（工商管理专业论文）基于信息技术的中国信用体系建设.pdf

摘要 摘要 近年来随着改革开放的深入，我国的经济得到了长足的发展， 但同时也应看到出现的一些问题。当前我国社会信用问题f = 1 益突 出，失信问题牵涉的范围广泛，造成的影响深远。党和政府及时果 断地作出决策遏制失信问题的发展，推出了一系列政策措施，而要 具体落实这些政策和方针依然任重道远。我国的社会信用问题有着 文化、体制、改革等深层次因素的影响，失信问题的解决不是一朝 一夕的问题。本文对我国信用问题产生的文化背景作了分析，考察 了美国和一些欧洲国家的信用体系发展现状，像美国这样信用体系 较为完善和成熟的国家同样出现了信用危机的问题。本文对于我国 社会信用问题的解决办法是通过道德教育和制度惩戒两种手段并 举，从标和本两方面同时作用，就能有效遏制失信问题。而建立一 整套长效的信用体系体制的实现途径，可以通过利用现代信息技术 来加以解决。本文对现代信息社会和信息技术的发展作了考察，提 出了计算机信用征询系统的架构，并通过对软件需求分析技术和数 据库技术的考察，探讨了系统具体实现的要点。建立全国性的信用 征询系统是一个庞大而繁复的过程，而系统的实现方式又因实践的 需要具有多样性的特征。解决多样性的方法之一就是实行标准化和 功能模块化的开发，将多种应用需求的共性抽象为有限的功能单 元，然后用户可通过功能单元的不同组合来实现自己需求的相应功 能，同时用户也可在提供的数据基础上自行开发满足自己要求和审 美的应用系统和界面。 关键词：社会信用信息技术信用征询系统 北京交通大学硕士学位论文 a b s t r a c t d u r i n gt h er e c e n ty e a r s ，d u et ot h es o c i a lr e f o r ma n dt h e o p e n jn gu po ft h em a r k e t s ，o u rc o u n t r y se c o n o m yh a si m p r o v e d c o n s i d e r a b l y b u ta tt h es a m et i m ew es h o u lda l s oc o n s i d e rt h e p r o b l e m sp o s e db y i t s g r o w t h n o w o u rc r e d i tp r o b l e m so f s o c i e t y a r eb e c o m i n gm o r eo b v i o u sd a yb yd a y ，i n v o l v i n gaw i d e r s c o p ea n da f f e c t i n gm o r ep r o f o u n d l y c h i n e s ec o m m u n i s tp a r t y a n dt h eg o v e r n m e n th a v em a d ed e c i s i o n st ot r yt or e s t r i c tt h e p r o b l e m s t h e s ed e c i s i o n sh a v eb e e nt r a n s l a t e di n t or e l e v a n t d o li c i e sb u tt oi m p l e m e n tt h e s ep 0 1 i c i e sn e e d sm o r ee f f o r t t h i st h e s i sh a s a n a l y z e d t h ec u l t u r a l b a c k g r o u n d o fo u r c o u n t r y sc r e d i tp r o b l e m s a n do b s e r v e dt h e d e v e l o p m e n t o f a m e r i c a n e u r o p e a nc r e d i ts y s t e m s a 1 t h o u g h t h ec r e d i ts y s t e m o ft h eu s a i sq u i t ed e v e l o p e di ts t i l lc a n tr e s t r i c ta l l t h e p r o b l e m s t h i s t h e s i sh a sp r o p o s e dm e t h o d st or e s o l v e t h e s ep r o b l e m st h r o u g hm o r a le d u c a t i o na n de n f o r c e m e n to f1 a w s i m u l t a n e o u s l y i fi m p l e m e n t e di n1 e t t e ra n ds p i r i t 。i tw i l l b ee f f e c t i v et or e s t r i c tt h ep r o b l e m s a ne f f e c t i v ea n d1 0 n g 1 a s t i n gc r e d i ts y s t e mc s n b ee s t a b l is h e dw i t h t h eu s eo f m o d e r n i n f o r m a ti o n t e c h n o l o g y t h i s t h e e i sh a s i n v e s t i g a t e d t h e d e v e l o p m e n t o fm o d e r ni n f o r m a t i o ns o c i e t ya n di n f o r m a t i o n t e c h n o l o g y i t h a sp r o p o s e dt h es t r u c t u r eo ft h ec o m p u t e r c r e d i t s y s t e m i t a l s os t u d i e dt h es o f t w a r er e q u i r e m e n t ， a n a l y s is d a t a b a s et e c h n o l o g ya n di ts u g g e s t e dt h ei m p o r t a n t a s p e c t s o ft h e s y s t e m o n e o ft h em e t h o d st or e s o l v et h e v a r i e t y p r o b l e m o ft h e s y s t e m i st os t a n d a r d i z ea n d m o d u l a r i z a t i o n e x t r a c tt h ec o m m o n a l i t i e s f r o mt h ev a r i e d r e q u i r e m e n t sa n d t om a k em o d u l e s t h eu s e r sc a nc o n f i g u r e t h e s em o d u l e st os a t i s f yt h e i rr e q u i r e m e n t s b yu t i l i z i n gt h e d a t a ，t h eu s e r sc a nd e v e l o pt h e i ro w ni n t e r f a c eo ft h es y s t e m b a s eo nt h e i rr e q u i r e m e n t k e y w o r d s ： c r e d i to fs o c i e t y ，i n f o r m a t i o nt e c h n o l o g y ，c r e d i ts y s t e m 独创性声明 y7 4 1 9 1 5 本人卢明，所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究 工作及取得的研究成果。尽本人所知，除了文巾特别加以标注和致谢 的地方外，论文中小包含其他人己经发表或撰写过的研究成果，也不 包含为获得北京交通大学或其他教学机构的学位或证书而使用过的 材料。与我起工作的同志对木研究所做的任何贡献已在论文中作了 明确的说明并表示了谢意。 本人签名：簦盘 日期：型! 生年卫月三三日 研究背景及意义 1 研究背景及意义 1 1 研究信用问题的初衷 2 0 0 2 年秋季我入学北方交通大学经济管理学院就读工商管理 硕士( m b a l 脱产班，并亲历学校恢复校名为北京交通大学。而后在 叶蜀君老师的指导下撰写论文。适逢国家市场经济改革大潮，身处 其中，耳闻目睹，感触颇多。国家经济确实是在快速发展，但同时 也存在着很多问题，而社会和经济的信用问题首当其冲。信用问题 的影响非常广泛，牵涉到社会和经济生活的方方面面，事无巨细， 均有所体现。可以说，信用问题不仅仅是经济问题，同时也是一个 社会问题。信用问题是如此地重要，以至于解决不好不但严重影响 经济的发展，更可能导致社会秩序的混乱和不稳定。对于国内现实 中的信用问题，有人说已到了信用危机的程度，然而仅仅靠感情是 不能解决问题的，因此才有了研究中国信用体系建设问题的想法。 大学本科时我的专业是计算机应用，工作以后也从事了相当一 段时间的信息技术( i t ) 行业方面的工作，因此对于信息技术以及 信息技术产业有相当的了解。信息技术是非常重要的技术，特别是 在现在这个信息时代，而计算机技术则是信息技术的关键内容。计 算机是一个非常好的工具，可以运用于生产生活的各个方面，极大 地方便和提高了人们的生产效率和生活质量。因此我对基于信息技 术的信用征询系统的方案作了设计，在论文中对信息技术如何运用 于中国信用体系的建设作了一些有益的探讨。 1 2 国内信用问题的现状 伴随着中国经济体制改革的不断深化，我国逐步由过去的计划 经济体制走向市场经济体制。市场经济这个西方世界的产物给我国 北京交通人学硕士学位论文 的经济发展带来了活力，同时也带来许多问题。在经济发展的同时， 我们应如何面对随之而来的问题? 江泽民同志指出，建设中国特色 社会主义，我们要与时俱进，开拓创新。因此，对于问题我们应正 视而不是回避，并尽力找到解决问题的办法。 信用是现代市场经济的基础，而中困目前的信用状况堪忧。过 去在计划经济体制下，经济活动由国家一手包办，经济关系较为简 单，出现问题也易于判断和解决。在计划经济体制下，所有制关系 的单一性，使各个社会主体间的经济交往形式非常简单，甚至许多 市场交易行为都呈现出非经济化的倾向，整个社会对信用系统的需 求有限。 在现在的市场经济体制下，市场发挥优化资源配置的作用，企 业面对市场决定自己的经营决策，自主经营、自负盈亏。因此，整 个社会的经济关系变得错综复杂，同时没有形成较为完善的法规制 度和有效的执法机制，这就为社会信用的缺失制造了温床。改革开 放后，我国所有制结构日益多元化，市场化程度不断提高，市场规 模不断扩大，市场机制正逐步成为整个国民经济运行的基础性机 制，信用关系已成为维系各个市场主体间经济关系的重要纽带，整 个社会对信用系统的需求急剧增长。随着经济全球化的发展，特别 是我国加入世贸组织后，建立健全与国际规则相衔接的社会信用体 系，更成为当务之急。目前，我国社会信用体系的发育程度仍然较 低，远不能适应发展社会主义市场经济的需要。社会信用体系不健 全、不完善，是市场交易活动中失信行为屡禁不止的主要原因。社 会信用缺失，严重破坏了市场秩序，增加了市场交易成本，降低了 交易效率，成为市场体系健康成长的一大障碍。 就国内的信用问题的大背景而言，著名经济学家吴敬琏曾这样 说：信用是现代市场经济的生命。然而中国市场经济的改革已经二 十多年了，现代市场经济所必备的国民信用体系并没有建立。近年 来，经济生活中失信失范的行为越来越广泛，情节越来越恶劣，严 研究背景及意义 重影响经济改革和发展的大局。近年来，关于信用建设的呼声特别 高，整顿市场秩序，讨论诚信，深刻反映了人们对于个好的市场 经济和具有良好道德风尚的社会的渴望。原国家经贸委主任、现国 家国资委主任李荣融曾这样说：信用是市场经济的重要基础，规范 有序的市场经济活动需要建立一个能够有效调动社会资源和规范 市场交易的信用制度。良好的信用关系是企业正常经营与国民经济 健康运行的基本保证。改革开放以来，中国企业的信用状况有所改 善，促进了国民经济和社会发展。但是，当前企业信用意识淡薄、 不守信用已成为我国社会主义市场经济发育的一个薄弱环节，成为 影响和制约企业发展的突出因素。由于缺乏足够的信用，企业无法 正常地使用信用工具；信用观念薄弱导致的帐款拖欠和欺诈行为， 也使不少企业陷入危机；不讲信用导致的从众效应，使众多企业既 是不讲信用的受害者，也是害人者。市场经济是信用经济，信用发 展与发达的程度决定着市场经济发展与发达的程度。”讲信用”是市 场经济条件下对企业的基本要求，也是”以德治国”在企业层面上的 集中体现。如果连最基本的信用关系都建立不起来，社会主义市场 经济就难以发展。 1 3 现代信息技术的发展概况 信息技术包括计算机软硬件技术和计算机网络技术，计算机技 术是信息技术的关键内容。计算机科学是一门边缘科学，综合了多 门学科的内容。计算机硬件技术需要电子物理科学和逻辑数学科 学，计算机软件技术更是离不开数学科学，而计算机的具体应用则 涵盖了更为广泛的内容，涉及到方方面面的领域。如今，随着计算 机在各行各业的普及应用以及网络将计算机联结在了一起，计算机 给人类社会带来了越来越广泛和深远的影响。以计算机为核心的信 息技术已形成对当代人类社会产生全面影响的一种文化形态一一 计算机文化。计算机文化是信息时代的文化，同时它又作为一种全 北京交通大学硕士学位论文 新的生产力，推动了人类社会的飞速发展。在信息社会中，信息是 一种资源。对企业来说，各种必须的信息是其赖以生存和发展的基 础；对一个国家来说，信息决定其如何建设和发展 对个人来说， 信息是其决定如何发展才能适应社会的基本要素。信息是维持生产 活动、经济活动和社会活动必不可少的基本资源，它是有价值的， 是构成客观世界的三大要素( 信息、能源和材料) 之一。因此，人们 为了获取有价值的信息用于决策，就需要对信息和用于表示信息的 数据进行处理和管理。人们用计算机对数据进行处理的应用系统称 为计算机信息系统，而计算机信息系统的核心是数据库。 信息社会以大量采集、存储、加工、生产、传播及利用信息为 主要特征。其结果是，社会经济高速增长，新的学科领域大量出现， 人们的物质生活及文化生活水平大幅度提高，社会生产和生活的各 领域全面信息化。信息社会有以下几个显著特征：信息成为重要战 略资源。在信息社会中，信息已成为社会各个领域不可缺少的重要 资源。信息资源的获得、处理和利用，直接关系到各项工作的进程 和结果。例如，在商务活动中，信息就是金钱和财富：在现代化战 争中，信息资源的获取和利用程度可决定战局的胜负等等。信息产 业成为社会最重要的产业。在信息社会中，信息产业是国民经济的 倍增器，可对工农业生产的各传统行业进行改造，以提高各行业的 生产效益。信息产业的产值已跃居各行业之首，成为社会最重要的 产业。信息网络成为社会的基础设施，网络化是当前及今后计算机 应用的主要方向。目前i n t e r n e t 的用户遍布全球，计算机网络作 为信息社会的重要基础设施，已深入到社会的各个角落，其影响已 深入人心。上网已成为人们日常生活中最热门的话题之一。 在进入信息时代的今天，计算机技术的发展为我们建立信用体 系提供了强大的技术支持。在建立有效的征信系统并收集广泛、全 面和翔实的信用信息记录以及快速高效的信息网络的条件下，通过 信用记录的综合查询，就能够实现对于组织和个人的信用行为进行 研究背景及意义 的有效监督。对于存在不良信用记录的组织和个人，就可以根据信 用记录情况实行相应的教育、预防、限制和惩戒措施。计算机技术 的发展和计算机技术的广泛应用，为信用体系的建设提供了强大的 技术支持和应用支持。如今，我们只要将海量信用记录输入以计算 机技术为基础的信用体系，就可以通过图文并茂的形式快速、方便 地实现对于组织和个人信用记录的查询，并对其及时作出评估。 i n t e r n e t 的出现极大地方便了计算机的互连和互通，使计算机之间 共享信息更为高效和快捷。通过i n t e r n e t 就可以方便地查询和评 估远在千里之外的组织或个人过去的信用行为记录。 北京交通大学硕士学位论文 对国内社会环境的考察 造成我国目前社会信用危机的局面，一个很重要的原因在于中 国传统中“胜者为王，败者为寇”的观念。这一观念在正式场合是 不会提及的，但它却作为一种潜在规则根植于人们的内心，大家心 照不宣。表面上，中国人讲究儒家思想，讲究“忠、孝”和“礼义 廉耻”，然而中国历代王朝的兴衰史以及其间权术利益的斗争使许 多中国人认为，即使是通过无耻的流氓行径也同样可以成为高高在 上集名利与地位于一身的帝王。因此，为了追求利益可以不择手段、 不顾后果成为中国人的一种观念。甚至曾经有一本书，名为厚黑 学，此书作者在研究了中国历史后得出的结论是，要想成功就要 脸皮厚、心黑。并举例我国历史上三国时期的刘备、曹操和孙权， 说刘备脸皮厚，曹操心黑，孙权两者兼而有之但不彻底。如此，他 们才达成了三分天下。也就是说，人行事不被道德观念束缚，才更 能成就目标。不但要皮厚心黑，而且不能让人看出来，表面上仍然 应表现得道貌岸然。说白了，就是人可以不择手段，不顾道德，只 要达到目的并且表面上能遮掩过去，怎么干都行。 原本道德的产生就是为了使社会规范有序而对个人的行为进行约 束。在一个缺乏法规约束的环境中，不讲道德而不择手段，也就是离 开道德约束的人，自然比受道德约束的人有优势，也就更容易达到其 目的。作为道德组成部分的信用，自然同样也是如此。有利可图的信 用谁都会讲，而要付出成本和代价的信用才更有价值。不讲信用可以 获得利益，是导致如今失信行为泛滥的重要原因。吴敬琏认为信用问 题产生的环境是因为当前我国经济是由计划经济脱胎而出的，信用基 础十分薄弱。在计划经济条件下，整个社会被组织成为一个全国范围 的单一企业。在那里，经济资源由政府通过行政命令在自己所属各单 位之间进行配置，信用只是资源配置的一种其作用微不足道的辅助性 手段，而且信用手段只能由作为政府出纳机关的国家银行掌握；以避 对国内社会环境的考察 免资源配置的白发性为理由，企业之间的商业信用是被严格禁止的。 改革开放以来，市场的发展对信用提出了愈来愈高的要求，而信用制 度和信用管理体系的基础设施建设却远远落后于这种要求；同时，从 政府到民间，都存在改变传统的思维方式和做法的痛苦过程，因而欺 诈、赖帐等失信行为广泛发生。 就国内的社会环境现状来看，建立完善的社会信用体系是当务 之急。 北京交通大学硕士学位论文 对国外信用体系的考察 3 1 国外信用体系概述 欧美几乎是所有世界著名的征信公司的发源地。自1 9 世纪中期 开始，欧美主要国家的征信公司纷纷成立。1 8 3 0 年世界第一家征信 公司首创于英国伦敦。美国、法国、德国、日本的首家征信公司分 别创立于1 8 3 7 、1 8 5 7 、1 8 6 0 和1 8 9 3 年。2 0 世纪3 0 年代由于世界 性经济大危机的暴发，企业交易失信问题严重恶化促进了征信行业 的长足发展。到2 0 世纪6 0 一8 0 年代的2 0 多年间，美国的信用管 理相关立法纷纷出台，逐步形成了一个完整的信用管理法律框架， 从而使得信用管理行业获得了一个良好、规范的外部发展环境。2 0 世纪8 0 年代以来，随着世界经济一体化程度的提高和通讯技术的 高速发展，已经建立起庞大的全球企业数据库的大型信用管理公司 开始完善其全球服务网络。进入9 0 年代后，西方大型征信公司开 始在服务功能上进行转交，即从主要经营信息产品到主要提供信用 管理顾问服务，其数据处理在快速组合方面愈加完善，并取得了在 本国信息服务业市场竞争中的压倒性优势。目前国际上存在市场运 作、立法指导型和政府推动、直接监管型的征信规范模式。 市场运作、立法指导模式最主要的特征是征信枫构的设立、运 作、消亡基本是通过市场机制进行的，而政府在对征信行业的管理 主要是以立法形式体现。这一模式包括两类：( 1 ) 以征信公司开展 商业运作形成的信用管理体系。最典型的是美国。美国的企业、个 人征信公司等从事征信业务的企业都是以市场化运作为主的，无论 从事哪种征信业务的征信机构均属私营，政府不作投资或者组织； 政府也不对征信服务行业实旌任何准营许可，而交由市场机制去决 定和规制。市场的启动和认可是完全依靠市场经济的法则和运作机 制，靠行业的自我管理而成长壮大的。在这种运作模式中，利益导 对国外信用体系的考察 向是核心。而政府则是通过立法的形式来规范征信活动各方的行 为，使征信活动的各方参与者均能按照这样的游戏规则，遵循市场 规律的基本原则，自由地开展竞争。( 2 ) 以中央银行建立的中央信 贷登记为特征的征信管理体系。这种模式以欧洲为代表，和美国相 同，欧洲等经济发达地区，也是典型的“市场驱动型”发展模式， 政府仅负责提供立法支持和监管征信管理体系的运转，征信机构的 生死存亡，取决于其在多大程度上满足投资者的需求。由于中央银 行信贷登记系统掌握的信息包括企业和个人的信贷信息，这些信用 信息成为了征信机构进行企业、个人信用分析、评价的主要信息， 因此，这些国家的征信监管活动中，中央银行扮演着重要的角色。 政府推动、直接监管模式是一种以政府力量为主导建立的征信 管理体系，政府在征信行业管理领域投入较大。一些发展中国家特 别是大多数的非征信国家就属于这种“政府驱动型”的发展模式， 这一模式的实质表现是政府不仅是征信市场的监管者，而且是促进 该国征信行业发展的直接推动力。从一些国家的实践来看，政府驱 动的发展模式效果并不理想，印尼、印度、马来西亚等都曾成立过 由政府部门牵头的信用评级公司。它的主要特征是政府监管部门对 资信评级机构和评级业务的推动及有效监管是评级业务发展的主 要动力之一。 2 0 世纪6 0 年代末以来，美国在原有信用管理法律、法规的基 础上，进一步制定与信用管理相关的法律，经过不断完善，目前已 形成了比较完整的框架体系。美国有许多专门从事征信、信用评级、 商账追收、信用管理等业务的信用中介服务机构，在很大程度上避 免了因信用交易额的扩大而带来的更多的信用风险。美国信用交易 十分普遍，缺乏信用记录或信用记录历史很差的企业很难在业界生 存和发展，而信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面都会 受到很大制约。尽管政府在对信用行业管理中所起的作用比较有 限，但美国的有关政府部门和法院仍然起到信用监督和执法的作 北京交通大学硕士学位论文 用，其中联邦贸易委员会是对信用管理行业的主要监管部门，司法 部、财政部货币监理局和联邦储备系统等在监管方面也发挥着重要 作用。而且美国信用管理协会、信用报告协会、美国收账协会等一 些民间机构，在信用行业的自律管理等方面发挥了重要作用。欧洲 国家的社会信用体系同美国存在一定差别，信用信息服务机构是被 作为中央银行的一个部门建立，而不是由私人部门发起设立。银行 需要依法向信用信息局提供相关信用信息。中央银行承担主要的监 管职能。 美国是世界上企业信用体系建设最为健全、完善的国家，其信 用管理体系和管理模式充分适应了市场经济自身发展的内在要求， 但其企业信用管理体系同时不可避免的也带有一些“美式”价值观 和道德观的色彩。一个国家的信用管理体系比较健全，形成了独立、 公正且市场化运作的征信服务企业主体，从而保证以信用交易为主 要交易手段的成熟市场经济能健康发展，这样的国家我们称之为征 信国家。美国是世界上最发达的征信国家，其信用体系的发展已有 1 6 0 多年历史。在这样的国度，可以快速取得资本市场、商业市场 上任何家企业和消费者个人真实的资信背景调查报告，企业和消 费者已经形成自觉培育和维护自己良好的信用的习惯。在征信国家 做生意和生活，信用的缺失是件很可怕的事情，不少企业和个人 因此断送了事业或生活中应有的便利。美国信用体系具备了征信国 家的基本内涵，既有比较完善、有效的信用管理体系，也有完全市 场化运作的信用服务企业主体，还有对信用产品有强烈需求的信用 产品使用者。 3 2 国外信用体系的具体内容 这里以美国为例介绍其具体的信用体系的结构和内容，同时简 要地比较欧洲国家与之不同之处。 对周外信用体系的考察 3 2 1 法律体系和信用管理体系 美国对信用管理的立法主要集中在2 0 世纪6 0 8 0 年代，目前已 经形成信用管理的法律框架。美国具有比较完备的涉及信用管理各 方面的法律体系，将信用产品加工、生产、销售、使用的全过程纳 入了法律的范畴。从数量上讲，美国信用管理相关立法共有1 7 项， 但其中一项名为“信用控制法( c r e d i tc o n t r o la c t ) ”已在2 0 世 纪8 0 年代被废止，目前仍然有效的信用相关立法是：公平信用报 告法( f a i rc r e d i tr e p o r ta c t ) 、公平债务催收法( f a i rd e b t c o l l e c t i o np r a c t i c ea c t ) 、平等信用机会法( e q u a lc r e d i t o p p o r t u n i t ya c t ) 、公平信用结帐法( f a i rc r e d i tb i l l i n ga c t ) 、 诚实租借法( t r u t hi nl e n d i n ga c t ) 、信用卡发行法( c r e d i tc a r d i s s u a n c ea c t ) 、公平信用和借计卡揭露法( f a i rc r e d i ta n d c h a r g e c a r dd i s c l o s u r ea c t ) 、电子资金转帐法( e 1 e c t r o n i cf u n d t r a n s f e ra c t ) 、储蓄机构违规和现金管理法( d e p o s i t o r y i n s t i t u t i o nd e r e g u l a t i o na n dm o n e t a r yc o n t r o la c t ) 、甘圣哲 曼储蓄机构法( g a r n s tg e r m a i nd e p o s i t o r yi n s t i t u t i o na c t ) 、 银行平等竞争法( c o m p e t i t i v ee q u a l i t yb a n k i n ga c t ) 、房屋抵 押揭露法( h o m em o r t g a g ed i s c l o s u r ea c t ) 、房屋贷款人保护法 ( h o m ee q u i t yl o a nc o n s u m e rp r o t e c t i o na c t ) 、金融机构改革 一恢复一强制执行法( f i n a n c i a li n s t i t u t i o n sr e f o r m ，r e c o v e r y a n de n f o r c e m e n ta c t ) 、社区再投资法( c o m m u n i t yr e i n v e s t m e n t a c t ) 和信用修复机构法( c r e d i tr e p a i ro r g a n i z a t i o na c t ) 。 上述法案的核心内容是保护从事信用交易的消费者，其绝大多 数的笔墨均是围绕如何为普通消费者创造一个公平、公开、不受商 家蒙蔽、隐私权受到保护的信用交易环境，比如诚实租借法要 求一切信用交易条款必须向消费者公开，使消费者可以充分认识信 用条款的内容及对自身的影响；公平信用报告法则详细地规定 了消费者对涉及其自身的信用报告所享有的权利，同时也对征信公 1 1 北京交通大学硕士学位论文 司对资信报告的传播作出了严格规定；而公平债务催收作业法 甚至细致地规定“晚间9 时至早晨8 时之间追帐机构不得向债务人 打催帐电话”，而在这1 6 项法案中并无明确针对征信行业从事企业 资信调查的业务的法律法规。 美国的信用交易最早可追溯到1 8 3 0 年，但直n - - 次世界大战结 束后信用交易才迎来了真正的大发展。伴随着信用交易数量的迅猛 增加和信用管理行业的不断壮大成熟，在征信资料的取得和信用报 告的提供等方面都不可避免的产生了一些问题和争议，其中最为敏 感的就是所谓“隐私权”的保护问题。鉴于市场发展的客观要求， 在2 0 世纪6 0 一8 0 年代的2 0 多年间，美国的信用管理相关法案陆 续出台，逐渐形成了一个较为完整的信用管理法律框架体系。西欧 发达国家均分别制定有信用交易相关的法律法规，作为欧洲地区经 济和政治一体化的体现，欧盟也制定了在所有成员国内都有效的相 关法规，包括被称为“欧洲的公平信用报告法”的欧盟数据 保护法等。与美国制定信用交易相关法律的初衷相同，欧洲的这 些法规也是致力于保护消费者的私人权利。但欧洲相关法规也有明 显有别于美国法律的特点，即其信用相关法律力图在保护消费者权 利的同时最大限度的赋予征信公司获得征信数据的权利，比如在美 国，上市公司作为公众公司必须按有关规定向社会公开披露信息， 而非上市公司则完全有权利拒绝对外向征信公司提供数据；但在英 国、意大利这样的西欧国家，无论公司是否为上市公司其财务数据 均必须对外公开：英国公司法规定，上市公司的财务报表须在 财政年度结束后7 个月内公开，非上市公司的财务报表须在1 0 个 月内公开。欧美在法律规范上存在的区别，从根本上讲是源自两地 不同的历史演进、文化氛围和社会意识。美国整体的法律体系可以 称为“私人法律”，它特别看重于对所谓“人权”的保护，而在欧 洲，这种“人权”意识则相对较为淡漠，所以加大了对信用信息的 公开力度。 对国外信用体系的考察 明确政府管理部门的职能和建立失信惩戒机制是征信国家信 用管理体系的重要组成部分。美国政府对信用管理法案的主要监督 和执行机构分为两类：一类是银行系统的机构，包括财政部货币监 理办公室、联邦储备系统和联邦储蓄保险公司；一类是非银行系统 的机构，包括联邦贸易委员会、国家信用联盟办公室的储蓄监督局。 这些政府管理部门对信用管理主要有六项功能：l 根据法律对不讲 信用的责任人进行适量惩处；2 教育全民在对失信责任人的惩罚期 内，不要对其进行任何形式的授信；3 在法定期限内，政府工商注 册部门不允许有严重违约记录的企业法人和主要责任人注册新企 业；4 允许信用服务公司在法定的期限内，长期保存并传播失信人 的原始不良信用记录；5 对有违规行为的信用服务公司进行监督和 处罚：6 制定执行法案的具体规则。对失信者的惩戒，除了政府上 述做法外，则主要靠各类信用服务公司大量销售生产的信用产品， 从而对失信者产生的强大约束力和威慑力；靠整个社会对失信者的 道德谴责，使人们与之交易时对其抱以有限的信任；靠对失信者信 用产品负面信息的传播和一定期限内的行为限制，使失信者不得不 付出昂贵的失信成本。其产生的结果，一是不能让不讲信用的人自 在、方便地生活在社会上，二是不能让不讲信用的人有机会扩大生 意。 信用管理体系建设的首要前提就是信用管理的有关资料可以为 征信公司合理、合法地通过公开渠道获得，这一观点已通过信用体 系的实际运作而在欧美诸国达成了共识。可以说完整、规范的信用 管理相关的法律体系建设是信用管理行业和企业信用体系得以健 康有序发展的根本保障。但欧美各国赋予公众充分知情权的社会习 俗和“市场催生法律”的信用体系发展历史，造成征信公司通过公 开渠道获得征信资料权利已经为社会各界所公认，拥有征信资料的 相关部门可以或必须向征信公司有偿或无偿的提供资料信息也已 几乎成为约定俗成的惯例，因此在欧美国家的法律体系中实际上并 北京交通大学硕士学位论文 没有专门针对征信公司获得有关信用信息权利的规定，征信公司只 是作为社会的普通一员而享有获得有关信息的知情权利，比如征信 公司付出一定的手续费就可以从美国财政部门得到企业财务报表 和个人工资报表的简单资料，其取得资料的权利是依据“美国信息 自由法( f o i a ) ”，因为根据该法的规定，美国政府的行政执法记录 应当对公众开放，但该法中并没有关于征信公司的特别规定。基于 这一原因，欧美各国直接与信用活动相关的法律规定往往更加关注 的是相对的“弱势群体”，即受到资信调查的企业，特别是自然人 的私有权利( 重点是隐私权) 的保护问题。 3 2 2 各类信用服务公司 美国信用服务行业经过1 0 0 多年的市场竞争，形成了少数几个 市场化运作主体。这个行业发展最快的时期是近几十年。特别是信 息技术的发展，使这个把各种与信用有关的信息j j n t $ , j 造成信用产 品、销售给对信用产品有需求的用户的特殊服务业获得了长足发展 的机遇，形成了具有高知识含量和高价值量的现代服务业。目前从 事信用服务的企业高度集中，主要有三大类： ( 1 ) 资本市场上的信用评估机构。 即对国家、银行、证券公司、基金、债券及上市大企业的信用 进行评级的公司。目前美国只剩下三个这类公司，即穆迪、标准普 尔和菲奇公司，其中穆迪、标准普尔公司由美国投资者控股，菲奇 公司由法国投资者控股。这三个公司是世界上最大的信用评级公 司，据国际清算银行( b i s ) 的报告，在世界上所有参加信用评级 的银行和公司中，穆迪涵盖了8 0 的银行和7 8 的公司，标准普 尔涵盖了3 7 的银行和6 6 的公司，菲奇公司涵盖了2 7 的银行 和8 的公司。 】4 对国外信用体系的考察 世界上所有国家和企业若要到国际资本市场融资，必须经两家 以上的评级机构评定信用级别。美国约2 0 种以上金融法规的制定 都要听取信用评级公司的意见。信用等级的高低决定了融资成本和 融资数量。如果某种债券信用级别低，按美国法律规定，部分养老 基金和对冲基金就不能购买。巴塞尔委员会在1 9 8 8 年和1 9 9 9 年两 次制定的巴塞尔协议中，就银行法定准备金数额做出了规定， 特别是在巴塞尔新资本协议中，更把银行的信用等级和银行贷 款的法定准备金挂起勾来，信用等级低的银行比信用等级高的银行 准备金的比例要高得多。特别值得重视的是，近年来，随着世界上 越来越多的国家直接到国际资本市场融资，要求进行信用评级的国 家也日益增多。在国际资本市场融资企业的信用等级，一般不能超 过国家的主权信用级别。这就意味着，如果国家的主权信用等级低， 那么在国际资本市场融资的所有本国企业都会加大融资成本。穆 迪、菲奇公司对中国的评级是3 b + ( 信用评定的最高等级是3 a ) ， 标准普尔对中国的评级是3 b ，而对中国香港的评级是1 a ，对中国 台湾的评级是2 a 。按照评级分类标准的内涵，中国台湾属于信用等 级比较高的，香港次之，中国再次之。台湾的外债据说比较少，信 用风险也就随之减少。 ( 2 ) 商业市场上的信用评估机构。 即对各类大中小企业进行信用调查评级的公司。国际著名的邓 白氏集团是历史最悠久的企业资信调查类的信用管理公司之一，就 其规模而言，堪称全球企业征信和信用管理行业的巨人。邓白氏公 司始建于1 8 4 1 年7 月，其总部设在美国新泽西州的小城m u r r a y h i l l 。邓白氏公司经过1 5 0 多年的发展，已经发展成为年产值约5 0 多亿美元的全球性征信公司。2 0 世纪9 0 年代是邓白氏集团公司规 模最大的时期。当时穆迪公司、美国最著名的黄页广告公司丹尼雷 北京交通大学硕士学位论文 公司和美国最大的市场调查公司尼尔森公司都曾属于其下。邓白氏 公司的全球员工总数在8 万人左右，在世界各地拥有3 7 5 个分公司 或办事机构。1 9 9 7 年邓白氏集团进行了改组，将其旗下原有的1 5 家公司进行剥离，穆迪公司从邓白氏集团公司中分离出来。邓白氏 集团公司更加专注于企业信用评估，迅速扩大了其业务规模。经过 改组以后的邓白氏公司仍然在全球4 0 多个国家拥有1 3 0 个直属办 事机构。它在全球范围内向用户提供多达1 2 种信息产品、1 1 种征 信服务、各种信用管理用途的软件。1 9 9 8 年改组后的邓白氏集团公 司年产值约为2 1 亿美元。目前邓白氏集团公司是美国乃至世界上 最大的全球性征信机构，也是美国唯一的这类评级公司，在3 7 个 国家拥有分公司，联盟和联络机构覆盖1 5 0 个国家和地区，使用9 5 种语言生产信用产品，信用产品涉及到1 8 1 种货币种类。2 0 0 0 年营 业额达到1 4 亿美元，2 0 0 1 年和2 0 0 2 年，营业额仍以1 0 的速度 增长。邓白氏集团公司最终独占鳌头经过了1 0 0 多年的市场竞争。 作为上市公司，邓白氏集团公司的经营理念是对股民负责，向所有 持有邓白氏股票的投资者展示公司的高增长性。而这种高增长性则 来自于市场对其信用产品的需求，来自对其产品形成的市场认知 度，来自信息技术带来的信用产品生产、销售能力的飞速提高。 邓白氏集团公司进行信用评估业务主要有两种模式，一种是在 企业之间进行交易时对企业所做的信用评级，一种是企业向银行贷 款时对企业所做的信用评级。按照信用风险程度的高低，邓白氏集 团公司向需求者提供不同等级的信用报告。如较低等级的中低风险 决策信用报告，较高等级的中高风险决策信用报告和高等级的高风 险决策信用报告。邓白氏集团公司所做的企业资信调查报告的版式 在全球影响最大，世界上其他信用服务公司的信用报告与之大同小 异。邓白氏公司的企业征信数据库拥有全球企业档案6 2 0 0 多万份， 其中包括2 0 万家中国企业的资信档案，而且所有档案信息均为动 态信息，每日资料更新近一百万次。该公司建立的邓白氏企业编码 对国外信用体系的考察 ( d u nn u m b e r ) 是为国际标准组织所接受的一种企业编码，它象美 国工业分类编码( s i c ) 、北美工业编码( n a i c s ) 一样在国际上流 行。邓白氏集团公司创造的全球统一的9 位数邓氏编码，用于识别 不同的商业信息。每个邓氏编码对应的是邓白氏全球数据库中的一 个企业的全部信息记录，按照4 个级别7 种排列组合方式，每组编 码可以得到1 6 3 8 4 种不同结果，使邓氏编码的应用价值大大提高。 目前，全球共有6 5 0 0 万家企业拥有了邓氏编码，邓氏编码成了这 些企业的商业符号代表，与企业信用状况有关的信息将归并在这一 编码下。邓氏编码由此得到了全球5 0 多家贸易协会和组织机构的 认可和推荐，包括联合国、国际标准组织、美国联邦政府、美国国 家标准学会和欧盟等。 按照欧美大型征信公司信用报告的编撰要求，其所拥有的企业 信用相关资料信息必需达到相当的详细、完整和规范程度，也正是 因为这一问题而造成邓白氏公司庞大数据库中中国企业的征信资 料，与我国企业注册数量相去甚远。征信资料的及时更新也是征信 公司在激烈的市场竞争中立于不败的重要因素，如发达国家的企业 财务报表一股是3 个月更新一次。这一工作将耗费征信公司大量的 人力物力。作为邓白氏集团公司的主要竞争对手，格瑞顿公司 ( g r a y d o ni n t e r n a t i o n a lc o ) 是一家成立于1 8 8 8 年历史悠久的 欧洲大型征信服务公司，它有能力提供世界上1 3 0 多个国家和地区 的企业资信调查报告。公司总部设在荷兰，主要分公司设在美国、 英国和比利时。t c m 国际信用管理集团公司( t c mg r o u p i n t e r n a t i o n a l ) 成立于1 9 7 0 年，公司总部设在澳大利亚。t c m 公 司虽然历史较短却发展迅速，是行业中的后起之秀，目前已在全球 拥有4 0 多个分支机构。该公司之所以发展迅速得益于其独特的连 锁经营方式。它可以提供企业资信调查、应收帐款管理、商帐买卖、 国际追帐等服务。 北京交通大学硕士学位论文 ( 3 ) 对消费者信用评估的机构。 在美国叫信用局，或叫消费信用报告机构。所谓信用局，是向 需求者提供消费者个人信用调查报告的供应商。目前美国有三家大 的信用局，分别是美国人控股的全联公司( t r a n su n i o n ) 、e q u i f a x 公司和英国人控股的益百利公司( e x p e r i a n ) 。信用局的基本工作 是收集消费者个人的信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报 告，并向法律规定的合格使用者有偿传播信用报告。美国公平信 贷报告法对其所作的定义是：”为了向第三方提供消费者报告， 以汇编或评估消费者信用信息为其全部或部分业务的任何实体”。 信用局不象穆迪等资信评级公司和邓白氏这样的企业资信调查评 级公司是全球性信用评级机构。做消费者信用评级的公司，没有能 力做全球消费者个人信用调查和评级，基本上都只建立一国或者一 个地区消费者个人信用数据库。上述三个大型信用局，充其量只拥 有覆盖整个北美地区的个人征信数据库。除此之外，美国还有数千 家小型消费者信用服务机构，提供不同形式的消费者信用服务。 在征信国家，面向消费类型的信用交易早已成为市场交易的主 流之一。美国银行的贷款利润，5 0 阻上来自个人消费信贷，来自 企业的贷款利润还不到5 0 。最高的花旗银行对消费者个人贷款比 例已高达7 0 。银行开展消费信贷，一般从第六年开始赢利，之后 利润便滚滚而来。美国支付总额的急剧增长，说明了信用交易的规 模正在呈几何扩张。1 8 5 4 年，美国的6 n p 与支付总额相近，周转率 是1 5 ：1 9 8 3 年，美国的g n p 为3 5 ，4 7 0 亿美元，支付总额估计为 l ，2 9 2 ，0 0 0 亿美元，周转率升至3 6 ；到了1 9 9 2 年，美国g n p 达 到6 5 ，6 0 0 0 亿美元，而支付总额估计跃至5 ，1 3 5 ，0 9 0 亿美元， 周转率达到7 8 。周转率呈指数规模的每一