个人理财及财务管理知识分析(ppt 137页)

第三讲个人理财,PersonalFinance个人理财CorporateFinance公司财务PublicFinance公共财政,个人理财教程张颖编著对外经济贸易大学出版社2007年3月个人理财（第二版）刘伟主编上海财经大学出版社2009年2月个人理财规划田文锦主编中国财政经济出版社2008年2月暖财安生陈昱主编北京大学出版社2008年2月一生的理财功课曾昭逸著北京大学出版社2007年11月,35岁前要上的33堂理财课曾志尧编著中信出版社2008年09月理财有道刘彦斌著人民出版社2007年11月富爸爸穷爸爸（全新修订版）美清崎美莱希特著萧明译南海出版社2008年10月沃伦巴菲特传橡树国际理财机构王彦著吉林科学技术出版社2008年01月幸福女人会理财雨中小菊著中央编译出版社2009年05月图书馆里书名中带有“理财”或“个人理财”字样的书。,搜狐网理财频道,理财中国网,曾创造了一个又一个财富神话的迈克尔杰克逊，到去世时却给家人留下了高达4亿美元的负债。,早在2003年，著名的福布斯杂志就曾统计出迈克尔杰克逊的净资产约为4亿美元。1985年，迈克尔杰克逊以4750万美元购得ATV音乐公司的所有股权，并在1995年以9500万美元的高价转手卖给索尼音乐公司，仅此一项迈克尔杰克逊便进账近5000万美元。在其投资的版权歌曲中，包括英国摇滚乐队“甲壳虫”的251首歌，通过出售这些歌曲的使用权、开演唱会、广告代言费，迈克尔杰克逊赚得盆满钵溢。他于1982年发行的史上最畅销的专辑颤栗，迄今为止已经得到1.15亿美元的巨额回报。,尽管赚得很多，但迈克尔杰克逊花得更多1988年，他以1700万美元价格在加利福尼亚购入1000公顷土地，建立著名的“梦幻岛”牧场，这一牧场带有动物园、游乐场和电影院，维护费用每年高达500万美元。2009年来，处于半退休状态的迈克尔杰克逊专辑销量不佳，演唱事业也持续低迷，但他在生活上却依旧保持了大手大脚花钱的习惯。在ABC电视台播放的一部纪录片中，迈克尔杰克逊从一家礼品店中购买了价值数百万美元的物品，包括名画、瓷器、桌子等。而此后数年中，迈克尔杰克逊一直官司缠身，屡遭索赔，仅此一项就花去上千万美元。,1993年娈童案中，迈克尔杰克逊付给男童家人高达1500万美元的赔偿金。2003年1月，索斯比拍卖公司将迈克尔杰克逊告上法庭，称迈克尔杰克逊毁约，没有将其竞标而得的两幅价值130万美元的世界名画买下，拍卖公司要求迈克尔杰克逊至少偿付160万美元的违约金。2003年5月，迈克尔杰克逊因拖欠员工工资被其财政顾问告上法庭至2005年左右，他的负债已高达2.7亿美元。2009年，在迈克尔杰克逊不幸猝死后，留给家人的除了无比的悲伤之外，还有高达4亿美元的负债。,有理财专家尖锐地指出：“理财知识缺乏，是让迈克尔杰克逊这样的巨星遭遇负债累累的根本原因。杰克逊没有好的投资，也没有多少储蓄，破产再正常不过了。同时他也没有抓住市场机会并获利，换言之，迈克尔杰克逊的财商不高。”,IntelligenceQuotient（简称IQ）智商EmotionalQuotient（简称EQ）情商FinancialQuotient（简称FQ）财商,一、理财的起点了解你自己,在一个雷雨交加的夜晚，你驾驶一辆红色两人座的跑车，独自行驶在郊外。突然，电光一闪，你看到远处公交车站，有三个人正焦急等待。你停下车，发现这三个人分别是：一位是患病的老太太一位是你认识的、曾经救过你的医生一位是你仰慕已久的邻家女孩你非常想帮助他们，但你的车只能搭载一人，请问你将作出怎样的选择？,选择老人的人属于保守型投资者选择医生的人属于稳健型投资者选择女孩的人属于风险偏好型投资者,有没有多赢的选择？你可以将车钥匙交给医生，由医生驾车带老人去医院，而你则留下来陪伴心仪已久的女孩。投资组合,理财群体中的“四大家族”,勤劳的蚂蚁,蚂蚁族,蚂蚁族人群的理财态度是量入为出，买东西精打细算；不向人借钱也不用银行信用贷款；有储蓄的习惯，注意投资理财，先牺牲后享受，眼光长远。蚂蚁族喜好储蓄，属于厌恶风险型。每月储蓄比率较高，月现金流入远大于支出，应对意外能力较强。但投资资金少，未来投资回报率低。,蟋蟀穴居，常栖息于地表、砖石下、土穴中、草丛间，是一种没有固定居住场所的昆虫。,蟋蟀族,蟋蟀族人群的理财态度是缺乏理财概念，透支未来，冲动型消费者；进行贷款或信用卡进行提前消费。蟋蟀族充分享受物质生活带来的愉悦，生活质量较高，善用财务杠杆进行超前消费。蟋蟀族支出刚好等于收入甚至短缺，净资产较少。没有足够的储蓄，若发生失业或意外事件没有足够应急资金。未来生活没有保障，退休后没有足够养老金。,蜗牛背壳不嫌苦,蜗牛族,蜗牛族人群的理财态度是买房花费成为最大的开支，月供成为家庭最大月支出；有赚钱的机会不排斥钱生钱，关注家庭理财。蜗牛族量入为出，随着每月还款债务逐渐减少，积累净资产。但房贷支出过大，造成家庭的现金压力。,电影蜗牛也是牛剧照,男主角丁伟是一个来自小地方的北漂青年，为了顺利和自己心爱的女孩结婚，贷款在北京买了房子，但为了能还贷款拼命工作，生活失去了色彩。自从买房那天起,女主角冯川就很少见到丁伟，为了偿还贷款，丁伟做了好几份兼职，被房贷压的透不过气来，不仅影响了工作，还影响了两个人的感情，他们没有时间一起出去吃饭，没时间逛街，出门连出租车也不敢打。打电话也要算时间,卫生纸要算长度，生活完全变了质。女友受不了他整天匆忙无暇顾及自己，离开了丁伟，答应了一直苦苦追求自己的富商。虽然有了房但爱情却没有了，生活到底要什么,慈鸟一切为后代着想,慈鸟族,慈鸟族人群的理财态度是担心未来钱不够用，开源与节流并重，不将钱花在效用不高的地方；将孩子未来的前途放在首位，打算为孩子提供最好的教育和生活条件；希望退休后有足够养老金，家庭观念强。慈鸟族重视子女的教育、事业及婚姻，因此在父母中年时期的现金流表现在基本生活支出、子女支出及家庭储蓄，而储备部分资金也是为子女的进一步的教育及购屋等做准备。但在子女投资部分投入过大。,二、个人理财的几个重要理念,老山姆的故事,1926年，一个普通的美国人山姆出生了。山姆的父母本打算买一辆当时价值800美元的福特型汽车。山姆的出生使父母改变了消费的想法，他们决定把这800美元投资在山姆身上。他们选了一种相对稳妥的投资美国中小企业发展指数基金。山姆的父母出于各种原因，慢慢就忘记了这件事。直到过世的时候把这部分权益转给了山姆。在75岁生日的那天，老山姆偶然间翻出了当年的基金权利凭证，给他的基金代理打了个电话询问现在的账户余额。对方告诉他：“你现在是百万富翁了！”老山姆的账户上有3,842,400美元！,老山姆那800美元本金所产生的回报是让人难以置信的，但是对美国市场1926年到2002年历史数据的分析可以发现：投资美国中小企业股票75年的累积收益率是4803倍，对应的以复利计算的年收益率是11.97；投资大公司股票的累积收益率是1548倍，对应的以复利计算的年收益率是10.29。75年间，山姆经历了1929年的股市大崩溃、30年代初的大萧条、40年代的世界大战、50年代的人口爆炸、60年代的越南战争、70年代的石油危机和萧条等让众多投资者倾家荡产、血本无归的种种危机。为何山姆可以实现这么好的收益？原因有很多，其中最为重要的原因是因为他坚持长期投资。,老山姆年轻时用那800元钱买基金，就像是种下一粒“金种子”。几十年后，这粒“金种子”长成了一棵大“金树”，直接让山姆成为了百万富翁。所以，年轻时，我们更多地改“消费行为”为“投资行为”，早早地为自己种下一粒“金种子”，数十年后便可收获一棵大“金树”。个人理财理念之一注重长期投资,扁鹊（公元前407前310），姓秦，名越人，战国时代的名医。,根据典记，魏文王曾求教于名医扁鹊：“你们家兄弟三人，都精于医术，谁是医术最好的呢？”扁鹊：“大哥最好，二哥差些，我是三人中最差的一个。”魏王不解地说：“请你介绍的详细些。”扁鹊解释说：“大哥治病，是在病情发作之前，那时候病人自己还不觉得有病，但大哥就下药铲除了病根，使他的医术难以被人认可，所以没有名气，只是在我们家中被推崇备至。”,“我的二哥治病，是在病初起之时，症状尚不十分明显，病人也没有觉得痛苦，二哥就能药到病除，使乡里人都认为二哥只是治小病很灵。”“我治病，都是在病情十分严重之时，病人痛苦万分，病人家属心急如焚。此时，他们看到我在经脉上穿刺，用针放血，或在患处敷以毒药以毒攻毒，或动大手术直指病灶，使重病人病情得到缓解或很快治愈，所以我名闻天下。”“良医治未病”,和尚喝水,邻两座山，南山和北山的庙里，各住着一个和尚，一个叫一禅，一个叫二慧。两座山脚下流经同一条小河，两个和尚几乎每天都会在同一时间下山去河边挑水。久而久之，两人成了好朋友。一晃五年的时间过去了。突然有一天，南山庙里的一禅和尚没有下山挑水。谁知第二天、第三天，连着过了一个星期，一禅和尚还是没有下山挑水。,二慧和尚急了，以为一禅和尚病了，便去南山的寺庙登门拜访，看看能否帮忙。等二慧和尚见到老友之后，却大吃了一惊：原来一禅和尚正在庭院内悠闲地打坐看经书，神情和气色都很好，一点也不像得病的样子。二慧和尚奇怪地问:“一禅兄，我还以为你出了什么事呢。你已经七天没有下山挑水了，发生了什么事情呢？”,一禅和尚笑着说:“来来来，二慧兄，我带你去后院看看。”原来，后院里有一口很深的水井。一禅和尚指着这口井说:“这五年来，我每天做完功课后，都会抽空挖井，当时我想以后年纪大了，不能总是天天下山挑水。如今，我终于挖出井水，也就不必再下山挑水了，可以有时间做我喜欢的事了！”个人理财理念之二提前规划,木桶理论,“木桶理论”告诉我们：一只木桶能够装多少水取决于最短的一块木板长度，同时也取决于木板与木板之间的结合是否紧密。寻找你的理财短板在哪里。个人理财与家庭理财有着密切的联系。个人理财要与家庭其他成员的理财结合起来。,徐志摩与陆小曼,由于徐志摩离婚再娶，触怒了父亲，中断了经济上的援助，而陆小曼生活挥霍无度，住的是3层楼的豪华住所，每月100银洋的租金。家里佣人众多，有司机、厨师、男仆，还有贴身丫鬟，这些巨额花费使志摩入不敷支。应胡适的邀请，徐志摩兼教于北大，为了贴补家用，常在上海、南京、北京间往返，同时在光华大学、东吴大学法学院、大夏大学三所大学讲课，课余还得赶写诗文，以赚取稿费。,一月所获，至少也有1000多元（当时一个图书馆管理员的月薪约5元），但仍不敷陆小曼的挥霍。徐志摩飞机失事后，陆小曼生活开始变得拮据，晚景凄凉。个人理财的理念之三重视整体筹划,买权证不知行权30万元变废纸股民赔光一生积蓄北京晚报2007年4月25日,580004必将成为李女士终身的遗憾。炒股仅一个月的李女士误将首创权证当做普通股票，在行权交易日过期之后还懵懂不知，待昨天发现时，30万元5.7万股首创权证全部化为乌有。“我这是初生牛犊不怕股，一生积蓄全赔光。”李女士说，2007年4月16日下午2时许她在家里上网委托认购，她在银河证券黄寺证券部认购了30万元首创权证(580004)5.7万股。“炒股的朋友告诉我不要买太高的股票，我一看当时价格是5.33元，挺便宜的，又是首创这个大公司，所以就花了30多万。”李女士说。,买了第二天，这只“股票”就一直停盘，之后她多次与银河证券黄寺公司打电话咨询，对方只是说看公告，23日认购。结果到23日还没有开盘，24日一大早上电脑一看，就“什么都没有了”。李女士说，她急忙找到证券公司，一名业务部经理一听就来了句“你完了！”“他说，16日买的权证，必须到证券公司再认购，否则就是废纸一张。”李女士说自己一下就懵了。,记者查找有关公告时得知，首创权证的最后交易日是2007年4月16日，行权期是4月17日至23日，共5个交易日。而在23日后仍未行权的权证，将予以注销也就是说，李女士一直把行权期当做了停盘，等到的结果是权证作废。“我赶到首创的一家证券营业部要说法，当时就看见有两三个老头老太太躺在地上，还有一个女的用脑袋撞墙。全是我这样的，可人家只有几百几千，不像我，一下就30万。”李女士说，最让她难受的是，营业部一个工作人员对自己说“你自己弱智啊，没人从你手里抢钱呀。”,李女士显得极度难过：“我就觉得我真应该从7层楼上跳下去，我也40多岁的人了，现在感觉就像开车撞死了人。”“我只知道买的是580004，是首创。现在老百姓有几个懂这个名词叫认购？老百姓根本就不懂，我想通过这个告诉别人，买权证比股市大跌可怕多了！”李女士说，“30多万是我一辈子的积蓄，到现在都没敢告诉老公。”,“什么是认购，到哪里去认购，不认购后果是什么？”李女士反复表示，证券公司应该有告知义务，她希望通过这件事儿告诉老百姓买股票有“玄机”。李女士承认，自己从来没有对股票和公司做过任何了解，连买的是什么性质的股票都不清楚，对一般买股票的风险也不知道。,讨论：该事件给你什么启示？,认股权证认股权证本质上是一种权利契约，投资人于支付权利金购得权证后，有权于某一特定期间或到期日，按约定的价格（行使价），购入或卖出一定数量的标的资产（如股票、股指、黄金、外汇或商品等）。,个人理财的理念之四不要把鸡蛋都放在一个篮子里。个人理财理念之五谋定而后动知止而有得,2009年9月20日中央电视台2台经济半小时栏目的报道“抹不去的污点”,讨论：看了这则报道有何感想？,个人理财的理念之六信用有价,李嘉诚,有一次李嘉诚从酒店里出来，一掏兜不小心掉下来一枚硬币，那枚硬币顺着地面向沟渠滚去。李嘉诚弯下腰就想捡这枚硬币，这时候酒店的保安抢先替他捡了起来。李嘉诚收起了这枚硬币，然后拿出100港元给了这名保安。他的随从大惑不解地问：“这是为什么？”,李嘉诚说：“如果不把这枚硬币捡起来，它很可能滚进沟渠，或者被汽车压在土里面，制造这枚硬币的金属就浪费了，这枚硬币也就浪费了。”他的随从又问：“您为什么给那个保安100元港币呢？”李嘉诚说：“这是两码事，我给他100元港币，那是给他的报酬，这100元对保安来说是有用的。他接着说：“钱可以用，但不可以浪费。”,JohnD.Rockefeller约翰D洛克菲勒,洛克菲勒一生非常节俭。他出门常住同一个旅馆，每次都挑选便宜的房间住。旅馆的经理问他：“先生，为什么您每次都住便宜的房间，而您的儿子每次来这里总是住最豪华的套房？”洛克菲勒对经理说：“因为他有一个有钱的爸爸，而我没有。”个人理财的理念之七节俭,破碎的花瓶,一位母亲正在厨房里做饭，突然听到三岁的儿子在客厅里号啕大哭。原来儿子把手插进了一个花瓶里拔不出来。母亲赶紧上前去帮忙，使劲浑身解数，儿子的手还是拔不出来。万般无奈之下，母亲只好打碎了这个价值不菲的古董花瓶。儿子的手安然无恙地出来了，却紧紧地握成拳。是不是抽筋了?母亲心里忐忑不安，于是她掰开儿子的小手，发现儿子手里握着一枚五角钱的硬币。原来儿子的手不是拔不出来，而是他为了抓住这枚五角钱的硬币而不愿松开自己的拳头。,猴子与花生,猴子非常聪明、灵活，抓住它们是一件不容易的事。非洲的土著人把椰子壳掏空，开一个刚好容下只小手直伸进去的口子，在里面塞进花生，放置在空地。猴子看四周无人，就从树上溜下来，伸爪子进空壳，抓住里面的花生。可口子只容一只爪子直伸进去，抓满花生的爪子怎么也出不来。这时人们就冲上去。猴子不愿放弃那一手的花生，带着椰壳只能在地上逃跑。常常被抓住，从而沦为宠物或失去生命。理财理念之八要学会放弃,天堂与地狱,某富豪死后，来到了天堂门口。天堂口的门卫看见富豪，遗憾地把双手一摊：“先生，很抱歉，以你的条件本来是可以进入天堂的，但是目前天堂已经满员，没有你的位置了，要不你到地狱去看看？”富豪听完后想了想，要求去见上帝。门卫于是把富豪带到了上帝面前。上帝说：“我的孩子，你有什么需要吗？”富豪：“我只有一个小小的要求，希望能向天堂里的人们说一句话。”上帝同意了富豪的请求。,富豪站在天堂口，冲着里面的人喊了一句：“地狱里发现了金矿！”立刻，奇迹出现了，天堂里的人蜂拥着冲向地狱。天堂里一下子没有一个人了。天堂的门卫热情地请富豪进入天堂。但这位富豪看到大家全部都跑了，犹豫了：莫非地狱里真的发现金矿了？于是，他也急匆匆地向地狱跑去。,人性是有弱点的。贪婪爱小便宜轻信盲目从众怀抱侥幸心理一锄头挖出个金娃娃天上会掉馅饼个人理财的理念之九理财先理人,有人曾经做过实验，在一群羊前面横放一根木棍，第一只羊跳了过去，第二只、第三只也会跟着跳过去这时，把那根棍子撤走，后面的羊，走到这里，仍然像前面的羊一样，向上跳一下，尽管拦路的棍子已经不在了。这就是所谓的“羊群效应”，也称“从众心理”。,法国科学家让-亨利卡西米尔法布尔（法国博物学家、昆虫学家、科普作家）曾经做过一个松毛虫实验。他把若干松毛虫放在一只花盆的边缘，使其首尾相接成一圈，在花盆的不远处，又撒了一些松毛虫喜欢吃的松叶，松毛虫开始一个跟一个绕着花盆一圈又一圈地走。这一走就是七天七夜，饥饿劳累的松毛虫尽数死去。可悲的是，只要其中任何一只稍微改变路线就能吃到嘴边的松叶。人们很喜欢盲从地、一窝蜂地去相信某事，认为大多数人都在做的事肯定就是正确的。,梁薇,王均瑶,1967年王均瑶出生于温州市。1983年辍学经商。1991年7月开辟温州长沙首条私人包机航线。1992年8月成立国内首家民营包机公司温州天龙包机有限公司。1994年6月创办温州均瑶乳品公司，均瑶乳业开始起步。1995年5月创建温州均瑶集团有限公司，集团化经营格局形成。,1998年2月温州均瑶宾馆建成运行，集团开始向产业多元化发展。1998年10月以68万元/辆的高价拍下百辆温州出租车经营权。1999年12月均瑶集团总部移师上海。2002年3月以18%的股份入股东方航空武汉有限公司，成为中国第一家投资国家民航主业的民营企业。2002年10月收购上海“金汇大厦”，命名为“上海均瑶国际广场”。2003年3月被推选为全国政协第十届委员。2004年王均瑶因劳累过度，患肠癌，英年早逝，年仅38岁。,浙江卫视当红新闻主播梁薇在出差上海期间心脏病突发，送医后经抢救无效，于2009年8月26日在上海病逝，年仅28岁。梁薇的同事说：“梁薇的工作很卖力，在工作中她永远都是风风火火的，大家还给她取了绰号，叫她梁铁人。梁薇一直都很瘦，但是非常能吃苦，属于对工作很操心的那种，非常细心。”“工作强度大确实使梁薇赶得上铁人三项选手了，比如在十运会期间，她曾连续播过十五六个早班，每天都是早上4点多出门。”,100000000000000000000000000000000000000000人生的各个要素：金钱、地位、财富、事业、家庭、子女都是“0”身体健康是“1”。拥有健康就有希望，就拥有未来。失去健康，就失去了一切。不要“透支”自己的健康，而应该“投资”自己的健康。个人理财的理念之十身体健康是“1”,个人理财的理念小结,1、注重长期投资2、提前规划3、重视整体筹划4、不要把鸡蛋都放在一个篮子里5、谋定而后动，知止而有得6、信用有价7、节俭8、要学会放弃9、理财先理人10、身体健康是“1”,三、个人理财与个人价值观,图片故事：一笔特殊存款,文强的“鱼塘存款”,重庆市司法局原局长文强,文强被双规后，随着调查的深入，文强的老婆带领专案组人员到一处赃款窝藏点位于机场高速公路边的一个深水鱼塘。在鱼塘底的淤泥里花了两天工夫才捞起一大捆用油纸层层包好的钱。“接近两千万啊！”专案组人员说，“每一叠都用油纸包得很好，裹得很紧，没有一叠进水的，看来他们花了很多工夫来包钱扎捆，藏的地方也这么特别，他们两口子不开口，谁也想不到找不到，他真不愧是个老刑警队员。”,聪明累,机关算尽太聪明，反算了卿卿性命。生前心已碎，死后性空灵。家富人宁，终有个家亡人散各奔腾。枉费了，意悬悬半世心；好一似，荡悠悠三更梦。忽喇喇似大厦倾,昏惨惨似灯将尽。呀!一场欢喜忽悲辛,叹人世终难定！,中央电视台东方时空“一笔特殊存款”（上）,中央电视台东方时空“一笔特殊存款”（下）,讨论：这两笔特殊存款对于个人理财有什么启示意义？,比尔盖茨,2008年“512”大地震后，当年5月17日，南京江宁街头，67岁乞丐徐超掏出5元人民币放进募捐箱；当天下午，徐超特意去银行将讨来的零钱换成整钱，又将100元塞进募捐箱；5月19日，徐超再次捐款339.01元。,个人价值观对个人理财有