（工商管理专业论文）建设银行重庆分行个人金融业务发展研究.pdf

重庆大学硕士学位论文 中文摘要 摘要 随着网络信息技术的广泛应用以及金融全球化步伐加快，个人金融业务己经成 为西方商业银行业务的重要组成部分。从西方商业银行的发展历史来看，个人金融 业务产品的创新极大地提高了西方商业银行的竞争力，个人金融业务开展的好坏， 直接影响到商业银行的经营成果和生存空间。经济全球化和银行业全面竞争格局的 深入，使国内银行业所处的经营环境发生了巨大的变化。随着资本市场日益成熟、 融资渠道更加多元化，“金融脱媒”现象越演越烈，以利息收入为主要盈利手段的 银行经营模式受到了严峻挑战。这种挑战迫使银行努力探索新领域、开发新产品， 个人金融业务已经成为一个国际银行业公认的极具潜力的新领域，因其成长性、低 风险性、高收益性，成为商业银行新的业务增长点和竞争领域，内地银行和外资银 行纷纷加快了进军个人金融业务领域的步伐。 随着我国市场经济体制的发展，我国社会经济形成了多元化的格局，公有制经 济、民营经济、个体经济都得到较快发展，从而推动了整个社会经济需求，拓展了 银行个人金融业务的发展空间。面对国内经济、金融环境的变化以及个人金融业务 市场蕴含的巨大商机，同时也出予自身生存和发展的需要，我国国有商业银行纷纷 调整业务经营战略，把发展个人金融业务提升到战略高度，使得国内商业银行之间 抢占个人金融业务市场的竞争日益激烈。所以，深入地研究个人金融业务的发展， 既对所研究的银行有较为现实的指导意义，也对我国其它商业银行提供有一定的借 鉴。 本文采用案例分析的研究方法，研究建设银行重庆分行个人金融业务的发展策 略。论文首先从个人金融业务的概念出发，解释了个人金融业务的含义，介绍了个 人金融业务在国内外的发展状况，阐述了个人金融业务的相关理论，分析了发展个 人金融业务的必然性和必要性，然后分析了建设银行重庆分行所面l 临的宏观环境与 微观环境，接着又分析了建设银行重庆分行发展个人金融业务的状况，找出其拥有 的优势与存在的问题。最后在分析的基础上，结合重庆分行的实际情况得出结论， 即重庆分行要充分发挥自身优势，扬长避短，抓住外部有利机会，大力发展个人金 融业务。 关键词：个人金融业务，发展研究 重庆大学硕士学位论文 英文摘要 a b s t r a c t w i t ht h ew i d ea p p l i c a t i o no fi tt e c h n o l o g ya n da c c e l e r a t i n gf i n a n c eg l o b a l i z a t i o n , p e r s o n a lf m a n c i n gb u s i n e s sh a sb e c a m ea l li m p o r t a n tc o m p o n e n to f w e s t e r nc o m m e r c i a l b a n k i n g a c c o r d i n gt o t h ew e s t e mb a n k i n gh i s t o r y , t h ec r e a t i o n so fn e wp e r s o n a l f i n a n c i n gb u s i n e s sp r o d u c t s h a v ei n c r e a s e dt h e c o m p e t i t i v ep o w e r so fw e s t e r n c o m m e r c i a lb a n k s t h ep e r f o r m a n c eo fp e r s o n a lf m a n c i n gb u s i n e s sd i r e c t l ya f f e c t st h e p r o f i t sa n d s u r v i v a ls p a c eo fac o m m e r c i a lb a n k u n d e rt h ee c o n o m i cg i o b a l i z a t i o na n d h a r s hc o m p e t i t i o n , t h ed o m e s t i cb a n k i n gc k c u m s t a n c e sh a v eb e e nd r a m a t i c a l l yc h a n g e d t h em a n a g i n gp a r e mw h i c hm a k e sp r o f i t sm a i n l yb yi n t e r e s ti n c o m ei sb e i n gc h a l l e n g e d t h i sc h a l l e n g ef o r c e sb a n k st oe x p l o r en e wa g e a sa n dp r o d u c t sa n dm e a n t i m ep e r s o n a l f i n a n c i n gb u s i n e s sh a sb e e nr e c o g n i z e d 嬲av e r yp o t e n t i a la r e ac o n s i d e r i n g i t sl o wr i s k s ， h i g hp r o f i t sa n df a s td e v e l o p m e n t ，t h e r e f o r e t h ed o m e s t i ca n df o r e i g nb a n k sa r eb o t h a g g r e s s i v e l ys t e p p i n gi nt h ea r e a w i t ht h ed e v e l o p m e n to fm a r k e te c o n o m i cs y s t e m , t h es o c i a le c o n o m i co fo u r c o u n t r yi n v o l v e sv a r i o u st y p e sc o n s i s t i n go fs t a t e - o w n e de c o n o m i c ，i n d i v i d u a l l y r u n e c o n o m i ca n dp r i v a t ee c o n o m i c t h ef a s td e v e l o p m e n to ft h e s ee c o n o m i c s 仃i g g e r st h e d e m a n d so fw h o l es o c i e t y , e n l a r g i n gt h es p a c ef o rp e r s o n a lf i n a n c i n gb u s i n e s s f a c i n g t h ee c o n o m i c a la n df m a n c i n gc h a n g e sa n do p p o r t u n i t i e s ，t h es t a t e - o w n e db a n k si nc h i n a a d j u s tt h e i rs t r a t e g i e sh i g h l i g h t i n gp e r s o n a lf i n a n c i n gb u s i n e s st oa s t r a t e g i cl e v e lt om e e t t h en e e d so fs e l f - s u r v i v a la n dd e v e l o p m e n t t h e r e f o r ed e e p l yr e s c a - - c h i n gt h ep e r s o n a l f i n a n c i n gb u s i n e s sc o u l db eap r a g m a t i cg u i d ef o rt h eb a t i kw er e s e a r c ha sw e l l i so t h e r b a n k s t h i se s s a y a d o p tt h em e t h o do f c a s ea n a l y s i st or e s e a r c ht h ed e v e l o p i n gs t r a t e g i e so f p e r s o n a lf i n a n c i n gb u s i n e s so fc c b i tf i r s t l yc o m e sw i t ht h ed e f i n i t i o na n de x p l a n a t i o n o fp e r s o n a lf i n a n c i n gb u s i n e s si n t r o d u c i n gt h ed e v e l o p i n gs t a t u so fp e r s o n a lf i n a n c i n g b u s i n e s sm i dr e l e v a n tf i n a n c i a lt h e o r i e s ，a n a l y z i n gt h en e c e s s i t i e sa n di n e v i t a b i l i t i e so f p e r s o n a lf i n a n c i n gb u s i n e s sd e v e l o p m e n t t h e n i ta n a l y z e st h em a c r o s c o p i ca n d m i c r o c o s m i cc i r c u m s t a n c e st h ec c bi sf a c i n g ，p o i n t i n go u tt h eo p p o r t u n i t i e sa n d c h a l l e n g e s a f t e rt h a t i ta n a l y z e st h ec o n d i t i o n so ft h ep e r s o n a lf i n a n c i n gb u s i n e s so f c c ba n di t ss t r e n g t h sa n dw e a k n e s s e s a tl a s t ，b a s e do na l la b o v ea n a l y s e s ，i tg i v e sa c o n c l u s i o nt h a tc c bs h o u l dt a k ea d v a n t a g eo fi t ss t r e n g t h sa n dm a k eu s eo ft h e o p p o r t u n i t i e st od e v e l o p i t sp e r s o n a lf i n a n c i n gb u s i n e s s k e yw o r d s ：p e r s o n a lf i n a n c i a lb u s i n e s s ，s t u d yo f d e v e l o p m e n t n 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研 究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他 人发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得重麽盔堂或其他教育机构的学位或 证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均己在论文 中作了明确的说明并表示谢意。 ， 学位论文作者签名：芝三硝气 签字日期：扣0 7 车6 月歹日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解重废太堂有关保留、使用学位论文的规定，有权保 留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。 本人授权重庞太堂可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检 索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。 保密( ) ，在年解密后适用本授权书。 本论文属于 不保密( 川。 ( 请只在上述一个括号内打“”) 学位论文作者签名：剀 签字日期：触叼年6 月箩e t 名燃 槲期：冲彦月夕日 重庆大学硕士学位论文1 绪论 1 绪论 1 1 问题的提出 按照与世界贸易组织签定的服务贸易总协定的要求，我国应于加入w t o 的五年内取消外资银行开办人民币业务的地域和客户限制。外资银行可以经营包括 个人金融业务在内的全部人民币业务。目前，规定的期限已到，外资银行正在中国 逐步拓展个人金融业务，并且发展迅速，我国商业银行与外资银行在个人金融业务 上的竞争将愈演愈烈。如何抢得先机，在激烈的市场竞争中占据有利地位，这是我 国商业银行必须面对的课题。 个人金融业务是2 0 世纪8 0 年代兴起的一项银行业务，最早出现在美国，之后 在欧洲及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区迅速推广，现在己成为世界各大 银行的一项重要业务。个人金融业务的发展，是金融市场发展的必然结果，也是现 代商业银行发展的必然趋势。传统商业银行作为资金融通中介，其收益主要来源于 存贷款业务。2 0 世纪6 0 年代后，基于种种因素，银行发展模式由单纯追求资产规 模向以个人服务为中心、提高资产收益率的模式转变。经历近3 0 年的发展，国际 商业银行巨头多己成功转型为零售银行，个人金融业务成为其业务中心和利润中 心。 然而，由于长期以来受“重批发、轻零售”的传统经营观念的影响，加上个人 金融业务在我国尚处于起步阶段，许多国内银行仍然以企业单位为主要业务对象， 这既影响了商业银行的经营效益，又不利于居民个人投资理财愿望的实现。如何加 快金融创新步伐，尤其是个人金融业务领域的制度创新、产品创新、思路创新等， 把个人金融业务的发展放在更加重要的位置，从而实现个人金融业务的跨越式发展 已经成为当前银行占领市场份额、提高自身竞争力迫切需要解决的重要问题。 1 2 选题意义 改革开放多年来，我国国民收入分配不断向个人倾斜，个人财富在国民生产总 值中的比重持续扩大。随着财富的增长，个人不仅需要品种多样的储蓄服务，对各 种支付、投资、融资和保障等服务需求也越来越大。同时，随着消费者新的消费观 念的形成，也增加了对个人消费信贷的需求。各种消费贷款，如汽车贷款、家用电 器贷款、家庭装饰贷款、教育贷款和旅游贷款等逐步成为个人金融业务的热点。住 房制度的改革使住房按揭、抵押贷款也成为商业银行信贷业务的重点。近年来，随 着金融改革的不断深入，个人投资者拥有的债券、股票、基金、外汇或实物等投资 品种越来越多，居民投资意识日益加强，希望商业银行提供各种高质量的金融服务。 重庆大学硕士学位论文1 绪论 家庭和个人正逐渐成为国民经济发展中投资与消费的重要力量，这就要求商业银行 提供全方位、多层次的个人金融服务。 为了不断增强企业竞争能力，伴随金融改革的不断深入。各家商业银行纷纷调 整自己的经营策略与方针，由过去只注重企业金融业务逐渐转向企业与个人金融业 务并重，个人金融业务领域日益成为商业银行新的利润增长点。消费信贷、投资理 财等新兴金融业务正成为人们日益关注的热点。这些因素使我国商业银行的个人金 融业务已有较快发展。但比较国际商业银行发展现状与格局，我国商业银行的个人 金融业务还处于起步阶段。因此，进一步地研究个人金融业务的发展策略，对促进 我国商业银行的发展，增加我国商业银行的市场竞争力有着十分重要的现实意义。 本文选取建设银行重庆分行作为研究主体，一方面，对该银行个人金融业务的 发展具有现实的指导意义；另一方面，对其它商业银行开展个人金融业务也有一定 的借鉴作用。 1 3 国内外研究现状 国外对个人金融业务研究较早，但都以实践研究较多而理论研究较少，国内对 其研究的资料介绍也很少。 与外国商业银行相比，我国真正发展个人金融业务只有十多年的时间，对个人 金融业务的研究相对较晚，其研究也是分不同阶段逐步发展起来的。 自1 9 9 0 年起，我国开始对个人金融资产类业务有了研究，研究重点是在银行 个人信贷、代收代付以及银行信用卡的发展上，主张我国商业银行应发展个人信贷 和信用苄等资产类业务【1 1 1 2 1 。这一阶段研究得不够深入，停留在个人金融业务发展 的基本层面上。 加入w t o 后，我国在个人金融业务的研究开始升温，银行界与学术界对个人 金融业务的发展给出了一些对策与思路，提出转变观念、加强产品创新、加快科技 开发、加快人才培养，大力发展我国个人金融业务f 3 1 1 4 1 。在此阶段对个人金融业务 发展的研究相对比较深入，对我国商业银行个人金融业务的发展起到了积极的推动 作用。我国主要商业银行都采取了大零售的策略。 2 0 0 3 年至今，个人金融业务研究的重点放在营销创新、客户细分与个性化服务 上，主张通过市场细分，为客户提供个性化的产品和服务【5 】【6 】。这阶段的研究成果 也在实际中得到运用，许多商业银行推出了不同类型的客户所需要的产品和服务。 总的说来，以上各阶段的研究从总体来说还是比较客观全面的，但主要是结合 实际情况对国外商业银行个人金融业务发展模式的介绍与引入，属于独创性的研究 较为缺乏，在理论上的综合运用还不够。同时，研究的系统性不强，有的偏向于理 论，有的偏向于实践，综合性深入研究较少。 2 重庆大学硕士学位论文1 绪论 1 4 研究方法 本文采用的是案例分析的研究方法。通过对建设银行重庆分行外部环境与内部 条件的分析，提出了建设银行重庆分行个人金融业务的发展战略与对策措施，希望 对我国的商业银行有一定的借鉴作用。 1 5 主要内容和结构安排 本文主体共分五个部分。在绪论后，从个人金融业务的定义入手，介绍了个人 金融业务的内涵与发展，接着分析建设银行重庆分行面临的外部宏观环境与微观环 境，然后分析了建设银行重庆分行个人金融业务的发展状况，最后提出建设银行重 庆分行个人金融业务的发展战略与措施，具体结构如下： 第一部分是绪论部分，主要概述本文的选题背景和意义、国内外研究现状、研 究方法等。 第二部分是个人金融业务的理论综述及其发展，阐述了个人金融业务的内涵以 及个人金融业务的发展。 第三部分是分析了建设银行重庆分行面临的外部宏观环境和微观环境，指出其 面对的发展机会与竞争威胁。 第四部分对建设银行重庆分行发展个人金融业务的优势与存在的问题进行了 较为深入的分析，同时对竞争者、进入者、供应商、购买者、替代品进行了分析。 第五部分提出了建设银行重庆分行发展个人金融业务的战略与措施。 重庆大学硕士学位论文1 绪论 图1 1 技术路线圈 f i 9 1 1t e c h n i q u er o u t ( ! c h a r to f t h ep a p e r 结 论 1 6 本文创新之处 本文创新之处在于：运用五力模型分析建设银行重庆分行个人金融业务，提出 了建设银行重庆分行个人金融业务的发展战略与措施，对其它商业银行也起一定的 借鉴作用。 4 重庆大学硕士学位论文 2 个人金融业务概述及其产生与发展 2 个人金融业务概述及其产生与发展 2 1 个人金融业务概述 2 1 1 个人金融业务的基本概念 个人金融业务是商业银行以自然人或家庭为服务对象，为个人或家庭客户提供 储蓄、消费信贷、创业融资、委托代理、咨询、代理理财等各类金融服务的银行业 务。个人金融业务包括个人负债类、个人资产类、个人中间业务，涵盖了个人储蓄、 融资、投资等各个方面。个人负债类主要有本外币存款以及教育、住房等特种储蓄； 个人资产类业务主要包括个人住房消费贷款、汽车消费贷款等以自然人为借款对 象，以服务个人消费为目的的银行贷款。个人中间业务包括个人外汇交易、个人支 票、各类代收代付、代保管、个人资产管理等业务，中间业务的开展取决于银行的 创新能力及新兴中间业务领域的拓展l ”。 2 1 2 个人金融业务的种类 按个人金融业务形式分类 1 ) 储蓄业务。储蓄业务是商业银行个人金融业务的基本业务和传统业务。包 括本外币储蓄存款业务、储蓄通存通兑、储蓄异地托收、个人支票业务? 存折挂失、 密码挂失等等。近年来，随着计算机等现代技术的广泛应用，许多银行在联网或同 业间对储蓄实行通存通兑，或设立众多的自动柜员机( a t m ) 等，既方便了客户存取 款，又降低了银行成本，促进了储蓄业务的开展。 2 ) 代理业务。代理业务是指商业银行受客户委托并签订协议：作为代理人按 照既定的目的，代为处理某些指定的经济事务，如人们日常生活中的代发工资，水、 电、煤气、有线电视、通讯等费用的代收代缴业务，代理股票资金转账业务，代理 证券贵金属和外汇的买卖业务，代理保险业务，代理国外旅行支票业务，代售公交 i c 卡、泊车卡、通讯卡、代理保管等业务。 3 ) 银行卡业务。银行卡业务是指商业银行向社会发行的具有消费、转账结算、 存取现金、通存通兑、透支等全部或部分功能的银行卡业务，银行卡业务包括信用 卡业务和借记卡业务。信用卡按是否向发卡行交付备用金，分为贷记卡和准贷记卡 两类。借记卡按功能不同分为转账卡( 含储蓄卡) 、专用卡、储值卡。此外，银行卡 业务还包括国际信用卡和国际借记卡的收单业务。 4 ) 个人消费贷款业务。个人消费贷款业务是指商业银行将资金借贷给个人或 家庭使用和消费，在约定时间内收回并收取一定利息的信贷业务。个人消费信贷业 务主要有：个人住房贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款( 含大修理贷款) 、个人 存单( 国债】质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款( 含留学贷款) 、个人旅游 重庆大学硕士学位论文 2 个人金融业务概述及其产生与发展 贷款等等。 5 ) 个人理财业务。个人理财业务是指商业银行根据客户要求为客户提供的个 人金融资产的组合和投资，以期实现保值、增值的服务，如个人外汇买卖业务、外 汇理财业务、债券业务、基金业务、保险业务、代客理财业务( 信托基金、资产管理、 信息咨询，投资组合业务) 等，都属于个人理财业务。 按银行资产负债项目分类 个人金融业务按银行资产负债项目分类可分为：资产类个人业务、负债类个人业 务、中间类个人业务。 1 ) 资产类个人业务。具体包括：个人信用贷款、个人抵押质押贷款、个人消费 贷款等。 2 ) 负债类个人业务。具体包括：定、活期储蓄存款、本外币储蓄存款、存折存 款、存单存款、个人支票户存款、银行卡存款等等。 3 ) 中间类个人业务。具体包括：个人汇兑业务、外币兑换业务、旅行支票业务、 银行卡业务、代收代缴业务、代理保险业务、保管箱业务、代理外汇买卖业务、代 理债券业务、代理个人投资业务等等。 2 1 3 个人金融业务的特点 目前，银行一般把个人金融业务分为三大产品线：财富管理( 即负债及中间业 务) 、银行卡业务、信贷业务，这些业务无论从营销方式、成本收益、风险管理、业 务处理等方面，都与公司金融业务存在很大的不同【8 1 ： 从客户群体来看。个人业务客户群体庞大，销售方式主要靠产品、品牌，辅 以对优质客户的主动营销。公司金融业务和个人金融业务客户群体不同，公司金融 业务的银行主导性较强，前端客户经理积极性的发挥非常重要银行可以通过上市 公司名录，行业大企业和优秀企业名录、公司注册和缴税情况等，主动锁定和寻找 优秀客户，银行的客户经理一般可以锁定具体的目标客户进行公关，提供适合其具 体情况的个性化金融服务，并在此基础上取得成功。而个人金融业务面对的客户群 体浩瀚，一般情况下，银行最多只能够实现将目标客户定位于某类客户，而比较难 以直接选定具体的最终个人金融客户，一般更多的是客户挑选银行。在个人业务的 营销过程中，银行主要强调品牌、产品的特性，通过各种渠道，比如报纸、电视、 电子邮件刊登各类广告、机构网点张贴资料，业务人员上街宣传等方式让尽可能多 的个人客户了解、认同自己的产品。 + 从业务处理上来看。个人业务交易数量大、单笔金额小，并且个人业务的固 定成本占比较高，而维护单个客户的变动成本很低，因此，通过规模经营，可以有 效降低成本，增加利润。个人金融业务要求强有力的综合业务系统支持，并表现出 强烈的规模经济性。公司金融业务较多的具有个体特点，业务处理比较强调个性化， 6 重庆大学硕士学位论文 2 个人金融业务概述及其产生与发展 而个人金融业务较多的具有统计和群体特点，业务处理强调批量化和标准化，因此 公司金融业务比较多的强调分支行能动性的发挥，而个人金融业务较多的强调总行 产品研发能力、品牌控制能力、营销策划能力合作和业务系统的支持，个人金融业 务的品牌认同和市场占有率对于业务的拓展具有很大的影响。 从成本收益方式来看。客户的生命周期决定了两者不同的收益成本特点。相 对于商业银行零售业务的客户对象一股平均7 0 年以上的生理寿命，大多数企业的 平均寿命以5 8 年为多，企业与银行之间的平均交易时间远低于个人客户对象与银 行之间的平均交易时间。公司金融具有一次性和项目性的收益特点，而个人金融更 多的具有后端服务可持续性带来的收益特点，从而公司金融具有明显的即拍即现特 征，每笔业务的盈利性是相对比较容易计算的，而个人金融的收益明显具有滞后性 和规模效应，在突破经济规模限制前要求较大和较长时间的前期投入，但是另一方 面，相对于公司客户而言，个人客户的存款相对比较稳定，资金成本较低，是国外 银行业核心存款的主要组成，一旦品牌确立和比较竞争优势建立，对于银行的中长 期发展具有重要的战略意义。 从风险管理来看。公司金融和个人金融具有不同的特点。公司金融可以针对 具体企业，进行财务追踪，如果动态监控得力，可以及时退出或通过抵质押方式降 低损失。而个人金融业务由于个人客户的数量大，信贷风险与运作风险相对分散， 因此在风险管理上更多地采用概率和大数原则，对风险审批的成本控制要求高，往 往采用系统评分方式和集中运作方式，通过产品控制、流程控制和客户群体控制来 管理风险，其不良率比较难以通过个案监控实现，而主要是通过对不同类别客户进 行风险因子的调整来控制风险，同时与传统的理念不同，对于某些个人金融领域的 较高不良贷款率，可以通过较高的费率进行补偿。 从客户需求来看。和公司金融业务的客户相比，个人金融业务的客户更具有 多样性和多变性。不同的人在不同的阶段往往具有不同的需求，而社会经济的变化 和客户自身收入支出结构的变化也都会让客户对银行产生新的需求，这就要求个人 业务能迅速捕捉市场信息，推出适合客户需求的产品。 个人金融业务的上述特点客观上要求银行做到表2 1 所示： 重庆大学硕士学位论文2 个人金融业务概述及其产生与发展 表2 1 个人金融业务的特点 外部内部 有适合客户需求的产品和产品组合；总行对品牌、产品、流程、风险、客户 有统一的、可提供便捷服务的、可选择群体、营销策划等具有很强的控制力； 的交易渠道；把产品作为利润中心，按产品条线垂直 有统一的并被客户认可的品牌管理，以保证产品的研发，销售、服务的协 调性与连贯性； 总行对市场需求、产品创新、产品优化 具备快速反映和响应能力； 强大的技术运行能力和创新能力 从国外银行业的成功经验来看，外资银行正是由于采用了符合个人金融业务自 身特点的经营方式，因此取得了个人金融业务的快速发展。国际先进银行的个人业 务利润基本上都占据了全行利润的半壁江山，比如花旗银行全球个人业务的利润是 公司和机构业务的2 8 倍，恒生银行个人业务的利润刚好也是公司业务和机构业务 的2 8 倍，而新加坡发展银行的个人业务利润占比己高达9 0 。我国商业银行必须 在符合个人金融业务发展特性的基础上，探索一条适合自身实际情况的个人金融发 展之路。 2 2 个人金融业务的产生与发展 2 2 1 个人金融业务的产生与发展阶段 银行从诞生的那无开始，就产生了个人业务，个人业务伴随着银行业的发展而 发展，经历了从传统的储蓄业务到银行卡业务，从单一的储蓄存款到个人消费贷款， 从现金支付发展到网上支付等发展过程。概括地讲，个人金融业务的发展大致分为 三个阶段 9 1 ： 个人金融业务初级发展阶段( 2 0 世纪3 0 年代以前) 这一阶段主要业务包括：定期、活期储蓄存款业务、转帐业务、汇兑业务、支 付结算业务及贷款业务。当时的个人贷款业务，存贷利率由银行参照同业标准自定。 在经营方式上，实行自由经营，并无金融监管机构。基于此，个人金融业务在发展 初期受到银行资本不足，印钞种类繁多及银行信用不稳定等因素的影响。 个人金融业务崛起阶段( 2 0 世纪3 0 年代一8 0 年代) 由于3 0 年代的经济危机，欧美等国政府于2 0 世纪3 0 年代先后颁布了一系列 有关银行的法规，并相继建立了金融监管机构，如美国在这一时期建立了联邦存款 保险公司和联邦住宅贷款银行署，并与联邦储备银行、货币总监督等政府金融机构 一起构成了美国银行监管机构。金融监管机构的建立，为银行个人金融业务的发展 重庆大学硕士学位论文 2 个人金融业务概述及其产生与发展 奠定了坚实的基础。其中，中间业务以其利率低、风险小的优势在银行业陷入困境 的时候迅速崛起，成为个人业务的主要支柱，为银行的发展注入了新的活力。当时 的中间业务包括：银行卡业务、代收代付业务、保险箱业务等。 个人金融业务的创新发展阶段( 2 0 世纪9 0 年代至今) 进入2 0 世纪9 0 年代后，随着世界经济的发展和全球经济一体化步伐的加快， 外国商业银行的经营管理也发生了巨大的变化，无论是业务范围与发展思路，还是 经营方式和服务对象都与过去有很大的不同。在这一阶段个人金融业务的创新主要 体现在电子化和网上银行的发展。 2 2 2 个人金融业务发展现状 发达国家个人金融业务的发展现状 1 ) 服务方式的电子化。过去个人金融业务服务方式比较简单，主要采取的是 营业柜台服务的方式。随着科学技术的不断进步，特别是电子计算机和通讯技术的 不断发展和应用，尤其是互联网技术在银行业的不断应用，给银行的经营带来了革 命性的变化，各银行纷纷开设网络银行业务、电话银行业务、安装a t m 机等，在 银行和广大个人客户之间架起了桥梁，成为传统营业柜台的有力补充和服务的重要 手段。电子化的进步实现了从传统银行到现代银行的重大变革，银行也一改以往单 纯靠机构扩张发展个人金融业务的模式为多渠道服务方式。在一些发达国家，除了 现金业务，几乎所有的私人银行业务都可以通过电话解决，网上银行业务也已发展 成熟。随着服务渠道的增多，近年来，一些银行开始撤并网点、收缩机构，利用新 的更经济的渠道向客户提供服务。 2 ) 组织机构的专门化。传统银行对私人客户的服务由多个部门分开经营，导 致信息无法沟通，资源不能共享。为满足客户多元化的需求，同时减少资源浪费， 世界上著名的商业银行都纷纷成立个人金融业务部门，集中设计、开发和办理私人 客户的金融服务，为私人客户提供全面、广泛的服务。 3 ) 业务重点的多样化。个人金融业务最初发展集中在消费信贷方面，包括住 房抵押贷款、耐用消费品贷款等。在个人住房和耐用消费品需求逐步满足的基础上， 人们开始向股市、外汇、保险和基金寻求新的投资渠道，但由于市场的风险性及人 们专业知识的缺乏，使得商业银行个人金融业务有了发展的契机。针对市场的需求， 个人金融业务从单纯的消费信贷扩大为包括结算、担保、投资管理、个人理财、咨 询等广泛内容。随着个人金融业务产品的日益丰富和规模的迅速扩大， 个人金融 业务收入成为各商业银行利润的主要来源， 商业银行成为名副其实的“金融百货 公司”。 4 ) 金融产品的个性化。随着证券、保险、基金行业的兴起，银行面临的竞争 日趋激烈，为能有效吸引客户，各家商业银行开始绞尽脑汁不断研究开发适应客户 9 重庆大学硕士学位论文 2 个人金融业务概述及其产生与发展 需求和有特色的金融产品，业务范围因个人需求的不同逐渐涵盖社会生活各层面， 如财务咨询、委托理财、外汇、代理税收、代收工资费用等。同时通过网络进一步 提供旅游、信息、交通和娱乐等个性化服务。与此同时，传统的存贷款服务，也开 始根据客户的需求重新设计、包装。 5 ) 普遍实行客户经理制。由于金融产品的不断创新与发展，导致商业银行竞 争更加激烈，特别是2 0 世纪末期，客户满意战略问世，其核心思想是站在客户的 角度思考问题，把客户的需求放在首位。在这一理论的渗透下，外国商业银行普遍 实行了以客户为中心的客户经理制，对个人客户，主要是中高收入阶层，提供个性 化的金融服务。 我国个人金融业务的发展现状与问题 1 ) 我国个人金融业务的发展现状 a 个人金融业务品种逐渐丰富 我国商业个人金融业务在经历了我国一系列经济、金融体制改革以后，在国际 金融市场一体化和金融创新浪潮的推动下，不断学习和借鉴西方商业银行在个人金 融业务方面的发展经验，推出了符合客户需求的我国商业银行个人金融业务产品。 目前，我国各大商业银行推出的个人金融业务产品有：储蓄业务、银行卡业务、代 收代付业务、个人综合理财业务、个人消费贷款业务及个人电子银行业务等o b 银行卡业务发展速度较快 近年来，我国商业银行个人金融业务的发展是以银行卡业务为龙头而展开的， 银行卡业务在各商业银行都受到高度的重视，各行纷纷推出自己的银行卡品牌，如 信用卡、电子借记卡、转帐卡等。 c 个人消费信贷业务得到迅速发展 在个人消费信贷业务方面，在国家政策的引导下该业务得到了迅速的发展。各 商业银行相继推出了个人住房贷款、个人住房装修贷款、个人助学贷款、个人旅游 贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人综合授信额度贷款等，形成了银行 消费信贷业务体系，使个人消费贷款业务成为个人金融业务的重要组成部分。 d 个人理财业务开始兴起 个人理财业务目前在我国还处于起步阶段，但发展迅速，市场前景十分广阔。 各商业银行已经普遍认识到开展这项业务的重要性和必要性，通过细分客户市场， 不断丰富理财内涵，提升服务质量。各大城市居民随着收入的增加，对于个人理财 业务的需求日益高涨。 1 0 重庆大学硕士学位论文2 个人金融业务概述及其产生与发展 表2 2 商业银行推出的个人理财业务 银行名称理财品牌 建设银行乐当家 工商银行理财金财户 中国银行中银理财 交通银行交银理财 招商银行金葵花理财 光大银行阳光理财 兴业银行 兴业理财 华夏银行华夏理财 民生银行民生贵宾服务 中信实业银行中信贵宾服务 广东发展银行真情理财 深圳发展银行 发展理财 浦东发展银行行家理财 电子银行延伸范围扩大 金融电子化创新又为银行业带来了新的理念，先后出现了电话银行、自助银行、 手机银彳亍、网上银行等金融服务，并通过联网在一定范围内实行通存通兑、代收代 付、银证合作等业务，使客户真正领略到便利、快捷的电子化银行服务。 总之，个人金融业务在我国发展的的总体情况良好，个人金融业务已经成为各 商业银行的重要业务。 2 ) 我国商业银行个人金融业务存在的问题 a 金融产品开发缺乏个性化 个人金融产品开发面对的是不同背景的个人客户，在设计开发新产品时银行应 站在个人客户的立场对市场进行细分，针对不同的对象设计出具有个性化的个人金 融产品。但从目前国内商业银行开展个人金融业务来看，各行对于如何根据市场的 变化和客户的需要推出适销对路的新产品考虑较少，即使是开发个人金融业务产 品，也是围绕金融产品来增加服务项目。这种以产品为中心的开发模式造成各家银 行虽然推出了很多金融产品，但实际业务范围还是较为狭窄。此外，银行在推出新 产品时大多从银行自身的利益出发，从而有意无意地做出种种对客户不利的限制， 重庆大学硕士学位论文2 个人金融业务概述及其产生与发展 不能满足不同客户的需求，导致最终能够享受个人金融服务的只是客户群中的很少 一部分。 b 市场营销工作乏力 在这方面主要表现为营销理念落后和缺乏新的营销手段。首先，在许多银行员 工看来，理财员和储蓄员的差别并不大，都是在柜台前等待客户，为客户办理业务， 这种认识显然是有偏差的，但恰恰是这种认识上的偏差导致了个人金融业务营销方 式的单一化，即仍然遵守传统的柜台式推销，完全没有个人金融业务所必须的市场 营销理念，当然也就谈不上售前、售中、售后服务一体化的概念了。其次，加入 w t o 后，我国金融市场的竞争已经进入白热化，一家银行推出新产品后，很快就 会被其它银行仿效。所以从产品品种来看，各家银行大同小异，关键就看营销手段。 而我国银行业目前采用的营销手段大多还停留在“贴通知、打广告、闹市区发资料、 网点零散摆资料”等一般性竞争手段上，缺乏对营销市场的细分和新的营销手段。 c 内控管理和风险管理存在欠缺 首先是内控管理滞后。在对业务流程进行改造后，原有的一些业务管理制度已 不适应业务发展的要求，尤其是对个人金融业务部门的内控管理对象、管理重点、 管理环节和管理方式等，都需要重新进行认定和制定。但从实际情况来看，因各种 因素的限制，目前这一工作还滞后于个人金融业务本身的发展。 其次是个人风险控制不健全。目前国内银行对公业务已经建立起了比较完善的 风险控制制度，但对私业务的风险管理尚不健全，致使个人金融业务缺乏风险控制 和质量保障，例如在个人贷款新品种的营销上，要么表现出主观性和随意性，影响 到个人信贷资产的质量；要什么就是审批程序多、处理链条长，使广大中小客户“望 贷兴叹”，影响到整个人金融市场的开拓。 2 3 我国商业银行发展个人金融业务的必要性 发展个人金融业务有利于商业银行实现可持续发展 个人金融业务客户广泛、风险分散、利润稳定等特点，能够有效降低商业银行 整体经营风险。在负债业务方面，居民储蓄比企业存款更加稳定，不易流失，流动 风险低；在资产业务方面，消费贷款的不良率大大低于企业贷款，前者一般不超过 1 ，而后者一般在1 0 以上。目前，我国商业银行与居民个人和家庭的金融交易 极不对称，占银行存款达7 5 以上的个人从银行获得的贷款比例却不足5 ，而存 款比例不足2 0 的企业却占银行贷款的9 0 。这样，一方面过高的居民储蓄加重了 银行负债业务的负担，另一方面，个人信贷发展的滞后使银行的金融经营风险过度 集中于企业，银行信贷资产的安全性、流动性和效益性受制于企业的经营状况，在 企业不景气的情况下，银行的经营就会面临着巨大的压力和风险。 重庆大学硕士学位论文 2 个人金融业务概述及其产生与发展 因此，大力发展个人金融业务将有利于优化银行资产负债结构，提高存款的稳 定性，分散业务风险，提高赢利水平，实现银行可持续发展。 我国市场经济发展使得传统银行业务的空间变小 一方面，国家宏观经济政策对传统个人金融业务的发展产生较大的影响。近年 来，国家连续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，相继出台了一系列鼓励措旌， 如降低利率，对储蓄利息征收所得税，规范投资市场，实行社会保障制度改革等， 对储蓄存款产生了明显的抑制作用。另一方面，资本市场的发展和完善对我国的银 行业造成冲击。资本市场为企业和居民提供了丰富的融资与投资渠道，企业改变了 过去靠银行贷款的间接的融资格局，以较低的成本直接从资本市场融资。同时，资 本市场为居民提供了丰富的投资品种，证券、保险、基金等对银行存款的分流越来 越大。这些都使得银行的信用中介优势逐步削弱，银行资产结构发生变化，传统业 务空间受到挤压。 外资银行进入带给中资银行巨大的竞争压力 加入w t o 后，我国金融业的发展进入了一个崭新的发展阶段，到目前，已经 取消了外资银行经营人民币业务的限制，这给我国商业银行带来巨大的竞争压力。 外资银行携资金、技术、丰富的业务品种和成熟的业务经验，在个人金融业务领域 已经展开攻势。目前比较典型的如花旗、荷兰、渣打银行等都在积极布点扩张。同 时，外资银行还积极入股中资银行，如花旗银行入股上海浦东发展银行近2 5 的股 份，旨在利用浦东发展银行的客户网络优势，大力发展信用卡业务。而且，外资银 行进入的几乎是高端的优质客户，也即那些给我国银行带来8 0 的利润的2 0 的客 户t 这无疑给我国商业银行的挑战和压力是巨大的。 个人财富的增加给个人金融业务带来发展机遇 改革开放近2 0 年来，我国经济得到了迅猛发展，居民个人财富不断积累，居 民的金融资产存量增加了2 0 0 倍，年增长率达到了3 0 ，远高于g d p 的增长速度。 截止2 0 0 6 年底，我国金融机构居民储蓄余额高达1 6 6 6 1 7 亿元，外汇储备高达1 0 6 6 3 亿美元，与此同时，还有相当数量的资金积淀在股市和其它投资市场中。我国个人 金融资产呈集中化趋势，2 0 的人掌握着8 0 的金融资产，一个稳定的高收入的富 裕阶层已经形成。社会财富格局的改变为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的 空间。 从以上分析可以看，出，我国商业银行发展个人金融业务，既是面对竞争、争夺 市场的需要，又是抓住机遇、实现自身可持续发展的必然选择。 重庆大学硕士学位论文3 建设银行重庆分行发展个人金融业务的外部环境分析 3 建设银行重庆分行发展个人金融业务的外部环境分析 3 1 宏观环境分析 3 1 1 经济环境分析 今年以来，我国国民经济继续保持快速增长的良好势头，社会各项事业全面发 展，改革开放继续推向前进，总体形式向好。主要表现在以下几个方面： 经济继续快速增长，内在活力明显增强。2 0 0 7 年一季度国内生产总值为5 0 2 8 7 亿元，比去年同期增长1 1 1 ，各类经济主体都很活跃，消费者与企业家信心指数 稳步上升； 居民收入增长加快。今年一季度，全国城镇单位在岗职工平均工资为5 5 1 6 元，比去年同期增长1 7 8 。其中，城镇国有经济单位平均工资为5 9 1 3 元，增长 1 9 3 ；城镇集体经济单位3 2 5 1 元，增长1 7 1 ；城镇其他经济类型单位5 3 1 9 元， 增长1 5 4 。 消费需求增长稳健，市场商品供应充足。今年一季度，社会消费品零售总额 为2 1 1 8 7 8 亿元，比去年同期增长1 4 9 ，住房、汽车、通信等热点商品的消费继 续快速增长 各行业投资增长强劲。今年一季度累计投资1 4 5 4 3 6 1 亿元，比去年同期增长 2 5 3 ，增长较多的银行为建筑业、交通运输业、信息业与服务业。 消