（区域经济学专业论文）构建新型农村金融供给体系的研究——基于甘肃农户借贷行为的视角.pdf

甘肃农业大学2 0 0 9 届硕士学位论文 摘要 农村金融是促进农民增收和农村经济发展的重要因素，当前农村金融体系存在的缺 陷已严重抑制了“三农 特别是农户的融资需求，进而影响到我国社会经济的持续快速 发展，构建一个功能完善、高效的农村金融体系显得尤为迫切。本文基于甘肃农户借贷 行为的视角，从农村金融抑制中去发现农户融资需求与金融供给的矛盾，并把如何实现 农村金融的供需均衡作为农村金融体系构建的核心内容。 通过对甘肃传统农区5 2 0 户农户的借贷特征做基本面分析，可以发现在借贷来源方 面，1 6 7 户农户有来自农村信用社的借贷，农户借贷发生比率只有3 2 1 2 ，累计借贷资 金总量仅为1 0 4 7 5 0 0 元，而3 0 2 户农户有来自民间私人处的借贷，农户借贷发生比率为 5 8 0 7 ，累计借贷的资金总量则多达1 9 3 9 9 7 5 元；在借贷额度方面，来自农村信用社的 借贷，累计借贷金额在6 0 0 0 元以上的农户，仅有3 0 户，而来自民间私人处的借贷，累 计借贷金额在6 0 0 0 元以上的农户，却有1 0 8 户：在借贷资金投向方面，投入到非农生 产领域的累计资金总额达9 2 7 0 0 0 元，其中来自农村信用社的借贷资金占6 3 1 6 的比重， 而在生活性支出方面，有多达3 1 3 个农户共累计发生债务总额1 6 1 5 3 2 5 元，其中多达 8 3 4 0 的资金通过民间私人借贷的方式筹集。由此可见，民间私人借贷的可获得性强， 借贷额度较大，且主要满足生活性支出，而农村信用社则较为支持小额的生产性借贷。 养鸡项目示范点的养鸡户在向农村信用社贷款方面，养鸡户每户累计平均借贷金额 为4 9 2 5 0 元，要远高于非养鸡户的1 2 2 8 3 元和传统农户的6 2 7 2 元，而养鸡户来自民间 私人借贷的资金虽仅占比2 4 8 8 ，可每户累计平均借贷金额为2 5 3 6 1 元，远高于非养 鸡户的7 9 2 7 元和传统农户的6 4 2 4 元。可见，无论农村信用社借贷还是民阃有息借贷都 倾向于为养鸡户提供大额的生产性贷款。而n g o 小额信贷项目试点的农户小额信贷可 获得性最强，但可供借贷的额度很小，其中兼营加工业的农户所获取的户均贷款金额应 算是最大的，不过，也只有3 1 6 0 元。 通过对2 0 0 3 - - 2 0 0 7 年甘肃农村f i r 数据的统计，发现其金融资产相关比率在2 0 0 6 年比全国平均水平低得最多，仅为1 9 8 ，比全国平均水平低了3 9 ，而2 0 0 7 年，则低 得最少，不过仍比全国平均水平低了1 9 ，可见，甘肃农村金融深化程度较为不足。2 0 0 7 年甘肃金融年鉴上的数据也显示出各类农村金融机构支农服务功能很弱，邮储银行只存 不贷，白流走资金1 6 0 5 4 亿元；农业发展银行业务仅限于粮棉油的流通，粮棉油贷款有 1 2 3 6 1 亿元，占各项贷款的7 6 2 3 ，且其呆滞帐过多，上一年度的亏损挂账及不合理 占款曾高达4 4 2 8 亿元，占当年各项贷款的3 3 1 5 ；农业银行存差居于同业之首，有 2 5 4 6 8 亿元，而其农业贷款仅1 7 8 8 亿元，占各项贷款的4 0 6 ，信贷支农力度很弱； 作为支农主力军的农村信用社，信贷资产质量较差，按五级分类的不良贷款有8 4 亿元， 占各项贷款的2 4 4 0 ，经营绩效也不佳，净盈利只有1 8 3 亿元。从总体上可判断出甘 肃农村金融仍存在着较为严重的抑制性供给。于是，克服农村金融制度供给的瓶颈，重 甘肃农业大学2 0 0 9 届硕士学位论文 构新型的农村金融体制，就成为农村信贷资金供求由非均衡向均衡状态进行调整的关 键。 重构新型农村金融体制就要按农村金融需求来安排供给的功能，以交易成本确定供 给的结构，并把市场机制与产权改革结合起来，促动农村各类金融主体提升其供给能力。 新型农村金融体制的构建原则有基于“三农”服务的金融可持续发展原则、农村金融总 量和结构的协调均衡原则及产权创新与市场调节相结合的金融组织多元化原则，而在农 村金融体系构建的具体设想上，所提出的建议包括拓展政策性金融的支农融资业务；推 广商业金融的市场化扶农模式；坚持合作金融的产权改革和支农业务创新；规范民间金 融并挖掘互助社的支农潜力；发展新型银行机构以提升支农服务空间。 关键词：农户农村金融需求农村金融供给农村金融体系构建甘肃省 i i 甘肃农业大学2 0 0 9 届硕士学位论文 s u m m a r y t h er u r a lf i n a n c ei st h ei m p o r t a n tf a c t o ro fp r o m o t i n gi n c r e a s i n gp e a s a n ti n c o m ea n d r u r a le c o n o m yd e v e l o p m e n t ，w h a td e f e c te x i s t si np r e s e n tr u r a lf i n a n c i a ls y s t e mi n h i b i t st h r e e a g r i c u l t u r a l ，e s p e c i a l l yp e a s a n th o u s e h o l d s f i n a n c i n gd e m a n d ，a n dt h e ni n f l u e n c e st h e c o n t i n u e dr a p i dg r o w t ho ft h es o c i a le c o n o m yo fo u rc o u n t r y ) i ts e e m sp a r t i c u l a r l yu r g e n tt o c o n s t r u c tah i 曲- e f f i c i e n tr u r a lf i n a n c i a ls y s t e mw i t hp e r f e c tf u n c t i o n t h i st e x tf i n d s c o n t r a d i ，c t i o n o fp e a s a n th o u s e h o l d sf i n a n c i n gd e m a n da n d t h ef i n a n c i a ls u p p l yw h i l e i n h i b i t i n gf r o mt h er u r a lf i n a n c eo nt h eb a s i so ft h eb e h a v i o r a lv i s u a la n g l eo fb o r r o w i n g b e h a v i o ro fp e a s a n th o u s e h o l do fg a n s u , a n dh o wt or e a l i z eb a l a n c eo fr u r a ls u p p l ya n d d e m a n do ff i n a n c ei sr e g a r d e da sk e yc o n t e n to f c o n s t r u c t i n gr u r a lf i n a n c i a ls y s t e m t h r o u g hm a k i n gt h ea n a l y s i so fb a s i cs i d et ot h ed e b t - c r e d i tc h a r a c t e r i s t i c so ft r a d i t i o n a l 5 2 0p e a s a n th o u s e h o l d so fa g r i c u l t u r a ld i s t r i c ti ng a n s u ，i tc a nf i n dt h a ti nd e b t c r e d i ts o u r c e ， 16 7p e a s a n th o u s e h o l d sh a v et h ed e b i ta n dc r e d i tf r o mt h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e ，o n l y 3 2 12 t a k e sp l a c et op e a s a n th o u s e h o l d 8d e b i ta n dc r e d i t ，t h et o t a la m o u n to ft h ef u n do f d e b t - c r e d i ti so n l y10 4 7 5 0 0y u a n ，a n d3 0 2p e a s a n th o u s e h o l d sh a v ed e b i ta n dc r e d i tf r o mf o l k f i n a n c e ，i ti s5 8 0 7 t h a tt h er a t eo fp e a s a n th o u s e h o l d sd e b i ta n dc r e d i tt a k e sp l a c e ，t h et o t a l a m o u n to ff u n do ft h ed e b i ta n dc r e d i tr e a c h e s19 3 9 9 7 5y u a n ；i nd e b t c r e d i tl i n e s ，d e b t - c r e d i t a m o u n to fm o n e ya b o v e6 0 0 0y u a nf r o mr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e ，一p e a s a n th o u s e h o l d m e n t i o n e d ，h a v e3 0o n l y , b u td e b t c r e d i ta m o u n to fm o n e ya b o v e6 0 0 0y u a nf r o mf o l k f i n a n c e ，一p e a s a n th o u s e h o l dm e n t i o n e d ，t h e r ea r e10 8 ；i nf u n di n v e s tr e s p e c to fd e b t - c r e d i t ， p u ti n t on o n - a g r i c u l t u r a lp r o d u c t i o nf i e l d ，t h et o t a lv a l u eo ft h ef u n di su pt o9 2 7 0 0 0y u a n ， 6 3 16 o ff u n do fd e b t c r e d i tc o m e sf r o mr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v ea m o n gt h e m ，b u ti nl i v i n g e x p e n d i t u r e ，u pt o3 13p e a s a n th o u s e h o l d sb o r r o w1615 3 2 5y u a na m o n gt h e mu pt o8 3 4 0 o ff u n di sr a i s e dt h r o u g ht h ew a yo ff o l kp r i v a t ef i n a n c e t h e r e f o r e ，f o l kf i n a n c ei sm o r e a c c e s s i b l ea m o n gt h er u r a lh o u s e h o l d s ，i t sd e b t c r e d i tl i n ei sr e l a t i v e l yg r e a t ，a n dm a i n l y s a t i s f i e sl i v i n ge x p e n d i t u r e ，b u tt h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v ec o m p a r a t i v e l ys u p p o r t ss m a l l p r o d u c t i v ed e b i ta n dc r e d i t i nc h i c k e n s - - r a i s e dd e m o n s t r a t i o np i l o tp r o j e c t ，h o u s e h o l d so fr a i s i n gc h i c k e nb o r r o w 4 9 2 5 0y u a no na v e r a g e ，f a rh i g h e rt h a n1 2 2 8 3y u a nf r o mp e a s a n th o u s e h o l d sw i t h o u tr a i s i n g c h i c k e n a n d6 2 7 2y u a nf r o mt r a d i t i o n a lp e a s a n th o u s e h o l d a l t h o u g hf u n df r o mf o l kf i n a n c e o c c u p i e s2 4 8 8 o n l y , h o u s e h o l d so fr a i s i n gc h i c k e n sb o r r o w2 5 3 6 1y u a no na v e r a g e ，f a r h i g h e rt h a n7 9 2 7y u a nf r o mp e a s a n th o u s e h o l d sw i t h o u tr a i s i n gc h i c k e na n d6 4 2 4y u a nf r o m t r a d i t i o n a lp e a s a n th o u s e h o l d i ti so b v i o u st h a tr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i o na n df o l kf i n a n c ea r e i n c l i n e dt og r a n th o u s e h o l d so fr a i s i n gc h i c k e n sw i t hg r e a td e b t c r e d i tl i n e ，a n dt h es m a l l c r e d i to fn g oc r e d i tp r o j e c tp i l o tp r o je c th a st h es t r o n g e s ta c q u i r e d c h a r a c t e r , b u to n l y i i i 甘肃农业大学2 0 0 9 届硕士学位论文 s u p p l i e sl i t t e rc r e d i tl i n e ，p e a s a n th o u s e h o l d sf r o mp r o c e s s i n gi n d u s t r ya c q u i r eb i g g e rc r e d i t l i n e ，h o w e v e r , t h e r ei so n l y3 16 0y u a n t h r o u g hs t a t i s t i c so fr u r a lf i rd a t af r o mg a n s ui n2 0 0 3 - 2 0 0 7 ，f r e di t sr e l e v a n tr a t e so f f i n a n c i a la s s e t sa r ei n2 0 0 6m o s t l yl o w e rt h a nt h ea v e r a g en a t i o n a ll e v e l ，i ti so n l y19 8 ， l o w e rb y3 9 t h a nt h ea v e r a g en a t i o n a ll e v e l ，a n d2 0 0 7 ，t h eh i g h e r ，b u ts t i l ll o w e rb y19 t h a nt h ea v e r a g en a t i o n a ll e v e l ，o b v i o u s l y ，i ti sc o m p a r a t i v e l yi n s u f f i c i e n ti nt h ei n t e n s i t yo f w h a tt h er u r a lf i n a n c eo fg a n s ud e e p e n s t h ed a t ao nt h ef i n a n c i a ly e a r b o o ko fg a n s u d e m o n s t r a t ea l lk i n d so fr u r a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n sw h o s et h e s e r v i c ef u n c t i o nc o u l db ev e r y w e a ki n2 0 0 7 ，p o s t a ls a v i n g sb a n ks t o r e sw i t h o u tb o r r o w i n g ，f u n do f16 ，0 5 4m i l l i o ny u a n f l o w so u ti nv a i n ；t h ea g r i c u l t u r a ld e v e l o p m e n tb a n kg r a n t st h el o a no f12 ，3 61m i l l i o ny u a n f o rb u s i n e s so n l yl i m i t e dt ot h eg r a i n ，c o t t o na n do i l ，w h i c ha c c o u n t sf o r7 6 2 3 o fa l ll o a n ， a n dt h e i rd u l la c c o u n t sa r et o om a n y ，t h el o s so ft h ep r e v i o u sy e a ri nu n s e t t l e da c c o u n ta n d u n r e a s o n a b l ya c c o u n t e d f o rt h ef u n dh a sb e e nu pt o4 ，4 2 8m i l l i o ny u a n ，a c c o u n t sf o r3 3 15 o fa l ll o a nt h a ty e a r ；t h ea g r i c u l t u r a lb a n k sd e p o s i t l o a nd i f f e r e n c eo c c u p i e st h ef i r s to ft h e s a m et r a d eo rb u s i n e s s ，h a s2 5 ，4 6 8m i l l i o ny u a n , a n di t sa g r i c u l t u r a ll o a n so n l y1 , 7 8 8m i l l i o n y u a n ，a c c o u n t sf o r4 0 6 o fe v e r yl o a n e f f o r ti sv e r yw e a kt os u p p o r ta g r i c u l t u r ei nc r e d i t ； t h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i o nw h o s ec r e d i ta s s e t sa r ei n f e r i o ri nq u a l i t y ，t h en o n p e r f o r m i n g l o a nc l a s s i f i e db yf i v eg r a d e sh a s8 , 4 0 0m i l l i o ny u a nw h i c ha c c o u n t sf o r2 4 4 0 o fa l ll o a n , t h ep e r f o r m a n c ei sn o tg o o d ，n e tp r o f i ti s18 3m i l l i o ny u a n i tc a nb ej u d g e dt h a tt h es e r i o u s i n h i b i t i o no fs u p p l ys t i l le x i s t si nt h er u r a lf i n a n c eo fg a n s uo nt h ew h o l e t h e n ，o v e r c o m et h e b o t t l e n e c ko ft h er u r a lm o n e t a r ys u p p l ys y s t e m ，a n dr e c o n s t r u c tt h en e wr u r a lb a n k i n gs y s t e m ， s ot h a tr u r a ls u p p l ya n dd e m a n do fc r e d i tf u n d sa d j u s t st ot h eb a l a n c e ds t a t e i no r d e rt or e c o n s t r u c tt h en e wr u r a lb a n k i n gs y s t e m ，a r r a n g i n gf u n c t i o n so fs u p p l y a c c o r d i n gt or u r a lf i n a n c i a ld e m a n d ，c o n f i r mt h es t r u c t u r ea c c o r d i n gt ot h et r a n s a c t i o nc o s t ， c o m b i n em a r k e tm e c h a n i s m 谢n lp r o p e r t yr i g h tr e f o r m ，m o t i v a t ea l lk i n d so ff i n a n c i a l s u b j e c t si nt h ec o u n t r y s i d ea n dp r o m o t ei t ss u p p l ya b i l i t y i nt h ec o n s t r u c t i o np r i n c i p l eo ft h e n e wr u r a lb a n k i n gs y s t e m ，t h e r ea r ef i n a n c i a ls u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n tp r i n c i p l eb a s e do n s e r v i c ef o rt h r e ea g r i c u l t u r e ，t h ep r i n c i p l eb a l a n c e db e t w e e nr u r a lf i n a n c i a lt o t a la m o u n ta n d r u r a lf i n a n c i a ls t r u c t u r e ，t h ep l u r a l i s t i cp r i n c i p l eo ff i n a n c ei n s t i t u t i o nc o m b i n e dt h ep r o p e r t y r i g h ti n n o v a t i o n 谢mm a r k e tr e g u l a t i o n o nt h ec o n c r e t ei m a g i n a t i o nt h a tt h er u r a lf i n a n c i a l s y s t e mc o n s t r u c t s ，s u g g e s t i o n sa lep u tf o r w a r ds u c ha se x p a n dt h es u p p o r t i n gp e a s a n t h o u s e h o l df i n a n c i a lb u s i n e s so fp o l i c yf i n a n c e ；p o p u l a r i z et h em a r k e ts u p p o r t i n gp e a s a n t h o u s e h o l dm o d e lo ft h ec o m m e r c i a lf i n a n c e ；i n s i s to np r o p e r t yr i g h tr e f o r ma n ds u p p o r t i n g p e a s a n th o u s e h o l db u s i n e s si n n o v a t i o no fc o o p e r a t i v ef i n a n c e ；s t a n d a r d i z et h ef o l kf i n a n c e a n de x c a v a t et h es u p p o r t i n gp e a s a n th o u s e h o l dp o t e n t i a l i t yo ft h em u t u a la i da s s o c i a t i o n ； i v 甘肃农业大学2 0 0 9 届硕士学位论文 d e v e l o pn e wb a n k i n gi n s t i t u t i o ni no r d e rt op r o m o t et h es e r v i c es p a c eo fs u p p o r t i n gp e a s a n t h o u s e h o l d k e yw o r d s ：r u r a lh o u s e h o l d ；r u r a lf i n a n c i a ld e m a n d ；c o n s t r u c t i o no fr u r a lf i n a n c e ； s u p p l yo fr u r a lf i n a n c e ；g a n s up r o v i n c e v 甘肃农业大学2 0 0 9 届硕士学位论文 图目录 图3 1 甘肃农村经济组织资金借贷来源结构2 l f i 9 3 1f i n a n c i a ls t r u c t u r eo f r u r a lc o r p o r a t i o n sb o r r o w i n g 2 1 图5 1 信贷资金供求关系3 6 f i 9 5 - ls u p p l y d e m a n dr e l a t i o n s h i po f t h ec r e d i tf u n d s 3 6 4 甘肃农业大学2 0 0 9 届硕士学位论文 表目录 表3 1 农户借贷资金来源结构1 5 t a b l e 3 1f i n a n c i a ls t r u c t u r eo f r u r a lh o u s e h o l d sb o r r o w i n g 1 5 表3 2 农户借贷信用额度1 6 t a b l e 3 - 2c r e d i tl i n e so f r u r a lh o u s e h o l d sb o r r o w i n g 1 6 表3 3 农户借贷投向与结构l7 t a b l e 3 3u s e dd i r e c t i o na n ds t r u c t u r eo f r u r a lh o u s e h o l d c r e d i tf i n a n c e 1 7 表3 4 不同类型农户的借贷资金状况2 0 t a b l e 3 4d e b t c r e d i tf u n ds t a t eo f d i f f e r e n tk i n d so f r u r a lh o u s e h o l d 2 0 表3 5 小额信贷资金的用途结构2 3 t a b l e 3 5u s es t r u c t u r eo f t h es m a l lc r e d i tf u n d s 2 3 表4 1 甘肃农村f i r 2 6 t a b l e 4 一lf i n a n c i a li n t e r r e l a t i o n sr a t i oo f r u r a la r e ai ng a n s u p r o v i n c e 2 6 表4 2 全国农村f i r 2 6 t a b l e 4 2f i n a n c i a li n t e r r e l a t i o n sr a t i oo fr u r a la r e ai nc h i n a 2 7 表5 1 甘肃农村金融机构存贷差变化情况例3 5 t a b l e 5 - 1c h a n g & l o a n - d e p o s i tg a pi nr u r a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n s 3 5 3 甘肃农业大学2 0 0 9 届硕士学位论文 独创性说明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成 果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表 或撰写过的研究成果，也不包含为获得甘肃农业大学或其他教育机构的学位或证书而使 用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说 明并表示谢意。 学位论文作者签名承军 签字嗍俨口弘日 甘肃农业大学 学位论文版权认定和使用授权书 研究生姓名：篮至所在学院：经渣筐理堂院 学位级别：亟学科专业：匡堡经渣堂 学位论文题目： 堡捡建堑型壅挝金融送给馇丕的硒究= 基王苴虚壅应垡堡i 王麴的塑鱼滏 本人于2 鲤墨年尘月上日至2 q q 窆年上月卫日在导师杨挞娟 型壅挝金融供给佳丕掏建的县佳遮塑 的研究。 产权内容：! ! 基王壅壁垡货红盘笪融童益壅佥堑；( 2 2 堑型壅挝金融送给佳丕捡建 现认定以下条款： 1 、本人毕业后发表与研究内容有关的文章，作者第一署名单位为甘肃农业大学。 2 、学位论文中包含的研究成果的知识产权归苴肃壅些太堂。未经 酱导教师和苴虚壅些太堂同意，本人不得私自从事与课题有关的任何开发 铂盈利性活动。 3 、本人完全了解甘肃农业大学有关保留、使用学位论文的规定，有权保留并向国家有关 部门或机构送交论文的纸质版和电子版，允许论文被查阅和借用。本人授权甘肃农业大学可 - 2 将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复 列手段保存、汇编学位论文。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名：我琴 签字同期：刃年月日 学位论文作者毕业后去向：无 工作单位：无 通讯地址：无 篓蠹磐月g 同 签字日期： 哆年月g 同 甘肃农业大学2 0 0 9 届硕士学位论文 1 1 研究的背景和意义 1 1 1 研究背景 1 绪论 包括粮食生产在内的农业问题，1 0 亿农民的生存、温饱和小康问题，农村经济与社 会发展稳定问题在内的所谓“三农”问题，既是全球各国共同的问题，更是对中国经济 与社会发展稳定具有极端战略重要性的问题。农民是农业生产和农村社会的主体，“三 农问题可以集中归结为农民问题i l 】。农业部农村经济研究中心课题组在对中国农民增 加收入问题的研究中指出，现今阻碍农民增产增收的制约因素的共性因素是农村金融改 革滞后，资金严重短缺，提高综合发展能力难【2 】。温铁军也认为，中国农村目前仍然是 一个资金高度稀缺的经济地域，农业是资金要素过度稀缺的产业，阻碍农村经济发展的 主要问题是资本高度稀缺l 3 j 。 随着非农化产业进程的加快，农户已由较低层次的农业生产资金需求向较高层次的 非农生产资金需求过渡，农户表现出更加强烈的对信贷资金的渴望。然而我国农村金融 的发展存在重大缺陷，资金供给现状不容乐观。主要表现在以下几点：第一、农村正规 金融市场组织不完善，无法为农户提供较好的金融服务。中国农村金融市场目前存在的 金融机构主要有中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用社和中国邮政储蓄银行。 作为主要支持农业经济的农业发展银行业务范围太窄，其主要业务仅限于粮棉贷款的发 放【4 j ，且农业发展银行政策性很有限，对城市中小企业都很少兼顾，农户的资金需求就 更谈不上了。农业银行则鉴于农村严峻的“金融生态”和自身的“商业化 进程的考虑 p j ，对农村市场进行战略性收缩，在农村的网点越来越少，据不完全统计，在1 9 9 5 - - - 2 0 0 0 年间，中国农业银行县以下的金融机构已经撤销了3 0 t 6 1 。而商业银行把每年在农村的 储蓄网点吸收的农村资金5 0 0 0 - - - 6 0 0 0 亿，通过内部系统全部流入城市【7 】，使本来贫乏的 农村金融资金显得更加捉襟见肘。所以农户几乎很少能从以上两个正规金融机构取得贷 款。中国邮政储蓄银行于近两年陆续成立，支农业绩表现还有待进一步观察，但其前身 中国邮政储蓄凭借其在业务上的“只存不贷 的特征，被称为农村的“抽血储蓄”【引。 这些银行机构造成农村资金大量外流，所以现在就剩下农村信用社一家独撑农村天下 了。不过农村信用社由于其历史包袱重、产权不清晰、管理混乱。而且由于其商业性趋 向，它的资金大量流向相对收益率高的城镇或非农部分【9 】。黄卫红也提到仅2 0 0 0 年一年， 农村资金通过农村信用社就流出4 6 3 9 0 亿元【姗。对于专门针对于农户发放的农户小额 信贷，一方面由于对于其成本与收益的考虑，减弱了信用社推广其的积极性。据有关资 料研究，小额信贷成本率比企业贷款率高出0 7 2 ，而收益率比企业贷款收益率低 1 3 7 7 ，造成小额信贷风险与收益的不对称。另一方面由于小额信贷数量少、周期短、 见效慢都会制约农户对于小额信贷需求的积极性【1 l 】。所以，尽管我国与农业、农村有关 的金融机构并不少，但真正能为农户提供有效服务的却很少。 甘肃农业大学2 0 0 9 届硕士学位论文 第二、民间金融活跃，但它仅仅能够提供简单的贷款服务，无法充分满足农村经济 和农民的多方面融资需求1 1 2 1 。熊建国对上饶市农户融资顺序的调查中发现，农户向私人 高利贷融资的比例高达2 3 ，而向国内金融机构申请贷款的比例仅为6 t 1 3 j 。万江红和 张远芝对湖北省恩施州咸丰县唐崖村的调查中也指出来自民间的借贷资金总量所占比 例达5 0 8 ，高于农户向国有商业银行、农业发展银行和农村信用社借款的比例【l4 。温 铁军对中国东、中、西部1 5 个省份的抽样调查发现，民间借贷的发生率高达9 5 ，人 民银行常德中心支行课题组的调查发现，湖南常德中的3 3 4 家个体工商户中，有过民间 借贷行为的占7 6 6 t ”】。黄卫红指出，他的调查显示，当农户需要资金时，有7 成的农 户首先想到的是向亲戚朋友借，只有不到3 成的农户想去贷款【l o 】。另据国际农业发展基 金的研究报告，中国农民来自非正规金融市场的借贷大约是正规金融市场的4 倍。( i f a d 2 0 0 1 ) 2 0 0 0 - - - - 2 0 0 3 年，农民每人每年从银行和信用社借入资金6 5 元，通过民间借贷借 入1 9 0 元，分别占借贷资金总量的2 5 和7 5 1 1 6 1 。全国农村固定观察点资料显示：2 0 0 3 年，农户的融资来源中，来白银行和农信社的比例为1 3 8 9 ，1 8 9 ，而民间私人借贷 的比例则高达6 5 9 7 。民间金融尤其是农户融资在支撑着农村金融【l7 。民间金融一定 程度上缓解了农户的资金需求，但何广文认为目前，中国农村年资金需求量仍很有限， 据统计为2 万亿元，且每年以2 0 的速度增长，但金融机构农户贷款和农村企业贷款余 额仅为1 万亿元，资金缺口在1 万亿元左右【l s l 。 当前农村金融体系存在的缺陷已严重约束“三农”问题的解决及我国社会经济的持 续快速发展，构建一个功能完善、高效的农村金融体系显得尤为迫切。当前农村经济的 发展变化及由此所带来的复杂性，都对重新构建农村金融体系提出了新的挑战。满足农 户资金借贷需求，是农村金融体系构建的基本出发点和最终检验标准。农户资金借贷需 求满足上存在哪些突出问题，形成这些问题的原因是什么，以及如何解决这些问题，成 为农村金融体制改革的核心内容【1 9 】。 1 1 2 研究意义 寻求“破解三农问题的金钥匙 已经成为我国金融学界探讨的热门话题。所开展的 研究不能过于停留在农村金融供给层面上，而要以农户借贷行为本身作为着眼点，从农 村金融的需求导向上，来有效地选择农村金融供给的解决途径。 以农村金融的核心问题农户借贷行为作为切入点，全面、准确地认识农户金融 需求状况和农户资金借贷市场的特征与发展趋势，对于农村各类金融机构提高效率、确 定市场定位、拓展业务和金融创新都有一定的现实意义，另一方面，对中国农村正规金 融的重组和非正规金融的发展方向，重构一个能够满足农户金融需求、促进农村经济发 展的、有效率的农村金融组织体系提出具有较强可操作性的政策。另外，由于农户借贷 行为在很大程度上左右着农户收入的增长速度与潜力，因此本研究对于提高农户的整体 收入水平也有较强的现实意义【2 0 】。 2 甘肃农业大学2 0 0 9 届硕士学位论文 农户的资金需求满足程度低是个亟待解决的问题，不但要从资金需求角度去发现农 户融资需求存在的约束因素，还要能从资金供给角度来考察农村供给型金融抑制的外在 表现，深入剖析其内在成因，不要停留在对农村地区资金外流的感性认知上，而是要从 金融制度层面去发现其中存在的功能性缺陷，在对农村金融资金供求均衡分析的基础 上，使得重新设计的金融制度能够较好的克服这些弱点，所构建的新型农村金融供给体 系能有效地调节农村资金、满足新金融需求。 1 2 研究的思路与方法 1 2 1 研究思路 首先，在简要回顾我国严峻的农村金融形势，及概述国内外农户借贷行为和农村金 融体制相关研究成果的前提下，针对甘肃传统农区农户这一庞大的农村金融需求主体， 通过样本整理和数据统计，分析传统农户的借贷行为在资金来源结构、信用额度、信用 形式、期限及利率、资金投向及结构等各方面的特征，并由这些特征反映出传统农户的 融资需求所存在的约束因素，并探究两个项目点农户融资需求的新发展变化所可能带来 的问题。然后，从金融供给的角度解读甘肃农村金融抑制，用详尽的数据描述现阶段农 村金融体系中所存在的供给型金融抑制的主要表现，并深入剖析供给型金融抑制的成 因，接着把农村金融的资金需求和供给紧密结合起来，从均衡机制入手，对资金供求均 衡的动态调整过程加以阐释。最后，在对农村金融体系重构的理论分析基础上，结合甘 肃农村金融供求的实际情况提出重构农村金融体系的原则，从政策性金融、商业金融、 合作金融、民间金融、新型金融方面提出构建新型农村金融体系的具体构想。 1 2 2 研究方法 1 2 2 1 随机抽样入户调查法 将选定的农村按一定的法则划成若干块，参照研究目的及划分后各区域块的有关特 征，选择全部或其中的若干块作为下一步抽样的区域。 在选中的区域块内，随机选取一户农户为抽样的起点，然后判断该农户是否符合访 问的条件，如果不符合访问条件，按规定的抽样顺序依次抽取下一户农户，如果符合访 问条件且访问成功，按等距原则，再间隔一定的户数抽取下一户农户。 虽然在被访问农户的抽取中采用了等距抽样的原则，因为等距抽样中的有关因素，