（工商管理专业论文）鄂尔多斯市万立典当公司发展战略研究.pdf

摘要 典当业的历史悠久，是人类最古老的行业之一，被称为现代金融业的鼻祖。 典当是人类社会在经济发展中逐步形成的多种融资方式中的一种。现代典当业 在我国的再度兴起，是社会发展和市场经济的需要，它在社会经济生活中发挥 了拾遗补缺、支持生产、扶危济困和搞活流通的作用，受到服务对象的欢迎， 得到社会的认可。鄂尔多斯市社会经济的快速发展，融资市场日趋成熟与完善， 为鄂尔多斯市万立典当公司提供了良好的发展机遇，但同时，公司所处的经济 环境的复杂程度加大、变化加快，不确定的动态环境已经是其面临的实际情况。 正是由于市场的动态、复杂、多元化，服务对象需求的不断更新、变化，市场 竞争的日趋激烈，使得市场风险逐步显现。 在这样的背景下，万立典当公司要想在激烈的市场竞争中生存和发展，并 占有一席之地，就要选择适合本公司的发展战略。本文针对这个问题，通过运 用p e s t 分析、波特的五力模型分析以及s w o t 分析，对万立典当公司的内外部 环境进行分析，并对公司的发展战略提出作者的建议，目的是希望为公司找到 适合自己的发展战略提供一些思路和方法，使得公司在激烈的市场竞争中能够 不断发展壮大。 通过对万立典当公司内外部环境、机遇与挑战、优势与劣势的分析和研究， 作者认为，目前公司正面临良好的发展机遇，处于快速发展的阶段，因此可以 选择增长型发展战略。作者建议万立典当公司应根据自身的特点和优势采用成 本领先的竞争战略，并提出了实旌好发展战略的实践措施。 关键词：万立，典当，发展战略 a b s t r a c t p a w ns h o p sw i t hal o n gh i s t o r y ，i so n eo ft h eo l d e s tt r a d e si nt h ew o r l d ，a n di s r e f e r r e dt oa st h eo r i g i n a t o ro fm o d e mf i n a n c i a li n d u s t r y p a w ni so n ek i n do f n u m e r o u s f i n a n c i n g m o d ew i mh u m a ns o c i e t y u s u a l l y f o r m e di n e c o n o m y d e v e l o p m e n t t h em o d e ma g ep a w n si n d u s t r ye m e r g e so n c ea g a i ni no u rc o u n t r y ，i s e s s e n t i a lf o rt h es o c i a ld e v e l o p m e n ta n dt h em a r k e te c o n o m y i tp l a y sar o l ei nf i l l i n g av a c a n c y ，s u p p o r t i n gt h ep r o d u c t i o n ，h e l p i n gt h ed i s t r e s s e da n ds u c c o r i n gt h o s ei n p e r i l ，f a c i l i t a t i n gc i r c u l a t i o ni nt h es o c i a le c o n o m yl i f e i tr e c e i v e st h es e r v i c eo b j e c t w e l c o m e ，a n do b t a i n ss o c i e t y sa p p r o v a l w i t ht h er a p i dd e v e l o p m e n to fe c o n o m ya n d s o c i e t yi no r d o s ，f i n a n c i n gm a r k e ti sb e c o m i n gm a t u r e ra n di m p o r v i n gd a yb yd a y ， t h a tp r o f f e r e dg o o dg r o w t ho p p o r t u n i t i e sf o ro r d o sw a nl ip a w nc o l t d ，b u ti nt h e m e a n t i m e ，t h ee c o n o m i ce n v i r o n m e n to fc o m p a n yb e c o m em o r ec o m p l e x i t ya n d c h a n g er a p i d l y ，t h eu n c e r t a i nd y n a m i ce n v i r o n m e n th a sb e e nt h ea c t u a ls i t u a t i o nt o c o m p a n y t h i sr e s u l t e df r o mm a r k e td y n a m i c 、c o m p l e x 、d i v e r s i f i c a t i o n ，a n dt h e d e m a n df o rs e r v eo b je c ti s a l w a y sc h a n g i n ga n dt ou p d a t e ，m a r k e tc o m p e t i t i o n b e c o m e sm o r ea n dm o r ef i e r c e ，t h a tm a k e sm a r k e tr i s ka p p e a rg r a d u a l l y u n d e rt h eb a c k g r o u n d ，i fw a nl ip a w nc o l t dw a n t st os u r v i v ea n dd e v e l o pi n t h ei n t e n s em a r k e tc o m p e t i t i o na n dt oo c c u p yal e a d i n gp o s i t i o n ，i tm u s tc h o o s et h e s u i t a b l ed e v e l o p m e n ts t r a t e g y t ot h i sp r o b l e m ，t h i sp a p e ra n a l y z eb o t ht h ei n s i d e a n do u t s i d ee n v i r o n m e n tt h a tt h ew a nl ip a w nc o m p a n yi sf a c i n g ，a n dt h ea u t h o r b r i n g sf o r w a r dh i so p i n i o n sf o rd e v e l o p m e n ts t r a t e g yo fc o m p a n y ，b yu s i n gp e s t a n a l y s i s ，m i c h a e lp o r t e r sf i v ef o r c e sm o d e la n ds w o ta n a l y s i s ，s oa st oh o p e o f f e ra w a y o f t h i n k i n ga n df e a s i b l em e t h o d sf o rt h ec o m p a n yc a nf i n da na p p r o p r i a t e d e v e l o p m e n ts t r a t e g y ，t om a k et h ec o m p a n yc o n t i n u et og r o wa n dd e v e l o pi nt h e f i e r c em a r k e tc o m p e t i t i o n t h r o u g ht h ea n a l y s i sa n ds t u d yo ft h ei n t e r n a la n de x t e r n a le n v i r o n m e n t ， o p p o r t u n i t i e sa n dc h a l l e n g e s ，s u p e r i o r i t i e sa n di n f e r i o r i t i e so fw a nl ip a w nc o l t d ， i i h ea u t h 。r sc 。n s i d e r e dt h a tt h ec 。m p a n y 1 nf a s td e v e l 。p m e n ts t a g ei sf a c 吨a g 。d o p p o r t u n l t y ，s oi tc a i lc h o o s eg r o w t hd e v e l o p m e n ts t r a t e g y t h ea m h o rs u g g e s tt h a t w a n l 1 + p a w nc 。l t ds h o u l db a s e d 。nt h ec h a r a c t e r i s t i c sa n d a d v 锄t a g e 。fi t s e l f a z l d a d o p tc 。s t - l e a d i n gs t r a t e g y , a n d 。f i e r st h em e a s u r ei np r a c t i c et h a tt h e d e v e l 。p m e n t s t r a t e g yw a sc a r r i e do u tw e l l k e yw o r d s ：w a nl i ；p a w n ；d e v e l o p m e n t s t r a t e g y i i i 第一章绪论 1j1 论文的选题背景 第一章绪论 典当行，过去人们习惯称它为“当铺”，其历史非常悠久，是人类最古老的 行业之一，曾被称为现代金融业的鼻祖。典当是人类社会在经济发展中逐步形 成的多种融资方式中的一种。 一、解放前的典当业发展历程 关于我国典当业的起源，我通过查阅相关的资料了解到，多数学者都认为 它起源于南朝寺院的质库( 质库是寺院通过放高利贷的方式来增加收入的经营 部门) ，这样看来，典当业在我国已经有1 6 0 0 多年的历史。我国典当业的发展， 经历了一个相当漫长的历史过程，最开始是先有了典当的行为，之后又出现了 典当机构，再后来才逐步形成了一个独立的社会行业，期间典当业跨越了人类 多种社会形态，其主要的历史发展轨迹是“萌芽于西、东两汉；兴起子南北两 朝；成熟于大唐五代；立行于北金、两宋；鼎盛于明清两朝；衰落于清末民初； 复兴于改革当代”。 在新中国成立之前，人们常常把典当与高利贷联系在一起，一提起典当， 人们脑海中浮现出的，还是在影视剧中看到的情景：当铺的店门口挂着一个大 大的“当”字，店内设有高高的旧式柜台，当铺的老板或是账房先生表现出的 是那种冷漠而且盛气凌人的架势，而在柜台外面站着的要么是那些面容愁苦的 穷人，他们拿着过冬的棉衣，以非常低的价格卖给当铺换来几天的食物，要么 就是整天沉迷于花天酒地的纨绔子弟，他们把从家里偷来的珠宝贱卖给当铺换 钱用来挥霍因此，在人们的传统观念中，认为走进当铺往往是因生活所迫、 走投无路，是只有穷人才会去的地方。旧时的典当行常常会利用当户急需用钱 的心理，以势压人，并不时使用商业伎俩压制当户，获取暴利。 然而，现代的典当业和过去相比，已经发生了很大的变化，特别是进入2 l 世纪，中国的典当业在改革中得到了快速的发展。与传统的典当行相比，现代 典当行的经营宗旨、业务范围以及行业功能都有了很大的突破，经营的目的也 已经变成服务与获利并重，经营范围不断扩大，而且经营方式也变得非常灵活。 第一章绪论 现在到典当行办理典当业务的大多是私人、个体工商户和中小企业。客户也大 多是有一定经济实力的人士，他们进典当行是为了进行短期融资，把当到的钱 用于投资经营活动，创造财富。 二、新中国成立后的典当业发展历程 新中国成立初期，典当行曾一度被认为是剥削制度的残渣，政府将其关闭， 不准经营典当业务，典当业就此消失了3 0 多年。中国实行改革开放政策后，通 过吸取各方面的成功经验，最终确立了建立社会主义市场经济体制的政策。伴 随着改革开放政策的推行，市场经济蓬勃发展，到1 9 8 7 年时，政府正式批准设 立了新中国成立后的第家典当行，它标志着中国的典当业又重新开始恢复。 在之后的2 0 多年时间里，典当业取得了长足发展。然而，刚刚恢复起来的典当 业也存在着不少问题，如那时的典当行数量增长惊人，中央与地方多头审批、 监管混乱等。典当行的乱集资( 如高息吸收存款) 、未经批准私自设立分支机构 以及与银行恶性竞争等行为，已经严重地干扰了地区的金融秩序和社会稳定。 到1 9 9 3 年7 月的时候，国务院决定将中国人民银行作为典当业的主管部门，8 月，人民银行立即下发关于加强典当行管理的通知，同时开始对全国的典当 业进行清理整顿。1 9 9 5 年，公安部又发布了典当业治安管理办法。到1 9 9 6 年时，人民银行颁布了典当行管理暂行办法，该“办法”对典当行的市场准 入、经营规则等方面都进行了规范。期间，人民银行统一了典当行的经营范围、 服务对象和息费标准，彻底扭转了各地盲目发展典当行的势头，有效地规范了 典当行为。 进入2 1 世纪之后，典当业的监管部门发生了变化。从2 0 0 0 年的6 月开始， 经国务院批准，决定对典当行业的监管体制进行改革，主要是取消了典当行作 为非银行金融机构的资格，并将其作为一种特殊的工商企业，同时还规定典当 行今后的主管部门是国家经贸委。2 0 0 1 年，原国家经贸委联合公安部全面清理 整顿典当行业，同时对不合规经营的典当行予以取缔。同年8 月，原国家经贸 委颁布了典当行管理办法，该“办法”中进一步明确的规定了典当行的市场 准入、申报程序以及行业和企业的管理与处罚，放宽了典当行的市场准入条件， 允许典当行从事动产和财产权利质押以及房地产抵押业务，并允许符合条件的 典当行设立分支机构。这些政策的出台使我国的典当业获得了新的发展空间。 从2 0 0 3 年开始，国务院进行机构改革，国家经贸委撤销，开始由组建后的商务 部负责典当业的监管工作。同年的1 2 月份，商务部下发了关于加强典当业监 第一章绪论 管工作的通知，其中对我国典当业的继续发展提出了一些新的思路。但即便如 此，典当部门立法的缺陷还在一直困扰着典当业的健康发展。2 0 0 5 年，商务部、 公安部2 0 0 5 年第8 号令典当管理办法的颁布，进一步规范了典当业的经营， 明确界定了典当经营范围，细化治安管理职能。商务部、公安部两部门针对新 增典当行成立了联合审批工作小组，办公室设在商务部市场建设司旧1 。 这些年来，经过中国人民银行、公安部、原经贸委以及商务部等几个部门 的通力配合，典当业得到了快速的发展。但同时也暴露出了一些问题，如部门 规范的局限性更加突出，典当业管理规范的缺陷日趋明显。伴随着我国经济高 速增长，经济规模的不断扩大，典当业对社会经济生活的影响也会随之增加。 目前，全社会缺乏对典当立法的共识，对典当业的管理一直存在重大争议，出 台的管理办法与实践脱节，而且一些重要的管理规范与习惯法相冲突，还有就 是随着市场经济的发展，不断涌现的典当新业务造成典当业者无法可依。在这 样的背景下，典当业迫切需要通过提高典当立法层次来制定一部统一的典当法， 以克服当前部门立法的局限性。 三、我国典当业的整体现状分析 近几年来，随着我国国民经济的快速发展和社会融资需求的曰益旺盛，再 加上政府对典当业限制性政策的松绑，拓展了典当业的生存空间，全国典当业 呈现出迅猛的发展态势，不仅数量在逐年递增，而且典当行本身的注册资本金 以每年3 0 以上的速度在飞速发展，典当市场迅速扩大，其发展前景不容小觑。 然而，在典当业快速发展的过程中，也出现了一系列的问题，例如，典当行的 融资变得越来越困难，典当人才的缺口日益增大等，这些现实的问题都制约着 我国典当行业的健康发展。与此同时，来自银行、民间融资和近年来涌现出的 小额贷款公司的竞争也在一定程度上压缩了典当业的发展空间。 现代典当业的重新复出，历经了二十多年的发展，伴随着我国改革开放后 市场经济的发展而不断成长壮大，其在各地区经济建设中发挥着越来越重要的 作用。目前，我国的典当业呈现出以下几个方面的主要特点。 ( 一) 我国典当行的规模不大，多以中小企业为主。到2 0 0 9 年底时，全国 依法设立的典当行共有3 6 6 2 家，全典当行业总注册资本金共计约4 4 7 亿元。其 中，注册资本金在5 0 0 万元以下的典当行大概有1 0 0 0 多家，占到全国典当行总 数的3 0 ；注册资本金在5 0 0 万元到2 0 0 0 万元的典当行有2 2 0 0 多家，占到全国 典当行总数的6 0 ；注册资本金在2 0 0 0 万元到5 0 0 0 万元的典当行有3 0 0 多家， 第一章绪论 占到全国典当行总数的8 ；注册资本金在5 0 0 0 万元到1 亿元的典当行只有1 3 家，亿元以上的典当行仅有8 户，它们占全国典当行总数的0 5 。 ( 二) 典当行的服务对象主要是个人、个体工商户和私营业主。当前，各地 中小企业在创业发展阶段，对短期融资的需求为典当业发展提供了生存的空间。 据不完全统计，截止到2 0 0 9 年底，典当行已向自然人和个体工商户累计发放的 当金数额为5 3 5 亿元，占典当总额的5 2 ；向法人企业发放当金的累计金额为 4 9 3 亿元，占典当总额的4 8 。 ( 三) 典当行开展的业务多以本地短期小额典当为主。目前，本地的典当业 务占总业务笔数的9 5 以上，当期从几天到6 个月的不等。这些本地短期小额的 典当业务发挥了方便、灵活、快捷、短期的特点，满足了当地短期应急小额融 资的需求，起到了调余济需、扶危济困和拾遗补缺的功能。 ( 四) 典当行的业务正逐步由生活性典当向生产经营性典当业务转变。我国 的典当业在支持中小企业和个体私营经济发展方面起到了积极的作用。近年来， 典当行出现了生产资料、房地产、机动车等生产经营性的典当业务，而且其比 重在不断上升，此类业务的典当金额已达到当金总额的一半以上。 1 2 论文研究的目的和现实意义 1 2 1 论文研究的目的 改革开放后，我国的经济迅速崛起，形成了对能源资源的巨大需求。目前， 鄂尔多斯已被国家确定为重要的能源重化工战略基地。“十五 以来，依托丰富 的自然资源，抓住国家实施西部大开发的历史机遇，鄂尔多斯市有效地实施资 源转化战略，逐步推进依托自然资源优势向构建社会资源优势转变，经济社会 始终保持了持续快速、协调健康的发展。在经济迅猛发展的大好形势下，鄂尔 多斯市先后经历了工业的崛起和城市的崛起，现在已经开始酝酿金融业的培育 和发展了。金融业的蓬勃发展必将对鄂尔多斯市社会经济的发展产生巨大影响。 鄂尔多斯市工业经济和城市经济的快速崛起，促使金融业的实力不断增强，资 源的资本化趋势日益明显，信用建设的基础十分牢固，民间金融非常活跃。目 前，金融业的质量和数量都在上升，对经济的支持力度越来越强，此时，活跃 的民间融资借助经济发展的大好形势，快速的成长、发展。 4 第一章绪论 鄂尔多斯市社会经济的快速发展，融资市场的日趋成熟与完善，为万立典 当公司提供了良好的发展机遇，但同时，未来可能的经济繁荣也将预示着更加 激烈的竞争。现在，鄂尔多斯市万立典当公司面临诸多挑战，不断出现新情况、 新问题、新困难。如：1 、行业内各典当企业之间的竞争加剧；2 、典当公司自 身存在的经营风险；3 、国内一些民营银行把服务对象指向中州睑业，也开始涉 足典当行经营的传统业务，对其生存构成威胁；4 、行业外的竞争日益激烈；5 、 政策法律缺失、滞后。这些都影响了万立典当公司的经营和发展。 在这样的背景下，万立典当公司要想在激烈的市场竞争中生存和发展，并 占有一席之地，就要选择适合本公司的发展战略。本文针对这个问题，通过运 用现代管理理论，包括p e s t 分析、波特的五力模型分析以及s w o t 分析，对鄂 尔多斯市万立典当公司的内外部环境进行分析，并对公司的发展战略提出作者 的建议，目的是希望为万立典当公司找到适合自己的发展战略提供一些思路和 方法，使得公司在激烈的市场竞争中能够不断发展壮大。 1 2 2 论文选题的现实意义 从一定意义上讲，市场经济越发达，典当行的作用越充分，它是在改革开 放中应运而生的产物，是新增加的一条融资渠道，也是对专业银行的一种必要 补充。随着鄂尔多斯市经济的快速发展和融资市场的日趋发育成熟与完善，典 当业的市场必将进一步扩大和活跃，典当业还将继续向前发展。 近年来，伴随着鄂尔多斯市典当行数量的增加以及经营规模的扩大，市场 竞争日趋激烈，除了行业内的竞争外，在行业外部，商业银行、民间融资机构 也都在采取多种经营策略为中小企业提供贷款业务，争夺典当行的客户资源， 占领典当市场的份额。面对这样的形势，就需要行业内的所有企业采取共同的 措旌，进行集体行动，提高行业的集中度，这样才能增强典当行业的整体实力。 因此，对鄂尔多斯市万立典当公司发展战略的研究，就具有深远而重大的现实 意义。本文试图通过对万立典当公司发展战略的研究，折射出鄂尔多斯市典当 业未来的发展方向，为同业提供可借鉴的实践措施，有利于推动鄂尔多斯市典 当行业的健康发展。 1 3 论文研究的总体思路和研究框架 第一章绪论 通过对鄂尔多斯市万立典当公司内外部环境、机遇与挑战、优势与劣势的 分析和研究，作者认为，目前万立典当公司正面临着良好的发展机遇，处于快 速发展的阶段，因此可以选择增长型的发展战略。作者建议万立典当公司应根 据自身的特点和优势采用成本领先的竞争战略，并提出了实施好发展战略的实 践措施。 全文共分七章，具体研究的内容框架如下： 第一章，绪论：介绍本文研究的背景、意义、研究思路。 第二章，典当行的经营特征：介绍典当的概念、特点、作用，典当公司的 经营管理方式、风险控制分析，典当质( 低) 押物的鉴定与评估。 第三章，鄂尔多斯市万立典当公司发展现状：介绍鄂尔多斯市典当业整体 发展现状，鄂尔多斯市万立典当公司的发展概述，重点指出万立典当公司在发 展中面临的挑战和存在的问题。 第四章，万立典当公司的外部环境分析：运用现代管理理论，即p e s t 分析 和波特的五力模型分析，对公司的外部环境进行分析，得出目前公司面临的机 遇和威胁。 第五章，万立典当公司的外部环境分析：对公司自身拥有的资源和能力进 行分析，总结出公司的优势和劣势，并指出公司应补充资源，提升能力。 第六章，万立典当公司的战略选择：通过对公司进行s w o t 分析，比较各种 战略的优势和劣势，从而对公司的发展战略进行定位。 第七章，万立典当公司发展战略的实践措施：根据研究分析的结果，提出 鄂尔多斯市万立典当公司发展战略在实践中的具体措施。 6 第二章典当公司的经营特征 2 1 典当的概念 第二章典当公司的经营特征 根据商务部、公安部颁布的，自2 0 0 5 年4 月1 日起开始施行的典当管理 办法的规定，所谓典当，是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将 其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期 限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。典当行是指依照典当管理 办法设立的专门从事典当活动的企业法人1 。事实上，典当可以说就是一种以 物换钱的融资方式，只要顾客能在双方约定的时间内偿还本金并支付一定比例 的综合服务费用( 主要包括利息、保管费、保险费以及评估费用等) 后，就可 以赎回当物。 2 2 典当的特点 典当作为一种特殊的融资渠道和融资方式，在经营管理的过程中表现出了 如下一些特点： l 、典当是一种融资手段。当户在遇到短期资金周转困难的时候，可以选择 到典当行，凭当物或必要的证明材料就能得到方便快捷的融资服务。当户通过 将当物转移给典当行占有来换取当金，以借贷为基础并以质押为条件，从而达 到融通资金的目的。 2 、典当是一种商业行为。典当行向当户发放贷款，如果遇到当户超过规定 期限不赎回当物即绝当的情况时，就要对绝当物品进行处理。典当行可以通过 变卖或拍卖的方式将当物变现优先受偿，除了能收回本。g # l - ，有时还能获取可 观的商品买卖差价。 3 、典当具有小额性的特点。与其他金融借贷行为相比，典当行向当户发放 的当金数额比较小，而且通常都远远小于银行等金融机构放款的金额。典当行 主要从事动产质押借贷业务，在日常经营中，收当的担保物的价值普遍较低。 因为当物本身价值不高，这就决定了典当行对外放款的金额也普遍较小。 7 第二章典当公司的经营特征 4 、典当具有短期性的特点。典当行向当户发放贷款的期限往往较短，通常 也都比银行等金融机构的贷款期限要短的多。2 0 0 5 年，商务部、公安部颁布的 典当管理办法明确规定，典当期限由双方约定，最长不得超过6 个月。典 当期限较短，这主要是从防范经营风险的角度考虑。 5 、典当具有高利性的特点。通常情况下，典当行向当户发放贷款，收取的 利息和综合费用比较高，并且远远高于银行等金融机构的贷款利率。典当属于 一种特殊的融资方式，它的资金回报率也相当可观。这是因为，一方面，典当 具有方便、快捷的优点，客户可以在短时间内获得贷款，这就决定了典当交易 的时间成本相对较高，因此典当贷款的回报也较高。另一方面，典当行发放贷 款的金额普遍较小，这就增加了典当交易的服务成本，因此也需要典当业具有 较高的收益。 6 、典当经营具有安全性的特点。由于典当行实行的是质押或抵押贷款的方 式，这种用物担保的形式可以规避经营风险。银行普遍采用信用贷款的方式， 缺乏有效地防范、控制以及转移风险的措施，较易出现信用风险。尽管银行也 采用了担保或抵押等贷款形式，但在现实中由于各种原因也很难真正实现。但 是典当行就不同了，它严格实行质押或抵押贷款方式，这就有效地控制信用风 险，保证到期收回本金及利息。 2 3 典当业的作用 重新恢复的现代典当业，历经二十多年的发展，伴随着我国改革开放后市 场经济的发展而不断成长壮大，其在各地区的经济建设中发挥着越来越重要的 作用。如今，虽然它的历史作用有些已经逐步消失，然而其现实作用却正在发 挥并有所加强。现代典当业的作用主要集中体现在以下几个方面。 第一，在拓宽融资渠道方面，典当业发挥着对银行业的有益的补充作用。 近年来，我国加强了在金融体制改革及金融业务创新方面的广度和深度。这使 得银行等金融机构的金融产品、经营范围和服务对象较以前都有了很大的扩展。 即便如此，一些中小企业和普通民众在遇到资金困难需要向银行贷款时，仍得 不到满足。因为银行几乎是不对个人开展动产质押贷款业务的，即使提供个人 消费信贷，也只限于非常少的种类，无法满足民众多方面的需求，再加上办理 贷款时，银行在贷款额度、用途、手续和时间方面都有许多不便和限制。在这 第二章典当公司的经营特征 种情况下，典当业的出现为银行等金融机构发挥了拾遗补缺的积极作用。 典当业对于企业特别是中小企业来说，其作用主要是支持生产经营、搞活 流通。社会主义市场经济体制确立后，中小企业和个体经营者在经济发展中的 作用越来越重要。它们在自主经营、自负盈亏的独立经营核算中，不可避免地 会出现资金短缺的问题，但是由于其经济实力相对较弱，从银行获得贷款比较 困难。这时，典当这种融资方式就弥补了中小企业的缺憾。典当行为了适应市 场需要，不断扩大经营范围，在合法经营的前提下，为中小企业提供资金支持， 使其借力发展，搞活了经济。由此可见，典当业是我国私营经济完全可以信任 和依赖的融资渠道。 典当业为城乡居民扶危济困、救急解难，方便了民众生活。在我国，普通 百姓在平时的日常生活中，难免会遇到急需用钱，但手头又不便的时候。如果 向他人借钱也许会碍于面子或借不到，去银行贷款也许不符合条件或来不及， 变卖自己的贵重物品可能会舍不得或是很难出手等。这时，他们就可以向典当 行求助。只要有合适的、可以变现的担保物，城乡居民都可以从典当行获得资 金来解决自己临时的资金困难。 第二，典当业的存在可以有效地抑制民间借贷( 如高利贷等) 、维护社会经 济秩序和社会安定团结。民间借贷融资特别是高利贷的出现，反映了在我国市 场经济发展过程中人们对生活、生产融资的迫切需求，但它同时又严重扰乱了 我国正常的经济、金融秩序，起到了消极的作用。民间高利贷所带来的许多问 题已经成为社会公害，严重影响着社会的安定团结。我国政府的有关部门曾对 高利贷先是进行打击、禁止，后又采取引导、管理和改造的方式，但是效果均 不明显。实践证明，典当业能够很好的抑制民间高利贷。现代典当业自其重新 复出就已纳入了我国统一的金融监管范围内，实行国家规定的法定利率和费率， 这使得典当融资具有了合法性，加之它比民间借贷融资的成本低，而且资金使 用安全、有保障。这些都无疑对高利贷形成了竞争优势，削弱了高利贷的势力， 从一定程度上抑制其发展。同时，由于典当行依法营运资金，有效地杜绝和防 范了债权人和债务人之间的借贷冲突，避免了民间借贷融资特别是高利贷造成 的各种纠纷。 第三，典当业作为特殊的商品流通渠道和流通方式，在商品流通领域发挥 着仓储、营销等作用。典当行在办理动产和财产权利质押时，必须要对当物在 当期内进行妥善保管，这关系到典当双方权利义务的正常履行，因此就要求所 9 第二章典当公司的经营特征 有典当行都要配备仓储设施，并具备仓储能力。旧时的典当行普遍都十分重视 自身的仓储、保管功能。那时的一些富商巨贾、官僚政客甚至是小康之家正是 看中典当行良好的仓储安保能力，便把贵重物品押到那里，他们这样做并不是 因为资金困难，而是求平安、保险。即便是在现代社会，许多客户也是出于这 个目的，专门找到典当行代其保管贵重物品。利用典当行保管物品，一是安全 性高，仓储能力到位；二是收费低，客户能够负担。因此，典当行可以考虑充 分发挥这一优势，不断拓展服务领域。 典当行的市场营销作用是通过商品销售功能体现的。典当行在发放质押贷 款时，如果遇到当户不赎回当物的情况时，就要对绝当物品进行处理。通过变 卖或拍卖的方式将当物变现，除了可以收回本息外，有时还能获取可观的商品 买卖差价。由此可以看出，典当行只能变卖或拍卖客户的绝当物品，它的市场 营销作用也主要是体现在旧货的销售上，这一作用使得典当业在经济中繁荣了 旧货市场，发挥了活跃流通、方便民众的功能。 通过上述对典当业作用的简单了解，我们会发现典当业具有跨行业性质的 特点，即它既有金融性质，又有商业性质。说它具有金融性质，是因为典当行 通过经营货币从事金融借贷活动，收取典当利息及综合费用，是银行等金融机 构的有益补充。而其商业性质主要表现在，典当行变卖或拍卖绝当物品进行旧 货商品的销售活动，并从中获取商品买卖差价。正是由于典当业是特殊的金融 业和商业，使它能成为我国国民经济体系中一个独立存在的行业，但同时它也 只是一个边缘行业。典当业属于非主流产业，它只能是主流产业的补充，发挥 着拾遗补缺的积极作用。 2 4 典当公司的经营管理方式 2 4 1 典当公司管理的职责 典当公司管理的职责是指公司要遵循市场客观规律，对本公司的一切经营 活动进行计划、指挥、组织、协调、控制、激励，其经营目标是使企业经营活 动能以最小的投入，获得最大的收益。公司管理职责的具体内容主要有： 1 、根据国家相关政策法规以及当地经济发展的实际需求，确定典当公司的 发展方向和战略目标。 1 0 第二章典当公司的经营特征 2 、合理有效地利用典当公司拥有的生产要素，尽可能降低成本，加快资金 周转效率，使企业最大限度的实现经济效益和服务效益。 3 、运用现代化的管理方法，提供科学管理水平，科学地组织生产。建立适 合本公司的规章制度和经济责任制度，提高公司管理的工作效率。 4 、公司既要不断提高企业的经济效益，又要为社会提供安全、优质、经济、 便捷、及时的服务，不断扩大资金积累。 5 、公司在保证实现经营目标的同时，还要保证要逐步改善员工的工作环境 和物质文化生活水平。 2 4 2 典当公司管理的内容 现代典当公司管理的内容是由其生产经营活动的特点所决定的。而典当公 司的生产经营活动主要包括：经营活动、生产活动和财务活动。公司管理的内 容就是围绕这三个方面的活动开展的，具体内容如下： 1 、对经营活动的管理 典当公司进行市场调查和预测，在充分了解公司的外部环境和竞争形势后， 根据外部环境的变化趋势来制定公司的经营目标、战略规划以及经营策略，以 便公司的经营活动能够适应外部市场环境的变化，满足社会需求，获得良好的 经济效益。 2 、对生产活动的管理 对公司生产活动的管理是指对公司整个生产系统的管理，也就是对公司内 部日常经营活动的管理。对于典当公司而言，就是在整个办理典当业务过程中， 对其业务流程以及相关活动进行的管理。 3 、对财务活动的管理 典当公司的财务管理一般主要包括：财务决策、固定资产管理、流动资产 管理、专项资金管理、利润管理和财务收支计划等。它是对公司生产经营活动 中资金的取得、运用、回收和分配进行全面、综合的管理h 3 。 2 5 典当公司的风险控制分析 典当行的风险是伴随着典当经营活动的发生而产生的，它是指典当行在运 作中无法达到预期结果的可能性。由于受到地域的局限、信息的不对称以及经 第二章典当公司的经营特征 营者判断能力的限制等条件的制约，必然会产生与预期结果偏离的不确定性， 因此就出现了典当行的风险。 2 5 1 典当公司存在的风险 从近年来的实践经营来看，我国典当业主要存在以下一些风险： 1 、政策法规方面的风险 政策法规对典当行的生存与发展起着决定性的作用，它决定了典当行的准 入和退出。当国家的政策法规调整变化时，就有可能会给典当业带来收益损失。 政策法规风险具体表现为： ( 1 ) 在国家的国体、政体都不变，即国体、政体具有连续性的情况下，因 社会经济方面的原因而导致国民经济宏观调控政策的变动，如监管政策、货币 政策、财政税收政策以及劳动工资制度等的变动，都有可能对典当业产生巨大 影响。 ( 2 ) 如果现有的典当法规存在不完善甚至是与国家宪法相互冲突，再加上 典当行缺乏有效的保护，这就有可能会造成典当行合法利益的损失。 ( 3 ) 典当行自身在实践经营过程中缺乏对相关法律法规的认识，由此带来 的典当风险。许多典当行对国家现有的法律法规的认识和理解存在较大差异， 这就可能造成典当法律纠纷。 2 、典当行的经营风险 在前面表述典当的定义时，曾提到典当行作为特殊的融资机构为客户提供 的是动产、财产权利质押以及房地产抵押贷款。正是因为有了担保物的存在， 才龇h b l 佃l x 好的制约借贷风险，因此典当业被人们认为是高利润低风险的行业。虽 然典当行的风险相对较低，但并不代表无风险，如果典当行经营管理不善，也 会引起高风险从而带来巨大损失。 ( 1 ) 对当物性质的鉴定及估价存在风险 在最初的收当阶段，典当行常会遇到的问题是辨别当物的性质并对其进行 估价。在确定当物的性质时，存在风险的情况主要包括：第一，典当行收到假 货，损失了本金和利息。第二，典当行收到的当物虽不是假的，但是当户不具 各合法的对当物的所有权，利用假手续来欺骗典当行。第三，随着社会的发展、 技术的进步，新产品的出现，当物的种类也随之变化，存在着潜在的风险，给 鉴定估价提出了更高的要求，收当时既要辨真伪还要懂市值、预测未来。第四， 1 2 第二章典当公司的经营特征 误收赃物的风险。典当行收当的当物种类繁多，涉及各个行业，难免会收到赃 物，成为犯罪分子销赃的场所。这不仅给典当行带来经济损失，也会影响典当 业的整体形象。 ( 2 ) 公司治理和人才的风险 典当行的规模虽然不大，但它却是个小而全的企业，经营品种多，涉及的 行业非常广泛，而且具有独立的法人资格，因此就需要有严格有效的内控制度。 目前，我国的典当行大多数属于私有企业，只有少数具有国有性质。公司在组 建时是按照有限责任公司设立的，但为了应付申报的需要而成立的股东会、董 事会和监事会等机构一般都形同虚设，并未发挥应有的职能。在实践中，我们 发现私有性质的典当行很多都是家族企业，实行家族制管理，而那些国有企业 也大多是通过行政命令来任命管理者，这就造成典当业的职业经理人市场还没 有形成。当公司的财产所有权与经营权无法实行真正的分离，就会对经营决策 形成约束，这种缺乏行为约束和利益制衡的经营管理机制，会因其决策的失误 给企业带来灾难性的风险，同时也不利于典当行的长远发展。这些缺陷都无法 实现公司的科学治理。 由于典当业是特殊的融资机构，对人才的要求特别高。典当行的工作人员 要具备多方面的知识，而且为人要可靠，这样的人实在太少了。对于典当行来 说，它们需要的高级管理人员应具备丰富的实践经验和文化知识，社会责任感 强，决策民主果断，经营业绩良好，同时能够建立科学的制约机制和激励机制。 这样的管理者通常是在当地有较高信誉及声誉的典当行里，并不是普遍存在的。 然而，目前有些典当公司的高级管理者无实践经验，没有经过正规严格的工作 锻炼，综合素质较差，法制观念淡薄，投机性较强，他们认为只要能挣钱就什 么都敢于。这样的人存在于企业中非常危险，一旦工作人员出现为了牟取个人 私利，以牺牲公司利益为代价，违反规章制度甚至违法违规经营操作，就会给 企业带来不可预测的经营风险和法律风险。 3 、绝当物的变现风险 当户在超过约定的典当期限后既不赎当也不续当，导致典当行无法收回当 金和利息，则典当行可以将当物做绝当处理变现受偿。绝当是典当经营中必然 会有的现象，出现绝当并不一定就是坏事，这要看绝当物品能否变现，变现后 是否有盈利。绝当物品在市场上销售时，就会有流通风险和价位风险。 前面已经提到了，典当行既具有金融性质又具有商业性质，它在处理绝当 第二章典当公司的经营特征 物品时发挥的是商业机构的职能。作为具有商业性质的典当行，必然会与国家 的商品市场发生密切联系，因此也一定会受到国家大的商业环境的影响和制约。 当国家社会经济状况好的时候，绝当物品在市场上的流通就顺畅，其市场也会 较大；而当经济衰退、状况不佳时，绝当物品就可能会滞销，其流通停滞、市 场变小甚至消失。 绝当物品的价位风险主要表现在两个方面：一是典当金额过高，当户就会 不来赎当，这等于是他们将财产变卖了，典当行有可能遭受市场风险，此时要 么收益有限，要么本利难回。在典当交易中，当物都必须折当才能成交，典当 行为了避免在处理绝当物品时出现风险，向当户支付的当金至少不能太接近当 物的估价现值。二是销售渠道不畅引起的风险。典当行要建立并保持一条畅通 的销售渠道，保证绝当物品的处理可以达到抵偿本利并有所盈余的目的。 2 5 2 典当公司的风险控制 典当公司的经营管理者针对公司可能会面临的各种风险，采取相应的各种 措施和方法，最终达到减少甚至消灭风险事件发生时造成的损失。对典当风险 的控制可以从以下几个方面入手： 1 、典当业要逐步走上法制化的道路 监管部门要加快典当业立法，不断完善相关的管理制度，切实履行其监督 职责。目前与典当业密切相关的、规范典当业的法律法规，只有2 0 0 5 年新颁布 的典当管理办法，它属于行政规章，其法律等级和效力较法律、法规都低。 这使得它不能很好的保护和促进典当业的发展。特别是在经营过程中，当遇到 法律纠纷时，法院仅依据典当管理办法也不知如何判决，典当行和客户都 各执一词为自己辩护，这对保护有关各方的利益十分不利，对典当业的发展也 不利。因此，我们要呼吁政府出台完善的法律、法规，使典当业经营有法可依。 2 、建设完善的典当公司内控制度 典当公司的内控机制如果不完善，没有形成科学的制约机制，这将直接影 响到典当行发生经营风险的可能性。建立有效、缜密的内控机制能够防范典当 行的风险并使其有效的运作。目前，各地的典当行都有存在内控制度不完善的 情况，如业务操作不规范、职责权限不清楚以及执行制度不严格等问题。因此， 典当行要根据自身的实际情况建设适合本企业发展需要的内控机制。 3 、典当公司要充分发挥“人”的作用 1 4 第二章典当公司的经营特征 对于企业来说，人是最大的资产。企业要想在激烈的市场竞争中掌握主动 权，就必须要拥有优秀的人才，充分发挥人才的最大潜能。 对于典当公司的决策者来说，要想规避经营风险，决策者首先自身要具备 丰富的实践经验以及文化知识和专业知识等，还要有良好的品德和决策果断的 作风，同时，较好的心理素质和敬业精神也是不可缺少的。其次，决策者要能 做到会选人、会用人，而且还能培养人和留住人。由于典当业在我国重新复出 也只有二十多年的时间，这就决定了目前典当专业人才严重缺乏。因此，企业 只能在注重加强内部经营管理的同时，通过多种途径逐步培养自己的专业人才。 典当行是具有独立法人资格的企业。公司的决策者在经营企业的过程中， 不可避免的要与监管、公安、税务、司法机关、金融机构等方面接触，因此就 必须要处理好同这些方面的关系。 2 6 典当质( 抵) 押物的鉴定与评估 2 6 1 典当物品的鉴定 典当行从事典当活动，为了防范借贷风险就必须对当物进行鉴定。鉴定当 物主要从两个方面入手：首先，典当行要搞清当户所持当物的来源和手续是否 合法，有没有侵权的行为。要先从法律的角度查验当户交付当物的基本情况， 这样可以有效地杜绝典当违法交易的发生，如误收赃物或是当物权属存在争议 等。其次，典当行还要对当物的性状，如当物的真假、优劣以及正误等进行鉴 别，看是否值得收当。 2 6 2 典当物品的评估 典当行在对当户所持的当物进行鉴定后，如果认为能够收当，接下来就要 对当物进行评估，以便合理的确定当物的评估价格。典当行在确定了评估价格 之后，再根据一定的折当比例来核定最终给当户的当金数额。因此，可以说当 物的鉴定评估是典当行向当户发放当金的前提和基础。 当物的评估是一门科学，需要采用科学的方法和技巧。经营典当业务的工 作人员不仅需要掌握这些基本的方法和技巧，同时还要了解当物评估的一些常 见的依据，例如当物的现行市价，