（管理科学与工程专业论文）区域性个人联合征信体系的规划与研究.pdf

摘要 信用问题是当前我国社会面临的几大严重问题之一，已严重影响到我国经济与社会的发 展。根据国外的发展经验，当务之急是建立完善的社会信用体系。其中，个人征信体系的建 设是社会信用体系建立的基础，也是规范个人信用的最为有效的手段。我国的个人征信体系 正处于初建阶段，虽然取得了一定的发展，但由于种种原因，其发展受到了严重的制约。本 论文的目的就是为了讨论、分析国内建设个人征信体系的思路。首先，本论文阐述了信用、 征信和个人征信体系的概念。然后，本论文基于对个人征信体系现状和问题的分析，研究了 国外征信体系的发展模式、运营模式和征信模式，提出了建设了我国个人征信体系的思路， 即采用“政府推动，市场运作”模式，先行建立区域性个人联合征信体系，然后逐步走向全 国统一。其后，本论文分四个章节对区域性个人联合征信体系的各个环节，包括个人征信法 规的建设与完善、个人征信行业的监督管理、个人征信业务的市场策略与规划，以及个人征 信系统的技术平台等四个方面进行了讨论，其中，对第一和第三个方面重点进行了分析并给 出了作者自己的见解。最后，以建设江苏省保险代理人信用档案为案例，分析了代理人信用 调研情况，并对数据征集模式和市场合作模式提出了若干建议。 关键词：个人征信体系，区域性，联合征信 a b s t r a c t t h ec r e d i ti s s u ei so n eo ft h es e r i o u so n e sw i t hw h i c ho u r s o c i e t ym e e tc u r r e n t l y , a n di th a s b a d l ye f f e c t e dt h ed e v e l o p m e n to fo u re c o n o m ya n ds o c i e t y b a s e d0 1 1t h eo v e r s e a sd e v e l o p i n g e x p e r i e n c e ，t h eu r g e n ta f f a i r i st oe s t a b l i s ht h es o c i e t yc r e d i ts y s t e m t h ei n d i v i d u a lc r e d i t r e p o r t i n gs y s t e mi st h eb a s eo f t h es o c i e t yc r e d i ts y s t e m ，a n di ta l s oi st h em o s te f f e c t i v em e a n st o s t a n d a r d i z ei n d i v i d u a lc r e d i t n o w , o u rc o u n t r y si n d i v i d u a lc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e mi so nt h e p r i m a r yp h a s eo fd e v e l o p m e n t t h o u g hi t h a sg o t t e nac e r t a i np r o g r e s s ，b u tt h e r ew e r em a n y r e s t r i c t i o n sf o rv a r i e t yr e a s o n s t h ea i mo ft h i sp a p e ri st od i s c u s sa n da n a l y z et h el a y o u to f c o n s t r u c t i n gt h ei n d i v i d u a lc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m f i r s t l y , t h ep a p e re x p o u n d st h ec o n c e p t so f c r e d i t ，c r e d i tr e p o r t i n ga n di n d i v i d u a lc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m s e c o n d l y , b a s e do nt h ea n a l y s i so f t h ea e t u a l i t ya n dp r o b l e m so ft h ei n d i v i d u a lc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m ，t h ep a p e ri n v e s t i g a t e st h e d e v e l o p m e n t a lm o d e ，o p e r a t i o n a lm o d e ，a n dc r e d i tr e p o r t i n gm o d eo fo v e r s e a sc r e d i tr e p o r t i n g s y s t e m s ，a n dt h e nb r i n g sf o r w a r dt h ei d e ao fd e v e l o p i n gt h ei n d i v i d u a lc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m ， t h a ti su s i n gt h em o d eo fd r i v i n gb yt h eg o v e r n m e n ta n do p e r a t i n gb yt h em a r k e t ，t oc o n s t r u c tt h e t e r r i t o r i a li n d i v i d u a la s s o c i a t e dc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e mf i r s t l y , t h e nc o n s t r u c tt h ec o u n t r y w i d e c r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m t h i r d l y , t h ep a p e rd i s c u s s e st h em a i np a r t so ft h et e r r i t o r i a li n d i v i d u a l a s s o c i a t e dc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e mi nf o u rs e c t i o n s ，s u c ha st h er u l eb u i l d i n go fc r e d i tr e p o r t i n g ， t h em o n i t o ro fi n d i v i d u a lc r e d i tr e p o r t i n gc a l l i n g ，t h em a r k e ts t r a t e g yo fi n d i v i d u a lc r e d i tr e p o r t i n g s e r v i c e s ，a n di t st e c h n o l o g i cp l a t f o r m ，a n di nt h e s ef o u r , t h ef i r s ta n dt h et h i r da r et h ee m p h a s e s 。 l a s t l y , t a k i n gt h ej i a n g s up r o v i n c ei n s u r a n c ed e p u t yc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e ma st h ee x a m p l e ，t h e p a p e ra n a l y z e st h es u r v e yr e s u l to fi n s u r a n c ed e p u t yc r e d i t ，a n dg i v e ss o m ea d v i c e sf o rt h em o d e so f d a t ac o l l e c t i n ga n dm a r k e tc o o p e r a t i n g k e y w o r d s ：i n d i v i d u a lc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m ，t e r r i t o r i a l ，a s s o c i a t e dc r e d i tr e p o r t i n g 南京邮电大学 硕士学位论文摘要 学科、专业：管理学管理科学与工程 研究方向：信息系统与网络的管理 作 者：三塑兰级研究生 徐慧 指导教师塑金亟 题目：区域性个人联合征信体系的规划与研究 英文题目：t h el a y o u ta n dr e s e a r c ho ft h et e r r i t o r i a li n d i v i d u a l a s s o c i a t e dc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m 主题词：个人征信体系区域性联合征信 k e y w o r d s ：t h ei n d i v i d u a lc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m t e r r i t o r i a la s s o c i a t e dc r e d i tr e p o r t i n g 南京邮电大学学位论文独创性声明 8 5 0 9 2 3 本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究 工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文巾特别加以标注和致谢的 地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包 含为获得南京邮电大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材 料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了 明确的说明并表示了谢意。 研究，e 签名：i 务：盎i = ；1 期：巫! 圭! 兰! ! 南京邮电大学学位论文使用授权声明 南京邮电大学、中国科学技术信息研究所、国家图书馆有权保留 本人所送交学位论文的复印件和电子文档，可以采用影印、缩印或其 他复制手段保存论文。本人电子文档的内容和纸质论文的内容相一 致。除在保密期内的保密论文外，允许论文被查阅和借阅，可以公布 ( 包括刊登) 论文的全部或部分内容。论文的公布( 包括刊登) 授权 南京邮电大学研究生部办理。 研究生签名像崧导师签日期：卅6 t 舻 南京邮电大学预士研究生毕业论文 第一章绪论 第一章绪论 1 1 问题的提出 当前，我国经济处于剧烈的转型期，许多社会问题集中出现，尤其是社会中的信用问 题，几乎可以用“经济生活中的每一个毛孔都渗透着信用风险”这样的比喻来描述，从日 常生活、经济个体之间的交往，企业、银行之间的信用交易，甚至政府部门都无时不为信 用问题所困扰。 以个人信用为例，有人利用信用信息管理方面的不足，重复抵押套取个人消费贷款： 还有人利用消费贷款购买汽车，再卖掉汽车得款挥霍：少数人利用信用卡恶意透支现象严 重，给商业银行带来严重损失和交易费用；在个人保险方面，也存在保险双方利用信息不 对称，代理人欺诈误导和投保人刻意隐瞒重大疾病情况骗保、制造假赔案等等：连一向被 人们公认为纯洁高尚的教育领域，近年来，也逐渐出现了信缺失问题，学术腐败、买卖假 文凭假学历、制作虚假简历、考试作弊等现象在校园中已不足为怪。 个人信用问题不仅仅是一个简单的道德问题，也是一个十分复杂的经济问题，法律问 题，它直接影响社会正常的经济秩序、政治秩序和生活秩序，最终关系到国家的经济安全 和社会稳定。胡锦涛主席在“社会主义荣辱观”中提出了“以诚实守信为荣，以见利忘义 为耻”的观点，说明党和国家高度重视人的信用问题。 市场经济是法制经济，同时也是信用经济。根据发达国家的经验，高度发达的社会信 用体系在防范金融风险、提高市场资源配置效率等方面发挥着积极作用。目前，国家和社 会各行各业都已经充分认识到要发展市场经济，要维护社会的和谐和稳定发展，建设社会 信用体系具有非常重要的意义。党的十六届三中全会提出了我国社会信用体系建设的总体 规划，要求“加快建设企业和个人信用服务体系，建立信用监督和失信惩戒机制，逐步放 开信用服务市场”。 个人征信体系是社会信用体系的一个重要组成部分，同时，更是社会信用体系建设的 基础。通过建立和完善个人征信体系，既可以帮助金融机构有效防范个人信贷风险，扩大 个人信贷规模，推动经济发展，又可以通过对个人信用活动的记录与评价，约束社会个体 的信用行为，降低交易成本，有效改善当前的社会信用环境。 我国的个人信用征信体系尚处于初建阶段，虽然在一定程度上有所发展，但存在很多 非常突出的问题，从大的层面来讲，有发展模式和运营模式的选择问题，从小的层面来讲， f 堕墨坚皇查兰婴! ：竺垒圭兰些堡兰笙二兰堕丝 有征信法律缺失、行业无头监管和信用市场缺乏有效需求等等，这些问题，都急待研究和 解决。本文的目的，就是为了研究我国在目前的情况下，如何才能更好地解决个人征信体 系建设中存在的这些问题。 1 2 研究现状综述 虽然业界已经认识到，个人征信体系具有非常重要的意义。但是，个人征信体系采取 怎样的发展与运营模式，个人信用机构如何发展等等一系列的问题，在学术界虽然有所讨 论，但并没有形成一个明确、鲜明的认识。 关于社会信用体系建设的发展模式上，一直存在统一框架模式与区域试点模式的争 论。有一种观点认为，在市场经济条件下，个人和企业活动很大比例为跨区域活动，因此 在一定区域性范围内建立社会信用体系并无太大意义。应该自上而下，建立社会信用体系 建设的统一框架。但是绝大部分专家认为，区域性信用体系建设有其客观必然性。社会信 用体系建设是个庞大的社会工程，各地区、各行业发展不平衡，统一框架模式在国际没有 先例，在我国已经论证多年也未统一各部门认识。 国内专家一般认为，我国征信体系的推动需要政府出面协调，政府制定法规、相关政 策，在开展业务方面也希望政府出面疏通相关渠道，协调地方和相关部门。但另一方面， 对政府能不能直接去组建一些数据平台和征信机构，或者政府干脆直接干预，对市场准入 加以限制，设立门槛以及门槛高低等，各方观点不一。目前对政府推动市场化运作方式基 本能达成共识，但是，不同的理解却带来不同的操作模式。目前，国内部分城市已经率先 开始了城市个人征信体系的规划与尝试，如上海、深圳和大连等地。这些城市的征信体系 虽然操作模式有所不同，但其建设经验为我们进一步研究分析个人征信体系提供了宝贵的 借鉴意义。 在专家学者关于社会信用体系和个人征信体系建设的论述中，都提到了征信立法缺失 的现象和对征信行业发展所产生的严重影响，也提出了征信法规的着眼点，即征信数据开 放、使用和个人隐私权的保护，以及对征信机构业务行为的管理。但目前的情况是，国家 性的征信管理条例暂未出台，上海等地在建设城市个人征信体系的过程中，只能自行出台 地方性的个人征信管理办法，从而保证当地征信事业的顺利开展，这些办法对其他区域也 有一定的借鉴意义。 对于我国征信行业的行业监管，目前业内的普遍认识是征信行业长期处于多头监管和 无入监管并存的矛盾状态中，造成建设和管理的混乱无序。而且在研究对征信行业的监管 重室坚皇查兰壁主婴壅生兰些笙苎 笙二童堕丝 时，主要是将其作为征信法律法规的一项内容，或者是从个人征信体系的运营模式出发的。 征信行业在中国属于新生事物，本来就缺乏专业人才的支撑，更需要国内的相关专家 能给予一定的帮助。然而在个人信用征信的市场发展方面，国内目前研究的比较少，基本 上以对国外大型征信机构的运作模式和业务范围的介绍和分析为主。另外还有对国内部分 征信公司征信业务发展介绍，如上海资信公司如何从行业征信扩展到联合征信等等。但总 的来说还比较浅显，缺乏深入的探讨，尤其在市场策略方面没有对征信公司形成具体的指 导。 1 3 研究方法与结构 ( 1 ) 在本论文研究与撰写过程中，作者主要进行了如下调研： 整理分析书面参考资料 本文在研究和撰写过程，主要参考了三种类型的书面资料，一是图书馆中关于个人信 用征信制度和国家信用体系建设的书籍：二是中国期刊网中的学术论文和金融类杂志中专 家学者对信用体系建设和征信行业发展的论著；三是及时在网上了解各地关于信用建设的 动态和研究分析。 参与江苏省征信公司的成立与运作过程 本论文课题主要来源于江苏省信用服务体系建设项目，作者在论文开题之后，便参与 到江苏省征信公司的筹备中，公司正式组建后，主要参与了对地方征信管理办法的研究工 作，以及数据征集和业务开展方面的研讨与操作。在实践中，作者获得了宝贵的第一手资 料，并加深了对征信的理解，尤其是在业务讨论和开展的过程中，对征信机构的优劣势和 业务重心有了较为真实和明确的认识。 参与江苏省保险行业信用调研 在江苏省信用办和江苏保监局的领导下，江苏省征信公司、江苏省保险行业协会与南 京财经大学组建了联合调研组，对保险行业信用和征信进行了调研。作者全程参与了本次 调研，不仅从上海资信公司学习到了建设保险营销员信用档案的经验，还对省内保险公司 和代理人进行了调研分析。 ( 2 ) 论文的主要结构与内容 首先，本文作者在参考专家论述的基础上，对比分析了征信体系的发展模式、运营模 式和征信模式，提出了优先建设区域性个人联合征信体系，然后逐步构建全国统一模式的 建设思路。 堕塞! ! ! ! ! 皇查兰堡主塑翌生堡些塑苎 塑二皇堕堡 时，主要是将其作为征倍法律法规的项内容，或者是从个人征信体系的运营模式出发的。 征信行业在中国属于新生事物，本来就缺乏专业人才的支撑，更需要国内的相关专家 能给予一定的帮助。然而在个人信用征信的市场发展方面，国内目前研究的比较少，基本 上以对国外大型征信机构的运作模式和业务范围的介绍和分析为主，另外还有对国内部分 征信公司征信业务发展介绍，如上海资信公司如何从行业征信扩展到联合征信等等。但总 的来说还比较浅显，缺乏深入的探讨，尤其在市场策略方面没有对征信公司形成具体的指 导。 1 3 研究方法与结构 ( 1 ) 在本论文研究与撰写过程中，作者主要进行了如下调研： 整理分析书面参考资料 本文在研究和撰写过程，主要参考了三种类型的书面资料，一是图书馆中关于个人信 用征信制度和国家信用体系建设的书籍；二是中国期f 4 网中的学术论文和金融类杂志中专 家学者对信用体系建设和征信行业发展的论著；三是及时在网上了解各地关于信用建设的 动态和研究分析。 参与江苏省征信公司的成立与运作过程 本论文课题主要来源于江苏省信用服务体系建设项目，作者在论文开题之后便参与 到江苏省征信公司的筹备中，公司正式组建后，主要参与了对地方征信管理办法的研究工 作，以及数据征集和业务开展方面的研讨与操作。在实践中，作者获得了宝贵的第一手资 料并加深了对征信的理解，尤其是在业务讨论和开展的过程中，对征信机构的优劣势和 业务重心有了较为真实和明确的认识。 参与江苏省保险行业信用调研 在江苏省信用办和江苏保监局的领导下，江苏省征信公司、江苏省保险行业协会与南 京则经大学组建了联合调研组，对保险行业信用和征信进行了调研。作者全程参与了本次 调研，不仅从上海资信公司学习到了建设保险营销员信用档案的经验，还对省内保险公司 和代理人进行了调研分析。 ( 2 ) 论文的主要结构与内容 首先，本文作者在参考专家论述的基础上，对比分析了征信体系的发展模式、运营模 式和征信模式，提出了优先建设区域性个人联合征信体系然后逐步构建全国统一模式的 式和征信模式，提出了优先建设区域性个人联合征信体系。然后逐步构建全国统一模式的 建设思路。 堕室! ! ! ! ! 皇查兰婴三! ：堑塑皇望些丝塞 箜二兰堡垒 其次，作者将区域性个人联合征信体系的主要内容分为四块，包括个人联合征信管理 立法、个人征信行业的管理、个人征信业务的市场规划以及个人征信系统技术平台。作者 主要对个人联合征信管理立法和个人征信业务的市场策略两个方面进行了比较详细的分 析。 最后，作者以江苏省保险代理人信用征信体系为案例，通过分析省内保险行业具体情 况，提出了保险代理人信用征信档案建设面临的问题，并对其定位和具体的操作模式给出 了作者的见解。 南京邮电大学硕士研究生毕业论文第二章信用、征信与个人征信体系 第二章信用、征信与个人征信体系 2 1 信用的理解 人类历史发展到今天，“信用”这个词已经包含了极其丰富的内涵，它可能是人类认识 中最为复杂、最难以捉摸的概念之一。对信用的真正含义的认识，仁者见仁，智者见智， 可以从不同的角度进行探究。 辞海中，“信用”一词有三种含义：一是“信任使用”；二是“遵守诺言，实践 成约，从而取得别人对他的信任”；三是“以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生 于货币借贷和商品交易的赊销或预付中，其主要形式包括国家信用、银行信用、商业信用 和消费信用”。可以说，信用一方面具有社会伦理属性，一方面具有经济学属性。 社会学意义上的信用主要是指参与社会和经济活动的当事人之间建立起来的以诚实 守信为道德基础的践约行为，即我们通常所说的“讲信用”、“守信誉”、“一诺千金”， 它是一种普遍的处理人际关系的道德准则。人们会发现“相互信任同服从、仁爱、友谊和 交谈一样，是把一国人民联系和维系一起必不可少的条件”，可以说没有一个社会不强 调与褒奖伦理层面的守信的道德，在我国，崇尚信用的风尚也是有史以来的优良传统。 经济学意义上的信用，是指建立在授信方对受信方偿付承诺的信任的基础上，使受信 方不用立即付款就可获得商品、服务或货币的能力。这种能力受到一个条件的约束，即： 受信方在其应允的时间期限内为所获得商品、服务或货币付款或付息。这个时间期限必须 得到授信方的认可，具有契约强制性。从经济的角度理解信用有着丰富的层次，至少可以 从国家、企业和个人几个层次来理解，企业信用又可分为银行信用和商业信用两种形式。 尽管信用可以从两个层面来理解，但这两层含义的信用概念还是存在着本质上的联 系，即诚实信用的道德境界是人类追求的一种目标：而经济层面的信用机制则是诚信的一 种社会体现，其顺利运行必须以诚实信用的社会环境为依托。 查尔斯达维南特著论英国的公共收入与贸易北京：朱泱等译商务印书馆1 9 9 5 ：2 0 2 3 5 南京邮电大学硕士研究生毕业论文第二章信用、征信与个人征信体系 2 2 个人信用 2 2 1 个人信用的含义 从社会学角度来看，个人信用可以简单地理解为“信誉”和“诚信”等与之相关的含 义，也就是一个人的思想道德和行为品德。 从经济学角度来看，个人信用，是指个人通过信用方式，向银行等金融机构获得自己 当前所不具备的预期资本或消费支付能力的经济行为，它使得个人不再是仅仅依靠个人资 本积累才能进行生产投资或消费支出，而是可以通过信用方式向银行等金融机构获得预期 资金或消费支付能力。 个人信用主要可以分个人消费信用和个人经营信用两类。个人消费信用指个人以赊销 方式购买耐用消费品，如房屋、汽车等。个人经营信用是企业信用的人格化和具体化。个 人信用的基本特征是利率较高，风险较大。一般情况下，个人信用的活跃程度同一个国家、 一个地区的金融服务发达状况成正比。 2 2 2 个人信用发展的不同阶段 ( 一) 个人信用的道德化阶段2 信用的道德化阶段是最早形成的，我国古代有丰富的个人信用道德的文化思想资源， 儒家文化有许多对君子的行为规范，如“人无信不立”、“言必行，行必果”、“君子一言， 驷马难追”等。论语中“信”字出现了3 8 次，是描述道德规范中频率最高的词汇，高于 善( 3 6 次) 、义( 2 4 次) 、敬( 2 1 次) 等。3 在我国民间中，也有借钱或借物时要遵守信用的习俗。现在，我国民间仍然处于个人 信用的道德化阶段之中，民间的小额借款不用写借据，全凭借款者的个人信用，这就是个 人信用的道德化阶段的表现。 ( 二) 个人信用的商业化阶段 个人信用的商业化阶段，是将个人信用记录当作一种“信息商品”进入市场，像所有 信息商品那样可以买卖。在发达国家的市场上有专门经营“个人信用记录”的公司，如美 国的个人信用局。这些公司从各种金融机构有偿收集个人客户们的信用记录资料，将这些 个人信用记录的原始资料整理后，输入数据库。当银行和信用卡公司需要了解或调查某个 2 以下内容参考整理了钟楚男主编个人信用征信制度0 e 京：中国金融出版社，2 0 0 2 ：2 3 3 福山信任社会美德与创造社会繁荣郑也夫译海南：海南出版社，2 0 0 1 ：i 1 0 6 堕室唑尘叁堂堡圭堕塞兰兰些堡兰塑三翌堡旦：堑笪皇尘尘堑堕竺墨 客户信用记录时，可随时从信用记录公司购买这些记录资料。由于有了个人信用记录资料 商业化，在金融市场上就形成了“市场信用的纪律约束”。 ( 三) 个人信用的证券化阶段 个人信用发展到证券化阶段是指原来由一个或两个担保人来承担的贷款信用，采用由 大众来担保。保险经营就是信用契约化的典型，同样的道理也适合于个人贷款的担保经营 方面，当担保人采用发行债券的方式，将担保的风险分散给大众时，担保人的风险也同样 可以减少。这种做法就是个人信用的证券化，通过采用市场的方法，将个人信用担保的履 行变成了依靠市场来保障，而不是基于个别人的道德水平。 从国际上的基本情况来看，发达国家的个人信用已经处于高度商业化的发展阶段，而 我国正在从道德化阶段向商业化阶段迈进。 2 2 3 个人信用的特点 个人信用具有如下特点： ( 1 ) 个人信用的文化性和社会性 个人信用很大程度上取决于一个社会的文化、历史、道德和经济发展水平、习惯和社 会规范，尤其是意识形态一旦内化为人们的偏好，就成了个人信用的一个有机组成部分。 一个人日常的行为只要不是与众不同，遵从社会习惯和规范，他在与其他人的交往中就会 得到信任，因为他的行为是可预测的。在一定程度上，社会规范对个人信用的影响是和决 定信用的其他因素相符的。 ( 2 ) 个人信用的外部性 主要是指无信用者并不总是被排除在博弈之外。当绝大多数人缺乏信用，不提供信任 时，少数人提供信任只能单方面受损，他在信用上的投资无法获得相应的收益，相反，他 的无信用行为也不会受到什么惩罚。目前，普遍存在的相互拖欠现象，就是一种典型的个 人信用负外部性。相反，当绝大多数人都保持并提供信任时，少数人的无信用行为就会招 致严厉的惩罚。如果拖欠银行贷款，就没有哪一个银行再愿意贷款给他，这样就会形成个 人信用的正外部效应。 ( 3 ) 个人信用的资源性 个人信用的资源性，是指个人诚实的品质，能够证明其操守的记录和一定的资产和负 债，是一种可用的资源。信用本身不是直接的物质财富或利益，但它却能提供获得利益的 机会和提高经济效益的手段，并由此成为市场中一种无形的社会资源。如果把每个人的这 南京郏屯大学硕士研究生毕业论文 第二章信用、秆信与个人征信体系 种资源加起来，就是一笔巨大的社会财富。 2 3 个人信用管理与征信 2 3 1 西方的个人信用管理模式 绪论中已经提到，我国的个人信用问题近年来非常地突出，这与经济发展阶段是有密 切关系的。在消费信用较为发达的西方国家，也经历过这种信用失衡的时期，经过近百年 的发展、探索和研究，已经形成了一套较为成熟、有效的个人信用管理模式。其具体做法 就是建立个人信用管理体系，形成对个人信用行为的制度性约束。 一_ _ _ ：c 茬悬耘* ，芑= ：= 、瀚篙感矧”j 信j | 他信公闭( 址 立个人情川档嘉) 图2 - 1 个人信用管理制度略图4 一般而论，成熟的信用行为模式如图2 1 所示：首先，个人消费者要在信用征信公司 建立自己的信用档案，这是进行信用消费的前提条件。在征得个人消费者允许的前提下， 信用征信公司将对个人的信用情况进行调查，并获得有关资料。个人在使用信用消费时， 应向授信公司提出申请，此时，授信公司获得向信用征信公司调查该消费者信用档案的权 力，以决定是否授信以及授信额度。此后，消费者便可在授信额度的范围内行使信用行为， 并承诺在一定期限内还款付息。授信公司可再将个人消费者的还款情况反馈给信用征信公 司，便于信用征信公司对个人的信用行为进行跟踪管理。 2 3 2 征信与个人信用征信 在我国，征信一词源于左传：“君子之言，信而有征，故怨远于其身。”大意是 君子言而有信，信可验证，因此不会招人怨恨。征信的英文对应词是“c r e d i tr e p o r t i n g ”， 直译为“信用报告”，它是从征信业提供服务的角度来定义的：而中文“征信”则是从信 用信息征集这个角度来定义的。 个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集、加工，并 4 夏业良，海闻世界银行国内客座研究项目报告：个人与企业信用体系的建立与发展( 一) ，h t t p ：f l i n f oc h i n a a l i b a b a c o r n 8 壹塞业皇奎堂堡主塑塑竺望些丝苎 苎三皇笪旦：堡笪曼尘堡笪竺墨 根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。5 个人信用征信的基本功能是了 解、调查、验证他人的信用，使授信方的风险降至最低，并能综合诊断自身的信用状况， 塑造自己完善的信用形象，有助于社会经济交往，推动个人事业不断发展。 对消费者个人信用进行的调查和评价项目，有所谓的“4 c ”或“5 c ”项目。“4 c ”即 消费者的“个人品行( c h a r a c t e r ) ”、“能力( c a p a c i t y ) ”、“资本( c a p i t a l ) ”和“条件 ( c o n d i t i o n ) ”：而将“条件( c o n d i t i o n ) ”代之以“抵押担保( c o l l a t e r a l ) ”和“常识 ( c o m m o n s e n s e ) ”列入授信条件，则称为“5 c ”。其调查的主要内容分别如下： 品行：品行是一种无形的人格与道德水平的个人综合属性，属于个人形象的一部分。 要衡量一个人的品行，必须透过此人的行为做出间接评估。例如，可以从职业道德、对债 务的偿还习性、是否向保险公司提出不合理的索赔等等。可根据一个人的品行来衡量其信 用可靠性与履行其承诺的还款的意愿。 能力：能力是指信用申请人是否具有偿还债务的能力。衡量一个消费者偿债能力最佳 指标是其职业与收入，此外，消费者个人的开支状况与其他债务对其偿债也颇有影响。 资金：资金指的是信用申请人的财力，以个人能够支配的资产来衡量。这些资产可能 是有形的，诸如银行存款、房地产、有价证券等，也有可能是无形的，例如消费者个人所 具有的特殊技能和专利。 抵押担保：这指的是当消费者不能偿还债款时，以财产所有权的让度来偿债，通常称 抵押品为消费信贷的保证。 常识：常识指的是信用申请人的客观条件和所处的客观环境，一般而言，包括信用申 请者的年龄、教育程度、工作稳定性等等。 2 4 个人征信体系 2 4 1 征信体系的定义 对于征信体系的定义，目前国际上并没有一个通用的说法。有学者认为，征信体系 指的是企业和个人信用信息的征集、共享和报告机制6 ：从字面意思来理解，征信体系应该 是与信用信息征集、加工、使用与服务有关的一个综合系统。征信体系建设是建立有效信 用体系的极为关键的环节，也是整个信用体系正常运转的基础。如果将信用体系看作一个 大系统的话，征信体系只是其中的一个子系统。但征信体系与信用体系是不能完全分离的， 5 摘自上海市个人信用征信管理试行办法，2 0 0 3 年1 2 月2 8 日【：海市人民政府令笫1 5 号文 6 贺学会尹晨著信用体系与征信：概念和基本框架 9 南京邮电大学硕士研究生毕业论文 第二章信用、征信与个人征信体系 很难抛开信用体系而孤立地去谈征信体系，也不应将它们割裂开来。 2 4 2 个人征信体系的定义与功能 个人征信体系是由一整套个人征信制度和方法，以及个人征信主体、手段和产品构成， 是与个人征信有关的业务和活动的总称。7 对整个金融、社会和政府来说，个人征信体系的主要功能表现在如下几个方面： ( 1 ) 减少信用风险的发生。征信体系的建设一方面可以强化信号传递机制，增加市 场参与者信息的透明度，减少信息不对称的程度：另一方面也可以通过搜集和保有信用记 录而将市场主体与不同参与人进行的信用交易联系起来，通过信用产品的广泛销售和使 用，将信用交易者的一次博弈行为连接转化为连续的多次重复博弈行为，产生惩戒效应， 借以对信用交易中的失信者形成强大的约束力和威慑力，通过对失信者负面信息的传播和 一定期限内的行为限制，使失信者为失信行为付出昂贵的失信成本，从而制约我国信用交 易中存在的高违约风险问题。 ( 2 ) 促进商业银行发展信贷业务。在扩大内需的宏观经济政策背景下，信贷消费成 为促进消费进而促进经济增长的有力手段。但由于社会征信体系不健全，银行贷款的风险 很高，特别是个人消费信贷过程中，由于针对个人资信状况的调查缺乏有效手段和依据， 明显制约了个人消费信贷业务的开展。个人征信体系的建立，能较好地解决经济发展过程 中制约消费信贷的瓶颈问题。 ( 3 ) 维护市场秩序。在中国，解决市场无序和信用失范问题。单靠政府制定法律对 严重不讲信用构成犯罪的予以打击，已被多年的实践经验证明并非十分有效。根据西方国 家一百多年来建立信用体系的经验，只有把信用作为商品，运用市场的手段，并结合一般 信用管理法律规范，才不失为解决市场经济秩序混乱问题、信用失范现象的好办法。通过 建立个人信用征信体系，防忠于未然，使人们在经济交往中互相使用自己的信用，使信用 成为一种强烈的市场需求，从而达到大家都诚实守信的目的。 7 熊其废我国个人征信体系建设的目标规划与阶段构想金融论坛2 0 0 4 年第9 期，1 5 - - 2 ( 1 1 0 南京邮电大学硕士研究生毕业论文 第三章个人征信体系的建设思路 第三章个人征信体系的建设思路 3 1 国内个人征信体系发展状况分析 3 1 1 国内个人征信体系的发展现状 个人征信体系的运作主体是征信公司。中国征信业的发展是从企业征信业开始的。 1 9 9 2 年，中国明确提出要建立社会主义市场经济体制，这标志着中国的改革开放进入一 个新阶段，同时，新中国征信业开始出现，其标志是华夏国际信用咨询有限公司和北京新 华信商业风险管理有限责任公司的成立。经过十几年的发展，国内的个人征信体系呈现 如下发展特点： ( 一) 市场规模较小，增长潜力巨大 对于我国个人征信市场的总体容量，目前尚缺乏权威性的统计数据但从以下两方面 的数据或信息判断，可以认为现有的市场规模较小：一是我国企业信用市场的规模仅为l 亿元左右，二是个人征信公司普遍亏损，经营难以为继。深圳、武汉等地的个人征信试点 公司表示，在现有条件下，没有政府支持，公司将无法生存。 但另一方面，伴随着我国个人消费信贷业务近年来的迅猛发展，对个人征信的市场需 求日益增长。以上海为例，从1 9 9 5 年到2 0 0 0 年间，上海个人消费贷款人数和累计贷款余 额分别从1 5 万人次、5 7 亿元猛增到7 0 余万人次、6 4 0 亿元，信用卡( 包括准贷记卡) 的发行量从最初的1 8 万张跃升到1 2 2 万张。上海资信公司的个人信用报告查询量和提供 量也逐年提高，2 0 0 0 年的信用报告查询请求量为5 3 万笔，提供信用报告2 万份，2 0 0 1 年信用报告查询请求量为2 0 万笔，提供信用报告1 4 万份，2 0 0 2 年信用报告查询请求量为 4 2 万笔，提供信用报告3 6 万份，目前每天的信用报告查询量在4 0 0 0 笔左右。8 ( 二) 专业化市场主体不多，经营具有明显的地域化特征 虽然我国目前从事信用评估、信用征集与信用调查的公司有9 0 余家，但大多数公司 从事的是企业征信业务，专业从事个人信用征信的公司仅有上海资信有限公司、武汉信用 风险管理公司、深圳鹏元资信评估有限公司等数家公司。 武汉信用风险管理公司，主要从事为消费者提供信用消费和个人金融服务，迄今已累 8 中国银联：刘俊峰罗平衡关于发展我国征信行业的若干思考 壹塞堂皇查兰堡j ；! j ：! 塞圭望些笙苎 塑三兰全堑堡堡墨竺墼塑星堕 积建立起拥有5 万多人的信用数据库。上海资信有限公司的个人信用联合征信数据库己联 通全市1 5 家商业银行、市公安局、上海移动及多家公用事业单位，覆盖的市民已经超过 3 1 6 万人。深圳的个人征信系统由鹏元资信有限公司承建，自2 0 0 2 年8 月试运行以来，目 前已为近5 0 的深圳市民建立了个人信用档案，月均查询量将近1 4 0 0 0 份。这些个人征信 公司的一个显著特点是股东背景的地域化色彩浓厚，经营范围基本局限于本地，这主要是 由于数据源相互封闭、数据采集困难所造成的。 ( 三) 政府主导为主，行业联盟为辅 在己成立的专业化个人征信公司中，政府的主导作用非常明显，甚至可以说，没有政 府机构的强势推动、介入和协调，就不会有个人征信公司的生存和发展空间。各地政府在 启动个人征信项目的过程中，主要采取了如下几种模式： 上海模式。即由拥有政府背景的几家公司共同投资设立上海资信有限公司，采取 公司化的形式运作个人征信项目； 深圳模式。即由政府委托原有的企业征信公司承建、运作个人征信项目； 浙江模式。即不采取公司化运作方式，而是以各政府相关部门建立各自的个人信 用数据系统为主要方式，如税务部门负责对纳税自然人的信用建设，人民银行负责对金融 信用行为人的信用建设等。 此外，各地政府还纷纷出台各种政策措施，扶持个人征信公司的发展壮大。上海资 信项目启动时，人民银行上海分行专门下发文件，要求上海市1 5 家中资银行把1 9 9 8 年以 后的个人消费信贷数据提交给上海资信公司，同时要求在发放个人消费贷款和信用卡时， 银行应该向上海资信评估公司付费查询相关的个人信用报告。 在政府主导模式之外，最近也出现了由行业性协会等准政府组织倡建的个人征信模 式。如2 0 0 3 年1 0 月，北京银行业协会动员辖内2 1 家中资会员行和1 8 家外资会员行建立 了个人信用信息共享系统，会员行将车贷、房贷、信用卡等个人信贷信用记录免费提供给 共享系统，其他会员可免费共享，信用记录每月更新一次。 3 1 2 个人征信体系面临的主要问题 ( i ) 征信管理立法滞后 一方面，征信行业的健康发展需要立法来保障。国外征信业发达的国家都先后颁布了 相关的法律来规范企业和个人信用信息的收集和披露。由于我国立法的相对滞后，使得信 息收集无法可依，征信机构无法顺利地取得信用信息，另外，在市场准入、运营以及信息 2 堕塞塑皇查兰堡主堕窒兰生些丝兰苎三至尘垫：笪苎墨塑垄堡星堕 披露等方面受制于商业银行法、保密法的一些规定，使得信用信息的深度加工及营 销受到限制。数据的开放和使用都缺乏法律上的明确界定，征信数据的收集和应用十分困 难。另一方面，征信机构的建立和运营，征信产品的生产和销售，信用信息的披露与处理 都没有相应的法律法规加以约束，无法对现实业务形成指导。 ( 2 ) 大部分征信公司生存和发展空间受限 一方面，由于缺乏现代信用意识，并没有将信用看作商品，因而信用服务行业的社会 需求不足，社会对信用产品的需求十分有限，尤其是银行等在开展消费信贷业务和实施风 险管理时并不要求由公正的第三方信用评估机构进行评分，个人信用评估公司即使有好的 产品，也不具有市场，无法商业化运作，从而使得信用中介机构因缺乏市场而难以发展起 来。 另一方面，在目前己成立的专业化征信公司中，政府的主导作用非常明显，甚至可以 说，没有政府机构的强势推动、介入和协调，就不会有征信公司的生存和发展空间。这些 信用服务企业发展历史短，市场成熟度比较差；与政府关系密切，其独立性、中立性还没 有充分体现：大规模的商业数据库尚未形成，客户群体还比较小；信用产品的生产能力还 比较低，产品单一，服务水平还有很大差距；金融机构偏好于独立对贷款者进行信用调查， 对第三方中介机构的接受性差；严重缺乏专业人才等等。 ( 3 ) 信用数据垄断割据 大量基于企业、个人基本特征及其信用行为的“原材料”，要么掌握在与政府相关的 部门手中，要么掌握在银行、公用事业单位、通信、保险等非政府或亚政府机构，处于极 端分散的状态。由于缺少征信立法以及体制上的原因，这些部门和机构的信用数据档案系 统相互封闭，信用体系建设的条块分割情况严重，互相之间很难互相利用，互相兼容，无 法形成一个全社会统一的征信服务系统。随着个人在经济生活中对资信要求的日益迫切， 这种独立分割、“坐地为牢”的信息资源状况已完全不适应经济工作对信用资源共享的迫 切需要，信息分割、资信过时、资信失准等等问题成为造成金融和经营犯罪、形成的各种 风险的极大隐患。 3 2 我国个人信用征信体系建设的模式分析 从发展的眼光来看，要解决个人征信体系发展中存在的种种问题，我国必然要对个人 征信体系的发展制定合理有效的规划，而不能任由社会上的征信机构自由发展。这不仅影 响我国的信用和征信市场，也将影响到社会稳定与经济发展。那么，我国的个人征信体系 南京邮电大学硕士研究生毕业论文 第三章个人征信体系的建设思路 建设将采取何种发展模式，哪种运营方式更适应中国的国情呢? 本文将从以下三个方面进 行分析。 3 2 1 发展模式选择 3 2 1 1 统一框架模式 建立一个全新的全国上下一体的征信体系，虽然可以保证个人征信体系的统一性和完 整性，但在短期内根本不可行。因为个人征信体系最关键的就是一个相对完整的个人信用 数据库，我国地域辽阔、人口众多，其建设必然是工程量大，耗资额大，建设期长。尤其 是我国城乡差异大、发展不平衡，在对征信体系建设的需求方面存在很大的差距。统一框 架模式在国际没有先例，在我国已经论证多年也未统一各部门认识。 3 2 1 2 区域试点模式 区域独立发展的优势不言自明，主要是我国各地区经济发展不平衡，信用需求在紧迫 性和内容方面都存在很大差异，部分城市如深圳、上海等地已经建立了地方性的个人征信 体系，而有些省市根本对信用还缺乏应有的认识。在这样的情况下，如果各地方根据自身 情况和特色独立发展征信体系，一方面可以改善区域内的信用环境，提高区域综合竞争力， 另一方面也可以推进全国社会征信体系建