（工商管理专业论文）商业银行中间业务系统整合研究.pdf

授 并 家 中图分类号： u d c ： 学校代码：1 0 0 0 4 密级：公开 北京交通大学 专业硕士学位论文 商业银行中间业务系统整合研究 t h ei n t e g r a t i o nr e s e a r c ho fc o m m e r c i a lb a n k i n t e r m e d i a r yb u s i n e s ss y s t e m 作者姓名：张瑞清 导师姓名：叶蜀君 专业学位：工商管理 学号：0 8 1 2 1 1 6 4 职称：教授 学位级别：硕士 北京交通大学 2 0 1 0 年6 月 致谢 两年的研究生学习转瞬即逝，回顾这两年，我很欣喜的发现，在众多老师 、朋友的指导和帮助下，我慢慢成长起来。值此论文完成之际，谨将最诚挚 的感谢献给所有给予我指导、关怀和帮助过我的人们! 饮其流时思其源，成吾学时念吾师，论文开题以来，叶蜀君教授对我严格要 求并悉心指导，循序渐进地给予我学术上的指导。文章从最初的选题、开题报告、 正文的撰写和多次修改，直到文稿的完成，都是在叶老师的悉心指导下完成的。 她严谨治学、一丝不苟的工作态度，学术上不断进取的精神，温厚谦逊的人格魅 力都深刻地感染了我。 衷心感谢北京交通大学经济管理学院的全体老师，这两年中我学到的一点一 滴的知识都离不开他们的谆谆教导；还要感谢我的同事，在我论文的开题和写作 过程中都给了很多的帮助建议，本文所引用材料有很大一部分都是他们帮我搜集 找到的，特别是在我论文的撰写创造期间，他们还分担了我部分工作，给我营造 了一个良好的写作环境；还要感谢所有我攻读m b a 期间在校的同学们，他们给予 我提供了许多无私的帮助。 感谢答辩委员会的各位教授在百忙中参加我的答辩并对我的论文给予指导。 真诚地感谢我的父母对我的培养和教育，是你们为我创造了最好的学习环境 和生活条件使我能够顺利地完成学业，你们对我的全力支持是我的精神支柱，为 我增添了生活的动力。 衷心感谢所有曾给予我支持、爱护、照顾的人，祝愿你们幸福、安康! 、。 北京交通大学硕士学位论文中文摘要 中文摘要 摘要： 本文的研究思路主要以商业银行业务整合理论和e a i 整合技术为基础，以银 行中间业务系统对中间业务的影响为研究对象来展开，按照以下内容进行研究： 首先是对商业银行中间业务和相关系统的现状、问题进行了分析，包括中间 业务的发展现状、经营规模、以及与中间业务有关的业务品种等内容。 其次，在上述的基础上提出商业银行中间业务系统整合方案，通过详尽的需 求分析确立中间业务系统整合的设计目标，然后再提出具体的中间业务系统方案， 并对平台的组成、网络结构、业务处理流程以及系统功能进行了具体描述。 最后，文章阐述了商业银行中间业务系统实施对策，即开展以中间业务系统 为中心的业务条线管理，建立流程银行管理模式，并阐述了中间业务条线管理的 对策，指明了中间业务系统的发展方向。 关键词：商业银行中间业务系统；e a i ；集成架构；系统整合 分类号： 北京交通大学硕士学位论文abstr act a bs t r a c t a b s t r a c t ：s i n c e1 9 8 4 ，s i n c et h er e f o r mo f t h ef i n a n c i a ls y s t e mi nt h ei n f o r m a t i z a t i o n c o n s t r u c t i o no fc o m m e r c i a lb a n k s ，p u tg r e a ts t r e n g t ha n db a n k i n gi n f o r m a t i o n d e v e l o p m e n ta n di m p r o v e m e n t ， c o m m e r c i a lb a n k st oe s t a b l i s ht h eb a s i cs e r v i c eo f c o m p u t e rp r o c e s s i n gs y s t e ma n di n f o r m a t i o nm a n a g e m e n ts y s t e m t op r o m o t et h e c o n s t r u c t i o no fi n f o r m a t i o ns y s t e mo fc o m m e r c i a lb a n k si nm a n a g e m e n tc o n c e p t ， m a n a g e m e n tm o d ea n dm a n a g e m e n tm o d er e f o r mo fc o m m e r c i a lb a n k sa n dp r o m o t e t h em a n a g e m e n tl e v e l ，t h es e r v i c el e v e la n de n h a n c et h ee f f i c i e n c yo fo p e r a t i o n s t h i sr e s e a r c hi sm a i n l yb yt h ec o m m e r c i a lb a n kb u s i n e s si n t e g r a t i o nt h e o r ya n d e a ii n t e g r a t i o nt e c h n o l o g ya st h ef o u n d a t i o n ，t h eb a n ko fi n t e r m e d i a t eb u s i n e s s c h a n n e lb u s i n e s ss y s t e ma st h er e s e a r c ho b j e c to fi n f l u e n c e ， a c c o r d i n gt ot h es t u d y f i r s ti st oc o m m e r c i a lb a n km i d d l es e r v i c ea n dr e l a t e dc h a n n e ls y s t e ms t a t u s ， p r o b l e m sa r ea n a l y z e d ，i n c l u d i n gt h ed e v e l o p m e n to f t h ei n t e r m e d i a r yb u s i n e s ss t a t u s ， b u s i n e s ss c a l e ， a n dt h er e l e v a n ti n t e r m e d i a r yb u s i n e s sc h a n n e lb u s i n e s ss y s t e ma n dt h e p r e s e n ts i t u a t i o no fb u s i n e s sv a r i e t i e s ， e t c s e c o n d l y ， i nt h ea b o v ei sp r o p o s e do nt h eb a s i so fc o m m e r c i a lb a n km i d d l e s e r v i c es y s t e mi n t e g r a t i o ns c h e m e ，f as tn e e d sa n a l y s i s ，t h e ne s t a b l i s h e dt h e i n t e r m e d i a r yb u s i n e s ss y s t e mi n t e g r a t i o nd e s i g ng o a l ，f i n a l l yp u t sf o r w a r ds p e c i f i c s o l u t i o n s ，a n da m o n gb u s i n e s ss y s t e mc o m p o s e do f p l a t f o r ma n dn e t w o r ks t r u c t u r e ， b u s i n e s sp r o c e s s e sa n df u n c t i o n so ft h es y s t e mi sd e s c r i b e di nd e t a i l f i n a l l y ，t h i sp a p e re x p o u n d st h ec o m m e r c i a lb a n km i d d l es e r v i c es y s t e m i m p l e m e n t a t i o nc o u n t e r m e a s u r e ， f i r s tp r o m i n e n tp r i n c i p l e s ， n a m e l yi nt h ec e n t e r b u s i n e s ss y s t e mf o rt h em i d d l el i n eo fb u s i n e s sm a n a g e m e n t a n dt h e ne x p o u n d s i n t e r m e d i a r yb u s i n e s sl i n em a n a g e m e n tm e a s u r e s ， a n df i n a l l yp o i n t e do u tt h e d e v e l o p m e n td i r e c t i o no ft h ei n t e r m e d i a t es e r v i c e ss y s t e m k e y w o r d s ：c o m m e r c i a lb a n ki n t e r m e d i a t eb u s i n e s ss y s t e m ；e a i ； i n t e g r a t e d f r a m e w o r k ； s y s t e mi n t e g r a t i o n 北京交通大学硕士学位论文序 序 近年来，四大国有商业银行先后将全国数据大集中作为电子化建设的首要目 标，以适应经济形势的发展和满足与国际金融业接轨的要求。由于商业银行电子 化基本起步于上个世纪八十年代末，网络技术在中国还出于萌芽阶段，因此基本 上业务系统均架构在省级甚至地市级分行，“数据为分散式管理 数据的共享已经 制约了业务的发展。在这种背景下，各大商业银行已经或正在实现全国数据大集 中。 随着我国各家商业银行数据的大集中，在各省地级分行仅保留了一些当地特 色系统，主要分为各种各样的渠道系统和中间业务系统，这些前端系统数据相对 独立、标准各异，在信息共享和互操作性方面因为数据标准不一而暴露出越来越 多的弊端。为了在新一轮的竞争中争取更大的优势，进行以“数据无缝交换、业 务流程整合”为基本理念的系统整合势在必行，实现系统间信息交互、功能联动 以及业务协同，成为各商业银行信息系统新一轮的发展趋势。 2 1 商业银行中间业务概述4 2 2 商业银行中间业务整合理论5 2 3e a i 技术与整合架构5 2 3 1e a i 的概念5 2 3 2e a i 整合架构一7 3 商业银行中间业务系统现状分析9 3 1 中间业务系统现状9 3 1 1 中间业务系统概况9 3 1 2 中间业务产品1 0 3 2 商业银行中间业务系统存在问题1 1 3 2 1 业务面狭窄1 1 3 2 2 产品响应慢11 3 2 3 整体架构没有前瞻性。12 3 3 商业银行中间业务系统存在问题的相关分析1 2 3 3 1 开发模式落后1 2 3 3 2 整体缺乏创新1 3 4 商业银行中间业务系统整合模式分析15 4 1 中间业务系统需求分析一1 5 4 2 中间业务系统整合目标一16 4 3 中间业务系统整合方案17 北京交通大学专业硕士学位论文目录 4 3 1 中间业务系统架构。1 7 4 3 1 1 中间业务系统组成1 7 4 3 1 2 中间业务系统网络拓扑结构。1 9 4 3 2 中间业务系统分层设计19 4 3 3 中间业务系统处理流程2 1 4 3 4 中间业务系统数据转换2 2 4 3 4 3 数据转换要求2 5 4 3 5 中间业务系统数据一致性2 5 4 4 中间业务系统的功能及特点2 9 4 4 1 中间业务系统功能2 9 4 4 2 中间业务系统特点。3 0 4 5 以系统为中心的中间业务条线管理对策3 2 4 5 1 建立流程银行管理模式。3 2 4 5 2 模块化管理3 2 4 5 3 建立统一的客户信息数据库管理3 3 4 5 4 实现同步流程管理。3 3 4 5 5 重视中间业务人才的吸收和培养3 3 4 6 中间业务系统的发展方向3 4 4 6 1 业务品牌化3 4 4 6 2 软件模块化3 4 4 6 3 软硬件国产化3 5 5 结论：；6 5 1 主要结论3 6 5 2 进一步研究的问题3 6 参考文献3 8 作者简历4 0 独创性声明4 l 学位论文数据集。4 2 北京交通大学专业硕士学位论文引言 l 引言 1 1 导论 中间业务作为现代商业银行三大主流业务之一，是商业银行利润的重要增长 点，对商业银行的发展有着及其重要的现实意义。本文写作的主要目标就是如何 通过信息技术的介入来整合现有的中间业务系统，从而使商业银行能更快更好的 拓展中间业务。 1 1 1 选题背景 中间业务实质上是随着银行业的产生而产生的，其发展和创新是伴随着现代 信息技术和现代金融的不断创新而进行的，发展的过程也推动了现代商业银行职 能的转化。大部分学者认为中间业务是商业银行在资产负债业务的基础上，利用 自己的市场信息、人力资源、机构网络、电讯技术、资金和信誉等方面的优势， 不运用或较少运用自己的资财，不需要向外界借入资金，以中间人或代理人的身 份替客户办理收付，进行担保、咨询、租赁、和代理其他委托事项，提供各类金 融服务并收取一定手续费或佣金的经营活动。 当前，银行竞争的日趋激烈和信息化工作的不断纵深，商业银行的经营管理 对系统互操作以及信息共享等方面的要求日趋加强，这些相对独立、标准各异的 “烟囱 式系统已经不能满足业务的需要，暴露出的弊端越来越多。这些复杂异 构的分散系统主要存在以下问题【l j ： 1 ) 商业银行在信息化建设的同时，缺乏统一的整体性和互通性，导致各独立系 统规模增大以后，存量系统与新建系统无法联通。 2 ) 由于商业银行发展前期的系统大都属于独立开发，系统之间信息独立，导致 “信息孤岛”的形成，资源的无法共享必定导致后期运营成本的提升。 3 ) 商业银行在近期进行的数据大集中后，核心系统的维护均以上收，但相关周 边以及分行特色系统均需各自改造，这必然增加系统的开发和维护费用。 通过以上背景的描述，我们可以清楚的认识到信息技术的发展是商业银行适 应金融市场快速多变需求的一把利刃，而利刃的双面性也将必然推进商业银行的 系统整合建设。 北京交通大学专业硕士学位论文引言 1 2 研究对象及意义 1 2 1 研究对象 本文以某国有银行青岛分行中间业务及其相关渠道系统的现状与问题为研究 的对象，运用逻辑推理、实证比较、结构化设计等方法，对问题进行了分析研究， 从而得出结论。 1 2 2 研究意义 我国商业银行在面对激烈的市场竞争，以及传统银行业务赢利空间的不断下 降的时候，大力拓展中间业务领域就是一个必然的选择。中间业务既不占用银行 资金，又不扩大银行负债，具有风险低、利润可观的特点，因此，我国商业银行 要转换经营机制、进行商业化改革就要大力发展中间业务。 发展中间业务有利于银行进行业务创新，发展中间业务是银行利润新的增长 点，它不仅是我国商业银行与世界接轨的客观需要，也是商业银行提高市场竞争 力的需要。以往金融部门之间的竞争，主要是靠高投入取胜。现在，是靠服务手 段、服务功能、服务品种、服务质量的提高来取胜，而适应这一金融市场需要的 正是中间业务。目前，各大商业银行相继推出了各种各样的渠道系统和中间业务 系统，这些前端系统的迅速推出极大增强了银行的竞争实力。但是这些相对独立、 缺乏“沟通”的系统在信息共享和互操作性方面暴露出越来越多的问题。构建一 个全新的商业银行中间业务系统，实现商业银行渠道整合和服务整合已成为发展 趋势。 通过对中间业务系统的整合来从根本上解决商业银行的各种渠道系统、中间 业务系统以及其他系统的“信息孤岛 现象。利用e a i 技术，建立各商业银行统 一的信息总线及数据标准；从而达到全行的流程和信息整合，此外通过降低银行 整体系统的维护和开发成本，可以切实提高银行i t 投资的回报率并减少产品的开 发周期，在最短时间内抢占市场。 本文根据商业银行业务整合的相关理论，采用结构化分析设计，运用e a i 整 合技术，针对当前商业银行中间业务系统的各种弊端，通盘考虑各商业银行信息 系统的整体应用架构，从服务整合与渠道整合的角度出发，提出了一个满足我国 银行业务发展与管理需要的银行中间业务系统的整合方案。 2 北京交通大学专业硕士学位论文引言 1 3 研究框架 本文共分为五个章节。 第一章为导论，通过对本文选题背景、意义以及研究方法与框架的介绍，阐 明本文的主要贡献。 第二章介绍了本文研究的理论基础，主要有商业银行业务整合理论和e a i 技 术，阐明我国商业银行发展中间业务以及对中间业务系统整合的必要性。 第三章以比较具有代表性的某国有商业银行青岛分行为主体进行中间业务系 统现状和问题分析，介绍了中间业务的发展现状，并对中间业务有关的重要客户 系统、现代化支付系统等相关渠道业务系统的现状进行重点描述。随后指明了青 岛分行中间业务系统存在的问题，为下一章中间业务系统整合方案的研究打好基 础。 第四章重点提出了该国有银行青岛分行中间业务系统整合方案。方案首先进 行了需求分析，在此基础上设定中间业务系统整合的设计目标，并随之提出了具 体的中间业务系统设计方案，对平台的组成、业务处理流程等各个方面均进行了 详细描述。最后介绍了该国有银行青岛分行中间业务系统应实施的管理策略，建 议开展以中间业务系统为中心的业务条线管理，对中间业务平台今后的发展趋势 作出预测。 第五章作为本文的最后一部分，对全文进行归纳总结。指出中间业务和信息 技术的高效结合是商业银行的必然选择。也是青岛分行进行业务结构调整、实施 中间业务条线管理的重要实施。当然，随着科学技术的不断进步和中间业务的逐 步丰富，中间业务方面仍会存在许多问题有待进一步研究。 北京交通大学专业硕士学位论文商业银行中间业务系统开发的相关理论与方法 2 商业银行中间业务系统开发的相关理论与方法 本章为相关理论概述，主要阐述了商业银行业务系统整合理论和e a i 整合技 术等相关原理，以之作为本文研究的理论基础，说明商业银行发展中间业务、整 合中间业务系统的必要性。 2 1 商业银行中间业务概述 目前商业银行的中间业务主要包括流通票据，信用卡，国际结算，信托业务， 租赁，保理业务等等。除了上述中间业务外，商业银行还提供信用证、承兑、汇 兑及电子计算机服务等多种业务。 在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与； 而银行在办理这类业务时既不是债权人也不是债务人，而是处于受委托代理的地 位，以代理人和中间人的身份替客户办理收付、代理、担保、咨询、租赁及其他 委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。中间业务则不同，银 行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿 服务，除可为银行创造中间性服务业务收入外，还可直接改善银行表内资产负债 业务的质量，降低银行经营管理中的风险，既满足了经济社会对商业银行的需求， 又能吸引更多顾客，增加商业银行的利润，还成为商业银行提高经营管理水平， 防范各类风险的重要手段和方法。 从西方发达国家商业银行的发展历程看，美国银行业居前列的美洲、花旗等 五大银行集团2 0 世纪9 0 年代末表外业务收益占比已达5 0 以上，而德国由于推 行全能银行制，其几大银行表外业务收入占全部业务收入的6 0 哆扣- 7 0 ，可以看出 西方商业银行的中间业务发展得已具规模，其中间业务取得的收入占银行收入总 额的比重也在日益增加，而我国各大商业银行中间业务收入占比不到1 5 ，面对 竞争导致资产质量下滑、成本提升、风险剧增的现实，商业银行的经营管理策略 必须进行根本性的转变，从传统的依靠资产、负债规模的不断扩大求得发展的策 略，转向重视资产质量、降低资产风险、提高资产收益的以“效益为中心 的经 营策略上来，而中间业务因其特有的风险防范手段方法，具有提高资产质量，增 加收入的功能，恰好适应了商业银行新经营策略的要求，因而在短期内获得了迅 速发展。加上现代电子、通讯等技术的迅速发展以及网络银行的普及，也为银行 大量从事中间业务创造了必须的市场、技术条件，中间业务创新也应运而生。 中间业务创新是“一切以市场的需要 出发的现代商业银行经营理念的体现。 4 北京交通大学专业硕士学位论文商业银行中间业务系统开发的相关理论与方法 随着银行间竞争的加剧和客户( 包括企业客户和个人客户) 金融意识的增强，银行与 客户的关系已越来越由客户面向银行转向银行面向客户，客户要求的多元化决定 了银行为满足客户需求必须进行业务创新，银行必须要根据客户分类和不同客户 群体的特点，以“量身定做”的方式开展适合不同客户群需要的产品，更好地围 绕客户需求不断进行创新，满足客户需要，为银行中间业务的创新提供基础保障。 2 2 商业银行中间业务整合理论 从二十世纪八九十年代开始，在西方发达国家的许多产业领域都掀起了一场 举世瞩目的变革热潮，那就是资源整合( i n t e g r a t i o no fr e s o u r c e s ) 和企业整合 ( c o r p o r a t er e e n g i n e e r i n g ) 的管理思想和方法，它是在银行业的应用与深化中产生的 银行整合的理论与实践。所谓商业银行业务整合，就是指银行根据市场需要，凭 借现代的信息技术，进行流程优化，采取积极彻底的措施，向这种管理模式靠拢， 变传统的“银行中心 为“客户至上 ，以期有效改善对主要客户的服务质量，降 低成本，加强风险控制，并对原有的业务流程以及内外部组织结构进行彻底的变 革，从而推动银行在组织结构、产品设计、分工格局、激励机制、权力配置及管 理制度等方面产生深刻变化【2 】。 西方发达国家的银行通过业务整合，获得或巩固了其在全球竞争中的优势地 位。例如在银行业务整合起源的美国，从1 9 8 0 年到1 9 9 6 年，美国平均每年有1 3 家大银行实施业务整合计划，银行业务整合后的平均资产收益率和资本收益率分 别从原来的1 和1 4 上升到1 5 和2 0 而平均的成本与收益比从6 3 下降到 了5 0 一5 5 。业务整合的效果如此明显，使银行业务整合成为一场运动，从美 国和西欧向全世界扩展。 基于商业银行业务整合理论，我们可以看出，对一个不增值的流程业务流程 来说，任何一个成本的提高都是对整个流程没有任何贡献的，对一个银行来说， 任何一个对客户没有贡献的活动都是不增值的活动。这些不增值的流程和活动对 银行来讲并无任何价值附加，多是不必要的审核与监督，以及折衷协调等环节【3 】。 为减少不必要的人力和时间浪费，可考虑尽量删除。如银行内部的活动复核活动， 其并不能给客户带来价值增加，那么在控制风险的前提下，该活动应尽量减少【4 】。 2 3e a i 技术与整合架构 2 3 1e a i 的概念 商务，e a i 方案对企业的重要性也日益显现。第3 代e a i 集成技术出现剀，它采用 基于行业的特点，采用可扩展性、可复用性和灵活性的特点，预先解决行业共性 依赖的问题，缩短e a i 项目开发周期。以保证在产品化的同时，企业又能基于自 身业务的需求进行灵活的配置和扩展。 回顾e a i 的发展历程，可以看到企业应用系统架构是伴随着其业务需求的改 变而不断演化发展的，同时i t 技术的不断更新和成熟，也为e a i 实施技术的持续 发展提供了强大的源动力。特别是在近二十年的发展过程中【lo ，1 1 】，e a i 技术从初期 的不成熟逐渐发展为一门成熟的技术，为企业创造出不断增长的商业价值。 当前，e a i 与电子商务的结合日益密切，为企业快速实现业务的自动化提供了 可靠的保证，呈现在我们面前的将是一个同时具有数据自动化和业务流程高度可 塑的企业管理框架，从而进一步加快端到端的电子商务应用集成，包括供应链管 6 北京交通大学专业硕士学位论文商业银行中间业务系统开发的相关理论与方法 理、客户关系管理和e r p 系统相关联的门户网站、前端应用、后端应用等。 2 3 2e a i 整合架构 实现多个系统整合的关键在于选择恰当的集成架构，使企业已有的和新建的 各种业务系统，通过相应的软件技术集成起来，共同完成企业的各种业务活动。 当前在企业集成项目中，比较流行的架构有总线型集成架构、星型集成架构、服 务导向型架构l l 2 。 1 ) 总线型的集成架构将各个应用系统的接口都在信息总线中流动、传递。利 用此种架构的应用系统只需要编写面向总线的接口，这也是总线型集成结构的最 大优势。图2 1 表示了这种集成架构，青岛分行中间业务系统就采用了总线型架构。 图2 - 1 总线型集成架构 2 ) 星型集成架构 星型集成架构的系统均采用一个核心处理器来搭载的所有应用模块和信息模 块。而这个核心处理器可以是一个数据库，也可以是一台应用服务器。这种集成 架构如图2 2 所示。 图2 - 2 星型集成架构 3 ) 服务导向型架构 服务导向型架构一般由服务请求者、服务提供者和服务注册中心三部分构成。 7 北京交通大学专业硕士学位论文商业银行中间业务系统开发的相关理论与方法 图2 - 3 服务导向型架构 服务导向型架构一般将应用程序的不同功能单元，通过问定义好的接口联系 起来。同时此类接口均独立于实现服务的硬件平台、操作系统和编程语言，通过 采用中立的方式进行定义，这种服务架构如图2 3 所示。 8 北京交通大学专业硕士学位论文商业银行中间业务系统现状分析 3 商业银行中间业务系统现状分析 本章以青岛地区具代表性的某国有商业银行青岛分行为主体进行中间业务系 统现状和问题分析，包括中间业务的发展现状、与中间业务有关的渠道业务系统( 包 括现代化支付系统、重要客户系统、证券账务系统等) 的现状和业务品种等内容。 并指出了青岛分行中间业务系统存在的问题， 3 1 中间业务系统现状 商业银行的中间业务是一项范围和跨度都非常大的系统化服务项目。当前， 我国商业银行中间业务大多是一些传统的品种，操作简单、科技含量低的，如结 算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务较少开拓经营深度和经营要素的质 量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客 户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层 次的服务。 表3 - 12 0 0 9 年青岛辖区商业银行中间业务量( 万元) 曼窑斋竺罨蘑银紧业代裹业袭墨釜淼托纂业其他 国内支付付结算银行卡业代理业主= 瓮含了=托管业 廿u 结算业务业务务务小：一 一銎：。 务 六 ( 外汇) 贫 7 l j 以青岛辖区商业银行中间业务量统计来看( 表3 1 ) ，各金融机构开展的中间业 务主要有：国内支付业务结算务、代理业务、银行卡业，这三项业务收入占全部 中间业务收入的8 0 0 0 - - 9 0 左右：而国际支付结算业务、担保及承诺业务及交易类 业务、托管业务等收入仅占全部代理业务收入的8 一l o 左右，传统的中间业务 品种仍占主要地位。 青岛分行是一家国有商业银行在青岛地区开办的分支机构，所以与该行有关 的中间业务系统主要是一些具有跨地域、跨交易的多功能渠道业务系统。这些系 统将是本文研究命题的基础支持系统，本文所设计的中间业务系统正是对这些渠 道系统的一个物理连接和管理整合。 3 1 1 中间业务系统概况 根据近一两年来的系统上线与升级情况来看，该行涉及到的中间业务系统主 9 北京交通大学专业硕士学位论文商业银行中间业务系统现状分析 要包括以下系统：重要客户系统、现代化支付系统、特色平台代理系统、清算系 统、证券系统、银证转账系统、银保通系统、银期直通车系统、社保系统、电话 银行系统、自助设备、网上银行系统等多个系统。这些系统均为当前商业银行中 间业务操作的主要平台，为商业银行的中间业务发展起到了重要作用。 3 1 2 中间业务产品 根据行文需要，现具体列举几个中间业务系统和相关的业务品种加以说明。 1 ) 证券系统： 证券系统是由某商业银行总行设立，为适应现代化商业银行经营管理和债券 市场发展的需要，满足客户多元化的投资需求，为银行培植客户群体和新的利润 增长点，充分利用青岛分行现有的数据集中系统等金融电子网络和网点优势，建 立的一个功能齐全的、系统内集中统一的集债券、基金、股票、账户金等为一体 的交易与登记网络系统，为客户的债券和基金认购、交易及兑付、等业务提供优 质服务。 证券系统可集中办理证券的发售、交易、结算、资金转账、注册登记、存管 等业务的综合业务系统。实行统一业务需求，统一技术方案，统一组织开发，统 一验收审批，统一运行管理的原则。证券的交易委托，个人投资者可在开户网点 所在证券运行分中心所辖各开办证券业务网点办理，机构投资者须在开户网点办 理。投资者还可通过网上银行、电话银行、c a l lc e n t e r 、自助终端等交易渠道办理。 2 ) 重要客户服务系统： 重要客户服务系统是某国有商业银行为v i p 企业客户提供的信息直通车，不 仅帮助客户真正实现“一点接入，全国服务 ，而且为客户提供了强大的业务处理 功能。重要客户系统不仅方便了客户的资金管理、提高客户的资金使用效率，由 设立在总行的总中心和各地一级分行的分中心组成贯通全行的综合信息服务平 厶 口。 重要客户服务系统针对开发并使用了银期转账业务、与外资银行合作业务、 证券资金银行独立存管业务、中央财政授权支付业务、银关通业务、企业支付网 关业务、票据代保管业务、中央财政非税收入收缴业务、集团现金管理业务等十 多个产品。 3 ) 现代化支付系统： 现代化支付系统是中国人民银行总行推出的集支付资金清算服务、金融支付 服务、金融经营管理和货币职能于一体的现代化支付清算系统( 本地、异地均可实 1 0 北京交通大学专业硕士学位论文商业银行中间业务系统现状分析 现) 。现代化支付系统由小额批量支付系统、大额实时支付系统两个应用系统组成。 小额批量支付系统是一个净额清算系统，处理的业务主要包括小额贷记业务、 纸凭证截留的定期借记业务等，支付指令实行批量发送，定时轧差后净额清算资 金，其目的是为社会提供低成本的支付清算服务。 大额支付系统是一个实时全额清算系统，主要处理大额贷记支付业务和紧急 的小额贷记支付业务，其支付指令实行逐笔实时发送，全额清算资金，旨在为各 银行和企事业单位以及金融市场提供快速、安全、可靠的支付清算服务。 4 ) 银保通系统： 保险综合业务服务系统是银行网点柜台的应用前端为总行保险代理业务提供 前端业务操作界面；通过延伸到我行后台运行人员办公桌面的系统监控端提供系 统业务监控界面；通过延伸到我行系统业务管理人员办公桌面的业务管理端提供 系统业务管理操作界面；并通过对系统相关交易、业务数据等数据信息的分析， 为总分行业务主管部门提供管理信息报表。对外营业服务时间：7 x 8 小时；通过对 内统一联接我行核心账务系统、对外联接保险公司系统，实现总行保险代理业务 的后台业务处理；青岛地区目前与商业银行开展全面银保合作的各大保险公司主 要有中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、新华人寿、泰康人寿、人保财险、人保 寿险、太平洋财险、平安财险等i 3 2 商业银行中间业务系统存在问题 本节主要描述了中间业系统存在的主要问题，包括以下几个具体方面内容。 3 2 1 业务面狭窄 因为青岛分行的信息技术提供的业务受理范围狭窄，新产品的流程被一直延 用的传统业务流程所限定了，没有形成规模优势和特色化产品。在同业的竞争中， 特别是对于客户需要的综合服务、理财增值等功能，由于同业差异小，信息技术 与银行业务没有联动起来，流程创新、模式创新、管理创新方面还有待突破，造 成目前业务受理范围狭窄的局面。 3 2 2 产品响应慢 由于上诉信息技术不能满足该行中间业务迅速发展的业务需要的原因，该行 中间业务产品响应速度相对较慢。众所周知，中间业务等相关系统的开发存在着 北京交通大学专业硕士学位论文商业银行中间业务系统现状分析 涉及面广，无规律可寻，银行端的有限的技术问题，与之相关的第三方也要被考 虑，这样，造成与中间业务产品在开办范围上、性质上、关联单位上等都有密切 关系。由于青岛市是金融业较活跃城市，其中间业务需求的个性化程度也高，在 与原有业务平台对接上就存在一定的困难，中间业务的产品响应速度就会滞后。 3 2 3 整体架构没有前瞻性 由于历史的原因，前台网点工作人员的业务经办和后台业务管理人员的管理 存在一定难度，青岛分行中间业务、特色业务相关渠道系统由于业务系统的逐步 完善和分阶段的开发，涉及的中间业务种类较多，在整体架构上没有进行统一规 划，且各系统的运行和维护都需要专人，人力、物力投入比较大，由于各系统相 对独立，存在于不同的主机平台上，数据库、操作系统、通讯方式等各不相同， 相互间联系密切广泛。总行数据集中系统后，分行其余的外围渠道系统在业务上 和物理逻辑上表现出复杂的网状结构，不利于管理、维护和今后新中间业务产品 的开发。 在部分银行数据集中过程中，特色业务前置机独立的上挂到总行的核心业务 系统的大前置上，但存在一些弊端【1 3 1 。数据集中时工作量较大，所带来的风险也 较大。数据集中后，各前置机维护工作量大，系统的结构也比较混乱，给技术维 护和业务升级都带来了很大困难。加上总行数据中心的数据结构和交易处理都是 规范化、标准化的，对于新增的中间业务，其所在渠道系统的建设提出了更高的 系统开发要求。 3 3 商业银行中间业务系统存在问题的相关分析 本节在上节的基础上，对青岛分行中间业务系统存在的问题进行了原因分析， 具体以下两个方面内容。 3 3 1 开发模式落后 在实际的工作中，本人发现开放式手段开发中间业务业务产品是一个很重要 问题，青岛分行受传统业务系统的影响很大，具体到产品开发应用中，没有采用。 例如，由于中间业务品种多，开发时间不同，系统之间的互联性就差，目前还没 有公用的各业务共享平台，系统自动处理效率不高。更为严重的是，某些环节上 还存在手工干预的环节，虽然大部分中间业务都实现了数据实时联动交易，这样 1 2 北京交通大学专业硕士学位论文商业银行中间业务系统现状分析 交易的成功率不稳定，为客户提供的金融服务就打了折扣。与此同时，一些新上 线的产品缺乏长期有效的前后台压力测试以及易用性论证，造成运行不稳定，客 户对新产品的顾虑也就随即产生。 3 3 2 整体缺乏创新 对中间业务产品的理解上存在的差异主要表现在业务操作人员、业务管理人 员、业务营销人员及技术人员等对产品的认识不同。为了把最新的技术介绍给用 户，使其能充分使用新产品提供的业务功能和服务，业务营销人员需要在营销中 间业务产品的同时，也需要营销实现业务的技术手段，这要就要求其与技术人员 进行沟通，增进认识。对于新的技术应用手段，如果没有得到相关业务管理部门、 业务操作人员、客户的认可，那么，投人的大量人力、物力、财在对新产品上， 就没有得到有效的回报。也就无法给客户提供差异化个性化服务，宣传介绍也少， 所以大部分客户仍较多选择传统的业务操作和办理方式，不能接受这种新的交易 方式。 因此，解决好商业银行中间业务系统目前的问题，必须采用更合理的手段提高技术人员 和业务人员认识水平，通过先进技术来整合这些分散、异构的中间业务系统。 北京交通大学专业硕士学位论文商业银行中间业务系统现状分析 1 4 当前，我国商业银行核心业务处理系统均已完成数据大集中，各系统业务数 据一般都由总行数据中心统一管理，各种批处理业务的处理也由数据中心主机统 一进行处理。但是，由于各家商业银行的中间业务、特色业务及渠道均属于分阶 段开发，在整体架构上没有统一规划，各系统的数据均相对独立于不同的主机平 台，并且系统间操作系统、数据库及接口也不尽相同。在总行进行数据集中以后， 这些剩余外围系统在业务流程和物理逻辑上表现的更为复杂，加上数据中心的数 据结构和交易处理都是标准化、规范化的，对新增渠道业务提出了更高的系统开 发要求，也对今后的i t 规划和系统维护带来较大的困难。 近年来，我国银行业信息化建设的不断加强，各商业银行多系统集成的需求 日益迫切。此时，采用e a i 技术，基于信息总线以及业务流程整合的中间业务系 统成为主流，这种技术不但可以在渠道层上统一了多种异构系统的接入，同时整 合了业务系统，将它们的功能以服务的形式展示给前端渠道系统1 1 4 j 。 从青岛分行看，中间业务系统的具体业务需求包括： 1 ) 搭建一个全新的中间业务系统，该系统需支持原有系统的业务功能，匹配原 有的业务处理流程，并且要求该系统接口丰富，具有业务前瞻性，具有监控功能， 能够及时检测系统运行状况，要求系统运行稳定，处理高效且具有一定的数据统 计功能。 2 ) 要求新中间业务系统在实现新功能的同时须满足如表4 1 所示的系统原有功 能。 北京交通大学专业硕士学位论文银行中间业务系统整合模式分析 表4 1 分行中间业务系统功能 表4 1 ( 续) 分行中间业务系统功能 业务类别具体内容 银保通业务 接口转换 理财业务 其他业务 中国人寿、平安人寿、太平人寿、新华人寿、天安保险、 泰康人寿 网银业务系统、a t m 、支付系统、电话银行 预约转存、新股月月打、大丰收 签约业务 3 ) 开发通讯模块，完成与渠道系统、总行核心业务系统的交易请求发送、应答 接收，核心业务系统报文的处理使用总行提供的a p i 应用性质接口函数。 4 ) 开发文件传输模块，实现调用总行提供的a p i 函数，完成从总行核心系统 取得各外围系统需要的数据文件并发送到指定的文件服务器上。 4 2 中间业务系统整合目标 通过图4 1 我们可以清楚的了解到商业银行中间业务系统与外部系统之间的 关系。在商业银行内部，中间业务系统主要是用来连接前端渠道系统和后台核心 业务系统。 总行核心业务系统 分行中阊业务平台 网 上 银 纷 系 统 电 话 银 行 系 统 资 金 清 算 系 统 集 中 代 收 费 系 统 锻 税 联 网 系 统 笫 = 方 系 统 图4 - 1中间业务系统业务分布图 中间业务系统作为系统间信息传递的枢纽，起到了上传下达