（工商管理专业论文）我国第三方网上支付研究——以支付宝为例.pdf

r e s e a r c ho nt h et hir d - p a r t yo n lin e p a y m e n t i nc h i n a ：b a s e do nt h e a n a l y s i so f a l ip a y 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容 外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成 果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已 在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本 人承担。 特此声明 学位论文作者签名： 南加绛 沙，乙年r 月日 学位论文版权使用授权书 本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位论文 的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的印刷 本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并采 用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有权提 供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务；学校有 权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文；学校可以采 用影印、缩印或者其它方式合理使用学位论文，或将学位论文的 内容编入相关数据库供检索；保密的学位论文在解密后遵守此规 定。 学位论文作者签名：南7 砌华 导师签名：儡飞哮 i 如n年y 月矿日 砂年厂月合日 摘要 随着我国经济和互联网技术的发展，我国电子商务市场也得到了迅猛的扩 张。作为电子商务主要支撑平台的第三方网上支付的市场规模也随之不断的放 大。第三方网上支付平台作为安全、快捷、方便的网上支付平台，为银行和买卖 双方之间建立起信用担保和技术保障作用。其不仅满足了用户对网络交易信用需 求，同时消除了用户在交易过程中对资金安全的担心。第三方网上支付弥补了银 行服务在该方面的空白，给我国网上支付带来了全新的生机和活力。 本文通过文献检索、案例分析等方法对我国第三方网上支付进行了研究。首 先，对第三方网上支付的概念进行了界定，并对其起源、发展、营销模式、市场 环境和监管模式等方面进行阐述，为课题的展开奠定了理论基础。其次，对国内 外第三方网上支付的现状进行了分析，总结了其发展经验。之后，以我国第三方 网上支付市场份额占有率最高的支付宝公司作为重点案例，对其支付流程、盈利 模式、市场份额、安全体系等现状进行了阐述。最后，运用p e s t 、s w o t 分析模 型对我国第三方网上支付宏观环境的进行系统分析，对支付宝自身的优、劣势进 行总结，并对支付宝所面临的机遇与挑战加以研究，进而了解我国第三方网上支 付要想继续生存、发展将要面临的重要问题与可预测的市场前景，找出适合我国 第三方网上支付生存与发展的市场战略，从而为我国第三方网上支付行业的顺利 发展找出行而有效的方式方法。 根据以上研究，第三方网上支付机构要继续发展除了要继续发挥自身的优 势、塑造机构核心竞争力外，还要扩大和银行金融机构、大型bt oc 企业等领 域的深度合作，进而提高企业的盈利能力，保证整个第三方网上支付行业的健康 发展。 本文的创新性是通过对第三方网上支付行业的整体研究和支付宝的典型案 例分析，梳理出了在高速发展、瞬息万变的市场竞争环境下，该行业的发展目标 和发展战略，对其它第三方网上支付企业发展战略的制定起到了很好的指导意 义。 关键词：第三方网上支付，支付宝，电子商务 a b s t r a c t w i t ht h ed e v e l o p m e n to fc h i n a s e c o n o m ya n di n t e m e tt e c h n o l o g y ，e c o m m e r c e m a r k e ti nc h i n ah a sa l s ob e e na r a p i de x p a n s i o n t h em a r k e ts i z eo ft h i r d p a r t yo n l i n e p a y m e n ta l s ow i l lc o n t i n u et oe n l a r g e a sas a f e f a s ta n dc o n v e n i e n to n l i n ep a y m e n c p l a t f o r m t h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n tp l a t f o r me s t a b l i s hac r e d i tg u a r a n t e ea n ( 1 t e c h n i c a ls u p p o r tr o l eb e t w e e nb a n k s 、b u y e r sa n ds e l l e r s i tn o to n l ym e e tt h ec r e d ic n e e d so ft h eu s e r so nt h eo n l i n et r a n s a c t i o n s b u ta l s oe l i m i n a t e sc o n c e r n sa b o u f i n a n c i a ls e c u r i t yi nt h et r a n s a c t i o np r o c e s s t h et h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n tm a k eu p t h eb l a n ko f b a n k i n gs e r v i c e s a n db r o u g h tv i g o ra n dv i t a l i t yt oo u ro n l i n ep a y m e n t t h i sp a p e rc o n d u c t e das t u d yo nc h i n a st h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n tw i t ht h el i t e r a t u r e s e a r c h ，t h e o r e t i c a la n a l y s i sa n dc a s ea n a l y s i s f i r s to fa 1 1 ，t h i sp a p e rd e f i n et h ec o n c e p i t o ft h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n t ，d e s c r i b ei t so r i g i n s ，d e v e l o p m e n t ，m a r k e t i n gm o d e l ，t h e m a r k e te n v i r o n m e n ta n dr e g u l a t o r ym o d e l s ，a n dl a i dt h ef o u n d a t i o nf o r t h e c o m m e n c e m e n to ft h ep a p e r s e c o n d l y , t h i sp a p e ra n a l y s i st h es t a t u so fd o m e s t i ca n df o r e i g nt h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n t ，a n d s u m m a r i z e st h ee x p e r i e n c eo fi t sd e v e l o p m e n t t h i r d l y , a l i p a ya sak e yc a s e i t s p a y m e n tp r o c e s s e s ，p r o f i tm o d e l ，m a r k e ts h a r ea n ds e c u r i t ys y s t e mh a v eb e e n d e s c r i b e d f i n a l l y , u s e o ft h ep e s t s w o ta n a l y s i sm o d e lt o a n a l y s i s t h e , m a c r o e c o n o m i ce n v i r o n m e n to fc h i n a st h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n t a n ds u m m a r y s t r e n g t h sa n dw e a k n e s s e s 。s t u d yt h eo p p o r t u n i t i e sa n dc h a l l e n g e s o fa l i 以r 而 u n d e r s t a n dt h ep r o b l e m sw h a tc h i n a st h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n t d e v e l o p m e n tt ob e f a c e da n dt h ep r o s p e c t so fp r e d i c t a b l em a r k e t t of i n do u tt h em a r k e ts t r a t e g yw i t h s u i t e dt os u r v i v a la n dd e v e l o p m e n to fc h i n a st h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n t a n df i n d e f f e c t i v ew a y sf o rd e v e l o p m e n to fc h i n a st h i r d - p a r t yo n l i n ep a y m e n ti n d u s t r y b a s e do nt h ea b o v es t u d i e s ，t h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n tw a n tt oc o n t i n u ed e v e l o pm u s t c o n t i n u et op l a yt ot h e i rs t r e n g t h s ，s h a p i n gt h ei n s t i t u t i o n a lc o r ec o m p e t i t i v e n e s s ，a n d e x p a n dt h ed e p t ho fc o o p e r a t i o nw i t hf i n a n c i a li n s t i t u t i o n sa n db t oc e n t e r p r i s e s ，t o i m p r o v et h ep r o f i t a b i l i t yo ft h ee n t e r p r i s e e n s u r e t h eh e a l t h yd e v e l o p m e n to f t h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n ti n d u s t r y t h ei n n o v a t i o no ft h i sp a p e r , i sb a s e do nt h eo v e r a l ls t u d yo ft h i r d - p a r t yo n l i n e p a y m e n ti n d u s t r ya n dt y p i c a lc a s es t u d i e so ft h ea l i p a y , s u m m e du pt h ei n d u s t r y s d e v e l o p m e n tg o a l s a n dd e v e l o p m e n ts t r a t e g i e si nt h e r a p i d l yd e v e l o p i n g a n d f a s t c h a n g i n gm a r k e te n v i r o n m e n t ，h a v eg u i d i n gs i g n i f i c a n c e t od e v e l o p m e n to f e n t e r p r i s ed e v e l o p m e n ts t r a t e g i e sf o ro t h e rt h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n t k e y w o r d s ：t h i r d - p a r t yo n l i n ep a y m e n t ，a l i p a y ，e - c o m m e r c e 目录 第一章绪论1 1 1 研究背景1 1 2 研究目的与研究意义1 1 3 研究思路与研究方法2 第二章文献综述4 2 1 支付工具的演变4 2 1 1 支付工具的起源5 2 1 2 实物支付阶段5 2 1 3 信用支付阶段5 2 1 4 电子支付阶段6 2 2 电子支付模式7 2 2 1 支付网关模式7 2 2 2 网上银行模式7 2 2 3 第三方中介模式8 2 2 4 移动支付模式9 2 3 第三方网上支付9 第三章国内外第三方网上支付概述1 1 3 1 我国第三方网上支付概况1 1 3 1 1 我国第三方网上支付演变1 1 3 1 2 我国第三方网上支付分类与盈利模式1 3 3 1 3 我国第三方网上支付主要企业介绍1 4 3 2 国外第三方网上支付概况1 5 3 2 1 美国第三方网上支付现状1 5 3 2 2 欧盟第三方网上支付现状1 5 3 2 3 亚洲第三方网上支付现状1 6 第四章支付宝公司概述1 7 4 1 支付宝公司简介1 7 4 2 支付宝交易流程1 7 4 2 支付宝盈利模式及市场份额1 8 4 3 支付宝平台安全体系1 9 4 3 1 支付宝实名认证体系1 9 4 3 2 支付宝账户双重密码设置2 0 4 3 。3 支付宝短信、邮件提醒功能2 0 第五章支付宝战略研究2 1 5 1 支付宝市场宏观环境p e s t 分析2 1 5 1 1 政治环境分析2 1 5 1 2 经济环境分析2 2 5 1 3 社会环境分析2 4 5 1 4 技术环境分析2 5 5 。2 支付宝s w o t 分析2 5 5 2 1 优势2 5 5 2 2 劣势2 7 5 2 3 机遇2 8 5 2 4 威胁2 8 5 3 支付宝战略的实施3 1 5 3 2 支付宝与商业银行合作3 2 5 。3 3 支付宝与bt oc 企业合作3 4 第六章研究结论与展望3 5 6 1 研究结论 6 2 研究不足 6 3 研究展望 3 5 3 5 3 6 参考文献3 7 致谢3 9 1 1 研究背景 第一章绪论 随着互联网的广泛普及，我国的电子商务有了迅猛的发展，而第三方网上支 付的出现则对于电子商务的发展起着重要的推动作用。2 0 1 2 年1 月中国互联网络 信息中心( c n n i c ) 发布的第2 9 次中国互联网络发展状况统计报告1 显示截 至到2 0 1 1 年的1 2 月底，中国网民2 用户规模已经达到了5 1 3 亿。在2 0 1 1 年一年中， 网上购物、在线支付、网上银行、订票旅游等方式的电子商务类产品继续保持着 稳步的发展态势，其中仅网上购物一项就达到了1 9 4 亿人的用户规模，较之2 0 1 0 年底增长了2 0 。随着网民数和网上购物人数的逐步增加，网上支付的用户数也 迅速的增加，第三方网上支付用户数和网上银行用户数也分别增长了2 1 6 和 1 9 2 ，用户规模分别达到1 6 7 亿人和1 6 6 亿人。 第三方网上支付的卓越成绩很大程度上解决了电子商务中资金流转、商家信 誉、仓储物流等多方面的问题，在买卖双方之间也建立起了十分重要的基本信用 机制，为现在的电子商务实现了快捷和便利的支付模式。然而，资金、安全、竞 争等等问题也对第三方网上支付的发展提出了挑战，如果不能有效应对，将会给 迅速发展的电子商务行业造成巨大的影响。因此，如何从正确的角度认识第三方 网上支付业务发展的现状以及前景，有效的解决第三方网上支付的问题，扩展其 独特的优势都是十分值得认真研究的课题。 1 2 研究目的与研究意义 从1 9 9 9 年我国首个第三方网上支付机构成立到现在，第三方网上支付在我 国已经走过了十几个年头，在这些年里第三方网上支付取得了突飞猛进的发展， 但与此同时第三方网上支付的安全、信用、市场竞争等等问题也越来越明显。本 课题的目的正是想基于这个角度，并通过对第三方网上支付的起源和发展、概念、 营销模式、市场环境、监管模式以及对国内外第三方网上支付的研究，对该行业 形成较为系统的认识。 论文将重点研究支付宝公司，该公司作为我国第三方网上支付行业的龙头企 业不仅具备其独特的优势，也会遇到该行业存在的典型问题。本文将对支付宝市 1 中国互联网络信息中心，第2 9 次中国互联网络发展状况统计报告，h t t p ：t w w w c r m i c c r g d t y g g d t g g 2 0 1 2 0 1 w 0 2 0 1 2 0 1 1 6 3 3 7 6 2 8 8 7 0 6 5 1 p d f ，2 0 1 2 年1 月。 2 中国网民，指过去半年内使用过互联网的6 周岁及以上中国居民。 1 场战略进行重点分析和研究，进而了解我国第三方网上支付机构要想继续生存、 发展将要面临的重要问题与可预测的市场前景，找出适合我国第三方网上支付生 存与发展的市场战略。这对于我国第三方网上支付行业有着一定的理论意义，同 时也对其它第三方支付机构的发展具有指导意义。 1 3 研究思路与研究方法 本文基本的思路是在陈述事实的基础上发现问题的所在，然后再分析问题原 因和本质，并结合实例提出战略对策。 本文由六个部分构成，第一部分作为文章的绪论部分主要介绍了本文的研究 背景、研究意义以及研究思路。第二部分作为文章理论的基点阐述了第三方网上 支付的相关概念。第三部分对国内外第三方网上支付的概况以及发展经验进行了 分析。第四、第五部分对我国第三方网上支付宏观环境以及支付宝第三方网上支 付公司的优、劣势、机遇与挑战进行了深入分析，最后提出支付宝公司针对多面 临问题的战略措施，来为我国第三方网上支付行业的顺利发展提供行而有效的方 式方法。最后提出结论和不足之处。 本文所采用的研究方法有：文献检索法、理论分析法和案例分析法相结合的 方法。通过对国内外与第三方网上支付以及网上交易过程相关的期刊、图书以及 网络资料等文献进行分析和总结。通过对我国具有代表性的支付宝公司作为第三 方网上支付企业的案例进行分析、研究，来说明我国第三方网上支付的现状与发 展。并通过以上方法的分析对我国第三方网上支付未来的发展做出了战略建议。 文章的思路如图1 1 所示： 2 市 缓 研 究 实 证 分 矫 黪 论 l 稀_ _ 种* 蜘鼎_ 哪_ 擗噼 ：变键塞盛斓簿灸： p _ _ o “ m m ：霪错囊爨戮蠖残凌i 乏。，蠹徽魏一。： ；嶷誓重蜜豢褥裳麓鞣： ： 境p 鞭努褥 ! 卜1 ：冀付蜜s 谢q t 努辑! i 一一一o 4 l ： 舔糍缝论 ： i 一 # i ： 磷究鬻霪 ： t , 1 1 第墨鬻 潮内多 第薹蠢麟上 支付概 繁豳罐 囊绀塞公墩横遴 第五章 赢手雩塞战雅 分析 麓穴鬻 研究缭诡筠震麓 l 。”。“”。l l 睽究秘的麓辆囊意义： 卜 麟究憋黪岛珊宪劣法； i 。j ! l _ _ _ 一_ _ 一* _ - 一- _ 嘛l l 繁篡努翳点擞褥壤谯： t 。， ；濯外篇鍪穷嗣尘囊辑： ! 撩况 ! k 一i i 柚_ 嘲_ _ _ _ _ _ _ - _ _ _ i 1 支错寰交爨镬斌 ： i - - _ l l _ _ 一一_ - - - 一_ _ _ 、 l 震季嘻裳战略的蜜缝： l 1 l ”。“ l 稀究溪鏊 ： ，_ i 图1 i 研究思路 3 第二章文献综述 弟一旱义陬砾逊 第三方网上支付如今已经渗透到日常生活和商务活动的各个方面，作为一个 金融领域的新生力量，第三方网上支付不仅在一定程度上推动了社会经济的发 展，同时也对传统金融模式的演变产生了很大的影响。对于第三方网上支付的相 关概念、支付模式、支付特点的研究，国内外的学者先后从不同的角度对其进行 了分析。罗慧恒( 2 0 0 7 ) 指出第三方网上支付为电子商务中的支付过程提供了一 个很好的解决方案，但是第三方网上支付仍不能解决网上支付过程中的所有问 题，同时它还带来了很多新问题，例如资金滞留在第三方平台所产生的利息归属 问题、分配问题等，这些都需要在不断的发展中进行解决。 第三方网上支付的生存、发展问题一直都是人们所关注的焦点，肖江( 2 0 0 7 ) 对第三方网上支付平台进行研究时认为国内第三方网上支付当时还处于起步阶 段，支付模式相对简单，行业进入门槛低，所以国内一时间冒出许多规模不同的 支付公司，低价格也就成为了企业争夺商户唯一的武器，导致第三方支付行业的 利润降至冰点。杨国明( 2 0 0 6 ) 指出第三方网上支付企业的经营模式出现了分化 和多样性。在网上支付安全方面，王飞( 2 0 0 6 ) 提出基于t t p 的网上支付认证 模式，在理论的研究和商业应用方面都会有更加深入的发展。李志生和蒋袁涛在 研究网上支付模式的选择和防范信用风险时，得出网上支付具有成本低、效率高 等优点的结论。这个结论对于买卖双方、电子运营商、银行等金融机构和第三方 机构来说是一种互惠互利的多赢模式。但是由于我国网络信用体系仍然不够完善 以及相关监管领域制度的空白，网上支付同时也带来了新的风险，尤其是信用风 险。所以要推进我国网上支付业务的健康、快速的发展，管理部门仍有很多工作 需要做。 2 1 支付工具的演变 支付工具是支付系统3 的四要素之一，支付工具是用以传递付款人的支付指 令并完成资金转移以及进行债权债务清偿的载体，具体表现形式有票据、银行卡 等各类非现金支付工具。 3 支付系统( p a y m e n ts y s t e m ) ，是用以实现债权债务的清偿及资金转移的一种金融 安排，有时也成为清算系统( c l e a rs y s t e m ) 。 4 2 1 1 支付工具的起源 支付工具的出现要比商品的出现晚得多，在货币还没有出现的时期，没有买 卖，只有交换。在商品生产开始萌芽的时候，人类的劳动产品分配原则实行的是 平均分配。随着生产力和社会分工的不断发展，人类的生活需求日益增长，由此 人类便开始将简单的劳动产品进行相互交易，即一种物品或劳务交换另一个物品 或劳务来得到他们需要的东西。也就是所谓的物物交换。这些用于交换的劳动产 品就是最初的商品。例如两把斧子和一头牛进行交换，用公式表示就是2 把斧子 = 1 头牛。但这时的交换时偶然的物物交换。 随着社会生产力的发展，人类出现了农业和畜牧业的分离也就是人类历史上 第一次的社会大分工，分工使得社会生产力获得进一步的发展，因此也产生出了 更多的剩余产品，交换的范围也随之进一步的扩大，扩大后的交换就已经不再是 偶然的行为，而是经常性的行为，从而一种商品的价值已经不再偶然表现在某一 种商品上，而是经常性地表现在一系列的商品上，由此孕育出了支付工具的雏形。 由此可见，支付工具的出现并不是偶然的，是商品交换和贸易发展到一定阶段的 必然产物。 2 1 2 实物支付阶段 从物物交换到以货币作为媒介交换的转变是支付技术发生的第一次重要变 革，充当货币的物品也从初始的贝壳、狗牙逐步发展到黄金、白银这种贵金属上。 4 马克思指出：“金银天然不是货币，但货币天然是金银。”以金、银作为货币， 几乎是所有国家都经历过的历史阶段。之所以会使用黄金、白银作为货币的主要 原因是因为它具有体积小、价值大、便于携带、久藏不坏、质地均匀、容易分割 等特点，而这些特点使其最适宜充当一般等价物，由此所有商品的价值都表现在 贵金属上。由此，黄金和白银逐渐承担起了货币的支付工具职能，这就是所谓的 实物货币支付阶段。 2 1 3 信用支付阶段 众所周知，支付工具是历史的产物，支付工具的发展始终与商品经济和信用 制度的发展联系在一起，在社会的不断发展中，金、银等贵金属与货币职能所要 求的特性慢慢出现了差距，首先金银在使用过程中会出现损耗；在成色方面会出 4 刘诗自主编、丁任重、姜灵、王朝明副主编，马克思主义政治经济学原理，西南财经大学 出版社，2 0 0 6 年 现差异；同时分割金、银的最小单位也往往不能满足小额交易的需求；在大宗交 易的运输和清点时金银又显得不够便捷；再加上贵金属可以有其它生产用途，由 此把大量金银作为货币不仅不能满足生产需求，对资源也是一种浪费。由此支付 技术必然发生质的变革。 纸币的出现就是支付技术发生的第二次重大变革。纸币是在信用制度没有完 全建立的条件下，由国家印制、发行并代替金属货币而使用的一种价值符号。纸 币能够代替贵金属是因为其有很多优点，例如在大宗交易时不需要大量的黄金， 只要使用大面值纸币即可，解决了运输和清点的问题；其次，纸币代替金银是用 便宜的材料代替贵重材料，减少了资源的消耗，节省的黄、银又可用于其它用途。 再有纸币代替金银可以在一定程度上摆脱金银数量不足以满足商品流通需要的 限制，促进商品生产的发展。 从由贵金属做后盾的纸币发展到与贵金属无关的纸币，意味着货币形式发展 到了一个新的阶段，即信用货币支付阶段。 2 1 4 电子支付阶段 随着社会科技的不断发展，支付系统正进行着一场由传统支付方式逐步向电 子支付转换的历史变革，同时支付工具和支付手段也发生着变革。这场变革中应 运而生了新的货币形式：电子货币。电子货币是一种以电子数据的形式存储在计 算机中并能通过计算机网络进行流通使用的资金。 网上支付作为电子支付的形式之一，是以互联网为载体，利用银行所支持的 某种数字金融工具5 ，通过银行系统所提供的支付接口进行的、买方向卖方进行 的在线货币支付、资金划拨、结算以及查询等金融交易过程。这种支付形式可以 直接把资金从买方用户的银行卡中转账到卖方网络账户中，转账即时到账。买方 和卖方之间可采用信用卡、电子钱包6 、电子支票和电子现金等多种电子货币形 式进行网上支付，由此，网上支付为电子商务或者其他服务提供了完备的金融支 持。 电子货币的出现不仅在支付方式、支付媒介上进行了变革，而且在货币本质 上也进入了新的篇章。 5 金融工具( f i n a n c i a li n s t r u m e n t s ) ，是在金融市场中可交易的金融资产，是用来证明 贷者与借者之间融通货币余缺的书面证明。 6 电子钱包，是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时 直接从储值帐户中扣除交易金额。 6 2 2 电子支付模式 随着电子支付的出现，人们可以不见面就完成整个交易，大幅度地减少了交 易的成本，提高了交易效率。电子支付方式也细化出了不同的电子支付模式。 2 2 1 支付网关模式 支付网关( p a y i l l e n tg a t e w a y ) ，是银行金融网络系统和h t e m e t 网络之间的接口，是由 银行操作的将i i l t e m e t 上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备，或由指派 的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。这种模式对支付方式的变革有着巨大 的影响，甚至连现代金融理论以及现行货币政策都感受到了严峻的挑战。电子支 付发展过程中遇到的第一个难题就是网上支付平台，它是指由平台提供商提供规 范的连接器，在商家和银行之间按照特定的要求建立起稳定的连接，在金融机构、 商家以及消费者三者之间进行现金的支付、现金的划转、资金的结算、查询的统 计等等。白该平台进行使用后，电子支付的效率得到了极大提升，加上连接器与 金融机构和商家之间完全由平台提供商一手搭建而并无直接的关联，所以大大降 低了搭建专用支付系统的成本。但由于平台属于被动响应的服务方式，因此他的 发展速度很大程度上受制于当前的市场发展状况。 2 2 2 网上银行模式 由于支付网关模式的技术局限性，最初的电子支付并没有采用网上支付平 台。当时的交易形式大多是在网上进行协商交易，网下进行汇款的支付形式。这 些与传统的商务模式并没有产生本质上的差别，为了改变这种落后的交易状态， 加之技术层面也有了飞跃发展，于是网上银行形式的支付平台终于出现在市场 上。 网上银行模式的特点是第一，它能够打破时空的限制，能够和不同的人在不 同地方、不同时间完成资金的交易；第二，网上支付可以提供给用户便捷的操作， 并且交易周期短，成本低，仅通过账户与账户之间的金融数字转移就可以完成资 金的交易；第三，网上支付机构一般都有拥有良好的社会形象和信誉作为资金交 易的保证；第四，网上支付形式新颖，能够满足广大用户的个性化需求。 网上银行模式根据提供网上支付机构的不同可以分为两类，分别是银行网上 支付和银联网上支付。 银行网上支付是指用户可以通过银行所提供的互联网平台进行在线的开户、 销户、查询、对账、转账、信贷、投资、理财等传统的银行服务项目，使用户可 以足不出户就能够安全便捷地管理自身银行账户中的资金。可以说网上银行就是 互联网上的银行虚拟柜台。银行网上支付的具体流程是在交易的过程中，买卖双 方在确认交易细节与发货方式后，买方通过银行网上支付将货款直接转帐到卖方 的账户上，卖方可通过银行网上支付进行查询，并直接到银行提款。 银行网上支付的优势是拥有雄厚的资金和强大的技术实力，由于银行是专 门、并且长期从事金融服务的机构，拥有很高的社会地位，对于用户来说其信誉 较好，用户的认可率较高。但是银行网上支付也有一定的不足，主要表现在处理 交易纠纷的能力较弱，一旦交易不能正常进行无法做到立即处理，可能会损害到 用户或者银行的利益。银行网上支付对于交易双方的支付条件有一定要求，即支 付双方必须持有同一银行发行的银行卡进行交易，跨行和异地支付都将产生一定 的手续费，并且完成该转帐需要数个工作日，有的银行甚至不能实现跨行转帐。 银联。7 网上支付是由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务 机构。中国银联成立于2 0 0 2 年，是一个历史较短的金融服务机构，在近年来开 始涉足网上支付。同过银联的网上支付可以通过互联网进行境内和境外的资金交 易。境内的银联网上支付服务依托于银联建立起的强大的跨行转接结算网络，规 避了商业银行之间跨行、转账费用高、周期长、乃至不能互转等缺陷。境外的银 联网上支付建立了各商业银行互联网的安全支付系统，用户可以在境外的购物网 站以银联网上支付的方式进行购买。银联网上支付的交易流程与银行网上支付的 交易流程相似，都是先确认好交易模式和配送方式，用户可将货物资金通过银行 直接转到卖方的账户上。银联网上支付的好处在于它解决了商业银行之间跨行转 帐及交易问题，并且开辟了国外网上支付的市场。但是它也同样难以避免较弱的 交易纠纷处理能力等不足。 整体来说，网上银行模式体现了电子支付的发展但也有着自身的局限性，即 网上银行模式只具备了简单的资金传递功能，而不能对交易的买卖双方进行有效 地监督、管理，因此在交易的同时也带来了一系列的诚信与支付安全等社会问题， 严重打击了用户进行网上商务支付活动的信心。 2 2 3 第三方中介模式 基于以上问题催生出了第三方支付平台，它的出现是更好地解决网上银行支 付所存在的诚信、安全等问题。它独立于交易双方和银行，不仅能全面参与、监 控网上交易支付的全过程，并且还承诺对交易中利益受损的任何一方进行等额赔 偿，这极大程度上解决了交易双方以及银行的后顾之忧。中国互联网的信用体系 7 银联，是经国务院同意，由中国人民银行批准、设立的中国银行卡联合组织，简称中国银 联。 一直很不健全，存在诸多问题，而这种模式能够凭借第三方这一中间力量，有效 地解决在线交易中买卖双方彼此间的信任问题，从而促进了电子支付行为的极大 发展。 2 2 4 移动支付模式 随着电子设备的发展，电子支付不再局限于电脑和互联网，而是迅速扩展至 手机这一现代生活必不可少的沟通工具即移动支付模式。移动支付是手机客户端 应用中基于手机银行的一种新型的支付模式，其特点是可以随处支付，交易快捷。 手机银行指通过g s m 8 网络将客户手机与银行系统进行连接，通过手机界面直接 完成各种金融理财和支付服务。据统计支付宝手机客户端软件的总下载量已达千 万规模，可见这一服务方式的影响力是超前的。 移动支付是构建在移动运营支撑平台上的一个特殊的数据增值业务，由移动 运营商、服务提供商和指定金融机构三方共同推出。在使用手机支付之前，客户 必须在银行开通手机银行服务，将银行帐号与用户的手机号码进行绑定。银行为 移动用户额外提供了一个交易通道，用于费用的支付和身份认证。用户可以通过 发送短信、拨打电话或者使用w a p 9 网站等多种方式接入移动支付系统。具体的 操作流程是：移动支付系统对此次交易的详细数据进行记录，并将其传送给服务 提供商，再由服务提供商来确定交易的种类、金额、时间等信息，并将这些信息 通过系统传递给用户，待用户对信息进行确认后，即可付费，付费的方式有直接 向银行打款、月度电话账单或者使用专用预付账户等多种途径。 2 3 第三方网上支付 在银行网上支付和银联网上支付的基础上，伴随着电子商务的迅速发展，以 银行为个体提供网上支付的服务费用高、社会信用制度不健全、交易双方互不信 任，买卖双方的利益无法得到有效保障、银行处理纠纷能力不强等的问题也不断 显现，由此催生出第三方网上支付这种新的网上支付形式。第三方网上支付是在 原有买、卖、银行三方参与的过程中加入了第四方“第三方网上支付平台”，由 第三方网上支付平台承担起降低银行服务成本，消除买、卖双方互不信任的中间 人角色。 第三方网上支付的平台技术特点是： 第一，第三方网上支付平台提供了统一的应用接口程序，在与银行进行的 8 g s m ，全球移动通讯系统g l o b a ls y s t e mo f m o b i l ec o m m u n i c a t i o n 9 w a p ，为无线应用协议，是一项全球性的网络通信协议，w i r e l e s sa p p l i c a t i o np r o t o c o l 9 交易结算对接中可以将多个银行卡支付方式整合到一个界面中，使网上物的过程 更加的快速、便捷。买卖双方在整个交易的过程中都不需要切换各个网上银行的 账户，通过设置好的统一支付界面即可。从而可以使买卖双方的网上交易成本得 到有效降低，同时也可以减少各个银行在网关方面的开发成本，便增加了银行的 潜在利润。 第二，第三方网上支付的操作方式比s s l l 0 、s e t l l 等支付协议更加简便， 用户更易于操作。第三方网上支付规避了s s l 协议只验证卖方身份而忽略买方 身份和s e t 协议双方都需要进行c a l 2 身份验证的缺陷，由第三方来进行买卖双 方的交涉，从而成为认知与接受度最高的支付方式。 第三，第三方网上支付平台一般都与大型的门户网站合作，并且拥有各个 合作银行的强大信用背景，因此第三方网上支付平台能够较好地解决网上交易中 的信用问题，从而推动电子商务的快速发展。 1 0 s s l ，安全套接层( s e c u r es o c k e t sl a y e r ) ，是为网络通信提供安全及数据完整性的一种安 全协议。t l s 与s s l 在传输层对网络连接进行加密。 1 1 s e t ，两大信用卡组织v i s a 和m a s t e r c a r d 为了在互联网上进行在线交易的而设立 的一个开放的以电子货币为基础的电子付款系统规范。 1 2 c a ，是数字证书认证中心，c e r t i f i c a t ea u t h o r i t y 1 0 第三章国内外第三方网上支付概述 近年来，第三方网上支付发展迅速，其发展与网络购物市场的发展密不可 分。图3 1 为艾瑞发布的全球各地区网购市场发展情况，”从中可以看出欧美地 区的网络购物市场发展比较成熟，而亚洲的网络购物市场则是从2 0 0 9 年开始迅 速增加的。之所以形成这样的趋势是由于美国作为网络购物的起源地，市场规模 相对成熟，欧洲则是基于欧洲各国的欧盟联合使其网络购物经济也相对占优，亚 洲市场则是由于互联网的迅速发展，经济增长速度迅猛，用户的消费需求激增等 等这些综合原因促成了现在欧洲、美国、亚洲在网络购物市场上的三足鼎立局面。 第三方网上支付作为网络购物的重要支付手段，其市场的发展趋势也与之相似， 下面就具体分析一下国内外第三方网上支付的情况。 图3 12 0 0 4 2 0 1 1 年全球网络购物市场规模分布1 4 3 1 我国第三方网上支付概况 3 1 1 我国第三方网上支付演变 我国最早的第三方支付起源于1 9 9 8 年，市场上出现了第一批第三方网上 支付公司。第三方网上支付公司发展初期，北京首信、网银在线等支付公司 1 3 数据来源于艾瑞集团官网，h t t p ：w w w i r e s e a r c h c i l 1 4 数据来源于艾瑞集团官网，h t t p ：w w w i r e s e a r c h c i l 1 1 仅是将各大银行的支付网关整合在一起为用户提供比较的简单的服务；当第三 方支付发展到2 0 0 5 年的时候出现了支付宝、财付通、快钱等第三方支付公司， 这批支付公司秉承第一批支付公司统一银行支付网关的特点，并且集合了应用卡 支付，电话支付等方式，第二批公司通过为自己的终端用户提供增值服务的运营 方式推出个人帐户概念，个人钱包等概念，对一些可预见性的商业模式进行一些 针对化的建设。到2 0 1 0 年，央行颁发了关于第三方支付行业的准入许可证，即 行内所称的牌照，这对整个行业来说是具有里程碑式的事件。没有取得支付牌照 的企业不允许进入该行业，如果想要进入，只能是通过购买牌照或者借用牌照的 方式，所以，支付牌照，对于第三方支付公司的意义重大，相当于该第三方支付 公司拥有了一定程度上金融权利，某些业务上也可以与金融机构平起平坐。 在2 0 0 2 年以前网购尚处于萌芽阶段，1 5 用户数也仅占中国网民数量的4 3 ； 而2 0 0 3 年的非典促使了网络购物的兴起，它改变了人们的传统消费观念，网上 第三方支付购物人数增加到中国网民人数的2 0 5 ；2 0 0 6 年，随着淘宝推出淘宝 商城，腾讯推出拍拍网、t o m 和卓越与外资合并，各大网购网站的日趋成熟， 网上第三方支付购物人数已经占据中国网民人数的4 1 1 ；从2 0 0 9 年至今网购 的发展依然保持着不变的增长态势，越来越多的人们购物时，开始依赖于网上支 付。在这期间支付宝、安付通等第三方网上支付平台先后加入了这个正在发 展的市场，并且大大加速着我国第三方网上支付业务的迅猛发展。 目前，我国电子商务市场仍在不断扩大，第三方网上支付正在成为开展电 子商务、增加传统企业支付竞争力的重要因素和行业趋势。从2 0 0 5 年到2 0 11 年，我国第三方网上支付业务交易规模不断扩大，交易额从1 6 3 亿元发展到2 2 0 3 8 亿元，增长率也基本保持着1 0 0 的速度，如图3 2 所示： 1 5 数据来源于中国社会科学院社会发展研究中心调查数据 1 2 图3 22 0 0 5 2 0 1 1 年第三方网上支付业务交易规模和增长率1 6 3 1 2 我国第三方网上支付分类与盈利模式 我国目前的第三方网上支付机构大致可以分为非独立、独立和新兴这三类， 第一类是以大型互联网电子商务平台为依托的支付机构，例如支付宝、财付通。 这类机构被称为非独立第三方网上支付机构。其中支付宝依托的是淘宝网，而财 付通则是以考试吧作为依托平台；第二类支付机构是为网