流 系统的支持。需逐步了解相关的出口法规政策与作业手续，健全物流系统，为全面涉 入国际贸易作好一切准备，以降低可能的风险，提高对海外客户的服务水平。 1 4 电子商务的发展及现状 到1 9 9 8 年止，全球上网人数已达到1 1 3 亿人，估计到2 0 0 5 年，世界人口的五 分之一，即1 0 亿人口将使用i n t e m e t 。如此众多的使用者，为电子商务的广泛应用奠 定了良好的群众基础。而i n t e m e t 商业的发展也是伴随着i n t e m e t 用户的急剧增加而 迅速膨胀的。 中国i n t e m e t 网络信息中心( c n n i c ) 于2 0 0 1 年7 月做的最新调查结果显示， 到2 0 0 1 年6 月3 0 同止，我国的上网计算机数已达1 0 0 2 万台，比去年同期增长5 4 ， 是三年前5 4 2 万台的1 8 5 倍；在c n 下注册的域名数已达1 2 8 3 6 2 个，比去年同期增 长2 8 7 ；w w w 站点数达2 4 2 7 3 9 个；国际线路总容量为3 2 5 7 m b ，各项指标与三 年前相比，均有了大幅的增长。 其实，电子商务早期的形式是e d i 。1 9 6 8 年，美国运输业的许多公司联合成立 了一个运输数据协调委员会( t r a n s p o r t a t i o n d a t a c o o r d i n a t i n g c o m m i t t e e ，t d c c ) ， 研究开发电子通信标准的可行性。它提出的方案形成了今天e d i 的基础。1 9 7 5 年 t d c c 发表了第一个e d i 标准。1 9 7 8 年，美国全国性e d i 委员会x 1 2 委员会成立。 1 9 8 1 年，它出版了第一套e d i 标准。1 9 8 9 年，美国公布了重新修订的统一法典 4 a 编“资金划拨草案”，规范了电子商务资余划拨问题，e d i 的应用逐渐成为现实。 1 9 8 7 年，联合国公布了e d i 运作标准u n e d i f a c t ( u n i t e dn a t i o n sr u l e sf o r e l e c t r o n i cd a t ai n t e r c h a n g ef o ra d m i n i s t r a t i o n ，c o m m e r c ea n dt r a n s p o r t ) ，并每年进 行修订。1 9 9 0 年3 月正式推出了u n e d i f a c t 标准，并被国际标准化组织正式接 受为国际标准i s 0 9 7 3 5 。联合国为此成立了联合国贸易网络组织。1 9 9 6 年1 2 月1 8 同，联合国贸易网络组织中国发展中心( c n t p d c ) 在北京成立，同年1 2 月2 4 日北 京海关与中国银行北京分行在我国首次丌通e d i 通关电子资金转帐( e f t ) 业务，并 成为联合国贸易网络组织的成员。 9 9 m 2 8 4 朱剑光电了商务臼：银行业的施用 据统计，美国1 9 9 8 年，仅b 2 b 电子商务交易额即高达4 3 0 亿美元。著名的芯片 制造商i n t e l 公司的财政报告显示，该公司1 9 9 9 年第一季度的收入为7 1 亿美元，其 中约3 0 亿美元来自在线销售。意味着i n t e l 公司每月的在线销售额平均达1 0 亿美元。 我国电子商务活动开展时间不长，政府部门对此高度的重视，电子商务的发展态 势很好。从2 0 世纪9 0 年代初丌始，我国相继实施了金桥、会卡、余关、会税、余企 等一系列“金字工程”。在外经贸部、中国海关总署和交通部的指示下，已初步建立 起e d i ( 电子数掘交换) 系统，并已在大多数海关使用。从1 9 9 4 年起，我国企业就 丌始涉足电子商务。今天，我国的证券交易系统覆盖了全国，实现了全国3 0 0 多家证 券公司的近2 6 0 0 个营业部联网，丌户投资者超过4 0 0 0 力户，最高日成交量达到3 0 0 多亿元人民币，有力地保证了我国证券市场的发展。我国的电子金融结算系统联结着 6 0 0 多个地面卫星小站和1 0 0 0 多个收发站，覆盖全国所有地级以上城市和7 0 0 多个 县，平均每天往来业务5 到6 万笔，大大提高了转汇效率，缩短了资金在途时间。中 国民航电子订票系统已经投入运行1 2 年，1 9 9 7 年通过该系统预定的机票达5 5 6 0 万 张，金额近2 0 0 亿元人民币。截至1 9 9 7 年6 月，我国共发行各种信用卡5 0 5 6 万张， 各种非银行i c 储值卡共6 0 0 0 万张。以现代信息网络为依托的中国商品交易中心 ( c c e c ) 、中国商品订货系统( c o g s ) 、中国远洋运输集装箱信息系统、库存商 品调剂网络等商务系统也陆续投入运营。 1 9 9 8 年3 月6r ，我国国内第一笔i n t e r n e t 网上电子商务交易成功。它是由世纪 互联通信技术有限公司和中国银行共同携手完成的。这标志着我国电子商务已经开始 进入实用阶段。 由中国人民银行支付司，科技部牵头，联合中国工商银行、中国农业银行、中国 建设银行、交通银行、中国光大银行等全国十二家商业银行共同建设的中国金融认证 中心( c f c a ) 已丌通运行。会融认证中心是电子商务的一个核心环节，是实现网上 交易和在线支付的安全保障。 1 5 电子商务的应用领域 电子商务的应用非常广泛，应用系统包括网上银行、网上炒股、网上购物、网上 订票、网上租赁、工资发放、费用缴纳等等。 1 、e d i 业务 它是电子商务发展早期的主要形式。e d i 旨在票据传送的电子化。 2 、网上银行 在网上银行中，可以允许数以百万计的银行客户和金融客户，面向银行所提供的 几十种服务，这些服务包括信用卡网上购物、电子货币结算、会融服务及投资业务的 咨询等。网上银行一方面使银行能够争取到更多的顾客，并且服务成本迅速下降。另 9 9 m 2 8 4 朱剑光乜予商务在银行业的应用 一方面也使客户能够从网上银行获得方便、及时、高质量的服务，同时又节省很多服 务费。 1 9 9 5 年1 0 月，全球第一家网上银行“安全第一网上银行( s e c u r i t y f i r s t n e t w o r k b a n k ，s f n b ) ”在美国诞生，这家银行没有建筑物，没有地址，营业厅就是首页画 面，员工只有1 0 人，与总资产超过2 0 0 0 亿美元的美国花旗银行相比，s f n b 简直是 微不足道，但与花旗银行不同的是，该银行所有交易都透过i n t e m e t 完成。目静发达 国家已有1 0 0 0 多家金融机构f 在筹划或已经初步建立网上银行服务。预计到2 0 0 5 年，发达国家将有约2 5 的家庭会在网上银行建立帐户，届时网上银行在网上实现的 营业额将占总营业额的三分之一。 网上银行是现代银行金融业的发展方向，它指引着未来银行的发展。利用i n t e m e t 这个丌放式网络来丌展银行业务有着广阔的前景，它将导致一场深刻的银行业革命。 作为本文的论述主题，后面将更加深入探讨在线支付和网上银行这一新兴的银 行业务模式。 3 、网上购物 随着电子商务技术的发展和应用，网络购物将越来越普及，并日渐成为一种新的 生活时尚。网络购物利用先进的通信和计算机网络的三维图形技术，把现实的商业街 搬到i n t e r n e t 上。用户无须担心出门时的天气变化，足不出户便能像真的上街那样“逛 商场”，方便、省时、省力地选购商品，而且订货不受时间限制，商家会送货上门。 目前在i r t t e m e t 上已经开通了书店、花市、电脑城、超级市场以及订票、订报、网上 直销等服务。 4 、网络广告 由于i n t e r n e t 上w w w 提供的多媒体平台，使得通信费用降低，对于机构或公司 来说，利用它来进行产品宣传，非常具有诱惑力。网络广告可以根据更精细的个性差 别将顾客进行分类，分别传送不同的广告信息。而且网络广告不象电视广告那样被动 接受广告信息，网络广告的顾客是会主动浏览广告内容。未来的广告将利用最先进的 虚拟现实界面设计达到身临其境的效果，给人们带来一种全新的感官经验。以汽车广 告为例，你可以打丌汽车的车门进去看一看，还可以利用电脑提供的虚拟驾驶系统体 验一下驾车的感受。 9 9 m 2 8 4 朱剑光 电子商务在银行业的麻用 2 银行业与电子商务 电子商务带来了一个全新的金融业。由于在线电子支付是电子商务的关键环节， 也是电子商务得以顺利发展的基础条件，随着电子商务在电子交易环节上的突破，网 上银行、银行卡支付网络、银行电子支付系统以及网上接单服务、电子支票、电子现 金等等服务，将传统的金融业带入一个全新的领域。 电子商务的发展是在线支付和网上银行产生的商业基础，可以说没有电子商务的 发展，就不会有在线支付和网上银行的兴起，电子商务是一种伴随i n t e m e t 的普及而 产生的新型贸易方式，它是当代信息技术和网络技术在商务领域广泛应用的结果。 电子商务技术的发展催生了在线支付和网上银行。通常说，电子商务对银行的要 求有两方面：首先，要求银行为电子商务提供相互配套的网上支付系统；其次，要 求银行提供与电子商务相适应的虚拟金融服务。电子商务是一种网上交易方式，所有 的网上交易都由两个环节组成的，一是交易环节，二是支付环节。前者是在客户与销 售之间完成，后者需要通过银行网络完成。 在另一方面，网上支付系统的建立是电子商务正常开展的必要条件，否则网上交 易将无法进行。例如在1 9 9 9 年初，上海书城推出网上书店服务，从开业到2 月9 日 的4 0 天中，访问该网站的有1 7 万人次，而营业额却不足5 0 0 0 元，仅是上海书城正 常营业额的l 。还有杭卅i “中国第一家网上书店”更是早己夭折。导致此类问题的 主要原因，是i n t e m e t 上的在线支付问题没有解决。要发展电子商务必须依托先进的 网上银行和在线支付系统，网上银行为电子商务的发展提供了一个安全、平稳、高效 的网上支付系统，从而有力地支持了电子商务的正常开展。 2 1 商业银行在电子商务活动中的角色和作用 网络金融服务是新世纪金融创新和金融信息化发展的主战场，其中最主要的应用 领域有网上银行、在线支付以及移动( 手机) 银行等。美国在未来三四年内，所有的 银行都将“上网”，美国国内网上业务将增长4 2 。 首先，网上银行的发展降低了银行经营成本。美国传统柜台出纳每笔交易成本为 1 0 7 美元，电话银行每笔交易成本为0 5 5 美元，网上银行每笔交易成本o 1 3 美元。 我国利用网上转帐的成本只是电话银行的四分之一。其次，网上银行的发展改变了传 统商业银行的管理体制和经营理念。 在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色， 任何的网上交易，都需要网上银行来进行资金的支付和结算。商业银行是联结商家和 消费者的纽带，银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的 关键。 9 9 m 2 8 4 朱剑光屯了商务在银行业的应用 无论是对于传统的交易，还是新兴的电子商务交易，资金的支付都是完成交易的 重要环节。所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。因此，商业银 行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着联结买卖双方的纽带作用，网上银行所 提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发 展前景。因此随着电子商务的发展，网上银行的发展亦是必然趋势。 此外，传统的银行业务模式已不能适应网络经济时代需要。网上银行的发展，给 商业银行传统业务模式和服务方式带来了巨大的变革，要求银行对内部管理和运营机 制进行战略性的调整。在线支付是电子商务的重要组成部分，是传统支付系统的发展 和创新。不兼容的在线支付机制，无疑会阻碍电子商务的健康发展。因此支付方式的 革新必需依赖中央银行的支持。 2 2 中央银行在电子商务时代的作用 在电子商务中，作为中央银行的中国人民银行可以在以下领域发挥积极的作用： 第一，建立和完善金融服务的业务管理制度和规范；第二，对网上银行和在线支付业 务实施有效、严格、科学的监管，避免产生新的金融风险；第三，对金融安全认证体 系进行有效的监管和管理t 第四，规范和协调在线支付系统健康发展；第五，推动制 定相关金融法律：第六，维护为电子商务服务的正常、有序的金融服务。 网上银行以其方便、快捷、跨时空等特点，通过i n t e m e t 可以在瞬间将巨额资金 从地球的一端传到另一端，大量资金突发性的转移无疑会加剧金融市场的波动，网络 快速传递的特性，会使波动迅速蔓延。网上银行的整个交易过程几乎全在网上完成， 金融交易的“虚拟化”使银行业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确， 过程更加不透明。这无疑加大了中央银行的监测与管制的难度。 电子货币在网上银行的业务中占据重要地位。电子货币的发行使流通中的货币需 求减少，同时也减少了金融管理当局的货币发行数量，从而减少了金融管理当局的铸 币收益。此外，电子货币的流动性也同样影响电子货币的发行规模和余额，其发行的 规模越大，可用于结算的余额就越多，但同时也要求有更多的传统货币随时准备赎回 相当数量的电子货币，这就要求中央银行有足够的货币储备。电子货币的发行和流通 对中央银行的货币政策提出了挑战，也对货币供给调控能力提出了质疑。 面对上述形势，金融管理当局可以做的是统一规划管理电子货币与网上银行，并 建立一套相应的法律法规，明确消费者、商家、银行和清算机构的权利和义务：在发 展电子货币的同时建立起对其发行、流量、统计的监控体系及认证中心：把网上银行 业务正式列入会融机构管理范围，建立专门的网上银行准入制度，制定网络安全标准， 建立安全认证体系等。 9 9 m 2 8 4 米剑光屯了商务杠银行业的应用 2 3 中央银行在电子商务时代面临的挑战 1 9 9 6 年1 2 月，联合国国际贸易法委员会制定并通过了电子商务示范法，正 式宣告电子商务将成为2 l 世纪的主流商业和贸易形式。但在电子商务蓬勃发展的背 后，各国中央银行越来越感受到其咄咄逼人的挑战。对于中央银行的挑战具体体现在 以下五个方面： 首先，电子货币的广泛使用给中央银行提出了一系列的政策问题。电子货币系统 是电子商务的基础，而按公认的观点，电子货币是一种“储值”或“预付”产品，就 是将各储户所能支配的资金或货币币值存储于其持有的某种电子设备上，如银行卡、 电子支票和数字化电子现会等形式。因而，其他余融机构和非余融公司，如维萨 ( v i s a ) 和国际信用卡组织也拥有发行电子货币的权力，这在实质上部分剥夺了中 央银行垄断发行货币的特权。电子货币发行目的是替代流通中的现金，其大量使用势 必减少流通中的现会，进而改变货币的流通速度，在中央银行资产负债表中现金份额 大的国家，甚至会引起中央银行资产负债规模的急剧萎缩，使得货币总量的测度和货 币供给的控制变得更为复杂。 其次，中央银行不得不承担起确保电子商务支付系统效率、安全与稳定性的责任。 电子支付是电子商务活动最关键的环节，电子商务必然涉及在线支付，必然涉及银行 支付结算，而在线支付系统的效率，安全与稳定性恰好又是困扰电子商务发展的最主 要问题。根据各国金融法的规定，大多数中央银行都有维护支付清算系统正常秩序的 义务和职责，就是充当银行的银行，履行最后贷款人，最后清算人的职能。另外，网 上信息传递采用公共、私人密钥结合的加密解密形式，在公用网和金融专用网之间会 出现交易当事人如何拿到并确认对方的公共密钥等问题，这样就必须存在一个权威性 和公正性的第三方充当中介人和担保人，很自然，中央银行是最佳“人选”。 再次，中央银行如何合理约束网上会融机构的行为。电子商务环境下，电子货币 的使用，使得余融机构成为直接参与交易的主要环节，而且网上经营更为其增添了一 条低成本、高效益的发展之路。从1 9 9 5 年世界第一家网上银行s f n b 丌业以来，网 上证券交易、网上银行、网上保险等同益风行，也进一步说明金融机构具有开展网上 服务、趁中央银行监管不到位之机违规经营的足够内在动力。 第四，如何处理电予商务的监管及与其他国家中央银行监管的协调合作，避免新 的支付工具被用来逃税、洗黑钱等犯罪活动。中央银行是国家的金融监管部门，它对 电子商务的监管涉及电子货币发行管理、金融认证管理、电子货币工具管理、安全电 子交易管理、电子货币运行监控管理等，尤其是它要参与并主导全国性金融c a 体系， 对所有的认证中心进行分级别的严格管理，有效防范金融伪造、诈骗、洗钱等非法活 动。另一方面，电子商务跨国界的运作方式，对那些偏重于合规性稽核、风险监管水 平不高的中央银行来说，无疑又是一个重大考验，也更会吸引那些企图逃税、洗黑钱 9 9 m 2 8 4 ，未剑光电了商务舀银行业的戍用 的犯罪分子。 第五，作为监管者，如何不偏不倚地对待银行与非银行金融机构的竞争。目前， 在i n t e m e t 上提供支付服务的大多为非银行公司，仅由银行提供最后的结算和信用服 务，使得银行在未来有可能受到非银行金融机构的更大挑战。这当中又涉及到一个新 形势下公平竞争的问题，即现行有关银行支付和结算的规定是否应该适用到所有愿意 在支付领域经营的非银行会融机构。 9 9 m 2 8 4 朱剑光 电了商务柏银行业的应用 3 在线支付 要使用电子商务，必然要使用在线支付。因为资金流是商品交易活动中的三大流 之一。曾经就有人认为在线支付、物流配送和网络普及是阻碍电子商务发展的三座 大山。未来社会将是一个网络的时代，网络不仅带给我们信息的海洋，更会拉近人与 人之间的距离，并进一步对整个社会中的方方面面都产生深远的影响。 在电子商务活动过程中，作为整个商业活动中帕j 环节的银行，通过在线支付可以 为每位客户提供方便快捷、灵活方便的服务，大大提高办事效率。1 9 9 5 年底s f n b 在美国诞生，到1 9 9 9 年底美国最大的股票经纪公司梅林宣布向投资者全面提供网上 交易服务，在短短的5 年时问罩，网上银行有了快速的发展。 我们可以看到，银行业参与电子商务可以在两个方面着手，一是积极参与电子支 付或电子支付在线支付系统的建设，为电子商务的发展铺平道路；二是积极发展网 上银行业务，充分利用i n t e m e t 和电子商务这一新技术丌展银行业务，为客户提供更 加便利高效优质的服务。 3 1 电子支付与在线支付 货币是固定地充当一般等价物的特殊商品，它是沟通整个社 会经济运行的媒介和命脉。货币的发展历程：从人类社会发展历 史过程来看，随着社会经济和科技的发展，货币经历了实物货币 。” ( 如布帛、兽皮、甚至羊等) 、贵重会属货币( 会银等) 、支付工具( 纸币、还有信用 凭证，如银行券、期票、汇票、支票等充当货币，这些支付工具本身没有价值，只是 一种货币符号，生产容易、便于携带，但流通中经常出现假币) 到电子支付，在线支 付工具几个大的发展阶段。 这里明确一个概念，在线支付不完全等同于电子支付，因为在电子商务出现以前， 以信用卡为代表的电子支付已经实现多年。信用卡支付是电子支付中最常用的工具， 信用卡可在商场、饭店、车站等许多场所使用，可以刷卡记帐、p o s 结帐、a t m 提 取现金等方式进行支付。 网上交易是电子商务的重要内容之一，因而在线支付是电子商务的重要组成部 分。广义地讲，在线支付是发生在购买者和销售者之间的合融交换，而这种交换的内 容通常是银行所支持的某种数字金融工具，比如信用卡、电子支票或电子现金等。 目前，在线支付对商业银行来说是非常有吸引力的。主要有以下几个原因：日 益降低的技术成本、已经降低了的运作和处理成本以及正在增长的电子商务。现金 和支票的处理成本很高，因而在电子环境中，银行有必要使用成本较低的替代物。 除了降低成本的愿望外，开拓新型服务从而提高银行自身的竞争力是促进在线支付 9 9 m 2 8 4 朱剑光电了商务在银行业的应用 发展的另一个主要原因。 3 2 电子支付的发展 随着i n t e m e t 和电子商务的快速发展，1 9 9 6 年5 月，美国信息技术业批准了一个 专门为在i n t e m e t 网上进行信用卡交易而设计的工业标准s e t 协议。利用此项协 议，可以对在i n t e m e t 上传输的信用卡交易数据进行加密，同时对数据的发送者和接 收者进行身份认证。目前，利用s e t 协议进行信用卡支付交易的方式已广泛应用在 i n t e m e t 上。一方面，i n t e m e t 提供了一个全球化的电子市场，商家拥有自己的w e b 站点并能在网上发布广告和产品信息，消费者通过访问w e b 站点就可以挑选和订购 自己中意的商品；另一方面，在i n t e m e t 上并不存在一种被广泛接受的支付工具。这 已成为目前电子商务发展的一个“瓶颈”问题。为了解决这些问题，一些新的基于 i n t e m e t 开发的电子支付工具和应用系统出现了，同时这也标志着在线电子支付系统 发展阶段的到来。 银行采用计算机等技术进行电子支付的方式可分为后面所述的5 种，它们分别代 表着电子支付工具发展的不同阶段。第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币 汇划业务，办理汇划结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之问资金的汇划， 如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自 动柜员机( a t m ) 上进行取、存款操作等：第四阶段是利用银行销售点终端( p o s ) 向客户提供自动的扣款服务，这是现在阶段电子支付工具的主要方式；第五阶段是最 新发展阶段，电子货币可随时随地通过公共网络( 如i n t e m e t ) 进行赢接转帐结算， 形成电子商务环境。这是j 下在发展的形式，也将是下一世纪的主要金融支付方式。 3 3 在线支付工具一电子货币 i n t e m e t 诞生以后不久，人们就已丌始利用i n t e m e t 丌展电子商务活动，但因银行 没能及时提供安全的网上支付手段，人们在付款时仍不得不采用老办法“网上订 购，网下支付”，在线支付一度成为是电子商务发展的“瓶颈”。 然而，什么是在线支付呢? 在线支付是古老的金融业与i n t e m e t 结合的产物。在 线支付通常涉及三方，即消费者、商户和银行。银行通过传统的支付清算网络完成支 付授权和支付获取。出在线支付所引起的银行之间的清算和结算也是通过传统支付清 算网络来完成的。因此，现行支付系统是实现在线支付的基础。 经过多年的不懈努力，我国的支付清算系统发展迅速。中国国家现代化支付系统 9 9 m 2 8 4 朱剑光 电了商务在银行业的应用 ( c n a p s ) 建设已取得了很大进展，各商业银行也建设了自己的行内电子汇兑系统 和银行卡授权系统：人民银行电子联行系统、同城清算系统已在全国大中城市得到普 及；全国银行卡信息交换网络建设也已初具规模，以各发卡银行的行内授权系统为基 础，银行卡信息交换总中心和城市银行卡中心的建立为银行卡的跨行信息交换和跨行 交易创造了条件。所有这些，都为在线支付、我国电子商务的发展提供了必要的条件。 对于消费者和使用者来讲，在线支付是一种支付手段；对银行来讲，是另外一种 “生存”状态网上银行。在线支付催生了网上银行的诞生。在线支付的用户端可 以是计算机，也可以是机顶盒，或者其他联网设备，如手机等。 传统支付的物质载体是金银，纸币等，在线支付的载体或表现形式则多种多样。 如今各种新兴电子支付工具不断出现，这些工具我们可以称之为电子货币。 电子货币是以电子化数字形式存在的现金。电子货币比现有的实际货币具有更多 的优点：无需承担较大的存储风险、高昂传输费用、较大的安全保卫和防伪的投资等。 电子货币是在传统货币基础上发展起来的，与传统货币在本质、职能及作用等方面存 在着许多共同之处。但是电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。 通用的电子货币包括信用卡支付( c r e d i tc a r dp a y m e n t ) 、电子支票( e l e c t r o n i c c h e c k ) 、电子现金( e l e c t r o n i cc a s h ) 和电子钱包( e l e c t r o n i cp u r s e ) 。电子货币主要 有两种电子支付模型( e l e c t r o n i c p a y m e n t m o d e l s ) ：一种是类现金电子货币模型，另 外一种是类支票电子货币模型。目前，已经国际上已经存在很多不同的类支票电子货 币( 例如b a r ew e bf o r m 、s e c u r ew e bf o r m 、a g e n tb a s e d 、m e m b e r s h i pt y p e ) 和 电子现金支付系统( 例如d i g i t c a s h 公司的e c a s h 、f i r s t v i r t u a l 公司的i p s i n t e r a c tp a y m e n ts y s t e m 等) 。 电子货币是电子商务的核心，它将在国际金融活动中逐步发挥重要作用。建立电 子货币系统是发展电子商务的保证，作为电子商务资金流中的电子货币，必须在安全 性、及时性、保密性、灵活性和国际化等方面均达到一定的先进水平，才能保证可靠 地应用在电子商务中。 下面是几种比较成熟的在线支付工具电子货币： 1 、信用卡 对于作为电子货币的信用卡来说，具体方式是用户在网上发送信用卡号，加密发 送到银行进行支付。支付过程中要进行用户、商家及付款要求的合法性验证。信用卡 由磁卡发展为能够读写大量数据、更加安全可靠的智能卡( i c 卡) ，人们称其为电子 信用卡。目前，国内几个银行都开展了基于信用卡的在线支付。安全电子交易( s e t ) 协议是用于银行卡在线支付的i n t e m e t 支付协议。s e t l 0 版本支持信用卡支付，全世 界很多银行都实施了s e t ，并且取得了很好的效果。 2 、电子借记卡( e d e b i t ) e d e b i t 的作用相当于银行常规活期帐户，经常帐号的支取凭证。其资金可用性 9 9 m 2 8 4 朱剑光 u 了商务n 银行业的应用 的在线验证( 包括使用p i n 个人身份识别g - 码) ，都类似于基于a t m 的交易。 e d e b i t 使用类似s e t 的基础设施和交易流。e d e b i t 可以用于从1 美元到5 0 美元小 额交易。 目前支持借记卡支付的s e t 2 0 版本还没有问世，但有些银行( 比如同本富士银 行) 已在实施s e t 借记卡支付。在我国，中国银行依托首都电子商务工程，在国内 已率先推出了s e t 电子借记卡支付。目| j i s e t 在北美地区的应用不如在欧洲和亚 洲普及。在我国，各家商业银行目前所发放的银行卡大多数为借记卡。因此，我们的 用卡环境基本上是借记卡环境。近期，银行i c 卡将在北京、上海和长沙进行试点。 预计在不久的将来，i c 卡的使用将得到广泛地推广，这将极大地推动网络环境中银 行卡的使用，从而为网上交易提供可行的支付方式。 3 、电子支票( e c h e c k ) 电子支票转帐系统作为电子支付方式之一，属于网上银行的初级形式。其原理和 纸张支票大同小异，不同的是电子支票的使用使银行最大限度地减少了纸张的使用， 减少了交易处理费用。 电子支票借鉴了纸张支票转移支付的优点，是利用数字传递将钱款从一个帐户转 移到另一个帐户的电子付款形式。这种支付是在与商户及银行相连的网络上以密文方 式传递的，使用公用关键字加密签名或个人身份证号码( p i n ) 代替手写签名。 从概念上讲，电子支票和所有的电子支付都涉及三个方面买方、卖方和银行。 买卖双方都在银行开设帐户，买方应有一定的存款。在买卖双方开始交易以前，买方 先从银行得到一张支付证书( 相当于一张支票) ，该证书( 以电子形式) 规定了买方 帐户对银行的债务。买方把证书交给卖方，卖方验证证书的有效性后开始交易。卖方 将证书转给银行，该证书保证了银行对卖方帐户的信用。这与传统的支票交易一样。 但是，不同的是在使用电子支票时，证书的发出和传输，帐户的负债和信用几乎是立 刻发生的。如果买卖方不在同一银行，那么在银行之间就要应用一些标准的清算中心 体系，通常由中央银行( 国内交易) 或一个第三国银行( 对国际贸易，且第三国中央 银行有良好的信用) 来协调。 电子支票交易的过程可以分以下几个步骤： 1 ) 买方和卖方达成购销协议并选择用电子支票支付。 2 ) 买方通过网络向卖方发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 3 ) 卖方通过验证中心对买方提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票 送交银行索付。 4 ) 银行在卖方索付时通过验证中心对买方提供的电子支票进行验证，验证无误 后即向卖方兑付或转帐。 9 9 m 2 8 4 朱剑光电了商务稿银行业的应用 图3 1 类支票电子货币模型 电子支票的应用很广泛，比如通过银行帐户来支付电话费，通过银行的a t m 网 络支付大学学费，巨额资金( 从几千元到几十亿元) 在不同国家的银行间传输等等。 近期，向i n t e r n e t 站点提供后端付款和处理服务的p a y m e n t n e t 将开始处理电子支 票。p a y m e n t n e t 采用s s l 标准保证交易安全，美国最大的支票验证公司t e l e c h e c k 通 过对储存在数据库中的购物者个人信息及风险可靠度进行交叉检验来确认其身份。 2 0 0 1 年，c h e c k f r e e 公司处理了8 5 0 0 万宗审子交易，总额达1 5 0 亿美元。不过， 目前还没有人试过在电子商务站点通过i n t e m e t 直接使用支票。目前，只有美国银行 支持的支票才能在i n t e r n e t 上被接受，