（教育学原理专业论文）国家助学贷款中大学生诚信问题的博弈分析.pdf

论文摘要 本文对国家助学贷款中大学生诚信问题进行研究，通过问卷调查确认了在当 前国家助学贷款制度下大学生诚信缺失问题的普遍存在。大学生诚信缺失不仅给 他们本人的信用记录造成了不良影响，更妨碍了其他需要贷款学生的正当权益。 现实的存在必然有其内部根源。本文在研究大学生有限理性假设的基础上， 以学生、学校、银行、社会完全了解对方的策略空间为前提，将博弈限定在完全 信息的条件下，从静态与动态博弈两个角度，利用囚徒困境模型以标准式、扩展 式对国家助学贷款这一特定环境下大学生诚信缺失问题进行分析。本文认为助学 贷款中大学生诚信缺失的存在是多种社会因素共同作用的结果，可以归结为以下 几点：其一、大学生与社会诚信环境之间是一种动态博弈，社会诚信环境的缺失 是大学生选择诚信缺失的外在原因；其二、就业率低，家庭极度贫困是造成大学 生失信的客观原因，利用“囚徒困境”模型分析了在此背景下大学生与学校之间 的静态博弈，学生与银行之间的动态博弈；其三、大学生群体内部的失信现状是 造成他们在助学贷款中诚信缺失的内在原因；其四、国家助学贷款在政策实施过 程中工具理性过分张扬与价值理性产生冲突成为学生避免诚信缺失的一块绊脚 石。 鉴于此，本文利用博弈论与新制度经济学分析结合的方法，就博弈的均衡结 果从制度环境建设、制度建设、非制度建设三个方面改善国家助学贷款制度，提 高贷款中大学生的诚信。在制度环境建设方面：第一、努力建设诚信的社会环境； 第二、建立完善的信用担保体系；第三、建立遍及全国的个人征信系统，加强法 律保障体系。本文在此制度环境的背景下，借鉴国外的助学贷款经验提出新的制 度设计：明确贷款利益主体的权责关系，指明与大学生诚信有关的利益主体；延 长还款期限，采取更为灵活的还款方式减轻客观环境对于学生的压力；增强银行 和学校的合作，促进贷款发展，确保学生提供信息的真实性，从源头上降低违约 的可能性。在非制度建设方面提出：加强高校诚信道德教育建设，以提高大学生 的诚信自觉；建立良好的社会舆论将贷款学生的诚信缺失抑制于萌芽之中。 关键词：国家助学贷款，诚信，博弈，大学生 a b s t r a c t c o n d u c t i n gaq u e s t i o n n a i r es u r v e yo fi n t e g r i t yo fs t u d e n t si nt h es t a t es t u d e n t a i d e d l o a n ，r e c o g n i z i n gt h a ts t u d e n t sc r e d i te x i s t si nt h el o a ns y s t e m t h ei n t e g r i t yd e f i c i to f s t u d e n t sn o to n l yb r i n g st h eb a di n f l u e n c eo nh i so w nc r e d i tb u ta l s oh a m p e r so t h e r s t u d e n t s r i g h t sa n db e n e f i t s o nt h eb a s i so fs t u d y i n gt h ea s s u m p t i o no ft h es t u d e n t s b o u n d e dr a t i o n a l i t y ，o f s t u d e n t s ，u n i v e r s i t i e s ，b a n k sa n ds o c i e t yk n o w i n g e a c ho t h e r ss t r a t e g i e s ，a n a l y z i n g t h es t u d e n t s i n t e g r i t yi nt h es t a t es t u d e n t a i d e dl o a n u n d e rt h ef u l li n f o r m a t i o na n d i nt e r m so fs t a t i ca n dd y n a m i cg a m et h e o r y ，u s i n gt h eg a m et h e o r y t h ee x i s t e n c eo f s t u d e n t s c r e d i td u et om a n ys o c i a lf a c t o r s ：l o we m p l o y m e n tr a t ea n dp o o rf a m i l yi s t h eo b j e c t i v ec a u s eo fs t u d e n t s i n t e g r i t yd e f i c i ta n du s i n gt h e p r i s o n e r sd i l e m m a m o d e lt oa n a l y z et h es t a t i cg a m i n gb e t w e e ns t u d e n t sa n du n i v e r s i t i e s ，t oa n a l y z et h e d y n a m i cg a m i n gb e t w e e ns t u d e n t sa n db a n k s ；t h eg a m i n gb e t w e e ns t u d e n t sa n d s o c i a li n t e g r i t ye n v i r o n m e n ti sd y n a m i c a la n dt h es o c i a li n t e g r i t ye n v i r o n m e n ti st h e u n d e r l y i n gc a u s eo fs t u d e n t s i n t e g r i t yd e f i c i t ；t h ei n t e g r i t yd e f i c i ti ns t u d e n t si sa l s o t h ec a u s eo ft h e i ri n t e g r i t yd e f i c i tu n d e rs t u d e n t sl o a n ；t h ec o n f l i c to fm e a n ss e n s e a n dt h ev a l u es e n s ei nt h ep r o c e s so fs t a t es t u d e n t a i d e dl o a ns y s t e mb e c o m e st h e o b s t a c l eo fs t u d e n t sa v o i d i n gi n t e g r i t yd e f i c i t i nv i e wo fa b o v e ，u s i n gt h eg a m i n gt h e o r ya n dn e o i n s t i t u t i o n a le c o n o m i c st o i m p r o v es t a t es t u d e n t a i d e dl o a nf r o ms y s t e me n v i r o n m e n t ，s y s t e ma n dn o ns y s t e m b u i l d i n ga n dt oi m p r o v es t u d e n t si n t e g r i t y i nt h es y s t e me n v i r o n m e n tb u i l d i n g ： b u i l d i n gi n t e g r i t ys o c i a le n v i r o n m e n ti ng r e a te f f o r t ；b u i l d i n gp e r f e c ts y s t e mo f i c r e d e r e ；b u i l d i n gp e r s o nc r e d i ts y s t e mi nt h en a t i o na n ds t r e n g t h e n i n gl a ws e c u r i t y s y s t e m u n d e rt h i ss y s t e me n v i r o n m e n ta n di nv i e wo fs t u d e n tl o a ni nt h ef o r e i g n c o u a t r i e s ，p r o p o s i n gn e ws y s t e md e s i g n ：d e f i n i n gt h er i g h t sa n dl i a b i l i t yb e t w e e n l o a nb e n e f i ts u b j e c t s ；e x t e n d i n gt h ep e r i o do fr e p a y m e n ta n da d o p t i n gt h em o r e f l e x i b l er e p a y m e n tm e t h o dt or e l i e v et h ep r e s s u r eo ns t u d e n t sf r o mt h ee n v i r o n m e n t ； s t r e n g t h e n i n gc o r p o r a t i o n b e t w e e nb a n k sa n du n i v e r s i t i e sf o rp r o m o t i n gt h e d e v e l o p m e n to fl o a na n de n s u r i n gt h et r u t ho fi n f o r m a t i o no f f e r e db ys t u d e n t s s oi t c a nr e d u c et h ep o s s i b i l i t yo fb r e a k i n gt h ep r o m i s e i nt h en o ns y s t e m ：s t r e n g t h e n i n g t h eb u i l d i n go fi n t e g r i t ym o r a le d u c a t i o nt or a i s et h ei n t e g r i t ys e n s eo fs t u d e n t s ； b u i l d i n gg o o ds o c i e t yp u b l i co p i n i o na n dn i p p i n gt h ei n t e g r i t yd e f i c i to fs t u d e n t si n t h eb u d k e yw o r d s ：s t a t es t u d e n t a i d e dl o a n ，i n t e g r i t y ，g a m e ，c o l l e g es t u d e n t s 学位论文独创性声明 本人所呈交的学位论文是我在导癖的指导下进行的研究工作及 取蒋的研究成果。据我所知，除文中已经注明辱l 用的内容外，本论文 不包含其他个人已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重 要贡献昀个入和集体，均已在文中作了明确说明并表示谢意 作者签名：遗篷堕。日期：型韪二箩 学位论文授权使用声明 本人完全了解华东师范大学有关保留、使用学位论文的规定，学 校有权保留学位论文并向蓬家主管部门或其指定规构送交论文昀电 子版和纸质版有权将学位论文用于非赢利目的的少量复制并允许论 文进入学校图书馆被查阕。有权将学位论文的内容编入有关数据库进 行检索有权将学位论文的标题和摘要汇编出版保密的学位论文在 解密后适用本规定。 学位论文作者签名：港癯理导师签名： 一、研究的缘起 第一章导言 国家助学贷款自1 9 9 9 年全面开展以来已走过了7 个年头，经历了一系列重 大的政策变革。截至2 0 0 7 年6 月末，国家共累计审查全国高校全日制在校本科 生2 0 6 万人次，发放贷款1 2 7 7 亿元1 ，然而欠费率却高达2 8 5 ，这与商业银行 的保本线银行资产业务的违约率不超过4 相比差距甚大。由于国家助学贷 款商业性和政策性的双重特性以及大学生违约率居高不下等多种原因，最终导致 了银行惜贷情况的出现。 在许多报纸、杂志上可以看到大量指责大学生诚信缺失的文章。文章中提到 大学生过低的诚信度是造成违约率居高不下的主要原因，他们不仅给自己的信用 造成了不良影响，而且还影响了其他需要贷款学生的利益；中华传统美德诚 信随着中国社会主义市场经济的深入发展正在不断地被人忽视等等。我们的大学 生真的如报刊所说那样诚信意识严重匮乏而采取了违约行为，还是因为一些客观 因素诸如贷款政策不完善，就业压力过大等造成他们无力还款，或者是这些因素 的综合作用迫使他们的诚信观受到了动摇而导致违约率过高，这些都是需要我们 深思的问题。 在国家助学贷款中，大学生、银行、高校都是理性人。理性人是指有一个有 很好定义的偏好，在面临给定的约束条件下最大化自己的偏好2 。在市场经济中 他们都追逐自身利益的最大化，他们之所以会讲诚信是因为他们比较了讲诚信与 不讲诚信的成本与利益，在他们之间形成了一种博弈关系：大学生为什么会违 约? 银行对此类情况的对策是什么? 高校的反应又如何7 中国的大学从9 0 年代开始取消了免学费政策，同时在1 9 9 9 年采取了扩招， 对于家境困难的学生来说既是好消息又是坏消息。政府为了解决这个矛盾，学习 国外助学贷款的方法，开展了国家助学贷款。其政策理想非常明确就是为了帮助 贫困学生顺利完成学业，维持教育公平，但是在国家助学贷款制度的实行过程中， 违约率一直居高不下，为了能降低违约率使助学贷款得以继续下去政府借鉴了国 外防范违约的方法、惩罚措施，过度地使用这些手段使政策的抉择纠缠于方法和 手段之中。这使笔者感到在贷款实施过程中工具理性过分张扬，人们似乎只注重 过程，注重手段，注重方法，“制度和体制本来是人为了实现自身的目的创造的， 1 李晰辉财政投入教育优先 n 人民| | 报2 0 0 7 - 0 9 1 0 2 张维迎博弈论j 信息经济学 m 【：海人民出版社2 0 0 4 版第2 贞 1 反过来却把人作为工具”，而忽视了制度本身的价值理性即制度实行的目的、结 果。诚信保障制度建立背后的制度工具理性蔓延加深了笔者对国家助学贷款政策 实施研究的兴趣。 二、研究对象、问题与方法 ( 一) 研究对象 本文标题中的大学生即为本文的研究对象之一是上海市全日制学校的专科 生、本科生和研究生，研究对象之二是高校助学贷款办公室教师，研究对象之三 是申请贷款的学生。 ( 二) 研究的基本问题 目前对于大学生诚信问题的研究比较多，但是大部分是从教育学、社会学的 视角展开，以加强大学生思想道德教育为论述的重点。从经济学的角度尤其是从 博弈论角度进行研究还是很少的。 本文着重研究的是以下一些问题： 国家助学贷款中大学生诚信如何? 为什么大学生会在策略中选择违约? 银行面对居高不下的违约率为什么还选择放款? 学校为了获得下一年的助学贷款额度，它们与违约学生之间的博弈会如 何进行7 诚信的建立需要怎样的机制保障? 在诚信机制建立的背后如何协调工具理性与价值理性的统一? ( 三) 研究方法 本论文采用文献分析，问卷调查和访谈相结合的方法。运用文献分析法对我 国的资助体系，国外现行的助学贷款政策进行梳理并对近几年我国助学贷款制度 的研究进行归纳、分析。借助问卷调查了解了大学生的诚信现状，分析得出助学 贷款中大学生诚信缺失的原因。同时对高校助学贷款教师和受助学生进行访谈力 图从不同的侧面展示同一个问题。多种研究方法相结合基本实现了本论文定量研 究与定性研究的结合。 2 第二章文献综述 本研究不是建立在空中楼阁之上而是立于前人的研究基础之上，本章对前人 就本论文的相关论述进行归纳整理，主要分以下几部分： 第一部分主要是对新中国成立后高校学生资助体制的历史演变进行梳理，并 且对几种资助模式进行比较分析。接着对美国、日本现今高校学生资助制度进行 梳理，着重分析助学贷款的资助模式，希望对我国助学贷款制度的完善起到借鉴 作用。 第二部分对近几年我国助学贷款制度的研究进行归纳、分析。 一、关于高校学生资助制度的研究 ( 一) 新中国高校学生资助制度的历史演变 从1 9 4 9 年至今我国的大学生资助体系大致经过了四个阶段的演变： 1 、人民助学金制度为主的阶段 人民助学金制度始于1 9 5 2 年，是在高等教育免费的基础上建立的，其目的 是帮助经济困难学生克服求学期间的经济问题，实现高等教育机会均等和社会公 平，该制度一共实施了3 0 年。 1 9 5 2 年教育部发布的关于调整全国各级各类学校教职工工资及学生人民 助学金标准的通知决定在全国统一实施人民助学金制度，没有对各地区的经济 水平进行区分。于是1 9 5 5 年进行了第一次调整区分了地区的资助标准，把全国 分为1 0 个区来发放，并且调整了学生资助范围，从全体学生调整到了大部分学 生，排除了家庭富裕能自费者。1 9 6 4 年由于我国经济形势有所转好提高了助学 金的发放标准，增加了非示范性普通高校的学生人民助学金比例。此时全国普通 高校大学生的受助比例接近8 0 。文革的动荡使中国的高考制度停滞了十年， 1 9 7 7 年公布了关于普通高等学校、中等专业学校和技工学校学生实施人民助 学金制度的方法基本恢复了1 9 6 4 年的资助方案，此方案一直实施到1 9 8 2 年。 人民助学金在实施过程中不断地暴露出一些问题，例如助学金具有无偿提 供、无须归还的性质使得政府难以支撑这种经济负担，各类院校的助学金比例一 刀切，考虑到的是“资助均等”、“利益均等”，助学金的发放只考虑到学生的家庭 经济状况没有同学生的思想、政治、道德品质与在校表现联系起来。这些问题使 我国的资助制度向人民助学金制度与奖学金制度并存阶段转变。 2 、人民助学金制度走向沉寂，奖学金制度产生 3 1 9 8 3 年教育部和财政部联合发出了普通高等学校本、专科学生人民助学 金暂行办法和普通高等学校本、专科学生人民奖学金试行办法。缩减了发 放的范围，由向7 5 的非师范生发放的人民助学金降为向6 0 的学生发放。并 且对人民助学金的标准进行分类，即“一般人民助学金”和两种不同连续工龄的 “国家职工学生人民助学金”。首次打破了单一的人民助学金资助方式，打破了“资 助均等”、“利益均等”的弊端。奖学金试行办法的提出迈出了我国大学生资助制 度改革的重要一步。随着我国高校的不断扩招人民助学金所体现出的问题越来越 严重，1 9 8 6 年国务院转批了国家教委和财政部关于改革现行普通高等学校人 民助学金制度的报告，取消人民助学金制度。这样人民助学金制度在实施了 3 0 年之后完成了它的历史使命。 3 、奖学金制度与贷学金制度并存 1 9 8 7 年，国家教委和财政部提出高等学校学生资助改革报告，发布了普 通高等学校本、专科学生实行贷款制度的办法和普通高等学校、本专科学生 实行奖学金制度的办法。这两项办法在1 9 8 7 年的本科高等院校的新生中全面 实行，建立的奖学金和学生贷款基金，其主要来源是从主管部门发给高等院校的 经费中按原助学金标准计算的总额8 0 8 5 转入基金账户。奖学金分为三类： 优秀奖学金，专业奖学金，定向奖学金。学生贷款则主要为帮助部分经济困难， 不能解决在校期间费用的学生，属于无息贷款，每人每年不超过3 0 0 元，并控制 在学生总人数的3 0 以内，学校负责发放和催还管理工作。 奖学金和贷学金的资助模式是中国高校学生资助模式的一个质的转变。奖学 金模式有鲜明的人才激励功能，资金的发放不再单一地与学生的经济状况相挂 钩，而是考虑到学生的综合情况。贷学金开展的目的与助学金基本一致，实际效 果也一致，但政府已经不是无偿提供，提供的资金是可以收回的，可以循环利用， 随着高校的不断扩招，这一资助模式缓解了政府的财政紧缺。 4 、“奖、贷、补、助、减”五位一体的混合资助制度阶段 。 高校学生资助制度前三个阶段的实施与改革都是在高等教育免费政策的基 础上进行的。1 9 8 9 年国家教委、国家物价局和财政部联合颁布“教财字 8 9 1 0 3 2 号”文件，宣布“国家计划招收的学生( 除师范等) 收取学杂费和住宿费”，这标 志着我国收费体制改革的开始。1 9 9 2 年国家教委，财政部和国家物价局联合发 出了关于进一步完善普通高等学校收费制度的通知，根据这一通知的精神， 各省市自治区都制定了管辖范围内的各项收费标准，各部委高校的收费也趋于属 地化。1 9 9 4 年国家教委在7 所教委管辖的大学试行“招生并轨”，把“国家计划” 与“委培生”、“自费生”的招生计划、录取标准和收费标准统一起来，使统一专业 或统一学校的所有学生都按一个标准缴纳学费。1 9 9 5 年实行并轨的学校增加到 4 2 4 6 所，1 9 9 7 年实行全面并轨。这样宣告我国高等教育免费上学时代的结束。这 样原本的奖学金和贷学金的资助制度已经无法适应收费制度的改革，于是伴随着 收费制度的改革贷学金制度也发生了改革。除了已经实施的奖学金和贷学金外， 原国家教委、财政部又推出了政府拨款支持，有各高校的“勤工俭学”、“特困补 助”和“减免学费”等资助措施。1 9 9 5 年我国形成现行的“奖、贷、补、助、减”五 位一体的高校学生混合资助制度。至1 9 9 9 年教育部、财政部、人民银行联合制 定了关于国家助学贷款的规定( 试行) ，由中国工商银行作为经办银行在8 个城市的中央部委高校中发放贷款。国家助学贷款制度正式全面启动，标志着高 校学生资助制度进入第四个阶段。该制度在实行过程中经历了不断地调整：2 0 0 0 年2 月，颁布了关于助学贷款管理的若干意见的通知主要对助学贷款体系、 条件和相关条款进行了修正。2 0 0 2 年2 月，中国人民银行、教育部、财政部联 合制定出台了关于切实推进国家助学贷款工作有关问题的通知，对国家助学 贷款政策进行了进一步的修改和完善。2 0 0 2 年8 月国务院办公厅转发了关于 助学贷款管理的补充意见，此次出台的助学贷款制度，简化了助学贷款业务操 作手续，增加了贷款金额，延长了还款期限，进一步扩大了助学贷款的业务范围。 现行的政策主要包括以下几方面： 1 ) 国家助学贷款的申请条件、申请材料和申请程序： 公办全日制普通高等学校中家庭经济困难的本专科学生( 含高职生) ，第二 学士学位学生和研究生，具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民 身份证，具有完全民事行为能力，诚实守信，遵纪守法，努力学习，能够正常完 成学业，因家庭经济困难，学生本人及其家庭所筹集到的资金，不足以支付其在 学校期间的学习和生活基本费用的，均可申请国家助学贷款1 。 学校发放的国家助学贷款申请书，本人的学生证和居民身份证复印件，本人 对家庭经济困难情况说明，学生家庭所在地有关部门出具的家庭经济困难证明。 学生向学校提交申请表和相关材料后，由院系审批，审批合格者可到指定地点签 署贷款合同，接着由学校审核、银行审批。贷款银行实行一次申请、一次授信、 分期发放的方式。 2 ) 发放贷款的银行和贷款金额 贷款银行由政府按隶属关系委托全国和省级国家助学贷款管理中心通过招 标方式确定国家助学贷款经办银行。经济困难学生申请贷款的比例原则上不超过 全日制在校学生总数的2 0 ，各地具体比例视情况而定。原则上每人每学年最高 不超过6 0 0 0 元贷款数额。 3 ) 贷款利息 全国学生资助管理中心网h t t p ：删x s z z c e e e d u c n s h o w _ n e w s j s p ? i d = 1 2 6 7 e b o l 2 0 0 7 0 7 2 4 5 国家助学贷款利率按照中国人民银行公布的法定贷款利率和国家有关利率 政策执行。自2 0 0 4 年9 月份签订贷款合同的学生在校期间的贷款利息全部由财 政补贴，毕业后的利息全部由贷款本人支付。 4 、还款期限 2 0 0 4 年9 月份以后签订贷款的学生毕业后视就业情况，在1 至2 年后开始 还贷、6 年内还清。贷款学生毕业或中止学业后1 年内，可以向银行提出一次调 整还款计划的申请，经办银行应予受理并根据实际情况和有关规定进行合理调 整。贷款还本付息可采取多种方式，可以一次或分次提前还贷。提前还贷的，经 办银行要按贷款实际期限计算利息，不得加收除应付利息之外的其他任何费用。 从2 0 0 6 年起，中央部门所属全日制普通高校国家助学贷款应届毕业生，自 愿到西部地区和艰苦边远地区基层单位从事第一线工作，服务期达到3 年以上 ( 含3 年) 的，其在校学习期间的国家助学贷款本金及其全部偿还之前产生的利 息，由中央财政代为偿还。 5 ) 违约后果 对于没有按照协议约定的期限、数额归还国家助学贷款的学生，经办银行应 对违约贷款金额计收罚息，并将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不 再为其办理新的贷款和其他授信业务。将经办银行提供的违约借款学生名单在新 闻媒体及全国高等学校毕业生学历查询系统网站公布。 6 ) 风险承担、防范机制 为了鼓励银行积极开展国家助学贷款业务，按照“风险分担”原则，建立国家 助学贷款风险补偿机制。国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承 担5 0 ，每所普通高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。落实国家助 学贷款免征营业税等政策，各国有独资商业银行要对国家助学贷款单列科目反 映，单独统计：在信贷资产质量考核上与其他信贷业务分开，实行单独考核，对 按照国家规定和操作规程发放和催收国家助学贷款后出现的确实难以收回的呆 坏账，可按规定上报核销，不追究经办人员及其主管领导的责任。各国有独资商 业银行要建立国家助学贷款学生的个人信用档案，逐步实现系统内，银行间及与 学校的网络。学校有责任向银行提供毕业学生第一年的准确联系方式。 “奖、贷、助、减、免”都有各自的地位和作用，但国家助学贷款的作用更显 而易见的：它可以像助学金那样帮助学生缴纳学费、补贴生活、克服困难、完成 学业。同时由于贷款的可收回性可以减轻政府负担或者说可以使政府以同样的钱 帮助更多的贫困学生。贷款制度是资助方式中唯一实现“成本分担”的，若操作适 当，既能做到面宽又能做到量足。 6 ( 二) 美国高校学生资助制度1 美国的大学生资助事业起源于莫尔松女士( l a d ya n n em o w l s o n ) ，她于1 6 4 3 年在哈佛学院用1 0 0 英镑设立了美国第一笔奖学金。慈善的理念至今仍是美国大 学生资助事业的重要支柱和民间集资捐资助学的基本动机。美国独立宣言中“人 人生而平等，为了国家利益”的思想成了美国各州资助高校与大学生的依据，国 防奖学金、国防贷款的设立体现了国家利益的资助目的。二战之后美国学者科尔 曼与瑞典教育家胡森对“教育机会均等”的研究成为1 9 6 5 年高等教育法宣布 以教育机会均等为宗旨的学生资助体制的理论依据。同时“人力资本投资”的思想 使政府慷慨地实行“免费+ 助学金”政策。1 9 7 2 年高等教育法修改案规定中等 收入家庭的学生也有权享受学生资助。约翰斯通提出的“成本分担”理论使得助 学金和贷款的比例大幅调整，助学金从1 9 7 5 年占总额的8 0 下降到8 0 年代末的 4 0 以下，而贷款同期比例由2 0 上升到5 0 左右。美国的大学生资助事务是随 着美国社会的发展与高教自身的发展而与时俱进。现行的学生资助分为五个类 型：贷款、助学金、勤工俭学、学费减免，其中贷款和助学金是最主要的两项资 助。美国高等教育学生资助由三级构成：联邦级、州级和院校级，其中联邦级学 生资助占绝大部分，以助学金和贷款为主2 。 联邦担保学生贷款项目很多，统称为“联邦家庭教育贷款”主要有以下几项： “斯泰福贷学金”、“本科学生家长贷学金”和“补充学生贷学金”。 1 、资金来源 “斯泰福贷学金”是美国最大也是最重要的学生资助项目，该贷款项目约占联 邦担保学生贷款总额的4 5 。由联邦政府担保，商业银行出资。“本科学生家长贷 学金”和“补充学生贷学金”仍由政府提供担保，是学生家长向银行或其他金融机 构提出贷款申请，贷款机构负责审查大学生家长的信誉。 2 、申请条件及申请限额 ， “斯泰福贷学金”年利率一般不高于8 2 5 ，分为“政府贴息贷学金”和“无贴息 贷学金”。贴息贷款学金一般是家庭收入低于一定水平的比较贫困的学生才有资 格获得，需要对学生家庭情况进行调查，学生学习期间及还贷款期间利息由联邦 政府支付。无贴息贷学金主要面向中产阶级家庭学生，政府不支付他们在校期间 的贷款利息。“本科学生家长贷学金”的贷款数额没有具体规定，其年最高额为“教 育费用”减去“贷款子女获资助额”之差，不再享受政府贴息。利率根据市场变化 每年7 月调整，一般不超过1 0 。“补充学生贷学金”面向经济独立的学生，实行 弹性利率，但最高年利率不超过1 1 ，政府仍然没有贴息。 赵中建美困现行学生贷款制度 j 比较教育研究1 9 9 4 ( 4 ) 2 李韧竹荚固高等教育中的学生资助及对我们的启示 j 高等教育研究1 9 9 6 ( 2 ) 7 贷款种类贷款对象申请限额( 美金) 最高利率贴息与否 贴息斯泰家庭经济困难学一，二年级学生每浮动利率最 学生在校期间 福贷学金 生 年$ 4 0 0 0 ，三，四年高不超过 由联邦政府负 级学生每年$ 5 0 0 0 8 2 5 担利息 无贴息斯中产阶级家庭学学费+ 生活费其他浮动利率最不贴息 泰福贷学生经济资助高不超过 金 8 2 5 本科学生供养大学生的家“教育费用”获得的 1 0 不贴息 家长贷学 长 任何资助 金 补充学生经济上独立于父本科生2 3 万 1 1 不贴息 贷学金母的大学生研究生7 3 万( 包 括本科阶段) 3 、偿还办法及期限 “斯泰福贷学金”的还款期为1 0 3 0 年，学生在毕业或离校后6 个月开始还款， 可以选择不同的还款方式。“本科学生家长贷学金”是在获得全部贷款后即开始还 款，还款期限最长为3 0 年。“补充学生贷学金”为毕业或离校后6 个月开始还款， 还款期最长为3 0 年。 除了联邦担保学生贷款外，美国还有其他学生贷款，主要是“帕金斯贷款”。 其最初由1 9 5 8 年的国防教育法确定，原名为“国防贷学金”是由学校发放的 政府贷款，贷款对像由学校自行决定包括需要财政支持的本科生和研究生，本科 生主要考虑已获得佩尔助学金的学生。利率为5 ，学生毕业前及毕业后9 个月 的贷款利息由政府支付。贷款归还期为1 0 年，偿还机制为抵押型贷款，即在一 定期限内分几次还清。离校9 个月开始还款，每月最低4 0 美元。若学生参军或 者从事国家急需的社会公益事业可以减免。 以上几种助学贷款都是以政府部门作为担保的，政府部门的担保强化了其协 助商业银行防范助学贷款风险的责任，通过政府部门协助商业银行采取“防”、 “罚”并重的措施，拖欠率在2 0 0 2 年达到了5 4 的历史最低点。 ( 三) 日本高校学生资助制度 日本的学生资助体系主要包括各类奖学金( 日本的奖学金分赠与和借贷两种 形式) 和教育贷款。奖学金主要包括四类：日本学生支援机构提供的奖学金，各 都道府县等地方自治体提供的奖学金，企业、民间团体设立的奖学金和大学自身 提供的奖学金，其中规模最大、覆盖范围最广泛的是日本学生支援机构提供的奖 8 学金1 。是针对日本各层次、各类学生的一种贷学金，资助对象是那些学业优秀 而家庭困难的学生，目的是为了提供公平的接受教育的机会。 现今日本学生支援机构提供的助学贷款分为两类：第一类助学贷款在还款时 不需支付利息，第二类则需支付利息。 1 、资金来源。资金主要来源有政府借款、财政融资和学生还款。2 0 0 6 年， 两种无息贷款中的6 7 9 、有息贷款中的1 2 都依赖于学生还款2 。 2 、申请条件及申请限额。第一类申请者主要是一些出身寒门、经济困难的 大学生，申请条件严格、名额有限，而且逐年趋于减少。第二类申请者只要是在 校大学生无论家庭经济状况，均可提出申请，每年大约有2 0 的在校大学生获得 该贷款。2 0 0 6 年度的助学贷款申请者中，第一类的申请者约4 6 万人，第二类则 约为6 3 万人3 。在日本申请贷款时提供有效的担保是必不可少的，担保形式分为 两种：担保人制度和担保机关制度。根据贷款年度、国立、私立大学性质等条件， 无息贷款每月可贷6 1 万日元。有息助学贷款规定贷款额的上限，大概相当于大 学生在校一年的学费和杂费之和的3 0 左右，月贷额度为3 万、5 万、8 万、1 0 万不等。利率上限为3 ，下限为0 5 ，而且在校期间无息。 3 、偿还办法及期限。日本学生支援机构规定，在贷款终止时获贷人必须提 交返还誓约书，同时提供担保人的担保资料，于毕业6 个月后开始偿还。还 款期限相对较长，短期大学的学生可1 0 年内还清，医科类学校还款期限最长达 到2 0 年，其他学校可以在1 0 2 0 年间还清。就是说无息贷款和有息贷款的最长 期限都是2 0 年。另外，毕业后到中小学、公立大学和科研机构工作的大学生可 以申请部分或全部免还。鼓励提前还贷，对于提前还清助学贷款的学生给予一定 比例的折扣。日本助学贷款的回收在国际上是最有成效的，按时回收率在9 0 左右，总归还率为9 5 。 除此之外，日本还有完善的勤工俭学制度，政府专门设有为大学生安排勤工 俭学机构，日本大学生收入的近1 5 来自于本人的打工。日本的国立大学还实行 学费减免制度，减免程度视申请者家庭经济状况分为全面和半免两类，各校减免 学费的总额原则上不超过本校学费收入总额的1 0 4 。 日本的高等教育助学体系是一个以政府为主导的多元化资助模式，规模大， 覆盖范围广，为实现教育机会均等、促进高等教育事业的发展提供了有利的支撑 和保障。 1 马晶 = 1 本高校学生资助体系研究 j 合作与交流2 0 0 7 ( 9 ) 2 马品f 1 本高校学生资助体系研究 j 合作与交流2 0 0 7 ( 9 ) 3 【】政府通进助掣贷款可探憷助利率提案h t t p ：v z 聊y i c h i w e b c o m w o r d p r e s s ? p = 8 0 e b o l 2 0 0 7 0 3 2 0 4 肖霞中国家庭i 岛等教育消费比较研究 j 高教探索2 0 0 4 ( 2 ) 9 二、关于我国助学贷款的研究 国家助学贷款正式推行以来，对于这方面研究的论文、专著颇多。在经济学、 高等教育学和教育管理学等学科领域中是一个非常活跃的课题，目前对于这一问 题的研究大致可以分为以下几个方面： ( 一) 对我国助学贷款制度的总体研究 贾颜的我国助学贷款制度的历史演变与未来选择研究1 总结了我国助学 贷款制度存在的缺陷，提出了要发挥政府的重要职能，成立国家政策性银行，多 渠道地筹措教育助学担保基金，建立通过社会保险机构回收资金，加快助学贷款 的法制建设。黄维、沈红的基于金融“功能范式”的国家助学贷款制度创新2 、 制度变迁与中国国家助学贷款的制度选择3 运用功能金融理论，解析了助学 贷款制度的变革历程，提出了基于金融“机构范式”的国家助学贷款制度改革已经 走到了尽头，国家助学贷款制度的创新，需要进行范式转换和新的路径选择，核 心是如何发挥现有金融机构的功能。盘娟梅、吴起华新制度经济学视角下的国 家助学贷款制度4 从新制度经济学视角研究国家助学贷款制度，提出国家助学 贷款是无形的、具有排他性的特殊公共品。国家助学贷款政策变迁过程就是一个 制度变迁的过程，由非均衡到均衡的过程，体现了助学贷款利益主体之间的博弈。 以制度经济学的正式约束、非正式约束分析了国家助学贷款制度，提出了保障制 度得以实施的制度机制。 ( 二) 关于国内外助学贷款的比较研究 马经的助学贷款国际比较与中国实践5 ，张民选的理想与抉择大 学生资助政策的国际比较6 ，沈华、沈红、黄维的学生贷款偿还负担的国际 比较及我国的实证研究79 闫屹、程晓娜的美日韩三国助学贷款比较及对我 国的启示8 等介绍了美国、日本、澳大利亚等国的助学贷款制度及实施情况并 与我国的情况做了比较。比较的内容多为贷款来源、对象、发放、回收和管理等 1 贾颜我国助学贷款制度的历史演变与未来选择研究 d 1 东北师范大学硕士论文2 0 0 6 2 黄维，沈红基于金融“功能范式”的国家助学贷款制度创新 j 中国软科学2 0 0 6 ( 1 0 ) 3 黄维，沈红制度变迁与中围国家助学贷款的制度选择 j 现代教育科学2 0 0 5 ( 2 ) 4 盘娟梅，吴起华新制度经济学视角下的国家助学贷款制度 j 学术论坛2 0 0 6 ( 9 ) 5 马经助学贷款固际比较与中国实践 m 中国金融版社2 0 0 1 版 6 张民选理想j 抉择人学生资助政策的固啪i 比较 m 人民教育i i 版社1 9 9 7 版 7 沈华，沈红，黄维学生贷款偿还负担的困际比较及我围的实证研究盯 比较教育研究2 0 0 4 ( 1 0 ) 8 闫屹，程晓娜荚 1 韩三国助学贷款比较及对我国的启示 j 国际金融研究2 0 0 6 ( 1 2 ) 1 0 方面。通过比较为我国助学贷款政策的制定和完善提供了参考依据，同时在对比 中指出了政策设计的问题和缺陷，提出了多元的解决方案。 ( 三) 从信用角度分析助学贷款 宋飞琼，沈红的学生贷款信用担保研究1 中提到大学生之所以成为贷款 的高风险人群主要原因是学生贷款的无担保所致，通过巴罗担保理论的分析应用 解释了信用担保机制如何降低学生贷款拖欠率，论证了不同的贷款模式有不同的 最适合信用担保主体。廖普明的从国家助学贷款新政看其长效机制的建立2 ， 杨晴、沈红的从法学视角分析国家助学贷款面临的两大难题3 ，王永宁的助 学贷款失信问题的分析及其根治措施4 等文章认为国家助学贷款的核心问题是 “信用”风险，这是制约助学贷款发展的重要障碍，因此加快个人信用征信系统的 建设，建立个人信用法律制度，完善风险防范和补偿机制。方莉、李世莉分析了 在诚信机制健全与不健全两种条件下学生与学校，学生与银行之间的关系提出完 善国家助学贷款机制的最基本条件是健全信贷学生的诚信机制5 。 ( 四) 从银行，金融机构的管理建设方面分析国家助学贷款制度 袁龙喜的国家助学贷款风险分析与信用保障体系建设对策6 认为在管理 制度方面，国家助学贷款发放对象情况复杂，难以管理。学生是一个特殊的对象 群体，不确定因素多，最终造成追债困难。陈浩、沈红的论国家助学贷款中银 行利益的保障方式7 提出担保机构为学生贷款提供担保的方式，比“风险补偿金” 能更有效地保障银行的利益，更符合贷款的运作方式，更符合我国银行业的改革 方向。沈红、张慧指出在国家助学贷款以信用的方式在高校中推广势必带来很多 风险，并且对信用方面的风险进行了论述，给银行的放贷带来了不可规避的风险， 同时也分析了国家助学贷款给银行带来的一系列机遇8 。 从以上研究可以发现对于助学贷款制度的研究已经涵盖了人们所关心的许 多方面，提出了自己的相应见解，对于促进我国国家助学贷款健康发展提供了宝 贵的理论依据。但是这些研究中还是存在着不少的缺陷：关于助学贷款的总体研 1 宋飞琼，沈红学生贷款信用担保研究“学生贷款的偿还、持续发展与高等教育入学”研究成果集( 三) 美国福特基金资助项目( 1 0 4 5 0 9 6 3 ) 第1 0 一1 6 页 2 廖普明从国家助学贷款新政看其k 效机制的建市 j 湖南社会科学2 0 0 7 ( 1 ) 3 杨晴沈红从法学视角分析国家助学贷款面临的两大难题 j 科技导报2 0 0 4 ( 3 ) 4 王永宁助学贷款失信问题的分析及其根治描施 j 市场周刊财经论坛2 0 0 3 ( 1 2 ) 5 方莉，李世莉国家助学贷款借贷学生的诚信机制研究 j 武汉理工人学学报2 0 0 7 ( 3 ) 6 袁龙喜固家助学贷款风险分析与信用保障体系建设对策 j 淮北煤炭帅范学报( 哲学社会科学 版) 2 0 0 2 ( 1 0 ) 。陈浩，沈红论国家助学贷款中银行利益的保障方式 j 江苏高教2 0 0 5 ( 1 ) 姚红，张慧国家助学贷款：银行的风险j 机遄 j 中国高等教育2 0 0 1 ( 2 2 ) 究更多的是从宏观的角度进行描述分析，缺少深度的具体的制度分析；比较研究 的内容主要为贷款来源、对象、发放和回收管理，过多地涉及贷款制度建设的工 具理性问题而忽视了价值理性；对于助学贷款的信用分析理论基础比较单薄，以 一家之言言之，缺乏广泛的论证；单一地从金融机构考虑管理制度，视野过于狭 小解决不了学生贷款这个复杂问题。考虑到上述论文中所存在的缺陷，本文以博 弈论的方法为基础，以定量研究与定性研究相结合的方法分析助学贷款中大学生 诚信问题，以工具理性与价值理性审视助学贷款制度。 1 2 第三章国家助学贷款中大学生诚信现状 中西方诚信的内涵 ( 一) 中国传统的“诚 与“信 诚信作为一种道德活动随着原始道德的萌芽而产生，是中国传统道德哲学的 一个重要范畴。诚信作为社会中具有普遍性的道德原则，在中国伦理思想史上是 个完整的范畴，而同时“诚”与“信”又是相对独立的，分别有着不同的含义。 我国最早的历史文献尚书中已经出现“诚”的概念，尚书太甲中有 “鬼神无常享，享于克诚”的记载，此时“诚”主要指笃信鬼神的虔诚。在孔子那多