（中国近现代史专业论文）近代宁波钱庄业研究.pdf

内容提要 钱庄是中国传统的金融机构，大致萌芽于明朝中后期，发展于清代初期，鼎盛于 清代后期和民国前期，到中华人民共和国成立以后溶人现代银行业，兴衰历程大约有 四百年。宁波是中国钱庄业发源地之一，但现阶段还没有学者专门从事宁波钱庄业的 研究，本文试图从其兴衰历程、组织及经营状况、营业特色三方面进行系统的论述， 进而展示其发展历程中独特的一面。 本文第一部分叙述其四个世纪的兴衰历程，主要围绕宁波钱庄业与宁波区域经贸 的关系。宁波钱庄开始兴起时的原始资本，主要是依靠商业资本的积累，因此在兴起 以后，它的业务主要就是为这些商业服务。钱庄业也是随着商业的发展而发展起米的， 这在宁波钱庄业的兴衰历程中得到了很好的例证。此外，宁波钱庄业的兴衰还与国内 国际形势的变化紧密相关。 本文第二部分叙述宁波钱庄业的组织及主要业务和利润来源，旨在探讨钱庄本身 的特点及宁波钱庄的独特之处。比如股东的组成，几乎清一色为本地人士，只有宁波 人向外地开设钱庄，而极少有外地人赴宁波开设钱庄；在内部管理上，设置“太上皇”、 “三肩”等闲职。另外在经营的各项业务中，也有不少本地特色，如现金升水巾、货 币兑换中的买空卖空等。 本文第三部分叙述宁波钱庄业经营特色，主要围绕三方面内容，即过帐制度、以 e t 计息、银元本位，特别强调了过帐制度，指出这一制度的推行，既有利于商贸的发 展，同时又存在一定的投机性和剥削性。 作为传统金融组织的代表，其落后的组织管理方式和经营理念已经跟不上时代发 展的步伐，此外多变的金融政策、动荡的国际形势，特别是新式银行的崛起，都对宁 波钱庄业带来了沉重打击。毫无疑问，优胜劣败，适者生存，宁波钱庄业从鼎盛走向 衰落到最后消亡，由银行取而代之，这也是历史发展的必然。 关键词：近代宁波钱庄业 a b s t r a c t t h en a t i v eb a n ki st h ef i n a n c i a lo r g a n i z a t i o no fc h i n e s e t r a d i t i o n i ts p r o u t sa p p r o x i m a t e l yi nt h em e d i u ma n dl a t es t a g eo f t h em i n gd y n a s t y ，d e v e l o p si nt h ei n i t i a ls t a g eo ft h eq i n gd y n a s t y ， a n dp r o s p e r si nt h el a t es t a g eo ft h eq i n ga m n a s t ya n dt h ee a r l ys t a g e o ft h er e p u b l i co fc h i n a i tl a s t sa b o u t4 0 0y e a r su n t i lt h e f o u n d a t i o no ft h ep e o p l e sr e p u b l i co fc h i n a m o s ts c h o l a r st h i n k t h a tn i n g b oi so n eo ft h eo r i g i n so ft h en a t i v eb a n k ，b u tt h e r ei s s t i l ln os c h o l a re n g a g e di ns t u d y i n gi ts of a r t h i st h e s i sw i l l a t t e m p t st os y s t e m a t i c a l l yf o c u so nt h ep r o c e 湛o fi t sr i s ea n df a l l ， o r g a n i z a t i o na n dm a n a g e m e n ta n dt h ec h a r a c t e r i s t i c so fi t s o p e r a t i o n t h ef i r s tp a r to ft h i sp a p e ri st od e s c r i b ei t sp r o c e s so fr i s e a n df a l lo ff o u rc e n t u r i e sr e l a t e d m a i n l yt ot h er e g i o n a le c o n o m y t h eo r i g i n a lc a p i t a lo fn i n g b op r i v a t eb a n kc o m e sf r o mt h e a c c u m u l a t i o no ft h es u p p o r t i n gc o m m e r c i a lc a p i t a lm a i n l ya n di t s b u s i n e s si st os e r v et h e s ec o m m e r c i a lf i r m s a sar e s u l t ，t h et r a d e o ft h ep r i v a t eb a n ka l s od e v e l o p sa l o n gw i t ht h ec o m m e r c i a l d e v e l o p m e n t ，w h i c hi sw e l li l l u s t r a t e di nt h ep r o c e s so f i t sr i s e a n df a l l b e s i d e s ，i t sr i s ea n df a l la r ec l o s e l yc o n c e r n e dw i t hb o t h d o m e s t i ca n di n 七e r n a 七i o n a ls i 七u a 七i o n s t h es e c o n dp a r t ，a i m e da tp r o b i n gi n t ot h ec h a r a c t e r i s t i c so ft h e b a n ko ft h i sk i n da n dt h eu n i q u ec h a r a c t e r i s t i c so fn i n g b op r i v a t e b a n k ，c e n t e r so ni t so r g a n i z a t i o na n dt h em a i ns o u r c eo ft h e o p e r a t i o na n dp r o f i t f o re x a m p l e ，t h es h a r e h o l d e r sa r em o s t l yl o c a l p e o p l ea n do n l yn i n q b o n e s eg oo u tt or u np r i v a t eb a n k sw h i l ef e w o u t l a n d e r sc o m et on i n g b ot os t a r tt h e i rb u s i n e s s a s 七oi t si n t e r i o r m a n a g e m e n t ，p o s i t i o n ss u c ha s s u p r e m er u l e r ，“t h eo r d i n a r yd u t y a n d “3s h o u l d e r s “a r es e tu p i na d d i t i o n ，i ne v e r yo p e r a t i o n ，t h e r e a r ea l s oal o to fl o c a lc h a r a c t e r i s t i c sl i k ec a s hr i s e ， a n dt h e f i c t i t i o u st r a n s a c t i o ni nc u r r e n c ye x c h a n g e t h et h i r dp a r to ft h i sp a p e ri si n v o l v e di nt h em a n a g e m e n to f n i n q b op r i v a t eb a n ki nt h r e ea s p e c t s ：，d a ys u mb r e a t ha n ds i l v e r f i r s ts t a n d a r d t h ee m p h a s i z e dp o i n ti sl a i do ni t e mt r a n s f o r m a t i o n s y s t e ，m t w oa s p e c t so ft h es y s t e ma r ep o i n t e do u tt h a ti ti sh e l p f u l f o rt h ed e v e l o p m e n to fb u s i n e s st r a d eb u ta tt h es a m et i m ei tc o n t a i n s s p e c u l a t i o na n de x p l o i t a t i o nt os o m ee x t e n t a st h er e p r e s e n t a t i v eo ft r a d i t i o n a lf i n a n c i a lo r g a n i z a t i o n ，i t s b e h i n d h a n dw a yo fo r g a n i z a t i o na n dm a n a g e m e n ta n di t so u t d a t e d c o n c e p to fo p e r a t i o nm a k ei ti n e v i t a b l yf a l lb e h i n dt h ed e v e l o p m e n t o ft h et i m e s t h ec h a n g e a b l ef i n a n c i a lp o l i c y t u r b u l e n t i n t e r n a t i o n a ls i t u a t i o na n de s p e c i a l l yt h ea b r u p tr i s eo ft h e n e w s t y l eb a n kb r o u g h th e a v ys h o c ko nn i n g b op r i v a t eb a n k t h e r ei s n od o u b tt h a tt h es u r v i v a li st h ef i t t e s t i ti st h en e c e s s i t yo f h i s t o r i c a ld e v e l o p m e n tt h a tn i n g b op r i v a t eb a n km o v e sf r o m p r o s p e r i t yt oi t sd e c l i n ea n df i n a l l yi st a k e no v e rb yt h eb a n k 近代宁波钱庄业研究 第一章引言 钱庄，西人谓为n a t i v eb a n k ，属银行范畴，是中国封建社会后期出现的一种金融机构。它 起源于货币兑换，并因经营货币兑换而引起贷款和存款业务。在明朝万历年间及稍后时期的书 籍中已有钱店、钱铺、钱桌的名称。不过，自清初以来很长的一段时间，官府和百姓对“钱庄” 一词的确切内涵并未有定说。直到2 0 世纪3 0 年代初，学术界研究钱庄者才试图给“钱庄”一 词下定义。如钱庄学一书开篇给“钱庄”下了这样一个定义：“钱庄者，有无限公司之性质， 以独资或合伙组织，均依自己之信用，吸收社会一方之资金而贷诸他方，以调剂金融界之需要 与供给，乃以货币为交易之企业也”。 学术界普遍认为，钱庄大致萌芽于明代中后期，发展于清代初中期，鼎盛于晚清至民国前 期，到中华人民共和国成立以后溶入现代银行业，其兴衰历程大约有殴百年。 关于钱庄的专论始于2 0 世纪2 0 、3 0 年代，杨荫溥的上海金融组织概要( 商务印书馆， 1 9 3 0 ) 、施伯珩的钱庄学( 上海商业珠算学社，1 9 3 1 ) 、潘子豪的中国钱庄概要( 华通书 局，1 9 31 ) 等都是其中有代表性的成果。3 0 年代出版的一些地方经济社会调查或考察报告，均 或多或少地述及钱庄。不过，这一时期的论著都是从金融的经营和管理的角度来谈论钱庄。 近半个世纪以来，有不少论著从金融史、货币史的角度论及钱庄，同时也出版了一些专门 研究钱庄业的史料和著作，代表性的如中国人民银行上海市分行编撰的上海钱庄史料( 上海 人民出版社，1 9 6 0 ) ，该书通过编选史料的方式，不仅完成了一项钱庄史料整理的基础工作，而 且将上海钱庄史放在中国近代社会形态由封建社会转化为半殖民地半封建社会这一历史进程中 加以观察；张国辉的晚清钱庄和票号研究( 中华书局，1 9 8 9 ) 是对( i - 海钱庄史料编撰的 继承和发展，该书旨在解答诸如晚清的钱庄和票号的信用活动达到了怎样的水平? 在中外经济 势力激荡的过程中。钱庄、票号的职能起了怎样的变化? 它们是怎样直接或间接地为外国资本 主义势力的渗透起着服务作用，以及外国金融势力是怎样一步一步地控制中国金融市场等问题； 陈明光的钱庄史( 上海文艺出版社，1 9 9 7 ) 着重从民俗学的角度，对钱庄的产生、发展、变 化的历史过程及其金融作用、社会影响的演变进行系统科学的梳理，特别是对钱商的职业习惯 和道德准则、经营管理的习俗、技术等文化特色进行了剖析。此外洪葭管的金融话旧( 中国 金融出版社，1 9 9 1 ) ，桑润生的简明近代金融史( 立信会计出版社，1 9 9 5 ) 也对钱庄业进行 了研究，提出了各自的观点，但是总体比较简略，只是大概梳理了钱庄业发展的脉络。 近2 0 年来，有关钱庄问题研究的领域有所拓宽，涉及钱庄的产生、发展阶段，业务、经营 管理方式，与中外银行和其它经济部门的关系，与国内外形势变化的关系等方面内容。其中所 引用的一些中外材料、所采用的研究方法、所得出的全国钱庄业的一些基本情况，都丰富了钱 庄业的研究。代表性的论文主要有台湾师范大学历史研究所郑亦芳的硕士论文( i - 海钱庄衰落 因素之分析( 1 9 ”一1 9 ”) ( 中国近代现代史论文集第2 8 编上，台湾商务印书馆1 9 8 4 年) 。 国民党统治时期汉口钱庄业的衰败( 中南民族学院学报，1 9 8 6 年第4 期) ，姚会元的近 代汉口钱庄研究( 历史研究，1 9 9 0 年第2 期) ，张福运的1 9 2 7 1 9 3 7 年南京钱庄业的兴衰 ( 民国档案，2 0 0 0 年第1 期) ，林地焕的论2 0 世纪前期天津钱庄业的繁荣( 史学月刊 2 0 0 0 年第l 期) ，傅为群的上海钱庄与票号( i - 、下) ( 中国钱币，2 0 0 0 年第4 期，2 0 0 1 施伯珩：l 钱庄学，上海璩算商业学社1 9 3 1 年版，第2 页 i 年第1 期) ，吴景平的评上海银钱业之间关于废两改元的争辩( 近代史研究2 0 0 1 年第5 期) ，陈敏的民国时期的重庆钱庄业( 中华文化论坛，2 0 0 2 年第3 期) ( 2 0 世纪初钱庄业 汇划制度和汇划公单收付情形考察( 史学研究，2 0 0 2 年第3 期) ，朱荫贵的抗战前钱庄业 的衰落与南京国民政府( 中国经济史研究，2 0 0 3 年第1 期) 。 尤其值得一提的是浙江大学中国近现代史研究所研究生孙继亮的硕士毕业论文民国时期 杭州钱庄业研究( 未刊稿) ，以及民国时期杭州钱庄业述论( 1 9 1 2 - - 1 9 3 6 ) ( 浙江万里学院 学报2 0 0 5 年第1 期) ，在资料来源、浙江区域性钱庄业研究的基本思路等方面为本项研究做 了铺垫。 有关钱庄业的研究成果尽管丰富，但是仍有比较薄弱的方面，主要表现在： 1 研究的时间主要集中在2 0 世纪前后，特别是2 0 世纪2 0 、3 0 年代，对于钱庄的早期情 况涉及的较少。材料的不足是造成这种情况的根本原因。以上海为例，尽管上海是近代中国的 金融中心，上海钱庄史料也是一部对上海钱庄史料整理可谓完备的专著，但是正如编者所说 的：“关于上海钱庄的起源和它在未开辟租界前的业务情况，资料是缺乏的”，因此它也是以1 9 世纪末以后上海钱庄作为叙述的主要内容。 2 区域钱庄、i 冈f 究范围不够广，主要集中于卜海。有关+ 卜海钱序的研究论文占了钱庄研 究论文总数的近4 0 。而且有的文章尽管是从全国范围来讲，但是仍是以上海的钱庄作为例子， 涉及到其他地方的非常少。作为当时钱庄主要分布地的汉口、天津、重庆等地也只有为数不多 的几篇广州则更少，可见研究的范围还比较窄。这主要是因为在近代经济史上上海扮演了全 国经济、金融中心的角色，该地的经济变化必然带来大范围的经济动荡。因此关于上海金融的 史料必然比较多记述也必然比较的完整，这就为上海钱庄的研究提供了资料上的便利。 3 研究内容仍有很大的局限主要涉及钱庄业的产生、发展阶段。业务、经营管理方式， 与中外银行和其它经济部门的关系，与国内外形势变化的关系等几个方面，在钱庄的组织制度、 营业流程、同业问的关系、帐簿、票据处理、钱庄业发展的区域联系等方面的研究还很薄弱。 宁波钱庄业在历史上有着自己的特点和一定的地位，但现阶段还没有学者专门从事宁波钱 庄的研究。相关资料少之又少，即使有，也是散落于档案馆及各种书籍、报刊等纷繁浩杂的材 料中，因此，原始资料的搜集将成为本项研究的难点。同时，由于已经出现了以上海为代表的 关于钱庄区域性研究的一批成果，此外，关于钱庄发展的方方面面，学术界已经取得了许多一 致性的结论，所以本项研究也将难以在这些理论层面有新的突破。因此，本项研究只能将重点 放在宁波的“地方特色”上，努力挖掘宁波钱庄业发展过程中所首创的领先于各地的一些做法。 宁波，历史上曾称鄞、郧、句章、鄞州、明州、望海军、奉国军、庆元，明洪武十四年( 1 3 8 1 ) 为避国号讳，将明州府改称宁波府取“海定则波宁”之意，宁波之名沿用至今。民国初年废 府置道，原宁波、绍兴、台州三个府合并成会稽道( 俗称宁绍台道) ，道治设在鄞县( 宁波城) ， 1 9 2 7 年，划出鄞县县城及城郊六七里地设立宁波市，宁波市直属于省，鄞县也属省辖互不管 辖。1 9 3 1 年1 月，撤销宁波市建制，并市入县，归属于鄞县，宁波重新成为鄞县县城。1 9 4 9 年 5 月2 5 日，宁波解放，从鄞县析出，设宁波市，同时设立浙江省第二专区，同年1 1 月，第二 专区改称宁波专区。作为一个地域概念，本文所论及的宁波，以今宁波城区为主，兼及旧宁波 府辖属的鄞县、奉化、慈溪、镇海、定海、象山、石浦等县和中华人民共和国成立后归属宁波 专区的余姚和宁海。文中有时鄞县与宁波并称，此系历史上行政区划变动所致，不再作特别说 明。 本文所论范围为近代。宁波钱庄业的发展、鼎盛与衰落基本上也在近代。但为能从整体上 把握其发展的态势，在时间上作了相应延伸，向前延伸至明清之际，以叙述其兴起：向后则延 伸至中华人民共和国成立后，以叙述其最后消亡。 2 第二章近代宁波钱庄业的发展演变 第一节宁波钱庄业的起源 宁波为中国钱庄的发源地之一，这已为多数学者所认同，。但宁波钱庄具体兴起于何时，则 有多种说法。据现有的资料看，宁波钱庄业约兴起于1 6 世纪中叶和1 7 世纪初叶。 在研究过帐制度时，有学者认为这项制度“确实是在十六世纪六十年代到十七世纪二十年 代由宁波人创立的。”。此说的正确性虽然还有待于进一步考证，但至少表明宁波钱庄业的兴起 时间比较早。曾任清廷顺天府尹，参与辛丑条约交涉的陈夔龙在梦蕉亭杂记中记叙： 清光绪二十六年( 1 9 0 0 ) 八国联军进攻北京时，“大栅栏以东珠宝市，为京师精华荟萃之地，化 为灰烬。炉房二十余家均设珠宝市，为金融机关。市既被毁，炉房失业，京城内外大小钱 庄、银号汇划不灵，大受影响。越日，东四牌楼著名钱庄四恒首先歇业。四恒者恒兴、 恒利、恒和、恒源，均系甬商经纪，开设京都已二百余年、信用最著流通亦最广，一旦停业， 关系京帅数十万人财产生计举国惶惶”。4 由此可知，在1 9 0 0 年的“二百余年”前，即 1 7 世纪末1 8 世纪初，宁波人已在京师设立钱庄则宁波当地钱庄的出现，当更早于京师。 作为金融机构之一的钱庄，其主要功能为“一方面收集社会中剩余之资金另方面散放 之于资金缺乏者籍以调剂资金之供求”。因此，钱庄产生的基本条件，应该是工商业发展到 相当程度，从而产生货币兑换的需要。 宁渡地处浙东沿海，居南北洋中心，全境被山带水，港湾众多岛屿罗列，有渔、盐之利 和舟楫之便，物产富饶。但由于山海相连，耕地不足，因而自古以来居民又有外出经商的传统。 秦时，称郡县，“郧”原为“贸邑”合字。之后的隋唐。两宋、元时均为重要的对外贸易和 航海中心。隋书地理志载：“南通闽、广，接倭人；北距高丽，商舶往来，物货丰溢，衣 冠文物，甲于东南”。唐时，明州为著名大州市，在今开明街一带设有上、中、下三个舶货市场， 专门发售进口商品。北宋时则成为南北洋和长江流域一带物产的中转港和集散地，是华中第一 海港中心。南宋迁都临安，明州成为京都通道要口，海运益兴。宝庆四明志载：“凡中国 之贾高丽与日本，诸藩之至中国者。惟庆元得受而遣焉”，成为当时海上丝绸之路和瓷器之路的 起点。元朝，南洋各国使节、中外商贾仍往来不绝。明清时期，一度海禁森严，正常贸易和对 外交往衰落代之而起的是走私活动。同时附近海面时有海盗和倭寇出没，政府多次组织舟 山群岛居民迁至大陆定居，并派兵进行扫荡。尽管时局动荡，商业依旧繁荣。到了明万历年间 ( 1 5 7 3 一1 6 1 9 ) 宁波已成为东南沿海一大都市，市场繁荣，各业鼎盛。 商品经济发展，推动着货币经济的发展。货币是商品经祷的产物，货币流通必须与商品流 通相适应。明代前期，宁波流通货币主要是铜钱，明代中叶商品经济有了进一步的发展，历史 地要求贵金属充当货币材料来执行货币的功能，从而白银成为流通中的一种主要货币。这种白 银与铜钱并行的货币制度一直延续到明末清初，长达4 0 0 多年。白银成为主要的流通货币以后， 凡国家财政收支、工商业经营资本、大宗商品交换都以白银的两作为价值尺度。同时，由于铜 钱仍是流通中的主要货币，于是两种货币的兑换就成为社会经济生活中的普遍需要明朝政府 规定：民间交易，白银“一钱以下止许用钱，”一钱以上用银，所用之钱，先是今古钱兼用。嘉 马骏：浙江金融的历史演进，浙江金融1 9 9 9 年1 1 期。 ( 日) ，斯渡义信：宁渡史况。转引自宁波金融志，第4 页。 陈夔龙：梦蕉亭杂记北京古籍出版社1 9 8 5 年版，卷一，第1 5 页。 沈雷春：中国金融年鉴文海出版牡1 9 3 9 年版，第4 页 3 靖年间规定“民问止用制钱不_ i 羁古钱”。万历以后“古钱止许行民间，输税赎罪俱用制钱“。 这样民问交易就存在着各种兑换需要：商业零售收入为钱。批发进货付出为白银需要以钱易 银：明钱与古钱价值不同，即使明钱先期后期价值也不同，钱与钱也需要兑换；农民、工商业 者缴纳赋税时需用钱兑换白银：官兵俸饷银钱兼给，由明至清皆然，官兵所得俸饷的白银也必 须兑换成铜钱才能在日常生活中使用，因此又存在铜银与铜钱兑换的需要。由于海外贸易的兴 盛明清时期外币流人宁波的问题相当的突出。道光时，“白闺广江西浙江江苏，渐至黄河以南 各省，”都“通用洋钱”。* 1 6 世纪中叶，随着商品经济的发展，国内银钱并用以及外国银元的流人，首先使货币兑换 业发展起来，出现了众多兑换庄、兑换摊贩，当时许多南北货号、杂货店土烟店等一些行业， 也兼营货币兑换业务。不少商人在商品贸易中，包括在走私活动中，积累起巨额资本，进而投 资于各行各业，包括钱庄、典当等金融业。 第二节宁波钱庄业的初步发展 宁波钱庄业在乾隆十五年( 1 7 5 0 年) 以后的1 0 0 多年中得到初步发展。在这1 0 0 多年中， 宁波钱庄业资本雄厚，不仅在本地发展而且到全国各地开设钱庄，特别是去上海开设钱庄。 总的来说，这一时期鸦片战争后宁波开埠、上海的崛起和太平天国运动对宁波钱庄业产生了 重大影响。 据浙江巡抚乌尔恭额称：1 9 世纪4 0 年代以前在浙江境内，宁波府属的鄞县，“逼近海关， 商贾辐辏，钱铺稍大。”31 7 7 0 年至1 7 8 8 年，作为宁波商业中心的江厦带连遭大火。原有房 屋几度重建，商号多有变迁钱庄业则因资本雄厚，使这一带b 益为其所据，江厦街因而也获 得了钱行街的名称，美国人则认为“这或许可以名之为宁波的华尔街”。 这一时期由于宁波钱庄业资本雄厚，实力强大，在捐助当地建设中发挥了积极作用。如道 光三十年( 1 8 5 0 ) ，宁绍台道瑞续捐募义学，钱庄业捐钱7 千缗；咸丰十年( 1 8 6 0 ) ，鄞县县令 段光清为修建城垣，共得捐钱7 0 万串，其中“钱业一行书捐已不下十万串。”9 此时，宁波钱庄不仅在本地发展很快，还随着商业活动的扩张，到各地开设钱庄。早在清 康熙六年( 1 6 6 7 ) ，慈溪、余姚人已在北京创建银号和钱庄业的行会组织“正乙祠”。根据清代 同治四年( 1 8 6 5 ) 的重修正乙祠碑记所述“正乙祠”“始于康熙六年( 1 6 6 7 ) ，浙人懋迁于 京者创祀之，以奉神明，立商约联乡谊，助游燕也。”m 同治年问，宁波商人在杭州开设慎裕、豫和、赓和、阜源、阜生、和庆、元大、惟康、介 康、寅源、仑元等钱庄近2 0 家。9 北京著名的“四恒”：恒利、恒兴、恒和、恒源，多数由慈溪人投资，其中的恒利，实力更 强。1 9 0 0 年恒利歇业倒闭时，慈禧曾召见陈夔龙，“末谓昨日四恒因炉房被毁，周转不灵，呈 请歇业。四恒为京师金融机关，岂可一目闭门? 我命步军统领崇礼设法维持。他与四恒颇有往 明史第八册，1 9 6 7 1 9 6 9 页，中华书局点校本。 清宣宗实录，卷一六三，道光九年十- - , e l 丙子 浙江巡抚乌尔恭额奏：浙省钱票情况折( 道光十八年十月二十三日) ，军机处录副奏折转引自张国辉晚 清钱庄和票号研究，中华书局19 8 9 年版，第3 1 页。 详见( 美) 玛高温：中国的行会，亚洲文会杂志1 8 8 6 年上海出版。转引自彭泽益主编：中国工商行会 史料集上册，中华书局1 9 9 5 年版，第2 4 页 段光清：镜湖自撰年谱，中华书局1 9 6 0 年版。转引白乐承耀宁波近代史纲( 1 8 4 0 1 9 1 9 ) ，宁渡出版牡 1 9 9 9 年版，第1 5 2 页 李华：明清以来北京工商业会馆碑刻选编，文物出版社1 9 8 0 年版。第1 1 页 孙继亮：民国时期杭州钱庄业研究未讨稿。 4 来又系地面衙门容易为力。讵彼只有叩头，诿为顺天府之事。尔是地方官，本难卸责。此 事究应如何办理，我想四恒本非无钱，不过为炉房所累，一时不能周转。如以银根见紧官家 可先借银给他从速开市，免得穷民受苦。尔可回署，传谕该商等妥筹办法，以三日内办好为 妥。”。最后决定由政府借银1 0 0 万两“查原奏系请宫款一百万两计内帑五十万两、部帑五十 万两。”临时进行接济，“令四恒将各商借券一百万存人府库备抵”。9 政府主动提供救济，可 见其能否正常运行关系到整个京城的经济稳定，同时亦可见其平日里对政府提供各种帮助与支 持。 鸦片战争后，上海与宁波同时被列为首批开埠的通商口岸。此后，上海在近代化过程中不 断崛起，对宁波的外贸直接发生很大影响。上海的优越条件，使一大批外商和宁波商人纷纷到 上海开辟新的市场。“自上海发达交通日便，外人云集宁波之商业，遂移至上海，故向以宁 波为根据以从事外国贸易之宁波商，亦渐次移至上海。”4 1 8 4 5 年，上海进口贸易额为1 0 8 2 万 镑，占3 0 ，出口额为1 2 5 9 万镑，占2 1 6 ，而宁波进口贸易额只有1 万镑，仅占0 3 ，出 口额为1 8 万镑占0 3 。j 上海对外贸易的快速发展与宁波对外贸易的停滞不前，成为明显 的对比。上海远比宁波优越的条件自然吸引了在宁波的外商和当地的商人。同时，宁波与上 海仅一苇之航。所i 虬这一时期更多的宁波钱商赴上海经营。最早在上海开设钱庄的是方润 斋，于1 8 3 0 年前后在南市开设履貅钱庄，称南履稣以后改组为安康钱庄，上海开埠后，方家 又在北市开设北履稣，后改组为寿康钱庄。此外还有镇海李家在上海北市开设慎余、崇余，立 余钱庄。在1 9 世纪末上海有名的9 个钱业家族中，宁波人就占了5 家，即镇海方家、镇海李家、 慈溪董家、镇海叶家、宁波秦家。宁波商人以上海为大本营，源源不断地倾注资金和力量使 本地经济相对衰落。当时，凡在宁波投资开设钱庄的，在上海大多亦设有规模更大的钱庄，即 使有未设的，也另立申庄或委托同业代理。 此外，太平天国在浙东的战事，也成为宁波富商大量涌人上海重要原因。1 8 6 1 年1 2 月， 太平军攻占了宁波，一大批宁波的富商离开家乡，涌入上海租界避居。当时外电报导：“上海已 成为安全的城，这声名正广为传播。”他们还预见：“倘若杭州真为叛军所攻占，那将有大批的 人从宁波涌到上海，上海将有人满之患。钱庄和商人都已离开宁波，不是去上海与舟山，就 是逃下乡。随着宁波商人迁入上海，大量的资本被带走，从而使宁波的钱庄业受到影响。 太平天国运动对宁波钱庄业的影响，不仅仅是大量钱业资本的外流，还使宁波钱业界所首 创的过帐制度进一步完善，并推广至甬属各县。 过帐制度，即各行各业的资金收支，从使用现金改为借助钱庄进行汇转，实行统一清算， 不用票据，而用簿折。由于自古以来就是商贸重镇，这面制度早在1 9 世纪2 0 年代即已在宁波 形成。太平天国时期，一方面通往云南的交通受阻，使制钱的主要原料供应大为不足，另一方 面由于鸦片大量输入，银钱大量外流，更加剧了钱荒局面，使这一制度更为完善。 鸦片战争后，宁波作为五大通商口岸之一被迫开埠，这使宁波钱庄业的发展呈现出了一定 的买办性。在新式银行产生以前，它几乎单独地执行了协助外国洋行推销洋货、搜罗土产的金 融周转，成为不可或缺的金融机构，这是有其历史原因的。 首先，钱庄的信用清算业务便利了洋货的倾销。尽管受上海崛起的冲击，宁波外贸较通商 前还是有所发展，当时“凡民间米、面、麦、豆、油、烛、花布等物，悉仰郡城，肩挑背 陈夔龙：梦蕉亭杂记 北京古籍出版社1 9 9 5 年，卷一，第1 5 页 陈夔龙：梦蕉亭杂记卷一，第1 6 页。 杨荫杭： i - 海商帮贸易之大势商务官报1 9 0 6 年第1 2 期，第3 页。 张仲礼主编：近代上海城市研究，上海人民出版社1 9 9 0 年版，第1 1 6 页。 李域：上海的宁渡人) ，上海人民出版社2 0 0 0 年版，第5 7 页。 太平天国史译丛) 第l 辑中华书局1 9 8 0 年版第1 9 0 页 5 负，聚集镇海附搭航船出口。宁波的货物不仅运销亚洲、大洋i i | 而且远销欧美。同时， 宁波开埠通商后，外商洋行纷纷设立最早的是英商太古洋行，继之而来的有英商英美烟草公 司美孚火油公司、花旗公司德商谦信洋行、美益洋行等。通过这些洋行的滔动，外国商品， 诸如洋纱、洋布、煤油及家用杂器开始充斥市场。外贸的发展，引起了宁波商人与外商间复杂 的债权、债务关系及频繁的资金周转。在近代银行产生以前，这种债务清算和资本调拨主要是 靠钱庄由于实行过帐制度，宁波钱庄用庄票为进口洋货的商人和买办融通资金。“用期票支付 货款，比较用卖了货的钱再来买货，要销售更多的货物”。o 其次。买办的产生加强了钱庄同外国资本的联系。一方面。买办起着外国银行与钱庄之问 “中间人”的作用。另一方面，买办将巨额资金投资于钱庄业，买办资本和钱庄资本融合在一 起。买办资本渗入银钱业，必然进一步密切外国洋行、银行与钱庄的金融联系改变了宁波钱 庄的资本结构加重了钱庄的买办色彩。宁波第一个买办为穆炳元，虽然其主要活动在上海， 但不能否定在此以前他在舟山的买办活动。据姚公鹤上海闲话记述：“穆氏系定海陷时被俘， 暨英舰来上海，则穆已熟悉英语，受外人指挥矣。”。郝严平也认为“当英军占领浙江定海时， 他们雇了一个年轻的本地人穆炳元当买办并带他随同北进。“。 第三节宁波钱庄业的全盛期 从1 9 世纪7 0 年代起宁波钱庄业开始进入全盛期，一直持续到2 0 世纪3 0 年代初。这一 时期，宁波钱庄业不仅开业家数多、资本量大，而且经营高度集中于江厦街一带，业务范围也 大为拓宽。 1 8 7 6 年，钱庄利息提高到一分以上，存款骤增，吸引更多的人投资经营钱庄业。这年以后 直至2 0 世纪3 0 年代初，有牌号记载下来的，先后开业的钱庄有4 0 0 多家。 当时，宁波钱庄业资本位居各业之首。据鄞县政府统计科调查1 9 3 1 年市区共有各类厂 商5 5 9 9 家，资本总额4 1 2 万元其中钱庄1 6 0 家拥有资本4 2 0 2 5 万元占社会总资本的2 9 8 。 具体数据如下表： 行业拥有资本所占 钱庄业4 2 0 5 52 9 7 8 饮食品业 2 9 0 6 22 0 5 8 纺织品业 1 3 6 4 09 6 6 交通运输业1 7 4 7 1 2 4 水产品业5 3 5 63 8 0 百货业3 6 6 02 5 9 机械五金业 3 1 2 42 2 l 典当业 1 8 0 01 2 7 保险业 7 2 2 0 5 l 其他各业4 0 0 3 42 8 3 6 合计 1 4 1 2 0 01 0 0 宁海县地方志缩纂委员会：宁海县志 第1 1 缩商业第5 节集市贸易，浙江人民出版社1 9 9 3 年版。 姚贤镐：中国近代对外贸易史资料，第三册，中华书局1 9 6 2 年版，1 5 7 4 页。 姚公鹤上海闲话，上海古籍出版杜1 9 8 9 年版，第4 7 页。 ( 美) 郝严平( 1 9 世纪中国买办东西问桥梁，上海社会科学院出鳆社1 9 8 8 年舨 宁渡金融志编纂委员会：宁渡金融志，第一卷，中华书局1 9 9 6 年版第1 2 6 页。 6 1 9 3 2 年，浙江全省共有钱庄6 3 2 家，资本总额8 5 6 万元，其中宁波城厢11 5 家资本3 5 8 7 6 万元包括宁属各县合计1 9 3 家，资本4 2 0 2 4 万元，家数和资本均为全省之首，分县情况如下： 县别家数占全省 拥有资本( 万元)占全省平均每家资本( 元) 全省合计6 3 28 5 61 3 5 4 4 宁波小计1 9 33 0 5 44 2 0 2 4 4 9 1 02 1 7 7 4 鄞县1 1 51 8 2 03 5 8 7 6 4 1 9 l3 1 1 9 7 余姚 2 3 3 6 43 4 5 64 0 41 5 0 2 6 慈溪l l1 7 45 2 4o 6 l4 7 6 4 象山6o 9 5 6 1 6o 7 21 0 2 6 7 奉化 2 74 2 74 7 7 0 5 61 7 6 7 镇海 l l i 7 41 0 7 51 2 6 9 7 7 3 注：据中国实业志( 浙江省) 。 同一年，杭州钱庄家数为6 5 家，绍兴为4 6 家。 在地段的分布上，1 9 2 6 年，有大同行6 3 家，1 9 3 1 年为7 0 家，其中6 7 家集中在江厦。此 外，尚有9 0 家现兑钱庄中的三分之一也开设于此。资金划拨，银钱出纳，高度集中在一起。t 在业务上，钱庄营业范围较前扩大，过去钱庄贷款对象主要是商人和对外贸易，丽这一时 期除经营贷款外，还办理宁波至各地的汇兑业务，为当时繁忙的埠际贸易服务，主要是甬沪间 的汇兑，以及为工商业贷款。 当时宁波钱庄在为外商搜罗内地丝茶，促进内地商品的外销中起到了重要的作用。作为安 徽绿茶集散中心的屯溪。在1 9 世纪5 0 年代，这里的茶行向茶农收购茶叶，略作加工后，便运 经杭州转往上海卖与外国洋行。而到了7 0 年代则改为经杭州然后分别转运到宁波和上海。 j 这样宁波和上海各地钱庄对屯溪茶叶的外销提供信用支持。 这一时期宁波钱庄业进入全盛期的原因主要有： 首先，1 9 世纪7 0 年代后，主要资本主义国家进入帝国主义时期，列强对华侵略由早期的 商品输出进入到资本输出阶段，进一步瓦解了中国的自然经济。同时清政府为了支付巨额赔款 扩大税源，暂时放宽了对民间办厂的限制，使中国民族资本主义得到初步发展。此外，民国时 期实行了保障国内实业、保障农工团体利益、扶植发展民族工商业的经济方针，采取了改革税 制、提倡国货、奖励实业、鼓励出口等一系列措施；一战时期欧洲帝国主义列强忙于世界大 战暂时放松了对中国资本主义工商业的压迫，使中国民族资本主义进一步发展。 随着近代资本主义工商业的迅速发展，对资本的需求大为增加这种需求更刺激了宁渡金 融市场的发展，因此这一时期宁波钱庄大量出现，营业日益活跃，这种发展势头一直持续到3 0 年代初期。 其次，外埠赡家汇款的增加也促进了宁波钱庄业的发展。上文述及，在鸦片战争后，随着 上海的开埠交通运输和物资流向发生变化，宁波金融业不能保持其原有地位，一些富商举资 投向上海r 也有不少富商大贾到天津、汉口等地投资。在外埠的商户每年定期汇回款项赡养家 属，称“烟囱钱”此外还有许多上海钱庄及未在宁波设置分支机构的银行，也委托宁波钱庄代 为解付。 实业部国际贸易局缩：中国实业志( 新江省) ，民光印刷股份有限公司1 9 3 3 年 俞福海主编：宁渡市志 ，第1 5 9 5 页 e 硒c h t j l o f c n ：( 1 a u e r s f r o m b a r o n r i c h t h o f e n s h a n g h a i 1 8 7 0 _ 一1 8 7 2 ) 转引自姥贤铺中国近代对外贸易史 资料第三册，中华书局1 9 6 2 年版，第1 5 3 2 1 5 3 3 页。 7 再次过帐制度的推行有利于钱庄的发展。由于过帐制度的实行，对于各商家之间的经济 往来、交易收付以至个人生活收支，均通过钱庄过帐，彼付此收彼放此存。使大量资金始终 周转在钱庄之中这就为钱庄开展各项业务创立有利条件。进人2 0 世纪后，新式银行渐次建立 但整个金融业仍为钱庄所把持。利率、汇水升降等金融交易的重要数据，均由大同行钱庄决定， 银行只是遵照执行，实际上处于从属地位。中国、通商等银行成立后，很长一段时间内以发行 推销钞券为主，同时办理政府款项的收支报解，存、贷款及汇款等业务迟迟未开展。 。 最后，2 0 年代末的世界经济危机为宁波钱庄业的发展提供了有利条件。2 0 世纪2 0 年代 世界各国相继放弃银本位制度，改用金本位制度。白银由此在国际市场上逐渐丧失了金融重要 性，世界银价大跌。自1 9 2 9 年世界经济危机爆发后，世界黄金与白银的比价急剧下降。当时中 国仍是银本位国家国内银价高于国外，故白银源源流人中国，致使国内白银供过于求，银价 大幅度下跌。货币贬值使得物价温和上涨，同时“货币贬值使外国白银持有者因其高吸引力而 投资”，o 有利于中国的对外贸易和民族工业的发展。因此，尽管世界经济不景气发生于1 9 2 9 年， 中国却未受影响，流人中国的大量廉价白银，也部分地流入宁波，促进了商业的繁荣，充实了 钱庄资本。 此外这一时期新式银行最层建立，但其股东多属官僚因此声誉不及钱庄，国内最早 的新式银行为1 8 9 7 年成立的中国通商银行，总部设于上海宁波没有分行所以对宁波钱庄业 的影响很小。 第四节宁波钱庄业的衰微 宁波钱庄业在3 0 年代初期走到了顶峰后，开始走下坡路，日趋衰落。 宁波钱庄业由于很早就推行过帐制度，虽然促进了地方经济贸易的发展但遇到经济风潮， 就会恐慌迭起。因为过帐制度的推行，将钱庄置于整个经济生活的中心地位上，一旦哪一环节 出了问题，将会牵一发而动全身。如1 9 3 4 年。协丰木行倒闭，亏欠瑞余等钱庄6 0 余万元经 几年的诉讼，才以三三折归还。1 9 3 5 年药业发生危机，原有“家药行大多倒闭，欠钱庄放 款3 0 0 余万元以三至五折收回；德和糖行的倒亏，各庄被累资金7 0 余万元。由于其他各业出 现倒闭，钱庄放款不能顺利收回，在上海等她的外埠放款也未能及时收回。1 9 3 5 年7 月，钱业 风潮影响宁波因外地倒闭钱庄与宁波钱庄股东有连带关系而引起存户疑虑，2 8 日开始存款纷 纷向银行转移，提存风潮不可遏止。 过帐制度的推行，也容易使信用过度膨胀。宁波钱庄以同业拆单互相抵轧，因此往往有少 数钱庄，自己的资本只有二三万两，同业对它的贷款，往往达数十万两。它不是靠吸收定期性 存款来从事长期放款，而是靠随时有被收回可能的同业拆款来从事长期放款，这种资金来源与 资金运用上不相适应的状况，一遇风吹草动，势必受制于人，就免不了发生支付危机。如前所 述在1 9 3 5 年的金融风潮影响下，钱庄纷纷倒闭，银行方面又拒绝贷款，导致大批钱庄无法复业。 1 9 3 6 年只剩下大小同行2 4 家，不及前一年的三分之一，从此宁波金融业逐渐由银行所把持。 1 9 3 7 年7 月7 日，日本发动全面侵华战争，上海、杭州等地先后失守，宁波偏居一隅，同 上海租界有水路可通，因此，内地各路商人云集宁波，借沪甬问的水运贩卖各类商品。货物流 转、资金汇拨频繁市场畸