（工商管理专业论文）基于商务智能的邮政储蓄辅助管理及系统研究.pdf

华中科技大学硕士学位论文 = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = ；= = = = = = = = = ；= 一 摘要 商务智能技术在金融领域中的应用，为银行业的竞争提供了有力的工具。运用 商务智能技术，金融企业可以对系统内长期积累的海量数据进行智能化分析，并将 数据转变成有价值的信息和知识，从而为企业制订科学合理的战略决策提供有效的 支撑。 商务智能技术的应用及其对决策支持的辅助，在中国邮政储蓄尚属于研究探索 阶段。本文在分析广西邮政储蓄运作和管理的决策需求的基础上，对商务智能技术 在广西邮政储蓄决策支持中的应用进行了研究。 本文介绍了商务智能技术在银行业信息化建设中的应用情况和发展态势，提出 了邮政储蓄引入商务智能技术的问题；分析了广西邮政储蓄的运作与管理过程及存 在问题，提出了运用商务智能技术提高决策质量的解决方案；讨论了广西邮政储蓄 面临的业务结构优化、业务品种创新、业务流程重组、业务经营管理、客户关系管 理等多方面的决策问题，分析了广西邮政储蓄辅助决策支持的信息需求，以及基于 信息和模型的辅助决策需求。 本文还对广西邮政储蓄决策商务智能系统的目标任务、结构设计、产品选型规 划进行了研究，提出了决策商务智能系统建设的保障措施，即要明确商务智能做为 决策支撑工具的角色，在商务智能规划上应与企业信息化战略保持一致，实施商务 智能时应由业务驱动，循序渐进，加强安全控制，并选择适合的产品和技术支持服 务，由专门机构负责实施和后续维护。 关键词：商务智能，邮政储蓄辅助决策数据仓库系统结构保障措施 华中科技大学硕士学位论文 a b s t r a c t t h ea p p l i c a t i o no fb it e c h n o l o g yi nt h eb a n k i n ga r e ap r o v i d e sap o w e r f u lt o o lf o r b a n k i n gc o m p e t i t i o n u s i n gb it e c h n o l o g y ，t h eb a n k i n gi n s t i t u t i o n sc a l la n a l y z et h eh u g e h i s t o r y d a t aa c c u m u l a t i o n ，a n dt r a n s f o r mr a wd a t ai n t ov a l u a b l ei n f o r m a t i o n a n d k n o w l e d g e ，s oa st op r o v i d et h ee f f e c t i v eg u i d a n c ef o re n t e r p r i s es t r a t e g ya n dd e c i s i o n t h eu s a g eo fb it e c h n o l o g yi nc h i n ap o s t a ls a v i n g si so nt h er e s e a r c hs t a g e i nt h i s t h e s i s ，b a s e do nt h ea n a l y s i so fo p e r a t i o na n dm a n a g e m e n ti ng u a n g x ip o s t a ls a v i n g s ，w e d i s c u s st h ea p p l i c a t i o no fb it e c h n o l o g yi nd e c i s i o n - m a k i n gp r o c e s sf o rg u a n g x ip o s t a l s a v i n g s t h et h e s i si n t r o d u c e st h ea p p l i c a t i o na n d d e v e l o p m e n to fb it e c h n o l o g yi nb a n k i n g i n f o r m a t i o nc o n s t r u c t i o n ，a n dc l a r i f i e st h ei d e ao fu s i n gb it e c h n o l o g yi np o s t a ls a v i n g s ； n e x t ，a n a l y z e st h ep r o c e s s e sa n dp r o b l e m so fo p e r a t i o na n dm a n a g e m e n ti ng u a n g x i p o s t a ls a v i n g s ，a n db r o a c h e st h es o l u t i o no fi m p r o v i n gt h ed e c i s i o n - m a k i n gq u a l i t yb y u s i n gb it e c h n o l o g y ；t h e n ，b r i n g sf o r t hs o m ed e c i s i o np r o b l e m so fg u a n g x ip o s t a ls a v i n g s ， s u c ha sb u s i n e s sh i e r a r c h yo p t i m i z a t i o n ，b u s i n e s sv a r i e t yi n n o v a t i o n ，b u s i n e s sp r o c e s s r e e n g i n e e r i n g ，b u s i n e s so p e r a t i o n a n d m a n a g e m e n t ，c u s t o m e rr e l a t i o n s h i p m a n a g e m e n t ；a n dd i s c u s s e st h er e q u i r e m e n t so fi n f o r m a t i o na n dd e c i s i o na s s i s t a n c eb a s e d o ni n f o r m a t i o no rm o d e l sf o rg u a n g x ip o s t a ls a v i n g s t h et h e s i sa l s oi n t r o d u c e st h er e s e a r c ho nb u i l d i n gb id s sf o rg u a n g x ip o s t a l s a v i n g s ，s u c ha sc o n s t r u c t i v et a r g e t s ，s t r u c t u r ed e s i g n s ，a n dp r o d u c t ss e l e c t i o n f i n a l l y ，i t s t a t e st h ei n s u r a n c ef o rb 1d s sb u i l d i n g t h a ti s ，t or e a l i z et h er o l e so fb ia sd e c i s i o n a s s i s t a n c et o o l s ，m a k eb is c h e m e sc o h e r e n tw i t he n t e r p r i s ei n f o r m a t i o ns t r a t e g y ，k e e p b u s i n e s sd r i v i n ga n dr i g h ts e q u e n c e sd u r i n gb ip r o j e c t s ，e n h a n c es a f e t yc o n t r o l s ，s e l e c t s u i t a b l ep r o d u c t sa n dt e c h n i c a ls e r v i c e s ，a n da r r a n g es p e c i a l i z e dd e p a r t m e n t st od o i m p l e m e n t a t i o na n dm a i n t e n a n c e k e y w o r d s ： b u s i n e s si n t e l l i g e n c ep o s t a ls a v i n g sd e c i s i o na s s i s t a n c e d a t aw a r e h o u s es y s t e mh i e r a r c h y ：i n s u r a n c e i i 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得 的研究成果。尽我所知，除文中已经标明引用的内容外，本论文不包含任何其他 个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集 体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。 、19 学位论文作者签名：上l 铂 日期：y 哼年f 。月硝日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有 权保妇并向国家有关部门或机构送交论文的复印 牟和电子版，允许论文搜查阅和 借阅。本人授权华中科技大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据 库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。 保密口，在年解密后适用本授权书。 本论文属于 不保密囱。 ( 请在以上方框内打“4 ”) 学位论文作者签名：互7 日期：加j 年f 。月瑁日 指删徽：静殇 日期：扣心年”月彬日7 华中科技大学硕士学位论文 1绪论 1 1问题的提出 随着信息技术在金融业的广泛运用，商业银行通过实施持续有力的信息化建设 和改造，有效地拓展了金融市场的发展空间。近十余年来，中国工商银行、中国建 设银行、中国银行、中国农业银行四大国有商业银行陆续实施了从金融网点电子化 到全国联网的信息化改造，大力扩展了金融领域的服务范畴；招商银行、上海浦发 银行、民生银行、光大银行等股份制商业银行也通过实施渠道信息化建设，以特色 性金融服务占据了金融市场的一席之地；各城市及农村信用社也不甘落后，纷纷开 始实施网点联网化改造。信息化建设和改造的广泛开展，使得原本就激烈的金融市 场竞争态势更是日趋白热化，竞争热点也由过去的拼网点、拼规模向拼技术、拼网 络方向转变，并且随着网络技术的普及和服务的同质化，弓i 入商新技术、开拓颓的 竞争空间势在必行。 当前，商业银行的经营活动日趋自动化、流程化、智能化。经营核心也逐渐由 常规银行服务向以客户为导向的高附加值特色金融服务而转变。金融创新己成为金 融企业的核心竞争力，而9 5 金融创新的实现，都是极度依赖信息技术的。此外， 金融管理决策正在向智能化方向发展。信息技术构建的金融工具，能在实时基础上 对金融风险进行识别、度量和控制。信息技术还使得复杂金融产品的交易成为可能【l 】o 陈静认为中国金融信息化已经完成了以单机操作和分散联网为代表的第一阶 段，目前正处在以数据集中为标志的第二阶段，而某些信息化发展水平较高的金融 企业已经开始向“管理信息化”的第三阶段进发【2 1 0 管理信息化就是利用信息技术，结合金融学、管理学、市场学的相关理论，对 金融企业现有业务数据进行整理、挖掘和分析，从中得出对客户、产品、业务和营 销方式等要素特征的科学的、定量的、精确的分析。加入w t o 之后，外资金融企业 的潜在竞争压力也促成国内金融机构的业务部门迫切地想要了解客户、产品和业务 的实际商业价值。由此，数据仓库、客户关系管理、商务智能等词汇成为继大集中、 新一代综合业务系统之后，众多金融企业的新一轮关注焦点。 华中科技大学硕士学位论文 因此，金融业的信息化进程可以概括为：以数据大集中为前提，以完善的综合 业务系统为基础平台，以数据仓库为工具，以信息安全为技术保障，打造出现代化、 网络化的金融企业1 3 】。 邮政储蓄机构作为国家批准为城乡居民提供个人金融服务的准金融机构，自 1 9 8 6 年邮政储蓄业务正式开办以来，1 9 年间经历了从手工网点到单机网点再到全国 联网网点的多次信息化改造，目前己发展成为个由1 个全国中心连接3 1 个省级处 理中心及所辖地区的覆盖全国城乡范围最广的大型金融计算机网络系统。在这个庞 大的网络系统中，3 万多个全国联两网点覆盖了全国3 1 个省市自治区2 4 0 0 多个市县 及1 万多个乡镇，6 千多台a t m2 4 小时不问断运行，承载着2 亿5 千多万个邮政储 蓄账户，管理着l 万3 予亿元的储蓄资金，无论从网络规模还是姥蓄存款余额来说， 与工农中建四大银行都可有一比。 目前全国邮政储蓄信息化建设已逐步接近阻数据集中为标志的第二阶段的尾 声，正准备开始向“管理信息化”的第三阶段进发。无论从金融创新服务客户的角 度出发，还是从强化金融企业经营管理的角度出发，引入并逐步推广商务智能技术 的应用，都将是邮政储蓄积极应对市场竞争态势、增强自身核心竞争力的有力途径。 广西邮政储蓄的信息化建设是紧随全国邮政储蓄信息化建设的统一部署而逐步 展开的，其业务发展态势在全国3 1 个省市自治区中居于中等水平，整体发展情况基 本可以从较微观的层面折射出全国邮政储蓄的总体状况。运用商务智能技术来辅助 广西邮政储蓄决策分析这一主题的研究，既可为广西邮政储蓄的具体业务发展提供 可参考的决策依据，也可由点带面推进全国邮政储蓄的信息化发展战略研究工作。 1 2 国内外相关文献综述 1 2 1 商务智能的发展过程和应用 商务智能( b i ：b u s i n e s si n t e l l i g e n c e ) 的概念最早是g a r t n e rg r o u p 于1 9 9 6 年 提出来的，最初定义为“以帮助企业决策为目的，对数据进行收集、存储、分析、 访问等处理的类技术及其应用” 4 1 。 华中科技大学顽士学位论文 随着学术研究和实践运用的不断深入，在方法论、数据分析、信息系统、知识 论等不同视角对商务智能的定义也出现了不少新的观点，将之综合起来而得到的定 义就是：商务智能是帮助企业提高决策能力和运营能力的概念、方法、过程以及软 件的集合，其主要目标是将企业所掌握的信息转换成竞争优势，提高企业决策能力、 决策效率、决策准确性【4 】。 在现今多变而竞争激烈的市场环境下，企业面对着长期以柬积累的大量数据， 迫切需要从中取得高质量有价值的信息来支持企业的经营决策，提升企业竞争力。 于是随着海量数据处理等诸多成熟韵信息技术韵出现，商务智能应运而生。 商务智能具有经理信息系统( e i s ) 、决策支持系统( d s s ) 所不具备的强大的 数据管理、数据分析与知识发现能力，能够动态多角度直观地展现数据共从中发现 规律，从而能够为企业提供强有力的支持服务，其应用主要包括以下几个方面的内 容【2 6 1 ： 经营分析，包括经营指标分析、经营业绩分析和财务分析。 决策支持，包括对公司、业务、职能等多个战略层面的支持。 客户智能，包括客户知识的生成、分发、使用。 绩效管理，包括绩效考核指标体系的建立、评估。 1 2 2 商务智能的体系结构 实施商务智能，首先需要准备正确可用的数据，其次要将这些数据转换成有价 值的信息，再从中提取有指导意义的知识，用于指导商业实践活动。著名t r 厂商i b m 给出了一个b i 的体系结构图( 图1 - 1 ) 【5 】，具体展示了这一过程。 商务智能的体系结构中，最关键的技术包括数据仓库、联机分析处理和数据挖 掘技术。 数据仓库( d w ：d a t aw a r e h o u s e ) 是商务智能的基础，是一个面向主题的、集 成的、相对稳定的、反映历史变化的数据集合【6 】，存储按照商务智能要求重新组织的 来自业务系统的数据，用于支持管理决策。与面向事务处理的数据库系统不同，其 华中科技大学硕士学位论文 着眼点是满足分析型处理( 分析数据、挖掘知识、支持决策) 的要求【3 0 1 ，其关键数据处 理技术包括数据的抽取、清洗、转换、装载和维护等i 。 商务智能应用 决策支持工具 查询和报表 o i a p 数据挖掘 t 丁 访问工具 应用接口中间件服务器 安 一 全 了 兀 数 性数据管理 据 管 i 全局i i 部门仓库i j i 其它信i 管 理 l 仓库1 l 数据集市1 j l 息存贮l 理 t 丁 1 了 数据仓库建模和构造工具 可操作的和外部的数据 图1 - 1i b m 的商务智能体系结构 应用 数据 存储 数据 集成 数据源 联机分析处理( o l a p ：o n l i n et r a n s a c t i o np r o c e s s i n g ) 是使分析人员能够从多 “维”角度对信息进行快速、一致、交互地存取，从而获得对数据的更深入了解的 一类软件技术1 8 】o o l a p 可提供切片、切块、旋转、上翻、下钻等多维分析方法【7 】。 数据挖掘是一种决策支持过程，是从大量、有噪声、模糊和随机的实际应用数 据中，提取隐含在其中的潜在有用的知识【”，从而支持高层次决策。常用的数据挖掘 技术包括关联分析、序列分析、分类、预测、聚类分析以及时间序列分析等i ，0 1 。 4 华中科技大学硕士学位论文 通过这些技术的运用，实现了从一般数据到有价值信息再到指导性知谢4 9 1 的质 的飞跃，从而实现了商务智能辅助企业经营管理决策的目的。 1 , 2 3 商务智能应用的总体发展趋势 商务智能被广泛应用在与企业运营过程相关的各个领域，并且在很多领域己经 形成其特有体系。目前具有代表性的应用领域包括：企业资源规划( e r p ) 、客户关 系管理( c r m ) 、企业流程管理( b p m ) 、人力资源管理( h r m ) 、供应链管理( s c m ) 、 电子商务( e c ) 等【“1 。 在2 0 世纪9 0 年代末的欧美发达国家，以数据仓库、联机分析处理和数据挖掘 为基础的商务智能唤醒了沉睡的数据库，并得到高速的发展。根据i d c 分析，从1 9 9 7 年到2 0 0 2 年，整个数据仓库市场( 包括软件、服务、服务器和存储等) 以平均每年 2 0 5 的速度增长。i d c 另一项调查结果表明，企业用于商务智能的投资回报率平均 2 3 年就高达4 0 0 。一项来自美国m e t a g r o u p 的市场分析指出，9 2 的企业将在今 后3 年内使用数据仓库【1 2 】。 在m s i ( h t t p ：w w w m a n u f a c t u r i n g s y s t e m s m o 发悫的2 0 0 4 全球管理软件厂商t o p 1 0 0o l ：1 1 1 4 i ，专业的商务智能厂商占据了重要地位，比如：s a s 居第5 位，c o g n o s 居 第1 3 位，h y p e r i o n 居第1 8 位，m i c r o s t r a t e g y 居第4 7 位，b u s i n e s so b j e c t s 居第5 1 位等。这说明商务智能继e r p 、c r m 、s c m 等之后逐渐得到了各行业的认同。而i b m 、 微软、o r a c l e 等国际上领先的大公司也纷纷开展了b i 业务，促进了商务智能市场 的繁荣。 在亚太地区，根据i d c2 0 0 5 年初发布的对套装软件市场的预测【”1 ，2 0 0 5 年亚 太地区( 除日本外) 商务智能软件和企业应用( e a ) 市场将会继续融合。企业应用 厂商和纯粹的商务智能软件厂商也将会进一步整合，商务智能功能将会被嵌入企业 应用解决方案之中。i d c 还预计，2 0 0 5 年厂商将会推出一种满足亚太地区( 除日本 外) 市场需要的低端商务智能解决方案，从而巩固其市场地位。2 0 0 5 年甄太地区( 除 f i 本外) 的商务智能工具市场将增长1 2 2 ，达到2 4 6 亿美元的规模。 华中科技大学硕士学位论文 截至2 0 0 4 年商务智能的应用在国内还不够成熟，但已呈现迅速的发展态势。根 据易观国际对中国商务智能应用市场的分析，2 0 0 4 年中国b i 应用市场规模达到7 5 亿元，增长率达到4 6 3 。从这个调查数据可见，中国的b i 市场有着很强的生命力 1 1 】。而根据目前管理软件在国内的应用和发展现状，商务智能技术与管理软件的融合 是必然的趋势，将会促进管理软件产品和商务智能技术的快速应用和发展。因此计 世资讯报告预计，到2 0 0 8 年，中国管理软件市场销售额将达到3 8 9 亿元左右，平均 增长率大约为2 7 ，其中通用型管理软件市场大约为1 5 5 亿元市场规模，商务智能 产品的市场规模将达到7 8 7 亿元左右，年平均增长为4 0 以上l l ”。 1 - 2 4 商务智熊在银行业的应用方向 在整个b i 应用中，银行业起到了举足轻重的作用。据易观国际调查，商务智能 在整个金融行业的应用约占总体应用的3 4 以上，仅就其中的银行业而言，2 0 0 4 年 中国银行业b l 市场规模就达到2 , 2 亿，预计年增长达到5 2 m 从整体状况超过了 其他行业【”1 。由此可见，金融领域仍将是商务智能产品和技术的最大应用市场之一， 而随着商务智能技术与管理软件的融合l ，商务智8 9 在银行业的应用将达到前所未 有的广度和深度。 商业银行保存着丰富的客户数据资源，使得基于数据仓库技术的商务智能运用 成为可能。对全部业务数据进行集中存储和统一管理后，可以进行各种数据关联分 析，并以此衡量各类客户需求、满意度、赢利能力、潜在价值、信用度和风险度等 指标，帮助银行识别不同的客户群体，确定目标市场，确保业务人员随时掌握银行 的经营风险、运营情况和经营目标，从而可以为实施差异化服务、产品合理定价策 略等战略决策问题提供技术支持。因此，商务智能目前在银行业的主要应用领域大 都集中在客户信息客户关系管理、利润贡献度分析、绩效考核指标分析、信用风险 管理、资产负债管理等方面。 ( 1 ) 客户信息客户关系管理 随着银行经营理念从“以银行为中心”到“以客户为中心”的转变，使得客户 信息成为各家银行所拥有的巨大信息财富，在技术手段的运用卜，则表现为从“数 华中科技大学硕士学位论文 据大集中”建设发展到面向“客户信息客户关系管理”数据平台建设，通过建立客 户单一视图来保证客户信息的集中、统一和规范【4 5 1 ，并通过对客户基本情况、持有 产品、交易行为、客户分布等信息进行分析，帮助银行及时掌握客户动态，区分高 价值客户、潜在高价值客户等不同客户群体，不断发现和预测需求和市场变化，整 合银行与客户接触的各种渠道，从而为客户提供更适当的产品和服务。 ( 2 ) 利润贡献度分析 过去银行业竞争的主要1 7 1 的大多是为了追求更高的市场占有率，而现在这目 的已逐渐向“利润最大化”的方商转变。但目前银行大多采用财务数据衡量利润， 着重于产品和机构的分析，不能清晰识别客户的利润贡献，因此也不能对影响利润 水平的客户因素进行精确衡量并提供合理资源配置。而引入信息管理【4 1 l 这一工具特 别是数据仓库与商务智能技术后，将可以对账户、客户、产品、机构的净利息收入、 手续费、佣金以及各种服务渠道所耗费的成本进行精密计算，帮助银行准确了解利 润构成情况m l ，实现商业信息收集和处理的自动化，降低运营成本【勰1 ，并实现有效 的资源配置和资金运用。 ( 3 ) 绩效考核指标分析 绩效考核是银行业引入商务智能技术后的一项新的管理型应用。通过引进国际 先进的平衡计分卡理念，将任务和决策转化成具体的关键绩效指标和同常基础指标， 并建立完整的绩效考核体系，从财务、客户、内部业务流程、员工四个方面的来衡 量绩效【4 5 】，既适应了不同的管理层次的需要，又满足了绩效考核中的精确定量要求， 从而真正提高了决策的及时性和科学性，使得银行的经营管理更加高效。 ( 4 ) 信用风险管理 风险管理是银行经营管理中项极其重要的内容，其涉及范围之广、责任之重、 控制之难，是其它管理任务所无法比拟的。对经营信贷业务多年的商业银行而言， 最大的信用风险来自数额庞大的不良资产。建立商业银行风险管理商务智能系统【州， 实施“信用风险管理”。，能借助客户单一视图，通过对行业信贷风险、区域信贷风 险和客户信贷风险的全面分析，对借贷对象的信用情况进行评级鉴定，对整个信贷 流程进行有效地蠊控和管理，从而及时、有效地识别、量化和控制风险，缩短对异 华中科技大学硕士学位论文 常情况的响应时间。为合理制定信贷政策、实现贷款定价和授信额度及限额的科学 管理、优化资本分配提供支持，有效降低不良资产比例，提高银行的资产质量和利 润率1 4 5 】。 ( 5 ) 资产负债管理 应用商务智能技术实现资产负债管理，主要是从利率、期限、到期日、余额、 资金成本等角度精确分析资产和负债的结构、变化趋势和匹配情况，实现利率敏感 性分析、流动性分析和效益性分析，其目的就是考核和管理市场风险以及流动性风 险，建立并实施内部资金转移计价政策，寻找建立在合理风险回报基础上的资本分 配方法，帮助银行在满足国际银行标准和监管要求的同时，改善风险回报，提高防 范能力【4 5 】。 此外，商务智能技术作为定量分析和决策支持的解决方案，是银行实现科学决 策的重要手段f 5 5 j ，对银行业宏观决策也起着强有力的支持作用，内容包括收益性分 析、安全性分析、成长性分析、活动性分析、生产能力分析、销售能力分析、资本 能力分析、人力能力分析、新品开发率分析、综合管理能力分析等等【5 3 1 。 总而言之，商务智能都是一种管理辅助技术，能帮助管理人员及时了解企业运 行状况，及时发现企业中的问题并进行快速准确的决策【5 2 j 。目前商务智能技术在各 家商业银行和其它金融机构的应用程度不一，研究的内容各有特色，实施策略和重 点也各不相同。有的侧重于客户关系管理，有的侧重于信息整合切入；有的还在研 究探索阶段，有的已开通试点投产运行。这些具体的银行业应用案例都为邮政储蓄 引入商务智能技术提供了良好的借鉴意义 1 3本文研究的主要内容 商务智能技术在金融领域中的应用，为银行业的竞争提供了有力的工具。运用 商务智能技术，金融企业可以对系统内长期积累的海量数据进行智能化分析，并完 成从数据向信息和知识的转化，从而为企业制订科学合理的战略决策提供有效的支 撑。 华中科技大学硕士学位论文 商务智能技术的应用及其对决策支持的辅助，在中国邮政储蓄尚属于研究探索 阶段。本文在分析广西邮政储蓄运作和管理的决策需求的基础上，对商务智能技术 在广西邮政储蓄决策支持中的应用进行了研究。 文章在结构上共分为四章。 第1 章简要介绍国内外商务智能及其应用的文献综述，提出引入商务智能技术 辅助邮政储蓄决策分析的重要研究课题，并介绍了论文的结构框架。 第2 章分析广西邮政储蓄现状及问题。阐述广西邮政储蓄的业务发展状况和信 息化建设情况，介绍并分析了广西部政储蓄的运作与管理过程及存在的主要问题， 提出了运用商务智能技术提高决策质量的解决方案。 第3 章分析广话邮政储蓄决策及支持需求。对广西邮政储蓄面临的业务结构优 化、业务品种创新、业务流程重组、业务经营分析、客户关系管理等方面的决策问 题进行初步分析，并对广西邮政储蓄辅助决策支持的信息需求、基于信息和模型的 辅助决策需求进行了阐述。 第4 章进行广西邮政储蓄决策商务智能系统的规划。介绍广西邮政储蓄决策商 务智能系统的目标任务、结构设计、产品选型，提出了决策商务智能系统建设的保 障措施，即要明确商务智能做为决策支撑工具的角色，在商务智能规划上应与企业 信息化战略保持一致，实施商务智能时应由业务驱动，循序渐进，加强安全控制， 并选择适合的产品和技术支持服务，由专门机构负责实施和后续维护。 本文研究的意义在于，通过商务智能技术在广西部政储蓄的决策支持盔用，提 出邮政储蓄机构应借助商务智能决策辅助工具，来积极应对并参与银行业管理信息 化阶段竞争的观点，并为中国邮政储蓄整体引入商务智能应用提供参考借鉴。 9 华中科技大学硕士学位论文 2广西邮政储蓄现状及问题分析 2 1广西邮政储蓄总体发展状况 2 1 ，l 广西邮政储蓄业务总体发展状况 尽管广西在全国3 1 个省、市、自治区中仍属于老少边穷省份，但在金融业务的 总体发展情况上，在全国也属于中等发展水平。广西邮政储蓄做为广西邮政合法开 办的一项重要金融性业务，属于中国邮政储蓄不可分割的一项重要组成部分，自1 9 8 6 年开办以来，在1 9 年的发展过程中，取得了一定的建设成果和经营业绩，为广西邮 政事业、中国邮政储蓄专业以至中国金融市场都做出了其应有的贡献。 本世纪以来，在全国良好的金融市场环境下，在各级邮政部门的共圉努力下， 广西邮政储蓄得到了迅速的发展。特别在近几年，广西邮政储蓄无论从业务品种还 是市场占有率以及业务收入上都有相当大的发展。 在业务品种上，除了中国邮政储蓄统一开办的各种个人活期定期存取款业务以 及异地和跨行存取款业务外，还丌办了多种多样的代理类中间业务，年内还将开办 外币存取款业务。在市场占有率上，广西邮政储蓄在广西九大金融机构中属居中位 置，并呈稳步发展的态势。在业务收入上，随着储蓄余额和各项业务手续费收入的 增加，广西邮政储蓄业务收入呈现逐步上升的趋势，在广西邮政业务总收入中的比 重更是逐年递增。 根据国家邮政局2 0 0 4 年邮政金融统计数据【1 6 】，截至2 0 0 4 年末，全国邮政储蓄 余额达1 0 7 8 7 亿元，全年净增总额为1 8 0 2 8 亿元，年增长率为2 0 0 7 。由广西邮政 储蓄在全国邮政储蓄中的业务指标排名情况来看，广西邮政储蓄的业务发展总体水 平在全国3 1 个省、市、自治区中居于中等偏下水平。 国家邮政局数据显示( 表2 - 1 ) ，储蓄余额上，截至2 0 0 4 年末，广西邮政储蓄 余额为2 0 6 亿元，约占全国邮政储蓄总余额的1 9 ，在全国各省区的排名中位居第 2 0 位；储蓄余额年净增额上，2 0 0 4 年广西邮政储蓄的年净增额为3 7 8 亿元，约占全 华中科技大学硕士学位论文 国邮政储蓄年净增总额的2 1 ，在全国各省区的排名中位居第1 9 位；储蓄余额年增 长率上，2 0 0 4 年广西邮政储蓄的年增长率为2 2 4 4 ，略高于全国邮政储蓄年增长率 的均值。 表2 - 12 0 0 4 年广西邮政储蓄在全国邮政储蓄中的业务发展状况 储蓄余额储蓄余额储蓄余额年净增额 项目 储蓄余额 年净增额年增长率 市场占有率市场占有率 全国邮政储蓄1 0 7 8 7 亿元1 8 0 2 8 亿元2 0 0 7 9 0 4 1 1 4 9 广西邮政储蓄2 0 6 亿元3 7 8 亿元 2 2 4 4 9 2 0 1 3 8 7 广西邮政储蓄 在全国邮政储蓄 1 9 0 2 1 0 占比 广西邮政储蓄 在全国邮政储蓄2 0 1 91 32 11 6 排名 根据广西银监局公布的2 0 0 4 年金融行业统计数据f i 刀，截至2 0 0 4 年末，广西城 乡居民储蓄余额达2 2 4 0 1 亿元，全年挣增总额为2 7 2 5 亿元，年增长率为1 3 8 5 。 由广西邮政储蓄在广西地方金融中的业务指标排名情况来看，广西邮政储蓄的业务 发展总体水平在广西九大金融机构中居于中等水平，并呈发展的态势。 广西银监局数据显示( 表2 - 2 ) ，储蓄余额上，广西邮政储蓄余额的市场占有率 为9 2 0 ，在全区九大金融机构中名列第5 位，略高于全国邮政储蓄余额的市场占有 率9 0 4 ，在全国各省区邮政储蓄余额市场占有率的排名中位居第2 1 位；储蓄余额 年净增额上，2 0 0 4 年广西邮政储蓄年净增额的市场占有率为1 3 8 7 ，在全区九大金 融机构中名列第4 位，高于全国邮政储蓄年净增额的市场占有率1 1 4 9 ，在全国各 省区邮政储蓄年净增额市场占有率的排名中位居第1 6 位；储蓄余额年增长率上，2 0 0 4 华中科技大学硕士学位论文 年广西邮政储蓄的年增长率2 2 4 4 ，高于全区城乡居民储蓄余额的年增长率 1 3 8 5 ，在全区九大金融机构中名列第2 位。 表2 - 22 0 0 4 年广西宦5 政储蓄在广蓓地方金融中的业务发展状况 储蓄余额储蓄余额 项目储蓄余额 年净增额年增长率 广西城乡储蓄 2 2 4 0 1 亿元2 7 2 5 亿元 1 3 8 5 广西邮政储蓄 2 0 6 亿元3 7 8 亿元 2 2 4 4 广西邮政储蓄 9 2 0 1 3 ，8 7 市场占有率 广西邮政储蓄 5 42 在省内金融机构排名 根据广西区邮政局2 0 0 4 年邮政统计数据显示( 表2 3 ) ，广西邮政2 0 0 4 年的 业务总收入为9 7 亿元，年增长率为4 8 9 ；广西邮政储蓄2 0 0 4 年的业务收入为5 0 5 亿元，占广西邮政年业务总收入的5 2 ，业务收入的年增长率为2 3 4 4 ，远远高于 广西邮政的平均年增长率水平，甚至远超位居第二位的其它邮政业务，是广西邮政 各项业务中增长最快、收益最高的。 表2 32 0 0 4 年广西邮政储蓄在广西邮政中的业务发展状况 项目业务收入 业务收入年增长率 广西邮政9 7 亿元 4 8 9 广西邮政储蓄5 0 5 亿元2 3 ，4 4 广西邮政储蓄 5 2 在广西邮政占比 广西邮政储蓄 11 在广西邮政排名 华中科技大学硕士学位论文 无论从广西邮政储蓄业务发展占比情况( 图2 4 ) 来看，还是从广西邮政储蓄业 务发展增长率情况( 图2 5 ) 来看，广西邮政储蓄的发展状况，对于全国邮政储蓄、 广西地方金融、广西邮政的发展，都具有一定的重要作用。特别对广西邮政而言， 更是有着决定性的影响力。因而广西邮政储蓄的经营管理业绩和战略决策水平，不 仅决定了广西邮政储蓄自身的成长与发展，而且在这三大专业领域中，还起着相当 重要的影响或决定作用。这也是我们要研究广西邮政储蓄经营管理决策问题的重要 原因。 广西邮政储蓄在全国邮政储蓄 的余额占比情况 ( 数值单位：亿元) 广匹邮政储蓄在广西城乡储蓄 的余额市场占有率情况 ( 数值单位：亿元) 广两邮政储蓄在广西邮政 的业务收入占比情况 ( 数值单位：亿元) 图2 42 0 0 4 年广西邮政储蓄业务发展占比情况 储蓄余额年增长率情况对比 3 0 ，0 0 2 0 o o l o 0 0 o 0 0 全国邮政广西城乡广两邮政 储蓄均值储蓄均值 储蓄 广西邮政业务收入年增长率情况对比 3 0 0 0 2 0 ，0 0 l o 0 0 o 0 0 广西邮政广西邮政 均值储蓄 图2 52 0 0 4 年广西邮政储蓄业务发展增长率情况 华中科技大学硕士学位论文 2 1 2 广西邮政储蓄信息化建设总体情况 信息技术是金融企业用以提高经营决策水平、强化核心竞争力、促进金融创新 的有力工具，而信息化建设的发展状况则关系到金融企业未来发展目标的实现程度。 邮政储蓄机构做为金融市场上的一名竞争者，在1 9 年的发展过程中，也通过实施信 息化建设取得了一定的发展业绩。 广西邮政储蓄的信息化建设是紧随中国邮政储蓄的信息化建设步伐而稳步推进 的。自上世纪9 0 年代以来，陆续实现了手工网点电子化、单机交易网络化、分布数 据集中化的多次信息化改造，目前己建成账务数据集中到省级清算网管中心的集中 化省处理中心网络系统，覆盖了全区1 4 个地市9 1 个市县局的7 9 6 个邮政储蓄网点 以及2 0 0 多台自动柜员机和数千台p o s 终端，并联入全国邮政及银联两络，可以实 现全国范围内的本异地及跨行交易处理。 广西邮政储蓄信息化建设已实现了区域数据集中( 图2 6 ) ，并将在不久的时间 内配合国家邮政局实现全国数据大集中的建设目标。目前已建成的集中化管理的各 种账务数据处理系统中，包括有业务处理、会计核算、资金清算、事后监督、信息 管理、历史数据查询等各种功能的业务系统。这些系统中保存着广西邮政储蓄长期 以来积累的海量数据，其中蕴含着的丰富的客户和经营信息，使得邮政储蓄更高层 面的信息化建设和经营管理行为成为可能。 从目前广西邮政储蓄信息化建设的总体状态而言，已初步具备了向“管理信息 化”的第三阶段前进的条件。而从参与金融市场竞争、深化金融创新、强化经营管 理服务的业务发展层面需求上看，引入并逐步推广商务智能技术的应用，将是广西 邮政储蓄进入“管理信息化”建设阶段后的重要举措。这也是我们要研究运用商务 智能技术辅助广西邮政储蓄经营管理决策的重要原因。 华中科技大学硕士学位论文 核心业务 磁盘阵列 中间业务 磁盘阵列 图2 - 6 广西邮致储蓄计算枫网络系统结构 省级数据大集中模式) 2 2 广西邮政储蓄运作与管理的现状 广西邮政储蓄自开办以来，由于是属于邮政企业在国家统一金融监管下开办零 售类个人金融业务，长期以来都只能以政策性的准金融机构的身份存在，因而无论 从经营运作还是内部管理方式上，都形成了一种独到的风格，因而也存在着一些独 特的问题。 华中科技大学硕士学位论文 2 ，2 1 广西邮政储蓄的运作方式 由于政策的限制，邮政储蓄只能经营零售类个人金融业务，而不能开办信贷及 对公业务，因此在经营运作方式上与其它商业银行之间存在着较明显的差异。 邮政储蓄成立之初，是依托于广泛分布在城乡的邮政局所网点，协助国家广为 吸收社会闲散资金的重要金融手段，本身并不具备贷款权力，所吸收的存款必须全 部转存中国人民银行。在这个阶段，邮政储蓄的主要收入来源是人民银行按固定的 转存款利率支付的转存款利息和邮政储蓄按市场利率支付给储户的存款利息之间的 差额部分，即转存款利差收入。为保证更高的转存款收入水平，邮政储蓄经营的首 要目标就是要努力增大储蓄存款余额，提高邮政储蓄在存款余额上的市场占有率。 因此在提高余额水平和市场占有率这一发展目标驱动下，邮政储蓄所采取的运作 方式、营销手段、绩效考核等措施，基本上都是围绕发展余额的这个具体目的，以 致局部出现了一些过分追求余额增长而采取离息揽存、强迫汇转储等不合行业规定 的竞争行为。 由于扎根于最广泛的城乡以及农村市场，中国邮政储蓄自开办以来发展异常迅 速，短短1 0 余年后已达到储蓄存款余额过万亿元的水平，仅名列工农中建四大行之 后位居第五位。为了改变以往不合理的资金管理方式更好地将邮政储蓄吸收的资 金用于国家特别是贫困地区及农村的建设，国家重新调整了对邮政储蓄的政策限制e 于是自2 0 0 3 年8 月起，邮政储蓄新增的存款不再转存人民银行获取利差收入，原已 存放于人民银行的老存款部分也将分五年逐步提取出来。对于这些资金，邮政储蓄 有权在一定的范围内进行资金的自主运用以取得收益，如商业银行的协议存款和逆 回购业务、购买债券等等，这就形成了邮政储蓄新的主要收入来源。此外，邮政储 蓄近年来广泛开展的各种金融中间业务和异地及银联等业务也滋生了不少手续费收 入，这也成为邮政储蓄另一项重要收入来源。在这种情况下，单纯地追求存款余额 的增长已失去意义，邮政储蓄在经营运作的过程中，开始更多地考虑起收入、成本 和利润的问题，具体表现在特色会融中间业务的开发、客户管理和营销手段的加强、 内部绩效考核指标体系变化等多个方面。在人民银行的统一业务指导和银监局的统 一业务监管下，邮政储蓄的经营运作方式正逐渐向商业银行的规范化标准靠拢。 华中科技大学硕士学位论文 2 2 2 广西邮政储蓄蚋管理方式 尽管作为一个准金融机构，必须依照商业银行法进行合法经营，并依法接受银 监局的监管，但邮政储蓄机构卑竟是由b 政企业内的一个机构，在行政和人事上仍接 受邮政上级部门的管理。广西邮政储蓄的省级负责部门是广西区邮政储汇局，在各 地市局的负责部门是当地邮政局的邮政储汇局，在行政和人事上都分别隶属于省区 级和各市县级邮政局，在管理方式上也沿袭了邮政多年以来的行政管理作风。于是 在这种双重的身份下，也形成了邮政储蓄独具特色的管理风格。 一方面，邮政储蓄的内部管理机制是仿照过去邮政机关沿用的邮政企业行政管 理的做法，尽管在目前邮政行业也引入市场竞争的情况下，邮政企业也通过种种内 部改革举措，加强员工管理素质的培养，增强企业活力，努力提高企业效率。但是 在长期以来保留下来的行政管理机制上还是有相当大的不灵活性，并且这种管理机 制明显并不适于金融性机构的管理需求。 另一方面，在激烈的外部金融市场竞争下，在夹缝中求生存、在稳定中求发展 的生存之道又要求邮政储蓄要主动地适应市场需要，灵活机动地调整自身战略战术， 同时又要符合金融监管的要求。而邮政储蓄由于历史遗匿问题和自身条 牛所限，往 往因为缺乏自主调整的权力或是缺乏有经验高水平的管理人才，难以及时应对市场 的变倔；对于涉及不同程度的业务管理和经营决策风险闳题，也没有很合理的人才 和手段进行分析评估以及调整优化。 总而言之一邮政储蓄目前处在个非常尴尬的位置上，既脱离不开邮政传统的 行政管理模式，又面幅着金融管理机制规范化的要求，在这样一个矛盾豹环境中， 很容易出现邮政企业凭借邮政法办理金融业务、而人民银行和银监局依据商 业银行法进行业务监管的多头管理局面，不可避免地会出现很多经营管理和决策 【：的问题。 2 ，3 广西邮政储蓄运作与管理的问题及解决的方寨 2 j 1 广西邮政储蓄逅作与管理的问题分析 从这样曲折的发展道路上走来，广西邮政储蓄面临的运作和管理问题主要反映 舀j 以下几个方面： 华中科技大学硕士学位论文 ( 1 ) 管理体制的问题 双重身份是全国邮政储蓄机构都面临着的共同问题。具体说来，一是反映在邮 政储蓄与邮政企业之间不能独立核算，造成双方核算收入与成本的困难；二是反映 在邮政储蓄内部金融业务管理与行政管理机制不配套，造成金融业务管理与风险控 制的困难；三是反映在金融业务管理模式与邮政经营管理模式上