（工商管理专业论文）交通银行对中小企业信贷的创新研究.pdf

d i s s e r t a t i o no fm a s t e rd e g r e e2 011 s c h o o lc o d e ：10 2 6 9 s t u d e n ti d ：51 0 8 0 4 0 6 0 1 0 e a s tc h i n an o r m a l u n i v e r s i t y r e s e a r c ho ns m e s i n n o v a t i v ef i n a n c i n gw a y si nb a n k c o m mun i c a t i o n s d e p a r t m e n t ： s p e c i a l t y ： mb ae d u c a t i o nc e n t e r m a s t e ro fb u s i n e s sa d m i n i s t r a t i o n d i r e c t i o n ： ei 凸坌凸垡i 坌! 隧! 鱼d 坌g 鱼幽金d ! a d v i s o r ： l i 量些凸，墨墨q 堡i 坌! 曼已 q ! 曼墨墨q g r a d u a t e ： l i 坌d g 旦i d g m a r c h ，2 0 11 2 jjjj_iiii洲3409iiii-y 华东师范大学学位论文原创性声明 郑重声明：本人呈交的学位论文 交通银行对中小企业信贷的创新研究，是在华东师范大学攻读题岁博士( 请勾选) 学位期间，在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除文中已经注明引用 的内容外，本论文不包含其他个人已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出 重要贡献的个人和集体，均已在文中作了明确说明并表示谢意。 作者签名：血 醐州年s 哆 华东师范大学学位论文著作权使用声明 交通银行对中小硷业信贷的创新研究系本人在华东师范大学攻读学位期间在 导师指导下完成的硬盘博士( 请勾选) 学位论文，本论文的研究成果归华东师范大 学所有。本人同意华东师范大学根据相关规定保留和使用此学位论文，并向主管部门 和相关机构如国家图书馆、中信所和“知网 送交学位论文的印刷版和电子版；允许 学位论文进入华东师范大学图书馆及数据库被查阅、借阅；同意学校将学位论文加入 全国博士、硕士学位论文共建单位数据库进行检索，将学位论文的标题和摘要汇编出 版，采用影印、缩印或者其它方式合理复制学位论文。 本学位论文属于( 请勾选) () 1 经华东师范大学相关部门审查核定的“内部 或“涉密学位论文， 于年 月日解密，解密后适用上述授权。 ( u2 不保密，适用上述授权。 导师签名工萋圭扯 本人签名 jlt 黔h | “涉密”学位论文应是已经华东师范大学学位评定委员会办公室或保密委员会审定过的学 位论文( 需附获批的华东师范大学研究生申请学位论文“涉密”审批表方为有效) ，未 经上述部门审定的学位论文均为公开学位论文。此声明栏不填写的，默认为公开学位论文， 均适用上述授权) 。 3 工蹇硕士学位论文答辩委员会成员名单 姓名职称单位备注 茜一支引她磁爱必 主席 娃鬯疋一想瑙一豁i ；谨烂 孱奄企 三f 箍描，辙l莎膳 、j l ! 一 摘要 无论在发达国家还是发展中国家，中小企业融资都是一个全世界广泛关注的问 题，中小企业是国民经济的重要组成部分，在我国，中小企业贡献了5 8 5 的g d p ， 其发展的好坏直接影响着整个国民经济的运行状况。特别是随着我国经济体制改革的 深入、市场经济的发展及我国进入w t o 后过渡期，促进中小企业的发展，对缓解我国 就业压力、保持经济活力、参与国际竞争有着深远的现实意义。 中小企业在经济社会发展中的重要作用与其融资不足的矛盾却长期存在，引起了 全社会对中小企业金融服务问题的广泛关注。从商业银行的角度出发，如何创新中小 企业信贷方式，拓宽融资渠道，不仅是商业银行如何履行社会责任，合理有效分配货 币资源的问题，也是在日趋激烈的市场竞争环境下，商业银行如何应对信贷市场形势 变化，挖掘这块尚未被充分重视的公司客户市场的应对之举。 文章从介绍影响我国中小企业融资的国际背景和国内背景开始，界定了中小企业 的概念。商业银行中，笔者选择了交通银行作为案例行。作为我国大型商业银行之一 的交行，无论在资产规模、盈利能力还是在对中小企业信贷的重视程度上，在银行业 内都具有一定的代表性。本文选择交行作为中小企业信贷方式创新的切入点，主旨是 希望从商业银行的角度出发，就事论事，对学术界讨论已久的中小企业融资难题从商 业银行的角度提出看法和对策。 第二章从当前东西方发达国家的实践经验来看，日本在企业融资法规，德国在融 资担保体系以及美国在政府采购支持方面都有值得我国借鉴之处，通过对比我国和这 三国的现状，希望能从政策制定者的层面找到有利于进一步改善中小企业融资环境的 政策，为政府宏观层面的改进提供一定的参考方案。 第三章就当前中小企业信贷约束的客观原因展开进一步的分析，分别从商业银行 和中小企业的角度出发。商业银行由于自身经营产品的特殊性而存在审慎的经营理 念，这一理念和中小企业客户普遍存在的高风险特征无法匹配，此外银行和企业间信 息的不对称容易造成信贷决策中的逆向选择问题。而中小企业自身先天也有缺陷，可 用于抵质押担保物的缺乏和信用资源的不足使得银行无法兼顾风险和收益之间的平 衡点。尽管本文主要的分析对象是商业银行，也对中小企业自身如何努力适应当前的 融资环境提出了一定的中肯建议。 交通银行作为我国第五大商业银行，在中小企业信贷方式创新上走在了市场的前 列，文章的第四章就从交行内部的管理体制、管理信息系统和信贷产品的创新三个方 面展开了对中小企业信贷方式的探索。这其中既有从银行管理者角度出发，对如何缩 短管理纵深，提高对客户需求的响应速度的思考和探究，也有从改善银行i t 系统和 贷款评分手段着手，落实巴塞尔协议对银行信贷风险控制的客户分级要求，更有具体 的信贷产品创新实践，即如何在有效控制风险的前提下，为银行的中小企业目标客户 提供量身定做的信贷产品。 第五章从中小企业自身角度出发，提出要减少中小企业的信贷约束，不能只要求 商业银行来改变自身的风险偏好，升级管理信息体统和改良产品线。中小企业自身需 要从完善治理结构，提高管理水平，努力建立和银行的长期伙伴关系并且有意识的建 立中小企业产业集群这三大方面改进自身的现状，配合落实银行进行信贷方式的创 新。 文章的结论从交通银行对中小企业市场的信贷创新推导，希望通过这样的论述带 给读者启示，只有创新才能让商业银行立足于强手之林，在市场竞争中立于不败之地。 关键词：交通银行中小企业融资信贷 a b s t r a c t b o t hi nd e v e l o p e da n dd e v e l o p i n gc o u n t r i e s ，s m ef i n a n c i n gi saw i d e s p r e a d c o n c e r na r o u n dt h ew o r l d s m e sa r ea ni m p o r t a n tp a r to ft h en a ti o n a le c o n o m y i nc h i n a w h i c hc o n t r i b u t e d5 8 5 o fg d p i t sd e v e l o p m e n th a sad i r e c ta f f e c t t h eh e a l t ho ft h ee n t i r en a t i o n a le c o n o m y e s p e c i a l l yw i t ht h ed e e p e n i n go f c h i n e s ee c o n o m i cr e f o r m ，d e v e l o p m e n to fm a r k e te c o n o m ya n dt h et r a n s i t i o n p e r i o da f t e rc h i n e s ee n t r yi n t ow t o ，t op r o m o t et h ed e v e l o p m e n to fs m e s ，t o e a s et h ee m p l o y m e n tp r e s s u r ei nc h i n aa n dt om a i n t a i ne c o n o m i cv i t a l i t ya n d p a r t i c i p a t e i ni n t e r n a t i o n a l c o m p e t i t i o n h a s p r o f o u n d p r a c t i c a l s i g n i f i c a n c e t h ec o n t r a d i c t i o nb e t w e e nt h ei m p o r t a n tr o l et h a ts m e sp l a y si nt h e e c o n o m i ca n ds o c i a ld e v e l o p m e n ta n di t sp r o b l e mo fi n s u f f i c i e n tf i n a n c i n gf o r al o n gt i m eh a sa l r e a d ya r o u s e dt h ew h o l es o c i e t y sa t t e n t i o no nf i n a n c i a l s e r v i c e sf o rs m e s f o rt h es a k eo f c o m m e r c i a lb a n k s ，a n dh o wi n n o v a t i v e f i n a n ci n gf o rs m e s ，b r o a d e n i n gf i n a n ci n gc h a n n e ls ，n o to n l yc o m m e r ci a lb a n k s h o wt of u l f i l lt h e i rs o c i a lr e s p o n s i b i l i t i e s ，r e a s o n a b l ea n de f f e c t i v e a l l o c a t i o no fm o n e t a r yr e s o u r c e s ，b u ta l s oi nt h ei n c r e a s i n g l yf i e r c em a r k e t c o m p e t i t i o n ，t h ec o m m e r c i a lb a n k sh o wt od e a lw i t hc r e d i tc h a n g e si nm a r k e t c o n d i t i o n s ，d i g g i n gt h i sh a sn o tb e e nf u l l yv a l u e dc o r p o r a t ec u s t o m e r ss h o u l d m o v et h em a r k e t t h e a r t i c l ed e s c r i b e st h ef i n a n c i n go fs m e si nc h i n aa n dt h ei n t e r n a t i o n a l b a c k g r o u n do ft h ed o m e s t i cb a c k g r o u n do f t h eb e g i n n i n g ，t h ec o n c e p to f d e f i n i n gs m e s b a n ko fc o m m u n i c a ti o n s ，ic h o s ea sac a s eb a n k a so n eo fc h i n a s l a r g e s c a l ec o m m e r c i a lb a n k s ，e i t h e ri na s s e ts i z e ，p r o f i t a b i l i t yo rc r e d i t t os m e si nt h ed e g r e eo fa t t e n t i o n ，b a n ko fc o m m u n i c a t i o n sh a sas t r o n g r e p r e s e n t a t i o ni nt h eb a n k i n gi n d u s t r y t h i sc a s eb a n ki ss e l e c t e da sa ne n t r y p o i n tf o rs m e si ni n n o v a t i v ef i n a n c i n g t h es u b j e c tf r o mt h ep e r s p e c t i v eo f c o m m e r c i a lb a n k si st os u g g e s tm e a s u r e sa n dc o u n t e r m e a s u r e st os o l v et h e a c a d e m i cd i s c u s s i o no ns m ef i n a n c i n gp r o b l e m s c h a p t e riid e s c r i b e sl a w sa n dr e g u l a ti o n si nc o r p o r a t ef i n a n c ei nj a p a n ， s e c u r e df i n a n ci n gs y s t e mi ng e r m a n ya n dt h es u p p o r to fg o v e r n m e n tp r o c u r e m e n t i nt h eu n i t e ds t a t e s b yc o m p a r i n gt h ec u r r e n ts i t u a t i o ni nc h i n aa n dt h e s e t h r e ec o u n t r i e s ，w eh o p et h a tp o l i c ym a k e r ss h a l1f i n ds o m eh e l pt of u r t h e r i m p r o v et h ep o li c ye n v i r o n m e n tf o rs m ef i n a n c i n ga n dp r o v i d ear e f e r e n c e p r o g r a mf o rt h eg o v e r n m e n tt oi m p r o v et h em a c r ol e v e l c h a p t e ri i ia n a l y s e sc u r r e n to b j e c t i v e r e a s o n so ds m e f i n a n c i n g c o n s t r a i n t s ，r e s p e c t i v e l y ，f r o mc o m m e r c i a l b a n k sa n dt h es m e sp e r s p e c t i v e d u et oc o m m e r c i a lb a n k s o w ns p e c i f i c i t yb u s i n e s sp r o d u c t s ，t h e ye x is t p r u d e n tb u s i n e s sp h i l o s o p h y s m ec u s t o m e r s d o e sn o tm a t c ht h eh i g h r i s k c h a r a c t e r i s t i c s i na d d i t i o n ，t h ea s y m m e t r yo fi n f o r m a t i o nb e t w e e n e n t e r p r i s e sa n db a n k s i s1 i k e l yt oc a u s ea d v e r s es e l e c t i o ni nc r e d i t d e c i s i o n - m a k i n gp r o b l e m s m e d i u m - s i z e db u s i n e s s e sh a v et h e i ro w ni n h e r e n t d e f e c t s ，s u c ha st h el a c ko fc o ll a t e r a lp l e d g e da n dt h el a c ko fc r e d i t m r e s o u r c e sf o r c eb a n k su n a b l et ot a k ei n t oa c c o u n tt h eb a l a n c eb e t w e e nr i s k a n dp r o f i tp o i n t t h u s ，a l t h o u g ht h em a i no b j e c to fa n a l y s i si sf r o ma c o m m e r c i a lb a n kp o i n to fv i e w ，b u tw ea l s op r o v i d es o m ep e r t i n e n ts u g g e s t i o n s f o rs m e sf i n a n c ec o n c e r n i n gt h e i re f f o r t st oa d a p tt ot h ec u r r e n te n v i r o n m e n t a sc h i n a sf i f t hl a r g e s tc o m m e r c i a lb a n k ，b a n ko fc o m m u n i c a t i o n sw a l k i nt h ef o r e f r o n to ft h es m ef i n a n c i n gi n n o v a ti o n c h a p t e ri ve x p l o r e st h e f i n a n c i n gp a t t e r n s f o rs m e s f r o mt h r e ea s p e c t s ，s u c ha st h ei n t e r n a l m a n a g e m e n ts y s t e m ，m a n a g e m e n ti n f o r m a t i o ns y s t e m sa n di n n o v a t i v ef i n a n c i n g p r o d u c t s a m o n gt h e s e ，b a n k s r e g u l a t o r ss h a lll e a r nh o wt or e d u c et h e m a n a g e m e n td e p t h a n dt o i m p r o v er e s d o n s i v e n e s st oc u s t o m e r s n e e d s r e f l e c t i o na n di n q u i r y i ts y s t e ma n dc r e d i ts c o r ec a r d si si m p r o v e dt om e e t t h eb a s e la c c o r do nb a n k s c r e d i tr i s kc o n t r o lc ll e n tc l a s s i f i c a t i o n r e o u i r e m e n t s m o r es p e c i f i cc r e d i tp r o d u c ti n n o v a t i o np r a c t i c ei sa d o p t e da s t h eb a n k ss m et a r g e t sb ym e a n so fc u s t o m i z e dc r e d i tp r o d u c t s c h a p t e rvp r o p o s e dt or e d u c et h ec r e d i tc o n s t r a i n tp h e n o m e n o nf o rs m e s ， f r o mt h e a n g l eo fs m e st h e m s e l v e s t h e yn e e dt oi m p r o v et h e i ro w ng o v e r n a n c e s t r u c t u r e ，t oi m p r o v em a n a g e m e n ts k i l la n dt os t r i v et oe s t a b li s hl o n g t e r m p a r t n e r s h i p sw i t hb a n k si n s t e a do fo f t e nr e q u i r i n gb a n k st oc h a n g et h e i rr i s k p r e f e r e n c e s ，t ou p g r a d em a n a g e m e n ti n f o r m a ti o ns y s t e ma n dt oi m p r o v eb a n k s p r o d u c tl i n e sd e c e n c y a l s o ，s m e sc a n tc o m p l e t e l yr e l yo ng o v e r n m e n tf u n d i n g a n dp o l i c i e s o nt h eo t h e rh a n d ，t h ee s t a b l i s h m e n to fi n d u s t r i a lc l u s t e r so f s m e sh e l pt oi m p r o v et h e i ro w ns i t u a t i o n t h ea r t i c l ec o n c l u d e st h a tf r o mt h ei n n o v a t i v ep r a c t i c ef o rt h es m e s m a r k s to fb a n ko fc o m m u n i c a t i o n s t h r o u g ht h ed i s c u s s i o no ft h i sr e v e l a t i o n ， ih o p et h a tr e a d e r sc a nu n d e r s t a n do n l yi n n o v a t i o na ll o w sac o m m e r c i a lb a n k b a s e do nt h es t r o n gc o m p e t i t o r si na ni n v i n c i b l ep o s i t i o ni nt h em a r k e t c o m p e t i t i o n k e yw o r d s ：b a n ko fc o m m u n i c a t i o n s ，s m a l la n dm e d i u ms i z e de n t e r p r i s e s ， f i n a n ci n g ，c r e d i t s i v 目录 摘寻要i a b s t r a c t i i i 目录v 1 绪论1 1 1 课题背景和选题原因1 1 1 1 国际背景l 1 1 2 国内背景一2 1 2 交通银行简介3 1 3 中小企业界定5 1 4 中小企业在国民经济中的作用7 1 5 研究的方法和创新之处8 2 中小企业信贷环境的国际比较1 0 2 1 中小企业政府主管机构的设置比较。1 l 2 2 日本与中国融资法律体系的比较。1 3 2 3 德罔与中国信用担保体系的比较。1 6 2 4 美国与中国的政府采购对中小企业信贷的影响1 9 2 5 本章小结2 0 3 商业银行对中小企业信贷约束的成因。2 2 3 1 银行自身的经营理念和趋利性质2 3 3 2 银企信息不对称2 4 3 3 中小企业的担保物缺乏2 5 3 4 中小企业的信用资源不足2 6 3 5 本章小结2 6 4 交通银行对中小企业信贷方式的创新实践2 8 4 1 管理体制创新2 8 4 2 管理系统创新2 9 4 2 1 开发内部评级系统2 9 4 2 2 开发小企业信贷管理系统3 0 4 2 3 开发小企业贷款评分卡31 4 3 信贷产品创新3 4 4 3 1 专利权质押( 北京分行) 3 4 4 3 2 供应链金融下国内保理( 武汉分行) 3 6 4 3 3 联保贷款( 南京分行) 3 8 4 3 4 信托融资平台( 上海分行) 4 0 4 4 本章小节4 2 5 减少中小企业在商业银行遭受信贷约束的建议4 3 5 1 中小企业自身的努力4 3 5 1 1 完善治理结构，提高管理水平4 3 5 1 2 努力建立和银行的长期伙伴关系4 4 5 1 3 建立中小企业产业集群4 4 5 2 银行的努力方向4 5 v 5 2 1 发展关系型信贷4 6 5 2 2 投资设立专业性的中小企业金融服务机构4 7 5 3 本章小节4 9 6 结论5 0 中文参考文献：5 2 英文参考文献5 4 致谢5 6 v i l 绪论 1 1 课题背景和选题原因 1 绪论 在我国，中小企业在国民经济中的比重已经超过了“半壁江山 的地位。2 0 0 8 年，中小企业合计贡献了5 8 5 的g d p ，缴纳的税金占到全国的5 0 2 ，吸纳就业 达9 0 。中小企业还是技术创新的生力军，发明的专利占全国的6 6 ，研发的新产品 占全国的8 2 。然而，中小企业在经济社会发展中的重要作用与其融资不足的矛盾 长期存在。无论从世界主要发达国家的经济发展历史实践中总结，还是从我国当前经 济环境的现状出发，一国中小企业发展的好与坏直接影响着整个国民经济的运行现状 和可持续发展能力。 我国中小企业成分复杂，大多依靠自有资本进行运转。近年来，中小企业普遍面临 资金的问题，融资渠道不畅，无力进行技术改造和开发市场及有效益的产品。造成这种 局面的原因主要有：企业内部管理水平低下，财务管理不规范，自身积累资金能力薄弱， 信用观念淡薄、法律意识不强，现行金融政策不公平等等。出于多种原因，使中小企业 陷入了融资难的困境，这与中小企业在国民经济中的地位是很不相称的。因此，必须扩 大融资渠道，改善信贷环境，促进其快速健康地发展。 要解决中小企业融资难的课题，从政府的角度、从商业银行的角度以及从中小企 业自身的角度出发，要做的事情很多。其中，商业银行的角度出发，信贷方式的创新 是拓宽中小企业间接融资渠道的最有效的措施。本文通过交通银行在中小企业信贷方 式中的创新，以案例分析的方式说明来自商业银行的创新对中小企业长远的发展具有 重要的意义。 1 1 1 国际背景 2 0 0 7 年下半年以来，随着美国次贷危机的爆发，国际金融危机不断蔓延，世界 经济增长放缓，金融危机席卷全球主要经济体。2 0 0 8 年3 月全美第五大投资银行贝 尔斯登陷入困境，被摩根大通以2 3 6 2 亿美元收购开始，2 0 0 8 年9 月份开始，危机 。国家工商行政管理局，( 2 0 0 8 年工商行政管理统计汇编，2 0 0 9 年2 月 l l 绪论 再次袭击美国，房利美与房地美两大联邦住房贷款抵押融资公司因住房价格的进一步 下降，许多信用等级比较差的借款人放弃还贷，被迫由联邦住房金融局( f h f a ) 接管， 这是美国有史以来规模最大的金融救助行动。2 0 0 9 年9 月，全美第四大投资银行雷 曼兄弟宣布破产，作为拥有1 5 8 年悠久历史的公司，雷曼兄弟曾经闯过了2 0 世纪3 0 年代的美国经济大萧条，但在巴克莱银行和美国银行放弃对其收购计划后，最终无奈 宣布破产。 在此次金融危机的波及下及由此引发的贸易保护主义的影响下，我国的中小企业 受到了极大的影响。有相当一部分利润率低、抗风险能力不强的外贸企业面临严重困 难。据国家发改委中小企业司的统计结果显示，2 0 0 8 年上半年全国约十分之一的规 模以上中小企业的工业增加值增长率接近3 0 ，较去年同比减少1 5 。规模以上中 小企业有6 7 万家已经或即将倒闭，纺织行业中中小企业，作为劳动密集型产业的代 表，倒闭的已超过1 万多家，而2 3 的纺织企业面临重整。 1 1 2 国内背景 2 0 0 8 年以来，我国经历了严重的雨雪冰冻灾害、“5 1 2 ”汶川大地震，以及全 球金融危机持续蔓延对经济的叠加影响，国民经济面临较大的下行压力，尤其是外需 急剧萎缩造成了外贸出口企业受到的冲击加大。部分地区和行业中小企业生产经营出 现了较大困难。为保证国民经济持续较快发展，中央决策层密切观察国际国内形势， 审慎而灵活地实施了一系列果断有力的宏观调控措施，包括积极的财政政策和适度宽 松的货币政策。2 0 0 8 年中央经济工作会议上，经济调控的基调定格为“保增长、扩 内需、调结构”。面对内外环境众多不确定因素，我国采取的应对策略使得我国2 0 0 8 年g d p 增长保持了9 0 的较高增长，2 0 0 9 年g d p 更是增长了9 1 ，在全球诸多经 济体中允当了经济复苏的“领头羊”。 国际金融危机以来，为了保持中小企业平稳较快发展，国家出台了2 1 项主要政 策，涉及国务院办公厅、国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、人力资源和社 会保障部、商务部、人民银行、银监会等部门，包括财政支持政策、税收政策、金融 政策、产业政策等诸多方面。尽管经济回升的基础尚不稳固，但整体经济的复苏使中 国家统计局任统计过程中不计入年销售收入5 0 0 万以下的非国有企业，因此”规模以上企业”泛指年产品销售收 入5 0 0 万元以上的企业。 2 1 绪论 小企业的生存发展环境得到了一定的改善。而且，在经历了2 0 0 8 年形势急转直下带 来的剧烈冲击后，中小企q k 开始表现出灵敏的市场反应和灵活的调整能力。他们根据 市场情况及时调整经营策略，采取停工不倒闭、以销定产、限产压库等措施避免更大 的损失以求自保，争取调整的时间和空间，同时积极进行产品结构调整和内外需市场 转换，表现出顽强的生命力。2 0 0 9 年下半年，长三角、珠三角及大连沿海地区出口 型中小企业出现接单量反弹、用工增长甚至局部地区缺工的情况。此外，大量投资项 目的实施也顺着产业链开始逐步惠及中小企业。国家统计局的调查显示，中小企n k 景 气指数和信心指数逐季回升，其中，小型企j i k 的景气指数和信心指数的回升虽然滞后 于中型企业，但于第三季度也回升至景气区间，这也是自2 0 0 8 年第四季度以来，中 型企业和小型企业景气指数和企业家信心指数首次同时位于景气区间。 本文从交通银行的角度来阐述金融机构如何用创新的信贷方式来解决中小企业 的融资难题，这样的研究具有十分重要的现实意义。由于我国中小企业的资金来源中， 除了自有资本外，来自于商业银行的间接性融资是最主要的方式。在目前我国中小企 业融资渠道狭窄，资本市场层次不多，企业对银行授信的依赖性较强的大背景下，如 何利用创新的方式解决中小企业在银行所遇到的融资难题，具有很强的实践性。这一 论题的选择是在对我国中小企业融资渠道进行广泛调研的基础之上，运用理论研究和 实证研究相结合的方法，选择了一家在中国的银行业内资产规模适中、具备创新意识 的大型商业银行交通银行，作为本文的研究对象。从交行的角度开展对中小企业 信贷方式的研究，不仅对学术界一直重视的中小企业融资难这一国民经济运行中 急待解决的现实难题提出了创新的解决之道，而且从经济和法律理论的角度出发，为 商业银行如何履行社会责任，合理有效分配货币资源的问题提供了决策依据，也为银 行在日趋激烈的市场竞争环境下，研究如何应对信贷市场形势变化，挖掘这块尚未被 充分重视的对公客户市场提供了有力的论证。 1 2 交通银行简介 交通银行( s h 6 0 1 3 8 2 ，h k 0 3 3 2 8 ) ，作为国内第五大商业银行，近年来业务规模 快速增长，并保持良好的经营业绩。截至2 0 1 0 年6 月末，交行的存贷款分别达到2 4 万亿和1 7 万亿元，总资产达到3 3 万亿元。2 0 0 9 年9 月交行被纳入恒生a 股行业 l 绪论 龙头指数，说明交通银行的行业地位、业务规模及经营业绩得到了有关证券指数编制 ， 机构及资本市场的进一步认同。 按照整体资产规模排名，交通银行次子工、农、中、建四家国有大银行位列第五， 资产的盈利能力在上市银行中处于中上水平。按国际财务报告准则编制，2 0 1 0 年交 行中报披露的主要经营业绩：净利润：2 0 3 5 7 亿元；资产总额：3 7 ，0 9 2 7 9 亿元；每 股净资产：3 7 2 元；每股收益：0 4 0 元；平均资产回报率：1 1 6 ；平均股东权益报 酬率：2 2 6 1 ；减值贷款比率：1 2 2 ；资本充足率：1 2 1 7 。 同时，由于交通银行 的市场化程度较高，在1 9 8 7 年重组后率先以股份制的形式进入市场，2 0 0 3 、0 4 两年 重组、上市，率先在香港市场上市和a 股主板上市。网点布局合理，主要的网点分布 在经济发达的沿海地区，中西部地区的大中型城市，客户覆盖面广。创新能力较强， 这些年来持续推进有关的体制、机制的创新，包括信贷业务地区的受限审批，地区的 审计部、人力资源管理项目，经济利润考核的方法，管理会计、以及正在推进的内评 法等。 中期三季年度l o 一季1 0 中期 i 囹每股收益行业均值同比环比镕 数据来源：新浪财经网站 图1 - - 10 9 - 1 0 年交行业绩与行业均值图解 数据来源：中国证券监督管理委员会网站 4 o o o o o o o o 5 i 5 o 一 为 的 约 饥 钆 钆 钆 钆 钆 钆 钆 1 绪论 耘利息8 0 隰 一手及1 4 9 擞投收益2 5 q i 缀公允o 。隔 收o 。7 缀萁他0 鳓 数据来源：新浪财经网站 图1 - - 2 交行9 0 1 0 年半年报收入分析饼图 交通银行一贯重视小企业信贷业务发展。2 0 0 6 年，就推出“展业通 小企业金 融服务品牌。2 0 0 7 年将小企业信贷从公司业务剥离，按照国际通行的零售银行模式 经营管理。2 0 0 8 年起试行和推广小企业专营机构建设。2 0 0 9 年，交行“展业通”小 企业授信余额较年初增长1 2 4 9 ，授信户数较年初增长8 1 2 ，贷款余额较年初增 长1 5 3 9 。截至2 0 1 0 年6 月3 0 日，交行小企业贷款授信户数2 1 2 7 9 户，较年初增 长6 5 2 2 户，增长4 4 2 0 ；授信余额人民币8 7 9 亿元，比年初增长6 3 0 2 ；贷款余 额5 9 3 亿元，比年初增长5 1 7 7 。数据显示，交通银行对中小企业的授信规模和贷 款规模的增长率，显著超过了对公贷款1 1 1 1 和整体贷款1 2 5 7 的增长率。中小 企业贷款业务正成为交行业务的一大亮点，受到业界的广泛关注。 由于交通银行的资产结构、盈利能力和创新能力在银行业内处于中等偏上水平， 在银行业内有较强的代表性。近年来交行采取了多种创新措施有力的推动了中小企业 融资业务的迅速发展，如采用创新的管理体制，设立了中小企业信贷专营机构等。笔 者经过反复比较选择了交通银行作为中小企业信贷方式创新的研究对象。 1 3 中小企业界定 按照财政部、国家统计局、国家经济贸易委员会和国家发展计划委员会四部委于 2 0 0 3 年共同制定的中小企业标准暂行规定，现行的中小企业标准主要是依据企 业职工人数、销售额、资产总额等指标，结合行业特点而制定。具体的行业标准如下： 数据来源：交通银行2 0 0 9 年年报和2 0 1 0 年中报 1 绪论 工业：职工人数2 0 0 0 人以下，或销售额3 0 0 0 0 万元以下，或资产总额为4 0 0 0 0 万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数3 0 0 人及以上，销售额3 0 0 0 万元及 以上，资产总额4 0 0 0 万元及以上；其余为小型企业。 建筑业：职工人数3 0 0 0 人以下，或销售额3 0 0 0 0 万元以下，或资产总额4 0 0 0 0 万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数6 0 0 人及以上，销售额3 0 0 0 万元及 以上，资产总额4 0 0 0 万元及以上；其余为小型企业。 批发和零售业，零售业中小型企业须符合以下条件：职工人数5 0 0 人以下，或销 售额1 5 0 0 0 万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数1 0 0 人及以上，销售额 1 0 0 0 万元及以上；其余为小型企业。批发业中小型企业须符合以下条件：职工人数 2 0 0 人以下，或销售额3 0 0 0 0 万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数1 0 0 人 及以上，销售额3 0 0 0 万元及以上；其余为小型企业。 交通运输和邮政业，交通运输业中小型企业须符合以下条件：职工人数3 0 0 0 人 以下，或销售额3 0 0 0 0 万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数5 0 0 人及以上， 销售额3 0 0 0 万元及以上：其余为小型企业。邮政业中小型企业须符合以下条件：职 工人数1 0 0 0 人以下，或销售额3 0 0 0 0 万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人 数4 0 0 人及以上，销售额3 0 0 0 万元及以上；其余