（伦理学专业论文）我国弱势群体恪守借贷信用与伦理责任研究.pdf

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从平等信贷权，构建和谐社会以及经济发展需要三方面来分析。 第六部分是对该问题的展望，对小额信贷的现状和前景作了简要的分析。 第七部分为结语。弱势群体在借贷活动中是值得信任的，有良好的还款意 愿和还款能力。 关键词：弱势群体，伦理责任，诚信，信用 a b s t r a c t a b s t r a c t t h ep r o b l e mo fs o c i a lv u l n e r a b l eg r o u p sh a sb e e np l a g u e do u rc o u n t r yf o rm a n y y e a r s ，t h eb u i l d i n go fa h a r m o n i o u ss o c i e t yi nc h i n an e e d st os o l v et h ep r o b l e m , a n d d u r i n gf i n a n c i a la c t i v i t i e s ，t h es o c i a lv u l n e r a b l eg r o u p s i st h ep o o rg r o u p s i nt h ey e a r o f2 0 0 6 t h en o b e lp e a c ep r i z ew e n tt ot h e p o o rm a n sb a n k e r ”y u n u s ，t h e nm a n y s e c t o r sb e c a m et h er e s e a r c ha b o u tt h ec r e d i ta n de t h i c a lr e s p o n s i b i l i t i e si nl e n d i n g a c t i v i t i e s t h i sp a p e ri s m a i n l yd i s c u s s i n g o nt h i st o p i ci tm a i n l yi n v o l v e st h e f o l l o w i n gp a r t s ： 1 t h i sp a p e rh a sd i s c u s s e dt h ec u r r e n tr e s e a r c hs t a t u sa n do v e r v i e wo ft h et o p i c a th o m ea n di na b r o a d 2 t h i sp a p e rh a sd e f i n e dt h ec o n c e p to fs o c i a lv u l n e r a b l eg r o u p s ，i n t e g r i t ya n d c r e d i t i nt h i sp a p e rt h es o c i a lv u l n e r a b l eg r o u p si se q u i v a l e n tt ot h ep o v e r t y ( t h ep o o r g r o u p s ) t h ep a p e re x p l o r e dt h ep e r s o n a lc r e d i tp r o b l e m si nt h el e n d i n ga c t i v i t i e s ， d i s c u s s e dt h e i rm o r a la c t i o na n dt h er e p a y m e n ta b i l i t y 3 t h i sp a p e rh a ss t a t e dt h es t a u si nt h el e n d i n ga c t i v i t i e sa n dr e a s o n s t h es t a t u s s t a r t e df r o mt h eb a n k ，p o v e r t yg r o u p st h e m s e l v e sa n dt h ee n t i r es o c i a ls t r u c t u r e a b o u tt h er e a s o n s ，f r o mm e n g z it og e o r gs i m m e l s ”m o n e t a r yp h i l o s o p h y ” 4 t h i si st h ec o r eo ft h i sp a p e r f i r s t ，t a k em i c r o f i n a n c eo rs i m i l a rm i c r o f i n a n c e a c t i v i t i e so fb a n k si nb a n g l a d e s h ，t h eu n i t e ds t a t e sa n dc h i n aa se m p i r i c a la n a l y s i s t h e n ，a b o u tc h i n a ，b yx i a o t o n gf e i ，t h e ”s o c i a la c q u a i n t a n c e ”c o n t a c t se t h i c a lt h e o r y a n dt h ei n f o r m a l s y s t e mb o u n d f o r t h et h e o r e t i c a l a n a l y s i s f u r t h e rm o r e ，b y i n v e s t i g a t i o n s ，a n a l y s e ds e v e r a le l e m e n t so ft h ei n t e g r i t y t h e s et w oa r m e dt os h o w t h ev u l n e r a b l eg r o u p sh a st h er e p a y m e n tw i s h e s a tl a s t ，a n a l y s i s dt h e i rr e p a y m e n t a b i l i t y 5 f r o mt h em a c r op e r s p e c t i v e ，s t a t e dt h en e e d st oa c c e p tt h es o c i a lv u l n e r a b l e g r o u p si nb o r r o w i n ga n dl e n d i n ga c t i v i t i e s t h e n ，i ti n c l u d e de q u a l c r e d i tr i g h t s ， b u i l d i n gah a r m o n i o u ss o c i e t ya n dt h en e e d so fe c o n o m i cd e v e l o p m e n t 6 t h i sp a p e rh a sf o r e c a s t e dt h i sp r o b l e m m a d eab r i e fs u m m a r ya b o u t i i a b s t r a c t m i c r o f i n a n c ec u r r e n ts i t u a t i o na n df u t u r e 7 c o n c l u s i o n ：t h es o c i a lv u l n e r a b l eg r o u p sc a nb et r u s t e da n dt h e yh a v e r e p a y m e n ta b i l i t y k e yw o r d s ：s o c i a lv u l n e r a b l eg r o u p s ，e t h i c a lr e s p o n s i b i l i t y , i n t e g r i t y , c r e d i t i i i 第1 章绪论 1 1 选题依据 1 2 文献综述 第2 章恪守借贷信用 2 1 弱势群体 2 2 借贷活动 2 3 信用与诚信 2 3 1 信用 2 3 2 诚信 第3 章我国弱势群体借贷活动现状及原因9 3 1 现状9 3 1 1 因为不相信农民有信用，贫困者被拒之门外9 3 1 2 民间金融为主体1 2 3 1 3 外资银行的关注1 3 3 1 4 弱势群体的自身因素1 4 3 2 原因1 4 3 2 1 思想角度1 5 3 2 2 社会角度1 7 第4 章弱势群体的诚信分析以及伦理评述1 9 4 1 实证分析1 9 4 1 1 美国美洲银行一贾尼尼1 9 4 1 2 孟加拉模式2 0 i v 目录 4 1 3 中国的实证分析2 2 4 2 中国的个案理论分析2 7 4 2 1 非正式制度约束以及熟人社会的交往伦理2 7 4 2 2 借贷活动中的诚信的影响因素3 0 4 2 3 还款能力分析3 3 第5 章借贷活动中接纳弱势群体的必要性分析3 5 5 1 平等信贷权3 5 5 2 构建和谐社会的需要3 5 5 3 经济社会发展的需要3 6 第6 章我国弱势群体恪守借贷信用与伦理责任问题展望3 7 6 1 政策倾向与农民恪守信用、坚持伦理的传统3 7 6 2 关于小额信贷的若干问题3 8 6 3 让贫困群体凭信用贷款3 9 6 4 风险防范3 9 6 4 1 分期还款3 9 6 4 2 弱势群体的伦理恪守与个人信用体系的完善4 0 第7 章结论4 1 致谢4 2 参考文献4 3 个人简历在读期间发表的学术论文4 5 v 目标所必须解决的问题。同时关注弱势群体也是国际上一大趋势，2 0 0 6 年诺贝 尔和平奖的获得者尤努斯，其成功经营穷人的银行向世人展示了穷人的信用， 这在中国引发了对穷人信用和新的扶贫策略( 小额信贷可行性) 的再探讨；2 0 0 6 年1 2 月1 1 日我国金融业对外资银行全面放开，也迫使银行界关注其一度忽视 的弱势群体市场。同时由于我国处于工业文明时代向金融文明时代的过渡阶段， 做贫困群体的信用研究对繁荣金融，丰富经济伦理学的内容意义重大，这将在 理论上肯定穷人的可信性，打破学术界和社会主流思想对穷人的偏见。早在0 5 年温家宝总理在答记者问时也提出过要发展经济，要研究穷人。选择这个课题， 能对国家经济发展，伦理理论的建设，提供些许启示。此外本文对弱势群体的 通俗表达就是“穷人 ，所以文中穷人指的就是弱势群体。 党的十六届三中全会通过的关于完善社会主义市场经济体制若干问题的 决议指出：“形成以道德为支撑，产权为基础、法律为保障的社会信用制度， 是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策。 研究弱 势群体的信用和伦理责任正好符合目前我国信用制度的导向。 1 2 文献综述 对于信用伦理问题的研究，国内外学者都有不少的文献专著。王淑芹在信 用伦理研究一书中对信用伦理特性作了精辟的阐释，马占芳等学者著有的现 代信用简论，系统地介绍了信用的含义和发展，分析了西方国家信用发展及社 会信用体系的建设概况，并专门就银行信用作了研究。但是其主要分析了银行 信用活动的风险原因和对策选择，并未对受信群体进行深入分析，是为一遗憾。 第l 章绪论 夏学銮对于信用制度进行了研究，指出古代的信诺只是涉及少数人的事情，而 现代信用制度是每个人应该享有的权利，并且指出政府应该对于弱势群体尽责 任，关心他们的疾苦。 张敏杰长期从事弱势群体研究，在其中国弱势群体研究( 2 0 0 3 年) 一书 中，对国内外研究弱势群体的理论文献、各种观点进行了深入的、系统的梳理、 评述，他对弱势群体的分类、产生背景和现状都进行了详细的分析，并提出了 关注弱势群体，加强对其的保护和支持，要构建社会安全网。此外，沈立人的 中国弱势群体也同样地对弱势群体进行了细致研究，其上篇分析各类弱势 群体处于弱势的原因，而下篇提出了解决方法，并且提出了农民是弱势群体的 大多数。世界银行编著的( 2 0 0 4 年世界发展报告：让服务惠及穷人，体现了国 际社会对这一问题的关注，列出金融服务应该包括穷人，也表明这不仅是中国 要迫切解决的问题，也是世界重点关注的问题。我国其他关于弱势群体研究也 多是基于伦理关怀和促进和谐社会的构建，如李玲的重视弱势群体的发展是 构建和谐社会的关键( 绥化学院学报2 0 0 6 0 4 ) ；肖红的公正：社会对弱 势群体的伦理关怀( 河南广播电视大学学报2 0 0 6 年2 月) 旨在从公正角度 呼吁对弱势群体的关注；孟凡平的社会弱势群体的伦理学辩护( 济南教育 学院学报2 0 0 3 年0 6 月) 则从道义论( 对人的终极关怀) 与功利论( 整体发 展) 的角度对弱势群体给予了关注，这体现了对弱势群体关注的社会意义。 另外美国西奥多舒尔茨( t h e o d o r ew s c h u l t z ) 对发展中国家作了大量 的研究，也正是从他那正式引入了“穷人的经济学 的概念，指出了发展中国 家应该关注底层群体，对改善传统农业也做出了具体可实施的分析，并与威 廉阿瑟刘易斯摘得1 9 7 9 的诺贝尔经济学奖，进一步揭示了这一问题的在全 球范围的重大意义，阿马蒂亚森( a m a r t y as e n ) 运用经济和哲学结合的工具， 重新使用道德问题来讨论重大的经济问题，对福利和贫穷进行了标准的定义， 对匮乏进行了深入研究，对中国的改革和发展也进行了分析。提出“对于改善 贫穷人民情况的第一件事，是为他们争取平等权( e q u a l i t y ) 。如果贫穷阶层收 入改善1 0 ，富裕的人生活上升1 5 ，这对贫民便是大事，纵使这会使贫富更为 悬殊。改善贫富悬殊是重要，但并非首要。最迫切的是到头来会不会提高穷人 的生活素质。 而薛念文的上海商业储蓄银行1 9 1 5 1 9 3 7 ) ) ( 中国文史出版社，2 0 0 5 年6 月) 则通过对一个历史上中国的平民银行的分析，揭示了中国社会平民阶层信 2 第l 章绪论 用的力量，上海商业储蓄银行建行时只有1 0 万元资本，而到1 9 2 6 年资本已经 达到2 5 0 万元，其发展速度非常惊人，作为一个资本薄弱的小小商业银行，其 成功发展离不开平民阶层的支持，陈光甫创办上海商业储蓄银行注重吸收小额 储户“一元起存”，对待客户一视同仁，使其在平民阶层奠定了良好的信用基础， 而其三十年代成功贷款于中国农村，正是对其扶助处于弱势群体的中国农民的 回报。 综合来看，无论是从信用的问题研究还是对贫困群体的研究，都几乎是孤 立的，对于二者的关联性的研究很少。我国主流经济学家的观点是“穷人不可 信”，使人们普遍怀疑弱势群体的社会信用，但是随着社会的进步和金融的发展， 学术界也开始认同他们的社会信用。崔宝瑞在信用的经济学分析中提到“道 德水平也不必然随着知识的增长而提高，受过教育的人可能更有技巧追求自身 的效用最大化而逃脱基本道德的束缚。在合理的制度下，农民也会积极还贷 遗憾的是他未对此进行深入研究。 美国金融家阿马迪贾尼尼最早将信贷的大门向底层人民开放，2 0 0 6 年尤 努斯以其格莱珉银行( g r a m e e nb a n k ) 的成功，又向传统银行信贷挑战，这一 鲜明的事实证明了义利兼顾的银行可以存在。这直接引发了我国对小额信贷和 穷人信用的研究。杜晓山凭借在中国十年小额信贷的试验得出“穷人的信誉度 绝不低于社会其他群体，关键在于如何进行巧妙的制度设计。没有不好的客户 只有不好的机构；而且，穷人甚至比富人更有信用，因为他们珍惜来之不易的 机会。 而中国人民银行副行长吴晓灵对弱势群体贷款难的问题，提出了新的发展 思路，“银行可以尝试发展商业可持续小额信用贷款，利用利率覆盖风险，让 穷人凭信用也能获取贷款。无疑会对此研究的开展推波助澜。 可以看出，现在对于弱势群体的信用度问题，多是对比富人的信用，探讨 穷人与富人两个群体的信用比较。本文不在于讨论穷富之间的信用差别，旨在 研究弱势群体在借贷活动中恪守借贷信用和伦理责任，不是先入为主的下结论， 而是依据最新的理论，依据大量的事实做出的结论，通过研究发现弱势群体， 可信任，有还款能力，金融政策应该向其倾斜。 第2 章恪守借贷信用与伦理责任研究的相关概念界定 第2 章恪守借贷信用与伦理责任研究的相关概念界定 2 1 弱势群体 弱势群体，也叫社会脆弱群体、社会弱者群体，在英文中称s o c i a l v u l n e r a b l eg r o u p s 。它主要是一个用来分析现代社会经济利益和社会权力分配 不公平、社会结构不协调、不合理的概念。如今对于弱势群体尚未有统一的界 定，涉及经济的贫困、心理的脆弱等多方面含义。弱势群体没有话语权，信心 不足，自我感受差，处于社会的底层。 贫困者的通俗表述为“穷人 ，对于贫困，不同的经济状况，不同的文化背 景等诸多因素带来的对贫困的理解也不同。世界银行在以贫困为主题的1 9 9 0 年世界发展报告中对贫困下的定义是“缺少达到最低生活水准的能力 。这个 解释已作为基本的可接受的定义，但其中的最低生活水准需要具体化。1 9 9 8 年 诺贝尔经济学奖得主阿马蒂亚森在作为能力剥夺的贫困中指出“贫困必须 被视为是一种对基本能力的剥夺，而不仅仅是收入低下 这也就涉及了贫困的 狭义和广义含义，以世界银行在( 2 0 0 0 2 0 0 1 年世界发展报告：与贫困作斗争 中对贫困的广义理解，贫困除了物质上的匮乏、低水平的教育和健康外，还包 括风险和面临风险时的脆弱性，以及不能表达自身需要和缺乏影响力。贫困者 则是处于贫困状态的一类群体。这一点也恰和弱势群体的界定吻合。 联合国发布的有关数据显示，2 0 0 6 年全世界有8 5 4 亿人长期遭受贫困和营 养不良之苦，有超过1 0 亿的贫困人口每天生活费不足l 美元。中国目前同样面 临着严重的贫困问题。若按我国政府年人均收入6 8 3 元的绝对贫困标准线，到 2 0 0 5 年中国农村没有解决温饱的贫困人口有2 3 6 5 万人。但若按人均1 天消费1 美元的联合国最低标准，中国贫困人口的总数则不少于2 亿，仅次于印度位列 世界第二。按照我国制定的人均年收入6 2 5 元的贫困线标准，目前的贫困人口 数量为2 6 0 0 万；如果这个标准提高到1 0 0 0 元，中国的贫困人口将是6 0 0 0 万。 1 按照地域划分，我国的贫困群体要按照城镇和农村这两个地域划分，中国城镇 贫困群体的成员主要包括：失业人员与下岗职工( 准失业人员) ，效益欠佳企业 1 数据引自反贫困需要构建实质性自由体系第一财经日报2 0 0 6 年l o 月1 8 日 4 第2 章恪守借贷信用与伦理责任研究的相关概念界定 的职工，许多退休者、低收入或无劳动收入的残疾人和长期患病者、孤儿、未 获得社会保险又无其他收入的鳏寡老人。中国农村贫困群体的成员主要包括： 低收入的劳动者，低收入或无劳动收入的残疾人和长期患病者、孤儿、未参加 社会保险又无其他收入的鳏寡老人。目前中国贫困群体中最具有代表性者的是 城镇的失业者、下岗职工以及农村里的绝对贫困者。 本文提及的弱势群体，主要指的是经济上的贫穷者，也就是我们谈的“穷 人”，并不涵盖老弱病残以及妇女儿童等有生理原因导致的弱势群体。由于我国 贫困群体队伍庞大，尤以农村贫困群体问题严重，并且农村弱势群体所处的环 境比较具有代表性，在借贷活动中更加处于劣势，受我国传统的思想文化影响 更为明显，故本文的侧重点在于农村中的这些贫困群体。 2 2 借贷活动 借贷活动指的是实物借贷和资金借贷，本文涉及的借贷活动主要为资金借 贷。贫困群体的借贷行为，指的是以贫困群体授受信用为主题的借贷行为，包 括贫困群体与金融机构( 银行和非银行，主要指银行) 以及其他组织、企业和 个人的资金融通活动，又包括融入资金和融出资金两部分，融入资金指的是从 金融机构或其他渠道借入资金。融出资金指的是贫困群体将其收入以储蓄形式 存入银行、信用社等金融机构，或是通过一定的方式借给他人或组织使用，或 是进行以获取收益或控制权为目的的投资。本文讲的资金借贷主要是融入资金 这一部分。 2 3 信用与诚信 2 3 1 信用 有关信用，在伦理学、社会学、经济学等许多学科均被使用，但多归属于 经济学问题，在辞海中对信用的解释为三种：一为信任使用；二为“遵守 诺言，实践成约，从而取得别人对他人的信任。其三为“以偿还为条件的价值 运动的特殊形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中，其主要形 式包括国家信用、银行信用、商业信用和消费信用”。在货币银行学中，个人信 用则指的是个人作为债务人的信用活动，银行信用，指的是银行和各类金融机 构以货币形式向社会各界提供的信用。一个人的信用有两部分组成：一是履约 第2 章恪守借贷信用与伦理责任研究的相关概念界定 意愿，二是履约能力。2 对于信用的特征学术界有许多不同的看法，本文认为主要表现在以下几方 面：第一，信用实质上是一种社会经济关系的反映，体现了一种债权与债务、 权利与义务关系。第二，经济利益性，在市场经济条件下，信用在商业交往中 具有重大的价值，能为其权利人带来巨大的商业利益。第三，人身性，信用依 附于一定的主体而建立和维持，很难在不同的主体之间进行有效的转移。 信用的本质特征说明了信用的原则，主要有诚实守信和利益实现两方面， 这也是信用的核心问题。这种原则体现在信用的双重价值意义上，即表现为功 利价值和伦理价值。正如马克斯韦伯在新教伦理与资本主义精神中引用本 杰明富兰克林对美国人的教导所说：“切记：善于付钱者是别人钱袋的主 人，一次失信，你的朋友的钱袋则会永远向你关闭。一直把欠人的东西记 在心上，会使你在众人心目中成为一个认真可靠的人，这就又增加了你的信 用。 简言之，本文使用的信用意指经济活动中的资金借贷行为和商品赊销行为， 是一种建立在信任基础上的，不用立即付款就可以获取资金、物资、服务的能 力或是一种受信方向授信方在特定时间内所作的付款或还款承诺的兑现能力。 这里信用包括两方面的问题，一为还款的意愿也就是诚信的问题，一为实际的 行动中的还款能力的问题。 2 3 2 诚信 涉及借贷活动，提及信用，就要谈到诚信。信用和诚信有所差异，又彼此 密切相关。 有关诚信问题，可归属为伦理思想范畴，诚信的思想中涵盖了哲学、教育、 政治等，体现着人们观察处理社会实践活动的方法论。 何谓诚信? “诚”与“信 当属意义相近的两个字。儒家中庸中：“诚 者，自成也，而道之道也。诚者，物之始终，不诚无物。是故君子诚之为贵。 诚者非自成己而已也，所以成物也。”意为真诚是人的自我完善，而道是人自 己引导自己。真诚，贯穿于一切事物的始终，没有真诚就没有万物，以此君子 以真诚为贵。真诚，并非只是自我完善而已，还要用来成就万物。在此处，“诚 2 谢旭主编。突破信用危机中国对外经济贸易出版社，2 0 0 3p 1 2 6 第2 章恪守借贷信用与伦理责任研究的相关概念界定 这一精神实体起着化生万物的作用。在孟子那里，“诚者，天之道也；思诚者， 人之道也。至诚而不动者，未之有也；不诚，未有能动者也。” 人的诚善之性是得之于天，所以叫天道。人思念实行其诚以事奉天，这就 是人道。这里的“动 与“不动 皆是就受惠者而言，孟子这话的意思就是说， 受惠者对施惠者是否感恩，完全取决于施惠者是否“诚 。如果施惠者是完全出 于“赤子之心 而施惠于人，就必然会让受惠者产生感恩之情，至诚的施惠而 不能让受惠者感恩，这种事情是“未之有 的，即不可能发生的。反之，如果 施惠于人不是出于诚心，却要让受惠者产生感恩之情，这同样是不可能发生的 事情。“诚逐步成为体验道德本体、规范人们道德行为的一个重要理论概念。 孟子以此告诫人们，“诚”是顺应天道与人道的基本法则。儒家提倡做人要有 “信，孔子把“信 作为“仁的重要表现，他多处讲“仁 ，其修己爱人 的内在意蕴与“诚 是一脉相通的。“诚 与“信 的根本之义在于善心，即北 宋张载所言“诚善于心之谓信 。 在东汉许慎的说文解字中，以“诚 来解释“信 ，又以“信”诠释“诚 ， 所谓“诚 ，“信也，从严，成声 ；“信 ，“诚也，省也。言必由衷。 北宋周 敦颐视“诚”为至高无上的宇宙本体：“诚者，圣人之本。 虽然“诚与“信相辅相成，二者意义并不全然相同。“诚”原义为真实， 真切，具有诚实、诚恳之涵义；“信 则为求真，守诚，可引申为人的一种社会 行为，信守承诺，笃守约定等涵义。由此可见，“诚”多多涉及的是个人针对自 己内心的一种态度，“信”往往指个人对待他人的一种态度。“诚”为不欺心， 内心诚实；“信”为不欺人；对人守信重承诺。前者侧重的是人内心的品德修养， 后者侧重的是人的外在行为规范以及对人的态度。二者结合在一起，更加注重 的是人与人之间的关系与伦理，诚信是协调以及处理人际关系的一种基本的伦 理准则。可见信用和诚信在此处以一个“信 字得到了结合。 宋希仁在其论著论信用和诚信中，将二者的联系和区别阐释得很清楚。 “信用体现的是经济关系，作为信用制度属于上层建筑；诚信体现的是道德良 心和人格，属于意识形态，是构成经济信用的道德因素。诚信是一个道德概念， 就是诚实、守信的意思。信用与诚信是两个有区别的概念。大体来说，信用体 现的是双方意志建立的客观关系，诚信体现的是信用者诚实守信的德性和人格。 在经济交易中，两者都关系到同一的经济内容和实际利益，但各自的着力点不 同。交易的客观信用关系要求个人要有诚信、个人的诚信则维系着信用关系， 7 2 0 0 0 年8 月商务印书馆出版的中国社科院语言所词典室编写的现代汉语 词典解释了“信用 ，它有四个含义：( 1 ) 能够履行跟别人约定的事情而取得 的信任：讲信用：( 2 ) 不需要提供物质保证，可以按时偿付的信用贷款：( 3 ) 指 银行借贷或商业上的赊销、赊购；( 4 ) ( 书) 信任并任用：信用奸臣。其中( 4 ) 是 书面语，做动词用，现在很少使用。其余三个含义中，( 2 ) 和( 3 ) 都与经济有关， 即使是( 1 ) ，有道德因素也有经济因素。因为履行跟别人的经济约定或非经济约 定的同时，也就包含了诚实的道德。由此可知，在信用的三个含义中，尽管包 含了诚信这一道德内容，但有两个半的含义是与经济、货币有关。有关信用，马 克思把信用看作本质的、发达的生产关系。信用不是从道德的诚信产生的，而 是从商品交换和流通的发展中产生的，是发达的经济关系的本质规定。 诚信是信用关系的必要条件。信用关系要求个人或法人有诚信，诚信是维系 信用关系的纽带。然而，由于个人的主观性以及物质利益的诱惑性，潜在着信 用双方违约的可能性。正因为如此，诚信才是信用关系的必要条件。信用可以量 化为信用度，信用度标志着信用相关者的诚信状态。守信和失信，是信用度的 两极。守信，就是遵守诺言，实践成约，从而取得信任；失信就是违背诺言， 背弃成约，从而失去信任。 经济活动中的交易双方通过契约形成信用关系并不代表就有了道德的诚 信，因为这种关系是在利益驱动和契约强制下形成的，并非是双方内心就必然 诚实守信。 简言之，信用更多地是指一种经济关系，诚信则是源于自己内心活动的一 种道德品质，信用的承诺除却法律约束更多地依赖本身受信群体的道德品 质。 本文下面将研究分析我国的贫困群体在借贷活动中的个人信用问题，探讨 穷人的道德上的诚信和行动上的还款能力相关问题。 8 第3 章我国弱势群体借贷活动现状及原因 3 1 现状 第3 章我国弱势群体借贷活动现状及原因 目前，我国社会各界呼吁着道德滑坡现象严重，由于信用缺失，我国每年 财政上的损失高达约五千个亿；十几年来，我国金融、银行业的贷款损失大约 四万个亿。让人更加费解的是，还有这样一个现状：一方面，我们银行存差达 到一两个亿，外汇储备也达到一万三千个亿，可以说有很多的钱可以“用 。另 一方面，对于农村中的贫困群体来讲，随着经济的发展，他们已经不仅仅局限 于农业生产，外出打工和自营工商业成为普遍存在的现象，有些还流向了非农 业领域，所有这些生产经营活动都需要大量的资金，因而这部分群体有着很迫 切的借贷需求，但却总苦于找不到能“用”的钱1 3 1 1 因为不相信农民有信用，贫困者被拒之f l 夕l 信任是经济交易的一方当事人有充分的信心预期对方能兑现所承诺的义 务。3 银行作为金融活动的主体，面对坏账呆账的问题，对受信群体设立了严格 的“把关，这些条件无形中将贫困者排除在了放款对象之列，对贫困群体不信 任。 农户难以和正规金融机构建立稳定的信用关系。农村耕地和宅基地属于集 体所有，且使用权很难流转，故银行一般不受理抵押，农民实际上处于物权上 无信可凭的地位，这在事实上成为阻止农民进入正规金融市场的壁垒。 目前，对于个人贷款的核实，首笔贷款多有两名以上信贷员共同完成，对 受信群体有着严格的调查。调查的内容主要遵循的是政策性、风险性和真实性 以及合理性四个方面。其中合理性中对抵质押物的调查中就有调查受信对象提 供的抵质押物的合法性有效性和重组性，以及受信群体贷款保证人的合法性和 担保能力。对于受信群体的基本信息的调查包括不定产情况和固定资产的调查 和审核。分析受信群体的发展前景，发展方向，以及工作经历年限和文化程度、 3 徐宪平主编社会信用体系知识读本湖南人民出版社，2 0 0 6p 4 9 品行等。 中 含) 的人民币小额个人活期存款账户按季度收取账户服务费，收费标准为每季 度3 元。而建设银行和交通银行则把此标准定在了5 0 0 元。招商银行则是对日 均资产不足1 万元的普通一卡通和存折，按月收取账户管理费1 元；对日均资 产不足5 万元的一卡通金卡，则按月收取账户管理费1 0 元；而专门针对贵宾 客户的金葵花卡，其规定的收费标准为日均资产不足5 0 万元的，按月收取账 户管理费3 0 元。所有项目卡和存折分别收费。( 代发工资的活期存款账户、用 于偿还个人贷款的活期存款账户都在免费之列；本外币投资理财产品的个人结 算账户也可免费；代缴公用事业费、代理基金股票业务、以及签有各类代理业 务协议及合同的小额账户免除服务费。) 一方面银行秉着筛选优质客户的理念，认为贫困群体不能产生“2 0 客户 创造8 0 的利润，将贫困者归于贷款活动对象之外，一方面又对小额存款客 户收取管理费，这就导致了贫困者一方面想从银行借钱往往借不到；另一方面 贫困者仅有的微薄储蓄在银行也得不到升值，甚至存在利息不及管理费用高的 现象。贫困者既借不起钱也存不起钱。作为银行，吸收存款金额远远大于贷款 金额，“惜贷”现象产生，大量的银行资金没有合适的出路，可是在这样的严 格筛选之后的贷款结构也存在着极大的风险。中国银监会的统计表明，2 0 0 7 年第二季度主要商业银行不良资产余额为1 1 8 6 0 6 亿元，较第一季度的 1 1 6 1 4 2 亿元增加了2 4 6 4 亿元。这里的主要商业银行包括国有商业银行和股 份制商业银行。许多银行的“优质客户将借以生产和投资的贷款投向了股票 等高风险市场，导致了不良贷款的产生。 从银行的职能来看，早期，银行的社会功能是准确、及时地把货币配置到 经济效益好的单位、地方和部门，通俗地来讲：嫌贫爱富是银行的社会功能。 银行不把对贫困群体提供借贷服务作为他们的责任和义务，于是由政府出面为 银行贴息，为银行担保承担风险。而我国人口众多，贫困群体数目庞大，政府 很难做到有效的担保。 作为肩负农村经济发展重要使命产生的农业银行，前身是1 9 5 1 年8 月成 立的农业合作银行，目的是在人民银行的领导下专门从事农村信贷业务，后来 1 9 5 2 年7 月，农业合作银行撤消，农村金融工作由人民银行直接经营和管理； 1 9 5 5 年参照苏联经验，支持农业合作化运动，打击高利贷，整合农业信贷和农 l o 第3 章我国弱势群体借贷活动现状及原因 村信用合作社，重新成立了专门的农业银行；1 9 5 7 年，农业银行又被撤消；1 9 6 3 年又以解决农业问题和粮食问题，成立了农业银行。1 9 6 5 年1 1 月，农业银行 又被撤消；1 9 7 9 年3 月，农业银行才正式恢复。至今日，农业银行已成为四大 商业银行之一，银行网点的运营也只到了县一级，县级以下则靠农村信用合作 社，这远远偏离了农业银行最初为贫困群体中的农民的初衷。农业银行的异化， 使得农业银行卷入与其它商业银行的竞争，赢利性成为其首要目标。面对农村 中的贫困群体和农业的的低效产业属性以及由此决定的农业信贷的高风险，低 效益，农业银行逐步脱离其业务之实的单纯名称。更重要的是，农业银行的这 种异化，除却使得农业部门得到的实际融资减少，仍充当着农村信用社事实上 的中央银行的背景下，农业银行又将农村信用社将吸收的农村资金通过资金运 用而从农业经济领域转向非农产业，进一步加剧了农业资金的紧缺，加剧了农 民弱势群体的负担。作为唯一政策性支农银行的中国农业发展银行则仅与龙头 企业建立联系，不与农户发生直接关系，且其功能已退化为单一的“粮食银行”， 在市场上所起作用极其有限。 建行温州分行自2 0 0 7 年开始扩大开办个人综合授信业务的范围，个人凭 信用最高可获得贷款1 0 0 万元，如果银行评定客户的资信够好，不用抵押，无 需担保，仅仅凭个人信用就可以获得最高1 0 0 万元的贷款。但是，个人信用授 信并非人人皆宜，必须是符合建行有关条件，而且有良好信用、无不良记录、 还款能力强的优质客户。主要面向一些优势行业的中高端人士，如国家机关、 高等院校、电力、烟草、通讯、金融保险、省市级医院以及建行评定的重点公 司类客户等优势行业的中高层管理人员。这一举措依然将农村弱势群体排斥在 了门外。 对于农村贫困群体需要的小额信贷，中资银行以小额信贷不是银行的主要 业务和网点不覆盖偏远的弱势群体的居住地为由，远离了弱势群体。县以下银 行业机构存贷比为5 6 3 ，比全国低1 2 7 2 个百分比。农村地区人均贷款余额 不足5 千元，比城市差1 0 倍多。农村银行网点平均每万人0 3 6 个，全国平均 每万人1 3 4 个。4 我国县以上城市每万人银行机构网点和金融服务人数平均约 为农村的4 倍；二是农村银行机构贷款大约只占全国总量的1 5 ，直接到户的 贷款仅有6 - 8 。即使深入农村的银行和信用社等机构，也是为农村中的能者和 富有者服务的。农村金融机构的缩减造成了农村金融服务功能的弱化。面向农 4 唐双宁中国城乡金融发展的不平衡与加大农村投入的新思考金融时报，2 0 0 6 7 3 1 1 第3 章我国弱势群体借贷活动现状及原因 村的信用社只有最基本的存贷款业务，且贷款手续繁杂。 对商业银行而言，贷款单笔金额越大、还款期限越长，管理费用越低，有 关调查显示，小额信贷使银行投入的成本远高于小额信贷的回报加上中央贴息 补助金的总和。因此在目前的政策框架下，贷款额小而分散的小额信贷被商业 银行所嫌弃；无法提供抵押担保也更使得弱势群体被正规金融机构拒之f - # b 。 因而，目前由政府主导的商业银行小额信贷大量萎缩。 正如吴敬琏先生所指出的，失信行为十分普遍，守信吃亏，不守信反而得 利。也正因如此，在银行对个人信用难以掌握的情况下，不得不用繁琐的手续、 严格的条件来抬高消费信贷“门槛 ，防范信贷风险。 从政策层面来看，我国从2 0 0 2 年开始推行下岗失业人员小额担保贷款， 属于政策性贷款，覆盖范围较小，对申请人员进行了限制，对行业和创业项目 也进行了一定的限制。作为提供资金的主要机构银行坚持实现“防范金融风险” 的目标，也就淡出了贫困群体中数目巨大的农村。 而扶贫贷款，贷款资金是给贫困群体的，实际上往往到不了他们手里，有 的是被单位拿了，有的被企业拿了，有的被富人拿了；不管谁拿到钱，包括其 中一些拿到钱的贫困群体，贷出去的钱，收不回来，贷款就变成救济款了；发 放贷款的机构在这个领域很难自负盈亏。即使十分有限的贷款，在贫困群体之 间的分配也不均匀，往往还是集中在贫困群体中的相对不贫困者。对于贫困者 而言采取的有三种措施，一为减少存款，以增加自己可以直接支配的资金数量， 一为增强存款的变现能力，以各自己急需又告贷无门时能够缓解燃眉之急，三 为转贷，自己不能直接申请到贷款时，借用他人的名义申请或者从别人的贷款 中挪用一部分。有时申请贷款的人和使用贷款的人不是同一人。第三种是比较 困难的，因为还要有一个符合贷款条件的人，并且这个人乐于把贷到的资金给 需要贷款的人使用。这样，贫困群体同样被拒之门外。 由此可见，非贫困者也就是所谓的富人拿到贷款后也存在不能按时还贷的 现象，并且可以确定的是银行的坏、呆账大多不是贫困者造成，那么贫困者在 借贷活动中无诚信可言也就无证可考了，只是大家的先验推想。 3 1 2 民间金融为主体 弱势群体的资金主要贷于民间金融，民间金融本文借用高发在中国民间 金融发展研究一文中的定义：与正规金融比较而言的，未在工商部门登记注 1 2 第3 章我国弱势群体借贷活动现状及原因 册，并从事资金融通活动的组织。民间金融指的是不受官方监管的各种投 资金借贷活动。主要包括民间借贷、民间集资、地下钱庄、和会等。 全国2 3 的中小企业、超过5 0 的农户通过民间金融融资。且越是经 后的地区，来自正规金融机构借贷的比重就越低。即使得到小额信贷，往 是非正规渠道获得，发生远高于名义利息的交易成本。欲自立创业的农户 市下岗失业人员不得不求助民间高利贷。导致了一些不法分子横行，时常 严重的后果。 在正规金融不愿向贫困群体发放贷款的背景下，民间金融适应了贫困群体 尤其是我国的农村的借款特性，主要通过亲情等血缘关系进行借贷，有些甚至 无须进行物品抵押，因而从历史上来看，民间金融就有着旺盛的生命力。从宏 观层面来看，目前的市场经济体系和金融体系之间存在着不协调；从微观层面 看，民间金融有着低成本运作体系，依然是弱势群体的主要借贷机构。 3 1 3 外资银行的关注 与国有银行的忽视形成对比，外资银行开始关注中国的弱势群体，特别是 农村贫困群体。相对国有金融机构，外资银行纷纷将注意力投向了贫困群体和 小额信贷这些领域。2 0 0 7 年8 月9 日，香港上海汇丰银行有限公司宣布，该公 司已获中国银监会批准，筹建成立”湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司”， 该行成为第一家获准进入中国农村地区的外资银行。同时，银监会宣布为促进 中国农村地区的发展，进一步放宽银行业金融机构进入农村地区的政策。5 2 0 0 7 年1 2 月1 3 日该村镇银行正式成立。汇丰中国地区发言人张丹丹也声称，汇丰 目前只申请设立湖北曾都这一家农村金融机构，办好之后会考虑全国推广。 汇丰集团